独自審査の中小消費者金融18社！審査甘い即日融資カードローンのおすすめはどれ？

「大手消費者金融の審査に落ちてしまった」「他社からの借り入れがあるが、どこか借りられるところはないだろうか」 そう考えている方へ、本記事では独自審査を行う中小消費者金融、いわゆる街金を厳選して紹介する。

中小消費者金融の審査は「甘い」わけではない。しかし、大手の画一的な審査基準とは異なり、個別の事情を考慮した柔軟な審査を行っているため、大手で融資を断られた方も借り入れできる可能性があるのだ。

今回編集部が中小消費者金融・街金の中で特に即日融資に対応している会社や、過去に金融事故があってもお金を借りられる会社で、闇金ではない安全な業者だけを厳選した。さらに、審査に通るための具体的な対策や、もし審査に落ちてしまった場合の対処法も解決する。

目次

独自審査の消費者金融・中小消費者金融は審査が甘い？即日融資対応や闇金でない理由

また、中小消費者金融によっては即日融資にも対応しており、緊急の資金ニーズに応えることも可能だ。ただし、注意すべき点として、中小消費者金融の審査が「甘い」わけではない。この記事では、中小消費者金融の審査の実態、即日融資の可否、そして闇金との違いについて詳しく解説する。

中小消費者金融の利用を検討している者が安心して利用できるよう、それぞれの疑問を解消していく。

中小消費者金融は独自審査を採用しているため大手で落ちた人も借りれる可能性がある

(画像=MONEY TIMES編集部)

大手消費者金融は、効率性を重視するため、申込者の信用情報や属性情報をスコアリングシステムで機械的に評価するとされる。これにより、過去の金融事故情報や、勤続年数、雇用形態といった定量的な情報が重視され、基準に満たない場合は一律に審査落ちとなることが多い。

しかし、中小消費者金融は、個別の申込者とより密接に向き合う「独自審査」を採用している。これは、スコアリングだけに頼るのではなく、担当者が申込者の現在の収入状況、勤務状況、借入の理由、具体的な返済計画、さらには面談を通じて人柄や返済に対する意欲なども総合的に判断するというものだ。

実際、消費者金融のエイワは、あえて対面で審査を実施していることを公式サイトで明らかにしている。

わたしたちがこだわっているのは、ひとりひとりのお客様と直接お会いして、話をお聞きする対面与信。消費者金融というビジネスにより何よりももとめられているのは、年収や勤務先といったデータだけではうかがい知ることのできない、人間としてのお客様との、心のかよったおつきあいにあると信じているからです。

たとえば、過去にクレジットカードの支払いを数日延滞したことがあっても、現在は安定した収入があり、その事実を正直に申告して今後の返済計画を明確に提示できれば、大手では難しかった融資を受けられる可能性が出てくる。

自営業者やフリーランス、アルバイト・パートなど、収入が不安定と見なされがちな職種でも、継続的な収入の実績を示すことで、柔軟な審査によって借入が認められることもある。

中小消費者金融は、顧客一人ひとりの事情に寄り添い、画一的な基準では測れない「人間性」や「現在の返済能力」を重視することで、大手ではカバーしきれない層の資金ニーズに応えようとしている。そのため、大手で審査に通らなかったからといってあきらめるのではなく、自身の状況を丁寧に説明し、誠実な姿勢で相談してみる価値は十分にある。

中小消費者金融は審査が甘いわけでない

中小消費者金融が「審査が柔軟」「大手より借りやすい」などと言われるのは、彼らが採用する「独自審査」によるものだ。これは、申込者の信用情報や属性を機械的にスコアリングする大手とは異なり、申込者の個別状況をより丁寧に多角的に判断しようとする姿勢を意味する。

具体的には、過去の信用情報に多少の傷がある場合でも、現在の安定した収入状況、勤務状況、そして借り入れの具体的な理由や返済計画などを担当者が直接ヒアリングし、総合的に評価することが多い。これにより、画一的な基準では見落とされがちな個別の事情や、返済に対する真摯な意欲が考慮されやすくなる。

しかし、これは決して「誰でも借りられる」という意味ではない。返済能力が明らかに不足していると判断されたり、虚偽の申告があったりすれば、当然ながら審査には通らない。中小消費者金融も企業であり、貸し付けた資金を確実に回収する責任があるため、リスク管理は厳格に行われている。

したがって、「甘い」という安易な言葉に惑わされず、「柔軟な審査」を行う業者として、自身の返済能力を正確に把握し、誠実な姿勢で申し込むことが重要だ。

中小消費者金融の一部は即日融資に対応し当日中にキャッシングできる

例えば、本記事で紹介している消費者金融のフタバ、アロー、ニチデン、いつもといった消費者金融は、公式サイトで最短即日融資が可能であることをうたっている。

平日16時までの審査完了で即日振込が可能です。来店も不要ですので、お忙しい方にもスピーディな対応が可能です。

即日融資を実現するためには、いくつかの条件がある。

まず、多くの場合、午前中の早い時間帯に申し込みを完了させる必要がある。これは、審査や契約手続きをその日のうちに終えるための時間的余裕を確保するためだ。次に、必要書類（本人確認書類、収入証明書など）に不備がなく、速やかに提出できることも重要となる。

在籍確認が電話で行われる場合、勤務先の営業時間内に連絡が取れることも条件になる。Web完結で申込が可能であれば、来店の手間が省け、よりスムーズな融資につながる。

ただし、これらはあくまで「最短」であり、審査状況や申し込みが混み合う時期、あるいは振込先の銀行の営業時間外では、融資が翌営業日以降になることもある。確実に即日融資を受けたい場合は、事前に電話などで確認し、早めに行動することが賢明だ。

中小消費者金融は違法業者でない！法定金利で安全に借りれる

日本の利息制限法では、貸付金額に応じて上限金利が定められており、10万円未満の貸付で年20%、10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%が上限とされている。正規の消費者金融であれば、この法定金利を超える金利を請求することは絶対にない。

もし、年20%を超える金利を提示されたり、「審査なしで即融資」などとうたう業者がいたら、それは間違いなく「闇金」と呼ばれる違法業者だ。闇金は、貸金業登録をしていないか、虚偽の登録番号を掲げているため、金融庁のウェブサイトで登録番号を検索し、実在するかどうかを確認することが重要だ。これが安全な業者を見分ける最も重要なポイントになる。

中小消費者金融は、地域に根差し、顧客一人ひとりと向き合うことで、大手では対応しきれない細やかなニーズに応える、健全な金融サービスを提供しているのだ。

独自審査の中小消費者金融で即日融資可のおすすめ18社

VIP LOAN CARD

(画像=VIP LOAN CARD公式サイトから引用)

セントラル

(画像=セントラル公式サイトから引用)

セントラルの
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ダイレクトワン

(画像=ダイレクトワン公式サイトから引用)

フクホー

(画像=フクホー公式サイトから引用)

エイワ

(画像=エイワ公式サイトから引用)

ベルーナノーティス

(画像=ベルーナノーティス公式サイトから引用)

フタバ

(画像=フタバ公式サイトから引用)

AZ株式会社

(画像=AZ株式会社 公式サイトから引用)

いつも

(画像=いつも公式サイトから引用)

キャネット

(画像=キャネット公式サイトから引用)

ニチデン

(画像=ニチデン公式サイトから引用)

アロー

(画像=アロー公式サイトから引用)

ハローハッピー

(画像=ハローハッピー公式サイトから引用)

ハローハッピーはフリーローンを取り扱っている。特に、引っ越し費用や車の購入費用など、まとまったお金が必要な場合でも、フリーローンとして資金使途を問わず借り入れできる。

プラン

(画像=プラン公式サイトから引用)

エクセル

(画像=エクセル公式サイトから引用)

スカイオフィス

(画像=スカイオフィス公式サイトから引用)

エース株式会社

(画像=エース株式会社公式サイトから引用)

ビアイジ

(画像=ビアイジ公式サイトから引用)

これらの消費者金融は、それぞれ特徴が異なるため、自分の状況や希望に合った会社を選ぶことが重要だ。複数の会社を比較検討し、安心して借り入れができる場所を見つけよう。

中小消費者金融の審査に通るための対策！ブラックでも通るには？

信用情報を確認し必要な対策を講じる

過去の延滞や債務整理の事実が記録されていれば、それが審査に影響を与えるのは避けられないが、記録の有無や内容を正確に知ることで、どのような対策が必要かが見えてくる。

日本の主な信用情報機関は、CIC（指定信用情報機関）、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3つだ。

これらの機関に情報開示請求を行うことで、自身の信用情報を確認できる。もし軽微な延滞があるだけであれば、それを解消することで信用情報が改善され、審査に有利に働く可能性もある。逆に、金融事故情報が残っている期間であれば、その期間が過ぎるまで待つ、あるいは別の対策を講じる必要性があることがわかるだろう。自分の状況を客観的に把握することが、具体的な対策を練る上で不可欠となる。

他社からの借入残高を可能な限り減らしておく

審査では、申込者の返済能力が最も重視されるため、他社からの借入が多いと、返済能力が低いと判断されがちだ。

そのため、審査に申し込む前に、現在抱えている他社からの借入残高を可能な限り減らしておくことが、審査通過の可能性を高める上で非常に有効な対策となる。

たとえ少額でも良いので、完済できるものがあれば完済し、残高を減らす努力をしよう。これにより、総量規制の範囲内での借り入れが可能になるだけでなく、返済に対する真摯な姿勢を示すことにもつながり、審査担当者に良い印象を与えることができるだろう。

虚偽の申告をしない

消費者金融の審査では、提出された書類や信用情報機関への照会、在籍確認などを通じて、申込者の情報が正確であるかどうかが厳しくチェックされる。もし虚偽の申告が発覚した場合、その時点で審査は否決されるだけでなく、詐欺未遂とみなされる可能性もあり、将来的に他の金融機関からの借り入れも極めて困難になる。

一度信用を失うと、その回復には長い時間と努力が必要となるだろう。特に、信用情報に不安がある人にとって、虚偽の申告はさらなる状況悪化を招くリスクにしかならない。

たとえ不利な情報であっても、正直に申告することが重要だ。中小消費者金融の「独自審査」は、個別の事情を柔軟に判断する傾向があるため、正直な情報に基づいて現在の状況や返済能力を丁寧に説明することで、理解を得られる可能性も十分にある。誠実な姿勢で臨むことが、審査通過への近道となる。

安定した職についてから申し込む

重要なのは、雇用形態よりも「安定性」だ。例えば、短期間で転職を繰り返している場合や、フリーランスで収入が極めて不安定な場合は、審査において不利に働くことがある。

もし現在、無職や不安定な職に就いているのであれば、まずは安定した職を見つけ、数ヶ月でも良いので継続的に収入を得てから申し込むことを検討しよう。安定した収入源があることを示すことが、消費者金融からの信用を得る上できわめて重要となる。

安定した収入があることを示す

具体的な収入額も重要だが、それ以上に「継続性」が評価される。例えば、月によって収入が大きく変動する、あるいは直近で転職したばかりで勤続年数が極めて短いといった場合は、審査が厳しくなる可能性がある。

安定した収入を示すためには、給与明細や源泉徴収票、確定申告書などの書類を求められることがほとんどだ。これらの書類を正確に提出し、自身の収入状況を明確に提示できるように準備しておこう。もし副業などで複数の収入源がある場合は、それらも正直に申告することで、返済能力のアピールにつながる場合がある。

希望借入額は必要最低限に抑える

特に、信用情報に不安がある場合や、初めて中小消費者金融を利用する際には、まずは少額から申し込み、着実に返済実績を積むことで、将来的な増額の可能性を広げるという考え方も有効だ。例えば、本当に必要な金額が20万円であれば、無理に30万円や50万円を希望するのではなく、まずは20万円で申し込むべきだろう。

必要な金額を明確にし、その金額で何に使うのかを具体的に説明できることも、審査担当者に良い印象を与えることにつながる。借りすぎは、返済の負担を増やすだけでなく、審査通過の可能性を低めることにもなるため、賢明な判断が求められる。

短期間に複数社に申し込まない

これが「申し込みブラック」と呼ばれる状態だ。申し込みブラックになると、審査に通る確率が著しく低下し、かえって資金調達が困難になるという悪循環に陥る。

もし審査に落ちてしまった場合は、焦ってすぐに別の会社に申し込むのではなく、最低でも1ヶ月、できれば3ヵ月程度の期間を空けてから、次の申し込みを検討するのが賢明だ。その間に、自身の信用情報を改善するなどの対策を講じる時間にあてることもできる。

対面審査を実施するところを選ぶ

インターネット申し込みが主流となっている昨今だが、もし可能であれば、対面審査を実施している中小消費者金融を選ぶことも一つの有効な対策となる。

対面審査の最大のメリットは、審査担当者と直接顔を合わせ、自身の状況や返済計画、借り入れの理由などを具体的に説明できる点だ。書面やオンラインでの情報だけでは伝えきれない、個別の事情や返済に対する意欲、誠実な人柄などを直接アピールできる可能性がある。

特に、信用情報に何らかの不安がある場合でも、現在の安定した収入や、過去の金融事故に対する反省、具体的な改善策などを担当者に直接伝えることで、理解を得られやすくなる場合がある。

中小消費者金融は、大手とは異なり、個々の顧客と向き合うことを重視しているところが多いため、対面でのヒアリングを通じて、より柔軟な判断をしてくれることが期待できる。ただし、対面審査を実施している会社は限られるため、事前に調べておく必要があるだろう。

中小消費者金融でお金を借りる時の注意点

闇金でないことを確認する

闇金は、法外な金利を請求したり、強引な取り立てを行ったりするなど、利用者の生活を破綻させる悪質な業者だ。正規の消費者金融と闇金を見分けるためのポイントを再度確認しておこう。

まず、最も確実なのは、「貸金業登録番号」が金融庁のウェブサイトで確認できるかどうかだ。登録番号が不明瞭、あるいは架空の番号を提示している場合は、闇金である可能性が極めて高い。次に、法定金利を超える金利を提示していないか。日本の利息制限法では、貸付金額に応じて上限金利が定められており、年率20%を超える金利は違法だ。もし「トイチ（10日で1割）」や「トサン（10日で3割）」といった金利を提示されたら、それは闇金に他ならない。

また、「審査なし」「無条件融資」「誰でも借りられる」といった甘い言葉で誘う広告には決して騙されてはならない。正規の金融機関は必ず審査を行う。万が一、闇金からの借り入れに手を出してしまった場合は、すぐに専門機関（警察、弁護士、司法書士、法テラスなど）に相談すること。

総量規制が適用されることに注意する

総量規制とは、個人の借入総額が年収の3分の1を超えることを原則として禁じる制度だ。例えば、年収300万円の場合、借り入れできる上限は100万円までとなる。この総額には、消費者金融からの借り入れだけでなく、クレジットカードのキャッシング枠なども含まれる。

そのため、既に他社からの借り入れがある場合、その金額と合わせて総量規制の範囲内であるかを常に確認する必要がある。もし、総量規制を超過する金額を借り入れようとする業者があれば、それは違法な業者である可能性が高い。

総量規制は、借りすぎによる多重債務を防ぎ、借り手自身を守るための重要なルールだ。自分の年収と現在の借入総額を正確に把握し、無理のない範囲での借り入れを計画することが、健全な借入生活を送る上で不可欠となる。

申込みや返済方法を確認する

申込み方法には、インターネット、電話、来店、郵送など様々な方法がある。インターネット完結で申し込めるのか、それとも来店が必要なのか、必要書類はどのように提出するのかなど、事前に調べておくことで、スムーズな手続きが可能になる。

特に、急ぎで資金が必要な場合は、即日融資に対応しているか、Web完結で手続きが可能かなどを確認しておくと良いだろう。

返済方法についても、口座振替、銀行振込、コンビニATM、店頭窓口など、各社で利用できる方法が異なる。自分のライフスタイルに合った返済方法が利用できるか、また、返済期日や返済サイクル（月1回、2回など）も確認しておこう。

返済方法によっては手数料が発生する場合もあるため、事前に確認し、無理なく返済を継続できる計画を立てることが大切だ。不明な点があれば、遠慮なく事前に問い合わせて、納得した上で契約を進めるようにしよう。

金利について理解しておく

借り入れを検討する際には、提示された金利が法定金利の範囲内であるか、必ず確認すること。金利は「年利」で表示されることが一般的だが、実際に支払う利息の総額は、借り入れ期間や返済方法によって変動する。

そのため、金利だけでなく、総返済額や月々の返済額がどのくらいになるのかをシミュレーションし、自身の返済能力に見合っているかを把握することが重要だ。

金利が高いと、返済総額も増えるため、無理のない範囲での借り入れに留め、できるだけ早期に返済を完了させることを目標にしよう。また、金利の計算方法や遅延損害金についても事前に確認し、不明な点があれば必ず質問して理解を深めておくべきだ。

電話での在籍確認を行う会社が多いので注意する

これは、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているか、安定した収入があるかを確認するための重要なプロセスとなる。プライバシーへの配慮から、金融機関名を名乗らず個人名で電話をかけたり、電話の時間帯を調整してくれたりするケースが多いものの、勤務先に電話がかかってくること自体を避けたいと考える人もいるだろう。

もし勤務先への電話連絡を避けたい場合は、事前に申し込みを検討している消費者金融に、書類提出（給与明細、健康保険証、社員証など）による在籍確認の代替が可能かどうかを問い合わせて確認しておくことが重要だ。

全ての会社が書類での代替に対応しているわけではないため、この点については必ず事前に確認しておこう。また、電話での在籍確認が避けられない場合でも、どのような内容で電話がかかってくるのか、どのタイミングで連絡があるのかなどを事前に確認しておくことで、勤務先での対応もスムーズに行えるだろう。

中小消費者金融の審査で落ちた時の対策

(画像=MONEY TIMES編集部)

3ヵ月以上あけて再び申し込む

というのも、短期間に複数の借り入れを申し込むと、その情報が信用情報機関に記録され、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、かえって審査に不利に働く可能性が高まるからだ。一般的に、消費者金融の申し込み履歴は信用情報機関に約6ヶ月間残ると言われている。

そのため、審査に落ちた場合は、最低でも3ヶ月、できれば6ヶ月以上の期間を空けてから、改めて別の会社に申し込むのが賢明だ。この期間を利用して、自身の信用情報の改善や、収入の安定化など、次に申し込む際の審査通過の可能性を高めるための対策を講じることが重要となる。

焦らず、じっくりと準備期間を設けることが、成功への鍵となるだろう。

家族や友人に相談する

しかし、状況によっては、家族や友人からの支援やアドバイスが、最も手軽で迅速な解決策となる場合もある。例えば、少額であれば一時的に借り入れることができたり、あるいは借り入れ以外の解決策（家計の見直し、不用品の売却など）について一緒に考えてくれたりするかもしれない。

ただし、相談する際には、借り入れの理由や返済計画を明確に伝え、相手に不安を与えないよう誠実な姿勢で臨むことが大切だ。また、借り入れた場合は、必ず期日までに返済し、感謝の気持ちを忘れないようにしよう。家族や友人との信頼関係を損なわないよう、慎重な対応が求められる。

公的支援制度の利用を検討する

この制度は、審査に時間がかかるが、金利が非常に低く、返済負担が少ない。

信用情報を確認し改善する

信用情報の改善には時間がかかるが、今からできることもある。例えば、もし延滞がある場合は、すぐに支払いを行い、これ以上延滞を重ねないこと。クレジットカードの利用履歴がない場合は、少額でも良いので利用し、期日通りに返済を続けることで、新しい信用情報（良い支払い履歴）を積み重ねていくことができる。また、不要なクレジットカードやローン契約があれば解約することも、借入総額の抑制や信用情報の整理につながる。信用情報は一度悪化すると回復に時間を要するが、地道な努力を続けることで、将来的に新たな借り入れの可能性を開くことができるだろう。

借入を減らす・完済を目指す

そのため、もし審査に落ちたのであれば、まずは手元の資金や収入を最大限に活用し、少額の借り入れからでも良いので、一つずつ完済していくことを目指そう。繰り上げ返済や一括返済が可能であれば積極的に行い、利息負担を減らすとともに、借入件数と残高を減らすことが重要だ。これにより、自身の信用情報にも良い影響を与えることができるだけでなく、精神的な負担も軽減される。借入を減らし、完済を目指すことは、新たな借り入れのためだけでなく、健全な家計状況を取り戻すためにも不可欠なステップだ。

収入を安定させる・増やす努力をする

具体的には、現在の職場で勤続年数を延ばし、安定した収入の実績を積むことが挙げられる。もし非正規雇用であれば、正社員を目指すなど、雇用形態の安定化を図ることも有効だ。また、副業を始める、スキルアップをして昇給を目指す、あるいは転職を検討するなど、収入そのものを増やす努力も重要だ。ただし、副業を始める場合でも、無理のない範囲で、本業に支障が出ないように注意が必要だ。収入が安定し、増えることで、返済能力が向上し、金融機関からの信用も高まる。これは、消費者金融からの借り入れだけでなく、将来的に住宅ローンや自動車ローンなど、他の金融商品を利用する際にも有利に働くため、長期的な視点で取り組むべき対策と言える。

専門家に相談・債務整理を検討する

借金問題の解決策としては、債務整理という方法がある。債務整理には、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類がある。

どの方法が最適かは、個人の借金総額、収入、財産状況などによって異なるため、専門家と十分に話し合い、自身の状況に合った方法を選択することが重要だ。債務整理を行うと、信用情報にその事実が記録されるため、一定期間（5年から10年程度）は新たな借り入れやクレジットカードの利用が難しくなる。しかし、借金問題から解放され、生活を立て直すための最後の手段として、真剣に検討する価値はある。一人で悩まず、早期に専門家の力を借りることが、問題解決への最も確実な道だ。

専門家への相談窓口

弁護士・司法書士

債務整理や法律相談の専門家。借金問題の解決に向けて、最適な方法を提案してくれる。知り合いに専門家がいない場合は、下記のサイトから探してみてほしい。

日本弁護士連合会 信頼できる弁護士会の法律相談センター
日本司法書士連合会 司法書士総合相談センター（総合相談窓口）一覧

日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター
貸金業者とのトラブルや多重債務に関する相談を受け付けている。無料で相談できるため、まずはここに連絡してみるのも良いだろう。

法テラス（日本司法支援センター）
経済的に余裕がない人が法的トラブルを解決するための支援機関。無料の法律相談や、弁護士・司法書士費用の立て替え制度がある。

消費生活センター

消費者トラブル全般の相談窓口。金融トラブルについても相談できる。相談窓口は独立行政法人 国民生活センターの公式サイトから探すか、消費者ホットライン（局番なし188番）で案内してもらうこともできる。

審査が不安なあなたへ！独自審査の消費者金融で賢く借りる完全ガイド

この記事では、「独自審査」の本当の意味から、安全な借り入れ先を見つける方法、闇金に騙されないための見分け方、そしてもしもの時の公的支援制度まで、あなたが知るべき情報を網羅的に解説する。あなたの不安を解消し、安全で最適な借り入れ先を見つけるための「完全ガイド」として活用してほしい。特に、安定収入がない、勤続年数が短い、個人事業主やフリーランス、専業主婦（主夫）、アルバイト・パートといった人はぜひ読んでほしい。「独自審査」を行う消費者金融が、あなたの個別の状況をより柔軟に判断し、借り入れの可能性を広げてくれるはずだ。

独自審査の消費者金融とは？大手との違いとメリット・デメリット

独自審査の最大のメリットは、大手消費者金融の審査に落ちた人でも借り入れのチャンスがある点だ。中小消費者金融は、顧客一人ひとりと向き合い、個別の事情に寄り添った対応を心がけていることが多い。また、融資までのスピードが速い場合もあり、急な出費にも迅速に対応できる可能性がある。さらに、地域に密着した経営を行っている会社が多く、地元の利用者に寄り添ったきめ細やかなサービスを提供している場合もある。

一方、デメリットとしては、大手と比較して金利がやや高めに設定されている場合があることが挙げられる。これは、大手では対応しないリスクの高い層に融資を行うため、そのリスクを金利に転嫁せざるを得ない側面があるためだ。また、全国展開している大手とは異なり、中小消費者金融は地域に密着した営業をしている会社が多いため、居住地によっては利用できる会社が限られる可能性もある。加えて、知名度が低い分、利用する際には悪質な「闇金」と見分けるための注意が必要となる。これらのメリットとデメリットを十分に理解し、自身の状況とニーズに最も合った選択をすることが、安全で賢い借り入れには不可欠だ。

よくある質問 (FAQ)

アイフルは独自審査ですか？

アイフルは、大手消費者金融の一つであり、厳密な意味での「独自審査」を行っているとは言えない。アイフルに限らず、アコム、プロミス、レイク、SMBCモビットといった大手消費者金融は、大量の申し込みを効率的に処理するため、主にスコアリングシステムを用いた画一的な審査基準を採用している。これは、申込者の年齢、年収、勤務先、勤続年数、居住形態、信用情報（過去の借り入れや返済履歴）などを点数化し、その合計点によって融資の可否を判断する仕組みだ。そのため、過去に信用情報に問題がある場合や、属性情報が大手銀行系の厳しい基準に満たない場合などには、審査通過が難しい傾向にある。これに対し、この記事で紹介している中小消費者金融の「独自審査」は、個々の申込者の状況をより丁寧にヒアリングし、現在の返済能力や借り入れの理由、返済計画などを総合的に判断する特徴がある。したがって、アイフルと中小消費者金融の審査は、アプローチの仕方が異なる。

審査が通りやすい消費者金融は？

「審査が通りやすい」という表現は、審査が「甘い」という意味ではない。正規の消費者金融である以上、貸金業法に基づき必ず審査を行う。ここでいう「審査が通りやすい」とは、大手消費者金融の画一的な審査では難しいと判断されたケースでも、個別の状況を柔軟に判断し、融資の可能性を探ってくれる中小消費者金融を指す。具体的には、本記事で紹介しているフクホー、セントラル、アロー、ライフティ、キャッシングのフタバなどが挙げられる。これらの消費者金融は、過去の金融事故情報があっても、現在の安定した収入や、返済に対する意欲、具体的な返済計画などを重視して審査を行う傾向がある。そのため、大手で審査に落ちた経験がある人でも、これらの独自審査を行う中小消費者金融であれば、借り入れのチャンスがあると言える。ただし、これも絶対に通るわけではなく、自身の返済能力に見合った額であること、虚偽の申告をしないことなどが前提となる。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社は？

「審査がどこも通らない」という状況であれば、正規のローン会社で「貸してくれる」ところは残念ながら存在しない可能性が高い。日本の貸金業法では、申込者の返済能力を超過する貸付は禁じられており、審査なしで融資を行うことは違法だからだ。もし、「審査がどこも通らないあなたでも貸します」「ブラックでもOK」などと謳い、審査なしや無条件融資を提示してくる業者がいれば、それは高確率で「闇金」である。闇金に手を出してしまうと、法外な金利を請求され、強引な取り立てにより、生活が破綻するリスクが極めて高い。現在の借入状況や信用情報に大きな問題があるため審査に通らないのであれば、無理に借り入れを試みるのではなく、まずは公的な支援制度（生活福祉資金貸付制度など）の利用を検討するか、弁護士や司法書士といった専門家に相談し、債務整理を含めた根本的な解決を目指すべきだ。健全な生活を取り戻すことが何よりも重要だ。

消費者金融の審査に落ちた理由は？

消費者金融の審査に落ちる理由は様々だが、主なものとしては以下の点が考えられる。最も多いのは「返済能力が不足している」と判断されたケースだ。これは、年収に対して希望借入額が高すぎる、収入が不安定、勤続年数が極端に短いといった場合に起こり得る。次に多いのは「信用情報に問題がある」場合だ。過去にクレジットカードやローンの支払いを延滞した、債務整理（自己破産、任意整理など）の履歴があるといった情報は、信用情報機関に記録されており、審査に大きく影響する。また、短期間に複数社に申し込んだことで「申し込みブラック」と判断されたり、他社からの借入件数や借入総額が多すぎる（総量規制に抵触する）場合も審査落ちの原因となる。さらに、申し込み内容に虚偽の申告があった場合や、在籍確認が取れなかった場合も審査には通らない。審査に落ちた場合、金融機関が具体的な理由を教えてくれることはないが、上記の点を参考に自身の状況を見直すことが重要だ。

独自審査のフリーローンはある？

消費者金融の提供するカードローンやキャッシングは、一般的に使途自由な「フリーローン」として利用できる。つまり、本記事で紹介しているような「独自審査」を行う中小消費者金融の多くが、事実上のフリーローンを提供していると言える。これらのローンは、生活費の補填、急な出費、他社借入の一本化など、様々な目的で利用することが可能だ。銀行のフリーローンや目的別ローンと比較すると、審査基準がより柔軟である点が特徴であり、信用情報に多少の不安がある人でも利用できる可能性がある。ただし、独自の審査基準を持つからといって、無条件で融資されるわけではない。安定した収入があり、返済能力が認められることが前提となる。また、大手と比較して金利がやや高めに設定されている場合が多いため、借り入れの際には、金利や返済計画をしっかりと確認し、無理のない範囲で利用することが重要だ。

独自審査の消費者金融は審査が甘い？

「独自審査の消費者金融は審査が甘い」という表現は誤解を招くため、正確ではない。正規の貸金業者である以上、貸金業法に基づき必ず審査を行う義務があり、審査なしで融資を行うことは違法である。ここでいう「独自審査」とは、大手消費者金融が用いる画一的なスコアリングシステムだけでなく、申込者の個別の状況（現在の収入状況、勤務形態、借り入れの理由、返済に対する意欲など）をより詳細にヒアリングし、総合的に判断する審査手法を指す。そのため、過去に信用情報に多少の問題があったり、属性情報が大手消費者金融の基準に満たなかったりする場合でも、現在の返済能力が認められれば、融資の可能性が広がるという点で「柔軟な審査」を行うと言われる。決して「誰でも通る」「甘い」わけではなく、返済能力が認められないと判断されれば、当然ながら審査には通らない。この点を正しく理解した上で利用を検討することが重要だ。

中小消費者金融は審査が甘い？

前述の通り、「審査が甘い」という表現は適切ではない。中小消費者金融は、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を採用していることが多く、これが「審査が柔軟」あるいは「大手より借りやすい」と認識される理由だ。大手消費者金融が大量の申込者を効率的に審査するために、信用情報や属性情報を機械的にスコアリングするのに対し、中小消費者金融は、個々の申込者と対話し、現在の収入状況、勤務状況、借り入れの理由、返済計画、さらには人柄なども含めて総合的に判断する傾向がある。そのため、過去に信用情報に問題がある、あるいは大手では不利になるような特定の状況にある人でも、現在の安定した収入があり、返済能力が認められれば、融資の対象となる可能性がある。しかし、審査がないわけではなく、返済能力が全くないと判断されれば、当然ながら審査に通ることはない。

中小消費者金融はブラックでも借りれる？

「ブラック」とは、信用情報機関に延滞や債務整理などの金融事故情報が登録されている状態を指す。このような状態、いわゆる「ブラックリスト」に載っている場合でも、全ての中小消費者金融が融資を行うわけではないが、一部の独自審査を行う中小消費者金融であれば、現在の状況によっては借り入れの可能性がゼロではない。大手消費者金融は信用情報を非常に重視するため、金融事故情報があると審査に通ることは極めて難しい。しかし、中小消費者金融の中には、信用情報だけでなく、現在の安定した収入、現在の借入状況、借り入れの必要性、そして申込者の返済に対する意欲などを総合的に判断し、個別に審査を行うところがある。ただし、これも「必ず借りられる」という意味ではない。金融事故の度合いや、現在の収入の安定性、他の借入の有無など、様々な要素が考慮される。最も重要なのは、現在の返済能力を明確に示せることだ。

独自審査で24時間申し込める消費者金融は？

多くの独自審査を行う中小消費者金融が、インターネットからの申し込みであれば24時間受け付けている。現代の消費者のライフスタイルに合わせて、時間を問わず手軽に申し込める体制を整えている会社が増えている。例えば、本記事で紹介している「ご融資どっとこむ」や「キャッシングエニー」、「いつも」などが24時間インターネット申し込みに対応している。これにより、日中忙しくて金融機関の窓口に行けない人や、夜間に急な資金ニーズが生じた人でも、自分の都合の良い時に申し込み手続きを進めることが可能となる。ただし、24時間申し込みが可能であっても、実際の審査や融資の実行は、各社の営業時間内に行われるため、即日融資を希望する場合は、営業時間や審査対応時間を確認し、できるだけ早い時間帯に申し込みを完了させる必要がある。

独自審査で即日キャッシングできる消費者金融は？

多くの独自審査を行う中小消費者金融が「最短即日キャッシング可能」と謳っている。これは、審査がスムーズに進み、必要書類の提出などが迅速に行われた場合に、その日のうちに融資を受けられる可能性があるという意味だ。実際に即日キャッシングに対応している中小消費者金融としては、アロー、ライフティ、キャッシングのフタバ、ニチデン、いつも、スカイオフィスなどが挙げられる。即日キャッシングを実現するためには、いくつかの条件がある。例えば、午前中の早い時間帯に申し込みを完了させること、提出書類に不備がないこと、在籍確認が速やかに完了することなどが挙げられる。また、銀行の営業時間が関わるため、平日の14時頃までに契約が完了しないと、融資が翌営業日になるケースも多い。確実に即日キャッシングを希望する場合は、事前に各社の公式サイトで具体的な条件や手続きの流れを確認し、不明な点があれば問い合わせておくことが重要だ。

6件借り入れがあっても借り入れできる？

6件もの借り入れがある状況で新たな借り入れをすることは、非常に困難である。たとえ独自審査を行う中小消費者金融であっても、多重債務の状態にある申込者への融資は、返済能力の観点からリスクが高いと判断される。日本の貸金業法で定められている「総量規制」（年収の3分の1を超える借り入れの原則禁止）に抵触する可能性も高く、また、金融機関は多重債務者を「返済能力に問題がある」と判断する傾向が強い。信用情報機関にも、各社の借り入れ状況が全て記録されており、それが審査の際に照会されるため、隠すことはできない。

この状況で新たな借り入れを模索するよりも、まずは現在の借金問題を解決するための手段を講じるべきだ。具体的な対策としては、借入先を一本化する「おまとめローン」の検討（ただし審査は厳しい）、あるいは弁護士や司法書士といった専門家に相談し、債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）を検討することが重要だ。新たな借り入れを重ねることは、さらなる状況悪化を招く可能性が高い。

極甘審査ファイナンスとは？

「極甘審査ファイナンス」という言葉は、主にインターネット上で見かける表現で、実態としては存在しない。これは、「審査が非常に甘い」「誰でも借りられる」といった印象を与え、困窮している人を誘い込むための誇大広告や、悪質な闇金業者、あるいは個人間融資などの非正規な金融活動を指す場合がほとんどだ。正規の貸金業者である消費者金融は、貸金業法に基づき、必ず返済能力の審査を行う義務がある。審査なしで融資を行うことは違法であり、そのような業者からの借り入れは、法外な金利や強引な取り立てといった深刻なトラブルに巻き込まれるリスクが極めて高い。

「極甘審査ファイナンス」という言葉に惑わされることなく、必ず貸金業登録番号を確認し、法定金利を遵守している正規の業者を利用すること。もし、審査に不安がある、あるいはどこからも借りられないという状況であれば、闇金に手を出さず、公的な相談窓口や弁護士・司法書士に相談するなど、安全な方法で問題解決を図るべきだ。

まとめ

この記事では、審査に不安を抱えるあなたが、安全かつ賢くお金を借りるための「独自審査」を行う消費者金融について、その詳細と賢い利用方法を解説してきました。

• 「独自審査」は「甘い審査」とは異なり、個別の状況を柔軟に判断する審査方法である。 自身の返済能力を正確に伝え、真摯に相談することが重要だ。
• 闇金に絶対に手を出してはならない。 貸金業登録番号の確認、法外な金利の排除、審査なしや保証金要求への警戒を徹底し、安全な正規の業者を選ぶことが何よりも重要だ。
• 審査に不安がある人でも借りやすい中小消費者金融は多数存在する。 しかし、各社の特徴や金利、融資限度額などを十分に比較検討し、自身の状況に最も合った選択をすることが大切である。
• 在籍確認や即日融資には、それぞれ条件や限界があることを理解し、事前に確認しておくことがスムーズな手続きにつながる。
• 複数社への同時申し込みは避け、「申し込みブラック」とならないよう注意が必要だ。 焦らず、計画的に申し込むことが審査通過の確率を高める。
• 中小消費者金融の金利は大手より高めの場合があるが、法定金利内であることを必ず確認し、無理のない返済計画を立てることが不可欠だ。
• もしもの時には、日本貸金業協会、国民生活センター、法テラスなどの公的機関や専門家を頼ることを躊躇しない。早期の相談が、問題の深刻化を防ぎ、解決への道を開く。

お金の借り入れは、自身の生活に大きな影響を与える重要な判断だ。安易な気持ちで利用せず、情報収集をしっかり行い、自身の返済能力を正確に把握した上で、計画的に利用するように心がけてほしい。この記事が、あなたの不安を解消し、より良い選択をするための一助となれば幸いだ。

文・MONEY TIMES編集部

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