楽天カードの審査に落ちた理由は？再申し込みの対策も解説

他社からの借り入れが多い

さまざまな会社からの借り入れにより、借入総額が多いと楽天カードに審査落ちする可能性がある。

個人が貸金業者から借り入れできる総額は、法律で規制があり、これを「総量規制」という。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。

出典：日本貸金業協会『1 お借入れは年収の3分の1までです』

総量規制の対象になるのは消費者金融や信販会社からのカードローン、クレジットカードのキャッシング枠だ。もしこれらの借入がある場合は総量規制にひっかかり、楽天カードの審査に落ちる場合がある。

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キャッシング枠を申請した

クレジットカードのキャッシング枠を申請すると、総量規制の対象になり、キャッシング枠の審査がショッピング枠とは別に行われるため、楽天カードの審査に落ちることがある。

特に他社からの借り入れが多い状態で、キャッシング枠を希望すると楽天カードの審査落ちの原因になる。

借入総額が年収の3分の1に近い場合には、総量規制の関係から早めに借入総額を減らしておいたほうが良いだろう。

キャッシング枠がどうしても必要なら、金額をできるだけ少額で申請しましょう。

安定した収入を証明できない

無職や専業主婦（夫）、学生、アルバイトなどの人が安定した収入を証明できない場合、楽天カードに審査落ちすることがある。返済能力が重要視され、安定した収入が求められるからだ。

定職に就いていても勤続年数が短いと、職業が安定しないために、審査の悪材料になる。

同一生計で安定した収入を証明できる人がいれば、専業主婦（夫）や学生などで安定した収入を証明できなくても、世帯収入の申告により楽天カードを作れる可能性が高まるだろう。

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短期間に複数のカードに申し込んだ

短期間に複数のクレジットカードに申し込む、いわゆる「多重申込」は、審査に不利だと言われている。

クレジットカードの申込履歴は信用情報機関に登録されるため、多重申込の記録があると、カード会社が「お金に困っているのではないか」と申込者の金銭トラブルを懸念するためだ。

短期間のカード多重申込が原因で審査落ちした場合の対策は、信用情報機関に登録された多重申込の記録の削除を待つことだ。

申込内容に不備や誤りがある

申し込みの内容に不備や誤りがあると、申込者の信用を疑われて審査落ちすることがある。

また、在籍確認が通らない場合も、審査に落ちることがある。

クレジットカードの審査で、在籍確認は必ず行われるものではない。例えば、即日発行されるカードや、1つの会社に長期間在籍している場合などは在籍確認が行われない傾向にある。

入力ミスや不備を防ぐためにも、心や時間に余裕があるときに楽天カードの申し込みをするのがいいだろう。

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クレジットカードを何枚も所有している

クレジットカードの複数枚の所有は一般的だが、多すぎる場合には楽天カードの審査に不利になることがある。

特にキャッシング枠があるクレジットカードを多数所有していると、キャッシング枠の総額が大きくなり、返済能力を疑われる恐れがある。

クレジットカードの平均保有枚数は、次の図のように1人3枚ほど（JCB調べ）である。

楽天カード以外に保有枚数が3枚を大きく上回るなら、解約できるカードがないか確認したい。解約するカードを検討するには、年会費、ポイント還元率、特典メリット、国際ブランドなどを比較すべきだろう。

キャッシング枠は、すべてのカードの金額を確認して、使う予定がない枠を0円にするなどの見直しを行おう。

カード会社の系列店で利用履歴に問題がある

クレジットカード会社のグループ企業ではサービス利用情報を共有していることがあり、グループ企業の利用トラブルが審査で不利になる可能性がある。

楽天カードなら、次のようなサービスでの支払い遅延などが対象となるだろう。

楽天カードに
申し込むなら、楽天グループの利用でトラブルを起こさないように気を付けて、優良顧客になることをおすすめする。

楽天グループの利用でトラブルがあれば、早めに解決して、問題がある顧客として楽天グループに記録されないように心がけたい。

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審査落ちしてすぐ再審査の申し込みするのはヤバい？

クレヒスとはクレジットカードやローンの利用履歴のことだ。

クレヒスに短期間の複数申込履歴が記録されると、カード会社は「お金によほど困っている状態なのではないか」と、貸し倒れリスクを懸念すると言われている。そのため審査落ちの可能性が高まる。

クレヒスに限らず、楽天カード株式会社が管理する個人情報において注意人物とされる可能性もある。この場合も、再審査でマイナス評価になるだろう。

楽天カードを再申し込みして審査に通るためには、最初の申し込みから6ヵ月待ってから申請するようにしよう。クレジットカードの申込履歴は6ヶ月たてば信用情報機関から削除される。

6ヵ月待つ間に落ちた原因にできる限り対応することも有効だ。

たとえば楽天カードに落ちた理由が以下であれば、6ヵ月の間に対応できるだろう。

もし、現在クレジットカードを持っておらず、すぐにカードが必要なら、審査が不安な人におすすめのクレジットカードに申し込むといいだろう。

審査が不安な人におすすめのクレジットカードには、プロミスVisaカード、ライフカード、Nexus Cardがある。

プロミスVisaカードは、消費者金融プロミスからの借り入れもできるクレジットカードだ。申し込みの流れは、プロミスの借入契約とプロミスVisaカードの2ステップで行う。

ライフカードは、業界最高水準のポイントプログラムがあるクレジットカードだ。誕生月の利用でポイント3倍になり、ステージ制でポイントが最大2倍になる。

Nexus Cardは、あらかじめ保証金（デポジット）を預けるデポジット型クレジットカードで、預けたデポジットと同じ額がカードの利用限度額になる。

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楽天カードの再審査に通過する3つの方法

一度審査に落ちたとしても、楽天カードの発行を諦める必要はない。再度申し込みにトライすることもできる。

しかし何の対策もせずに再申し込みをしても、同じ結果になってしまう可能性が高い。

再審査に通るためには、前回落ちた時にどこが懸念されたのかを考え、自身の返済能力と信用度を高めていくことがカギとなる。

具体的には次の3つの視点から、じっくり準備を進めていくことが大切だ。

なお上記のほかにも、前回から6ヶ月以上空けて再申込にチャレンジするのも有効だ。詳しくは「審査落ちしてすぐ再審査の申し込みするのはヤバい？」を参照しよう。

安定した収入の実績を作る

もし前回の審査時に収入が不安定だったり、無職だったりした場合は、まず継続的な収入源を確保することが最優先事項だ。

カード会社は割賦販売法に基づき、申込者の「支払可能見込額」を調査しなければならないが、これは再審査であっても変わらないからだ。

正社員にこだわる必要はなく、アルバイトやパートでも構わない。勤務実績を積むことで、「継続して返済できる」という良いアピール材料になるだろう。

勤続年数が長いほど評価は高まると予想されるため、転職や就職したばかりのタイミングはではなく、3ヶ月から半年ほど期間を置いてから再度申込するのがおすすめだ。

他社の返済をしっかり進める

再審査の通過に向けてまずやるべきことは、現在利用中の他社のクレジットカードやスマートフォンの分割払いなど、日々の支払いを期日通りにきちんと守ることだ。

これが、再審査で特に大切なポイントとなる「個人の信用情報」、通称クレジットヒストリー（クレヒス）をクリーンに育てるための方法だ。

クレジットカード会社は審査の際、信用情報機関に照会をかけ、他社カードの利用状況やローンの返済履歴をチェックする（出典：日本クレジットカード協会）。

ここに支払いの延滞や遅延といった記録が残っていると、返済能力を疑われ、審査通過はぐっと難しくなるだろう。

自身の信用情報が現在どうなっているか気になる場合は、CICなどの機関に開示請求すれば確認できる。一度内容を把握しておくといい。

キャッシング枠は「0円」で申請する

再申込時に簡単にできる工夫が、キャッシング枠を「0円」にして申請することだ。

実は、買い物のための「ショッピング枠」と、現金を借りるための「キャッシング枠」では、適応する法律が異なる。

ショッピング枠が「割賦販売法」の対象であるのに対し、キャッシング枠はより審査が厳しい「貸金業法」の対象だ（出典：日本貸金業協会）。

この貸金業法には、借入総額を年収の3分の1までに制限する「総量規制」というルールが存在する。

キャッシング枠を希望すると、他社での借入状況も合算してこの規制に触れないかどうかの審査が加わるため、チェックの工程が増え、ハードルが上がってしまう。

キャッシング枠を0円で申し込むことで、この貸金業法に基づく審査自体が不要になるため、通過の可能性を高めることにつながるのだ。

楽天カードの審査に落ちるのはやばい？審査難易度を解説

楽天カードの審査難易度は、他の多くのクレジットカードと比較して特別に高いわけではない。その理由は、クレジットカードが発行元によって主に以下の5種類に大別でき、それぞれで審査の傾向が異なるためだ。

楽天カードは、この中で「流通系カード」に分類される。

流通系カードは、発行母体である企業（この場合は楽天グループ）のサービス利用者を増やすことを大きな目的としている。そのため、より多くの人にカードを持ってもらい、自社の経済圏で買い物をしてもらうために、銀行系カードなどと比較して審査の間口を広く設定している傾向があるのだ。

このことから、楽天カードは比較的申し込みやすいカードの一つであると言える。

楽天カードの審査に落ちた体験談

「作りやすいと聞いていたのに、なぜ自分が…」

楽天カードの審査に落ちてしまい、ショックを受けたり、何が原因だったのか分からず不安に感じたりしている方もいるだろう。

しかし、落ち込んでいるだけでは前に進めない。大切なのは、その原因を推測し、次の一手につなげることだ。

ここでは、dメニューマネー編集部が独自に集めた「楽天カードの審査に落ちた」という方々のリアルな体験談を紹介する。

「大学生」「フリーター」「会社員」「その他」の属性別に、ご自身の状況と照らし合わせながら、原因を探るヒントにしてほしい。

大学生の体験談

大学生の場合、「収入が少ない」「奨学金など既存の債務がある」「クレジットヒストリーが浅い」ことが重なり、楽天カードの審査に落ちたと考えられるケースが目立つ。

実際の口コミからは アルバイト収入のみで年間100 万円未満／キャッシング枠申請あり といった状況が多く、返済能力の裏付けが弱いことが審査落ちの主因になっていると読み取れる。

また、在学中に他社カードやローンを複数保有していた事例もあり、「総量規制」やクレジット利用状況がマイナス評価につながった可能性が高い。

その一方で、就職して正社員になり年収が増えた後に再申し込み→通過という例も見られるため、卒業後に安定収入を得てから再挑戦することが有効だと言える。

フリーターの体験談

フリーターは 「年収が100万円前後と低い」「雇用が不安定」「携帯料金などの小さな滞納歴がある」 という要素が重なり、収入証明と信用情報の両面で評価が下がりやすい。

体験談を見ると、収入アップや滞納解消をしたうえで半年〜１年後に再申し込みしたケース、より審査が柔軟なカードへ切り替えて通過したケースが目立つ。

したがって ①まずは固定収入を確保する／副業で年収レンジを引き上げる、②滞納を即時解消してクレヒスをクリーンに保つ、③キャッシング枠を０円で申請する といった対策が効果的である。

会社員の体験談

会社員の場合は 「雇用形態（正社員／契約社員）の安定度」「年収レンジ」「勤続年数」「申込タイミング」 が審査通過可否を大きく左右していると読み取れる。

とくに 年収300万円前後を境に通過率が上がる 傾向が見られ、契約社員でも勤続年数が伸びればプラス評価になる。

一方で 申込履歴が半年以内に複数残っていると減点されやすく、落選後は最低６か月以上空けることが有効だ。また、家賃や携帯料金など「固定費の支払い遅延」があると年収があっても落ちるケースが確認できた。

楽天カードの審査基準は厳しくなった？

楽天カードの審査基準は、2008年の割賦販売法の改正により厳しくなった可能性はあるが、気を付けるべきポイントは変わらない。

楽天カードの審査基準は、他のカード会社と同じく公表されていないが、一般的にスコアリングシステムで行われており、入会後にも途上与信がある。

楽天カードの審査は厳しくなった？

楽天カードの審査は、2008年の割賦販売法の改正により厳しくなっているかもしれません。しかし、審査落ちしないための対策は基本的に変わりません。

過剰与信の防止とは、過剰な利用限度額の割り当てを防ぐことだ。

「過剰与信防止義務」とは、消費者がクレジットの支払いのために日々の生活に困窮したり、住宅などの財産を手放したりすることなく、自分の支払い能力を超えない範囲で安心してクレジットの利用ができるよう、クレジット会社に対して、消費者の支払い能力を調査する義務を負わせ、その範囲内で与信をさせることです。

出典：政府広報オンライン　消費者の安心・安全を守るクレジット契約の新ルール～改正割賦販売法～

過剰与信防止のために、利用者の支払い能力調査がクレジットカード会社に課され、CICなどの信用情報機関が提供する信用情報の利用が義務付けられている。

楽天カードは2005年7月から発行されているが、2008年の改正により、発行開始当時よりは審査が厳しくなった可能性がある。

しかし2008年の改正以降は、特に厳しくなったと断言できる根拠はない。

仮に審査が厳しくなっていたとしても、楽天カードに落ちる理由や対策は変わらない。

審査基準

楽天カードの審査では、属性情報のスコアリングと信用情報の照会が行われる。

スコアリングとは、申込者の信用度を点数化し評価する、クレジットカードの一般的な審査システムだ。

スコアリングでは、次のような情報をスコア付けして加点評価していく。

同時に、信用情報機関で申込者のクレヒスをチェックして、信用力を判断する。

一般的に、ゴールドカードなどカードのステータス性が高くなると、審査も厳しい傾向にある。

楽天カードは在籍確認がある？

楽天カードでは審査の一環として、「在籍確認」が行われることがある。

在籍確認とは、カード会社が申込者の在籍を確認するために、自宅や勤務先へ電話連絡することだ。

在籍確認は、勤務先の情報が正しいかカード会社が確認したい場合に行う。ただし、すでに勤務先を申請済みの場合には在籍確認が行われないケースが多い。

楽天カードからの在籍確認は、社名ではなく担当者の個人名で電話がくる。たとえ会社に連絡がきたとしても、楽天カードからの電話だと職場にバレることはないだろう。

審査の結果、お電話にてご本人様確認をさせていただく場合がございます。
その場合、お客様宛てに、ご自宅またはお勤め先へお電話をさせていただきます。
※お電話は個人名でおかけしますので、ご安心ください。

引用：楽天カード

入会後も途上与信がある

クレジットカード会社は、入会後も利用状況や信用情報をチェックする途上与信を行う。

途上与信の頻度は非公表だが、一般的には3～6ヵ月に一度程度といわれている。途上与信では、クレジットカード発行の審査と同じようにスコアリングで評価する。

途上与信の結果、評価が上がればショッピング枠などが増額されることがある。枠が増額されると利用者に増額が通知される。

クレジットカードは一度作れば安泰ではなく、信用評価が下がらないように適切な利用を心掛けたい。

楽天カードの審査時間はどれくらい？メールが届くまで何日かかる？

楽天カードはインターネットから申し込むと通常すぐに審査が行われ、特に問題がなければ最短即日〜数日程度でメールで結果が届く。土日や祝日を挟む場合や、申し込みが集中する時期は、通常よりも時間がかかる場合がある。

カード本体は1週間～10日程度でカードを受け取れる。

楽天カードの審査の時間や状況の問い合わせ方法、手元に届くまでの流れ、注意点を押さえておこう。

楽天カードの審査時間と申し込み手順

楽天カードは申し込みから1週間～10日程度でカードを受け取れる。

申し込みから受け取りまでの主な流れは、次の通りだ。

楽天カードを申し込むには、公式サイトから「お申し込みはこちらから」の下にある「楽天会員の方」もしくは「楽天会員でない方」を選び、申し込みをスタートする。

楽天カードの申し込みには、楽天会員が条件だ。楽天会員でない人は、申し込みと一緒に楽天会員登録が可能である。

（1）基本情報や勤務先などを入力してカードを申し込む

楽天カードの申込画面から次のような情報を入力し、本人確認書類をアップロードまたは送付して申し込む。

（2）「お申し込み受付のお知らせ」が届く

申込後に「お申し込み受付のお知らせ」というメールが届くので確認する。メールの例が以下であり、赤枠内がカード申し込み受付IDである。

※このお知らせは例のため、実際のメールと異なる場合がある

（3）入会審査が行われ、結果のメールが届く

すぐに入会審査が行われ、終了次第、結果がメールで通知される。

審査にかかる時間は、評価された信用スコアによって変わる。一般的に信用スコアが高い人は短く、低い人は長いといわれている。

短い場合はその日のうちに結果が出るが、長いケースでは数日から1週間程度かかる場合もあるようだ。

（4）審査に通るとカードが発行・発送される

カード発行・発送の状況は、専用Webページまたは楽天カードアプリから24時間確認できる。専用Webページのカード配達状況の表示例が以下だ。

（5）カードを受け取る

スムーズに申し込みできれば1週間～10日程度でカードを受け取れる。発送方法は以下の3つのいずれかだ。

楽天カードの
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審査状況の問い合わせ方法

カード申し込み受付IDは、次のタイトルのメールで確認できる。

もしカードが届かない場合は、契約者本人による楽天カードコンタクトセンター（営業時間9:30～17:30）への問い合わせが可能だ。

楽天カード申し込み時の注意点

楽天カード申し込み時にチェックしたいのが「自動リボ」だ。申し込み時に自動リボが推奨されることがあるようなので注意したい。

楽天カードの「ショッピングリボ払い返済シミュレーション」を使って、どの程度手数料がかかるか確認してみよう。

この例では、10万円の買い物をリボ払いにすると、手数料が1万3,120円かかる。月々の支払い額が抑えられるのはメリットだが、リボ払いの利用額に応じて手数料の負担が大きくなり返済額が増えてしまう点には注意が必要だ。

なお、自動リボの登録や解除は、楽天e-NAVI（楽天カード会員専用サイト）から24時間いつでも変更できる。

楽天カードの
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