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審査が甘いカードローンはどれ？即日融資や銀行・ネット銀行のおすすめ11選！
審査が甘いカードローンを探している人は、審査通過率が高いカードローンを選ぶことで、審査通過の可能性を高めることが可能だ。
カードローン申込時には、賃金業法や銀行法に則して必ず審査が行われる。 各社が設ける審査基準は非公開であり、年収や勤続年数、過去返済履歴、借入状況など、様々な要素から総合的に判断される。
プロミスやレイクなど大手消費者金融のカードローンは審査通過率を公表している。
今回は審査に不安がある人におすすめの審査が甘く審査通過率が高い消費者金融カードローンや、金利の低さを重視する人におすすめ銀行・ネット銀行カードローンのほか、選び方、注意点について詳しく解説する。
目次
審査が甘いと言い切れるカードローンが存在しない理由、不安なときの選び方
審査が甘いと言い切れるカードローンはない。なぜなら、カードローンの審査基準は、各社非公表としているからだ。
「必ず通る」カードローンが存在しない理由や、カードローンを選ぶときの注意点、審査に不安がある人のカードローンの選び方を紹介する。
カードローンの審査が甘い・必ず通ると言い切れない理由
カードローンの審査が甘い・必ず通ると断言できない理由は、審査基準が公開されていないからだ。
カードローンを提供する主な機関には、消費者金融と銀行がある。消費者金融は賃金業法に基づき、銀行は銀行法に準拠して審査を行わなければならない。
消費者金融は賃金業法に基づき審査を行わなければならない
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
出典：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）
銀行は銀行法に基づき審査を行わなければならない
貸付け審査にあたり、信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付けを勘案して返済能力等を確認するよう努める。
出典：一般社団法人全国銀行協会｜銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ
各社の審査基準は非公開であるため、「審査が甘い」や「必ず通る」と言い切れるカードローンは存在しないのだ。
審査なしをうたう業者は違法業者の可能性が高い
信用情報に傷があるいわゆる「ブラック」でもお金を借りられる業者や、審査なしをうたっている場合などは、違法業者である可能性が高い。
「審査が甘い」「審査なし」などの謳い文句を使用することは法律によって禁止されている。
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
出典：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）
お金を借りる際は、必ず正規業者を利用しよう。正規業者は、金利や返済条件を明確にし、適正な審査を行う。 正規業者であるかどうかは金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで調べられる。
審査に不安があるなら審査通過率が高くスムーズに完結するカードローンを選ぼう
審査に不安がある方は、審査通過率が高いカードローンや「審査がWebで完結する・電話の在籍確認なし」など、審査がスムーズに完結するカードローンを選ぶとよい。
プロミスやアイフルなどの大手消費者金融は、カードローンの審査通過率を公表している。 また、公式サイトで「原則、電話による在籍確認を行わない」とも公表している。
大手消費者金融のカードローンは、即日融資に対応しており、申し込んだ当日中にお金を借りられる点も魅力だ。
カードローンの審査では何が見られる？審査基準
カードローンの審査では主に信用情報と属性情報、年収に対する借入額（総量規制を超えないか）の3点がチェックされる。
カードローンの審査基準について解説する。
【信用情報】金融機関における信用判断の材料となる情報
信用情報は金融機関における信用判断（返済能力を評価）の材料となる情報である。
CICやJICCなどの信用情報機関が管理しており、カードローン会社は貸金業法により、審査前に照会し、取得することが義務付けられている。
登録される信用情報は、申込みに関する情報と信用に関する情報の2種類がある。
- 申込みに関する情報：クレジットやローンなどの新規申し込み時に登録される情報
- 信用に関する情報 ：支払い状況、残高
短期間に複数の申し込みを行ったり、支払遅延や債務整理を行ったりすると、信用情報に傷が付き、審査で不利になる可能性が高くなる。
カードローンの審査にマイナス影響を与える情報は以下の通りだ。
支払遅延の有無
支払遅延の回数
支払遅延の期間
強制解約の有無
自己破産の有無
債務整理の有無
多重申し込みの有無
自分はブラックかどうか、信用情報を確認する方法
信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。
手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。
【属性情報】返済能力を判断するための情報
属性情報とは、申込者の返済能力を判断するための情報だ。
年収や勤務先、勤続年数、預貯金、持ち家か賃貸か、などのなどの項目を基に、申込者がカードローンの利用代金を返済できるかどうかを判断する。
- 年収：申込者の年間収入額は、その人がどれだけの返済能力を持っているかを直接示す重要な指標
- 勤務先:：申込者がどこで働いているかも重要。安定した企業や公務員などの職業は信頼性が高いと見なされることが多い
- 勤続年数：勤務先での勤続年数も評価の対象となる。長期間同じ職場で働いている場合、収入の安定性が高いと判断される
- 預貯金：銀行口座の残高や貯蓄額は、申込者が緊急時に返済資金を確保できるかどうかを示す
- 住居形態：持ち家か賃貸かも評価の一部となる。持ち家の場合、安定した居住環境があると見なされることが多い
どの項目をどれだけ重視するかは、カードローン会社により異なる。
【年収に対する借入額】 総量規制に触れないか
カードローンの審査では、総量規制に触れないかがチェックされる。
総量規制とは、貸金業者に対して、利用者の年収の3分の1を超える貸付を禁止するルールのことだ。 例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができない。
※参照：金融庁「総量規制とは」
消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者が行うカードローンは、総量規制の対象となる。
銀行は貸金業者ではないため、銀行カードローンは総量規制の対象外だが、独自に融資上限を設けている場合がほとんどだ。
審査では、以下の情報に基づいて、総量規制に抵触していないかを確認される。
・本人・配偶者の年収
・借入残高（カードローン、クレジットカード、キャッシング等を含む）
・返済状況
総量規制に抵触している場合は、審査に通らない可能性が高くなる。
【審査がスムーズで即日融資可】審査が不安な人におすすめの消費者金融系カードローン6選
電話による在籍確認なし、申込みから借入れまでスマホ完結、融資スピード30分以内など、審査がスムーズで利用しやすい大手消費者金融のカードローンを紹介する。
審査通過率のほか、無利息期間や融資スピード、バレにくさなどを比較して自分にあうカードローンを見つけよう。
プロミスは審査通過率が40％程度と高く、業界最速3分で借入可能
プロミスの審査通過率は40％程度となっており、大手消費者金融の中でも高い のが特徴だ。
融資スピードは最短3分で、業界最速だ。 審査が最短30分で完了し、手続き終了後10秒で現金が振り込まれる。飲み会や入院など、急ぎのときにすぐに現金を引き出せる点は、銀行カードローンにはない魅力だろう。
審査対応時間は土日祝を問わず毎日9：00～21：00となっている。
金利の低さもプロミスの特徴だ。アイフルやレイクなど、そのほかの大手消費者金融の上限金利が18.0％であるのに対し、プロミスは17.8％となっており最も低い。 初回利用時は30日間の無利息期間が適用されるため、利息を抑えたい人にも向いている。
なお、無利息期間が契約日の翌日にスタートするカードローンだと借入日までの期間がムダになってしまう。 その点プロミスは、無利息期間の起算が初回借り入れ日の翌日となっているため、無利息期間が無駄にならない。
| 金利（実質年率） | 4.5～17.8％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満18～74歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短20分（即日融資可） |
| 借入限度額 | 1万円～500万円 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | 30日間無利息（※1） |
| 特典 | プロミスアプリの利用でVポイントがたまる |
| 詳細 | 公式サイト |
※1：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
| 借り入れ方法 | ・ATM（プロミスATM、提携金融機関ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネット銀行ATM） ・振り込み（電話、ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | ・プロミスATMはすべて無料 ・提携ATMは各金融機関の手数料に準ずる |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
プロミスは、借り入れにおいても利便性が高い。ATM借り入れと振り込みが利用できるが、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMに関しては公式アプリをインストールしておけば、カードなしでスマホだけで借り入れができる。
振り込み融資は、電話とネットで手続きできるが、特におすすめなのはネット手続きだ。プロミスのインターネット振り込みは、原則24時間365日にわたって手数料無料で利用でき、手続きから最短10秒で振り込みが完了する。
アイフルは大手消費者で唯一の独立系で、急ぎの審査にも柔軟に対応
アイフルは大手消費者で唯一の独立系で、「早くて便利」「簡単で便利」をコンセプトにローン事業を展開している。 急ぎの審査にも柔軟に対応してくれるのが特徴だ。
アイフルの無担保ローンは、グループの強みである創造性のある商品開発に加え、「4Ｓ」でお客様のニーズにお応えしております。「4Ｓ」とは、お急ぎのニーズにお応えするSpeed（早くて便利）、申込み手続きや取引が簡単なSimple（簡単で便利）、お客様のプライバシーに配慮したSecret（知られず安心）、借入・返済時のカウンセリングサービスなどのSafe（安心・安全）、これらの4つのＳで構成されております。
出典：アイフル公式
申し込み完了後、コールセンターに電話する、またはメールを送ることで、審査を優先してもらえる。
審査回答時間は9：00〜21：00だ。21：00前後だと次の日になってしまう可能性がある。 審査申込みから借入れまでは最短20分。スマホアプリの操作で、24時間365日、最短10秒で指定口座にお金が振り込まれる。
30日間の無利息期間や、「お友だち紹介サービス」も用意されている。
お友だち紹介サービスとは、紹介した知人や友人がアイフルと契約した場合、1万円分のVプリカがプレゼントされるサービスだ。Vプリカは、ネット専用Visaプリペイドカードで、Visa加盟店のネットショッピングサイトで利用できる。| 金利（実質年率） | 3.0～18.0％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～69歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短18分（即日融資可）※1 |
| 借入限度額 | 1万円～800万円 ※2 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | はじめての方なら最大30日間 |
| 特典 | 友人・知人の紹介で1万円分のVプリカプレゼント |
| 詳細 | 公式サイト |
※1.お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2.ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
| 借り入れ方法 | ・ATM（提携金融機関ATM、セブン銀行ATM、 ローソン銀行ATM、イーネット銀行ATM） ・振り込み（電話、ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | ・提携ATMは取引額が1万円以下なら110円、1万円超は220円 |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
アイフルも借り入れ方法が豊富だ。ネットからの振り込み融資や、スマホアプリでのATMキャッシングにも対応（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）しており、使い勝手に優れている。
レイクは最短15秒で審査結果がわかる、無利息期間180日間あり
(画像=新生フィナンシャルより引用)
レイクは、申込手続き完了後最短15秒で審査結果がわかり、最短25分で融資を受けることができる。
レイクは5万円借りたいなど少額借入したいときに最適だ。 なぜなら、大手消費者金融のなかで、5万円までの借り入れに180日間の無利息期間が適用されるのはレイクだけだからだ。
ほかにも、30日・60日の無利息期間が用意されている。Web申込みなら、60日間の無利息機関が適用されるので、借入金額が5万円を超える場合は、Web申し込みを選ぼう。
「レイクアプリ」のスマホATMならセブン銀行ATMで24時間いつでも借入・返済が可能 だ。21時までに契約が完了すれば即日融資を受けられる。
| 金利 | 年4.5～18.0％※ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。 |
|---|---|
| 最大限度額 | 500万円 |
| 無利息期間 | ・契約の翌日から30日間 ・契約の翌日から60日間（ウェブ申し込み限定） ・契約の翌日から180日間（5万円まで） |
| 即日融資 | 可能（Webで最短25分※） ※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。 ※審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。 ※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。 |
| 最低返済額 | 4,000円 |
SMBCモビットは原則郵送物と電話なしで借入可能
SMBCモビットは、原則、 電話による在籍確認なしと公式サイトで明示している。
Web完結申込みなら、必要書類はSMBCモビット公式スマホアプリで直接提出できる。
周りにバレたくない人も、モビットなら安心だ。
ただしWeb完結申込みを利用するには、以下の条件を満たしている必要がある。
- ・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行いずれかの口座をもっている（本人名義の口座)
- ・社会保険証・組合保険証のいずれかをもっている
| 金利（実質年率） | 3.0～18.0％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～74歳まで※2 |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短30分（即日融資可）（※1） |
| 借入限度額 | 1万円～800万円 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | 三井住友銀行ATMの手数料無料、サービス利用手続きでTポイントがたまる |
| 詳細 | 公式サイト |
これらを提示することは身分証明にもなるので、WEB完結申込を利用できる人は審査に通過しやすくなるかもしれません。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
たとえば10万円を実質年率18.0％で借りて1ヵ月後に完済した場合、発生する利息は約1,500円だ。
10万円を1ヵ月借り入れる程度であれば利息は決して高額ではないが、1ヵ月分の無利息期間があるカードローンと比較するとデメリットといえるだろう。
| 借り入れ方法 | ・ATM（提携金融機関ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM） ・振り込み（電話、ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | ・三井住友銀行ATMはすべて無料 ・ほか提携ATMは各金融機関の手数料に準ずる |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
SMBCモビットも借り入れ方法は豊富で、ネットからの振り込み融資やスマホアプリを利用したATMキャッシング（セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM）にも対応している。
セントラルは中小消費者金融の代表格、大手の審査に落ちた人でもお金を借りられる可能性がある
セントラルは50年以上の歴史を持つ中小消費者金融の代表格だ。着実に業績を伸ばしており、最高金利は実質年率18.0％、即日融資への対応や無利息サービスの提供など大手に近いサービスを提供している。
セントラルであれば大手の審査に落ちた人でもお金を借りられる可能性がある。
中小消費者金融は、大手消費者金融と異なる審査基準を持つ傾向にあるといわれるからだ。
公式サイトで「自営業、パート、アルバイトの方も利用可能」と明示している。
平日14時までWeb申込みをすれば、最短即日で借入れできるなど、利便性も良い。
審査時間は最短30分と早いうえに、申込みはWebで完結するため来店は不要だ。
契約後は借入金を最短3分で銀行口座へ振込みしてもらえるので、ローンカードの到着を待つ必要がない。
また、セントラルで初めて契約する人は、30日間の無利息期間が適用される。はじめの1ヵ月間は利息が発生しないため、返済期間を問わず利息の軽減が可能である。
| 金利（実質年率） | 4.8～18.0％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20歳～ |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短当日 |
| 借入限度額 | 1万円～300万円 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | 30日間無利息 |
| 特典 | なし |
| 詳細 | 公式サイト |
| 借り入れ方法 | ・ATM（セントラルATM、セブン銀行ATM） ・振り込み（電話） |
|---|---|
| ATM手数料 | ・セントラルATMはすべて無料 ・セブン銀行ATMは取引額が1万円以下なら110円、1万円超は220円 |
| 振り込み手数料 | 明記なし |
借り入れ方法は大手消費者金融に比べると少ないが、セブン銀行ATMも利用できるので全国どこでも利用可能だ。
【低金利】金利の低さを重視する人向けの銀行カードローン
カードローンを選ぶときのもう一つの重要ポイントとして、金利の低さが挙げられる。
カードローンの金利には幅があるが、一般的に初めて借入れする場合は上限金利が適用される。
そのため、金利の低さを重視するなら、上限金利が低いカードローンを選ぶことが大切だ。
上限金利は、消費者金融より銀行カードローンのほうが低い傾向にある。
ここでは、消費者金融より上限金利が低い銀行カードローンを紹介する。
金利は借入上限額に応じて設定され、借入金額が大きいほど低くなるため、最高金利での比較を推奨する。初めての借入で数百万円のような大きな金額の融資希望でない限りは、最高金利のほうが参考になるだろう。
| 三井住友銀行 カードローン |
イオン銀行 カードローン |
セブン銀行 カードローン |
北海道銀行 カードローン 「ラピッド」 |
|
|---|---|---|---|---|
| 金利 （実質年率） |
1.5～14.5％ | 3.8～13.8％ | 12.0～15.0％ | 1.9～14.95％ |
| 年齢制限 | 満20～69歳まで | 満20～64歳まで （学生は除く） |
満20～69歳まで | 満20～74歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を 有すること |
安定した収入を 有すること |
安定した収入を 有すること、 セブン銀行口座を 有すること |
安定した収入を 有すること |
| 融資スピード | 最短当日 （※1） |
明記なし | 最短翌日 | 最短当日 |
| 借入限度額 | 10万〜800万円 （1万円単位） |
10万円～800万円 （10万円単位） |
10万円〜300万円 （※3） |
1万円〜800万円 |
| 無利息期間 | なし | なし | なし | なし |
| 特典 | ・三井住友銀行の 住宅ローン利用中の場合、 金利が年利率 1.5～8.0％に優遇 ・三井住友銀行 ATMだけでなく 提携コンビニATMも 手数料無料 |
・イオン銀行の 普通預金口座保有で 預金金利の引き上げを はじめとした特典あり（※2） ・イオン銀行 ATMだけでなく 提携コンビニATMも 手数料無料 |
・セブン銀行 ATMの手数料が無料 |
・北海道銀行 ATMだけでなく 提携コンビニATMも 手数料無料 |
| 詳細 | - | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※1：申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※2：イオン銀行の会員ランクシステムである「イオン銀行Myステージ」の特典。ローン契約や借入残高に応じてステージが決まり、ステージが上がるごとに特典内容が充実する。
※3：10万円、30万円、50万円、70万円、100万円、150万円、200万円、250万円、300万円のいずれか
三井住友銀行カードローンはカードレスに対応！審査後、到着を待たずに利用開始できる
三井住友銀行カードローンの審査は、銀行系のなかでも甘くはないと推察される。一般的に審査難易度は金利に左右される傾向にあり、三井住友銀行カードローンは実質年率1.5％～14.5％と、業界的に見て上限金利が低めであるからだ。
しかし、住宅ローン利用者向け金利を年利率1.5～8.0％と別途設定しているように既存顧客への優遇および配慮はあるだろう。
住宅ローンでなくても三井住友銀行の口座やほかサービスを利用しているのであれば、優遇される可能性がある。
三井住友銀行カードローンは平日の申し込みであれば、最短当日で結果が出る（※1）。さらに公式アプリを用いたATMからの借り入れに対応しており、カードレス申し込みも可能だ。
カードレス申し込みならカード本体の到着を待つ必要がないので、早くにキャッシングを開始できる（※2）だろう。
（※2）カードレスの場合、ATMでの借り入れには非対応。電話もしくはローン契約機での借り入れのみとなる
大手消費者金融であれば審査の最短時間が明記されているが、三井住友銀行カードローンの表記はあくまで最短当日である。
銀行系は、審査を自社で行うのではなく他社の保証会社やグループ会社に依頼するのが一般的だ。自社ですべてをまかなう大手消費者金融よりは、時間がかかるものと考えておくのが無難だろう。
三井住友銀行カードローンに限らず、銀行系はすべて「融資スピードよりも金利を重視する人向け」です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
| 金利（実質年率） | 1.5～14.5％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～69歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短当日（※） |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 借入限度額 | 10万〜800万円（1万円単位） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | ・三井住友銀行の住宅ローン利用中の場合、金利が年利率1.5～8.0％に優遇 ・三井住友銀行ATMだけでなく提携コンビニATMも手数料無料 |
| 詳細 | 公式サイト |
※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
| 借り入れ方法 | ・ATM（三井住友銀行ATM、提携金融機関ATM、 セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATM） ・振り込み（電話、ローン契約機） ・振替*・自動融資（※） |
|---|---|
| ATM手数料 | すべて無料 |
| 振り込み手数料 | すべて無料 （出金口座として登録している口座以外への振り込みは他行宛てだと手数料あり） |
※普通預金口座を返済用預金口座として設定すると、残高不足による引き落とし不可となったときに自動的に不足金額分が融資される。利用開始には支店窓口もしくはローン契約機での事前手続きが必要
銀行系は借り入れ方法が少ない傾向にある中で、三井住友銀行カードローンは比較的豊富である。
イオン銀行カードローンは専業主婦（主夫）でも申し込み可能
イオン銀行カードローンは、専業主婦（主夫）やパート・アルバイトの申し込みが可であることが明記されているので、配偶者や自分の収入が安定しているのであれば審査に通過できる可能性は十分あるだろう。
特に専業主婦（主夫）が申し込めるものは少ないので、該当する場合はまずイオン銀行カードローンに申し込んでみると良い。
ただし金利が実質年率3.8～13.8％と低いのに加え、学生の申し込みが不可となっていることから、審査基準は比較的高く設定されていると推察される。
イオン銀行カードローンは、同社の口座を保有していなくても申し込みできるが、保有している場合には審査完了後すぐに振り込み融資を受けられる。
| 金利（実質年率） | 3.8～13.8％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～64歳まで（学生は除く） |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 明記なし |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 借入限度額 | 10万円～800万円（10万円単位） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | ・イオン銀行の普通預金口座保有で預金金利の引き上げをはじめとした特典あり（※） ・イオン銀行ATMだけでなく提携コンビニATMも手数料無料 |
| 詳細 | 公式サイト |
※イオン銀行の会員ランクシステムである「イオン銀行Myステージ」の特典。ローン契約や借入残高に応じてステージが決まり、ステージが上がるごとに特典内容が充実する。
| 借り入れ方法 | ATM（イオン銀行ATM、提携金融機関ATM、ローソンATM、イーネットATM） |
|---|---|
| ATM手数料 | ・イオン銀行ATMと提携コンビニATMはすべて無料 ・提携金融機関ATMは各金融機関の手数料に準ずる |
イオン銀行カードローンは、契約時の振り込み融資手続き（同社の口座保有者専用）を除き、ATMの借り入れのみに対応している。
セブン銀行カードローンは申し込みから借り入れまでスマホで完結
セブン銀行カードローンは、銀行系のなかでは審査基準が比較的やさしいと推察される。
利用限度額が300万円（新規申込時は最大50万円）と低いことや、申し込みから利用までスマホで完結できる点も含め、「誰でも気軽に申し込める商品」として売り出している節があるからだ。
ただ最高金利が15.0％と比較的低めであることから、消費者金融系に比べれば審査基準は高いだろう。
セブン銀行カードローンは、同社の口座を保有することが申し込み条件に含まれるため、保有していない場合は先に口座開設が必要だ。口座開設はセブン銀行の公式アプリで完結でき、開設までは最短10分でできる。
融資スピードも最短で申し込みの翌日となっているので、銀行系のなかでは比較的早くキャッシングを開始できるだろう。
ATMからの借り入れだけでなく、公式アプリやネットからの振り込み融資にも対応している。
スマホATMにも対応しており、公式アプリをキャッシュカード代わりに用いたATM借り入れも可能だ。ただし利用可能なのは、セブン銀行ATMやセブン銀行口座への振り込みのみである。
| 金利（実質年率） | 12.0～15.0％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～69歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること、 セブン銀行口座を有すること |
| 融資スピード | 最短翌日 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 借入限度額 | 10万円〜300万円（※1） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | セブン銀行ATMの手数料が無料 |
| 詳細 | 公式サイト |
※1：10万円、30万円、50万円、70万円、100万円、150万円、200万円、250万円、300万円のいずれか
| 借り入れ方法 | ・ATM（セブン銀行ATM） ・振り込み（ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | すべて無料 |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
北海道銀行カードローン「ラピッド」は全国どこでも申し込み可能＆利用しやすい
全国どこでも申し込み可能な地方銀行のカードローンのなかでは、利便性と基盤の安定性を重視し、北海道銀行カードローン「ラピッド」をおすすめする。
一般的に地方銀行は、メガバンクよりも審査基準がやさしいといわれる。しかし北海道銀行カードローン「ラピッド」のように低金利かつ全国的に商品を展開している場合の基準は、メガバンクとそこまでの差があるとは考えにくい。
| 金利（実質年率） | 1.9～14.95％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～74歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短当日 |
| 借入限度額 | 1万円〜800万円 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | 北海道銀行ATMだけでなく提携コンビニATMも手数料無料 |
| 詳細 | 公式サイト |
申し込み対象者の住まいを限定した地方銀行であれば、対面での相談のうえで便宜を図ってもらえる可能性もありますが、Web申し込みが一般的になった現代では珍しい話でしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
北海道銀行カードローン「ラピッド」は、地方銀行が提供するサービスながら、その金利は1.90～14.95％と三井住友銀行カードローンに迫る低さだ。
| 借り入れ方法 | ・ATM（北海道銀行ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATM、バンクタイムATM） ・振り込み（電話、ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | すべて無料 |
| 振り込み手数料 | 各金融機関の手数料に準ずる |
ラピッドの借り入れ方法は、ATMと口座振り込みから選べる。ATM借り入れでは、北海道銀行ATMやファミリーマートに設置されたATM（バンクタイムATM）だけでなく、全国区のコンビニATMも利用可能だ。振り込みの手続きも電話とネットに対応しているので、住まいを選ばず利用しやすい。
独自の特典も！おすすめの信販系カードローン3選
信販会社が提供するカードローンは、独自のサービス内容を展開する傾向にあり、審査難易度もさまざまだ。
おすすめの3社もそれぞれに特徴的であるため、好みに合致した場合は使い勝手のよいサービスになり得るだろう。
| JCB CARD LOAN FAITH |
オリックスマネー パーソナルローン |
セディナ カードローン |
|
|---|---|---|---|
| 金利 （実質年率） |
4.4～12.5％ （一括払いでは5.0％） |
1.5～17.8％ | 上限18.0％ |
| 年齢制限 | 満20～69歳まで | 満20～69歳まで | 満20～64歳まで （学生は除く） |
| 申込条件 | 安定した収入を 有すること （学生、パート、 アルバイトを除く） |
安定した収入を 有すること |
安定した収入を 有すること |
| 融資スピード | 最短3営業日で カード到着 |
最短60分 （即日融資可） |
最短即日発送、 カード到着後、 手続きを完了すると利用可 |
| 借入限度額 | |||
| 使用目的 | 原則自由 （事業性資金を除く） |
原則自由 （事業性資金を除く） |
原則自由 （事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | なし | なし | 7日間無利息 |
| 特典 | 提携ATMの 手数料が月3回無料 |
・オリックス レンタカー優待 ・オリックスカーシェア 新規入会で特典 ・個人向けカーリース 新規成約でAmazon ギフト券2,000円分プレゼント |
なし |
| 詳細 | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
JCB CARD LOAN FAITHは銀行系をしのぐ低金利が魅力
JCB CARD LOAN FAITHは、日本発の国際ブランドであるJCBを提供している株式会社ジェーシービーが手掛けるカードローンサービスである。大手だけあって、その最高金利は実質年率12.5％と非常に低い。その分、審査は厳格な傾向にあるが、金利を重視したい人にはおすすめだ。
JCB CARD LOAN FAITHは、安定して収入を得ていれば個人事業主でも審査通過は十分可能だろう。公式サイトでは個人事業主も申し込み対象であることを明記している。
ただし、JCB CARD LOAN FAITHの難易度は甘くないと考えられる。年齢制限は満20～69歳までで、学生やパート・アルバイトは申し込み対象外、そのうえ申込時には収入証明書類の提出が必須であるためだ。
お申し込み対象
JCBのカードローン「FAITH」のお申し込み対象者は、「20歳以上69歳以下で、ご本人に毎月安定した収入のある方」です。
また、個人事業主の方も申し込めます。
なお、次の方はJCBのカードローン「FAITH」を申し込めません。
・個人の給与収入、または事業所得を示す書類をお持ちでない方
・学生、パート・アルバイトの方
・現在のお借入合計残高（住宅・自動車ローンは除く）が年収の3分の1を超えている方
出典：JCB
JCB CARD LOAN FAITHの最高金利は実質年率12.5％とかなり低いので、借り換えやおまとめローンとしての利用もおすすめだ。
キャッシング1回払いでは、実質年率5.0％である。JCB CARD LOAN FAITHのキャッシング1回払いとは、借りた翌月に一括返済する借り入れ方法（最大5万円までの融資に対応）のことだ。
キャッシング1回払いはクレジットカードのショッピング一括払いと仕組みはほぼ変わらない。しかしクレカのショッピング払いと異なり、現金が必要なときには重宝するだろう。
| 金利（実質年率） | 4.4～12.5％（一括払いでは5.0％） |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～69歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること （学生、パート、アルバイトを除く） |
| 融資スピード | 最短3営業日でカード到着 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | 提携ATMの手数料が月3回無料 |
| 詳細 | 公式サイト |
| 借り入れ方法 | ・ATM （提携金融機関ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、 イーネット銀行ATM、イオン銀行ATM、バンクタイム銀行ATM） ・振り込み（電話、ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | 月3回まで無料 |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
JCB CARD LOAN FAITHの借り入れに関する利便性は、銀行系よりも充実しているが、大手消費者金融系にはやや劣るといった印象だ。
各所の提携ATMからの借り入れやネット振り込みには対応しているが、スマホアプリを用いた借り入れはできない。
またカード到着には最短3営業日かかり、振り込み融資も含めて即日融資には対応していない。
オリックスマネー パーソナルローンはオリックスグループの優待が魅力
オリックスマネー パーソナルローンは、オリックスグループの信販会社で同グループのサービス優待が豊富にそろっている。
オリックスマネー パーソナルローンは、最高金利が実質年率17.8％や即日融資に対応などサービス内容が消費者金融系によく似ているため、審査基準も同程度だと考えられる。
しかし最低金利は実質年率1.5％と銀行系並みの低さであることから、審査難易度は消費者金融よりはやや高く、銀行系よりはやさしい、といったところだろう。
オリックスマネー会員になると、オリックスグループの優待サービスが各種利用できる。
・オリックスカーシェア：新規入会時にICカード発行手数料が無料、2ヵ月分の月額基本料が無料、2,200円分の時間料金無料×2ヵ月分をプレゼント
・個人向けカーリース：新規成約時に2,000円分のAmazonギフト券をプレゼント
各種サービスを利用する予定があるのなら、オリックスマネーの利用メリットはより高まる。
| 金利（実質年率） | 1.5～17.8％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～69歳まで |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短60分（即日融資可） |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | なし |
| 特典 | ・オリックスレンタカー優待 ・オリックスカーシェア新規入会で特典 ・個人向けカーリース新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント |
| 詳細 | 公式サイト |
| 借り入れ方法 | ・ATM （提携金融機関ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、 イーネット銀行ATM、イオン銀行ATM、セゾンATM） ・振り込み（ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | ・三井住友銀行ATM、ゆうちょ銀行、北海道銀行は無料 ・ほか提携ATMは取引額が1万円以下は110円、 1万円超～5万円未満は220円、5万円以上は無料 |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
オリックスマネーは、借り入れ方法も消費者金融系に近く充実している。ネットからの振り込み融資や、スマホアプリを利用したATM借り入れ（セブン銀行のみ）も可能だ。
セディナカードローンは信販系では珍しい無利息サービスが付帯
セディナカードローンは、SMBCグループの信販会社だが信販系では珍しく無利息サービスを提供しているのが特徴だ。
セディナカードローンは新規申し込みの場合、50万円までの上限となっているほか、パート・アルバイトが申し込み対象であることを明記していることからも、審査難易度はそこまで厳しくないはずだ。
ご利用可能枠は最大200万円(新規申込は上限50万円まで)
パート・アルバイトの方もお申込みできます。
出典：SMBC
セディナカードローンは借入限度額が1万～200万円、最高金利18.0％の少額融資が専門だ。信販系では珍しい無利息サービスの付帯が特徴的だが、無利息の適用期間は7日間と短い。
また、Web完結での申し込みができない。審査結果は最短30分で出るが、契約を締結するにはカード到着時に同封された書類を記入し、返送する必要がある。
| 金利（実質年率） | ～18.0％ |
|---|---|
| 年齢制限 | 満20～64歳まで（学生は除く） |
| 申込条件 | 安定した収入を有すること |
| 融資スピード | 最短即日発送、カード到着後、手続きを完了すると利用可 |
| 使用目的 | 原則自由（事業性資金を除く） |
| 無利息期間 | 7日間無利息 |
| 特典 | なし |
| 詳細 | 公式サイト |
| 借り入れ方法 | ・ATM （提携金融機関ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、 イーネット銀行ATM、バンクタイム銀行ATM、セゾンATMなど） ・振り込み（電話、ネット） |
|---|---|
| ATM手数料 | 取引額が1万円以下は110円、1万円超は220円 |
| 振り込み手数料 | すべて無料 |
セディナカードローンは、借り入れ可能なATMの種類がとても多い。電話やネットからの振り込み融資にも対応しているので、使い勝手の面では問題ないだろう。
カードローンの審査通過率を上げるコツ
カードローンの審査の通過率を上げるコツは以下の通りだ。短期的には実行が難しいことであっても、中長期的には重要な解決策となるので、チェックしよう。
信用情報を確認し、クリアにする
カードローンの審査通過率を上げるには、まず信用情報機関（CICやJICC）で自身の信用情報を確認し、もしも傷がついていたらクリアにすることが重要だ。
信用情報を確認し、他社からの借入で延滞や未払いがあった場合は、速やかに支払おう。
支払い後も、延滞情報は一定期間（一般的には5年間）信用情報に残るため、将来的な審査のために早急に対応することが重要である。
返済後、信用情報の記録が削除されるタイミングを待ってから審査に申し込むのが賢明である。信用情報の傷が消えるのは、借金完済後、およそ5年だ。
信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。
手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。
他社から借りているローンがあれば一旦完済する
カードローンの審査を通過するためには、他社からの借入金を一旦完済しておくことが重要だ。
返済が完了していない状態で新たなローンを申し込むと、審査において不利になる可能性がある。 なぜなら、既存の借入れがあるにも関わらず新たに資金を求めることは、「現在の返済状況が良好でない」、または「更に資金が必要な困難な状況にある」と見なされることがある からだ。
したがって、新しいローン会社からの借入れを申し込む際には、まず現在の借入金を完済することで、審査通過率を高めることができる。
年収に対する借入希望額を高くしすぎない
年収に対する借入希望額を高くしすぎないことも、カードローン審査の通過率を上げるためのコツとなる。
年収に対する借入希望額が高すぎると、カードローン会社は「申請者がお金に困っているのではないか」「返済計画が現実的でない」「貸付けのリスクが大きい」といった懸念を抱き、審査にマイナスの影響を与える可能性があるからだ。
具体的には、年収200万円の場合、その10％～20％にあたる20万円～40万円が妥当な借入希望額といえる。すでに他社での借入がある場合は、その限度額を考慮し、さらに引き下げる必要がある。
他社からの借り入れ状況は、現在利用中のローンやクレジットの明細だけでなく、信用情報でも確認できる。
他社からの借り入れ状況は、申込時に提示する必要があり、虚偽の申告は信用情報の照会によってすぐにバレてしまう。
故意による虚偽はもちろんですが、手間だからといって借り入れ状況を確認せずに大まかな金額を入力することも避けたほうがよいでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）
虚偽の申告をしない
カードローンの審査に通るには、「虚偽の申告をしないこと」が重要だ。
カードローン会社は審査の過程で、「信用情報機関」に申込者の情報を照会する。
他社借入があるのにないと申告したり、実際とは大きく異なる借入額を記載したりすると審査時に判明して落ちてしまう ことになる。 また、カード会社は申込者本人の勤務先企業の規模や役職、勤続年数などの要素から、おおよその年収額を推定できる。年収をいつわって記載することも審査落ちの原因だ。
虚為申告をしてしまった場合、そのカード会社の「社内ブラック」になっている可能性が高い。
安定した職についてから申し込む
カードローン審査に通過するために、安定した職についてから申し込む、というのも一つの手だ。
カードローン会社は、借り手の返済能力を判断する際に、収入の安定性を重要視する。 安定した収入があれば、毎月の返済が確実に行えると見なされるため、審査において有利になる。
一時的な収入やボーナスなど継続性の無い収入の場合、将来的に収入が減少し、返済が困難になる可能性がある。 一方、継続的かつ安定した収入であれば、毎月一定額の返済を確実に履行できる可能性が高いと判断されるからだ。
契約社員や派遣社員、アルバイト・パートでも継続的に収入を得ていれば審査通過率が上がる。
よくある質問
消費者金融系や信販系では貸金業法によって、銀行系は金融庁から厳格な審査の実施を定められている。
審査なしで必ず通ることをうたうようなカードローンは、闇金のような違法業者であるため注意したい。
申し込みから利用開始までは、以下のような流れで進むのが一般的だ。
1.申し込み
2.仮審査（属性スコアリング審査）
3.本審査
4.契約締結
5.利用開始
審査に不安があるなら、大手消費者金融のカードローンを検討しよう。
カードローンは担保を必要としないローンで、個人の信頼性が重視されるためだ。
たとえばセブン銀行カードローンは口座開設が必須だ。しかし三井住友銀行カードローンやイオン銀行カードローン、北海道銀行カードローン「ラピッド」は不要である。
たとえば三井住友銀行カードローンとイオン銀行カードローンは、口座を保有していると申込時のメリットが大きい。
三井住友銀行カードローンはWeb完結での申し込みが24時間可能、申込時に入力必要な情報が少ない、銀行キャッシュカードで借り入れ可能になる。イオン銀行カードローンは、カード到着前に借り入れ可能となる（1度のみ）。
たとえば三井住友銀行カードローンやイオン銀行カードローン、JCB CARD LOAN FAITH、オリックスマネー パーソナルローンは在籍確認がある。
一方、セブン銀行カードローンや北海道銀行カードローン「ラピッド」は原則なしだが、必要な場合は実施するとしている。
プロミス、アイフルも原則として実施されず、必要な場合は本人の同意を前提として行われる。SMBCモビットは「WEB完結申込」なら電話連絡がない。
またセントラルやセディナカードローンのように、在籍確認の有無について明記されていないケースもある。
傾向としては、消費者金融系は在籍確認が原則なしであることが多く、銀行系と信販系は必須とすることが多い。
金融庁も注意を呼び掛けるほど、個人間融資は問題視されている。個人を装ったヤミ金融業者によって違法な契約を取り付けられる被害が相次いでいるためだ。
日本の法律上、継続した金銭の貸し付けは個人であっても貸金業として扱われるため、国や都道府県から認可を受けなくてはいけない。
認可を受けずに貸金業やその勧誘を行うことは罰則対象になる。被害に遭ったり遭いそうになったりした場合は、すぐに以下の窓口まで連絡するようにしたい。
| 金融庁 金融サービス 利用者相談室 |
0570-016811または 03-5251-6811 （平日10:00～17:00） |
|---|---|
| 日本貸金業協会 貸金業相談・ 紛争解決センター |
0570-051051または 03-5739-3861 |
| 消費生活センター等の 消費生活相談窓口 （消費者ホットライン） |
188 |
カードローンは、契約時の極度枠の範囲内で繰り返し借り入れや返済が可能だが、フリーローンは契約時に一括で融資金額が振り込まれ毎月一定金額を返済していく商品である。
フリーローンの特徴により、比較的まとまった金額を借り入れるケースが多い。そのためカードローンよりも申し込み条件が細かく定められている傾向にある。
フリーローンは、銀行カードローンに比べて上限年齢が低く年収額の目安が明確に定められている商品も多い。
たとえば三井住友銀行カードローンでは、年齢上限が満69歳までだが、フリーローンは満65歳までである。
イオン銀行カードローンでは、利用条件のひとつとして「安定した収入を有すること」が掲げられているが、フリーローンでは「前年度税込年収が200万円以上で安定した収入を有すること」と、より具体的に定められている。
■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者
■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者