審査が甘い・必ず通るカードローンは存在しない。なぜなら、カードローンを提供する金融機関は、貸金業法や銀行法に基づき厳正な審査を行う必要があり、返済能力を超える貸付は禁止されているためだ。また、「審査が甘い」「審査なし」といった誇大広告も貸金業法で禁じられている。

カードローンの審査が不安な人は、成約率（審査通過率）が高く比較的通りやすいといわれるアコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融を選ぼう。

特に消費者金融カードローンは即日融資に対応するため今すぐお金を借りたい人にも適している。 申込みから審査、契約、借り入れまで、すべてWebで完結し、手間なくスムーズにキャッシングできる 。

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※「最短20分」についてお申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。原則、電話の在籍確認がなしです。

審査が甘い・必ず審査が通るカードローンは存在しない

審査が甘い・必ず審査が通るカードローンは存在しない。これは、貸金業法や銀行法に基づく審査の義務付け、ローン会社の貸し倒れリスクの回避、誇大広告の防止といった理由によるものである。

審査に不安がある場合は、申し込み条件や成約率（審査通過率）を参考にして業者を選ぶことが効果的だ。特に大手消費者金融は成約率を公表しており、審査に通れば即日融資が可能な場合がある。

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カードローンの審査は法律で義務付けられている

審査が甘い・必ず通るカードローンが存在しないのは、法律に基づく厳格な審査が義務付けられているためである。カードローン会社は、貸金業法などの法的規制に従い、申込者の返済能力を詳細に審査しなければならない。この審査は、借り手が無理なく返済できるかどうかを確認し、過剰な借入による債務問題を防ぐために行われる。

さらに、カードローン会社自身も貸し倒れのリスクを回避する必要がある。返済能力の低い人に対して安易に融資を行えば、回収不能となる可能性が高まり、結果的に経営の安定性が損なわれる。そのため、カードローン会社は信用情報や収入状況を細かく確認し、確実に返済できると判断した人にのみ融資を行う仕組みとなっている。

また、貸金業法第16条の2（誇大広告の禁止）により、「審査が甘い」と誤認させるような広告は禁じられている。実際には、法律に基づき審査が行われているにもかかわらず、「無審査」や「審査が甘い」と宣伝する業者は、法令に抵触している可能性が高い闇金である。

審査基準は各社異なる

カードローンの審査基準は金融機関ごとに異なるため、どの金融機関でも必ず審査に通るカードローンは存在しない。また、同じ申込者でも、業者ごとの審査基準の違いにより、審査結果が異なることがある。

カードローンの審査は申込者の返済能力を調べるために実施される。この審査でチェックされるのは、属性情報と信用情報だ。信用情報については総量規制に抵触していないかという点もチェックされる。

カードローンの審査で確認される項目（属性情報や信用情報）は、業者間で共通しているものの、どの情報をどの程度重視するかは業者ごとに異なる。 各社の審査基準は非公表となっているため「必ず審査が通る」「絶対落ちる」と断言できるカードローンは存在しないのだ。

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カードローン審査に不安があるなら申し込み条件と成約率を目安に選ぼう

カードローンの審査に不安がある場合は、申し込み条件や成約率を参考にして借入先を選ぶことが有効だ。

カードローンの申し込み基準は各社で異なる。中には、申し込み条件が比較的緩い業者もある。 例えば、多くのカードローンは20歳以上が対象だが、プロミスのように18歳でも申し込める場合もある。また、正社員以外にもパート・アルバイト、派遣社員、自営業者でも申し込めるカードローンが増えており、最近では最低年収要件を設けない、または緩和するケースも見られる。 さらに、勤続年数が短いと審査が厳しくなることもあるが、1ヵ月以上の勤務で申し込めるカードローンもあるため、事前に自身の状況と照らし合わせることが重要だ。

また、成約率（審査通過率）を公表している業者であれば、それを一つの目安にすることも可能だ。 成約率とは、申し込みをした人のうち実際に契約に至った人の割合を指し、この数値が高いカードローンは比較的審査に通りやすいと考えられる。 例えば大手消費者金融のアコムやプロミスは、成約率を公表しており、その数値は他社と比較して高い傾向にある。

さらに、審査スピードも借入先を選ぶ際の重要なポイントとなる。審査が甘いカードローンは存在しないが、審査がスピーディーな借入先であれば、即日融資を受けられることがある。

審査結果が早くわかるカードローンであれば、仮に通らなかった場合でもすぐに次の選択肢を検討できるため、無駄な時間をかけずに済む。特に、急ぎで資金を必要としている場合は、審査がスムーズで即日融資が可能なカードローンを選ぶことで、より確実に資金を確保しやすくなるだろう。

カードローンの審査に不安がある場合の業者選びの目安

審査通過率が高く即日融資のカードローンおすすめ一覧

審査が甘いカードローンを探す人におすすめの借入先は、成約率（審査通過率）が高く即日融資に対応する消費者金融と、申し込み条件が比較的ゆるめの銀行カードローンだ。 どのカードローンが最適かは、借入れを希望する人の状況によって異なる。審査の通りやすさだけでなく、金利や返済のしやすさなども考慮し、自分に合ったカードローンを選ぼう。

審査通過率が高く即日融資に対応するカードローン一覧
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注釈

※1 アコムマンスリーレポートより
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの成約率は平均39.95％で比較的高い

2024年のアコムの平均成約率は約39.95％で、2023年の同期間の平均41.54％と比較するとわずかに低下している。しかし、他の消費者金融と比べて高水準を維持している。

注釈

※アコムのウェブサイトを参照して筆者作成
※（）内は前年との比較割合、値は％

アコムの成約率は、新規申込数が特に多くなる3月でも39.5％を維持している。

同社は、申込数の変動に左右されず、比較的安定した成約率を維持していると考えられる。そのため、どのタイミングで申し込んだとしても、審査に通る可能性は一定程度期待できる

またアコムの審査時間は最短20分（※）なので急いでお金を借りたい人にも向いている。インターネット環境があれば、ブラウザやアプリで申し込みから借り入れまでできる。

審査完了後は口座振り込みかATMで借り入れしよう。アコムはセブン銀行ATMならスマホアプリだけで借り入れできるのも特徴の一つだ。

口座振り込みは原則24時間いつでも最短10秒（※）で借り入れできる。セブン銀行ATMは年中無休で利用可能だが、設置施設の定休日やメンテナンス日などに左右される。

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公式サイトを見る アコムの概要

注釈

※アコムのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年8月30日現在
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 適用条件：アコムでのご契約がはじめてのお客さま

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プロミスは成約率が35.67％と高く最短3分で借入できる

カードローン全体からみると、プロミスの成約率は高めだ。

プロミスの成約率と新規申込数（2024年1月～8月データ）

注釈

※プロミスのウェブサイトを参照して筆者作成
※（）内は前年との比較割合、値は％

プロミスの2023年同期における平均成約率は約41.93％だったが、2024年度は約6％減少している。この成約率の低下の主な要因は、新規申込数の大幅な増加である。実際、プロミスの2024年度の新規申込数は、6月を除き、前年度比で20.0％以上の増加を記録している。

プロミスは、即日融資に対応しており、融資スピードは最短3分となっている。審査が終了した後は、口座振込やスマートフォンアプリを利用して、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMから現金を引き出すことができる。

口座振り込みなら、原則24時間365日にわたって最短10秒（※）で借り入れが可能だ。

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詳しくはこちら

注釈

※1 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※2 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※2 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※3 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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アイフルの平均成約率35.54％で独自審査を採用

アイフルの平均成約率は30％を超えており、カードローン業界全体においても高い水準に位置している。

成約率は月ごとに変動しているが、平均して約35.54％となっている。特に、春先や夏などの時期に新規申し込み数が増加している傾向が見受けられる。 しかしアイフルは、申し込み数が多い時期でも、柔軟な審査基準を適用することで、一定の通過率を維持している。

同社は大手消費者金融の中で唯一、銀行グループに属さない独立系の企業であるため、独自の基準に基づいた柔軟な審査対応を実現できているのだ。

アイフルの成約率と新規申込数（2024年1月～10月データ）

注釈

※アイフルのウェブサイトを参照して筆者作成
※（）内は前年との比較割合、値は％

アイフルには、ほかの大手消費者金融にはないファーストプレミアム・カードローンという商品がある。こちらは通常の商品よりも最高金利が低い（3.0～9.5％）ため、審査基準が厳しいと考えられる。 不安があるのなら避け、一般的なカードローンに申し込むのがおすすめだ。

アイフルの審査時間は最短18分（※）である。申し込みは、ウェブサイトまたはスマホアプリから行うと良い。

アイフルの概要

注釈

※1.お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2.ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

＼柔軟な審査に対応！アプリで簡単借入れ／ アイフルの
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レイクは成約率が30％以上と高く最短15秒で審査結果がわかる

レイクの平均成約率は30％以上となっている。レイクでは、Webで申し込んだ場合、最短15秒で審査結果を確認できる。審査結果を待つ時間が気になる方や、すぐに借りたい方にとって便利なカードローンだ。

同社は、審査完了後、最短25分で融資を受けることができる。ただし、契約は21時まで（日曜日は18時まで）に完了させる必要があるため、申し込みは早めに行うことをお勧めする。

レイクの成約率（2022年3月～2023年6月データ）

注釈

※参照：SBI新生銀行四半期データブック

レイクは最大180日間の無利息期間を提供しており、借入時に利息を抑えられるため、利用者にとって大きなメリットとなる。具体的には、30日間、60日間、180日間の無利息期間が用意されており、借入条件に応じて適切な期間を選択できる。

注釈

※レイクのウェブサイトを参照して筆者作成

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公式サイトを見る

SMBCモビットは原則、電話による在籍確認なしでバレずに借入できる

SMBCモビットは成約率が公開されていないため審査の通りやすさを推し量れない。 同社は、原則として勤務先への電話連絡による在籍確認を行わないと公表しており、職場に知られずに借入れたい方にも適している。

SMBCモビットは即日融資に対応しており、申し込みから借り入れまで、最短15分で完了する。Web完結での申し込みも可能だが、急ぎのときは申し込みを済ませた後にコールセンター（9：00～21：00）まで電話をかけると柔軟な対応を受けられる。

このようにSMBCモビットは、プライバシーへの配慮が充実している点や、審査対応の柔軟さがメリットだ。さらに、同社が公表する決算資料によると、新規顧客数は年々増加しており、これにより同社の支持率が高まっていることがうかがえる。

顧客数の変化

注釈

※SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の決算資料を参照して筆者作成

SMBCモビットに申し込む
（公式サイト） SMBCモビットの概要

注釈

※1：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
※2：収入が年金のみの方はお申込いただけません。

＼原則電話連絡なし！／ SMBCモビットの
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セントラルは中小消費者金融で大手と審査基準が異なる

セントラルは大手の審査に落ちた人でもお金を借りられる可能性がある。

なぜなら中小消費者金融は、大手とは異なる審査基準を採用している傾向があるためである。

実際にセントラルは、公式サイトで「自営業、パート、アルバイトの方も利用可能」とも、明示している。

同社は、平日14時までに申込みを完了すれば、最短即日で借入れが可能であるなど利便性に優れている。審査時間は最短30分で、申込みはWeb完結となっている。

契約後は借入金を最短3分で銀行口座へ振込みしてもらえるので、ローンカードの到着を待つ必要がない。

また、セントラルで初めて契約する人は、30日間の無利息期間が適用される。はじめの1ヵ月間は利息が発生しないため、返済期間を問わず利息の軽減が可能である。

セントラルの概要

借り入れ方法は大手消費者金融に比べると少ないが、セブン銀行ATMも利用できるので全国どこでも利用可能だ。

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JCB CARD LOAN FAITHは低金利で借り入れできる

JCB CARD LOAN FAITHは、最高金利が実質年率12.5％と低いため、借り換えやおまとめローンとしての利用に適している。また、キャッシング1回払いという特殊な借入方法もあり、この場合の金利は実質年率5.0％となる。キャッシング1回払いとは、最大5万円までを借り入れ、翌月に一括返済する方式である。

JCB CARD LOAN FAITHの概要

JCB CARD LOAN FAITHの借り入れに関する利便性は、銀行系カードローンよりも充実しているが、大手消費者金融系カードローンにはやや劣る。

各所の提携ATMからの借り入れやネット振り込みには対応しているが、スマホアプリを用いた借り入れはできない。

またカード到着には最短3営業日かかり、即日融資には対応していない。

オリックスマネー パーソナルローンは即日融資に対応する

オリックスマネー パーソナルローンは、カードレスでの借り入れに対応した銀行カードローンであり、アプリを通じて利用できる。スマホアプリを利用したATM借り入れ（セブン銀行のみ）のほか、ネットからの振り込み融資にも対応する。

オリックスマネー パーソナルローンを契約し、オリックスマネー会員になると、オリックスグループの多彩な優待サービスを利用できる。

各種サービスを利用する予定があるのなら、オリックスマネー パーソナルローンの利用メリットはより高まる。

オリックスマネー パーソナルローンの概要 審査通過率が高く即日融資の
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セディナカードローンは無利息サービスが付帯する信販系カードローン

セディナカードローンは、SMBCグループの信販会社が提供する信販系カードローンだ。このカードローンには、7日間の無利息サービスが用意されている。

セディナカードローンは、新規申し込みの場合、50万円までの上限が設定されており、また、パート・アルバイトも申し込み対象であることが明記されている。このことから、審査難易度はそれほど厳しくないと考えられる。

ご利用可能枠は最大200万円(新規申込は上限50万円まで)
パート・アルバイトの方もお申込みできます。

出典：SMBC

セディナカードローンは借入限度額が1万～200万円、最高金利18.0％の少額融資が専門だ。

また、Web完結での申し込みができない。審査結果は最短30分で出るが、契約を締結するにはカード到着時に同封された書類を記入し、返送する必要がある。

セディナカードローンの概要

セディナカードローンは、借り入れ可能なATMの種類が多い。電話やネットからの振り込み融資にも対応しているので、使い勝手の面では問題ないだろう。

住信SBIネット銀行カードローンは最短60分で仮審査が完了する

住信SBIネット銀行カードローンは仮審査の結果通知が、最短60分（※）となっており、通過後数日でお金を借りられる。 急ぎの資金調達が必要な場合にも迅速に対応できる点が大きなメリットだ。 （※）仮審査後には、本審査が実施されます。申し込み内容や時間帯によっては、想定よりも長い時間がかかる場合もあります。

「低金利の銀行カードローンに申し込みたいけど、審査に時間がかかるのは困る」といった人におすすめである。

住信SBIネット銀行カードローンには、新規契約者向けの特典が用意されており、初めて利用する方にとっては、よりお得にサービスを利用できるメリットがある。

住信SBIネット銀行カードローンの概要

三井住友銀行カードローンはカードレスで借入できる

三井住友銀行カードローンの審査は、銀行カードローンの中では比較的厳格であると考えられる。なぜなら融資審査の難易度は、金利設定に影響されることが多いためだ。三井住友銀行カードローンは、実質年率1.5％～14.5％という低い上限金利に設定されているため審査基準は厳格に設定されている可能性が高い。

三井住友銀行は、住宅ローンを利用している顧客に対して、カードローンの金利を年率1.5～8.0％に設定する優遇サービスを提供している。

住宅ローンでなくても三井住友銀行の口座やほかサービスを利用しているのであれば、カードローンの審査に通りやすくなる可能性がある。

三井住友銀行カードローンは、平日に申し込めば最短で当日中に審査結果が出る（※1）。同行はカードレスでの申し込みに対応している。また、公式アプリを利用することでATMからの借り入れが可能だ。（※2）。

大手消費者金融では審査の最短時間が明記されていることが多い。一方三井住友銀行カードローンでは、審査結果が出るまでの最短時間は「最短当日」と表記されている。

銀行カードローンは、審査を自社で行うのではなく他社の保証会社やグループ会社に依頼するのが一般的だ。自社で全てをまかなう大手消費者金融よりは、時間がかかるものと考えておくのが無難だろう。

三井住友銀行カードローンの概要

注釈

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※普通預金口座を返済用預金口座として設定すると、残高不足による引き落とし不可となったときに自動的に不足金額分が融資される。利用開始には支店窓口もしくはローン契約機での事前手続きが必要

銀行カードローンは借り入れ方法が少ない傾向にある中で、三井住友銀行カードローンは比較的豊富である。

イオン銀行カードローンは専業主婦（主夫）でも申し込める

イオン銀行カードローンは、専業主婦（主夫）やパート・アルバイトの申し込みが可であることが明記されているので、配偶者や自分の収入が安定しているのであれば審査に通過できる可能性がある。

特に専業主婦（主夫）が申し込めるものは少ないので、該当する場合はまずイオン銀行カードローンに申し込んでみると良い。

ただし金利が実質年率3.8～13.8％と低いのに加え、学生の申し込みが不可となっていることから、審査基準は比較的高く設定されていると考えられる。

イオン銀行カードローンは、同社の口座を保有していなくても申し込みできるが、保有している場合には審査完了後すぐに振り込み融資を受けられる。

イオン銀行カードローンの概要

注釈

※イオン銀行の会員ランクシステムである「イオン銀行Myステージ」の特典。ローン契約や借入残高に応じてステージが決まり、ステージが上がるごとに特典内容が充実する。

イオン銀行カードローンは、契約時の振り込み融資手続き（同社の口座保有者専用）を除き、ATMの借り入れのみに対応している。

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セブン銀行カードローンは申し込みから借り入れまでスマホで完結

セブン銀行カードローンは、銀行系のカードローンの中では審査基準が比較的緩やかであると考えられる。その理由として、利用限度額が300万円（新規申込時は最大50万円）と低めに設定されていることや、申し込みから利用までスマートフォンで完結できる点が挙げられる。

ただし、セブン銀行カードローンの最高金利は15.0％と比較的低めであるため、消費者金融系と比べると審査基準は厳しいと考えられる。

セブン銀行カードローンは、同社の口座を保有することが申し込み条件に含まれるため、保有していない場合は先に口座開設が必要だ。口座開設はセブン銀行の公式アプリで完結でき、開設までは最短10分でできる。

融資スピードも最短で申し込みの翌日となっているので、銀行系のなかでは比較的早くキャッシングを開始できるだろう。

ATMからの借り入れだけでなく、公式アプリやネットからの振り込み融資にも対応している。

スマホATMにも対応しており、公式アプリをキャッシュカード代わりに用いたATM借り入れも可能だ。ただし利用可能なのは、セブン銀行ATMやセブン銀行口座への振り込みのみである。

セブン銀行カードローン

注釈

※1：10万円、30万円、50万円、70万円、100万円、150万円、200万円、250万円、300万円のいずれか

北海道銀行カードローン「ラピッド」は最短当日に借入できる

北海道銀行カードローン「ラピッド」は、地方銀行が提供するカードローンだ。 地方銀行のカードローンは、メガバンクのものよりも審査基準が緩やかであるという印象を持たれることがある。

しかし、北海道銀行カードローン「ラピッド」は低金利で提供されているため、審査は慎重かつ厳格に行われると考えられる。

北海道銀行カードローン「ラピッド」の概要

北海道銀行カードローン「ラピッド」は、金利が1.90～14.95％となっており、三井住友銀行カードローンに匹敵する低金利を実現している。

ラピッドの借り入れ方法は、ATMと口座振り込みから選べる。ATM借り入れでは、北海道銀行ATMやファミリーマートに設置されたATM（バンクタイムATM）だけでなく、全国区のコンビニATMも利用可能だ。振り込みの手続きも電話とネットに対応しているので、住まいを選ばず利用しやすい。

カードローンの審査に通るためのコツ

カードローンの審査に通過するためのコツは、信用情報を確認し必要な対策を講じること、他社からの借入れを完済しておくこと、借入希望額は適切に設定し過度に高くしないこと、虚偽の申告は絶対に避けること、安定した職に就いてから申し込むことの5つだ。

信用情報を確認し必要な対策を講じる

カードローンの審査に通過するには、まず信用情報機関（CICやJICC）で自身の信用情報を確認し、必要な対策を講じることが重要だ。

信用情報は、開示請求すれば個人でも確認できる。郵送またはインターネットで手続きしよう。手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）だ。

信用情報を確認し、他社からの借入で延滞や未払いがあった場合は、速やかに支払おう。

支払い後も、延滞情報は一定期間（一般的には5年間）信用情報に残るため、将来的な審査のために早急に対応することが重要である。

返済後、信用情報の記録が削除されるタイミングを待ってから審査に申し込むのが賢明である。信用情報の傷が消えるのは、借金完済後、およそ5年だ。

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他社から借りているローンがあれば一旦完済する

カードローンの審査に通過するためには、他社からの借入金を一旦完済しておくことが重要だ。

返済が完了していない状態で新たなローンを申し込むと、審査において不利になる可能性がある。なぜなら、既存の借入れがあるにも関わらず新たに資金を求めることは、「現在の返済状況が良好でない」、または「更に資金が必要な困難な状況にある」と見なされることがあるからだ。

従って新しいカードローンに申し込む際には、まず現在の借入金を完済することで、審査通過率を高められる。

年収に対する借入希望額を高くしすぎない

カードローンの審査に通過するためには、年収に対する借入希望額を過度に高く設定しないことが重要だ。

年収に対して借入希望額が過大であると、カードローン会社は申請者が経済的に困窮している、返済計画が現実的でない、または貸付リスクが大きいと判断する可能性があり、その結果、審査に悪影響を与えることがある。

また、貸金業法の総量規制により、個人が借りられるお金の上限は原則として年収の3分の1までと定められている。例えば、年収300万円の場合、借入可能な金額は最大100万円までとなる。そのため、借入希望額がこの上限を超える場合、消費者金融は希望額についてより慎重に審査を行い、審査に通過するのが難しくなる可能性がある。希望額を適切に設定し、総量規制に配慮することが重要だ。

虚偽の申告をしない

カードローンの審査に通るには、虚偽の申告をしないことが重要だ。

カードローン会社は審査の過程で、「信用情報機関」に申込者の情報を照会する。

他社借入があるのにないと申告したり、実際とは大きく異なる借入額を記載したりすると審査時に判明して落ちてしまうことになる。

また、カード会社は申込者本人の勤務先企業の規模や役職、勤続年数などの要素から、おおよその年収額を推定できる。年収をいつわって記載することも審査落ちの原因だ。

虚為申告をしてしまった場合、そのカード会社の「社内ブラック」になっている可能性が高い。

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安定した職についてから申し込む

カードローン審査に通過するためには、安定した職についてから申し込むことがポイントとなる。

カードローン会社は、借り手の返済能力を判断する際、収入の安定性を重視する。これは、申込者に安定した収入があれば、返済が滞ることなく順調に進む可能性が高まり、それによって貸し倒れのリスクが低くなるためだ。

無職の場合、審査に通過する可能性は低くなる。したがって、契約社員や派遣社員、あるいはアルバイトやパートでも構わないので、何らかの職に就いてから申し込むことをおすすめする。また、勤続年数が短いと不利になるため、一定期間勤務してから申し込むのが望ましい。