「クレジットカード究極の1枚」とは、年会費、ポイント還元率、特典内容、付帯サービス、デザイン、ステータス性など、様々な要素を総合的に考慮しあなたにとって最適な価値を提供してくれるカードのことを指します。

例えば楽天市場を日常的に使用する人にとって、年会費無料かつ楽天市場でポイント還元率が3.0％の楽天カードは持ってるだけでお得な「究極の1枚」といえるクレカです。

とはいえ、数多くあるクレジットカードの中から、自分にぴったりの1枚を選ぶのは大変です。そこで本記事では、まずは筆者おすすめの3枚を紹介します。たくさんのカードを比較検討する時間がない人は、まずはそこからチェックしましょう。

記事の後半では、目的別や年代別にクレジットカードを紹介します。もう一歩踏み込んで、自分にとってのベストカードを見つけたい人は参考にしてください。

目次

クレジットカード究極の1枚！迷ってしまう人におすすめの3枚

クレジットカードの究極の1枚を決めるのを迷う人に向けて、まずは筆者おすすめの三井住友カード（NL）リクルートカード、楽天カードの3枚を紹介します。

「数多くのクレジットカードを比較するのは大変」だと思う人は、ポイント還元率、年会費、優待サービスなどのバランスの取れたものを選んでおけば損はないはずです。

三井住友カード（NL）は年会費、還元率のバランスが最強の一枚

三井住友カード（NL）は、年会費無料ながら、ポイント還元・利便性・安心補償のバランスが非常に高い「究極のスタンダードカード」と呼べる一枚です。

特に魅力なのが、対象のコンビニや飲食店でのスマホタッチ決済で最大7％還元（※）が受けられる点です。

セブン‐イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤなど、日常使いの店舗が対象なので、活用すればざくざくポイントを貯められるでしょう。

※詳細

スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※商業施設内にある店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗、および指定の還元率にならない場合があります。ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、Vポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合がございます。
※ポイント還元率の合算は、複数のVポイントアッププログラムの条件を達成した場合、20％を超える事がございますが、景品表示法の定めに基づき、実際にポイントアップされる還元率の上限は20％までとなります。
※詳細は三井住友カード公式ホームページをご確認ください
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

また三井住友カード（NL）には、用途に応じた7種類の無料付帯保険から、自身のライフスタイルに適したものを1つ選択できる仕組みがあります。

補償は「旅行」「スマホ」「日常生活」などから自由に選択可能です。自分のライフスタイルに合わせて、安心をカスタマイズできます。

三井住友カード（NL）はオンライン申し込みに対応していて、最短10秒で審査が完了しカード番号が発行されます。「すぐにネットショッピングで使いたい」といったニーズにも迅速に応えてくれるでしょう。

コスパもスピードも重視するなら、「三井住友カード（NL）」は間違いなく有力な選択肢です。

注釈

※1．ゴルファー保険、弁護士保険、動産総合保険（スマートフォン）、個人賠償責任保険、入院保険（交通事故限定）、携行品損害保険に切り替え可能
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※通常のポイントを含みます。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※3 特典を受けるには一定の条件がございますので、三井住友カードのHPをご確認ください

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三井住友カード（NL）の良い口コミ

三井住友カード（NL）の良くない口コミ

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リクルートカードは、基本の還元率が高くて使いやすい！年会費も無料

リクルートカードは日常のあらゆる支払いで自動的に高還元でポイントが貯まり、特別な条件や使い分けの手間も不要です。初心者から中級者まで幅広い層におすすめです。

リクルートカードの基本還元率は1.2％と高く、特別なキャンペーンや店舗の条件なしでこの水準を維持しているカードは非常に少ないでしょう。

リクルートカードは、「何も考えずに使っても自然とポイントが貯まる」という点が大きな魅力です。

月7万円を1.2％還元のリクルートカードと、0.5％還元の一般的なクレジットカードで利用した場合とを比べてみましょう。

一般的な還元率0.5％のカードと比べると、リクルートカードでは年間で6,000円分多くポイントを得られることになります。

リクルートカードで貯まったリクルートポイントは、dポイントやPontaポイントに1ポイント＝1ポイントで交換できます。

魅力はポイント還元率だけではありません。リクルートカードは、次のような利用付帯の保険も付帯しています。

年会費無料のカードとしては充実した補償内容です。 またリクルートカードは年会費無料で申し込みやすい点も評価ポイントでしょう。対象は「18歳以上の安定収入のある方（配偶者含む）」なので、学生や専業主婦もトライできます。

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リクルートカードの良い口コミ

リクルートカードの良くない口コミ

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楽天市場の利用が多いなら楽天カード

楽天カードは楽天市場では最大3.5％相当のポイント還元が受けられます。日常の買い物でも還元率1％と高水準にもかかわらず、年会費は無料です。 楽天経済圏を活用する人には非常にコストパフォーマンスの高い1枚でしょう。 楽天カードの一番の魅力は、楽天グループでの利用時にポイントアップすることです。

さらにカードの引き落とし口座を楽天銀行に設定すれば、楽天市場での還元率は最大3.5％にアップします。

毎月「5日・10日・15日・20日・25日・30日」に楽天市場で楽天カードを利用すると、ポイントがさらに加算され還元率が4％以上となることもあります。

楽天カードは「ポイントカード機能」も兼ね備えているので、対象店舗で提示をするだけでポイントが貯まります。

その上でクレジットカード決済をすれば、ポイントのダブル取りが可能です。

楽天カードの強みはポイント還元率だけではありません。ハワイの専用ラウンジ2カ所（ワイキキ／アラモアナ）を無料で利用できる特典もあります。

カード会員1名につき、同伴者5名まで無料という手厚い内容です。

楽天カードには海外旅行傷害保険（利用付帯）もついており、旅行代金をカードで支払った場合、最高3,000万円（傷害は2,000万円）の補償が受けられます。

楽天カードは国際ブランドをJCB／Visa／Mastercard／American Expressの4種類から選択できます。国際ブランドが限定されてしまうクレジットカードも多い中、自分に合ったブランドを選べるのは強みでしょう。

アメックスを選んだ場合は、「アメリカン・エキスプレス・コネクト」限定優待も利用可能です。一部の飲食店や百貨店でのキャッシュバック特典など、楽天カード会員向けの特典も用意されています。

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楽天カードの良い口コミ

楽天カードの良くない口コミ

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クレジットカード究極の1枚の選び方！比較検討する際の基準6つ

クレジットカードで究極の1枚を選ぶ際は、必ず基準を定めて比較検討しましょう。正しい選び方を知れば、自分のライフスタイルやニーズに見合った1枚が見つかるはずです。ここでは基準を6つに定めています。

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ポイント還元率は1％以上のもの

究極の1枚がほしいなら、ポイント還元率は1％以上のクレジットカードを選びましょう。

ポイントの貯まりやすさはクレジットカード選びの重要な基準です。

また基本の還元率だけでなく、ポイントアップする使い方も把握しておきましょう。

例えば、基本ポイント還元率1.0％にプラスして「特定店舗のサービス利用」で高還元になるようなクレジットカードもあります。

例えば月に7万円を決済していた場合、「楽天市場で最大3.5％になる楽天カード」と「0.5％還元の一般的なクレジットカード」とで、1年でどのくらい得られるポイントに差が出るかシミュレーションしてみました。

結果、楽天カードでは約3万円相当のポイントを得られますが、還元率が0.5％のクレジットカードではわずか4,200ポイントでした。

このように、高還元のクレジットカードと使用条件をうまく活用すれば、かなりお得にポイントを貯められるでしょう。

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よく利用する店舗で使えるもの

クレジットカードを選ぶ際には、国際ブランドにも着目しましょう。

「自分がよく利用するお店」で使えない国際ブランドのクレジットカードを作ってしまうと、カードの利用頻度が下がってしまいます。

なお、中には国際ブランドを複数から選べるものがあります。自分のライフスタイルやニーズに合わせて国際ブランドを選べるため、より使いやすいカードといえるでしょう。

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年会費がなるべく無料のもの

年会費はできるだけ無料のものを選びましょう。

なお、年会費は所定の条件を満たすことで無料となることもあります。

例えばau PAYカードは年1回以上の利用または対象のau回線の契約で年会費が無料になります。

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利用限度額が高いもの

高額な利用を検討しているなら利用限度額もチェックしておきましょう。クレジットカードは利用限度額の範囲で利用できます。カードを利用すると決済可能額は減少し、利用代金を支払うまでは復活しません。

つまり、利用限度額が大きいほど高額な決済ができます。

利用限度額が比較的高めに設定されているクレジットカードは下表のとおりです。

なお、クレジットカードの限度額は一人ひとり異なります。審査の結果に応じて、個別に限度額が設定されます。

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ほしい付帯サービスや特典があるもの

付帯サービスや特典も究極の1枚を選ぶには基準のひとつです。

まずは保険に着目するといいでしょう。旅好きなら旅行中のケガや病気を補償する保険、買い物好きならショッピング保険など、自分の生活スタイルに合ったものが付帯しているクレジットカードを選びましょう。

ラウンジサービスや旅行の手配などを依頼できるコンシェルジュサービス、特定の店舗での割引など、ユニークな特典が付くクレジットカードもあります。

また新規入会でキャッシュバックやポイントバックがあるカードもあります。

付帯サービスや特典が充実している主なクレジットカードは下表のとおりです。

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ステータス性が高いもの

クレジットカードに高いステータスを求めるならランクの高いものを選びましょう。

ブラックカード、プラチナカード、ゴールドカード、スタンダード（一般）カードの順にステータスが高いとされています。上位ほど年会費が高く、利用限度額が大きい傾向にあります。

また上位のカードは厳格な審査が予想されます。ステータスが高いほど審査に通過できる可能性は低くなるでしょう。

比較的ステータスが高いとされているクレジットカードは下表のとおりです。

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普段使いに最強のクレジットカード

日常の支払いで得したい人には、使いやすくて高還元なクレジットカードが究極の1枚です。

毎日のコンビニ・スーパー・公共料金の支払いなど、無理なくお得に使い続けられることが「普段使いに最適」といえる条件でしょう。

還元率の高さはもちろん、ポイントの使いやすさや手間のなさ、年会費の有無、対応している電子マネーとの相性なども注目ポイントです。 「何も考えなくても自然とお得になる」カードを究極の1枚候補として紹介します。

三菱ＵＦＪカード VIASOカードは、ポイント管理が面倒な人に最適な1枚

三菱ＵＦＪカードVIASOカードのキャッシュバックは、特別な手続きは一切不要です。1年間で貯まったポイントは、1ポイント＝1円でカード利用額に自動充当されます。

例えば三菱ＵＦＪカードVIASOを年間100万円使うと、5,000円が自動で口座に戻ってきます。

ポイ活を意識しなくても勝手に得をするこの仕組みは、忙しい現代人にとって最強でしょう。

普段のネットショッピングも、専用モール「ＰＯＩＮＴ名人.ｃｏｍ」を経由すれば還元率が大幅アップします。日常の買い物がお得にできるのも三菱ＵＦＪカードVIASOカードの強みです。

三菱ＵＦＪカードVIASOカードは、年会費が永年無料です。18歳以上（高校生除く）なら誰でも申し込み可能なため、2枚目のサブカードとしても持ちやすい1枚です。

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三菱ＵＦＪカード VIASOカードの良い口コミ

三菱ＵＦＪカード VIASOカードの良くない口コミ

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au PAYカードはauユーザーなら持つべき1枚

ポイント還元率は常時1.0％と高還元な上、au携帯料金の支払いでも同じく1.0％が還元され、日常使いでも確実にポイントが貯まります。

au PAYカードは、コンビニやスーパー、公共料金の支払いでも100円ごとに1ポイントが付与されます。対象のポイントアップ店での支払いなら最大2％還元も可能です。

au PAYマーケットでは還元率がさらにポイントアップします。ギフトやご当地グルメなどを購入すると、最大7％還元も可能です。

貯まったポイントは、ローソン・じゃらん・ホットペッパーなど幅広い提携店で使えるPontaポイントとしてすぐに利用可能です。特別な交換手続きや条件も不要なため、au PAYカードはポイントの「貯めやすさ」と「使いやすさ」のバランスが抜群です。

またauのスマホ料金プランである「auマネ活プラン」を利用中なら、毎月自動で500円相当のau PAY残高が付与されます（内訳：300円＋200円※支払いにau PAYカードを使う場合）。Auユーザーならカードを持っているだけで得をする仕組みです。

通常は年1回以上の利用がないと1,375円の年会費がかかりますが、次の回線の契約者は無条件で無料です。

またau PAYカードは、海外旅行保険とショッピング保険が付帯しています。 au PAYカードは、年会費無料で保険もほしいという人の候補にもなるでしょう。

＼auの携帯料金がお得になる！／

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au PAY カードの良い口コミ

au PAY カードの良くない口コミ

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優待が充実のお得なクレジットカード

「せっかく年会費を払うなら、それ以上のリターンが得られる究極の1枚がほしい」という人にとって、注目すべきは優待の充実度です。

単なるポイント還元以上に優待に価値がある、頼れる1枚を探している人はこのセクションをチェックしましょう。

ダイナースクラブカードはグルメ優待が圧巻！特別な食事を楽しめる

高額決済にも強く、旅行保険や空港ラウンジ特典も充実しています。ステータスカードとしても申し分なしの1枚です。

ダイナースクラブカードの代表的な優待「エグゼクティブ ダイニング」では、対象レストランで2名以上の予約をすると、1名分のコース料金が無料です。

例えば、1名1万5,000円のコース料理を2名分予約した場合、本来なら合計3万円かかります。しかし、ダイナースクラブカードの優待を使えば、2名で合計1万5,000円（1名あたり7,500円）になります。

ダイナースクラブカードの優待を使えばかなりの節約ができるケースがあります。パートナーとのデートや夫婦の記念日、友人の祝い事、さらには仕事での接待など、あらゆるシチュエーションで活用できるでしょう。

他にも、「ナイトイン銀座」や「TRANSIT」などでドリンクサービス、10％オフなどの会員限定優待も多数用意されています。

さらにダイナースクラブカードは、空港ラウンジ利用や海外保険など、トラベル面の優待も充実しています。

国内外1,500ヵ所以上の空港ラウンジを年10回まで無料で利用できる特典（11回目からは税込3,500円）や、「海外現地トラベルデスク」などは、出張や旅行でぜひ活用したいものです。

また手荷物宅配サービスが付帯しているのも嬉しいポイントです。

海外からの帰国時に、対象空港（成田空港、羽田空港、関西国際空港、中部国際空港）のJALエービーシーカウンターで「ダイナースクラブカード」と国際線航空券を提示すると、空港から自宅や職場などの指定場所まで手荷物1個を無料で送ってくれるというものです。

ダイナースクラブカードの年会費は2万4,200円（税込）と高額です。しかし高級な特典が多いため、活用できればすぐにモトを取れるでしょう。

例えば、エグゼクティブダイニングは年に何回でも利用できるので（※同一店舗は年2回まで）1名あたりのコース料金が1万5,000円のレストランを年2回使うだけでも、割引額が年会費を大きく上回ります。

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ダイナースクラブカードの良い口コミ

ダイナースクラブカードの良くない口コミ

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アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは旅行・ホテル・グルメ優待で圧倒的な満足感

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは年会費39,600円（税込）とハイステータスな位置づけですが、旅行保険・スマホ保険・空港サービス・ホテル割引などの特典が充実しているので、使い方次第で年会費以上の価値が得られます。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは、旅行に関する特典が多く付帯されています。

例えば、対象ホテルで100ドル相当の割引や客室のアップグレードができる「ザ・ホテル・コレクション」（2連泊以上の宿泊が対象）や、国内対象ホテルで使用できる1万5,000円分のクーポンなど、上質な旅行やグルメをお得に楽しめる優待が充実しています。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは保険も充実していて、海外旅行保険は最大1億円（利用付帯）です。他にもショッピング保険やスマートフォン保険までカバーし、旅行先でも日常生活でも、安心して使えます。

アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのポイント付与率は1％ですが、メンバーシップ・リワード・プラス（参加費：年3,300円）に登録すると対象サービスで付与率が3％にアップします。

貯まったポイントは航空会社のマイルや旅行代金などに使用できますが、ポイントの交換レートはメンバーシップ・リワード・プラスに登録するほうが好条件です。

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ステータス重視派に合うカード

ここでは、持つだけで一目置かれるようなハイステータスカードの中から、特に実用性と威厳を兼ね備えたクレジットカードを厳選して紹介します。

社会人としての信頼性や選ばれた人だけが享受できる優待、旅行や保険の手厚さなど、ステータスカードならではの特典が満載です。

「特別な1枚を持ちたい」「ワンランク上のサービスを受けたい」、そんな人に向けた、所有そのものが価値になる究極のステータスカードをチェックしてみましょう。

JCBプラチナはステータスとコスパを両立した1枚

JCBプラチナはJCBが直接発行する「オリジナルシリーズ」で、かつ申込可能な最上位カードというステータス性も十分に備えています。

JCBプラチナは、豪華な特典の数々を誇ります。

プラチナ・コンシェルジュデスクでは、旅行の手配、レストランの予約、ギフト選びの相談まで、秘書のように日常をサポートしてくれるでしょう。電話一本で相談できる手軽さも魅力です。

また、グルメ優待「グルメ・ベネフィット」では、厳選された高級レストランでコース料金が1名分無料になります。大切な人との記念日やビジネスの会食など、特別なひとときを格上げしてくれるはすです。

空港ラウンジの利用は世界1,300ヵ所以上あります。国内外の空港で、出発前のひとときを静かに過ごせるほか、京都駅ビルやユニバーサル・スタジオ・ジャパンにあるJCBラウンジなども特典として使えます。

ステータスカードとしての品格は、万が一の備えの充実度にも表れます。JCBプラチナには、旅行・日常のあらゆるシーンをカバーする保険が幅広く付帯しています。

これらの保険は、本人だけでなく配偶者・子どもなどの家族にも適用可能です。

これだけの豪華な特典を持つにもかかわらず、プラチナカードとしては年会費がリーズナブルなのもJCBプラチナの特長です。

JCBプラチナは、ただ豪華なサービスがあるだけではありません。利用実績を積めば、将来的に「招待制最上位カードのJCBザ・クラス」のインビテーションを手に入れられる可能性があります。

このことからも、JCBプラチナのカードの所持そのものがステータス性を表していると言えるでしょう。

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JCBプラチナの良い口コミ

JCBプラチナの良くない口コミ

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アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードはステータス性を求める人にとっての究極の1枚

金属製の本体は見た目にも存在感があり、ステータス性を求める人が満足できる一枚です。

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードに入会すると、本来は所定の条件を満たさないと獲得できない4つのホテル会員プログラムの上位ステータスが付与されます。

ホテル会員プログラムとは、下表のとおり、ヒルトン・オナーズ、マリオット・ボンヴォイ、プリンスステータスサービス、ラディソン・リワードの4つのラグジュアリーホテルで付与される優待サービスです。

料金の割引や客室の無料アップグレードといった特別なおもてなしを受けられます。

これら4つのステータスを通常の方法で獲得する場合、ホテル滞在費だけで年に数百万円の出費が想定されます。

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードは、アメリカン・エキスプレスの申込制カードでは最上位のカードです。

カードは高級感のある金属製で、所有者が高い地位にあることがひと目で伝わります。ステータスの高さはクレジットカード全体でトップクラスといえるでしょう。

なお、金属製カードとは別にプラスチック製のカードも同時に発行されます。プラスチック製カードに年会費や発行手数料はかかりません。

＼豪華ホテルにお得に泊まれる！／

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アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードの良い口コミ

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードの良くない口コミ

年齢別に紹介！自分の年代に合ったクレジットカード究極の1枚

クレジットカードに求めるものは、年齢とともに変わっていきます。

学生や若年層なら「年会費無料×高還元」、働き盛りの30代・40代は「家計の節約と保険やサポートの充実」、50代以降になると「旅やエンタメの優待」など、重視するポイントが少しずつ変化するからです。

つまり、今のあなたにとっての「究極の1枚」は、年齢やライフスタイルによって異なります。

このセクションでは、年代別に最適なクレジットカードを厳選しました。「自分に本当に合った1枚」を見つけたい人はチェックしてみましょう。

20代におすすめのクレジットカードは、年会費無料でポイントが貯まるもの

20代は、年会費を抑えつつ、日常の支払いで「お得」を積み重ねられるクレジットカード選びが重要です。

20代はまだ収入が安定せず、支出の方が多くなりがちな時期です。特に新社会人は、初任給から大きく伸びていないケースが多く、家計に余裕を持ちづらいのも現実です。

一人暮らしであれば家賃や食費、仕事用の衣類や通勤費など、出費もかさみます。

そこでここでは、年会費無料かつ高還元で20代向けの「究極の1枚」候補を紹介します。

JCBカードWは20代にぴったりの高還元カード

年会費無料で基本ポイント還元率も常時1.0％なので、ポイントを貯めて得したい人にも向いているでしょう。

JCBカードWは、18歳～39歳が対象のクレジットカードです。若いうちしか申し込めませんが、一度発行すれば40代以降もずっと年会費無料で使えます。

特にスターバックスを利用する機会が多い人にJCB CARD Wは最適です。スターバックスカードにクレカでチャージ（オンライン）すると、ポイント還元率が11倍（5.5％）にアップします。

JCBカードWは海外旅行保険が付帯されています。旅行代金をカードで支払うと最高2,000万円の補償を受けられます。補償対象はケガや病気、賠償責任などで生じた損害です。

海外ショッピング保険も付帯されています。購入から90日以内に偶然な事故で損害が生じた場合に最高100万円まで補償されます（自己負担額：1万円）。

アクティブに海外旅行を楽しみたい20代にぴったりの保険と言えるでしょう。

JCB カード Wの
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エポスカードはマルイ利用者にとって最適な年会費無料カード

エポスカードの通常還元率は0.5％と標準的ですが、マルイグループの利用が多い人にとっては実質的な還元が1.0％と、高くなります。また、エポスポイントUPサイト経由のネットショッピングでは、最大30倍のポイント付与率もあります。

さらに、配送料が無料になる特典もあります。マルイのネット通販の通常、全国一律で210円の配送料がかかりますが、エポスカードで支払えばいつでも無料です。

カード発行の柔軟さもエポスカードの特徴です。スマホで完結するデジタルカードや、当日受け取り可能な店舗発行も選べます。年会費も無料なので、初めてクレジットカードを持つ人にもおすすめです。

アニメやゲームとコラボしたキャラクターデザインのかわいいカードを探している人も、エポスカードが候補になるでしょう。「ちいかわ」や「NARUTO（ナルト）」など券面デザインを豊富に取り扱います。

＼マルイで最強！／

エポスカードの
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30代はポイントで家計をサポートしてくれる1枚を選ぶべき！

30代は結婚・子育て・住宅購入など、ライフイベントが重なる時期です。日々の出費が増える中で、家計を少しでも助けてくれる「ポイントが貯まりやすいカード」を選ぶことが大切です。

特に、固定費や生活費の支払いを効率よくポイント化できるクレジットカードは、長期的な家計改善に大きく貢献します。

ここでは、30代のリアルな支出と相性がよく、使うほどに差が出る家計サポート型の2枚を紹介します。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年100万円使う30代に最適な1枚

30代は出費が増えやすい時期です。家族の生活費や出張費、保険料、教育費など、まとまった支出を一括管理するメインカードとして、三井住友カード ゴールド（NL）は最適です。

三井住友カード ゴールド（NL）の最大の魅力は、年間100万円の利用で毎年10,000ポイント（＝実質1.0％）のボーナスがもらえる点です。通常の還元率0.5％と合わせると、合計1.5％の高還元になります。

さらに、年間100万円の条件をクリアすれば、翌年以降の年会費5,500円（税込）が永年無料になるという特典もあります。

三井住友カード ゴールド（NL）は、年会費無料も狙えるクレジットカードながら、保険面の補償も充実しています。

海外旅行に出かける際、旅費をカードで支払うことで保険が有効になります。治療費用や携行品の破損などのトラブルにも対応可能です。

国内旅行でも、交通費などを三井住友カード ゴールド（NL）で支払っていれば補償対象となります。旅行時の安心感が大きく違ってくるでしょう。

このように、トラブル時の安心感も大きいのが三井住友カード ゴールド（NL）の強みです。

また、三井住友カード ゴールド（NL）は、コンビニや飲食店など、誰もがよく使うお店で還元率7％になる点も見逃せません。条件は、対象店舗でスマホタッチ決済で支払うことです。

注釈

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

Oliveフレキシブルペイは、スマートに生活を整えたい30代に最適な1枚

銀行・決済・証券・保険などを一元管理できる「Olive」サービスの中核を担うのが、Oliveフレキシブルペイです。

Oliveは2023年3月1日に始まった比較的新しいサービスですが、すでに300万人以上が利用を開始しています（出典：PR TIMES）。

クレジット・デビット・プリペイドの3つの支払いモードをアプリで即時切り替えできる柔軟さも、忙しい毎日にフィットする仕様です。

Oliveフレキシブルペイは専業主婦やアルバイトでも申し込め、年会費は無料です。ライフスタイルが多様化する30代でもトライしやすいクレジットカードでしょう。

Oliveフレキシブルペイは、対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済で支払うと、7％のポイント還元率となります（※）。

さらにOliveでは対象のコンビニ・飲食店での利用で、通常のポイント分を含んだ最大20％（※）のポイント還元が受けられます。

Oliveフレキシブルペイのクレジットモードの通常還元率は0.5％ですが、そこに次のようなポイントアップを上乗せしていくと最大20％が実現する仕組みです。

① 対象店舗でのスマホのタッチ決済
対象のコンビニや飲食店でスマホのタッチ決済で支払うと、ポイント還元率は7％になります（※）。

②家族ポイント
家族1人を登録するごとに、家族ポイントとして＋1％ポイントが加算されます。登録可能な家族は最大5名なので、ポイントの還元も最大＋5％が上限です。

この時点で最大のポイント還元率は＋12％となります。

② Vポイントアッププログラム
「Vポイントアッププログラム」の利用により、SMBCグループの既存のサービスと組み合わせることで、最大8％還元率がプラスされます。

Vポイントアッププログラムの対象サービスと還元率、そして達成条件は次の通りです。

すべてのポイントアップを合計すると、最大20％のポイント還元率が受けられることになります。

またOliveフレキシブルペイは、三井住友銀行の振り込みやATMの手数料が無料になる特典があります。

三井住友銀行口座を持っていない場合は新規開設が必要ですが、その手間以上に得られるメリットが多く、「メインバンクを見直したい」という人にとって、検討の価値がある1枚です。

40代は支出が増える年代なので、賢く使える1枚が正解

40代は、子どもの成長にともなって教育費や生活費が増えはじめる時期です。同時に、自分自身の時間や楽しみにもお金をかけたくなる年代です。そんなバランスの難しい40代は、「家計に優しく、かつ自分にもご褒美をくれる1枚」が理想的です。

たとえば、携帯代で高還元を狙えるdカード GOLDや、日常使いで5％還元も可能なSAISON GOLD Premiumなど、固定費を効率よくポイント化できつつ優待も備えているカードを選べば、家計を支えながら自分の楽しみもキープでるでしょう。

dカード GOLDは40代ドコモユーザーなら見逃せない！10％還元×補償付き

dカード GOLD最大の特典は、ドコモの携帯料金・ドコモ光の利用料に対する10％還元です。

40代は、子育て・教育費、住宅ローンや保険など、家族全体の支出が本格化する時期であり、スマホ代や光回線など通信費も世帯全体でかかるため月々の固定費は高くなりがちです。そこでdカード GOLDの還元を利用すれば、家計の助けになるでしょう。

月々9,000円の利用がある場合、年間で約10,800円分のdポイントが還元される計算になります。これだけでも年会費をほぼ回収可能です。

加えて、年間利用額に応じたクーポン特典がある点も見逃せません。年間100万円以上の利用で、1万円相当のクーポンが進呈されます。

dカード特約店かつdポイント加盟店ならポイントの三重取りも可能です。

dカード特約店はdカードやiD（アイディー）の決済でポイント上乗せなどのサービスがあり、dポイント加盟店はカード提示でポイント還元などのサービスを受けられます。

dカード GOLDは、スマホ補償・旅行保険も充実しています。

スマホ補償は、購入から3年以内の端末が最大10万円補償対象で、落下や水没といった、よくある故障トラブルも対応可能です。

海外旅行保険は自動付帯で最高1億円と補償内容も強力です。国内旅行保険（利用付帯）や、航空便遅延・手荷物補償もセットになっており、旅行・出張が多い人にもdカード GOLDは安心の1枚になるでしょう。

＼ドコモユーザーは年会費実質無料！／

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SAISON GOLD Premium（セゾンゴールドプレミアム）は、高還元と充実優待を両立したカード

SAISON GOLD Premiumは、セブン-イレブンやスターバックスなどの対象店舗では、最大5.0％の還元を受けられます。毎月のちょっとした支出もポイントとしてしっかり回収できるでしょう。

これらの店舗で月3万円を利用した場合、5％還元なら1,500円分のポイントが毎月貯まる計算です。年間なら1万8,000円相当の価値になります。

さらにSAISON GOLD Premiumは、「選べるゴールド優待」で映画がいつでも1,000円になったり、レジャー・レストランの割引も使えたりするので、上手に利用すれば休日の過ごし方もぐっと充実するでしょう。

SAISON GOLD Premiumの年会費は1万1,000円（税込）ですが、年間100万円以上利用で翌年以降永年無料になる嬉しい特典もあります。「40代になりゴールドカードを持ってみたいけど年会費が気になる」という人にもぴったりです。

50代以降は「上質な優待と安心感」が手に入る1枚を選ぶべき

50代になると子育てや住宅ローンが一段落する人もいて、家計にゆとりが生まれる一方で、健康や将来への備えといった「安心感」も重視したくなる時期です。

この年代にふさわしいクレジットカードには、上質な優待や旅行・医療サポートなどの充実したサービスが求められます。

JCBゴールドは手厚い保険と優待のバランスが秀逸【初年度年会費無料】

JCBゴールドは、年会費11,000円（税込）ながら保険内容が非常に充実しており、コストパフォーマンスの高い1枚です。

ゴールドカードのなかでも保険に力を入れている2枚と内容を比較してみましたが、年会費を考えるとJCBゴールドの充実度がよくわかります。

JCBゴールドは、実際の利用シーンで保険が使いやすいのが特長です。

JCBゴールドはグルメやエンタメに関する優待も豊富です。

例えば、「お取り寄せグルメ」という高級料理を優待価格で取り寄せられるサービスや、宿泊予約でのポイントアップや配車サービスの割引、ゴルフ場の予約代行などがあります。

50代以降は子どもが独立するなどして、趣味や旅行、グルメなど「日常を少し豊かにしたい」というニーズが高まる世代です。JCBゴールドはそのような思いに応える、上質で使い勝手の良い優待が揃っています。

JCBゴールドの概要の
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ライフカード Stellaは旅行を楽しみながら社会貢献もできる“安心と還元”の1枚

ライフカードStellaは、海外ショッピングで4.0％分のキャッシュバックが受けられるという、旅行好きには嬉しい特典があります。

例えば、年2回の海外旅行で合計30万円をショッピングに使った場合、12,000円（4.0％）が登録口座に振り込まれます。

ポイント還元ではなく、キャッシュバックという点に魅力を感じる人も多いのではないでしょうか。

ライフカードStellaは、旅行に関する付帯保険も充実しています。

またライフカードStellaには、「子宮頸がん」「乳がん」の検診を受けられる無料のクーポンプレゼントという特典もあります（希望者）。女性向けではありますが、健康が気になる50代にとっても頼もしい1枚となるでしょう。

ライフカードStellaは女性向けをうたうカードではありますが、男性でも申し込み可能なので、実利を重視する人であれば十分選ぶ価値があります。

ライフカード Stellaの
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クレジットカードを1枚に絞るメリット

所有するクレジットカードを1枚に絞ると、支払い管理がしやすくなったり、年会費を抑えやすくなったりと、さまざまなメリットがあります。

支払いの管理がしやすい

支払いの管理がしやすくなることは、クレジットカードを1枚に絞る代表的なメリットです。

クレジットカードはカードごとに締め日や支払日のスケジュールが異なり、また引落口座に指定できる銀行も異なります。

複数持つとそれらの管理が煩雑になり、場合によっては残高不足で引落できず履歴に傷（＝信用情報機関の履歴）が残ってしまうかもしれません。

1枚に絞れば、引き落としのスケジュールや口座を一本化でき、支払いの管理が容易になります。多くの支払いをまとめれば、その利用明細が家計簿代わりとなり、家計支出の全体像を可視化できるでしょう。

家計を効率的に把握したい人は、クレジットカードを1枚に絞ってみてはいかがでしょうか。

年会費を抑えることができる

年会費を抑え、節約につながることも1枚に絞るメリットです。

クレジットカードの年会費は、原則としてカードごとに発生します。年会費がかかるカードを複数枚持つと出費がかさみ、家計の圧迫が懸念されます。

また利用回数や利用額に応じて年会費が無料になるカードの場合、その達成のために余計な支出が増えるかもしれません。

1枚にすれば、年会費を抑える効果が期待できます。

JCBプラチナの
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ポイントをまとめて貯められる

1枚に絞ることで、還元されるポイントを1つにまとめられるメリットもあります。

各カード会社はそれぞれ独自のポイントプログラムを採用しており、貯まるポイントはクレジットカードによって異なります。

カードを複数枚所持し、それぞれ利用すると多くの種類のポイントが貯まることとなり、管理が難しくなります。

また利用額が分散することで、それぞれのポイント残高が小口化してしまう懸念もあります。ポイントは利用に最低数量が設けられていることがあり、ポイント残高が小さいと使い道が制限されてしまうかもしれません。

盗難や紛失のリスクが減る

カードをなくしてしまう可能性が減ることも、クレジットカードを1枚に絞るメリットといえるかもしれません。

多くのカードを所持すると管理が煩雑になりやすく、盗難や紛失に気付きにくくなることが懸念されます。所有枚数を1枚に絞れば、ある程度それらのリスクを減らす効果があるでしょう。

ただしクレジットカードを1枚にすると、支払い手段が限定されることには注意したいところです。

盗難が疑われる場合や紛失した場合は、不正利用を防止するためカードを停止し、再発行することになります。代わりのクレジットカードがない場合、新しいカードが届くまでカード払いができません。

上位カードの招待状を受け取れる可能性が高まる

より上位のステータスカードの招待（インビテーション）を受けやすくなることも、カードを1枚に絞るメリットです。

カード会社の最上位カードは完全招待制のケースがあります。それらのカードは、カード会社が招待して初めて申し込めます。

JCBが定めた条件を満たした方を招待します。

出典：JCBカード 公式サイト

カード会社が招待制カードを案内する基準は通常明かされませんが、基本的には利用額の大きさなどで判断されると考えられます。

つまり、カードの利用金額が大きくなるほど、よりハイクラスのカードの招待を受けられる可能性が高まるといえます。

JCBプラチナの
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暗証番号の押し間違えがない、忘れない

クレジットカードを1枚だけ所有すれば、暗証番号の管理が容易になるというメリットもあります。

多くのカードは取引暗証番号が設定され、一定の決済時には入力が求められます。またインターネット上のカード会員サイトにログインする際も、IDやパスワードが必要です。

これらの誤入力が一定以上続いた場合、不正利用防止のためカードが凍結される可能性があります。

暗証番号の誤入力が一定回数を超えると、セキュリティが作動しICチップにブロックがかかるため、暗証番号でのお取り引きができなくなります。（サインによるお取り引きは可能です）

出典：三井住友カード『Q暗証番号を間違えるとどうなりますか？』

取引暗証番号やログイン情報はカードごとに設定され、多くのクレジットカードを所持するほど管理が難しくなります。かといって同一の暗唱番号やパスワードなどを設定することは、セキュリティの観点からおすすめできません。

1枚なら、暗証番号やログイン情報は比較的容易に管理できるでしょう。

クレジットカードを1枚に絞るデメリット

クレジットカードを1枚に絞ると、利用できる場所が限られたり、紛失時に支払い手段を失ったりする可能性があります。また支払いの上限が限定されたり、使い分けが難しくなったり、付帯サービスの面での制約も生まれるでしょう。

国際ブランドごとに対応していない店舗もある

クレジットカードを1枚に絞ると、利用シーンが限定的となるデメリットがあります。

クレジットカードは、ひも付けられた国際ブランドでなければ利用できません。

1枚に絞るということは国際ブランドも1種類に限られるということであり、それによって利用できる場所が限定されることが懸念されます。

特に国内の場合、VisaやJCB、Mastercard以外の加盟店は少ない傾向にあります。例えばアメリカン・エキスプレスの日本国内のシェアは3％に過ぎません（2020年時点）。

なお、世界的にはJCB加盟店のネットワークは小さめです。旅行や出張など、海外でのクレジットカード利用を考えている人は特に注意したほうがよいかもしれません。

下記の通り、国際的な視点で見ると、Visa、Mastercard、アメリカン・エキスプレスなどに比較して、JCBは利便性が落ちます。

紛失や不具合が発生したときにカード払いができなくなる

代替のクレジットカードを持たないことで、紛失や盗難の被害に遭ったときに支払い手段がなくなる懸念があります。

また不具合にも注意が必要でしょう。カード会社の決済システムに障害が発生すれば、利用できなくなる可能性があります。

別のカード会社のクレジットカードを持っていない場合、大きな影響を受けかねません。

カード会社のシステム障害は、加盟店側のシステム障害と比べると発生頻度はそう高くありませんが、絶対に起こらないとはいえません。2018年にはヨーロッパを中心にVisaの決済システムに大規模な障害が発生しました。

1枚に絞ってクレジットカードを所有する場合、なんらかの対策は準備しておきたいところです。

支払いの上限が限定される

クレジットカードで支払える金額が、所有する1枚の利用限度額に限られる点も注意したいところです。

クレジットカードの利用限度額はカードごとに設定されるため、複数枚所有することで全体の利用可能枠を実質的に上昇させることも可能です。例えば利用限度額50万円のカードを2枚持っていれば、最大で100万円まで利用できます。

1枚しか持っていない場合、このような使い方はできません。より大きな金額をカードで支払いたい場合、限度額を引き上げる「増枠」を申請するか、グレードの高いカードに切り替えるようにしましょう。

なお、クレジット債務は他社利用分も含めて信用情報に登録され、カード会社は審査時に照会します。

カード会社の審査は発行時だけでなく更新時や増枠申請時などでも実施されることから、全体の利用額によっては後から限度額が引き下げられる可能性があることも知っておきたいところです。

Q4.クレジット会社は、利用者等の「クレジット債務」ってどうやって調べるのですか？
A4.改正割賦販売法に基づき、経済産業大臣から指定を受けた「指定信用情報機関」を利用して調査をします。指定信用情報機関とは、利用者等のクレジットの利用状況や履歴を管理し、クレジット会社が審査を行う際に情報を提供している機関です。

引用元：一般社団法人日本クレジット協会『改正割賦販売法の主な改正内容』

受けられる付帯サービスが限定的

クレジットカードに付帯するサービスが、所有する1枚に限定される点もデメリットといえるでしょう。

複数枚持っておけば、それぞれの付帯サービスを受けられます。特に決済系カードブランドとT＆Eカードブランドのカードを両方持っておけば、それぞれ強みのあるサービスを生かせるでしょう。

例えばラウンジサービスはクレジットカードごとに利用できる場所が異なりますが、複数のカードを持っておけばそれぞれのカードラウンジを利用できます。また更新時など定期的に受け取れる優待品も、複数のカードがあれば何度も受け取ることができるでしょう。