2024年2月からフラット35に新しい金利引き下げメニューの「フラット35子育てプラス」が加わり、それに伴い金利引き下げのポイント制度も新しくなります。新しいフラット35のポイント制度は、子育て世帯も、そうでない世帯もお得です。

ポイント制度が新しくなり、最大引き下げ幅が年1.0％に増えた

フラット35には ポイント制度があり、「フラット35S」や「フラット35地域保全型」のような金利引き下げメニューごとのポイント数を合計して、引き下げられる金利が決まる仕組みなのですが、その引き下げ幅の上限が年0.5％から1％に大きくなります（金利が引き下げられる期間は5年単位）。

このポイントの仕組みで（付与されるのは）、基本的には最大4ポイントまでで、1ポイントあたり金利が0.25％下がります。

これまで、引き下げ幅は年0.5％（消費ポイントは2ポイントで、これが5年続く。）が上限でした が、2024年2月2024年2月13日以降の資金受取分では、引き下げ幅は年1.0％（4ポイントまで消費でき、同じく5年）までになります。そして、1.0％までなら次の期間（次の5年）にポイントを持ち越さない仕組みになります。

たとえば、4ポイントの人が引き下げられる金利は、これまでの制度なら、最初の5年目までに0.5％、6年目から10年目までも0.5％でした。

しかし、新しい制度では最初の5年目までで1.0％の引き下げを受けられます。子育てプラスの対象でない人は4ポイント（1.0％）が上限なので、金利引き下げは最初の5年だけとなります。

従来は10年間の合計で1.0％分の引き下げ、今後は最初の5年で1.0％引き下げと聞くと、トータルの引き下げ幅は以前と同じ1.0％のですから、「同じじゃないか」と思われそうですが、そんなことはありません。

というのも、最初のうちに金利が下がると元本を多く減らせるからです。

たとえば、金利1.7％で3,000万円を借りて35年で返済する場合、当初5年間で1.0％の引き下げを受けるほう が、当初10年間で0.5％の引き下げ を受けるより総返済額が約30万円安くなります。

子供1人につき1ポイント、子育て世帯はポイント上限なし

さらに2月から登場の新メニュー「フラット35子育てプラス」なら、18歳未満の子供1人につき1ポイントが加算され、ポイントの上限がありません。

子育てプラス以外のメニューではポイント上限が4ポイントまでですが、「フラット35子育てプラス」対象なら5ポイント以上付くことがあるわけです。

そのため、子供の人数が多い世帯や、複数の金利引き下げメニューの条件に当てはまる世帯は、フラット35を他の世帯よりもっと有利に活用できます。

子育て世帯ならこんな金利引き下げパターンも

「フラット35子育てプラス」がどれくらい有利か、ほかのメニューと比べてみましょう。

たとえば、子供2人でフラット35地域連携型（子育て支援）を利用できる世帯で長期優良住宅に該当する家を買う場合、フラット35の金利引き下げポイントは7ポイントです。これまでであれば、4ポイントとなるケースでした。

金利1.7％で3,000万円を借りて35年で返済する場合、これまでの金利引き下げで毎月の返済額、総返済額は以下のようになります。

当初10年間（0.5％引き下げ）　8万7,510円
11年目以降　9万2,613円
総返済額　約3,822万円

一方、新しい制度では、以下のようになります。

当初5年間（1.0％引き下げ）　8万556 円
6年目から10年目（0.75％引き下げ）　8万3,416 円
11年目以降　9万858 円
総返済額　約3,697万円

新しい制度では当初5年間の返済額がこれまでより約7,000円、総返済額も100万円以上安くなります。

文・松田聡子（ファイナンシャル・プランナー）
編集・dメニューマネー編集部

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