100万借りる方法一覧

分類	消費者金融	消費者金融	消費者金融	消費者金融	銀行カードローン	銀行カードローン	銀行カードローン	銀行カードローン	フリーローン	フリーローン	目的別ローン	目的別ローン	目的別ローン
無利息 期間	最大365日　※7	30日間	最大30日間	30日間 ※5	×	×	×	×	×	×	×	×	×
審査 スピード	最短15秒	最短3分	最短18分	最短20分 ※6	最短当日 ※1	最短当日	仮審査（最短60分） 通過から数日	約5営業日 / 約3週間	2週間～1ヵ月	約1～2週間	2週間程度	最短9日	翌営業日
100万円 借りれる	◎	◎	○	○	○	○	△	△	△	△	△	△	△
限度額	500万円まで	800万円まで	500万円まで	800万円まで	10万円～800万円まで	10万円～800万円	10万円～1,000万円	10万円～800万円まで	10万円～1,000万円	10万円～700万円	10万円～1,000万円	50万円～1,000万円	10万円～1,200万円
100万円の 金利	15.00%	15.00%	15.00%	15.00%	14.50%	12.0％～14.5％	12.00%	13.65%	1.7％～14.0％	3.8％～13.5％	1.775％～3.975％ （変動金利）	2.875％ （変動金利）※3	1.2％、1.9％、2.8％、3.8％ （変動金利）※4
公式 サイト	1秒診断を 受けてみる （レイク公式）	1秒診断を 受けてみる （プロミス）	1秒診断を 受けてみる （アイフル）	アコム 詳細を見る	楽天銀行 詳細を見る	三井住友銀行 詳細を見る	住信SBI銀行 詳細を見る	りそな銀行 詳細を見る	りそなフリー 詳細を見る	イオン銀行 詳細を見る	住信の目的別 詳細を見る	三菱UFJ銀行 詳細を見る	りそなマイカー 詳細を見る

※1.申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。
※2.住宅ローン利用者は優遇あり
※3.住宅ローン利用者や、バリアフリー化利用の場合は優遇あり
※4.住宅ローン利用者や、EV・ECV購入利用の場合は優遇あり
※5.アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※6.お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※7.レイク無利息について:365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※7.60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※7.365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

30万円を審査なしで借りる方法は？即日融資の条件とどうしても必要な時の対策

20万を審査なしで借りる方法は？即日融資可能なカードローンやブラックでもどうしても必要な時の借入手段

どうしても100万円必要なときにお金を借りる7つの方法！審査なし・低金利で借りれるローン

(画像=MONEY TIMES編集部)

どうしても100万円が必要な時にお金を借りる方法には、「銀行カードローン」「目的別ローン」「フリーローン」「消費者金融カードローン」「公的融資制度」「クレジットカードのキャッシング」「不動産担保ローン」の7つがある。状況に応じて、これらのいずれか、または複数を組み合わせて資金を調達しよう。

いずれの方法でも、審査に通れば100万円をまとめて借りられるが、なかでも適しているのは銀行の目的別ローンやフリーローンだ。不動産を所有しているなら、不動産担保ローンという選択肢もある。

特に不動産担保ローンは、100万円を借りるうえで最も低金利かつ審査に通りやすい方法といえる。不動産担保ローンをはじめとした担保型融資サービスは、契約者本人の属性や信用情報よりも物品（不動産）の価値を重視するため、無担保ローンでは審査に落ちる人でも通過できる可能性がある。

ただし、担保にできる不動産がなければ利用できない。また、こうした担保型の融資はいずれも審査に時間がかかりやすい。

一方で、銀行の目的別ローンやフリーローンは、担保不要で使途に応じた資金調達ができるため、幅広い人に利用しやすい方法となっている。注意点としては、目的別ローンでは資金使途が限定され、証明書類の提出が求められる場合があること、フリーローンでは金利がやや高めに設定されることが挙げられる。

時間がない場合は銀行カードローンや消費者金融カードローンを選ぶと、即日で資金調達できる。カードローンでは初回契約時の借入限度額は控えめに設定されることが多いため、足りない分は公的融資制度を併用するのも一つの手だ。

＼365日間利息無料！／
審査結果15秒で25分融資！

レイクで
100万円借りる
（公式サイト）

さらに、すでに手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯されているなら、そちらを利用して不足分を補うことも可能だ。

また、公的融資制度のなかには、無職や信用情報がブラックの人でも利用できるものがある。 ※信用情報ブラックとは、信用情報に長期延滞や自己破産など金融事故の記録がある状態を指し、多くの民間融資サービスでは審査に通りにくくなる。

どこからも借りられずに困っている状況であれば、利用対象となる制度がないかを探してみましょう。地方自治体の窓口に相談して解決する場合もあります。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

銀行カードローンは銀行ならではの金利で100万円借りれる

＼365日間利息無料！／
審査結果15秒で25分融資！

レイクで
100万円借りる
（公式サイト）

返済能力は、年収や雇用形態といった属性のほか、信用情報の照会によって判断される。

以上の点は、消費者金融カードローンも変わらない。銀行のカードローンが消費者金融と異なるのは、総量規制の対象となるか否かだ。

消費者金融カードローンは総量規制の対象で、銀行カードローンは総量規制の対象外だ。

ただし過去に「銀行の安易な融資」が問題視され、金融庁から指導が入った（出典：金融庁）。以来、銀行でも借入限度額の設定が慎重に行われるようになり、自主規制を敷く銀行がほとんどだ。

金融庁の調べによると調査した102行のうち、83行が年収の2分の1までとしている。14行は年収の3分の1まで、5行は年収同額だ（※2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より）。

銀行カードローンは総量規制に比べると条件が易しく、さらに消費者金融に比べると上限金利が低い。

利息が低く済むのは銀行カードローンのメリットであるが、反面、審査難易度は厳しくなる。金利が低いほど融資元は利益を得づらく、貸し倒れが起きたときのリスクが大きいためだ。

自分の属性や信用情報に自信があるなら銀行カードローン、そうでないなら消費者金融を利用するのが妥当だ。

また、銀行カードローンは最短でも当日融資である。「どうしてもすぐに100万円が必要」といった緊急性のあるときには、注意しよう。

銀行カードローンの中で審査が早く、金利が低めの3社をピックアップし表にまとめた。

なるべく早く借り入れたいのであれば、三井住友銀行カードローンや楽天銀行スーパーローンが適している。

三井住友銀行カードローン（※）は申込完了後から最短当日に、楽天銀行スーパーローンは最短翌日に融資を受けられる。
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

りそな銀行カードローンは、上限金利が他行よりも0.1％低いが、審査に時間がかかる。申し込みから融資まで、りそな銀行のキャッシュカード所有者は約5営業日、未所有者は約3週間だ。

100万円借りられるかどうか、審査結果をいち早く知りたいのであれば住信SBI銀行カードローンが候補となる。 同カードローンであれば、最短60分で仮審査の結果がわかるからだ。

＼365日間利息無料！／
審査結果15秒で25分融資！

レイクで
100万円借りる
（公式サイト）

銀行カードローンの金利には幅があるが、これは契約時に設定された借入限度額に応じて変動する。

各銀行における借入限度額100万円時の金利設定は、以下の通りだ。

実際にいくらの借入限度額になるかは分からないので、上限金利を目安に比較し、返済計画を立てるのが安心です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

＼365日間利息無料！／
審査結果15秒で25分融資！

レイクで
100万円借りる
（公式サイト）

消費者金融カードローンは即日借入できて無利息も可能

消費者金融カードローンの特徴は「限度額内で繰り返し借り入れが可能」「利用用途は自由」「無担保・無保証人」「信用情報ブラックや無職は利用できない」といったことが挙げられます。

消費者金融カードローンの特徴

明日までに受け取れる	○
無職OK	×
ブラックOK	×
金額の目安 （100万円まとめて借りられるか）	△ ※審査による
返済の必要性	あり
金利（年利率）	平均3.0％～18.0％
審査の有無	あり
審査難易度	中
保証人の必要性	不要

消費者金融カードローンのメリットは、銀行カードローンと異なり、即日融資に対応している点だ。たとえばプロミスの場合、最短3分で融資を受けられる。

＼最短3分で即金！／
大手消費者金融でもっとも低金利！

プロミスで
いったん20万くらい借りる
（公式サイト）

一方、消費者金融カードローンの金利は銀行よりもやや高い傾向にあることや、貸金業法（総量規制）の対象になるのはデメリットです。

総量規制上、最高でも年収の3分の1までしか借り入れが認められないので、100万円が必要な場合は300万円以上の年収が必須だ。

また個人の返済能力のみに依存する契約であるため、初回契約時から100万円の借り入れは難しい。

よほど収入に安定性があり、高評価となる信用情報を持つ人以外は、公的融資制度との併用を検討するのが良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

消費者金融カードローンの中で、融資スピードが速い大手3社をピックアップし表にまとめた。

消費者金融カードローンの例

消費者金融名
即日融資の 可否	○	○	○
土日審査	○	○	○
審査 スピード	最短15秒	最短18分	最短3分
融資 スピード	最短25分	最短18分	最短3分
金利 （年利率）	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～17.8％
限度額	1万円～500万円	800万円以内	500万円以内
無利息期間	最大365日 （※5）	最大30日間	30日間
借り入れ方法	・銀行振込 ・スマホATM ・提携ATM	・ATM ・口座への振り込み	・ATM ・口座への振り込み ・電話
自宅への 郵送物の回避	Web完結で回避可	Web完結で回避可	Web完結で回避可
電話連絡の 有無	原則なし （※4）	原則なし （※4）	原則なし （※4）
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アイフル、プロミス、レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在
※1 2023年3月期の月次データより
※2 2023年3月期の レイクの金利（借入限度額200万円以下のとき）

基準残高	金利（年利率）
1円～99万9,999円	15.0％～18.0％
100万円～200万円	12.0％～15.0％

※レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在

レイクでは借入限度額が200万円以下のときは、利用残高に応じて金利が決まる。ただし、一度でも100万円以上の利用残高となった場合には、返済によって100円未満になっても、12.0％～15.0％の範囲から下がることはない。

レイクの金利（借入限度額200万円超のとき）

借入限度額	金利（年利率）
200万1円～300万円	9.0％～15.0％
300万1円～400万円	7.0％
400万1円～500万円	4.5％

※レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在

レイクでの借入限度額が200万円を超える場合は、限度額に応じた金利となる。

＼365日間利息無料！／
審査結果15秒で25分融資！

レイクで
100万円借りる
（公式サイト）

なお、金利表を公表していない消費者金融であっても、利息制限法の範囲内であることは間違いない。

借入限度額	上限金利（年利率）
9万9,999円	20.0％
10万円～99万9,999円	18.0％
100万円以上	15.0％

※日本貸金業協会のウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在

貸金業者は、利息制限法に基づき貸付け額に応じて15%～20%の上限金利で貸付けを行わなければならず、利息制限法の上限金利を超える金利は超過部分が無効・行政処分の対象、また、出資法の上限金利（20％）を超える金利は、刑事罰の対象となっています。
引用：日本貸金業協会『5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です』

100万円以上の借り入れであれば、レイクに限らず、いずれの消費者金融でも金利の上限は年15.0％です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

カードローンの危険性やデメリットとは？クレカのキャッシングとどっちを選ぶべき？

目的別ローンは使い道が限られる

目的別ローンはカードローンと異なり、借入回数は契約時の1回のみであるのが一般的だ。追加で借り入れしたい場合には、同じ使い道であっても再度審査を受け、融資契約を結ぶ必要がある。

気軽に繰り返して借り入れができない点はデメリットだが、融資元からするとカードローンよりも貸し倒れリスクが低い商品である。その分、100万円などのまとまった金額でも比較的借りやすい。

目的別ローンの種類は、銀行によって取り扱いが異なるが、以下のようなものがある。

ほかにもさまざまな種類があるので、100万円の使い道が限られているのであれば、目的別ローンを検討するのがおすすめだ。

以下は目的別ローンの一例だ。

教育ローンなら住信SBIネット銀行のものが、100万円までなら原則、収入証明書類なしで申し込める。

三菱UFJ銀行のリフォームローンは、申し込み条件が具体的に設定されている。条件を満たしているのなら、審査に通過しやすいだろう。

りそなマイカーローンは、100万円の借り入れでは収入証明書が必須だが、金利が安い。電気自動車や燃料電池自動車の購入時には、さらに金利が下がるのもポイントだ。

フリーローンは1回の代わりに多くの金額を借りれる

フリーローンは、目的別ローンより審査基準がやや厳しくなるものの、繰り返し借り入れられるカードローンよりはまとまった金額の融資を受けやすい傾向にある。

「転居に伴う引っ越し費＋リフォーム費」など、一度に複数用途でお金が入り用になったときに適したローン商品だ。

フリーローンの金利は目的別ローンに比べるとやや高めだが、銀行による差が大きい。

公的融資制度はブラックや無職でも借りれる可能性がある

公的融資制度（例えば、生活福祉資金貸付制度など）は、生活困窮者や低所得者、失業者、障がい者、高齢者世帯など、民間の金融サービスでは対応が難しい人々を公的に支援し、生活の安定や経済的自立を助けることを主な目的としている。

低所得者、障害者又は高齢者に対し、資金の貸付けと必要な援助指導を行うことにより、その経済的自立及び生活意欲の助長促進並びに在宅福祉及び社会参加の促進を図り、安定した生活を送れるようにすることを目的とする。
引用：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度の概要」

そのため、審査においては、単に過去の信用情報や現在の安定収入だけを絶対視するのではなく、困窮に至った経緯や現在の生活状況、借り入れを希望する資金の具体的な使い道（目的）、そして今後の生活再建や返済の見込みなどを総合的に判断する。

公的融資制度には様々な種類があり、それぞれに融資の上限額が定められている。例えば、緊急小口資金の上限は10万円であり、この制度で100万円を借りることはできない。100万円以上の融資が可能な制度は、特定の目的に限定されている場合が多い。

100万円以上借りられる公的融資制度を下表にまとめた。

子どもの受験費用や入学金、住居費用など、教育にかかるまとまった資金が必要な場合には、日本政策金融金庫の教育一般貸付が候補に挙がる。

生活福祉資金貸付は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした国の取り組みだ。利用目的によって融資限度額は異なるが、病気・負傷の療養費や住宅増改築費などであれば、100万円以上も可能である。

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、20歳未満の児童を扶養するひとり親や寡婦のための支援制度だ。こちらも利用目的によって融資限度額が異なり、事業開始・継続資金や、住宅購入・維持費であれば100万円以上も借りられる。

下の表にまとめた制度は、100万円を借りることは難しいが、必要なお金の足しにはなるだろう。

公的融資制度で借りた資金は、申請時に届け出た、そして制度の趣旨に合致する特定の目的にのみ使用が認められる。融資を受けた後、資金が計画通りに使われているか確認される場合もある。

100万借りる方法
一覧を見る

ここで紹介した制度は一例であり、近年の情勢を受けて新規制定や拡充された制度も増えている（例：ひとり親家庭住宅支援資金貸付）。住まいの自治体窓口に出向き、相談してみよう。

消費者金融カードローンの一覧

限度額	500万円まで	800万円まで	500万円まで
金利 （年率）	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～17.8％
無利息期間	最大365日※	最大30日間	30日間
今日中に 借りれる	○	○	○
融資 スピード	最短25分	最短18分	最短3分
公式 サイト	1秒診断を 受けてみる （レイク公式）	1秒診断を 受けてみる （アイフル）	1秒診断を 受けてみる （プロミス）

※ レイク無利息について:365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※ 60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※ 365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

クレジットカードのキャッシングは審査なしの可能性もある

既にキャッシング機能が付帯されたクレジットカードを所有しており、かつ希望する金額（100万円以下）の「キャッシング利用可能枠」が設定されているのであれば、その既存枠内であれば改めて新規の審査を受けることなく借り入れができる。

もし、既存のクレジットカードで100万円のキャッシング枠が付帯されていない、あるいは枠が不足している場合には、以下のいずれかの手続きが必要となる。

そして、これらの手続きを行う際には、必ずカード会社の審査が行われる。これは、クレジットカードのキャッシング機能が「貸金」にあたり、貸金業法が適用されるためだ。カード会社は、借り入れたお金を返済できる能力があるか（返済能力）を審査で確認する必要がある。

クレジット機能における「割賦販売法」と、キャッシング機能における「貸金業法」は、適用される主な法律が異なる点を理解しておくことが重要だ。

したがって、クレジットカードで100万円のキャッシングを希望する場合、新規でキャッシング枠を設けたり増額したりする際には、カードローンを申し込むのと同様に、返済能力に関する審査が必ず実施されることになる。

そして、クレジットカードのキャッシング金利は、カードローンと比較して高めに設定されていることが多い。100万円という金額を借りる際に、改めて審査が必要で、さらに金利も高いのであれば、カードローンを上回るようなメリットは特にないと言えるだろう。

消費者金融カードローンの一覧

限度額	500万円まで	800万円まで	500万円まで
金利 （年率）	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～17.8％
無利息期間	最大365日※	最大30日間	30日間
今日中に 借りれる	○	○	○
融資 スピード	最短25分	最短18分	最短3分
公式 サイト	1秒診断を 受けてみる （レイク公式）	1秒診断を 受けてみる （アイフル）	1秒診断を 受けてみる （プロミス）

※ レイク無利息について:365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※ 60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※ 365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

不動産担保ローンは時間がかかるが金利が低い

不動産担保ローンの借入限度額は、不動産の評価額と個人の返済能力を基に定められる。一般的には、不動産の評価額の70％～80％を掛けた額が上限になりやすいといわれている。

不動担保ローンで100万円を借りるのであれば、最低でも評価額125万円～143万円程度の不動産が必要だ。

不動産評価額は、固定資産税評価額や公示価格、路線価、実勢価格などさまざまな指標を用いて試算される。保有している不動産の価値を知りたい場合は、金融機関や不動産鑑定士、ファイナンシャルプランナーなどに見積もりを依頼すると良いだろう。

個人の返済能力をどれほど重視するかは金融機関によって異なるが、利用条件として「安定した収入」を含めるケースは多い。

100万円借りたいが年収はいくら必要？

(画像=MONEY TIMES編集部)

銀行や消費者金融からまとまった金額の融資を受けるには、原則、一定の年収が必要だ。具体的には、銀行カードローンは最低300万円、消費者金融カードローンは最低300万円が目安と言われている。

消費者金融も銀行も融資上限額の設定には慎重だ。消費者金融は貸金業法の関係から、銀行も自主規制の流れが生まれたためだ。

目的別ローンとフリーローンは明確な金額は算出できないが、カードローンよりは年収のハードルが低い傾向にある。

公的融資制度は、制度の特性上、低年収の人が対象となるため、カードローンをはじめとした各種ローンよりは年収基準が易しいといえるだろう。

無職の場合はカードローンのような民間融資を受けるのは難しいが、公的融資であれば、収入ゼロでも利用できるものがある。

銀行カードローンは最低300万円

銀行カードローンは総量規制の対象にはならないが、多くの銀行が貸し付けの自主規制として、「年収の2分の1を超える融資はしない」ようにしているためだ（2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より）。

ただし年収200万円以上だからといって、必ず100万円の融資希望が認められるとは限らない。借入限度額は年収だけでなく、勤続年数や職種などさまざまな属性および信用情報との兼ね合いによって定められるためだ。

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも申し込み条件が厳しめだと言われるが、正社員以外でも利用できる可能性はある。

この3つの銀行カードローンは、いずれも申し込み条件に雇用形態を含めていません。パートやアルバイトであっても、100万円を借りられるかもしれません。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

消費者金融カードローンは最低200万円

消費者金融カードローンの申し込み条件例

消費者金融名
申し込み条件	・満20歳～69歳であること ・安定した収入を有すること	・満18歳～74歳であること ・安定した収入を有すること	・満20歳～70歳であること ・安定した収入を有すること
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アイフル、プロミス、レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在

銀行同様、消費者金融カードローンも雇用形態の制限はない。パートやアルバイトであっても総量規制に抵触しない限りは、100万円を借りられる可能性はある。

目的別ローン、フリーローンはカードローンよりは年収基準が易しい傾向

目的別ローンやフリーローンの明確な年収基準は設けられていません。ただし、銀行の商品であれば総量規制の対象外である点、カードローンに比べると自主規制が緩い点などを考慮すると年収200万円以上だと考えれます。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

金融庁の調査によると、目的別ローンやフリーローンに対し、カードローンと同じ対応をしているのは、全体の69％（110行のうち、76行）だという。残りの銀行のうち約半数もカードローンと同等の規制を敷くか検討中とある。
※出典：2019年発表『銀行カードローンのフォローアップ調査結果について』より

銀行によっては、住信SBIネット銀行や三菱UFJ銀行など、「年収200万円以上」を申込条件に設定しているケースもある。

公的融資制度は低年収が条件となる制度が多い

公的融資制度で100万円以上を借りる場合、低年収が条件になる場合が多い。

100万円を借りられ主な公的融資制度は、以下の3つである。

各制度の具体的な年収条件は、以下の通りだ。

日本政策金融金庫の教育一般貸付は、子どもの数（扶養中）によって、世帯の年収上限が定められている。

国の生活福祉資金貸付は、低所得世帯を対象としている。低所得のラインは「市町村民税の非課税世帯程度」となっているが、あくまで「程度」であるため、状況によっては課税世帯でも融資を受けられる。

資金の貸付けにあわせて必要な支援を受けることにより独立自活できると認められる世帯であって、必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）。
出典：全国社会福祉協議会

ただし生活福祉資金貸付で100万円以上を借りられる可能性があるのは、福祉費とされる以下の用途のみである。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、扶養中の子ども（20歳未満）がいる場合は、特に年収制限はない。

20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等に貸し付けられます。
出典：男女共同参画局

ただし母子父子寡婦福祉資金貸付金制度で100万円以上の借入限度額が認められる用途は、事業費または住宅費（購入・補修・改築・増築など）のみだ。

消費者金融に比べて上限金利が低めで借りられる銀行カードローン

銀行カードローンは消費者金融よりも上限金利が低いのがメリットだ。消費者金融よりも融資までのスピードは劣るが、時間に余裕があるのであれば、「三井住友銀行カードローン」「楽天銀行スーパーローン」「りそな銀行カードローン」などを検討するといいだろう。

三井住友銀行カードローンは、Web完結での申込が可能なためプライバシーが守られて申込できる。審査結果は最短当日回答である点もメリットの一つだ。金利は年1.5%~14.5%に設定されている。（※）
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

楽天銀行スーパーローンは、通常の金利年1.9～14.5％であり、上限金利は三井住友銀行カードローンと同水準である。

りそな銀行カードローンは上限金利が13.5％であり、他行に比べると低めの設定である。住宅ローン利用者には優遇サービスがある。

3行とも50万円以上の借り入れに際しては、収入証明書類の提出が必須となる。

100万円借りて10年かけて完済した場合、消費者金融を含めた金利差による総利息額の違いは、下表の通りだ。

りそな銀行と消費者金融の金利差は1.5％であり、総利息額の差は約10万円になる。100万円のようなまとまった金額になると、少しの金利差でも総利息額に大きな差が付くということだ。

住信SBIネット銀行カードローン

(画像=住信SBIネット銀行カードローン)

住信SBIネット銀行カードローンで100万円を借りるのなら、SBI証券口座も開設すると良い。開設した証券口座の保有登録を済ませるだけで、金利が－0.5％されるためだ。

－0.5％が適用された場合、金利は最高でも年14.29％だ。

金利優遇を受けるには、多くの場合、同社が提供している住宅ローンの利用が条件となっている。その点、住信SBIネット銀行カードローンは比較的誰でも優遇を受けやすいのがメリットだ。

カードローンの申込時点でSBI証券口座の保有登録を済ませていれば、それだけで契約直後から優遇金利が適用される。

また保有登録はカードローンの契約後にもでき、その場合には登録完了月の翌々月から優遇金利が適用される。 （※）SBI証券口座は申し込み完了から最短翌営業日には利用できるようになるので、カードローン申し込みより先に済ませても良い。

優遇金利であっても、りそな銀行カードローンの通常金利には負けるが、使い勝手の良さも兼ね備えたものを選びたいのなら、住信SBIネット銀行カードローンがおすすめだ。

りそな銀行カードローンは、一般的な口座振り込みに対応しておらず、基本的にはATMでしか借りられない。

どうしても100万円が必要というときであっても、ATMからまとめて引き出すのは不用心である。利用するATMやカードの種類によっては、一度に100万円の引き出しが不可能なケースもある。

その点、住信SBIネット銀行カードローンであればATMだけでなく、口座振り込みにも対応している。さらには仮審査が出るまでに最短60分や、自宅への郵送物が原則なしといった、申し込みやすさも兼ね備えている。

また新規契約・借り入れ特典があるのも、銀行カードローンのなかでは珍しい。契約後に条件達成で最大3万6,500円がプレゼントされるといったものだ。

三井住友銀行カードローン

(画像=三井住友銀行より引用)

三井住友銀行カードローンの借り入れはATMだけでなく口座への振り込み、さらには残高不足が発生した際に自動融資機能のご利用（※カードローンプラザに連絡ください。）もできる。家賃や公共料金など、自動引き落としの対象になる支払いに困っているときに利用しやすい。

三井住友銀行カードローンの審査結果は「申し込み完了後、最短当日回答」と、銀行カードローンのなかでは早めだ。
※申込完了後の確認事項や本人確認書類の提出状況によって異なる場合があります。

希望借入額が50万円を超える場合は収入証明書類の提出が必須となるため、急ぎの際は事前に以下いずれかの写しを準備しておこう。

三井住友銀行カードローンのカードレスの場合、ATM借り入れには対応していない。

消費者金融の場合は、大手であればスマホアプリでのATM借り入れに対応していることが多いです。三井住友銀行は銀行カードローンの中では利便性が良いのが特徴ですが、それでもまだ消費者金融に並ぶほどではありません。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

三井住友銀行カードローンの詳細を見る
（公式サイト）

楽天銀行スーパーローン

(画像=楽天銀行より引用)

楽天銀行スーパーローンは、既存の楽天ユーザーに対しては、異なる特典がある。楽天会員ランクに応じた審査優遇だ。必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限らないが、楽天のヘビーユーザーなら、他行よりもまとまった金額を借りやすいだろう。

楽天会員のお客さま限定！カードローンの審査を優遇します！
ローン審査が不安な方も、是非お試しにお申込ください！
さらに！楽天銀行スーパーローンのお借入があり、楽天銀行口座を返済口座に設定頂ければ、それだけでハッピープログラムの会員ステージが１つアップ！楽天ならではの特長を是非ご活用ください！
引用：楽天銀行公式サイト

楽天銀行スーパーローンの審査結果は、最短当日で、銀行カードローンのなかでは早い。ただしカードレスには対応していないので、自宅への郵送物が気になる場合は注意しよう。

楽天銀行スーパーローンも希望借入額が50万円以上での場合には収入証明書類の提出を求められる。以下いずれかの書類を準備しておくと、スムーズに申し込みを進めやすいだろう。

楽天銀行カードローンの詳細を見る
（公式サイト）

りそな銀行カードローン

(画像=りそな銀行より引用)

三井住友銀行と楽天銀行は下限金利と上限金利で幅があるが、これは借入限度額にも幅があるためだ。

一般的に、金利と借入限度額は反比例する。三井住友銀行の場合は、年12.00%～14.50％の金利帯の上限額が100万円のため、年12.0%での契約になる可能性がある。

しかし審査に不安がある場合、希望額よりも少ない限度額での契約締結になることが多い。そのようなケースを踏まえると、上限金利が低めのりそな銀行カードローンを選ぶ利点はあるだろう。

りそな銀行の住宅ローン利用者であれば、さらに0.5％の金利引き下げ特典もある。

りそな銀行カードローンは使い勝手の面では他行に比べてやや劣るので、以下の点はあらかじめ把握しておくと良い。

りそな銀行カードローンで100万円の借り入れを希望するときは、以下の収入証明書類を事前に準備しておき、手続きを少しでも手早く進められるようにしておこう。

今すぐお金を借りたいときは即日融資の消費者金融カードローン

(画像=MONEY TIMES編集部)

3社のなかで明確な時間基準を公開しているのはレイクだけですが、通常、深夜帯に審査が行われることはまずないでしょう。即日融資を受けたいのなら、なるべく早い時間に申し込みを済ませましょう。

カードローンの契約が無事に完了したとしても、金融機関の振り込みやATMの対応時間でなくてはキャッシングできない。深夜帯や土日・祝日の対応は金融機関によって異なるので、あらかじめ確認しておくと良い。

審査通過率は、各社の月次データにおける年間成約率だ。アイフルは43.4％、プロミスは約40.3％である。

ただし審査通過率はあくまで全体データであるため、申込者の属性や信用情報の状態は不明だ。いずれの企業も月によって数字にはバラつきがあり、「たまたま返済能力の高い（または低い）申込者が固まる」時期もあるだろう。

「通過率が高い＝審査が甘い」ことはないので、あくまで参考に留めよう。

即日融資できる消費者金融カードローン3選

消費者金融名
審査通過率	約40.3％（※2）	43.4％（※1）	-
即日融資の 可否	○	○	○
土日審査	○	○	○
審査スピード	最短3分	最短18分	最短15秒
融資スピード	最短3分	最短18分	Webで最短25分
金利 （年利率）	4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％
限度額	500万円以内	800万円以内	1万円～500万円
無利息期間	30日間	最大30日間	最大365日（※5）
借り入れ 方法	・ATM ・口座への振り込み ・電話	・ATM ・口座への振り込み	・銀行振込 ・スマホATM ・提携ATM
自宅への 郵送物の回避	Web完結で 回避可	Web完結で 回避可	Web完結で 回避可
電話連絡の 有無	原則なし（※4）	原則なし（※4）	原則なし（※4）
申し込み 条件	・満18歳～74歳であること ・安定した収入を有すること	・満20歳～69歳であること ・安定した収入を有すること	・満20歳～70歳であること ・安定した収入を有すること
必要書類	・本人確認書類 ※今回の申し込み希望額が 50万円超、または他社借入との合計額が 100万円超、さらに19歳以下の 申し込みでは、収入証明書類	・本人確認書類 ※今回の申し込み希望額が50万円超、 または他社借入との合計額が 100万円超の場合は、 収入証明書類	・本人確認書類 （運転免許証等） ※今回の申し込み希望額が50万円超、 または他社借入との合計額が 100万円超の場合は 収入証明書類
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アイフル、プロミス、レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在
※1 2023年3月期の月次データより
※2 2023年3月期の月次データより
※4 在籍確認は3社とも原則なしだが、審査結果によっては必要になることもある。
※5 レイク無利息について: 365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
※5 60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
※5 365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

審査スピードを比較するときは、即日融資の注意点まで確認しましょう。ローン審査は人の手を介すため、申し込む時間帯によっては翌日以降に回されるおそれがあるためです。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

審査時間・即日融資の対応について

	審査時間	即日融資の注意点	公式サイト
	最短3分	申込時間や審査状況によっては 即日対応できないこともあり	公式サイト
	最短18分	申込時間や審査状況によっては 即日対応できないこともあり	公式サイト
	最短15秒 ※1融資まではWebで最短25分	21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了 （審査・必要書類の確認含む）が必要（※）	公式サイト

※アイフル、プロミス、レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在
※1一部金融機関および、メンテナンス時間などを除く

プロミスは初回借入の翌日から30日間無利息

(画像=プロミスより引用)

消費者金融では、初回契約時の借入限度額をあまり高額にしない傾向にある。下表では借入額50万円で総利息額を比較した。

消費者金融の利息差シミュレーション

消費者金融名	限度額50万円時の 上限金利	総利息額	公式サイト
	17.8％	25万8,520円	公式サイト
	18.0％	26万1,760円	公式サイト
	18.0％	26万1,760円	公式サイト

※プロミス、アイフル、レイクウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在
※利息額は、50万円を一度借り入れ、5年（60ヵ月）で返済したケースを想定。「知るぽると」を利用した簡易シミュレーションであり、実際の利息額は借入日や返済方式などにより異なることがある

消費者金融の上限金利は大手であっても年18.0％が一般的であるため、プロミスであれば少しだけ利息を安く済ませられる。

また、プロミスの無利息サービスは、借入日の翌日から適用される。「必要になったタイミングですぐに融資を受けられるように、あらかじめ契約しておく」といった使い方も可能だ。

プロミスに提出可能な収入証明書類は、以下の通りである。

プロミスの詳細を見る
（公式サイト）

アイフルは契約日の翌日から30日間無利息

(画像=アイフルより引用)

アイフルのも5点中4.6点と高く（出典：App Atore）、使い勝手に優れているため、ローン初心者にも適している。

アイフルは融資限度額が上限800万円と、大手消費者金融のなかでも高額であることから、経営基盤に対する安心感も強い。

アイフルは、一般的な銀行カードローンと比較すると、以下のようなメリットがある。

大手消費者金融では無利息サービスの付帯が定番だが、アイフルも同様だ。アイフルは初回契約時には、最大30日間の無利息期間が付く。

収入証明書類の提出は、アイフルに対する申し込み希望額が50万円超、または他社借り入れとの合計額が100万円を超える場合には必須だ。

この基準は貸金業法で定められているので、消費者金融であればどこも同じである。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
出典：日本貸金業協会

ただし、借り入れする際に何が証明書類として認められるかには、会社によって多少の差異があるので、よく確認しよう。

アイフルで借り入れをする場合は、以下いずれか1種類の提出が基本だ。

アイフルの詳細を見る
（公式サイト）

アコムとアイフルどっちがいい？審査通過率の違いや職場にバレるかを比較！

レイクは業界初の最大365日間無利息がある

レイクが認める収入証明書類は、以下の5種類である。

「貸付条件はこちら」

レイクの詳細を見る
（公式サイト）

どうしても100万円が必要・100万欲しいときの注意点

(画像=MONEY TIMES編集部)

どうしても100万円が必要で借りる際には、個人間融資や違法なサービスを利用しないことと、契約には収入証明書が必要であることの2点に注意しよう。

違法なサービスを利用してしまうと、法外な利息を取られたり、悪質な取り立てをされたりするおそれがある。

どうしても必要だという切羽詰まった状況であればこそ、落ち着いて正しい手段を選択しましょう。自分で判断できないときには自治体の窓口や弁護士、ファイナンシャルプランナーなど専門家に相談するのも良いでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

また、100万円以上の融資契約には、収入証明書類を求められるケースがほとんどだ。事前に準備しておくことで、申請がスムーズになる。

個人間融資や違法な金融業者・給与ファクタリングは利用しない

違法な金融業者や取引は利用しないことは大切だ。そのためには、見極めるための知識が必要になる。

以前はいわゆる「闇金」とよばれる、あくまで一般的な消費者金融会社として振る舞う悪徳業者が多かったが、近年はその手口が多様化している。政府広報や金融庁からも、たびたび注意喚起があるほどだ。

新型コロナウイルス感染症の感染拡大の影響で、仕事を失ったり収入が激減したりする人が増えています。こうした中で、生活資金にお困りの方を狙った「＃個人間融資」「給与ファクタリング」などといった手法には十分注意が必要です。安易に利用すると、法外な高金利での貸付けやしつこい取り立てなどの被害に遭う危険があります。
引用： 政府広報オンライン『新たな手口のヤミ金融に注意！「＃個人間融資」「給与ファクタリング」』

融資を繰り返し行うことは、たとえ個人であっても貸金業にみなされる。

貸金業法では広告に対する取り決めも厳しく定められており、SNSのような場で安易に契約を勧めることはまずないので警戒しよう。
出典：貸金業者の広告に関する細則

原則、広告に以下の記載がないものは全て違法業者だと考えて良い。

また、給与ファクタリングにも悪徳業者が潜んでいる。

給与ファクタリングとは、受け取る予定の給与（賃金債券）を業者に買い取ってもらうことで、手数料を引いた額がすぐに手元に入るといったサービスである。このような取引も、法律上は貸金業にあたる。

いわゆる「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します
引用：金融庁『給与の買取りをうたった違法なヤミ金融にご注意ください！』

いずれにせよ「審査なし」をはじめとした不自然に条件が緩いサービスや、詳細の記載がない広告は信用しないのが原則です。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

即日融資で審査が甘い闇金以外のキャッシング先はどこ？

契約には収入証明書が必要

カードローンの場合、給与所得者なら最新の源泉徴収票があれば、多くの融資元で収入証明書類として認められる。自営をはじめ確定申告者は、課税証明書または確定申告書を用意しよう。

消費者金融の必要書類

消費者金融名
必要書類	・本人確認書類 ※今回の申し込み希望額が50万円超、 または他社借入との合計額が100万円超、 さらに19歳以下の申し込みでは、収入証明書類	・本人確認書類 ※今回の申し込み希望額が50万円超、 または他社借入との合計額が 100万円超の場合は、収入証明書類	・本人確認書類 （運転免許証等） ※今回の申し込み希望額が50万円超、 または他社借入との合計額が 100万円超の場合は収入証明書類
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アイフル、プロミス、レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在

消費者金融の場合は、貸金業法上、以下に当てはまる場合には必ず収入証明書類が必要になる。

100万円以上の融資を希望するなら、収入証明書類の提出が必須です。

プロミスに関しては、18歳からの申し込みに対応しているが、19歳以下は希望額を問わず収入証明書類を提出しなくてはいけない。

なお、銀行カードローンには貸金業法が適用されないが、近年の自主規制による傾向か、多くの銀行で、申し込み希望額が50万円超を超える場合には収入証明書類の提出を必須としている。

よくある質問

どうしても100万円借りたい理由は、「急に大金が必要になった」「収入は低いが大きな買い物をしたい」など、人それぞれだろう。100万円を借りたい目的別に、よくある質問とそれに対する解決策をまとめた。

今すぐお金が必要な時はどうすればいいですか？

大手消費者金融の利用が適している。即日融資に対応しているため、急ぎのときに便利である。

おすすめ消費者金融の融資スピード

消費者金融名
即日融資の可否	○	○	○
土日審査	○	○	○
融資スピード	最短3分	最短18分	Webで最短25分
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アイフル、プロミス、レイクのウェブサイトを参照して筆者作成、2024年4月12日現在

ただし、即日融資はいつでも必ず受けられる訳ではない。申し込んだタイミングによっては、翌日以降になることも留意しておこう。

執筆・たけなわアヤコ

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者