(画像=MONEY TIMES編集部)

アコムは、審査通過の不安を和らげたい人や、大手グループの安心感を重視する人に特におすすめだ。三菱UFJフィナンシャル・グループに属し、年間約153万件もの新規申込がある。特に、約39.7%（※1）という高い審査通過率は、初めての利用や審査に自信がない人にとって心強いだろう。

一方、アイフルは、「今すぐお金が必要！」な人や、周囲にバレずに借りたい人にこそ選んでほしい。最短18分という業界トップクラスの融資スピードは、アコムの最短20分（※2）を上回る。原則として在籍確認の電話なし、郵送物なしで利用できるため、会社や家族に内緒で借りたい人も安心だ。

アコムとアイフルは、基本的なサービス内容に大きな差はないが、どこを重視するかで選び方は変わる。この記事では、金利、在籍確認の有無、融資スピード、審査通過率など、全12項目を徹底比較し、最適なカードローンを見つけるサポートをする。

もし、アコムとアイフルの両方で審査に落ちても、あきらめる必要はない。プロミスやレイクなど、優れた選択肢は他にもある。プロミスは上限金利が低め、レイクは無利息期間が非常に長いといった特徴がある。あなたの状況に合わせ、最適なカードローンを見つけていこう。

【結論】アコムとアイフル、こんな人におすすめ！

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アコムとアイフルの違い！審査通過率・在籍確認・融資スピードなど徹底比較！

まず、「申し込んでお金を借りるまで」のスピードはアイフルのほうが早い。融資スピードはアイフルが最短18分、アコムが最短20分（※1）だ。差は小さいものの、すぐにでもお金を借りたい人は、アイフルを選ぶほうがよいだろう。

2024年度の審査通過率を比較すると、アコムのほうがやや高い。審査通過率はアコムが39.7％、アイフルが33.2％だ（※2）。通過率が高いからといって審査が甘いというわけではない。ただ、審査に不安がある人は、アコムのほうが申し込みやすいと感じるだろう。

バレにくさに関しては、ほとんど同じだ。しかし、アイフルはアプリのアイコンを着せ替えることができる。万が一、誰かに覗き込まれても、「アイフルを利用している」と感じられるリスクは少ない。そのため、「バレにくいカードローン」を探している人はアイフルがおすすめだ。

金利については、両社ともに年3.0％〜18.0％と同じである。ただし、アイフルには「ファースト・プレミアムローン」という年3.0％〜9.5％の低金利プランがある（※）。「ファースト・プレミアムローン」には条件があるが、当てはまる人にとってはメリットが大きい（※2025年7月31日で新規取り扱いが終了）。

そのほか、初回利用時の無利息期間や受付時間など、基本的なサービスはほぼ同等である。

アコムとアイフルの両社はいずれも、原則として在籍確認の電話や郵送物がないため、職場や家族に利用が知られにくい。

また、基本的なサービス内容に大きな差はない。そのため、「自分がカードローンに何を求めるか」を基準に、どちらがより条件に合致しているかで選ぶのが良いだろう。

アコムとアイフルどっちがおすすめ？金利や職場にバレるかなどを比較！

消費者金融名
金利	年3.0％～18.0％	年3.0％～9.5％（※1） 年3.0％～18.0％（※2）
審査時間 （融資）	最短20分(※5)	最短18分
審査通過率	39.7%（※3）	33.2％（※3）
新規申込数	153万2,078件	94万4,597件
バレにくさ	原則、勤め先へ在籍確認の電話なし ◎	電話による在籍確認原則なし ◎
無利息期間	初回最大30日間(※6)	初回最大30日間
契約受付時間	・自動契約機（むじんくん） ：9：00～21：00 ※年中無休（年末年始は除く） ・電話：9：00～18：00	・無人契約機：9：00～21：00 ・電話：9：00～18：00
自社ATM	582カ所	722カ所
アプリ	申し込みも借り入れ・ 返済も可	申し込みも借り入れ・ 返済も可
借入限度額	上限800万円	最高800万円
最低返済額	レンジごとに一定割合	レンジごとに固定額
レディースローン	なし	あり（2025年7月31日で終了）
公式サイト	アコムの 詳細を見る	アイフルの 詳細を見る

※1ファーストプレミアム・カードローンの場合のみ適用
※2 一般的なカードローン商品の場合
※3 アコムデータブック「2025年3月期決算」、アイフル「月次データ 2025年3月期」より
※5 金融機関により異なる
※6　アコムでの契約がはじめての場合

審査通過率｜アコムの方がアイフル高く借りやすい

審査通過率は、アコムが39.7%とアイフルの33.2％よりも高い（※）。

審査の基準はアコムとアイフルで異なる。そのため、審査通過率が高いからといって審査が甘いとは言い切れない。あくまで参考程度に留めるのが無難だ。

アコムの詳細を見る

在籍確認｜どっちも電話なしでバレにくい

アイフルとアコムは、どちらも原則として電話による在籍確認を行わない。在籍確認は書類の提出で済ませられるケースが多いため、職場にバレる心配はない。

審査状況によっては電話確認が必要になる。しかし、電話確認はかならず事前に同意を求められるため、勝手に職場に電話がかかってくることはない。

また、かかってくる電話は社名を名乗らないため、自分以外の者が対応しても、アコムやアイフルとはわからないようになっている。

アコム・アイフルの在籍確認状況

消費者金融名
電話による在籍確認	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし	原則なし
バレにくさ	◎	◎

アコムの在籍確認に関する公式ホームページの記述は次の通りだ。

Q 勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
A 原則、実施しません。

※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

出典：アコム

アイフルは99.7％の申込者に対し、電話による在籍確認をしていないと明言している。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません。

※調査期間： 2023年4月1日~5月31日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様

出典：アイフル

アコムとアイフルは、電話による在籍確認が必要になった場合でも、本人の同意なしに行われることはない。職場への電話連絡を避けたい場合は、本人の同意確認の時点で、カードローンの申し込み自体を取り下げると良いだろう。

アイフルの詳細を見る

金利｜商品によってはアイフルのほうが安い

アイフルは、商品によってはアコムよりも低金利で借りられるケースがある。アイフルのファーストプレミアム・カードローン（2025年7月31日で新規受付終了）は、上限金利が年9.5％であり、アコム（年18.0％）と比べて大幅に低い。

なるべく低金利で借りたい人で、ファーストプレミアム・カードローンの利用条件を満たせるのなら、アイフルがおすすめだ。

アコム・アイフルの金利早見表

消費者金融名
金利	年3.0％～18.0％	・ファーストプレミアム・カードローン：年3.0％～9.5％ ・キャッシングローン：年3.0％～18.0％ ・SuLaLi：年18.0％

ファーストプレミアム・カードローンは、次の条件に当てはまる人が利用できる。

注意が必要なのは年収だ。ファーストプレミアム・カードローンは借入限度額が100万円～800万円であるため、総量規制上、最低でも300万円の年収がなければ契約は難しい。

ファーストプレミアム・カードローンの利用条件を満たせない場合は、通常のキャッシングローンを利用することになる。通常の金利は年3.0％～18.0％であり、アコムと変わらない。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会　お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

また、カードローンの上限金利は利息制限法と出資法によって制限されている。複数借り入れをしている場合は、まとめることで金利を低く抑えられるだろう。

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融資スピード｜アコムが最短20分でアイフルは最短18分

アコムとアイフルは即日融資が可能だが、審査から融資までの時間は最短18分のアイフルのほうがアコムよりも2分早い。

アコム・アイフルの融資までの時間

消費者金融名
審査から融資までの時間	最短20分 ※1	最短18分

※1 金融機関により異なります。

ただし、融資までにどれくらいの時間がかかるかは状況によって異なる。たまたま申し込みが立て込んでいて、審査開始までに時間がかかるケースもある。利用歴に問題を抱えている人であれば、消費者金融は審査に慎重になるだろう。

実際、2社とも審査から融資までの時間に関しては、「あくまで最短であること」を注記している。

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※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

出典：アコム

最短18分で融資が可能
「今、スグ、借りたい」
最短で審査・融資を受けたいとき
そんなときはWEBからのお申込みがおすすめ。
フォームの入力も5分程度で完了できるので、ぜひご検討ください。

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

出典：アイフル

利用歴に問題を抱えていてカードローンの審査が不安なら、申し込む前に簡易診断を利用するのもひとつの方法だ。

アコムでは3秒スピード診断、アイフルなら1秒診断といった簡易的な診断ツールが用意されている。年齢、年収、他社からの借入額を入力すれば、申し込む前に借り入れできる可能性があるか確認できる。

診断ツールはあくまで簡易的な診断であり、審査とは関係ありません。ただ、申し込みを決める判断基準のひとつにはなるでしょう。

MONEY TIMES編集部

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新規の申込数｜アコムのほうがアイフルより多く人気

新規の申込数は、アコムが約153万件とアイフルの約94万件よりも多く、知名度や人気が高いと言える。初めての利用で不安なので、多くの人が使っているカードローンを使いたいならアコムがおすすめだ。

アコム・アイフルの新規申込数

消費者金融名
新規申込数	153万2,078件	94万4,597件

※表内の数値は、2023年4月～2024年3月における新規申し込みの合計数

新規申込数は、アコムもアイフルも月によって偏りがある。しかし、アコムへの申し込みのほうが多い傾向にあり、3月に至っては10万を超えている。

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無利息期間｜2社とも30日間

アコム・アイフルの無利息期間

消費者金融名
無利息の適用期間	契約日の翌日から起算して30日間	契約日の翌日から起算して30日間
対象者	アコムでの契約が初めての人	アイフルでの契約が初めての人

アコムとアイフルは、契約後すぐに借り入れを行わなかった場合は、無利息期間が短くなってしまう。

例えば2025年10月1日に契約を締結した場合は、2日～31日までが無利息期間である。借り入れたのが10月3日であった場合でも、31日には無利息期間は終了する。すぐに借り入れが必要なタイミングで申し込むのがおすすめだ。

また、2社とも、無利息期間の対象者となるのは初めて利用する人だけである。過去に契約したことがある場合は、しばらく使っていなかったり、解約後に改めて申し込んだりした場合でも、無利息期間は適用されないので注意しよう。

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審査受付時間｜2社ともほぼ同じ

申し込みの受付時間は、2社にほぼ差がない。両社とも自動契約機が9:00〜21:00、電話の場合が9:00〜18:00である。

アコム・アイフルの受付時間

消費者金融名
契約受付時間	・自動契約機9:00～21:00 ※年中無休（年末年始は除く） ・電話9：00～18：00	・無人契約機9：00～21：00 ・電話9：00～18：00

アコムの申し込み方法は4パターンある。

受付時間が公開されているのは、自動契約機（9:00～21:00※年末年始を除いた年中無休）と電話（9：00～18：00）だけだ。いずれも利用可能時間を過ぎると、即日融資は受けられないため、急ぎのときは特に早めの時間に申し込もう。

ウェブからの申し込みは24時間365日受け付けているが、こちらも早い時間に申し込んでおかないと、審査回答までに時間がかかる恐れがある。

※夜間のお申し込みですと審査回答が翌日となる場合がございます。

出典：アコム

アイフルの申し込み方法は次の3パターンだ。

アイフルの受付時間が公開されているのは、無人契約機（9：00～21：00）と電話（9：00～18：00）だけで、ウェブからの申し込みに関しても、24時間365日対応してはいるが、即日融資の対応可能時間は不明だ。アイフルも早い時間の申し込みをおすすめしたい。

※ご連絡いただいた時間帯によっては、お急ぎのご融資のご希望にそえない可能性がございます。

出典：アイフル

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ATM｜提携ATMが多いのはアコム

借り入れや返済に使えるATMに関しては、アコムのほうが便利だ。アイフルよりも、提携ATM（提携銀行）の数で上回っている。

アコム・アイフルのATM状況

消費者金融名
自社ATM	582件　※1	722件
提携ATM	・三菱UFJ銀行 ・セブン銀行 ・ E-net （ファミリーマート、ポプラなどに設置） ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行 ・そのほか地方銀行9件	・三菱UFJ銀行 ・セブン銀行 ・E-net （ファミリーマート、ポプラなどに設置） ・ローソン銀行ATM ・イオン銀行 ・ゆうちょ銀行 ・西日本シティ銀行 ・十八親和銀行
提携ATM手数料	・取引額1万円以下：110円 ・取引額1万1円以上：220円	・取引額1万円以下：110円 ・取引額1万1円以上：220円

※1 2024年9月13日現在

アイフルが提携しているのは、三菱UFJ銀行やコンビニ各社、イオン銀行を除けば、ゆうちょ銀行と西日本シティ銀行、十八親和銀行だけだ。一方、アコムは9種類の地方銀行と提携している。

ただ、自社ATMはアイフルのほうが多い。「現金を多く引き出す予定がある」「しかし、手数料は取られたくない」という人にとっては、アイフルが便利になる可能性もあるだろう。

営業時間に関しては、アコムは18時以降も利用可能なものが615件、24時間利用可能ものが529件（2024年9月13日現在）あった。アイフルは自社ATMの営業時間を明記していなかったが、9：00～21：00が多いようだ。

自社ATMからの借り入れや返済を深夜にする予定があるのなら、アコムのほうが使いやすいでしょう。

MONEY TIMES編集部

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スマホアプリ｜アイフルの方がアコムより使いやすい

公式アプリの使い勝手について比較すると、アイフルのほうがアコムより使いやすい。アイフルのほうが、アコムより機能が多いからだ。

アコム・アイフルの比較表

消費者金融名
アプリ機能	・申し込み（書類提出も含む） ・借り入れ ・返済（オンライン＆セブン銀行ATM） ・利用状況の確認 ・返済期日の通知	・申し込み（書類提出も含む） ・借り入れ ・返済 （オンライン＆セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM） ・利用状況の確認 ・返済期日の通知 ・アプリアイコンの切り替え

アコムとアイフルは、アプリには申し込みや借り入れ、返済といった基本的な機能が備わっている。「いくら借り入れているのか」や「次の返済額や利息はいくらか」といった利用状況も、アプリから確認可能だ。

また、両社とも返済期日の通知をオンオフで切り替えられる。オンにした場合、アコムならスマホのプッシュ通知が期日3日前と当日に届き、アイフルはメール通知が期日3日前に届く。

アイフルのアプリにのみ搭載されている機能が、アイコンの切り替えである。

(画像=アイフルより引用)

アイコンは6種類から自由に選べるようになっている。

スマホ上でアイコンを家族や友人に見られてカードローンの利用がバレることを避けたい人には、アイフルのほうが良いでしょう。

MONEY TIMES編集部

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限度額｜2社とも800万円と高い

最高限度額は、2社とも800万円である。最低限度額は、アコムは1万円、アイフルは商品によって異なるが一番低いものは1万円となっている。

借り入れたい金額が800万円以下であれば、アイフルとアコムのどちらを選んでも良い。

アコム・アイフルの限度額

消費者金融名
借入限度額	1万円～800万円	ファーストプレミアム・カードローン：100万～800万円 ・キャッシングローン：1万円～800万円 ・SuLaLi：1万円～10万円

ただし、実際に借り入れ可能な金額は、年収の3分の1までである。貸金業法における総量規制で定められているためだ。年収が200万円の人であれば、アイフルとアコムどっちに申し込んだとしても、借入限度額は最高で約66万円までである。

年収の3分の1とは、一社に対してではなく、借り入れの合計である。年収200万円の人で、すでに他社から50万円を借り入れている場合、新たなカードローンの契約時には約16万円までの限度額設定となる。

Q2-4.　複数の貸金業者から借入れがあります。1社からの借入れが年収の3分の1を超えなければよいのですか？それとも、すべての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか？

A2-4.　複数の貸金業者から借りている場合、貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。年収の３分の１を超えている場合、新たな借入れはできなくなります。
例えば、年収300万円の方が、貸金業者Aに80万円の借入れがある場合、貸金業者Bからは、20万円（300万円×1／3－80万円＝20万円）までしか借りることができません。

出典：金融庁

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レディースローン｜アイフルの方がアコムより充実で女性におすすめ

女性専用のレディースローンが用意されているのはアイフルだ。女性オペレーターが対応する専用ダイヤルやカードの限定デザインに興味があるなら、アイフルがおすすめである。

※「SuLaLi」は2025年7月31日で新規取扱いが終了予定。

アイフルのレディースローン「SuLaLi」

借入限度額	1万円～10万円
金利	年18.0％
申し込み対象者	満20歳以上
カードデザイン

SuLaLiは、借入限度額が1万円～10万円と低めだ。契約後に増額申請もできるが、初めから10万円超の借り入れを希望するのであれば、キャッシングローンやファーストプレミアム・カードローン、またはアコムを選ぼう。

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会社の信頼性｜アコムとアイフルは一緒の会社？

アコムとアイフルは、どちらも大手消費者金融として広く認知されているが、会社は全く異なる。アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であり、アイフルは独立した消費者金融会社だ。それぞれ独自の審査基準やサービスを展開しており、親会社も異なる。

アコムが銀行系グループに属していることから、安心感を抱く人もいるかもしれない。一方で、アイフルは独立系ならではの柔軟なサービス提供が特徴だ。どちらも金融庁の登録を受けており、貸金業法に則って運営されているため、信頼性では同等に高いと言える。

アコムは審査が不安な人におすすめ

(画像=MONEY TIMES編集部)

アコムは、審査に不安を感じている人に向いているカードローンだ。

アコムの審査通過率は39.7％であり、アイフルの33.2％と比較して高めの水準にある。通過率の高さに加え、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループに属しているという信頼感もあり、2023年度の新規申込件数は153万件を超えている。

このように、審査に通りやすく、実績と信頼性があるという点で、初めてカードローンを利用する人でも安心して申し込みやすいという特徴がある。

「カードローンに不安があるが、どこを選べばよいかわからない」という人には、通過率・知名度ともに安定しているアコムがおすすめだ。

ここではアコムのメリットやデメリットなどについて解説していこう。

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アコムの2つのメリット

(画像=MONEY TIMES編集部)

アコムのメリットは、「新規申込者の多さ」と「ATMの利便性の高さ」だ。

はじめてカードローンを利用する人や不安がある人は、アコムのほうが気軽に申し込みやすい。また、ATM数が多いことから、手元にすぐ現金が必要な人も利用しやすいだろう。

まず、新規申込者の違いは次のとおりだ。

また、アコムは自社ATMを582件設置しており、そのうち529件が24時間利用可能である。提携ATMの数も、アコムのほうがアイフルより多い。「振込を待つのではなく、すぐに現金を手にしたい」と考える人には、24時間使えるATMを多く持つアコムのほうが利便性が高い。

なお、アプリやウェブからの借り入れについては、両社ともに原則24時間対応している。

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申し込み〜審査の流れ

アコムの申し込み手順について、ここではアプリを活用した方法を解説する。

まずは手続きをスムーズに進めるため、必要書類を準備しておこう。基本的には本人確認書類があれば良い。

今回の借入希望額が50万円を超える場合や、他社の借入残高と合わせて100万円を超える場合には収入証明書類も必要だ。

書類の準備を終えたら、公式アプリ「myac」をダウンロードしよう。アプリを開くと、画面最下部に「新規お申し込み」のボタンがある。

(※画像＝アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

「新規お申し込み」のボタンをタップすると、申請情報の入力画面に移動する。名前や生年月日などを入力しよう。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

分かりづらい箇所にはすべて注記がされているので、戸惑うことはないだろう。どうしても困ったときには、アコムのフリーコール（受付時間9：00～18：00）まで電話をかけることで、オペレーターと画面を共有しながら申し込みを進められる。

すべての入力が終わったら、「同意して入力内容を確認」をタップする。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

入力内容を一覧で確認し、問題がないようであれば「お申し込みを完了する」ボタンをタップしよう。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

申し込みを完了すると、次に本人確認書類の提出が求められる。そのままアプリの指示に従って、書類をカメラで撮影しアップロードしよう。

申し込みが完了すると、審査が始まる。審査結果は申し込みから最短20分(※1)後、メールもしくは電話で通知される。

アコムの詳細を見る

アコムのデメリット・注意点

アコムのデメリットは、個人用の一般的な無担保ローン商品がひとつしかない点だ。アイフルは3種類のうちから自分に合ったものを選べるが、アコムはひとつの商品を選ばざるをえない。

商品がひとつしかないということは、金利や借入条件の選択肢を持てないということでもある。たとえば、アイフルであれば「上限金利を抑えたい」「女性専用のサービスを使いたい」など、ニーズに応じて商品を選ぶことができる。

しかし、アコムでは、金利や利用目的に応じて商品を選ぶことができない。選択肢がひとつしかないため、条件を重視したい人にとってはやや不便と感じる場面もあるだろう。

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アイフルは女性や借入がバレたくない人におすすめ

(画像=MONEY TIMES編集部)

アイフルは女性や借入がバレたくない人に向いているカードローンだ。

まず、アイフルには、アコムにはない女性専用ローン「SuLaLi（スラリ）」が用意されている（2025年7月31日で新規取扱が終了）。 SuLaLiは女性オペレーターが対応する専用ダイヤルを備えており、ローンカードとわかりにくいおしゃれなデザインが特徴だ。財布の中を見られた際にも、カードローンの利用が他人に知られにくいという利点がある。

さらに、アイフルはバレにくいのもメリットのひとつだ。アイフルのアプリは、アイコンを着せ替えることができる。

携帯のホーム画面にカードローンのアプリがあるというのは、借り入れがバレる原因のひとつだ。しかし、アイフルはアプリをわかりにくいデザインに変更できるため、バレるリスクが少ない。

ここではアイフルのメリットやデメリット、口コミなどを紹介していこう。

アイフルの3つのメリット

アイフルは、銀行の傘下に入らない独立系企業であることから、親会社を介さずに独自基準で審査を行える。たとえば、急ぎでお金を借りたいとき、申し込んだ後に電話をかけて急いでいることを伝えれば、優先的に審査を進めてもらえる。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。

出典：アイフル公式

また、商品の豊富さもアコムよりアイフルのほうが優れている。3つの種類があるため、自分に合った商品を選びやすいだろう。

特に、ファーストプレミアム・カードローンは上限金利が年9.5％と、アコム（18.0％）より低く設定されている。 できる限り金利を抑えたい人にとっては、非常に有利な商品だ。

ただし、ファーストプレミアム・カードローンにはいくつかの条件がある。まず、申し込みできるのは初回利用時のみであり、年齢も満23歳〜59歳に限られている。さらに、最低借入額が100万円であるため、総量規制により、年収は少なくとも300万円以上が必要になる。

上記の注意点に問題がない人は、低金利で借りられるアイフルのファーストプレミアム・カードローンがおすすめだ。

※「ファーストプレミアム・カードローン」は2025年7月31日で新規取り扱いを終了する予定。

アイフルは審査から融資までの時間も早い。融資スピードは、アイフルが最短18分で、アコムは最短20分（※）だ。申込時間や審査状況によって変動するが、即日融資を希望する場合はアイフルのほうが早く借り入れできるだろう。

アイフルは1秒診断という簡易的な診断ツールもあるため、借り入れできる可能性があるか確認してから申し込みを行うとよりスムーズだろう。

アイフルの返済シミュレーション

アイフルのファーストプレミアム・カードローンで10万円を借りた場合、月々の返済額と利息がいくらかかるかをシミュレーションした。

※「ファーストプレミアム・カードローン」は2025年7月31日で新規取り扱いを終了。

アコムで10万円を年18.0％で借り入れた場合との利息差は、次の通りだ。

完済までの期間が延びれば延びるほど、金利による利息差は大きくなる。

申し込み〜審査の流れ

アイフルの公式アプリを用いた申し込みの手順を解説する。

まずは事前準備として、本人確認書類を手元に用意しておこう。

希望限度額が50万円を超える場合や、他社の借入残高と合わせて100万円を超える場合は収入証明書類も必要だ。

ファーストプレミアム・カードローンは融資限度額が100万円以上になる商品であるため、収入証明書類が必須となる点には注意しよう。

必要書類が準備できたら、アイフルの公式アプリをダウンロードして開く。開いた直後の画面には、「新規申込」のボタンがあるが、こちらは通常のキャッシングローン申し込みにつながる。

ファーストプレミアム・カードローンを利用する場合は、画面最下部の「アイフルの商品について」をタップして商品の一覧ページを開こう。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

商品一覧からファーストプレミアム・カードローンを選択すると、個別の商品紹介ページに移動する。当該ページから「今すぐお申込み」ボタンをタップしよう。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

申し込みフォームが表示されるため、画面の指示に従って入力を進めて、申し込みを完了させよう。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

申し込みフォームから申請情報を送信すると、登録したメールアドレス宛に連絡が届く。必要書類の提出をメール本文の指示に従って終わらせると、審査が始まる。審査は最短で18分だ。

(画像=アプリのスクリーンショットを元に筆者作成)

アイフルのデメリット・注意点

アイフルのデメリットは、アコムに比べると提携ATMが少ないことだ。アコムの場合、三菱UFJ銀行やコンビニ各社、イオン銀行を除けば、9つの地方銀行と提携している。一方で、アイフルの場合、ゆうちょ銀行と西日本シティ銀行、十八親和銀行だけだ。

アコムのATMは北海道銀行から熊本銀行まで、日本全国を幅広くカバーしている。地方に住んでいる人にとっては、アイフルはアコムより不便さを感じる可能性があるだろう。

ATMの手数料が気になる方は、無料の自社ATMを探してみましょう。

MONEY TIMES編集部

アコムとアイフルの評判・口コミを比較！実際に使った人のリアルな声

アコムの口コミ・評判

アコムを実際に利用した人の口コミをみると、大手消費者金融で知名度が高いという安心感が選んだ決め手になったという声が多かった。また、即日融資ができる点や借り入れの手続きが簡単である点についての評判が高かった。

デメリットとしては、金利が高いという点が多く挙げられていた。

MONEY TIMES編集部｜記事執筆・監修者

アコムは、大手消費者金融の中でも特に顧客数が多いカードローンです。 知名度の高い会社を選びたい方や、人気のあるサービスを利用したい方に特におすすめです。

アコムでの契約が初めての場合は無利息サービスが適用され、最大30日間は金利が0円になるため、どなたでも気軽に申し込みやすいでしょう。

アコムの良い口コミ・評判（スピード・丁寧な対応など）

Iさん | 30代 | 男性 会社員（正規） | 勤続8年以上 | 年収500万円

自動契約機で早く借りられると聞いたのでアコムを選びました。ホームページで申し込んで借り入れ可能と知り、自動契約機の予約をできたのが決め手です。

アコムは自動契約機での電話越しのスタッフさんの対応がとても丁寧で良かったです。融資まで1時間かからず、提出物も少なく済んだので手間もかからなかったです。カードもその場で発行できました。

融資時間1時間 | 融資額50万円 | 貸付利率18.0％

Dさん | 30代 | 男性 会社員（正規） | 勤続4年～8年 | 年収340万円

アコムは知名度がとても高くて信頼できると思ったため選びました。CMなどもよく見ていたのでなんとなく親近感を感じていて、カードローンを探す時に頭の中ですぐに名前が浮かびました。

結構簡単に借り入れができて助かりました。審査に意外と時間がかかるのではと思っていたのですが、そんなこともなく、スムーズに審査結果の通知が来て、の仕事の早さにすごく好感を抱きました。

融資時間1日 | 融資額30万円 | 貸付利率18％

Sさん | 40代 | 男性 会社員（正規） |勤続8年以上 | 年収650万円

アコムを選んだ理由は、近くにあったためです。知名度もあり、闇金融のような怖い取り立てはされないだろうという安心感も決め手になりました。
アコムを選んで良かったことは、何と言ってもそのスムーズな対応と、柔軟な返済プランです。サポートセンターの対応も親切で、安心して利用することができました。加えて、オンラインで全ての手続きを完結できる点も、忙しい人にとって非常に便利です。

融資時間5分ほど | 融資額35万円 | 貸付利率15.0％

Aさん | 30代 | 女性 パート・アルバイト | 勤続2年～4年 | 年収96万円

アコムを選んだ理由は、無利息期間があったことと、申し込み前に簡易診断で融資可能かざっくり把握できることでした。また、原則的に勤め先への在籍確認の電話がないことから、借り入れのハードルが低いと感じて申し込みやすかったです。

アコムのメリットは、WEBからだと短時間でパパっと申し込みができることや、審査時間が短く、その日のうちに結果がわかるため、急にお金が必要になってもすぐに借り入れができることだと思います。無利息期間もあるため、給料日前の一時しのぎに使えて便利でした。

融資時間2時間ほど | 融資額5万円 | 貸付利率18％

アコムの悪い口コミ・評判（金利・返済負担など）

Iさん | 30代 | 男性 会社員（正規） | 勤続8年以上 | 年収500万円

残念だったのは、若干希望額に足らなかったことです。また、増枠の通知がきて申し込んでも、結局増枠できないことが数回あり、それなら連絡はいらないと思いました。

融資時間1時間 | 融資額50万円 | 貸付利率18.0％

Dさん | 30代 | 男性 会社員（正規） | 勤続4年～8年 | 年収340万円

今のところ特に大きなデメリットは感じていませんが、強いて挙げるなら金利に少し不満があります。借り入れ金額があまり高額ではなかったこともあり、少し金利が高いような気がします。もう少し金利を下げてほしいです。

融資時間1日 | 融資額30万円 | 貸付利率18％

Sさん | 40代 | 男性 会社員（正規） |勤続8年以上 | 年収650万円

実際に利用してみて感じたデメリットは、利息が思った以上に高く、長期間の返済を考えると負担が大きい点です。返済計画をもっとしっかりと立てるべきだったと後悔しています。あと、もう少し利息面での柔軟性を持たせるプランがあると良いと感じました。

融資時間5分ほど | 融資額35万円 | 貸付利率15.0％

Aさん | 30代 | 女性 パート・アルバイト | 勤続2年～4年 | 年収96万円

気になった点を挙げるなら、少額借り入れの金利が高いことです。無利息期間に全額返済できる見通しが立っているときはいいものの、返済期間が長くなりそうなときは、金利が高いためにトータルの返済額が思ったよりも多くなってしまいます。

融資時間2時間ほど | 融資額5万円 | 貸付利率18％

アコムの詳細を見る

アイフルの口コミ・評判

アイフルを実際に利用した人の良い口コミをみると、審査から融資までのスピードが早い点や借り入れ方法が簡単であること、在籍確認がないことなどが評価されていた。知名度があることも選んだ決め手になったという人が多いようだ。

アイフルの良くない口コミとしては、金利が高めであることや、提携ATMを利用するときに手数料がかかることなどであった。

MONEY TIMES編集部｜記事執筆

アイフルは、初めてカードローンを利用する年収300万円以上の方におすすめです。

アイフルには3種類のカードローン商品がありますが、中でも「ファーストプレミアム」は年3.0％～9.5％と、他社よりも低金利です。

ただし、この商品を利用するには、アイフルを初めて利用する満23歳～59歳の方で、かつ年収が300万円以上であることが条件になります。

条件に該当する方は検討してみると良いでしょう。

アイフルの詳細を見る

アイフルの良い口コミ・評判（バレにくさ・融資スピードなど）

Aさん | 30代 | 女性 パート・アルバイト | 勤続2年～4年 | 年収96万円

アイフルは、カードや郵送物が送られてこないため、家族にバレずに借り入れできることを魅力に感じて選びました。原則的に電話での在籍確認がないため同僚に怪しまれることもないですし、審査に通過すればその日のうちに借り入れできることや、無利息期間が設けられているのも選んだ理由です。

アイフルは申し込みから審査通過までが比較的スピーディーだったのがよかったです。午前中に申し込んでお昼には借り入れが可能になり、その日のうちに現金を手にすることができました。無利息期間があるため、その期間中に完済すれば、無駄なお金を払わずにやりくりができるのもよかったポイントです。

融資時間1時間半くらい | 融資額8万円 | 貸付利率18％

Aさん | 30代 | 女性 会社員（正規） | 勤続2年～4年 | 年収300万円

アイフルは知名度がある会社なので、一番安心して利用できると思い選びました。審査や融資のスピードが他の会社よりも早いということを知人から聞いたのも決め手になったと思います。

アイフルは実際に審査や融資のスピードが早かったので、思っていたよりもスムーズに借り入れができて良かったです。利用状況を確認したいとき、スマホアプリですぐに状況を確認できるところも魅力だと思います。

融資時間30分 | 融資額20万円 | 貸付利率18.00％

Dさん | 30代 | 男性 会社員（正規） | 勤続4年～8年| 年収340万円

アイフルを選んだ理由としては、CMを昔から見ていて好印象を持っていたのが一番大きいと思います。お金に困ったら利用してみようと漠然と考えていました。

アイフルは簡単に借り入れできてとても助かりました。経済的に結構切羽詰まった状況だったのでそれを打開できてよかったです。借り入れをするまでのやり取りもわかりにくいことは特になく、迅速に話が進んでいったので非常に効率的だと思いましたし、好印象でした。

融資時間2日 | 融資額50万円 | 貸付利率18％

アイフルの悪い口コミ・評判（思ったより金利が高いなど）

Aさん | 30代 | 女性 パート・アルバイト | 勤続2年～4年 | 年収96万円

実際に利用してみて感じたデメリットは、カードなしで借り入れするにはアプリをダウンロードする必要があるため、郵送物は送られてこなくてもスマホを見られると家族や友人に借り入れがバレる可能性があることです。また、アプリの借り入れ額と借り入れ可能額の表示方法が、もっと借り入れしてもいいかのように見えるところもネックです。

融資時間1時間半くらい | 融資額8万円 | 貸付利率18％

Aさん | 30代 | 女性 会社員（正規） | 勤続2年～4年 | 年収300万円

失敗したと感じたのは、金利が高めである点です。私は20万円の借り入れでしたが、金利が18.0%と高めでした。提携ATMを利用するときに手数料がかかる点も残念に思います。手数料無料にしてほしかったです。

融資時間30分 | 融資額20万円 | 貸付利率18.00％

Dさん | 30代 | 男性 会社員（正規） | 勤続4年～8年| 年収340万円

申し込みの時点でわかってはいたのですが、返済するときにやはり金利の高さはマイナスポイントだと感じました。借りた時の金額よりもちょっと多くお金を返さなくてはいけないのが残念でした。無金利とは言いませんが金利のパーセンテージを少し下げてくれると非常にありがたいです。

融資時間2日 | 融資額50万円 | 貸付利率18％

アイフルの詳細を見る

【審査落ち対策】アコムとアイフル両社審査落ちたらどうする？

まずは、アコムとアイフル以外の大手消費者金融3社の基本情報を比較してみよう。

アコム、アイフルとプロミス、レイク、SMBCモビットのスペック比較

	アコム	アイフル	プロミス	レイク	SMBCモビット
金利（年率）	年3.0％～18.0％	・ファーストプレミアムローン： 年3.0％～9.5％ ・キャッシングローン： 年3.0％～18.0％ ・SuLaLi：年18.0％	年4.5％～17.8％	年4.5％～18.0％	年3.0%～18.0%
審査時間 （融資）	最短20分 （※1）	最短18分	最短3分 （※3）	最短25分	最短30分 （※7）
審査通過率	39.7% （2024年度）	33.2% （2024年度）	37.8% （2024年度）	20.9% （2024年度）	非公開
新規申込数	153万2,078件	94万4,567件	月間約8万人 （※4）	非公開	非公開
バレにくさ	原則、電話に よる在籍確認なし	原則、電話に よる在籍確認なし	原則、電話に よる在籍確認なし	原則、電話に よる在籍確認なし	Web完結申込なら 原則電話連絡なし
無利息期間	初回利用30日間 （※2）	初回利用30日間	初回利用30日間	初回利用30日間・ 60日間・365日間（※4）	なし
契約 受付時間	・自動契約機（むじんくん）は 9：00～21：00 ※年中無休（年末年始は除く） ・電話は9：00～18：00	・無人契約機：9：00～21：00 ・電話：9：00～18：00	Web/アプリ：24時間 （審査回答は9:00～21:00）	・Webは21：00まで（※5） ・無人契約機＆電話9：00～21：00（※6）	Web/アプリ：24時間 （審査回答は9:00～21:00）
ATM	582件 （2024年9月13日現在）	722件	プロミスATM、 三井住友銀行ATM、 提携ATM（コンビニATM等）	レイクATM、 提携ATM（コンビニATM等）	SMBCモビットATM、 三井住友銀行ATM、 提携ATM（コンビニATM等
アプリの有無	申し込みも借り入れ・ 返済も可	申し込みも借り入れ・ 返済も可	申し込みも借り入れ・ 返済も可	申し込みも借り入れ・ 返済も可	申し込みも借り入れ・ 返済も可
借入限度額	上限800万円	最高800万円	最高500万円	最高500万円	最高800万円
最低返済額	レンジごとに 一定割合	レンジごとに 固定額	最終借入後残高スライド 元利定額返済方式 （借入残高に応じて変動、 例：10万円以下なら月2,000円～）	残高スライド リボルビング方式 （借入残高に応じて変動、 例：10万円以下なら月2,000円～）	借入後残高スライド 元利定額返済方式 （借入残高に応じて変動、 例：10万円以下なら月4,000円～）
レディース ローン	なし	あり	なし （女性向けダイヤルは有り）	あり （レイクALSAレディースローン）	なし （女性向けダイヤルは有り）
公式サイト	アコムの 詳細を見る	アイフルの 詳細を見る	プロミスの 詳細を見る	レイクの 詳細を見る	SMBCモビットの 詳細を見る

アコムの公式サイト、アコムデータブック「2025年3月期決算」からMONEY TIMES編集部作成。2025年7月1日現在
※1 申込時間や審査により希望に添えない場合がある
※2 アコムでの契約がはじめての場合
※ アイフルの公式サイト、アイフル「月次データ 2025年3月期」からMONEY TIMES編集部作成。2025年7月1日現在
※ プロミスの公式サイトからMONEY TIMES編集部作成。2025年7月1日現在
※3 メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要
※ レイクの公式サイト、SBI新生銀行グループ「2024年度 通期決算」からMONEY TIMES編集部作成。2025年7月1日現在
※4 無利息期間は初めての利用時のみ適用。
（1）365日間無利息の条件：Webでの申込で、契約額が50万円以上で契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了すること
（2）60日間無利息の条件：Webでの申込で、契約額が50万円未満であること（3）30日間無利息の条件：自動契約機または電話での申し込みで、契約額が1万円～500万円の場合。
※5 日曜日は18:00まで
※6 日曜日は19:00まで
※ SMBCモビットの公式サイトからMONEY TIMES編集部作成。2025年7月1日現在
※7 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合がある

プロミスとレイクは融資限度額が500万円までであり、アイフルやアコムの800万円に比べると低めだ。その代わり、プロミスは上限金利が17.8％と若干低い。

レイクは初回利用時に使える無利息期間が、最大で60日間・365日間と長いプランがある。

アコムやアイフルの審査に落ちてしまった人や、金利が安いほうがいい人、無利息期間が長いほうがいい人はプロミスやレイクも検討してみよう。

審査に落ちる主な原因と次の対策

カードローンの審査に落ちる原因はいくつか考えられる。最も多いのが、信用情報に問題があるケースだ。過去の返済遅延や債務整理の履歴があると、審査に通りにくくなる。

次に、他社からの借入れが多い、申告情報に虚偽がある、収入が不安定なども主な原因になる。対策としては、まず自分の信用情報を確認し、問題があれば解消に努めよう。

また、他社借入れを減らす、正確な情報を申告する、安定した収入源を確保するといったことも重要になる。一度審査に落ちたからといって、すぐに別の会社に申し込むのではなく、最低でも6カ月間は期間を空け、その間に信用情報の改善や借入状況の見直しを行うことが賢明だ。

アコム・アイフル以外の選択肢！おすすめカードローン3選

アコムやアイフルで審査落ちしてしまった場合でも、他にも選択肢はある。各カードローン会社は独自の審査基準を持っているため、諦めずに他の会社を検討してみよう。

ここでは、特に利用者からの評価が高い、大手消費者金融の3つのカードローンを紹介する。それぞれの特徴を理解し、あなたの状況に合った最適なカードローンを選んでほしい。

ただし、短期間に複数のカードローンに申し込むと、かえって審査に通りにくくなる可能性があるので注意が必要だ。

プロミスは審査スピードを重視する人におすすめ

(画像=MONEY TIMES編集部)

プロミスは、審査スピードを最優先したい人に向いているカードローンだ。

大手消費者金融の中でも、プロミスの審査時間は最短3分と非常にスピーディーだ。急いでいる人にとっては、大きなメリットといえる。

また、プロミスは18歳から申し込みが可能であり、学生や社会人になりたての若年層でも利用しやすい。さらに、キャッシングローンの上限金利は年17.8％で、アコム・アイフル（いずれも年18.0％）と比べて低い。

例えば、10万円を12回払いで返済した場合、年17.8％と18.0％では約100円〜200円の利息差が生じる。大きな差ではないが、少しでも利息を抑えたい人には向いている。

しかし、新規申込数はアコムのほうが高い。より多くの人が申し込んでいるカードローンを選びたいのなら、プロミスよりもアコムが向いている。

プロミスの詳細を見る

レイクは利息負担を抑えたい人におすすめ

(画像=MONEY TIMES編集部)

レイクは、利息の負担をできるだけ抑えたい人に適しているカードローンだ。

アコムやアイフルと比較した場合のメリットは、無利息期間の長さにある。 無利息期間の長さは、アコムやアイフルは30日だが、レイクでは契約額に応じて30日間・60日間または365日間が適用される。

どっちがお得になるかはケースバイケースのため、レイクのご返済シミュレーションを活用すると良いだでしょう。

MONEY TIMES編集部

レイクの詳細を見る

SMBCモビットはWeb完結なら電話連絡なし

(画像=MONEY TIMES編集部)

SMBCモビットの大きな特徴は、Web完結申込を利用すれば、原則として電話連絡なしで利用できる点だ。これにより、職場や家族にバレる心配を最小限に抑えたい人に最適だ。郵送物もなしで手続きを完結できるため、プライバシーを重視する人には大きなメリットとなるだろう。

また、SMBCモビットは三井住友銀行グループという高い信頼性も兼ね備えている。消費者金融でありながら銀行系グループに属している点は、多くの利用者にとって安心材料となるはずだ。スピーディーな審査にも対応しており、最短30分で融資が可能なため、急な出費にも対応できる。

さらに、アプリの機能も充実している。借り入れや返済だけでなく、残高照会や利用履歴の確認、返済シミュレーションなども手軽に行える。提携ATMも豊富で、コンビニATMなどで24時間いつでも利用できる利便性も魅力だ。安心して、そして便利にカードローンを利用したいと考えるなら、SMBCモビットは有力な選択肢となる。

アイフルとアコムの違いに関するQ&A

文・MONEY TIMES編集部