老後の年金はいくらくらいもらえるのか、具体的な金額を知らないという方も多いのではないでしょうか。会社員や公務員の方は、現役のあいだの収入が多いほど将来の年金も多くなります。では、年収がいくらくらいなら月20万円の年金を受け取れるのでしょうか。

将来の年金額はどう決まる？

年金の金額はどのようにして決まっているのか、かんたんに整理しておきましょう。

国民年金は加入期間が重要

日本に住む20歳以上60歳未満の方が全員加入することになっているのが「国民年金」です。国民年金（老齢基礎年金）の金額は、加入期間（保険料を支払った期間）に応じて変わります。収入は関係ありません。

20歳～60歳まで保険料を全額支払った場合、受け取れる年金額は月額およそ6万5,000円です（2021年度）。この金額が上限となるため、国民年金だけに加入している自営業・フリーランス・専業主婦（主夫）などの方は「月20万円の年金」は達成できないことがわかります。

厚生年金は現役時代の収入も影響

一方、会社員や公務員の方は、国民年金だけでなく厚生年金にも加入しています。厚生年金は国民年金と違い、受け取れる年金額は加入期間だけでなく「現役のあいだの収入」によっても変わってきます。さらに、家族構成（配偶者と子どもの年齢や人数）などによって加算されることもあります。

月20万円の年金をもらうために必要な年収は？

厚生年金に加入している人が月20万円の年金をもらうには、年収がいくら必要なのでしょうか。

厚生労働省の「厚生年金保険・国民年金事業年報（2019年度）」によると、会社員だった方が受け取る老齢厚生年金の平均は月額およそ14万6,000円となっています。

月20万円の年金を受け取るためには、平均以上の年収が必要です。具体的には、20歳から40年間加入する場合、その間の年収が800万円程度あれば年金額が月20万円前後になります。

夫婦2人で達成するなら

夫婦2人で月20万円ならもっとハードルは低くなります。夫婦どちらかが「平均的な老齢厚生年金額（月14万6,000円）」、もう片方が自営業や専業主婦（主夫）などで「平均的な老齢基礎年金額（月5万6,000円）」をクリアしていれば、達成できます。

ちなみに、日本年金機構では「厚生年金加入者の夫婦2人分の標準的な年金額」を月額およそ22万円と公表しています。これは、平均年収約530万円で40年就業した夫＋40年間ずっと専業主婦の妻という前提で計算されています。

年金を増やす方法

収入が低くても、年金を増やす方法はあります。

・繰り下げ
……年金の受け取り開始時期を遅らせると、1回あたりの年金額が増額される。

・iDeCo（個人型確定拠出年金）/企業年金
……将来の公的年金（国民年金や厚生年金）の上乗せができる制度。

・付加年金/国民年金基金/小規模企業共済
……自営業やフリーランスなどが加入できる、自分で自分の年金を作れる制度。

「年金が少なくてまずいかも……」と不安な方は、こうした制度の活用も検討してみましょう。

自分が将来いくらもらえるのか知っておこう

月20万円の年金を受け取るには、年収800万円が1つの目安です。ただし、年金制度は非常に複雑で、さまざまな条件が金額に影響します。

自分の年金がいくらくらいになりそうかは、日本年金機構の「ねんきんネット」などで調べられます。将来の年金額を知っておけば、老後の資金計画を練るときに役立ちますし、対策も立てやすくなりますよ。

文・馬場愛梨（ばばえりＦＰ事務所　代表）
自身が過去に「貧困女子」状態でつらい思いをしたことから、お金について猛勉強！銀行・保険・不動産などお金にまつわる業界での勤務を経て、独立。むずかしいと思われて避けられがち、でも大切なお金の話を、ゆるくほぐしてお伝えする仕事をしています。AFP資格保有。

（2022年12月16日公開記事）