＜前編のあらすじ＞
年収800万円の会社員・誠さん（仮名）と年収400万円の妻・みなみさん（仮名）は、46歳にして2800万円の運用資産を持ちながらも、お金を使うことに不安を抱えています。
「老後のためにいくら貯めれば良いでしょうか」と相談する誠さんの心には、これ以上の節約が本当に必要なのかという葛藤がありました。
●前編：【「怖くてお金を使えない」1500円のうどんに葛藤…月17万円積立・資産2800万円の夫婦が陥った“堅実ゆえ”の悩み】
老後は1200万円あれば充分という結果に
老後資金がいくら必要かは、多くの人が分からないままです。なぜなら、これは一見簡単なようで実はとても複雑な計算が必要だからです。
私自身、誠さん夫婦の老後のための必要な積立額を計算しましたが、その際、夫婦の年金額を予想し、老後の生活費、家のメンテナンス費用、車の維持費、エコキュートや家電買い替え費用、レジャー費、医療費、介護費などを計算し、さらに退職金や個人年金、iDeCoなどあらゆる支出と収入を洗い出して計算し、ようやく答えを出しました。
これら数字は人によって全く異なるため老後必要額は自分自身の状況から計算するしかありません。しかし、この計算が困難なため、老後資金がいくら必要か分からない人が多いのです。
筆者が計算したところ、誠さん夫婦の場合、老後資金はあと1200万円あれば良いことが分かりました。老後の収入が年金だけだと3000万円不足しますが、夫婦でiDeCo を積み立てており、このまま積立運用を続ければ1人700万円ほどになりそうです。また、みなみさんが個人年金に加入しており、合計400万円を受け取れると予想できるため、不足額は3000万円− (iDeCo700万円×2人分＋個人年金400万円)=1200万円ということが分かりました。
毎月300万円が余裕資金になっても喜べない心理
現在の資産が2800万円ありますから、1200万円の老後資金は準備できていることになります。ただ、老後までに大型支出があります。これから車の買い替えや外壁の塗り替えも発生するだろうとのことです。
仮にこれら費用を500万円と見積もったとしても、今ある資産2800万円で充分カバーできます。つまり、65歳まで働き続ける限り、今の資産で今後の人生の支出をカバーでき、今後の積み立ては不要、年間300万円の積み立て投資分がすべて余裕資金になるのです。
しかし、誠さん夫婦は「もう積み立ては不要」と言われても、全くうれしそうではありません。当然です。長年節約してきた人にとっては、積み立てをしない方がむしろ不安です。それに年間300万円お金が余ると言われても、その全額を使うのは、怖いとすら感じます。支出できたとしてもせいぜい30万円ほどでしょう。
それに、今後、予想外の支出が発生するかもしれません。そこで、子どもに結婚祝いをあげたら？ お風呂とキッチンと床をリフォームしたら？ 3年早く仕事を辞めたら？ と仮定し、支出が4000万円増えるケースも試算しました。ちょっと増やしすぎのような気もしますが、将来は何が起こるか分かりません。そうすると、今度は不足額が5500万円になりました。
大型支出分を除く現在の資産額は2300万円ですから2300万円の資産を元手に60歳までに5500万円作るとすると、利回り3%なら毎月約10万円積み立てれば良いということになります。現在の積立額は毎月17万円、これに、ボーナス時に100万円上乗せ投資していますから、積み立てすぎということが分かります。積立額を減らしても良いのですが、おそらく積立額を大きく減らすことに抵抗があるはずです。そこで、筆者は、毎月の積み立ては継続し、ボーナス時の100万円を余裕資金と考えてはどうかと提案しました。
例えば100万円のうち50万円はお城めぐり費用、残りの50万円は、毎月にならして4万円余裕資金とみなしてはどうかという提案です。
貯蓄の目的を達成できる使い方を
誠さんは、なるほどと言いつつ「お城めぐり費用に50万円も使わないけど、その半分くらいは使いそうだし……。月4万円ほど節約しなくてもいいなら、外食を1〜2回は増やせるかな。現実的で気が楽になります」と言います。みなみさんも「子どもの経験値をあげたいので、年間50万くらい余裕があるなら、子どものために支出したいです」と言います。
子どもと遊べるのもあと数年、支出できる期間は限られています。これを機に支出額を増やすのは無駄遣いではありません。むしろ有意義な使い方と言えるでしょう。
浪費家はお金を貯めるのが苦手ですが、貯蓄家は、お金を使うことが苦手です。貯蓄家は将来を考えて貯蓄しますが、将来は不確定、予想外のことがあるため、お金が足りなくなるかもしれないと、心配しすぎて使えないのです。
しかし、お金は使うために貯めます。節約も貯蓄も頑張ってきたのなら、ここで一度、自分が望む使い方を考えてみてはいかがでしょう。そのためには、将来のライフイベントのお金を見積もる必要がありますが、これをすることで、不安要素を取り除くことができます。何のために貯蓄をしているのか、一度、具体的に考えてみると、貯蓄の本来の目的を達成できる有意義な使い方をすることができるでしょう。
※プライバシー保護のため、事例内容に一部変更を加えています。
前田 菜緒/ファイナンシャルプランナー
FP事務所AndAsset代表。ファイナンシャルプランナー（CFP、1級FP技能士）。大手保険代理店に7年間勤務後、独立。子育て世代向けにライフプラン相談、セミナー、執筆などを行っている。子連れでセミナーに行けなかった自身の経験から、子連れOK、子どもが寝てから開催するなど、未就学児ママに配慮した体制で相談やセミナーを実施。経済的理由で進学をあきらめる子をなくしたいとの想いを持ち、活動中。