少額であれば審査なしで融資を受けられると考える人も多いだろう。しかし融資審査は貸金業法によって必須と定められている。
少額なら審査なしとうたうサービスは違法である可能性が高いため、通過できるかが不安な人は公的融資を検討してもいいだろう。
少額融資であっても審査なしでの借入は原則できない
なぜなら貸金業者が融資する際には、顧客の収入や借入の状況などの審査義務が貸金業法13条で定められているからだ。銀行や消費者金融のカードローン、アプリなどは、貸金業法に則って営業しているため、審査義務がある。
加えて貸金業者は、総量規制の制限を超えていないかを確認する必要がある。総量規制とは、年収の3分の1を超える場合、新たな貸し付けを禁止するルールだ。銀行からの借入やクレジットカードのショッピング枠の利用は対象にならないが、なかには利用者保護を目的として自主規制する銀行もあるため、総量規制を大幅に超えた借入は難しいだろう。
総量規制はひとつの金融機関ではなく、すべての貸金業者からの借入額で判断するため、複数の貸金業者で申し込んでも融資を受けることはできない。
【要注意】少額なら審査なしとうたうサービスは違法業者の可能性
「少額であれば審査なし」「100％審査に通る」などとうたう業者は、違法業者の可能性がある。融資の利率や条件について事実と大きく異なる表記は、貸金業法16条によって禁止されている。
貸金業者は、都道府県知事の認可を受けてサービスを提供している。しかし違法業者は認可を受けずに事業を行っているため、違法な取り立てをする恐れがある。違法業者は10日で1割の利率が上がるような高額の貸し付けや、家族や知人まで取り立てをするかもしれない。
少しでも不審に思った場合は、その貸金業者への融資申込を避けよう。
即日融資希望なら消費者金融カードローン
消費者金融カードローンのなかには、スマホで融資申込が完結できるアプリを用意している貸金業者がおり、手軽に利用できる。ただし銀行系カードローンに比べて金利が高く、支払い負担が大きくなる可能性があるので注意が必要だ。
即日融資を提供している主な消費者金融ローンは、プロミスとアコム、アイフル、レイクの4つだ。
 |  |  |  |  | |
|---|---|---|---|---|---|
| おすすめの人 | 20歳未満 の学生 | 初めて借入 をする人 | 急いで借入 をしたい人 | 少額の借入 をしたい人 | 20歳以上 の学生 |
| 無利息期間 | 初回利用日の 翌日から30日間（※1） | 初回契約日の 翌日から30日間 | 初回契約日の 翌日から30日間 | 初回契約日の 翌日から30・60・ 180日間(※2※3） | なし |
| 金利 | 4.5％～17.8％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ | 3.0％～18.0％ |
| 借入可能額 | 最大500万円 | 最大800万円 | 最大800万円 | 最大500万円 | 最大800万円 |
| 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※1 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
※2 無利息期間は初回利用限定でパターンは以下の3通り。（1）借入額1万円～500万円：全額に対する利息が30日間0円。（2）Web申込限定で借入額1万円～200万円：全額に対する利息が60日間0円。（3）借入額1万円～200万円：5万円分に対する利息が180日間0円
※3 ≪貸付条件≫
融資限度額 1万円～500万円
貸付利率 4.5％～18.0％
利用対象年齢が満20歳以上70歳以下の国内居住者、自分のメールアドレスの所有者、日本の永住権取得者
遅延損害金(年率) 20.0％
返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
返済期間・回数 最長5年、最大60回
必要書類 "運転免許証
※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人 不要
※商号：新生フィナンシャル株式会社
※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
プロミス
プロミスのローンは、メールアドレス登録とWeb明細登録をすれば無利息期間が30日間となる。最短3分で審査ができるのは、アプリ内で申込から借入まですべて完結するためだ。プロミスアプリを使用するとVポイントが貯まり、返済にも充てられる。
アプリからインターネット振込を申し込めば、原則24時間365日、審査後から最短10秒程度で振り込まれるため、急いでいる人にも適している。
| 審査スピード | 最短3分（※1） |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間（※2） |
| 金利 | 4.5％～17.8％ |
| 借入可能額 | 最大500万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（※3） |
| 在籍確認の有無 | 原則電話による在籍確認はなし |
※1 申込時間や審査により希望に添えない場合がある。
※2 メールアドレス登録とWeb明細登録が必要。
※3 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できない。
プロミスは、20歳未満の学生（高校生は除く）にも貸し付けを行っているため、学費や生活費に困っている学生に向いている。
アコム
アコムはアプリから手続きをすれば、24時間、審査・契約完了後から最短10秒（※1）で振り込まれるため、交通事故や身内の不幸といった急を要する事態にも対応できる。
初めての利用なら30日間無利息で借入できるため、短期間の借入をしたい人にもおすすめできる。土日祝を除いた返済期限3日前と当日に支払日を知らせるプッシュ通知があるため、支払い忘れの防止になるだろう。
| 審査スピード | 最短20分 |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入可能額 | 最大800万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（20歳以上） |
| 在籍確認の有無 | 原則電話での在籍確認なし |
アコムはチャットサービスによる返済相談ができるので、初めて借りる人でも安心だろう。
アイフル
アイフルは、在籍確認がない数少ない消費者金融のひとつだ。独立系の大手消費者金融であるため、自社の独自基準で審査を行えるためだ。最短18分での借入ができるので、急な出費にも対応できる。スマホひとつで借入から返済までできるため、来店や郵送手続きの労力もかからない。
| 審査スピード | Web申込の場合最短18分（※1） |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入可能額 | 最大800万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（満20歳以上69歳以下） |
| 在籍確認の有無 | 原則電話での在籍確認なし |
※1 申込時間や審査状況により希望にそえない場合がある。
アイフルは在籍確認を避けられるため、消費者金融カードローンを使っていることを周囲に知られる心配が少なくて済むだろう。
レイク
レイクでは21時までにWeb申込が完了すれば最短即日融資ができる。カードレスで利用できるので、周囲にカードを見られる心配がない。初めて利用する場合、無利息期間が200万円までが60日間（Web申込）、5万円以下であれば180日間と長いため、利息を抑えて融資が受けられる。ただし審査の結果によっては電話での在籍確認が必要になる。
| 審査スピード | 最短15秒（※1） |
|---|---|
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間・60日間・180日間 （※2※3） |
| 金利 | 4.5％～18.0％ |
| 借入可能額 | 最大500万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能 |
| 在籍確認の有無 | 原則なし（※4） |
※1 21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く。申込完了後、最短15秒で審査結果を表示。
※2 無利息期間は初回利用限定でパターンは以下の3通り。（1）借入額1万円～500万円：全額に対する利息が30日間0円。（2）Web申込限定で借入額1万円〜200万円：全額に対する利息が60日間0円。（3）借入額1万円～200万円：5万円分に対する利息が180日間0円
※3 ≪貸付条件≫
融資限度額 1万円～500万円
貸付利率 4.5％～18.0％
利用対象 年齢が満20歳以上70歳以下の国内居住者、自分のメールアドレスの所有者、日本の永住権取得者
遅延損害金(年率) 20.0％
返済方式 残高スライドリボルビング/元利定額リボルビング
返済期間・回数 最長5年、最大60回
必要書類 "運転免許証
※収入証明(契約額に応じて、新生銀行フィナンシャルが必要とする場合)
担保・保証人 不要
※商号：新生フィナンシャル株式会社
※貸金業登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
※4 審査の結果により電話での確認が必要となる場合がある。
5万円以下であれば180日間無料で借りられるので、急な出費に利息をかけたくない人におすすめだ。
SMBCモビット
SMBCモビットは、三井住友銀行の口座であれば何回でも無料で振り込める。SMBCモビットのアプリmyモビを利用すれば、返済予定日の変更や増額審査の申込もアプリ上で完結できる。返済のたびにVポイントが貯まるのも特徴のひとつだ。学生も利用できるが、収入がある満20歳以上に限られている。
| 審査スピード | 最短15分（※1） |
|---|---|
| 無利息期間 | なし |
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 借入可能額 | 最大800万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（満20～74歳） |
| 在籍確認の有無 | WEB完結なら電話連絡なし |
※1 別途本審査がある。申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある。
SMBCモビットは、三井住友銀行の口座を保有している人や申込を簡単に済ませたい人に適している。
金利を意識するなら銀行カードローン
返済が長引く可能性が高く、返済負担を軽減したい人には銀行カードローンがおすすめだ。しかし消費者金融よりも審査が厳しい傾向がある。加えて審査・融資までの期間が消費者金融に比べて長くなることが多いため、急を要するときには適していない。
おすすめの銀行カードローンは、楽天銀行カードローンと三井住友銀行カードローン、三菱UFJ銀行バンクイックだ。
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行カードローンは、融資までの期間が最短で当日回答と、銀行カードローンのなかでは審査スピードが速い。
提携コンビニATMの手数料がかからず、新規口座開設で1,000楽天ポイントが付与されるのも嬉しいポイントだ。会員ランクによっては、審査が優遇される可能性もある。
| 審査スピード | 最短当日 |
|---|---|
| 無利息期間 | 30日間 |
| 金利 | 1.9％～14.5％ |
| 借入可能額 | 10万円～800万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（20～62歳） |
| 在籍確認の有無 | 電話による在籍確認あり |
楽天銀行カードローンは、急いでいる人や楽天ユーザーに向いている。
三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンは、カードレス（※）で利用できる。カードレスにするためには、三井住友銀行の口座を未保有で、かつWebで申し込み、本人確認をオンラインで行う必要がある。
また、ローン契約機でカードを受け取ることで郵送物なしで融資を受けられる。
| 審査スピード | 申込完了後から最短当日（※1） |
|---|---|
| 無利息期間 | なし |
| 金利 | 1.5％～14.5％ |
| 借入可能額 | 10万円～800万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（満20歳以上69歳以下） |
| 在籍確認の有無 | あり |
※1 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の状況によっては異なる場合がある。
カードレスの銀行カードローンが利用したい人や、ローン契約の郵送物を見つけられたくない人におすすめだ。
三菱UFJ銀行バンクイック
銀行系カードローンは、三菱UFJ銀行の口座がなくても申込ができる。とはいえ三菱UFJ銀行の普通口座があれば自動引き落としやカードレス（※）で利用できるので、口座開設したほうが便利に使えるだろう。借入利率8.1％以下、借入残高が10万円以下であれば最小1,000円から返済できる。
| 審査スピード | 最短即日 |
|---|---|
| 無利息期間 | なし |
| 金利 | 1.4％～14.6％ |
| 借入可能額 | 10万円～800万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| パート・アルバイト・ 学生の利用 | 可能（満20歳以上65歳未満） |
| 在籍確認の有無 | 自宅および勤務先に連絡する可能性あり |
三菱UFJ銀行に口座を持っている人や、カードローンのために新たに口座を開設したくない人に適している。
スマホにダウンロードで手軽に使えるアプリ
スマホにダウンロードすればお金を借りられるアプリも存在する。スマホ操作をするだけで融資を受けられるので、急を要するときにも便利だ。アプリでの通知を許可すれば、返済日を見逃さないようにできる。
スマホにダウンロードすれば手軽に使えるアプリは、LINEポケットマネーとPaidy、ファミペイローン、メルペイスマートマネーの4つだ。
LINEポケットマネー
LINEポケットマネーは、LINEアプリ内で手続きが完結するので、新たにアプリをダウンロードする手間が省ける。専用アプリをダウンロードしないため、LINEアプリ内を見られない限り、親族や友人に知られることもない。
LINEポケットマネーは1円単位で融資するので、必要最低限の金額で借りられる。審査では関連サービスの使用履歴をもとにしたLINEスコアが重視される。
LINEポケットマネーを利用する手順は、次の通りだ。
- LINEウォレットからポケットマネーを選択し、申し込む。
- 必要事項を入力し、スマホでかんたん本人確認を行う。
- 専用LINEアカウントからの審査通過の通知後、借りられる。
au PAY スマートローン
au PAY スマートローンは、1万円〜100万円の借入でも2.9％〜18.0％の金利が適用される。1万円から借りられるため、少額の融資を希望する人に向いている。
au PAY残高にチャージして利用でき、普段のキャッシュレス決済に利用可能だ。年金以外の安定した収入があれば、70歳以下でも利用できる。
au PAY スマートローンを利用する手順は、次の通りだ。
- 個人情報・口座を登録する
- 審査結果を確認し、契約手続きを進める。
ファミペイローン
ファミペイローンで借りたお金は、FamiPay残高にチャージしてコンビニや飲食店の支払いに利用できる。初めて利用する人なら、最大60日間利息0円になる。利息0円とは、借入てから60日以内に返済した場合の利息相当額が期間限定ファミマポイントで還元される仕組みのことだ。
17時までの申し込みは最短即日、17時以降の場合は翌営業日に融資される。
ファミペイローンを利用する手順は、次の通りだ。
- FamiPayアプリからローンを申し込み、書類をアプリ上にアップロードする。
- 審査が通過すると、プッシュ通知で連絡が来る。
メルペイスマートマネー
メルペイスマートマネーでは、メルカリの利用実績に応じて金利が優遇される。メルカリの売上金やポイントで返済ができるため、不要なものの売却したタイミングに返済できるのも嬉しいポイントだ。
借入金はメルペイが利用できる店舗やATMから出金できる。審査・出金までには通常1～2日かかるため、急いでいる場合には確認しよう。
メルペイスマートマネーを利用する手順は、次の通りだ。
- メルカリアプリから借入の申し込み、本人確認と銀行口座の登録を行う。
- 審査通過後にメルペイ残高に借入金が入金される。
審査なしで10万円を借りる方法
お金を借りるときに審査が通過するか不安な人は、次の10万円を審査なしで借りる方法を確認しよう。
クレジットカードのキャッシング
クレジットカードにキャッシング枠が付いていれば、審査なしで借りられる。カード会員専用のアプリからの申し込みで指定口座に振り込まれたり、ATMから現金を引き出せたりする。
キャッシングには限度額が設定されているため、希望する金額が借りられるかチェックしよう。キャッシング枠は、クレジットカードを受け取った際の書類やカード会員専用アプリなどで確認できる。もしキャッシング枠が付与されていない場合は、新たに審査を受ける必要がある。
生命保険の契約者貸付制度
審査なしで解約返戻金の一部範囲内のお金を借りられる仕組みだ。
養老保険や終身保険などの解約返戻金が受け取れる保険のみ利用できる。解約返戻金とは、契約を保険者が解除した場合に、払い戻されるお金のことだ。
保険を解約せずに事故や病気になった際の補償を受けながら借りられるが、原資となる解約返戻金保険料が少ない場合は借入額が少なくなる。
質屋で品物を預けて融資を受ける
価値のある物品を担保として、お金を貸す店舗のことをいう。
ブランドの時計やジュエリー、バッグなどの価値のあるものを一時的に預けると、まとまった資金を借りられる。申し込んだ当日に現金が手に入る。
利用者がお金を返せなかった場合は、預かった物品を売却して返済に充てるので、取り立てや催促を受けることが基本的にない。預かる期間を3ヵ月としている質屋が多いが、完済できない場合は利息を払えば期間を延長できる質屋もある。
査定次第では少額しか借りられないので、複数のアイテムを持ち込もう。
審査が不安な人は公的融資も検討しよう
自治体からお金を借りる公的融資であれば、消費者金融や銀行カードローンからの融資が難しい人でも利用できる。
公的融資の例は、次の通りだ。
● 求職者支援資金融資
学校の入学金や授業料に必要な費用を支援する制度だ。
無利子・保証人不要だが、世帯内の連帯借受人が必要となる。
ハローワークに通っている職業訓練中の人に支給される制度だ。
月10万円の職業訓練受講給付金では不足する場合に支援される。保証人は不要だが、年3％の利息がかかる。
少額融資・即日借入は審査のある正規サービスを選ぼう
少額融資・即日借入は、審査がありご自身の利用状況に応じたサービスを選ぼう。審査不要・通過率100％とうたっている業者は、違法であるケースが多い。
審査が通過するか不安な人は、クレジットカードのキャッシングや教育支援資金などを利用することも検討しよう。
よくある質問
● クレジットカードのキャッシング
● 生命保険の契約者貸付制度
● 質屋で品物を預けて融資を受ける
ただし、キャッシング枠や解約返戻金が少なかったり、品物の査定価格によっては少額しか借りられないので注意しよう。