「お金ない助けて…」

突然の病気や失業で収入が途絶えたり、家賃の支払期限が迫っていたり、さまざまな状況でお金がなくて本当に困っている人もいるかもしれません。

お金がないときの対処法には、「お金を借りる」「お金をつくる」「お金をもらう」などの方法があります。
しかし、焦って間違った方法を選んでしまうと、必要な金額を得られなかったり、余計な利息を払ったりと、かえって状況が悪化してしまうことも。

そこで今回は、お金がなくて助けてほしい時の適切な対処法を、「今日中にお金が必要」「緊急でないけど慢性的にお金が不足している」「ブラックでどこからも借りられない」といった3つの状況に分類して紹介します。

時間に余裕がないなら、最短即日融資可能なカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用するという選択肢が最適です。急な出費や生活費が足りない場合などに便利でしょう。

ただしこれらの金利は高い傾向にあり、また返済の義務があるなど、デメリットが存在する点に注意してください。

【シーン別】お金ない助けて「生活費も貯金もない」本当に困った時の対処法一覧

お金がなくて困っている人へ「今日中にお金がほしい」「お金が必要だけど緊急ではない」「無職・ブラックでどこからも借りられない」といった状況別に適切な対処法を紹介します。

今日中にお金が必要なときは、即日融資に対応するカードローンやクレジットカードのキャッシングが最適です。 特に消費者金融のカードローンなら最短30分程度でお金を借りることができます。ただし、審査に通過する必要があります。

その点、キャッシング付きのクレジットカードであれば、審査なしで、当日中に現金を引き出すことが可能です。

緊急ではないけど慢性的にお金が不足しており対策が必要、というときはフリマサイトの利用や短期バイトなどで稼ぐ方法が選択肢となります。

また、もしブラックリスト入りしていて「どこからもお金が借りられない、どうしよう」と悩む場合や、生活費も貯金もなく明日の生活にも困る場合などは、ぜひ公的な支援を利用してください。上の2つに比べて時間はかかりますが、じっくりと生活の立て直しが図れるでしょう。

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今すぐできるお金がない時の対処法【即日～3日でお金を作る方法】

今日中にお金がほしいときは、カードローンやクレジットカードのキャッシングが選択肢となります。

審査に不安がある方やキャッシング付のクレジットカードが手元にない方は、質屋や銀行の預金担保貸付の利用が候補になります。
質屋は貴金属やブランド品などの物を担保にするため、審査なしでお金を借りることができます。また、定期預金があれば、同じ銀行で「預金担保貸付」を利用して、審査なしでお金を入手できます。

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今すぐお金がほしいなら消費者金融のカードローンでお金を借りる

今日中にお金がほしい場合は、最短即日融資できる消費者金融のカードローンを利用しましょう。その日中にお金を借りられる可能性が高く、「お金がない、助けて」という切羽詰まった状況を脱出できるはすです。

ただし消費者金融のカードローンは、銀行のカードローンなどと比べると金利は高めなのがネックです。

以下の例を見ると、銀行カードローンは金利2.0～14.0％であるのに対し、消費者金融は3.0～18.0％と高めなのがわかります。

なお、消費者金融カードローンの利用には審査が必須です。

そのため申し込み時に本人確認書類の提出が必要です。以下のような書類を事前に用意しておくと手続きがスムーズで、より早くお金を借りられる可能性が高まるでしょう。

大手消費者金融のカードローンを検討される方は以下の記事で詳しく解説していますので、ご覧ください。 すでに複数の借り入れがある人は、おまとめローンの記事をご覧ください。おすすめ商品や、失敗しない選び方について解説しています。

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【プロミス】最短3分融資！30日間無利息、審査通過率40％超と高い

プロミスは、業界最速の最短3分で融資を受けられます。上限金利が大手消費者金融の中で最も低いのが特徴。少しでも金利を抑えたい人の第一候補となるでしょう。

審査通過率は4割超となっており、大手消費者金融の中でも高いです。在籍確認の電話が原則なし、初回は30日間無利息になるなど、人気の消費者金融です。

プロミスで最短融資を受ける流れは以下の通りです。申し込み後にコールセンターへ電話することで優先的に審査を受けられ、最短3分で審査結果が通知されます。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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プロミスに関するいい口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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【アコム】年齢制限上限なし！WEB完結可能で審査が早い

プロミスは、大手消費者金融で唯一、年齢制限の上限がないのが特徴です。20歳以上で安定した収入と返済能力を有し、当社基準を満たす人であれば、高齢者でも申し込めます。特に75歳以上で大手消費者金融のカードローンに申し込みたい場合、アコムが唯一の選択肢になるでしょう。

審査通過率は4割程度と、プロミスに並んで高いです（参考：アコム株式会社 2025年3月期上期マンスリーレポート）。

在籍確認は原則なし（※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施）と明言されており、審査に不安を抱えていても申し込みやすいでしょう。アコムの契約がはじめてであれば30日間無利息サービスも受けられます。

アコムで最短融資を受ける流れは以下の通りです。申し込みから借り入れまで最短20分で完了します。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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【レイク】最短15秒で審査結果がわかる、無利息期間180日間あり

レイクは、申込手続き完了後最短15秒で審査結果がわかり、最短25分で融資を受けることができます。

レイクは5万円借りたいなど少額借入したいときにも向いています。 なぜなら、大手消費者金融のなかで、5万円までの借り入れに180日間の無利息期間が適用されるのはレイクだけだからです。

ほかにも、30日・60日の無利息期間が用意されています。 はじめての契約で5万円以内の借り入れなら、最大180日間の無利息期間が利用できます。

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レイクに関するいい口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

【アイフル】コールセンターに電話すれば急ぎの審査に対応してくれる

アイフルは、銀行グループに属さない独立系の消費者金融です。独立系の強みを生かし、ユニークな商品やテレビCMでシェアを伸ばしてきました。独自審査を採用している点も独立系消費者金融ならではの特徴。コールセンターに電話すれば急ぎの審査に対応してくれるなど柔軟な対応を期待できます。

スマホで簡単に借入・返済ができる「アイフル公式スマホアプリ」も人気です。365日24時間振込み可能なため、借りたい時にすぐお金を借りることができます。

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アイフルに関するいい口コミ

出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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出典：fuelle編集部がクラウドワークスで調査

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手元にあるならクレジットカードのキャッシングで現金を引き出すことができる

クレジットカードに「キャッシング枠」が付帯していれば、コンビニATMや振り込みなどでその日中にすぐに借り入れが可能です。

多くのクレジットカードには、お買物に使える「ショッピング利用枠」と、ATMなどから現金を借りられる「キャッシング利用枠」が設けられています。このキャッシング利用枠内であれば、クレジットカードを使って全国の銀行やコンビニ、郵便局のATMやCD（キャッシュディスペンサー）などで現金を借り入れたり、カード支払い口座に現金を振り込んだりすることができます。

出典：三井住友カード　キャッシングとは？クレジットカードでの利用方法や金利などの注意点

キャッシング枠の利用は、金利が高い傾向にあるのはデメリットです。

もし自分の持っているカードにキャッシング枠が付帯していない場合、即日発行できるクレジットカードを新たに作るのも一つの手です。

以下のクレジットカードは最短で申し込み当日に発行が可能です。

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以下の記事で、審査が比較的緩いといわれるクレジットカードについて解説しています。

審査を避けたいなら質屋でお金を借りる

「金融機関の審査に抵抗があるけどお金が必要」という人は質屋を検討しましょう。質屋では即日融資に対応しているケースもあります。早い時間から申し込めば、その日のうちに「お金ない助けて！」という苦しい状況を抜け出せる可能性があります。

質屋の大きなメリットは、必ずしもお金を返す必要はないという点です。返済しない場合、担保に差し入れた品物を放棄することになりますが、それ以外のペナルティはありません。これを「質流れ」といいます。

例えば「大黒屋」は全国に240店舗以上展開する大手の質屋です。営業時間内ならその場で査定額を表示し、最短で申し込み当日にお金を借りられます。

質屋では月ごとに利息が発生する

質屋は金利が高い傾向にあることはデメリットです。

これまで紹介した消費者金融などと異なり、質屋は法令でより高い金利を定めることが認められています。

もっとも、多くの質屋では返済期限が3ヵ月なので、実際に支払う利息はそこまで高額にはなりにくいでしょう。

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定期預金があるなら銀行の預金担保貸付でお金を借りる

もし定期預金などがあれば、同じ銀行で「預金担保貸付」を利用して、すぐにお金を入手できます。

普通預金の残高が不足した場合、不足額については定期預金を担保に自動借り入れができます。

出典：三菱UFJ銀行

担保さえあれば、別途の申し込みも不要です。普通預金からお金を引き出すだけで借り入れができます。

各行で条件はほぼ同様で、以下のような内容で融資を受けられます。

預金担保貸付は、例えば以下の銀行で利用できます。各行でサービス名称が異なります。

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利息が合算されるので負担高め

預金担保貸付を利用する場合、「担保に差し入れた預金金利」と「所定の上乗せ金利」を合算して計算される利息を負担しなければいけません。

単に定期預金を解約した方がコストが低くなる点はデメリットです。預金担保貸付は、どうしても定期預金を維持したい人が検討するとよいでしょう。

これは日割り計算されるため、1ヵ月あたりでは大まかに42円（502円÷12ヵ月）の負担が発生する計算です。

つまり、定期預金を解約したほうが低いコストで資金を用意できます。利息が発生する点は、預金担保貸付を利用するデメリットといえるでしょう。

緊急でないけど慢性的にお金がないとき

緊急でお金が必要でないけど常にお金が不足している場合は、不用品を売ったりお金を稼いだりして、お金を作る方法を検討してもいいでしょう。

方法によっては

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不用品を処分して稼げるフリマ・オークションアプリ

フリマアプリ・オークションアプリを使えば、自宅にいながら簡単に不用品をお金に換えることができます。ただし出品には時間と手間がかかること、送料や手数料がかかることは覚えておきましょう。

収入は販売する商品や価格、販売量、利用するアプリに左右されます。 月額数万円稼いでいる人もいれば、数百円程度の収入しか得られていない人もいます。

スマートフォンアプリなどを通じ、売却したい品物の写真をアップロードして簡単に出品できます。

フリマとオークションのアプリでは、次のように値段の決まり方が異なります。

これらを持っている人は、メルカリに出品すれば比較的早く現金化できるかもしれません。

10万円以上を確実に手に入れるなら短期バイト・日払い労働

10万円以上のお金を確実に手に入れたいなら、短期アルバイトは有効な手段の一つです。 アルバイトによっては1日1万円、1ヵ月で10万円以上稼ぐことが可能です。

特に、雇用期間が短い「短期バイト」や「単発アルバイト」は、時間の融通が利きやすく、必要な時にだけ働くことができるため、便利です。

ただし当たり前ですが、短時間とはいえ必ず労働をしなければ報酬は受け取れません。その分、お金を入手するまでに時間がかかる点はデメリットでしょう。

また、報酬の支払われ方についても注意しましょう。例えば「日払い」は、給料をその日のうちに受け取れるという意味ではありません。給料の計算を1日単位で行うという意味です。給料が1日ごとに計算されたとしても、実際の振込は後日ということもあり得ます。

短期バイト・日払い労働：タイミー

「タイミー」は短期アルバイトのマッチングサービスです。短期アルバイトを募集したい企業とユーザーが双方登録しており、お互いの条件が合致するとタイミーを通じて雇用契約を直接結びます。

タイミーの大きな特徴は履歴書が不要という点です。申し込み時に登録しておけば、履歴書は必要ありません。いちいち作成する手間がないため、複数のさまざまな場所で働きやすくなります。

アプリ上で仕事を検索し、次の絞り込みも可能です。手軽に自分に合った短期の仕事を探せるでしょう。

短期バイト・日払い労働：ショットワークス

「ショットワークス」は短期や単発といった短い期間の仕事に特化した無料求人サイトです。アルバイトやパート、派遣社員や契約社員といった雇用形態の募集がなされていますが、いわゆる正社員の募集はありません。

ショットワークスは履歴書を求められるケースが多いでしょう。しかし、履歴書を不要とする募集も見つかります。

そもそも履歴書は企業が作成する「労働者名簿」の作成に用いられますが、一定の短期労働者の場合は作成の義務がありません。そのため短期間の仕事の場合、履歴書不要とする募集も少なくないのです。

【労働基準法107条「労働者名簿」（一部抜粋）】
使用者は、各事業場ごとに労働者名簿を、各労働者（日日雇い入れられる者を除く。）について調製し、労働者の氏名、生年月日、履歴その他厚生労働省令で定める事項を記入しなければならない。
出典：e―GOV法令検索　労働基準法

ショットワークスではさまざまな仕事が見つかりますが、2022年9月は以下のような職種で多くの募集がありました。

（参考）職業計：7万3,446件
出典：ツナグ働き方研究所　スポットワークマーケットデータレポート（2022年9月度）

なお、タイミーではどのような仕事が多いのでしょうか。同社のプレスリリースによると、2022年7月は「軽作業（物流）」が最も多く、次いで「飲食」が多かったようです。

出典：スキマバイトサービス「タイミー」 累計ワーカー数 300万人を突破

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自宅にいながらスキマ時間で稼げるアンケートサイト

アンケートに回答することで報酬を受け取れるサイトを利用すれば、簡単に収入を得ることが可能です。毎日コツコツと回答を続ける、高単価のアンケートを狙う、複数のアンケートサイトを活用するなどの工夫をすれば、月に数千円から数万円を稼ぐことができます。

アンケートサイトは企業からリサーチを請け負う調査会社などが実施しており、ユーザーはモニターの1人としてアンケートに臨むことになります。

報酬はポイントで受け取り、あとで好きなものに交換するものが一般的です。そのポイントを現金に換えて銀行へ振り込んでくれるサイトもあります。

以下の記事で、スキマ時間で稼げるアルバイトや時給の高い仕事の探しについて詳しく解説しています。

アンケートに回答する手間がかかる

当たり前ですが、報酬を得るにはアンケートに回答する手間がかかります。

アンケートは簡単な質問に答えるものやインタビューを受けるもの、また商品サンプルを試すものなどが代表的です。自宅でできるものが主流で手軽ではありますが、面倒だと感じる人もいるでしょう。

中には「座談会」や「会場調査」など、指定の場所でアンケートに協力するものなどもあります。その場合は会場に足を運ぶ必要もあり、さらに数時間の手間がかかるでしょう。

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サービスや商品を試してお金を稼げる覆面調査

一般客を装って店舗などを訪問し、サービスや商品の品質をチェックすると報酬をもらえる仕事です。「覆面調査」は「ミステリーショッパー」とも呼ばれます。

企業の自社サービスのチェックや、競合他社の調査などを目的に行われます。

覆面調査は、アンケートサイトと同じく調査会社が広く担い手を募集しています。正社員のようにフルタイムで働く募集もありますが、多くは単発の依頼で、調査1回ごとに報酬を受け取るケースが多いでしょう。

従って、単発バイトのように好きな時間に働くことができます。

覆面調査は以下のようなウェブサイトに登録し、地域や報酬などの条件が合致するものを選ぶ仕組みです。また、一般的な無料求人サイトやアンケートサイトでも募集されています。

調査に時間がかかる場合も

実店舗に足を運んで調査するものは、往復の分時間もかかります。また、一つの商品を継続的に試して調査するものも当然時間がかかるでしょう。

調査の難しさ・手間と報酬は基本的には比例しています。まとまった金額を手にしたいと思ったら、ある程度の労力がかかる点は理解しておきましょう。

※出典：ショッパーズアイ

覆面調査に興味がある方は以下の記事をご覧ください。

節約でお金を作る

収入と支出のバランスが崩れており、生活費が足りない場合は、節約によって支出を抑えることが有効です。

今すぐできる節約法を紹介します。

格安スマホに乗り換える

大手キャリアから格安スマホに乗り換えることで、毎月の携帯代を数千円節約できます。

スマートフォンの通信費は家計を圧迫する大きな要因の一つです。大手キャリアのプランを利用している場合、月々の料金が高額になりがちです。

例えばUQモバイルは、シンプルな料金プランと安定した通信品質で知られます。

特に、データ使用量が少ない方には最適なプランが多数用意されています。

使っていないサブスクを解約する

使っていないサブスクを解約することで月に数千円の節約が可能です。

定額制のサブスクリプションサービス（サブスク）は便利ですが、複数利用していると月々の支出が知らぬ間に増えてしまいます。まずは、自分がどのサブスクに加入しているのかをリストアップし、本当に必要なものだけを残すようにしましょう。

例えば、動画配信サービス、音楽配信サービス、雑誌や新聞の定期購読など、一度に複数を利用する必要がない場合は解約を検討してください。解約することで、その分の費用を他の必要な支出に回すことができます。また、一部のサービスは年間プランの方が割安な場合もあるので、長期利用を見据えてプラン変更を検討するのも良いでしょう。

コンビニ、外食をやめる

コンビニ、外食をやめることで月に1万円以上節約できる可能性があります。

コンビニでの買い物や外食は手軽ですが、毎日のように利用すると大きな出費につながります。まずは、週に何回コンビニを利用しているか、外食しているかを把握し、その回数を減らすようにしましょう。

自炊をすることで、食費を大幅に節約できます。自宅で簡単に作れるレシピをいくつか覚えておくと、外食の頻度を減らすことができ、健康管理にも役立ちます。さらに、食材の無駄を減らすために、冷蔵庫の中を定期的に整理し、計画的に食材を使い切ることを心がけましょう。

銀行アプリで毎月いくら使っているか把握する

家計簿までつけなくていいので、銀行アプリで毎月いくら使っているか把握するようにしましょう。 月の大体の支出額を把握し、大きく上回ることのないように出費を管理します。

節約の第一歩は、自分の支出を把握することです。家計簿をつけるのは面倒に感じるかもしれませんが、銀行アプリを活用すれば簡単に毎月の支出を確認できます。ほとんどの銀行アプリには、月ごとの支出をカテゴリごとに表示する機能があります。

この機能を使えば、どの項目にどれだけのお金を使っているか一目でわかります。特に、無駄な出費が多いカテゴリを見つけることで、具体的な節約ポイントを見つけることができます。定期的にアプリをチェックし、支出の傾向を把握することで、計画的な節約が可能になります。これにより、家計簿をつける手間を省きながらも、効果的にお金を管理することができます。

お金がないのにどこからも借りられないとき【無職・ブラックでお金を借りる方法】

どこからもお金が借りられない、生活費がない、などどうしようもなく困ったら、ぜひ公的な支援を活用しましょう。 公的融資制度であれば、信用情報に傷がある、いわゆる「ブラック」といわれる人や、無職の人でもお金を借りられる可能性があります。

主要な救済制度を状況別に整理しました。

収入が少なくてどこからもお金を借りられない ——公的な融資制度を利用する

生活するためのお金が不足しているのにどこからもお金を借りられず困っている場合は、「生活福祉資金貸付制度」でお金を借りられます。

生活福祉資金貸付制度は、低所得者、高齢者、障害者などが、安定した生活を送れるよう、都道府県の社会福祉協議会が資金の貸付けと必要な相談や支援を行う制度です。

出典：政府広報オンライン

対象は次に該当する人です。

同制度を通じて借りられるお金は次の4種類あります。

この制度の特徴は単にお金を借りるだけではなく、相談や支援を受けられる点にあります。

全国社会福祉協議会の資料によると、融資だけではなく、家計改善支援機関への橋渡しや転職支援も併せて行われていることがわかります。

申請先・相談先は地域の市区町村福祉協議会です。

生活福祉資金貸付制度の4つの制度を詳しく紹介します。

総合支援資金……公共料金や賃貸契約の費用も借りられる

「総合支援資金」は生活を再建させるための費用に利用できる融資制度です。

総合支援資金貸付は、失業等により日常生活全般に困難を抱えている方を対象として、必要な資金の貸付けと、社会福祉協議会やハローワーク等による継続的な相談支援をセットで行い、生活の立て直しや経済的自立を図ることを目的とした制度です。

出典：厚生労働省

総合支援資金は、用途別に3種類あります。

例えば一時生活再建費は、「滞納している公共料金の支払い」や「就職や転職の際の技能習得にかかる経費」などにも充てられます。融資を受けたあと、具体的にどんなことに使えるのかも、社会福祉協議会に相談してみるといいでしょう。

なお、借りられる金額は以下のように種類によって異なります。

福祉資金……当面の生活費や公共料金の滞納に困った時に

「福祉資金」も、生活福祉資金貸付制度の1つです。

目的により以下の2種類に分類されます。

このうち、緊急小口資金なら1週間ほどで融資を受けられる 可能性があります。

緊急小口資金については、概ね１週間以内に送金することが望ましい。なお、相談者の状況によっては、さらに迅速な対応に努めること。

出典：厚生労働省

なお、福祉費は保証人がいない場合でも貸し付けを受けることは可能です。貸付利子は、保証人ありでは無利子で、保証人なしでは年1.5％です。

用途が明確であれば、福祉費を申請してみるのもいいでしょう。かなりまとまった金額の融資が期待できます。

教育支援資金……子どもの教育費を借りられる

「教育支援資金」も生活福祉資金貸付制度の1つで、主に低所得世帯が学習費のためにお金を借りられる制度です。

「教育支援資金」は、生活福祉資金の中の一資金です。資金を貸付することにより、進学や修学の継続を支援し、世帯の将来的な自立につなげることを目的としています。修学中から卒業後に就職して返済を終えるまで、継続的に相談支援する制度です。

出典：東京都社会福祉協議会

保証人は不要で、貸付利子も発生しません。ただし世帯内で連帯借受人が必要で、原則として進学希望者が借受人、その保護者が連帯借受人となります。

不動産担保型生活資金……高齢者で不動産を持っていれば亡くなるまで融資してもらえる

「不動産担保型生活資金」は、高齢者が不動産を担保にして生活資金を借りられる制度です。

「不動産担保型生活資金」は、持ち家と土地があっても現金収入が少ない高齢者が、その居住用不動産を担保に生活費を借り入れることにより、世帯の自立支援を図っていく貸付制度です。

出典：神奈川県社会福祉協議会

借りられる金額は担保に差し入れる不動産で決まります。

一般の不動産担保型生活資金は土地評価額の70％程度まで、要保護世帯向けの不動産担保型生活資金は土地と不動産の評価額の70％（集合住宅は50％）程度まで借りられます。

生活に困っていてどうしようもない ——生活保護や生活自立支援制度で立て直しを

お金の不足が深刻で、生活が破綻しつつある場合は以下の支援を利用してください。

生活保護……あらゆる手を尽くしてもどうしようもないならぜひ相談を

お金がなくて生活ができずどうしようもなく困ったら、「生活保護」を検討してください。

「資産の活用」「能力の活用」「あらゆるものの活用」「扶養義務者の扶養」の全てを駆使し、それでも収入などが「最低生活費」を下回る場合、生活保護の対象となり得ます。

資産の活用とは
預貯金、生活に利用されていない土地・家屋等があれば売却等し生活費に充ててください。
能力の活用とは
働くことが可能な方は、その能力に応じて働いてください。
あらゆるものの活用とは
年金や手当など他の制度で給付を受けることができる場合は、まずそれらを活用してください。
扶養義務者の扶養とは
親族等から援助を受けることができる場合は、援助を受けてください。

出典：厚生労働省　生活保護制度

生活保護の申請先は各地の福祉事務所です。自分の住んでいる地域の福祉事務所がどこにあるかは、厚生労働省「福祉事務所」から確認しましょう。

生活保護で支給される金額

生活保護が支給される基準となる最低生活費は、年齢や世帯構成で異なります。収入が全くない場合、原則としてこの金額が支給されます。

なお、住んでいるところによっても金額は異なります。例えば2021年4月時点では、各級地の最低生活費は以下のようになりました。

これらの例から、生活保護で補助されるおおよその金額がわかるのではないでしょうか。

生活困窮者自立支援制度……生活の立て直しプランを作ってもらえる

2015年4月から始まった「生活困窮者自立支援制度」は、困窮世帯の自立に向けて支援を行う制度です。

大きな特徴は、支援が総合的に行われる点にあります。多くの給付金制度のように、支援が個別に行われるものではありません。

働きたくても働けない、住む所がない、など、まずは地域の相談窓口にご相談ください。
相談窓口では一人ひとりの状況に合わせた支援プランを作成し、専門の支援員が相談者に寄り添いながら、他の専門機関と連携して、解決に向けた支援を行います。

出典：厚生労働省

自立に向けたプラン作成や支援は、大まかに次の流れで進みます。担当者がヒアリングをし、現状の問題点の分析や解決策を一緒に考えてくれます。

厚生労働省のパンフレットには、いくつか実例も載っているので一部を図で紹介します。どのような相談者がこの制度を利用し、どう解決に向かったのかのイメージが湧くのではないでしょうか。

■どこに申し込めばいい？

相談窓口は、各地の「生活困窮者自立相談支援機関」です。公益法人や市区町村など、さまざまな団体が支援機関として活動しています。

まずは自分の住んでいる地域に近い相談機関に連絡してみましょう。

けがや病気で収入がない ——傷病手当金と障害年金でお金を受け取る

けがや病気で働けなくなると、収入が途絶えてしまうケースが想定されます。そのような状況でお金を受け取れるのが「傷病手当金」と「障害年金」です。

傷病手当金……会社員なら勤務先を通して申請を

傷病手当金は業務外の病気やケガで働けない場合に、会社員などが加入する「健康保険（社会保険）」から給付されます。

傷病手当金は次の状況で、4日目の休養日から給付されます。

業務外の事由による病気やケガの療養のため仕事を休んだ日から連続して3日間（待期）の後、4日目以降の仕事に就けなかった日に対して支給されます。
出典：全国健康保険協会

以下の図のように、3日連続して休んだ場合に給付を受けられます。

休みが連続して3日でない場合は、例えば下図のように通算して6日休んだとしても給付を受けられません。

【支給される金額】
大まかに直近1年の平均収入の3分の2です。

傷病手当金が支給されるまでの雇用期間（厳密には社会保険の加入期間）が1年に満たない場合、「支給開始日を含む月までの平均収入」か「30万円」のいずれか低い額の3分の2が支給されます。

【申請先】
傷病手当金は一般的に勤務先（事業主）を通じて申請します。振り込みは、不備がなければ申請が協会に届いて原則10営業日以内に行われます。

障害年金……自営業でも受け取れる

障害年金は、公的年金保険の加入中に一定の障害を負ったときに支給される年金です。

次のように、自営業と会社員とで受ける内容と金額が異なります。

【申請先】
障害年金の申請先は、次のとおりです。

障害年金の初回の受け取りは、請求からおよそ140日後です。

失業してしまった ——失業保険や、求職者支援資金融資制度を利用する

なんらかの事情で仕事を失ったときも、公的な支援策を利用できます。

就職に向けた活動を行いながら受けられる公的救済制度として、「失業保険」と「求職者支援資金融資制度」と、休業などで家賃が払えない場合の救済制度も紹介します。

失業保険……会社員なら失業中の手当を受けられる

「失業保険」は、失業した際に、会社員などが加入する「雇用保険」から支払われるお金です。

【支給される金額】
失業保険の中核的な存在である「基本手当」の額は、失業の直前6ヵ月の賃金のおよそ50～80％（60～64歳は45～80％）です。賃金が低い人ほど高率で計算されます。

【申請先】
失業保険はお近くのハローワーク（公共職業安定所）で手続きをします。

求職者支援資金融資制度……失業中でも融資してもらえる

求職者支援資金融資制度とは、「職業訓練受講給付金」の受給対象者のうち、その給付金だけでは不足する人が受けられる融資制度です。

求職者支援資金融資制度はあくまで融資のため、後日返済しなければいけません。

ただし貸付利率は2％と比較的低く、また訓練終了の3ヵ月後までは据置期間として利息のみの返済となります。

その後も、返済期間は5年（貸付額50万円以上は10年）以内と長めに設定されるため、消費者金融などを利用するより小さな負担で借りられるでしょう。

貸付金額は一括で振り込まれますが、融資を請け負う労働金庫の審査を受ける必要があります。

【申請先】
「求職者支援資金融資制度」の申請先はハローワークです。

住居確保給付金……失業や休業で家賃が払えない時に家賃を払ってもらえる

「住居確保給付金」は、家賃が払えず、住むところを失うかもしれないような人を支援する制度です。

休業などで収入が減り、家賃の支払いに困っている場合に利用できます。厚生労働省により以下のような事例が示されています。

例えば以下のような場合を想定しています。

（例１）スポーツジムが一部休業することとなり、週４～５日活動していたところ週２～３日程度以下となったスポーツジムインストラクター
（例２）参加予定であった海外からのゲストを招いた２週間のイベントが自粛のため中止となったフリーの通訳者
（例３）アルバイトを２つ掛け持ちしていたが、景気の悪化により１つの事業所が休業となり、シフトがなくなった者
（例４）自粛により宿泊のキャンセルが相次いだ旅館業を営む者
出典：厚生労働省

【金額】
離職や廃業から2年以内の人、または休業などで収入が離職や廃業と同程度まで減少している人は、一定の条件を満たすと原則3ヵ月間（最長9ヵ月間）家賃相当額が支給されます。

出典：厚生労働省　住居確保給付金

【申請先】
住居確保給付金の申請は、各地に設置された「生活困窮者自立相談支援機関」に相談してください。

ひとり親で生活が苦しい ——教育費や生活のサポート制度を利用する

ひとり親世帯は一般的に就労と子育ての両立が難しく、苦しい生活を強いられるケースが少なくありません。ひとり親世帯の子育てを支援する制度には次の種類があります。

教育一般貸付制度……返済期間が最長18年と長い、国の教育ローン

「教育一般貸付制度」とは、日本政策金融公庫から受けられる国の教育ローンです。

【金額】
固定金利1.95％で、子1人あたり最大350万円まで、一定の要件に該当する場合は最大450万円まで借りることができます。

【申請先】
教育一般貸付は、最寄りの日本政策金融公庫窓口に申請してください。

ひとり親家庭住宅支援資金貸付……家賃を月4万円まで無利子で借りられる

「ひとり親家庭住宅支援資金貸付（住宅支援資金貸付）」とは、児童扶養手当を受けている人が利用できる融資制度です。比較的新しい仕組みで、2021年度からスタートしました。

自立に向けて意欲的に 取り組むひとり親家庭の親が、居住する物件の賃料をご自身で負担している場合、その一部に充てていただくための住宅支援資金をお貸しします。

出典：横浜市社会協議会

以下の要件を満たす人は、家賃実費（月4万円まで）を無利子で最長12ヵ月借りることができます。

※いずれも満たす必要がある

ひとり親家庭住宅支援資金貸付には「償還免除」（返済が免除されること）の設定があり、以下の条件に合致した場合は返済する必要がありません。

【申請先】
ひとり親家庭住宅支援資金貸付の申請窓口は、お住まいの市区町村役場か、社会福祉協議会など都道府県などから委託を受けた事業者です。

振り込まれるまでの期間は実施主体によって異なりますが、例えば「東京都社会福祉協議会」の場合、申し込みから概ね50日かかるとしています。

明日の食べ物がない ——フードバンクを利用する

主に各地の公益法人やNPO法人が主体となり「品質に問題がないにもかかわらず、さまざまな事情で市場に出回らない食品」を企業や生産者などから譲り受け、食事を求める人に届けています。

このようなフードバンクは各地で行われています。農林水産省によると、フードバンク活動を行う団体は全国で215にも上ります（2022年10月末時点）。

■フードバンクの利用方法

食べ物の受け取り方は活動団体によっても異なります。ここでは、直接個人で手続きが行えるセカンドハーベストジャパンの手順を例として紹介します。

1. 受け取る場所を選び、予約する

受け取る場所や方法によっては予約不要の場合もあります。

2. 食べ物を受け取りに行く

本人確認用の写真付き身分証明書を持参してください。

写真付き身分証明書を持っていない場合は、次の組み合わせでも可能性です。

どこからも借りられない ——家族や友人に相談してみる

銀行から融資を受けるのが難しい状況にある人や消費者金融を利用することに抵抗がある人など、他の選択肢が限られている場合は、家族や友人にお金を貸してもらえないか相談してみましょう。

信頼できる家族や友人であれば無償でお金を貸してくれる可能性があります。また、お金を貸してもらえるだけでなく、一緒に解決策を考えられるかもしれません。

家族や友人からお金を借りるときの注意点として、人間関係に影響を与える可能性があることを考慮する必要があります。ただ「お金を貸してほしい」と頼むのではなく、何のために必要なのかを具体的に説明しましょう。金額の根拠やどうして他の方法での調達が難しいのかなど、状況を率直に伝えることで相手の理解を得やすくなります。

どのように、いつまでに返済するのかを明確に伝えることも重要です。具体的な返済期日や、返済のペース（分割で返すのか、一度に返すのか）も一緒に示すことで、相手に安心感を与えることができます。 そして、家族や友人に、無償でお金を貸してもらう際に、金融機関のような厳密な返済期限や金利はありませんが、借用書を作成することで、トラブルを未然に防ぐことができます。

また、返済が遅れた場合、家族や友人との関係が悪化したり、精神的な負担が増大したりする可能性があるため、事前にしっかりと話し合い、万が一の場合の対策も考えておくことが大切です。

家族や友人に頼るのが難しい場合や、借金問題が複雑な場合は、弁護士や司法書士に相談することも検討しましょう。

お金がなくて切羽詰まった状況でも、これは絶対NG！

お金がない状況に焦るあまり、危険な方法に手を出してしまう人が後を絶ちません。

「個人間融資掲示板」「ギャンブル」「闇金」などが代表的で、これらは絶対に利用してはいけません。それぞれの危険性について解説します。

個人融資掲示板

そもそも、貸金業を営むには貸金業法上の登録を受け、金融庁などの監督を受ける必要があります。つまり、登録のない個人が行う貸金業は違法行為であり、インターネット上で融資を募る個人は違法業者です。

取引が正しく行われる保証は全くありません。

ギャンブル

お金がないからといって、ギャンブルに手を出すのはやめましょう。基本的にギャンブルではお金を増やせません。

ギャンブルの多くは、支払ったお金を参加者同士で奪い合う仕組みです。参加者全体で見ると、お金が全く増えていないことが分かります。

※期待値：1回の試行で得られる値の平均値。この場合、ギャンブル1回あたりの収支のこと。

ギャンブルの期待値は基本的にゼロ以下です。お金を出すだけの人が参加するならプラスになりますが、そのような奇特な人の登場には期待できません。むしろお金を出さず持っていくだけの「胴元」が存在するため、期待値はマイナスです。

従って、ギャンブルは一時的にプラスになることがあっても、何度も繰り返すと収支はいずれ期待値のゼロ（胴元の取り分を考慮すればマイナス）に陥ります。

レジャーとして楽しむならよいですが、お金がないときの選択肢ではありません。

闇金

違法な金利設定や取り立てが行われる危険性が高いため、お金に困っていても決して利用してはいけません。

闇金の運営主体は、暴力団といった反社会的勢力です。不正な利益を得ることが目的であり、取引が単なる高金利の貸し借りで終わる保証はありません。

身体へ危害を加えられたり、嫌がらせを受ける危険もあります。

Aさんの息子さんが働いている職場には「金を返せ」などの嫌がらせのFAXが30枚も届いた。
出典：日本貸金業協会「ヤミ金（悪質業者）の実例検索」

また犯罪への加担を強要されるいったケースも懸念されます。もし犯罪に手を貸した場合、脅されていたとしても逮捕される可能性もあります。

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