審査が甘いクレジットカードはどれ？おすすめの7枚を徹底解説！

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  著者たけなわアヤコ

消費者金融系も流通系も、グループサービスの利用促進を狙い、クレカを発行している。

Nudgeは消費者金融系にも流通系にも含まれないが、AIなどによる独自審査を実施しているため、ほかのカードに落ちした人も試してみると良いだろう。

信用情報に傷がある人…消費者金融系、流通系、デポジット型

信用情報に傷がある人は、消費者金融系や流通系、またはデポジット型のクレジットカードが向いている。

「信用情報に傷がある」とは、いわゆるブラックリスト入りにはまだ至っていない状況のことを指す。具体的には、61日未満の支払い延滞だ。

消費者金融系と流通系は、クレカの利用をきっかけに自社グループサービスへの流入を狙っているので、審査基準が易しめだ。

デポジット型クレカは、先に保証金を預けなくては利用できず、かつ利用限度額は保証金の範囲内だ。万が一、支払い不能に陥った場合には、保証金が支払いに充てられる。

このようにデポジット型のクレカは、カード会社にとって踏み倒しのリスクがないため、審査基準は極めてゆるい。Nexus Cardにしろ、デポジット型ライフカードにしろ、「審査が不安な人におすすめ」と公式サイトに明記されているほどだ。

ブラックの人…デポジット型

ブラックと定義される状態にある人は、デポジット型のクレジットカードを検討してみよう。

ブラックとはあくまで俗称であり、信用情報に以下が登録されている状況を指す。実際にクレカ業界共通のブラックリストがあるわけではない。

これらは信用情報の傷のなかでも特に重く、「異動」と登録される。「異動」の状態では高確率でクレカは作れない。

クレカの審査は、利用者が支払い不能に陥らないためだけでなく、カード会社にとって不利益を生む申込者でないかを判断するためにも実施されている。

デポジット型は、事前に預けた保証金の範囲内でしか利用ができないので、踏み倒しが不可能だ。不利益を生む可能性が非常に低いため、デポジット型カードを発行する会社は審査基準をゆるく設定できるのである。

なかでもデポジット型ライフカードは、「過去に延滞がある人にもおすすめ」と明記しているため、ブラックでも望みがある。ただし、年会費は5,500円（税込）かかる。

Nexus Cardは、「審査で嫌な思いをしたことがある人」といった遠回しな記述であるが、年会費は1,375円（税込）と比較的安い。初回発行時のみ、手数料も500円（税込）かかる。

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スーパーホワイトの人…デポジット型

スーパーホワイトの人もまた、ブラック同様にデポジット型のクレジットカードが向いている。

デポジット型は一般的なクレカと比べて審査が甘い。一般的なクレカでは審査に関する記述を極力避けるのに対し、Nexus Cardやデポジット型ライフカードは「審査が不安な人におすすめ」と、はっきり表記するほどだ。

スーパーホワイトとは、申込者に関して記録されている信用情報がゼロのため、過去に債務整理や代理弁済などの金融事故があったのではないか、と疑われる状態のことだ。

信用情報はそれぞれ抹消までの期間が決まっているが、債務整理や代位弁済などは5～7年と長いうえに、登録中はクレカやローンを利用するのが難しい。

信用情報から債務整理や代位弁済などの登録が消えたときには、そのほかの情報も全て抹消されて、真っ白になってしまうのだ。

20代をはじめ、若年層のうちは信用情報がゼロでもおかしくはない。しかし年齢が上がるほど、信用情報ゼロの状態は、カード会社から過去の異動を懸念されるため、クレカの審査に響く恐れがある。

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審査が不安な人向けクレジットカード7選

審査が不安な人には、消費者金融系、流通系、デポジット型など、以下の特徴を持つクレジットカードが向いている。

上記のいずれかひとつでも当てはまるのであれば、審査基準は比較的低いといえる。そのなかでも審査が不安な人に向いているクレカは、下表の7枚である。

プロミスVisaカードも同じく消費者金融系だが、三井住友カード株式会社との提携発行である。キャッシング枠（※カードローン）は各消費者金融、ショッピング枠は三井住友カードが審査を担当する。

よってプロミスVisaカードとは独自審査とはいえないが、場合によってはショッピング枠が落ちても、キャッシング枠のみ通過することがある。クレカを求めている理由が、「お金に困っているため」なのであれば、活用できるだろう。

PayPayカード、楽天カード、au PAYカードの3枚は、いずれも流通系クレカだ。一般市民向けサービスの集客目的で発行されているため、審査基準は比較的易しい。これらは初めてクレカを作る人や、信用情報に大きな問題を抱えていない人であれば、作りやすいだろう。

Nexus Cardとデポジット型ライフカードは、どちらも保証金方式だ。先に預けた保証金が担保の代わりになるため、個人の信用のみで契約するクレカに比べると、審査が甘い。

Nexus Cardもデポジット型ライフカードも、「審査が不安な人におすすめ」をうたい文句としているのが特徴だ。

Nudgeは、次世代型クレカをうたっており、申込時に必要な情報が非常に少なく、簡易的である。Nudgeは収入を一切問わないことや、「学生向け」の明記もあることから、審査基準は比較的甘い。

プロミスVisaカード

プロミスVisaカードは、消費者金融系ではあるが、独自審査を受けられるACマスターカードとは異なる。三井住友カード株式会社との提携発行であるため、クレジット機能の審査にはプロミスが関与していない。

ただし、プロミスVisaカードの申込後の流れは、「カードローン審査⇒借入契約⇒クレカ審査⇒契約」の順で進む。万が一、クレカ審査に落ちたとしても、カードローンだけは利用できることもあり得る。

プロミスVisaカードは、消費者金融系のなかでは、申し込み条件の年齢制限が18～74歳と幅広いのも特徴だ。

お申し込みいただける方
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
出典：プロミス

収入のある満18歳以上（高校生は除く）なら、雇用形態は問わず、誰でもプロミスVisaカードに申し込みできる。

プロミスVisaカードに関するいい口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

プロミスVisaカードに関するよくない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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PayPayカード

申し込み条件は以下の通りです。
・日本国内在住の満18歳以上（高校生除く）の方
・ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方
・本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方
出典：PayPayカード

そのため無職の学生は、PayPayカードではなく別のクレカを選ぼう。同じ流通系でも楽天カードやau PAYカードは、職のあるなしに関わらず、学生（高校生は除く、満18歳以上）ならば申し込み可能だ。

PayPayカードに関するいい口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

PayPayカードに関するよくない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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楽天カード

楽天カードは国際ブランドが異なるのであれば、2枚まで発行できることもあり、発行枚数は2024年3月末時点で3,050万枚（参照：楽天カード）と、非常に多い。

弊社で実施したアンケート結果でも、回答者506名のうち55.5％が、楽天カードを所有していた。この結果は、楽天カードの人気を指し示すだけでなく、審査難易度の易しさも反映されているといえるだろう。

※国内・クレジットカードを保有する20代～60代の各年代男女約50人ずつ・計506名を対象

楽天カードの申し込み条件は、年齢制限のみの記載だ。専業主婦（主夫）やパート、アルバイト、学生でも、18歳以上であれば気軽に申し込める。

Q.主婦・パート・アルバイトの場合でも、カードを申し込むことはできますか？
A.18歳以上の方であれば、主婦・パート・アルバイトの方でもお申し込みいただけます。
出典：楽天カード

Q. 未成年・学生のカードお申し込みについて
A. 未成年の方はお申し込みできません。18歳以上の方であればお申し込みいただけます。
出典：楽天カード

楽天カードに関するいい口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

楽天カードに関するよくない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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au PAYカード

au PAYカードは、2014年10月28日からサービスを開始した比較的新しいクレカであるが、2023年10月時点ですでに会員数900万人（参照：KDDI）を突破している。キャンペーンを実施し、900万人突破を大々的に告知していたことからも、利用者を積極的に増やしたいことがうかがえる。

■ご入会条件
● 個人でご利用のau IDをお持ちのお客さま（法人契約でご利用のau IDではお申し込みいただけません）
● 満18歳以上（高校生除く）
● ご本人さままたは配偶者に定期収入のある方
※学生の方は定期収入の有無にかかわらずお申し込みいただけます。
出典：au PAYカード

被扶養者である専業主婦（主夫）や学生であれば、収入に関係なくau PAYカードへの申し込みは可能である。

au PAYカードに関するいい口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

au PAYカードに関するよくない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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Nexus Card

Nexus Cardの場合は、ウェブサイト上に審査基準がゆるいことを示すような文言もあるほどだ。

こんな方におすすめ
・カードの審査が不安、嫌な思いをした
・フリーランス、個人事業主なので、経費支払をカード決済にしたい
出典：Nexus Card

事前に5万円〜200万円の保証金を預けられるのであれば、審査落ち経験のある人や、信用情報に問題を抱えている人でも望みがある。

ただしNexus Cardの申し込み条件には、安定収入が含まれる。収入面で不安があるのなら、楽天カードやNudgeが良いだろう。

加入資格
申込時において18歳以上の方で、安定した収入のある方であればお申込み頂けます。
出典：Nexus Card

Nexus Cardに関するいい口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

Nexus Cardに関するよくない口コミ

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Nudge

Nudgeは次世代型をうたっており、申し込みの手軽さは革新的なほどである。Nudgeの申し込みに必要な情報は次の7項目しかない。

Nudgeの申し込みでは、収入について一切問われない。職業も「学生」や「パート・アルバイト」など、事前に用意された一覧から選ぶだけだ。職種や勤務先情報は必要ない。

利用可能枠の高さと審査難易度は比例するため、Nudgeはこの点においても、作りやすいといえるだろう。

一方で、10万円を超える利用を想定しているのであれば、Nudgeは不向きだ。

ただしNudgeは好きなタイミングでの支払いに対応しており、柔軟な使い方が可能だ。支払いを済ませれば即時、利用可能枠が復活するため、10万円以内の利用を繰り返し行うことはできる。

デポジット型ライフカード

デポジット型ライフカードは、同じくデポジット型のNexus Card以上に、ウェブサイト上のうたい文句も攻めている。延滞歴がある人にもおすすめであることがはっきりと記されているので、信用情報に問題を抱えている人でも気軽に申し込める。

過去に延滞がある方、初めてクレジットカードを作る方、審査に不安のある方におすすめ！
出典：ライフカード

同じデポジット型であるNexus Cardとは、利用可能枠だけでなく年会費も異なる。デポジット型ライフカードとNexus Cardのどちらが自分に合うかは、よく比較検討しよう。

クレジットカードの審査基準

クレジットカードの審査基準は、主に年収や勤続年数などの属性情報、個人の信用情報、他社の借り入れ状況の3つだ。

属性情報（年収や勤続年数など）

属性情報の審査は、申請者が「自社基準を満たす支払い能力を備えているか」を確認するためにカード会社によって行われる。

ここでいう属性情報とは、以下の通り、申込時にカード会社へと提供する個人情報全般のことだ。

属性情報の審査では、まずは「各項目を数値化し、合計点数が基準値を超えるか」といったスコアリングが実施される。スコアリング審査はシステムを用いた機械的なものだ。

例えば、勤続年数が1年未満は5点、1年以上2年未満は10点というような具合である。

スコアリング審査で高スコアを取るには、「収入をコンスタントに得ている」や「家計に余裕がある」といった評価になる属性を多く持つ必要がある。クレジットカードは基本的に、後払い方式であるためだ。

そのため、属性審査では、年収以上に勤続年数や雇用形態を重視するカード会社が多いと言われている。

信用情報

信用情報の審査は、過去の利用履歴から、客観的に「支払い能力」を判断するために実施される。

信用情報とは、過去のクレジットやローンの利用履歴のことだ。申込日や契約年月日、支払い状況など、取引事実のみが登録されている。

カード会社や貸金業者などは、「指定信用情報機関制度」と呼ばれる法律上の制度により、審査の際に申込者の信用情報を利用しなくてはいけない。

また、申込者の信用情報を機関に提供しなくてはいけないことも法律で定められている。過去の利用履歴は、抹消期間を迎えるまでは残り続ける。

信用情報の審査を通過するには、誠実な利用を心掛けているかが重要だ。延滞を繰り返していたり、規約違反をして強制解約させられていたりといった情報が残っていれば、当然ながら悪影響を及ぼす。

一方、信用情報が全くない状態も望ましくはない。利用履歴がなければ、正しくクレジットやローンを扱える申込者であるかを判断しようがないためだ。

延滞なく、収入に見合った利用を継続的にしているのが理想的な状態だ。

信用情報に関する審査基準も、基本的にはカード会社や申し込んだクレジットカードによって異なり、詳細は非公開だ。

他社の借り入れ状況

他社の借り入れ状況もまた、支払い能力の判断に用いられる。借入額や件数が多ければ、クレジットカードの支払いに回す余裕が減るため、審査には不利だ。

また、割賦販売法上、借入額が一定を超えると審査がより厳格になる。キャッシング枠を50万円以上にしてクレカを申し込んだ場合や、申し込みキャッシング枠と他社からの借入額が合わせて100万円を超える場合、支払可能見込額の調査が例外なく実施されるためだ。

支払可能見込額調査の適用除外規定
・限度額が30万円以下の範囲でカード等を交付、付与、極度額を増額する場合　等
（但し、指定信用情報機関への照会の結果、以下に該当する場合は支払可能見込額調査を行わなければならない。）
・延滞がある場合
・自社の債務額が50万円超の場合、又は他社を含む債務額が100万円超の場合
出典：内閣府

クレジットカードの審査に落ちる原因は？

クレジットカードの審査に落ちる原因は多岐にわたるが、主に申し込み条件の不備、支払い能力の不足、信用情報の問題などが挙げられる。具体的には以下だ。

申し込み条件を満たしていない

申し込み条件はクレジットカードによって異なるが、必ず設けられているのが年齢制限である。カードグレードが上がるほど、求められる年齢は高くなる。以下は、年齢制限の一般的な目安だ。

法律上、クレカの契約は成年（18歳以上）にならないと、親の同意なしにできない。ほとんどのカード会社は、例外として高校生も契約対象外としている。

さらに若年層専用やシニア層専用など、申し込める年齢の幅が狭いクレカもあるので注意しよう。たとえば、JCB カードWは18〜39歳まで、大人の休日倶楽部ジパングカードは満65歳以上が対象だ。

そのほか申し込み条件において見落としやすい条件は、「専業主婦（主夫）やアルバイトをしていない学生を対象としているか」だ。

楽天カードの例

支払い能力に問題がある

支払い能力に問題がある状態とは、主に以下を指す。

クレジットカードの審査で求められるのは、継続的に安定して収入を得ているかだ。以下に当てはまる場合は、属性上、不利になりやすい。

勤続年数は短いほど離職率が高い（参照：政府統計）ため、安定収入とみなされづらい。収入の安定性に欠けた職種や雇用形態であったり、倒産やリストラのリスクが高い企業に勤めていたりする場合も同様だ。

しかし属性情報は総合的に見られるため、ひとつの項目で評価を落としても、それだけで審査落ちするとは言い難い。

信用情報に問題がある

信用情報の問題には程度があるが、債務整理や代位弁済などの「異動」と呼ばれるものは特に重大であり、これだけでクレカが作れない原因になり得る。

異動と呼ばれる記録はいずれも、信用を大きく損なう行為を行ったことを意味するためだ。

一方、異動ほどではない信用情報の傷であれば、それだけが審査落ちの原因とは限らない。例えば一度や二度の短期延滞であれば、単純なミスもあり得るためだ。

さらに信用情報が一切登録されていないことも、審査落ちの原因になり得る。評価をつけようがないためだけでなく、過去に異動を経験している疑いを持たれるためだ。

信用情報はそれぞれ保有期間が定められているが、異動は5～7年と長い。その間は、新たにクレジットやローンの契約を結ぶのが難しいこともあり、異動が抹消されたときには、信用情報がまっさらになってしまうのである。

他社からの借り入れが多い

他社からの借り入れがいくら以上だと審査に落ちるかは、属性情報や信用情報との兼ね合いで個別に判断される。

属性上、安定して収入を得ているとは言いづらいという人や、信用情報に傷があるという人は、他社からの借り入れがより審査に響きやすくなると考えよう。

出典：内閣府の資料より

キャッシング枠を高額にしている

支払可能見込額の調査が必須になるケースには、以下2つがあるためだ。

出典：内閣府の資料より

クレジットカードであっても、付帯するキャッシングには貸金業法の総量規制が適用される。年収の3分の1を超えるキャッシング枠は認められない。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
出典：日本貸金業協会

クレカの申し込み時に、高額なキャッシング枠を希望してしまうと、家計の余裕のなさを懸念され、審査落ちする原因にもなり得る。

関連サービスでトラブルを起こした

特に過去に問題を起こして強制解約となったカード会社に再度申し込んだ場合は、審査に落ちやすい。たとえ前回とは異なるクレジットカードを選んだとしても、同様である。

カード会社独自の顧客名簿やブラックリストなどに申込者の記録があれば、警戒されるためだ。

一方、カード会社のグループ会社に対して問題を起こした過去がある場合は、ケースバイケースである。

グループ会社間であっても、法人格が異なる場合には第三者とみなされ、顧客情報の共有が認められない。ただし第三者であっても、事前に顧客本人へと「共同利用」の同意を得ている場合は、共有可能となる。
出典：個人情報保護委員会

クレジットカードの審査に通りやすくする方法

クレジットカードの審査に通りやすくするには、必要に応じて、「一度に複数の申し込みをしない」「過去にトラブルを起こしたカード会社を避けて申し込む」など、以下4つの方法を試すとよい。

申し込み内容を間違えない

申し込み内容を間違えないことは、クレジットカードの審査に通るための基本です。スムーズにクレジットカードを発行してもらうためにも、申請情報の入力および確認は慎重に行いましょう。

申し込み内容を間違えると、カード会社から虚偽申請を疑われかねない。ただの入力ミスの恐れもあるため、再申請を求められることが一般的だが、その分、完了までに時間がかかってしまう。

特に他の借り入れがある場合のクレカの申し込みは、正確に行うことが重要だ。申請者の現在の借入額や件数は、信用情報と照合される。自分のあいまいな記憶を頼りにするのではなく、契約状況を確認してから入力しよう。

カード会社に申請した年収や勤続年数などが怪しまれれば、追加書類の提出を求められたり、勤務先への在籍確認が実施されたりしかねない。

誤った情報で申請してしまうと、審査に時間がかかってしまうため、正確な情報を入力するようにしましょう。

一度に複数の申し込みをしない

クレジットカードは、申し込みをしただけでも信用情報に記録が残る。その数があまりに多いと、カード会社から「入会特典だけを目当てにした申込者」や「生活困窮者」であることを危惧され、審査落ちする恐れがある。

過去にトラブルを起こしたカード会社を避けて申し込む

信用情報に登録されないようなトラブルや、登録の抹消後であっても同様に、同じカード会社への申し込みは避けたほうが良い。

カード会社は独自に顧客情報を蓄積しているのが一般的だが、その保存期間は企業に原則、委ねられているためだ。

Q5－2　取得した個人情報は、いつ廃棄しなければなりませんか。
A5－2　個人情報保護法では、個人情報の保存期間や廃棄すべき時期について規定していません。もっとも、個人情報取扱事業者は、その取扱いに係る個人データを利用する必要がなくなったときは、当該個人データを遅滞なく消去するよう努めなければなりません（法第 22 条）。
出典：個人情報保護委員会

信用情報が不安なら開示請求をして解消しておく

信用情報を開示するには、CIC、JICC、KSCといった各機関で直接手続きをしなくてはいけない。

まずは過去にクレジット契約またはローン契約を結んでいた企業が、どの信用情報機関に加盟しているかを確認し、その機関に開示請求を行おう。いずれの機関も、加盟会員の検索ページや一覧ページを用意している。（参照：CIC、JICC、KSC）

いずれもウェブのほうが開示まで早く、手数料も安いので便利だが、ウェブ開示は、表示期間が定められている。手続き完了後は、早めに確認し、ダウンロードしておくと良いだろう。

万が一、信用情報に問題があった場合、以下のような対応を取ると良いだろう。

クレジットカードの審査に落ちたらどうする？

クレジットカードの審査に落ちたときは、まずは原因を調べよう。落ちた原因や状況によって、適した対策は異なるためだ。

なかでも困るのは、ブラック（信用情報に異動が登録中）が原因であるケースだ。保証金ありのNexus Cardやデポジット型ライフカードであれば通る望みはあるが、確実ではない。

Nexus Cardに申し込む
（公式サイト）

デポジット型でも審査落ちするようであれば、信用情報が抹消されるまで待ってから申し込むのが妥当である。しかしその期間は、契約終了後5～7年と長い。

審査落ちの原因についての詳細はこちら

あまり長い期間を待っていられない場合には、プリペイド式クレカやデビットカードを検討するのが良いだろう。プリペイド式クレカやデビットカードは、使い勝手は一般的なクレカと異なるが、原則、審査なしで発行できる。

プリペイドやデビットカードの詳細はこちら

審査落ちの原因を調べる

クレカを作れない原因が申し込み内容に誤りや問題があったのならば、すぐに再度申し込んで構わない。ただし過失によるミスでも、故意を疑われて落ちた可能性があるため、異なるカード会社に申し込むのが良いだろう

属性に問題があって審査落ちした場合は、一定期間を置いてから申し込むのがひとつの方法である。勤続年数や居住年数などは、時間経過だけで評価が上がるためだ。正社員雇用や昇進を狙い、収入と安定性を高めるのもよい。

他社借り入れの多さが問題であれば、返済に集中するのが先決だ。借入額を減らし、真面目な返済履歴を信用情報に残すことで、次のクレカの審査に通過しやすくなる。

多重申し込み（短期間で連続にクレカやローン契約を申し込むこと）が原因の場合は、最後の申し込みから6ヵ月経過してから、改めて申し込むとよい。申し込みに関する信用情報は、保有期間が6ヵ月間であるためだ。

長期延滞や自己破産、強制解約などを起こし、いわゆるブラックと呼ばれる状態で審査落ちするのなら、信用情報の抹消を待つのが無難だ。

ブラック情報の保有期間は、信用情報機関によって異なる。基本は契約終了から5年以内だが、官報掲載情報（※）はKSCのみ、法的手続きの決定日から7年以内である。

※自己破産や個人再生など裁判所を通さなくてはいけないものが官報に掲載される

正確な待期期間を知るために、まずは信用情報機関に開示手続きをして、現状を把握すると良いだろう。

プリペイドやデビットカードを検討する

プリペイド式クレカは、全体的に申し込み条件が非常に甘いので、特に作りやすい。ただし1日あたりやひと月あたりのチャージ上限額が定められており、高額な支払いには向かないものが多い。

一方デビットカードは、「利用可能枠＝口座残高」である。

属性や信用情報に問題を抱えている人におすすめのプリペイドカードとデビットカードを紹介しよう。

Vプリカは、バーチャルカード版とリアルカード版がある。バーチャルカード版は、本人確認も必要なく、専用アプリでアカウント登録をすれば、その場ですぐに利用開始できるので手軽だ。

Visa LINE Payプリペイドカードはバーチャルカードのみの発行だが、こちらも年齢制限なしで誰でも申し込める。プリペイド式クレカでは珍しい高還元（※終了日未定）も実施している。

デビットカードは、すでに保有している銀行口座のものを作るのがスムーズである。

よくあるQ&A