楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査落ちの理由は、収入、クレジットカード・ローンの利用実績、短期間の多重申込、申込内容の不備・誤りなどだ。

審査の通過率を上げるための対策は、延滞せずにカードなどの利用実績を残す、借入総額を減らす、安定した収入を証明するなどがある。

楽天カードにこだわらないなら、プロミスVisaカードやTカードプラス(SMBCモビット next)のように審査難易度が低いとされているカードに申し込む方法もある。

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【厳選】審査が甘めなクレジットカード5選

どうしても楽天カードが良いなら、再申し込みすることも可能だ。その場合は、申込履歴が信用情報機関から消える6ヵ月を待ち、落ちた原因に応じて対策したうえで申し込もう。適切な対策をとれば、審査に通る可能性が上がるだろう。

楽天カードに申し込む
(公式サイト)

目次

  1. 楽天カードの審査落ちの理由と対策
  2. 楽天カードに審査落ちしてすぐ再申し込みするのはヤバい?
  3. 楽天カードの概要と申込条件
  4. 楽天カードの審査基準は厳しくなった?
  5. 楽天カードの審査結果がでるまでの時間は?
  6. 楽天カードが作れない場合におすすめのクレカ4選
  7. よくある質問

楽天カードの審査落ちの理由と対策

1.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査落ちの理由は「収入」「申し込み内容」「カードやローンの利用実績」「短期間の多重申込」などに分類できる。

ここでは具体的に、次の8つの理由を解説する。

特に審査では信用情報が重視される。

信用情報とは?
クレジットカード、ローン、キャッシングなどの申し込みや利用履歴、延滞履歴といった個人情報のこと。クレジットヒストリー(クレヒス)とも呼ばれる。

クレジットカードの申し込みや利用の履歴といった個人の信用情報は、信用情報機関に登録される。クレジットカード審査に関係する信用情報機関は次の3つがある。

クレジットカード審査に関係する信用情報機関
信用情報機関略称 信用情報機関名 主な加盟会社
CIC 株式会社 シー・アイ・シー
(割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関)
クレジットカード業者や貸金業者など
JICC 株式会社 日本信用情報機構 貸金業者など
KSC 全国銀行個人信用情報センター 銀行や信用金庫など
出典:CICJICCKSCの公式サイトをもとに筆者作成

各信用情報機関は情報を共有している。例えば、銀行からの借り入れを延滞するとKSCに延滞情報が登録され、CICやJICCにもそれが共有されて審査落ちしやすくなる。

松本 雄一

クレジットカードに審査落ちしても理由は教えてもらえませんが、その理由を考えておけば、次の申し込み時に活かすことができるでしょう。
松本雄一(金融ライター)

カードやローンの利用が一度もない

過去に一度もクレジットカードやローンを利用していない、いわゆる「スーパーホワイト」の状態だと、信用情報機関の利用履歴(クレヒス)を確認できないため、信用評価が低くなり審査落ちすることがある。

松本 雄一

クレヒスが確認できないと「過去に返済の問題があったために利用履歴がないのではないか」と疑われるためです。
松本雄一(金融ライター)

スーパーホワイトの人が楽天カードの審査に通る対策は、クレヒスを育てる(適切な利用履歴を信用情報機関に残す)ことである。

適切なクレヒスを育てるには、カードやローンの利用が必要であるため、クレジットカードを持っていないなら、審査がやさしめのカードを作るのが良いだろう。

例えば、返済方法がリボ払い専用のクレジットカード(セディナカードJiyu!da!など)や、保証金(デポジット)を事前に預けるデポジット型クレジットカード(Nexus Cardなど)は、スーパーホワイトの人でも作りやすいといわれている。

スーパーホワイトの人が楽天カードに審査落ちしたら、別のカードでクレヒスを育ててから再度申し込むようにしたい。

携帯料金の支払い遅延や奨学金の滞納

携帯料金の分割払いや奨学金の支払いを3ヵ月以上延滞すると、信用情報機関(CIC、JICC、KSC)に情報が登録されるため、クレジットカードの審査では不利になる。

携帯料金の中には通信料と端末代が含まれ、それらを請求書で払うかカードで払うかは人によって異なるが、CIC、JICC、KSCに登録されるのは携帯料金のクレジットカード払いと携帯端末の支払い延滞記録だ。

携帯料金・携帯端末代金の延滞時の主な影響
料金・支払い方法 携帯料金
(基本料など)
請求書払い
携帯料金
(基本料など)
クレジットカード払い
携帯端末の支払い
(スマホ代金など)
延滞の情報が登録される機関 ・TCA ※1
・TELESA ※2
・CIC
・JICC
・KSC
・CIC
・JICC
・KSC
延滞登録時の
主な影響
携帯電話回線の
審査に悪影響
クレジットカードや
ローンなどの
審査に悪影響
クレジットカードや
ローンなどの
審査に悪影響
登録期間 契約解除後
5年以内
・延滞発生時
・延滞解消後5年程度
・延滞発生時
・延滞解消後5年程度
出典:TCATELESACICJICCKSC、2023年11月17日現在
※1 TCA:一般社団法人 電気通信事業者協会
※2 TELESA:一般社団法人 テレコムサービス協会

TCAとTELESAは携帯電話会社などが加入し、CIC、JICC、KSCはカード会社、貸金業者、銀行などが加入している。クレジットカードの審査に影響するのはCIC、JICC、KSCへの登録である。

CIC、JICC、KSCでは延滞解消から5年後ほどで延滞情報が削除される。延滞によってクレジットカードの審査に通らないなら、延滞解消から5年待ってから申し込むといいだろう。

松本 雄一

奨学金の延滞もCIC、JICC、KSCに登録されるため、早めに延滞を解消しましょう。奨学金の延滞も、延滞解消から5年待つことで記録が消えます。
松本雄一(金融ライター)

他社からの借り入れが多い

さまざまな会社からの借り入れにより、借入総額が多いと審査落ちすることがある。

個人が貸金業者から借り入れできる総額は、法律で規制があり、これを「総量規制」という。

総量規制とは?
業者から借りられるお金の上限を規制する法律。原則として消費者の借り入れは年収などの3分の1までに制限されている。例えば、年収300万円の人は借り入れの上限が100万円となる。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。
引用:日本貸金業協会『1 お借入れは年収の3分の1までです』

総量規制の対象になるのは消費者金融や信販会社からのカードローン、クレカのキャッシング枠で、銀行からのローンやクレカのショッピング枠などは対象外だ。

総量規制の対象
・消費者金融や信販会社からのカードローン
・クレジットカードのキャッシング枠など
総量規制の対象外
・住宅・自動車ローン
・銀行からの借り入れ
・クレジットカードのショッピング利用枠など

クレジットカードのリボ払いや分割払いのショッピング枠は総量規制の対象外であるものの、利用状況によっては審査で不利になることがある。

松本 雄一

ショッピング枠のリボ払いなどの利用状況は信用情報で確認できるため、未返済残高が多い場合には審査で不利です。不安なら、未返済残高を減らしておくと良いでしょう。
松本雄一(金融ライター)

キャッシング枠を申請した

クレジットカードのキャッシング枠を申請すると、総量規制の対象になり、キャッシング枠の審査がショッピング枠とは別に行われるため、落ちることがある。

キャッシングとは現金を借り入れることであり、キャッシング枠は総量規制の対象になる点がショッピング枠との違いです。総量規制では年収の3分の1を超える借り入れが制限されるため、キャッシング枠を申請すると審査が厳しくなる傾向にあります。

特に他社からの借り入れが多い状態で、キャッシング枠を希望すると審査に不利になる。

借入総額が年収の3分の1に近い場合には、総量規制の関係から早めに借入総額を減らしておいたほうが良いだろう。

審査が不安な人は、キャッシング枠を申請しない(0円で申請する)ほうが良いでしょう。

キャッシング枠がどうしても必要なら、金額をできるだけ少額で申請しましょう。

安定した収入を証明できない

無職や専業主婦(夫)、学生、アルバイトなどの人が安定した収入を証明できない場合、審査落ちすることがある。クレカの審査では返済能力が重要視され、安定した収入が求められるからだ。

定職に就いていても勤続年数が短いと、職業が安定しないために、審査の悪材料になる

安定した収入を証明できない場合の対策として、世帯収入を申告する方法がある。配偶者や他の同居人、同一生計の人がいれば、それらの人の年収合計金額を世帯年収として申告できる。例えば、本人に収入がなくても、同一生計の親族の年収が合わせて700万円なら、世帯年収700万円として申し込みが可能だ。

同一生計で安定した収入を証明できる人がいれば、専業主婦(夫)や学生などで安定した収入を証明できなくても、世帯収入の申告により楽天カードを作れる可能性が高まるだろう。

松本 雄一

転職や起業を予定している場合、その前にクレジットカードを作っておくほうが安心です。
松本雄一(金融ライター)

短期間に複数のカードに申し込んだ

短期間に複数のクレジットカードに申し込む、いわゆる「多重申込」は、審査に不利だと言われている。

クレジットカードの申込履歴は信用情報機関に登録されるため、多重申込の記録があると、カード会社が「お金に困っているのではないか」と申込者の金銭トラブルを懸念するためだ。

松本 雄一

信用情報機関に短期間の多重申込の記録が登録されることを「申し込みブラック」といいます。
松本雄一(金融ライター)

短期間のカード多重申込が原因で審査落ちした場合の対策は、信用情報機関に登録された多重申込の記録の削除を待つことだ。

クレジットカードの申込履歴が信用情報機関に登録される期間は6ヵ月であり、申し込みブラックの状態は6ヵ月間継続します。多重申込から6ヵ月待ってから、改めてクレジットカードに申し込むといいでしょう。

申込内容に不備や誤りがある

申し込みの内容に不備や誤りがあると、申込者の信用を疑われて審査落ちすることがある。

不備がある場合には、カード会社がクレジットカードを作る際に必要な情報を確認できません。誤りがあると、申し込みと提出書類の内容の相違など、カード会社での正確な情報の登録に支障が出てしまいます。

また、在籍確認が通らない場合も、審査に落ちることがある。

在籍確認とは?
レジットカード会社が申込者の勤務先などへ電話して、在籍を確認すること。

クレジットカードの審査で、在籍確認は必ず行われるものではない。例えば、即日発行されるカードや、1つの会社に長期間在籍している場合などは在籍確認が行われない傾向にある。

カード申込の入力の際にミスによる不備や誤りを防ぐ対策は、忙しいときやメンタルが不安定なときはカードの申し込みを避け、心や時間に余裕があるときにカードを申し込むことだ。

収入や借入額の虚偽の申告をしないように気を付けましょう。申告内容が正しくないと判断されれば、信用面でマイナス評価になり、審査に悪影響を与えかねません。

クレカを何枚も所有している

クレジットカードの複数枚の所有は一般的だが、多すぎる場合には審査に不利になることがある。

特にキャッシング枠があるクレジットカードを多数所有していると、キャッシング枠の総額が大きくなり、返済能力を疑われる恐れがある。

クレカを多数保有している場合、使わないクレジットカードがあれば解約を、使わないキャッシング枠があれば減額を検討しましょう。ただし、必要なものを無理に減らす必要はありません。

クレジットカードの平均保有枚数は、次の図のように1人3枚ほど(JCB調べ)である。

保有枚数が3枚を大きく上回るなら、解約できるカードがないか確認したい。解約するクレカを検討するには、年会費、ポイント還元率、特典メリット、国際ブランドなどを比較すべきだろう。

キャッシング枠は、すべてのカードの金額を確認して、使う予定がない枠を0円にするなどの見直しを行おう。

グループ企業での利用履歴に問題がある

クレジットカード会社のグループ企業ではサービス利用情報を共有していることがあり、グループ企業の利用トラブルが審査で不利になる可能性がある。

楽天カードなら、次のようなサービスでの支払い遅延などが対象となるだろう。

  • 楽天市場
  • 楽天モバイル
  • 楽天銀行
  • 楽天証券
  • 楽天トラベル
  • 楽天ブックス
  • など

楽天カードに申し込むなら、楽天グループの利用でトラブルを起こさないように気を付けて、優良顧客になることをおすすめする。

楽天カードの審査でグループ企業の利用トラブルがどう影響するかは、具体的に公開されていません。とはいえ、特に支払いのトラブルは避けたいところです。

楽天グループの利用でトラブルがあれば、早めに解決して、問題がある顧客として楽天グループに記録されないように心がけたい。

楽天カードに審査落ちしてすぐ再申し込みするのはヤバい?

楽天カードの審査落ち後にすぐ再申し込みすると、クレヒスに短期間の複数申込履歴が記録され、個人の信用情報でマイナス評価になることがあるため、ヤバいと言われている。

クレヒスとはクレジットカードやローンの利用履歴のことだ。

クレヒスに短期間の複数申込履歴が記録されると、カード会社は「お金によほど困っている状態なのではないか」と、貸し倒れリスクを懸念すると言われている。そのため審査落ちの可能性が高まる。

クレヒスに限らず、楽天カード株式会社が管理する個人情報において注意人物とされる可能性もある。この場合も、再審査でマイナス評価になるだろう。

楽天カードを再申し込みして審査に通るためには、最初の申し込みから6ヵ月待ってから申請するようにしよう。クレカの申込履歴は6ヶ月たてば信用情報機関から削除される。

6ヵ月待つ間に審査落ちしたと思われる原因にできる限り対応することも有効だ。

たとえば楽天カードに審査落ちした理由が以下であれば、6ヵ月の間に対応できるだろう。

・これまで一度もカードやローンを利用していない→審査に通りやすいほかのクレカに申し込んでクレヒスをつむ
・他社からの借り入れが多い→未返済残高を減らす
・キャッシング枠を申請した→キャッシング枠を申し込まない
・安定した収入があることを証明できない→収入を安定させる
・クレジットカードを何枚も所有している→不要なカードを解約したり、使わないキャッシング枠を減額したりする
・カード会社の系列ショップで利用履歴に問題がある→支払い遅延があれば解消する

もし、現在クレジットカードを持っていなくて、すぐにカードが必要なら、審査が不安な人におすすめのクレジットカードに申し込むといいだろう。

審査が不安な人におすすめのクレジットカードには、プロミスVisaカード、Tカードプラス(SMBCモビット next)、ライフカード、Nexus Cardがある。

プロミスVisaカードは、消費者金融プロミスからの借り入れもできるクレジットカードだ。申し込みの流れは、プロミスの借入契約とプロミスVisaカードの2ステップで行う。

Tカードプラス(SMBCモビット next)は、SMBCモビットのカードローン、クレジットカード、Tカードの3つの機能が1枚になったカードだ。プロミスVisaカードと同様に、カードローンとクレジットカードの2ステップで申し込む。

ライフカードは、業界最高水準のポイントプログラムがあるクレジットカードだ。誕生月の利用でポイント3倍になり、ステージ制でポイントが最大2倍になる。

Nexus Cardは、あらかじめ保証金(デポジット)を預けるデポジット型クレジットカードで、預けたデポジットと同じ額がカードの利用限度額になる。

審査が不安な人におすすめのカードはこちら

楽天カードの概要と申込条件

楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの申込条件は18歳以上の楽天会員で、学生、主婦、フリーター、無職でも申し込み可能です。引き落とし口座は、楽天銀行以外の金融機関も登録できる。

楽天カードの概要
カード名 楽天カード
楽天カード
カードタイプ クレジットカード
申込資格 18歳以上
年会費(税込) 無料
発行スピード 約1週間~10日前後
ポイント還元率 1%
国際ブランド Visa・Mastercard・JCB・アメリカン・エキスプレス
ショッピング保険
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険 最高2,000万円(利用付帯)
詳細 公式サイト
出典:楽天カード、2024年2月9日現在

楽天カードの口コミ・評判では、楽天ポイントがたまりやすく使いやすい点を評価する一方で、楽天ポイントの改悪や期間限定ポイントを失効してしまう点をデメリットとする声もあった。

楽天カードの良い口コミ・評判

30代|男性
【ポイントが貯まりやすい】

基本的な還元率が高く、その上さらに楽天市場など楽天グループの提供しているサービスと連携してさまざまなポイントアップキャンペーンが頻繁に行われているので、うまく使いこなせばかなりポイントは貯まりやすいと思います。日常的な買い物も楽天市場でしていれば、自然に貯めて使えてお得な生活ができます。

20代|女性
【ポイントが貯まる】

楽天ポイントはコンビニから百貨店などあらゆるところで貯める機会があります。またホテルの宿泊やレストランなどのサービスでもポイントが貯まり、便利だと思います。また楽天ポイントの獲得数などによって会員のステータスが上がるので、カードを使えば使うほど、ポイントが貯まりやすい好循環が生まれます。

30代|男性
【ポイントが集めやすい】

楽天で使える楽天ポイントが集まりやすく、カード決済にすることでポイント還元率を上げることができます。また入会特典ポイント増額のキャンペーンを利用することで、さらにお得にポイントを集めることができます。

楽天カードに関するよくない口コミ・評判

20代|男性
【明細が見にくい】

明細が見にくい点が残念です。明細はネットで確認できるのですが、いちいちログインする必要があります。また、詐欺も多いのでそれを見極めて明細を確認する必要があるので面倒です。

30代|女性
【ついつい買ってしまう】

強いていうならば、必要ないものまでポイントがつくならとつい買ってしまうことがあります。楽天カードの明細書がアプリから見られるのですが、たまにログインし直す必要があり、少し面倒に感じます。

40代|女性
【ポイントの利用が制限される】

キャンペーンで貯まるのは多くが期間限定ポイントなので、期限内に使わなければならず、期限も短いためうっかりしていると失効してしまうことがあります。期間限定ではなく、通常のポイントをつけてほしいです。電子マネーへのチャージがポイント対象外になる点もデメリットです。ETCカードの年会費は有料なので、余計なコストがかかってしまいます。

楽天カードの申込条件

楽天カードへの申込条件は、18歳以上の楽天会員だ。

松本 雄一

楽天会員でない人は、楽天会員登録(無料)をすれば楽天カードに申し込みできます。楽天会員登録は楽天カードと一緒に申し込めます。
松本雄一(金融ライター)

18歳以上の高校生(高等専門学校・看護科などを含む)や大学生なら、学生限定の楽天カード アカデミーがおすすめだ。公式サイトの入会条件に高校生も記載され、高校生でも申し込みやすい。

楽天カード アカデミーとは?
楽天学割が自動付帯されるなどのメリットがある学生限定のカード。卒業後は自動で楽天カードに切り替わる。

楽天学割とは、楽天市場のクーポンプレゼントや楽天市場・楽天ブックスのポイントアップなどの特典を受けられるプログラムのことだ。

楽天学割で受けられる特典の例
・楽天市場での送料無料クーポン1回分プレゼント
・楽天市場・楽天ブックスで初回ポイント10倍、その後も3倍
・楽天ミュージックで学生プラン(月額480円)適用
・Rakuten Fashionで常時ポイント2倍
※出典:楽天市場、2024年2月20日現在

また、学生の場合は、家族が楽天カード本会員なら家族カードに申し込んでもいいだろう。

家族カードとは?
クレジットカードの所有者の家族が発行できるカード。多くの場合、本会員と同様のサービスや特典を受けられる。請求はまとめて引き落としが可能なので、家計の管理にも役立つ。

学生や主婦、無職でも申込できる

楽天カードは大学生・短大生やフリーター、無職でも申し込み可能だ。しかし、必ず審査に通るとは限らない。審査に通るには楽天カードが求める返済能力が条件だ。

審査で重視されるのが年収である。無職や主婦(夫)で年収を証明できないなら、世帯主や同居人、同一生計の人の年収合計金額を世帯年収として申告できる。

例えば、申込者の年収が0万円でも、同一生計の人が年収500万円なら世帯年収500万円での申し込みが可能だ。

フリーターでも、世帯主、同居人、同一生計の人がいれば世帯年収を申告できる。勤務先は、アルバイト先の申告が望ましい。

松本 雄一

学生はアルバイト代が年収に入るが、奨学金や親からの仕送りは年収に入らないので注意しましょう。学生も親の年収を加えた世帯年収で申し込めば審査に通りやすくなるでしょう。
松本雄一(金融ライター)

楽天カードの引き落とし口座

クレジットカードの引き落とし口座は特典(メリット)がある楽天銀行がおすすめだが、他の金融機関の口座でも構わない。引き落とし口座の名義は、セキュリティ確保のために本人名義が条件である。

登録できる金融機関は、次のように幅広く対応している。

・都市銀行
・ネット銀行
・地方銀行
・信用金庫
・信託銀行
・信用組合
・農協
・漁連

引き落とし口座を楽天銀行にすると主に次の3つの特典がある。

引き落とし口座を楽天銀行に設定するメリット
  • 普通預金金利アップ
  • 楽天ポイントゲット
  • 残高不足のメール通知

普通預金金利は、楽天カードの引き落とし設定で2倍(大手銀行の約40倍)になる。

大手銀行の普通預金金利:0.001%
楽天銀行の普通預金金利:0.02%
楽天銀行を引き落とし口座に設定した場合:2倍の0.04%

楽天ポイントは、ハッピープログラムにエントリーして引き落とし設定すると、会員ステージに応じて毎月3~9ポイントが貯まる。

「ハッピープログラム」は楽天銀行のお客さま優遇プログラムです。 エントリーするだけでお取引ごとに現金やポイントがプレゼントされるだけでなく、楽天ポイントを振込手数料等に利用できるようになります。
またATM手数料が最大7回/月、振込み手数料が最大3回/月まで無料に!
引用:楽天銀行『ハッピープログラム(楽天ポイント・手数料優遇・現金プレゼント)』

残高不足の際には事前にメールでお知らせが届くため、カード利用代金の引き落としでの残高不足を防げる。

これらの3つの特典を考えて、引き落とし口座を楽天銀行にするか、他の金融機関にするかを決めたい。

楽天カードに申し込む
(公式サイト)

楽天カードの審査基準は厳しくなった?

楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査基準は、2008年の割賦販売法の改正により厳しくなった可能性はあるが、審査で気を付けるべきポイントは変わらない。

楽天カードの審査基準は、他のクレジットカード会社と同じく公表されていないが、一般的にスコアリングシステムで行われており、入会後にも途上与信がある。

楽天カードの審査は厳しくなった?

楽天カードの審査は、2008年の割賦販売法の改正により厳しくなっているかもしれません。しかし、審査に通るための対策は基本的に変わりません。

割賦販売法の改正とは
消費者が支払い能力を超えないでクレジットを利用できるように、2008年に割賦販売法に過剰与信の防止義務などが盛り込まれたこと。

過剰与信の防止とは、過剰な利用限度額の割り当てを防ぐことだ。

過剰与信防止のために、利用者の支払い能力調査がクレジットカード会社に課され、CICなどの信用情報機関が提供する信用情報の利用が義務付けられている。

楽天カードは2005年7月から発行されているが、2008年の改正により、発行開始当時よりは審査が厳しくなった可能性がある。

しかし2008年の改正以降は、特に厳しくなったと断言できる根拠はない。

仮に審査が厳しくなっていたとしても、楽天カードに審査落ちする理由や対策は変わらない。

楽天カードに審査落ちする理由と対策の例
・他社からの借り入れが多い→未返済残高を減らす
・クレジットカードを何枚も所有している→不要なカードを解約したり、使わないキャッシング枠を減額したりする
・カード会社の系列ショップで利用履歴に問題がある→支払い遅延があれば解消する
※そのほか詳細はこちら

楽天カードの審査で在籍確認はある?

楽天カードの審査では、申し込み内容に誤りがないか、返済能力はあるか、過去に利用実績があるか 、信用情報機関のクレヒスはどうかなどを確認される。

楽天カードでは審査の一環として、「在籍確認」が行われることがある。 在籍確認とは、クレジットカード会社が申込者の在籍を確認するために、勤務先などへ電話連絡することだ。

在籍確認は、勤務先の情報が正しいかカード会社が確認したい場合に行う。ただし、すでに勤務先を申請済みの場合には在籍確認が行われないケースが多い。

在籍確認の連絡先は、会社員、パート、アルバイトは勤務先です。派遣社員は、派遣先と派遣元の両方に電話が来ることがあります。学生は、保護者の同意が必要な場合には保護者に電話連絡があります。

楽天カードのスコアリングシステムとは?

クレジットカードの審査には一般的にスコアリングが利用される。

スコアリングとは?
スコアリングとは信用度を点数化し評価することだ。楽天カードもスコアリングシステムで審査されると考えられる。

楽天カードの審査は最短10分ほどといわれている。短い審査時間の実現にはスコアリングシステムという自動化されたシステムが利用されているからだ。

スコアリングは返済の信用度を判断する仕組みで、システムを利用した審査の仕組みだ。スコアリングでは、次のような情報をスコア付けして加点評価する。

・年収
・雇用形態(正社員、派遣社員、パートなど)
・勤務先
・勤続年数
・住まい(持ち家、賃貸)
・居住年数
・借入額
など

また、信用情報機関のクレヒスをチェックして、申込者の信用を判断する。

松本 雄一

スコアリングシステムで審査に通る基準はクレジットカード会社によって異なります。そのため、複数のクレジットカードに申し込んだ際に、審査に通るカードと通らないカードがあるのです。
松本雄一(金融ライター)

入会後も途上与信がある

クレジットカード会社は、入会後も利用状況や信用情報をチェックする途上与信を行う。

途上与信の頻度は非公表だが、一般的には3~6ヵ月に一度程度といわれている。途上与信では、クレジットカード発行の審査と同じようにスコアリングで評価する。

途上与信の結果、評価が上がればショッピング枠などが増額されることがある。枠が増額されると利用者に増額が通知される。

その逆に、評価が下がる場合はショッピング枠などが減額されこともあり、評価が極端に下がればクレジットカード利用停止の可能性もあります。

クレジットカードは一度作れば安泰ではなく、信用評価が下がらないように適切な利用を心掛けたい。

楽天カードの審査結果がでるまでの時間は?

楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードの審査時間や審査状況の問い合わせ方法、手元に届くまでの流れ、注意点を押さえておこう。

楽天カードの審査時間と申し込み手順

楽天カードにインターネットから申し込むと通常すぐに審査が行われ、特に問題がなければ1週間~10日程度でカードを受け取れる。

申し込みから受け取りまでの主な流れは、次の通りだ。

楽天カードを申し込むには、公式サイトから「お申し込みはこちらから」の下にある「楽天会員の方」もしくは「楽天会員でない方」を選び、申し込みをスタートする。

4.楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=楽天カード株式会社の公式サイトをもとに筆者作成)

楽天カードの申し込みには、楽天会員が条件だ。楽天会員でない人は、申し込みと一緒に楽天会員登録が可能である。

(1)基本情報や勤務先などを入力してカードを申し込む

5.楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=楽天カード株式会社より引用)

楽天カードの申込画面から次のような情報を入力し、本人確認書類をアップロードまたは送付して申し込む。

・カードの国際ブランド
・氏名、住所、電話番号
・勤務先
・住まい(持ち家、賃貸)
・居住年数
・借入額
・支払口座情報 など

(2)「お申し込み受付のお知らせ」が届く

申込後に「お申し込み受付のお知らせ」というメールが届くので確認する。メールの例が以下であり、赤枠内がカード申し込み受付IDである。

6.楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=楽天カード株式会社より引用)

※このお知らせは例のため、実際のメールと異なる場合がある

松本 雄一

カード申し込み受付IDは、カード発行状況の確認で利用するため、メールを残しておくかIDをメモしておくとよいでしょう。
松本雄一(金融ライター)

(3)入会審査が行われ、審査落ちまたは通過のメールが届く

すぐに入会審査が行われ、早い場合には数十分で審査結果がメールで通知される。

審査にかかる時間は、評価された信用スコアによって変わる。一般的に信用スコアが高い人は審査が短く、低い人は審査が長いといわれている。

審査が短い場合はその日のうちに結果が出るが、長い場合は数日から1週間程度かかる場合もあるようだ。

(4)審査に通るとカードが発行・発送される

カード発行・発送の状況は、専用Webページまたは楽天カードアプリから24時間確認できる。専用Webページのカード配達状況の表示例が以下だ。

7.楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=楽天カード株式会社より引用)

(5)カードを受け取る

スムーズに申し込みできれば1週間~10日程度でカードを受け取れる。発送方法は以下の3つのいずれかだ。

・佐川急便(受取人確認サポート)
・日本郵便(本人限定受取郵便)
・日本郵便(簡易書留)

楽天カードに申し込む
(公式サイト)

楽天カードの審査状況の問い合わせ方法

カードの審査状況や受付状況は、楽天カードの専用Webページまたはアプリから確認できます。次の項目を入力して「発行状況の確認」をクリックすれば発行状況を確認可能です。
・カード申し込み受付ID
・生年月日
・電話番号下4桁
8.楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=楽天カード株式会社の公式サイトをもとに筆者作成)

カード申し込み受付IDは、次のタイトルのメールで確認できる。

・お申し込み受付のお知らせ【楽天カード株式会社】
・審査状況のお知らせ
・楽天カード入会審査結果のお知らせ
・〇〇カードお申し込み結果のお知らせ【楽天カード株式会社】
カード申し込み受付IDが不明な場合、問い合わせをしてもIDの開示や再発行はできないので注意が必要です。カード申し込みに関連するメールは、削除せず確認できるようにしておきましょう。

もしカードが届かない場合は、契約者本人による楽天カードコンタクトセンター(営業時間9:30~17:30)への問い合わせが可能だ。

楽天カード申し込み時の注意点

楽天カード申し込み時にチェックしたいのが「自動リボ」だ。申し込み時に自動リボが推奨されることがあるようなので注意したい。

自動リボとは?
自動リボ(自動でリボ払い)とは、ショッピングで「翌月1回払い」指定した利用分が自動的にリボ払いになるサービスである。
松本 雄一

リボ払いは毎月一定額を支払うサービスであり、毎月の支払い額を抑えるメリットがありますが、リボ手数料がかかるデメリットもあります。
松本雄一(金融ライター)

楽天カードの「ショッピングリボ払い返済シミュレーション」を使って、どの程度手数料がかかるか確認してみよう。

・利用予定額:10万円
・月々の支払希望額:5,000円
・支払合計額:11万3,120円
・支払手数料:1万3,120円
・支払回数:20回

この例では、10万円の買い物をリボ払いにすると、手数料が1万3,120円かかる。月々の支払い額が抑えられるのはメリットだが、リボ払いの利用額に応じて手数料の負担が大きくなり返済額が増えてしまう点には注意が必要だ。

なお、自動リボの登録や解除は、楽天e-NAVI(楽天カード会員専用サイト)から24時間いつでも変更できる。

9.楽天カードの審査に落ちたのはなぜ?
(画像=楽天カード株式会社より引用)

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楽天カードが作れない場合におすすめのクレカ4選

楽天カード審査落ちした理由は?
(画像=MONEY TIMES編集部)

楽天カードが作れない場合には、審査が甘めといわれる消費者金融系のカードや、流通系カード、デポジット型カードを検討すると良いだろう。

具体的には、以下の4枚のカードだ。

楽天カードが作れない場合におすすめのクレジットカード4選
カード名 プロミスVISAカード
プロミスVisaカード
Tカード
Tカードプラス
(SMBCモビット next)
ライフカード
ライフカード
Nexus Card
Nexus Card
カードタイプ クレジットカード クレジットカード クレジットカード デポジット型
クレジットカード
申込資格 18~74歳の
本人に安定した
収入のある人
(高校生を除く)
満20歳以上 国内在住の
18歳以上で
電話連絡が
可能な人
18歳以上
(高校生を除く)
年会費
(税込)
無料 無料 無料 1,375円(※1)
発行
スピード
2~3週間程度 最短
5営業日
最短
2営業日
2週間程度
ポイント
還元率
0.5% 0.5% 0.5%(※2) 0.5%
国際
ブランド
VISA Mastercard VISA
Mastercard
JCB
Mastercard
詳細 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト
※1:発行手数料550円(税込)も別途かかる
※2:dポイントやPontaポイントに交換する場合
※3:TカードプラスSMBCモビットnextはカードローン審査通過後にクレジットカードの審査がございます。 出典:プロミスVisaカードTカードプラス(SMBCモビット next)ライフカードNexus Card、2024年2月11日現在

審査が甘めだと言われているクレジットカードには、次の特徴がある。

・消費者金融系カード
・流通系カード
・信販系カード
・デポジット型カード

消費者金融系カードとは、カードローンなどの融資業者のカードだ。クレジットカードにカードローンの機能を追加したものが多く、独自審査により審査難易度が低めだといわれている。プロミスVisaカード、Tカード プラス(SMBCモビット next)は、消費者金融系カードにあたる。

プロミスVisaカードは、パート・アルバイトでも安定した収入のある人であれば申し込みできるため、さまざまな働き方の人が申し込みやすいカードだ。

流通系カードとは、小売業者などのカードである。その業者の店舗などの販促を狙って審査に通りやすいと言われている。

信販系カードとは、クレジットカードやローンなどの業者のカードだ。銀行系カードなどに比べると審査難易度が低めだとされる。ライフカードは、信販系カードである。

デポジット型クレジットカードとは、デポジット(保証金)を預けて、デポジットの範囲でショッピングできるカードである。

デポジット型はカード会社にとっては利用金額の回収リスクが低く、一般的なクレカより審査に通りやすい傾向がある。Nexus Cardはデポジット型クレジットカードだ。

今回紹介する4枚のカードの基本のポイント還元率は、すべて0.5%だ。カードによっては提携店舗の利用でポイントアップの対象になる。ポイント還元率を重視するなら、よく利用する店舗がポイントアップ対象かを確認しておきたい。

プロミスVisaカード

プロミスVisaカード

(画像=SMBCコンシューマーファイナンス株式会社より引用)

カード名 プロミスVISAカード
プロミスVisaカード
カードタイプ クレジットカード
申込資格 18~74歳の本人に安定した収入のある人
(高校生を除く)
年会費(税込) 無料
発行スピード 2~3週間
ポイント還元率 0.5%
国際ブランド VISA
ショッピング保険
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険 最高2,000万円(利用付帯)
詳細 公式サイト
出典:プロミスVisaカード、2024年2月11日現在

プロミスVisaカードは、消費者金融プロミスのクレジットカードであり、ショッピング利用以外にプロミスからの借り入れも可能だ。

アルバイト・パートなどの安定した収入がある18〜74歳であれば申し込める。

ポイント還元は三井住友カードのVポイントアッププログラム対象のため、対象コンビニや飲食店などで最大7%の高還元を実現している。

プロミスVisaカードは、プロミス会員限定のクレジットカードのため、プロミスの借入契約をしたうえでクレジットカードに申し込む必要があり、手間がかかることはデメリットだ。

注意点は、収入が年金のみの人は申し込めないことです。
松本 雄一

プロミスからの借り入れは、融資枠が最大500万円までとクレジットカードのキャッシングよりも枠が大きい傾向です。借り入れを利用する場合は、あらかじめ返済を計画しておきましょう。
松本雄一(金融ライター)

プロミスVISAカードに
申し込む(公式サイト)

Tカードプラス(SMBCモビット next)

Tカードプラス

カード名 Tカードプラス
Tカードプラス(SMBCモビット next)
カードタイプ クレジットカード
申込資格 満20歳以上
年会費(税込) 無料
発行スピード 最短5営業日
ポイント還元率 0.5%
国際ブランド Mastercard
ショッピング保険 年間100万円まで※1
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険
詳細 公式サイト
※1 海外での利用および国内での分割払い(3回以上)・リボ払いの利用が対象
出典:Tカードプラス(SMBCモビット next)、2024年2月22日現在

Tカードプラス(SMBCモビット next)は、モビットカードローンとクレジットカード、Tカードの3つの機能が1枚になったカードだ。

Tカードをよく利用する人にとって利便性が高く、Tポイントの他に電子マネーのT-MONEYにも対応し、チャージすれば加盟店で支払いできる。

デメリットは、18歳と19歳の人が申し込み対象外なことと、モビットカード申込とクレジットカード申込の2回の申込が必要なことである。

注意点は、三井住友カード発行のクレジットカードを保有していて、キャッシング利用枠の設定がある場合には、キャッシングの利用が停止されることです。モビットカード契約のあとに借り入れるには、モビットカードを利用します。

保有していた三井住友カードのキャッシングを引き続き利用したいなら、モビットカード申込後にモビットコールセンターへ連絡しよう。

松本 雄一

ショッピング補償(年間100万円まで)には支払い条件があります。条件は、海外での利用と国内での分割払い(3回以上)・リボ払いです。国内の1回払い、2回払い、ボーナス一括払いはショッピング補償対象外のため気を付けましょう。
松本雄一(金融ライター)

Tカード プラス(SMBCモビット next)に
申し込む(公式サイト)

ライフカード

ライフカード

(画像=ライフカード株式会社より引用)

カード名 ライフカード
ライフカード
カードタイプ クレジットカード
申込資格 国内在住の18歳以上で
電話連絡が可能な人
年会費(税込) 無料
発行スピード 最短2営業日
ポイント還元率 0.5%
国際ブランド VISA
Mastercard
JCB
ショッピング保険
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険
詳細 公式サイト
出典:ライフカード、2024年2月11日現在

ライフカードは、数多くのクレジットカードを発行するライフカード株式会社の代表的なカードだ。無地のシンプルなデザインで、年代や性別に関係なく保有しやすいといえる。

メリットは、最短2営業日のスピード発行だ。充実したポイント制度では、入会初年度はポイント1.5倍、誕生月の利用でポイント3倍になり、さらにステージ制でポイント最大2倍になる。

デメリットは、貯まるポイントがサンクスポイントで、共通ポイントではないため、ポイントを使う場合に交換などの手続きが必要なことだ。

また申込資格に電話連絡が可能な旨が記載されているため、勤務先への在籍確認を懸念する人もいるかもしれない。

松本 雄一

しかし、ライフカード公式サイトのよくある質問には「申し込みによって勤務先への在籍確認連絡はしていない」と記載されています。そのため、在籍確認を新ポイする必要はないようです。
松本雄一(金融ライター)

お申込みの際、ご申告いただきました勤務先(職場)へ在籍確認の連絡は行っておりません。
お申込み内容に関して確認が必要な場合は、内容確認またはご連絡依頼のメール・SMSを送らせていただきます。
引用:ライフカード『カード申込時に、勤務先(在籍確認)へ電話はかかってきますか?』

ライフカード

Nexus Card

Nexus Card

(画像=Nexus Card株式会社より引用)

カード名 Nexus Card
Nexus Card
カードタイプ デポジット型クレジットカード
申込資格 18歳以上(高校生を除く)
年会費(税込) 1,375円(※)
発行スピード 2週間程度
ポイント還元率 0.5%
国際ブランド Mastercard
ショッピング保険
国内旅行傷害保険
海外旅行傷害保険
詳細 公式サイト
※発行手数料550円(税込)も別途かかる
出典:Nexus Card、2024年2月11日現在

Nexus Cardは、デポジット型クレジットカードだ。デポジット型とは、保証金(デポジット)を預けて、その額に応じて利用できるクレジットカードである。

メリットは、デポジットが必要なためにクレジットカード会社にとって利用料金の回収リスクが低く、審査が通常のクレジットカードよりもやさしい傾向にある点だ。また、デポジットが利用限度額になり、使い過ぎ防止が可能である。

デメリットは、Nexus Cardを脱会するまでデポジットが戻ってこないことだ。また、キャッシングも利用できない。

注意点は、カード受け取りとりから3週間経過してもデポジットの入金がない場合、脱会になる可能性があることです。また、デポジットを入金してから入金確認後にカードを利用できるようになりますが、通常は入金からカード利用開始まで2、3営業日かかります。

Nexus カードに
申し込む(公式サイト)

よくある質問

楽天カードに落ちた。なぜ?
クレジットカードの審査では、属性情報と信用情報がチェックされ、評価が低いと審査に通らない。属性情報とは家族構成や勤務先など、信用情報とはクレジットカードやローンの利用状況だ。

返済能力の不足や多額の借り入れ、短期間の複数クレジットカード申し込みなどは評価が低くなり、審査に落ちることがある。
楽天カードは審査が厳しいですか?
楽天カードの審査は厳しくなく、比較的緩めだといわれている。理由は、楽天グループの利用でメリットが大きいカードで、楽天カードの発行が楽天グループ利用の後押しを期待できるからだろう。

楽天カードの発行枚数は、2023年12月末で3,000万枚を超えている。審査が厳しくないために発行枚数が多いのではないだろうか。
楽天カードの審査落ちメールはいつ来る?
楽天カードの申し込みから審査結果の通知は、最短10分といわれているが、人の判断が入る場合や審査に通らない場合はそれより時間がかかると思われる。審査結果は、メール「楽天カード入会審査結果のお知らせ」で通知される。

審査の状況は、専用Webページまたはアプリからいつでも確認できる。確認するには、申込後に送信されるメール「お申し込み受付のお知らせ」などに記載の受付IDが必要だ。
楽天カードの審査に通過する収入はいくらぐらい?
楽天カードの審査は「フリーターやパートの人でも通る」といわれており、収入があまり高くなくても通過する可能性がある。

収入が少なくても、もし同一生計の人がいれば、その人の年収を追加した世帯年収での申告も可能だ。年収が100万円を下回るようなら、世帯年収で年収が100万円を超えるように申告したほうが審査に通る可能性が高まるだろう。
楽天カードの審査時間は?
楽天カードの審査時間は、最短10分程度といわれている。返済能力や信用情報などに問題なければ、短時間で審査が終わるようだ。ただし、クレジットカード会社の時間外に申し込むと翌営業日まで審査されないことがある。

審査に時間がかかっているからといって落ちるとは限らない。すぐに審査結果が出なくても焦らずに待つといいだろう。
楽天カードの審査に落ちても再申し込みはできる?
審査に落ちても再申し込みはできるが、信用情報機関の申込履歴が消える6ヵ月を待ってから再申し込みするのが望ましい。

再申し込みする前に、クレヒスに傷があれば記録が削除されるのを待つことが賢明だ。また「審査がやさしいカードを作ってクレヒスを育てる」「楽天グループのサービスを積極的に利用して優良顧客になる」などの対策で信用情報を上げておくといいだろう。
楽天カードの審査に落ちないための対策は?
審査に落ちないための対策は、ローンや他のクレジットカードを適切に利用してクレヒスを育てる(信用情報機関に優良顧客としての記録を残す)ことである。

クレヒスを育てるには、無理のない範囲でローンなどの借入総額を減らし、クレジットカードやスマホの割賦決済などの支払いを滞納しないことだ。

また、楽天カード申込時に安定した収入を証明できないなら、世帯収入を申告することが審査対策になる。
楽天カードの審査に落ちた場合、どのくらいで通知されますか?
楽天カードの審査に落ちた場合に、早いと数十分で、遅いと1週間程度で審査結果がメールで通知されるといわれる。

審査に要する時間は、属性情報などの評価結果である信用スコアによって大きく変わるようだ。信用スコアが高い人は審査時間が短い傾向で、低い人は審査時間が長い傾向があるといえる。

松本雄一
執筆・松本雄一
群馬大学工学部情報工学科卒業。外資系コンピューター会社にて、ITサービス・トランジションやセキュリティ対策に携わり独立。
自らの投資経験をもとに、株式・投資信託や証券会社などの情報を発信。金融アドバイザーとして、これまでに300件以上の金融記事の執筆を手掛けている。興味のある分野はフィンテックや新しい金融商品など。
群馬大学工学部情報工学科卒業。外資系コンピューター会社にて、ITサービス・トランジションやセキュリティ対策に携わり独立。
自らの投資経験をもとに、株式・投資信託や証券会社などの情報を発信。金融アドバイザーとして、これまでに300件以上の金融記事の執筆を手掛けている。興味のある分野はフィンテックや新しい金融商品など。