審査に不安があるあなたへ！独自審査の消費者金融18社で賢く借りる完全ガイド

「大手で断られた」「信用情報に自信がない」「誰にも知られずに借りたい」「今すぐお金が必要」――。

もしあなたが、このような切実な悩みを抱え、お金を借りることに不安を感じているなら、この記事はあなたのためのものだ。

「審査が甘い消費者金融」という言葉を耳にすることがあるかもしれないが、正規の金融機関で審査なしに借り入れができることは絶対にない。しかし、大手消費者金融とは異なる「独自審査」を行う中小消費者金融が存在する。

この記事では、「独自審査」の本当の意味から、安全な借り入れ先を見つける方法、闇金に騙されないための見分け方、そしてもしもの時の公的支援制度まで、あなたが知るべき情報を網羅的に解説する。あなたの不安を解消し、安全で最適な借り入れ先を見つけるための「完全ガイド」として活用してほしい。

特に、安定収入がない、勤続年数が短い、個人事業主やフリーランス、専業主婦（主夫）、アルバイト・パートといった人はぜひ読んでほしい。「独自審査」を行う消費者金融が、あなたの個別の状況をより柔軟に判断し、借り入れの可能性を広げてくれるはずだ。

目次

審査が不安な人が欲しい情報が一目でわかる！大手と「独自審査」消費者金融 全23社 比較表

「独自審査」とは？大手消費者金融との決定的な違い

(画像=MONEY TIMES編集部作成)

独自審査の真実：甘いのではなく「柔軟な審査」

「独自審査」とは、大手消費者金融がAIやスコアリングシステムによる審査を行うのに対し、中小消費者金融が「人の目」や「個別事情」をより重視し、総合的に判断する「柔軟な審査」を行うことを指す。

過去に金融事故があっても、現在の返済能力や状況（例えば、現在の安定した収入、借入希望額の少なさなど）を総合的に判断する可能性がある。これは、大手ではシステム的に判断が難しいケースでも、個別の事情を考慮することで融資の道が開かれる可能性がある、という意味だ。

大手消費者金融の審査基準と中小消費者金融の役割

一方、中小消費者金融は、大手ではカバーしきれない多様なニーズに対応する役割を担っている。例えば、個人事業主やフリーランス、勤続年数が短い人など、大手では不利になりがちな属性でも、現在の収入状況や返済計画を個別にヒアリングし、融資の可否を判断することがある。これが「独自審査」の強みであり、大手で審査落ちした人でも借り入れの可能性が残される理由だ。

審査に通らない原因を理解する

信用情報とは？
信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

出典：信用情報機関CIC公式サイト

そして、この信用情報は、クレジット会社が顧客の「信用」を判断するための参考資料として利用されます。

そのため、信用情報には人種や思想、保健医療、犯罪歴などの項目は、一切含まれません。

総量規制とは？
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

出典：金融庁 貸金業法Q&A

独自審査の消費者金融を選ぶ前に知るべき重要ポイント

(画像=MONEY TIMES編集部作成)

絶対に避けるべき！闇金・違法業者の見分け方と危険性

借り入れの基本ルール：信用情報と総量規制

信用情報機関の役割

個人の借り入れや返済の履歴は、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に登録されている。金融機関は審査の際、これらの信用情報を照会し、申込者の返済能力や信用度を判断する。過去の延滞や債務整理の履歴（いわゆる「ブラックリスト」）は、一定期間信用情報に残り、審査に大きな影響を与える。

総量規制とは

貸金業法により、消費者金融からの借り入れは「年収の3分の1まで」と定められている。これを総量規制という。例えば、年収300万円の人は、消費者金融から最大100万円までしか借りられない。すでに100万円借りている場合、新たな借り入れはできない。

総量規制の例外貸付

おまとめローン（複数の借金を一本化するローン）や、個人事業主向けのビジネスローンなど、一部の借り入れは総量規制の例外となる場合がある。

審査通過の可能性を高めるコツと準備

1.信用情報の確認と改善

自身の信用情報を情報機関に開示請求し、内容を確認する（※）。もし延滞や滞納がある場合は、速やかに解消する。

2.借入希望額を最小限に抑える

必要な金額だけを借りることで、返済能力があると判断されやすくなる。

3.複数社への同時申し込みを避ける

短期間に複数社に申し込むと、「申し込みブラック」となり審査に不利になる可能性があるため、避けるべきだ。申し込みは1社ずつ、慎重に行う。

4.申し込み内容の不備をなくし、虚偽申告は絶対にしない

誤字脱字や記入漏れがないか確認し、年収や他社借入額など、虚偽の申告は絶対にしないこと。虚偽申告は信用を失い、審査落ちの直接的な原因となる。

5.安定した収入を証明する書類の準備

給与明細、源泉徴収票、確定申告書など、自身の収入を証明できる書類を事前に準備しておく。

ユーザーの懸念を解消！即日融資・在籍確認・郵送物の実態

即日融資

中小消費者金融の中には、最短即日融資に対応している会社も多い。ただし、申込時間や審査状況、必要書類の提出状況によって、翌営業日以降になることもある。急ぎの場合は、午前中に申し込むなど、時間に余裕を持つことが重要だ。

平日14時までのお申し込み受付で当日のご融資が可能です。

出典：セントラル公式サイト「はじめてのお客様へ」

在籍確認（電話連絡）

多くの消費者金融では、原則として勤務先への電話による在籍確認が行われる。しかし、最近ではプライバシーに配慮し、電話連絡なしで書類（給与明細、健康保険証など）で在籍確認を代替できる会社も増えている。

電話連絡が必要な場合でも、会社名を名乗らず個人名で連絡するなど、配慮してくれることが多い。事前に相談してみるとよい。

自宅や勤務先に申込の確認連絡がきますか？
ご本人さまであるかどうかの確認、お申込み内容に間違いがないかなどを確認させていただくために、ご自宅および勤務先に個人名でご連絡させていただく場合がございます。お客さまのプライバシーに配慮し、担当者の個人名でご連絡いたしますので、フタバ名でご連絡がいくことはございません。

出典：フタバ公式サイト「よくあるご質問」

郵送物（Web完結）

Web完結で申し込みから契約まで行える消費者金融を選べば、自宅への郵送物をなくすことができる。カードレス契約を選択すれば、ローンカードの郵送も不要になるため、家族にバレるリスクをさらに減らせる。

審査に不安がある方へ！独自審査の消費者金融おすすめ18選

VIP LOAN CARD

(画像=VIP LOAN CARD公式サイトから引用)

NTTグループのドコモ・ファイナンスが提供するカードローンで、原則として電話連絡や郵送物を「なし」で利用できるため、プライバシーを重視する人に適している 。最短60分審査、最短即日融資に対応しており、急ぎの資金ニーズにも応えられる 。最大800万円までの高額融資にも対応しているため、幅広いニーズに対応可能だ 。

セントラル

(画像=セントラル公式サイトから引用)

セントラルは本社が愛媛県松山市にあり、全国どこからでもWeb完結で申し込み可能な中小消費者金融だ。最短30分審査、最短即日融資に対応しており、急な出費にも対応できる。女性専用ローン「マイレディス」も用意されており、女性も安心して利用できる体制が整っている。来店不要で手続きが完結するため、忙しい人にも便利だ。

ダイレクトワン

(画像=ダイレクトワン公式サイトから引用)

スルガ銀行グループの消費者金融で、信頼性が高い。最短30分審査、最短即日融資に対応し、急ぎの借り入れにも対応できる。ローンカードの即日発行も可能で、すぐに現金が必要な場合に便利だ。Web完結も可能で、郵送物なしで手続きを進められる 。

フクホー

(画像=フクホー公式サイトから引用)

フクホーは大阪に拠点を置く老舗の中小消費者金融だ。自営業者や会社役員、無職、20歳未満66歳以上、他社の融資が延滞中の場合は融資できない。ただ、来店不要で全国から申し込みが可能で、おまとめローンにも対応している。

エイワ

(画像=エイワ公式サイトから引用)

エイワは横浜市に本社がある、対面審査を重視する中小消費者金融だ。個別の事情をしっかりヒアリングし、柔軟な判断を行う。少額融資に特化しており、必要な金額だけ借りたい人に最適だ。全国に店舗があり、直接相談できる安心感があるため、不安な点がある場合も直接話せる。

ベルーナノーティス

(画像=ベルーナノーティス公式サイトから引用)

ベルーナノーティスは本社を埼玉県上尾市に置く、通信販売大手ベルーナグループの消費者金融だ。最短30分審査、最短即日融資に対応している。初めての利用だけでなく、複数回利用でも無利息期間が適用されるほか、専業主婦向けの配偶者貸付や高齢者向けの融資にも力を入れている。

フタバ

(画像=フタバ公式サイトから引用)

フタバは東京都に本社がある老舗の中小消費者金融だ。最短30分審査、最短即日融資に対応しているが、平日16時までに審査を完了する必要がある。初めての利用では契約日翌日から30日間無利息になる。また、女性専用のローンも用意されており、女性も安心して利用できる。

AZ株式会社

(画像=AZ株式会社 公式サイトから引用)

AZ株式会社は京都に本社を置く中小消費者金融だが、全国対応が可能だ。最短30分審査・最短即日融資に対応しており、急ぎの資金ニーズに応える。Web完結も可能で、来店不要で手続きが完了する。個別の状況を考慮した審査が期待できるため、大手で審査落ちした経験がある人にも選択肢となろう。

いつも

(画像=いつも公式サイトから引用)

いつもは高知県に本社を置く中小消費者金融で、最短30分審査・最短即日融資に対応している。60万円以上の借入の場合、最大60日間の無利息期間があり、多くの大手消費者金融よりも長く無利息で借りられる。Web完結も可能で、在籍確認も原則電話連絡なしで進められるため、プライバシーに配慮したい人にも適している。

キャネット

(画像=キャネット公式サイトから引用)

キャネットは本社を鹿児島市に構え、北海道、東北、九州に店舗を持つ中小消費者金融だ。最短30分審査・最短即日融資に対応しており、地域に根ざしたサービスを提供している。来店での相談も可能で、直接話して不安を解消したい人にも適している。

ニチデン

(画像=ニチデン公式サイトから引用)

ニチデンは大阪、奈良に店舗を持つ中小消費者金融だ。審査は最短10分、14時までの申し込みなら即日融資にも対応する。Web完結も可能で、来店不要で手続きを進められる。また、初めての利用時は最長100日間の無利息期間があり、短期間の借り入れにも便利だ。

アロー

(画像=アロー公式サイトから引用)

アローは、名古屋市に本社を構える中小消費者金融だ。最短即日融資に対応しており、審査も最短で45分と大手並みの速さを誇る。アプリを使えばWeb完結で申し込みから契約まで行えるため、プライバシーに配慮したい人にも適している。

ハローハッピー

(画像=ハローハッピー公式サイトから引用)

ハローハッピーは、大阪に拠点を置く老舗の中小消費者金融だ。最短即日融資に対応しており、急な出費にも対応できる。個別の事情を考慮した柔軟な審査が特徴で、専業主婦やアルバイト・パートはもちろん、過去に自己破産の経験や複数社からの借り入れがある人でも相談可能だ。来店での相談も受け付けている 。

プラン

(画像=プラン公式サイトから引用)

プランは、大阪に拠点を置く老舗の中小消費者金融だ。最短即日融資に対応しており、急ぎの資金ニーズに応える。来店不要で全国から申し込みが可能で、Web完結も可能だ。「申し込み内容を総合的に審査」するとのことで、個別の事情を考慮した審査が期待できる。

エクセル

(画像=エクセル公式サイトから引用)

エクセルは、福岡市に拠点を置く老舗の中小消費者金融だ。最短即日融資に対応しており、急な出費にも対応できる（急ぎの場合は電話での申し込みを推奨）。契約時には収入を証明する書類が必要だが、来店不要で全国から申し込みが可能で、個別の事情を考慮した審査が期待できる。

スカイオフィス

(画像=スカイオフィス公式サイトから引用)

スカイオフィスは、福岡市に本拠を構える中小消費者金融だ。当日9時〜14時の申し込みだと即日審査が可能だ（振込は契約書類に必要事項を記入して返送した後）。なお、契約には本人確認書類のほか、収入証明書類が必要なので注意したい。

エース株式会社

(画像=エース株式会社公式サイトから引用)

エース株式会社は横浜に拠点を置く中小消費者金融だ。来店不要で全国から申し込みが可能で、アプリ使用でWeb完結もできる。特筆すべきは、シングルマザー向けのローンや専業主婦向けの融資（配偶者の同意が必要）にも熱心なところだ。個別の事情を考慮した審査が期待できる 。

ビアイジ

(画像=ビアイジ公式サイトから引用)

ビアイジは、京都が本拠地ながら北海道から九州まで店舗を持つ中小消費者金融だ。当日14時までに審査完了すれば即日融資も可能だ。専業主婦（主夫）向けローンがあり、申込条件からも個別の状況を考慮した審査が期待できるが、居住地が限られているので事前に確認したい。

大手消費者金融5社も知っておこう！独自審査との比較

(画像=MONEY TIMES編集部撮影)

大手消費者金融の概要と特徴

(画像=アコム公式サイトから引用)

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融だ。審査スピードが速く、最短20分審査、最短20分融資に対応している（※1）。初めての利用者には最大30日間の無利息期間を提供しており（※2）、Web完結も可能で利便性が高い。大手消費者金融の中でも審査通過率は39.2%（2025年2月時点）と高い。審査が不安でも申し込んでみる価値はある。

(画像=プロミス公式サイトから引用)

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスが運営する大手消費者金融だ。最大の特徴は最短3分という審査時間の速さだが、注目したいのは、初めての利用者に対する30日間の無利息期間だろう。無利息期間が初回契約日ではなく、借入翌日から起算されるため、とりあえず申し込んでおいて必要なときに借り入れをするという使い方ができる。

(画像=アイフル公式サイトから引用)

アイフルは、銀行グループに属さない大手消費者金融だ。そのため独自の審査基準を持っているとされ、大手の中でも比較的柔軟な対応が期待できる。最短18分審査、最短18分融資に対応しており、初めての利用者には最大30日間の無利息期間を提供している。また、自社調査で契約者の99.7%に対して「電話による在籍確認をしなかった」ことも明らかにしている（※）。

(画像=レイク公式サイトから引用)

レイクは、新生フィナンシャルが運営する大手消費者金融だ。Web申し込みで60日間、または5万円まで180日間、あるいは最大365日間という選べる無利息期間が最大の特徴だ。Web完結のしやすさも魅力で、原則電話連絡なしで契約できる。パートやアルバイト、学生も申込可能としているのでチャンスはありそうだ。

(画像=SMBCモビット公式サイトから引用)

SMBCモビットは、SMBCグループの大手消費者金融だ。Web完結の利便性が高く、原則電話連絡なしで契約できる。Vポイントが貯まる・使えるサービスも提供しており、三井住友銀行ATMの手数料が無料になる点もメリットだ。申込条件の年齢も20歳〜74歳とプロミスに次いで幅広く、検討する価値は高い。

大手と独自審査の消費者金融、どちらを選ぶべき？

自身の状況を正確に把握し、それぞれのメリット・デメリットを比較して、最適な選択をすることが重要だ。

もし審査に通らなかったら？最終手段と相談窓口

(画像=MONEY TIMES編集部作成)

公的支援制度の活用

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者、高齢者、障害者などが、安定した生活を送れるよう、都道府県の社会福祉協議会が資金の貸付けと必要な相談や支援を行う制度です。

出典：政府広報オンライン

この制度は、審査に時間がかかるが、金利が非常に低く、返済負担が少ない。

債務整理という選択肢

1.任意整理

弁護士や司法書士が債権者（金融機関など）と交渉し、将来利息のカットや返済期間の延長を行う方法で、裁判所を通さないため、比較的秘密裏に進められる。

2.自己破産

裁判所を通じて、借金の返済義務を免除してもらう方法。全ての借金はなくなるが、一定期間信用情報に記録が残り、一部の財産は処分される。

3.個人再生

裁判所を通じて、借金を大幅に減額し、原則3年で返済する再生計画を立てる方法。自己破産と異なり、住宅などの財産を残せる場合がある。

債務整理は、専門的な知識が必要となるため、必ず専門家（弁護士や司法書士）に相談すること。

専門家への相談窓口

弁護士・司法書士

債務整理や法律相談の専門家。借金問題の解決に向けて、最適な方法を提案してくれる。知り合いに専門家がいない場合は、下記のサイトから探してみてほしい。

日本弁護士連合会 信頼できる弁護士会の法律相談センター
日本司法書士連合会 司法書士総合相談センター（総合相談窓口）一覧

日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター

貸金業者とのトラブルや多重債務に関する相談を受け付けている。無料で相談できるため、まずはここに連絡してみるのも良いだろう。

法テラス（日本司法支援センター）

経済的に余裕がない人が法的トラブルを解決するための支援機関。無料の法律相談や、弁護士・司法書士費用の立て替え制度がある。

消費生活センター

消費者トラブル全般の相談窓口。金融トラブルについても相談できる。相談窓口は独立行政法人 国民生活センターの公式サイトから探すか、消費者ホットライン（局番なし188番）で案内してもらうこともできる。

よくある質問 (FAQ)

(画像=MONEY TIMES編集部作成)

「独自審査」と「甘い審査」は同じですか？

違う。「独自審査」は、大手のような機械的な審査ではなく、個別の状況をより柔軟に判断する審査のことだ。決して「誰でも通る甘い審査」ではない。

ブラックリストに載っていても借りられますか？

いわゆる「ブラックリスト」（信用情報に金融事故情報が登録されている状態）に載っている場合でも、中小消費者金融の独自審査であれば、現在の返済能力や状況によっては借り入れの可能性がゼロではない。ただし、必ず借りられるわけではない。

在籍確認なしで借りられる消費者金融はありますか？

原則として勤務先への電話連絡なしで在籍確認を完了できる消費者金融は存在する。書類提出で代替したり、個人名で連絡したりするなど、プライバシーに配慮した対応をしてくれる場合が多い。

即日融資は本当に可能ですか？

多くの独自審査の消費者金融が最短即日融資に対応している。ただし、申し込み時間や審査状況、必要書類の提出状況によっては翌営業日以降になることもある。

複数社に同時に申し込んでも大丈夫ですか？

短期間に複数社に同時に申し込むと、「申し込みブラック」となり審査に不利になる可能性があるため、避けるべきだ。1社ずつ申し込むのが賢明だ。

中小消費者金融の金利は高いですか？

大手消費者金融と比較して、中小消費者金融の金利がやや高めに設定されている場合もあるが、法定金利（年15%〜20%）の範囲内だ。闇金のような法外な金利ではない。

返済が遅れたらどうなりますか？

返済が遅れると、遅延損害金が発生し、信用情報に傷がつく可能性がある。返済が困難になりそうな場合は、滞納する前に速やかに金融機関に相談することが重要だ。

専業主婦（主夫）でも借りられますか？

専業主婦（主夫）は、原則として本人に安定した収入がないため、貸金業法上の総量規制の対象となり、借り入れが難しい場合が多い。ただし、配偶者貸付に対応している場合や、配偶者に安定収入がある場合は相談できる可能性もある。

個人事業主やフリーランスでも借りられますか？

個人事業主やフリーランスでも、安定した収入があり、返済能力が認められれば借り入れは可能だ。中小消費者金融は、大手よりも個別の事情を考慮する傾向があるため、選択肢となる場合が多い。

まとめ：安全な借り入れで、あなたの未来を切り開く

「審査に不安がある」という状況は、決してあなた一人だけが抱える問題ではない。多くの人が同じような悩みを抱え、解決策を探しています。

この記事で解説したように、「独自審査」を行う中小消費者金融は、あなたの個別の状況に寄り添い、借り入れの可能性を広げてくれるかもしれない。しかし、最も重要なのは、常に「正規の貸金業者」を選び、闇金などの違法な業者には絶対に手を出さないことだ。

もし、正規の消費者金融でも審査に通らなかったとしても、あきらめる必要はない。国や自治体の公的支援制度や、弁護士・司法書士といった専門家への相談窓口が、あなたの状況を改善するための道を示してくれるはずだ。

お金の問題は、一人で抱え込まず、適切な情報と行動で解決策を見つけることができる。この記事が、あなたが安全に、そして賢く借り入れを行い、未来を切り開くための一助となることを心から願う。

文・MONEY TIMES編集部

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