審査が不安ならアコム、金利が安いほうがいいならアイフルがおすすめだ。

はじめてカードローンを利用する人や審査が不安な人にはアコムが良いだろう。アコムのカードローンの新規申込数は、アイフルの約1.6倍で53万件である。また、アコムの審査通過率は42％で、アイフルの35％よりも高い。

できるだけ安い金利でお金を借りたいのなら、アイフルのファーストプレミアム・カードローンが良いだろう。

ファーストプレミアム・カードローンは金利が年3.0％～9.5％で、アコムよりも低金利だ。ただし利用額が100万円からであるため、年収が最低300万円はないと契約ができないので注意しよう（※個人の借り入れ上限額を「年収の3分の1まで」と定める法規制のため）。

アコムとアイフルを12項目で比較

アコムとアイフルのどっちがいいか、金利や審査通過率など12項目で比較すると、優れた点が多いのはアイフルであった。

2社とも基本的なサービス内容はほぼ変わらないため、自分がカードローンに求める要素をどっちがより多く持っているかで選ぶのが良いだろう。

金利……商品によってはアイフルのほうが安い

金利比較では、アイフルのほうがアコムよりも商品によっては安い。アイフルのファーストプレミアム・カードローンは上限金利が9.5％だ。

なるべく低金利で借りたい人で、ファーストプレミアム・カードローンの利用条件を満たせるのなら、アイフルがおすすめだ。

アイフルのファーストプレミアム・カードローンは、次の条件に当てはまる人が利用できる商品である。

注意が必要なのは年収だ。ファーストプレミアム・カードローンは借入限度額が100万円～800万円であるため、総量規制上、最低でも300万円の年収がなければ契約は難しい。

出典：日本貸金業協会

ファーストプレミアム・カードローンの利用条件を満たせない場合は、通常のキャッシングローンを利用することになる。その場合の金利は年3.0％～18.0％でありアコムと変わらない。

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電話による在籍確認…2社とも原則なし

電話による在籍確認は、アコムもアイフルも基本的にはない。勤務先への電話連絡を望まない人でも安心だ。

アコムの在籍確認に関する公式ホームページの記述は次の通りだ。

Q 勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
A 原則、実施しません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
出典：アコム

アイフルは99.7％の申込者に対し、電話による在籍確認をしていないと明言している。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません。
※調査期間： 2023年4月1日~5月31日　調査対象： WEBもしくは無人店舗でお申込み後、ご契約いただいたお客様
出典：アイフル

アコムもアイフルも、電話による在籍確認が必要になった場合でも、本人の同意なしに行われることはない。職場への電話連絡を避けたい場合は、本人の同意確認の時点で、カードローンの申し込み自体を取り下げると良いだろう。

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審査通過率……アコムのほうが高い

審査通過率は、アコムが42.15％とアイフルよりも高い。

審査の基準はアコムとアイフルで異なる。そのため、審査通過率が高いからといって審査が甘いとは言い切れない。あくまで参考程度に留めるのが無難だ。

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新規の申込数……アコムのほうが多く人気

新規の申込数は、アコムが約153万円、アイフルが約94万件とアコムのほうが多く、知名度や人気が高いと言える。初めての利用で不安なので、多くの人が使っているカードローンを使いたいならアコムがおすすめだ。

新規申込数は、アコムもアイフルも月によって偏りがある。しかし、アコムへの申し込みのほうが多い傾向にあり、3月に至っては10万を超えている。

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無利息期間……2社とも30日間

アコムもアイフルも無利息期間の日数やサービスには違いがなく、いずれも契約日の翌日から30日間だ。

アコムもアイフルも、契約後すぐに借り入れを行わなかった場合は、無利息期間が短くなってしまう。

例えば2024年10月1日に契約を締結した場合は、2日～31日までが無利息期間である。借り入れしたのが10月3日であった場合でも、31日には無利息期間は終了する。すぐに借り入れが必要なタイミングで申し込むのがおすすめだ。

また、2社とも、無利息期間の対象者となるのは初めて利用する人だけである。過去に契約したことがある場合は、しばらく使っていなかったり、解約後に改めて申し込んだりした場合でも、無利息期間は適用されないので注意しよう。

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受付時間……2社ともほぼ同じ

申し込みの受付時間は、アコム、アイフルともにほぼ差がなく、自動契約機は9:00〜21:00、電話の場合は9:00〜18:00である。

アコムの申し込み方法は4パターンある。

受付時間が公開されているのは、自動契約機（9:00～21:00※年末年始を除いた年中無休）と電話（9：00～18：00）だけだ。いずれも利用可能時間を過ぎると、即日融資は受けられないため、急ぎのときは特に早めの時間に申し込もう。

ウェブからの申し込みは24時間365日受け付けているが、こちらも早い時間に申し込んでおかないと、審査回答までに時間がかかる恐れがある。

※夜間のお申し込みですと審査回答が翌日となる場合がございます。
出典：アコム

アイフルの申し込み方法は次の3パターンだ。

アイフルの受付時間が公開されているのはアコム同様、無人契約機（9：00～21：00）と電話（9：00～18：00）だけである。

ウェブからの申し込みに関しても、アコムと変わらない。24時間365日対応してはいるが、即日融資の対応可能時間は不明である。アイフルも早い時間の申し込みがおすすめだ。

※ご連絡いただいた時間帯によっては、お急ぎのご融資のご希望にそえない可能性がございます。
出典：アイフル

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審査から融資までの時間……アイフルのほうが早い

審査から融資までの時間はアイフルのほうがアコムよりも2分早い。

ただし、融資までにどれくらいの時間がかかるかは状況によって異なる。たまたま申し込みが立て込んでいて、審査開始までに時間がかかるケースもある。利用歴に問題を抱えている人であれば、消費者金融は審査に慎重になるだろう。

実際、アコムやアイフルも審査から融資までの時間に関しては、「あくまで最短であること」を注記している。

カードローンでお金を借りる際の最短ルートをお教えします。スマホで完結！最短20分融資も可能です！
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
出典：アコム

最短18分で融資が可能
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最短で審査・融資を受けたいとき
そんなときはWEBからのお申込みがおすすめ。
フォームの入力も5分程度で完了できるので、ぜひご検討ください。
※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
出典：アイフル

利用歴に問題を抱えていてカードローンの審査が不安なら、申し込む前に簡易診断を利用するのもひとつの方法だ。

アコムでは3秒スピード診断、アイフルなら1秒診断といった簡易的な診断ツールが用意されている。年齢、年収、他社からの借入額を入力すれば、申し込む前に借り入れできる可能性があるか確認できる。

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ATM……アイフルのほうが手数料無料の自社ATMが多い

借り入れや返済に使えるATMに関しては、アイフルのほうが手数料無料の自社ATMが多い。しかし提携ATM（提携銀行の数）は、アコムのほうが多かった。

自社ATMの営業時間に関しては、アコムは18時以降も利用可能なものが615件、24時間利用可能ものが529件（2024年9月13日現在）あった。アイフルは自社ATMの営業時間を明記していなかったが、9：00～21：00が多いようだ。

アコムが提携する地方銀行9件は、次の通りだ。

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アプリの使い勝手……アイフルがやや優れている

公式アプリの使い勝手について比較すると、アイフルの機能はアコムよりも多い。

アプリもアイフルも、アプリには申し込みや借り入れ、返済といった基本的な機能が備わっている。「いくら借り入れているのか」や「次の返済額や利息はいくらか」といった利用状況も、アプリから確認可能だ。

また、両社とも返済期日の通知をオンオフで切り替えられる。オンにした場合、アコムならスマホのプッシュ通知が期日3日前と当日に届き、アイフルはメール通知が期日3日前に届く。

アイフルのアプリにのみ搭載されている機能が、アイコンの切り替えである。

アイコンは6種類から自由に選べるようになっている。

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限度額……2社とも800万円と高め

最高限度額は、アコムもアイフルも800万円である。最低限度額は、アコムは1万円、アイフルは商品によって異なるが一番低いものは1万円となっている。

借り入れたい金額が800万円以下であれば、アコムとアイフルどちらを選んでも良い。

ただし、実際に借り入れ可能な金額は、年収の3分の1までである。貸金業法における総量規制で定められているためだ。年収が200万円の人であれば、アコムとアイフルどちらに申し込んだとしても、借入限度額は最高で約66万円までである。

年収の3分の1とは、一社に対してではなく、借り入れの合計である。年収200万円の人で、すでに他社から50万円を借り入れている場合、新たなカードローンの契約時には約16万円までの限度額設定となる。

Q2-4.　複数の貸金業者から借入れがあります。1社からの借入れが年収の3分の1を超えなければよいのですか？それとも、すべての借入れの合計が年収の3分の1を超えないことが必要ですか？

A2-4.　複数の貸金業者から借りている場合、貸金業者からの借入れの合計が、年収の3分の1以内であることが必要です。年収の３分の１を超えている場合、新たな借入れはできなくなります。
例えば、年収300万円の方が、貸金業者Aに80万円の借入れがある場合、貸金業者Bからは、20万円（300万円×1／3－80万円＝20万円）までしか借りることができません。
出典：金融庁

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最低返済額……仕組みが異なるため一概にどっちがいいとはいえない

アコムとアイフルでは、最低返済額の決め方が異なるため、どっちのほうが優れているとはいえない。

アコムの最低返済額は、借入限度額の上限に応じた一定割合だ。例えば、借入限度額の上限が20万円の人が10万円を借り入れた場合、最低返済額は4.2％にあたる4,200円になる。

アイフルの最低返済額は、借り入れた金額ごとに一定額が定められている。10万円を借り、約定日制（※）を選んだ人は4,000円、サイクル制（※）を選んだ人は5,000円が最低返済額だ。

（※）約定日制は毎月1回、決まった日が返済期日となる。サイクル制は35日ごとに返済期日が訪れる。

このようにアコムとアイフルでは、最低返済額の定め方が異なるため、一概にどちらの支払い負担が低いとはいえない。

返済額が低いと完済までに時間がかかり、利息が膨らみやすい点には注意が必要だ。

例えば18.0％の金利で10万円を借りた場合、2回で返済した場合の利息は約2,200円だが、返済回数が10回になると約8,300円まで利息が膨らむ。

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レディースローン……アイフルのみが対応

女性専用のレディースローンが用意されているのはアイフルだ。女性オペレーターが対応する専用ダイヤルやカードの限定デザインに興味があるなら、アイフルがおすすめである。

SuLaLiは、借入限度額が1万円～10万円と低めだ。契約後に増額申請もできるが、初めから10万円超の借り入れを希望するのであれば、キャッシングローンやファーストプレミアム・カードローン、またはアコムを選ぼう。

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アコムは審査が不安な人におすすめ

アコムは初めてカードローンを利用する人や、審査が不安な人におすすめだ。アイフルと比べて新規申込数が多いためである。初めてのカードローンで、とりあえず人気のものを利用してみたいのなら、アコムがぴったりだろう。

初めての利用なら、最大30日間の無利息サービスも適用される。

ここではアコムのメリットやデメリットなどについて解説していこう。

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アコムのメリット

アイフルと比較したとき、アコムがより優れているといえるメリットは、新規申し込みの多さである。気軽に申し込めるカードローンを探しているのなら、アコムが適しているだろう。

またアコムは、自社ATM582件のうち、24時間利用可能なものが529件（2024年9月13日現在）と多い。提携ATMも、アイフルより豊富にそろっている。

ウェブ（アプリを含む）からの借り入れなら、アコムもアイフルも原則24時間可能（※借り入れ先として登録した金融機関にもよる）だが、口座への振り込みという形になる。口座振り込みではなく、手元にすぐ現金がほしいというときには、ATMの使い勝手が優れたアコムが良いだろう。

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アコムの返済シミュレーション

アコムで10万円を借りた場合、月々の返済額と利息がいくらかかるかをシミュレーションした。

返済回数が2回と12回では、総利息額に1万2,266円もの差がつく。

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アコムの申し込み〜審査の流れ

アコムの申し込み手順について、ここではアプリを活用した方法を解説する。

まずは手続きをスムーズに進めるため、必要書類を準備しておこう。基本的には本人確認書類があれば良い。

今回の借入希望額が50万円を超える場合や、他社の借入残高と合わせて100万円を超える場合には収入証明書類も必要だ。

書類の準備を終えたら、公式アプリ「myac」をダウンロードしよう。アプリを開くと、画面最下部に「新規お申し込み」のボタンがある。

「新規お申し込み」のボタンをタップすると、申請情報の入力画面に移動する。名前や生年月日などを入力しよう。

分かりづらい箇所にはすべて注記がされているので、戸惑うことはないだろう。どうしても困ったときには、アコムのフリーコール（受付時間9：00～18：00）まで電話をかけることで、オペレーターと画面を共有しながら申し込みを進められる。

すべての入力が終わったら、「同意して入力内容を確認」をタップする。

入力内容を一覧で確認し、問題がないようであれば「お申し込みを完了する」ボタンをタップしよう。

申し込みを完了すると、次に本人確認書類の提出が求められる。そのままアプリの指示に従って、書類をカメラで撮影しアップロードしよう。

申し込みが完了すると、審査が始まる。審査結果は申し込みから最短20分後、メールもしくは電話で通知される。

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アコムの口コミ・評判

アコムを実際に利用した人の口コミをみると、大手消費者金融で知名度が高いという安心感が選んだ決め手になったという声が多かった。また、即日融資ができる点や借り入れの手続きが簡単である点についての評判が高かった。

アコムのデメリットとしては、金利が高いという点が多く挙がっていた。

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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アイフルはできるだけ安く借りたい人におすすめ

アイフルは安く借り入れをしたい人におすすめである。アイフルのファーストプレミアム・カードローンは年3.0％～9.5％と、アコムの3.0％～18.0％よりも上限金利が低いためだ。

ただし同商品は、アイフルを一度でも利用したことがある場合や、年齢が満23歳～59歳に当てはまらない人、年収が300万円未満の人は利用できないため注意しよう。

ここではアイフルのメリットやデメリット、口コミなどを紹介していこう。

アイフルのメリット

アコムと比較してアイフルが優れているのは商品の豊富さだ。3つの種類があるため、自分に合った商品を選びやすいだろう。

特にファーストプレミアム・カードローンは、年3.0％～9.5％とアコムに比べて低金利である。

ただし年齢制限がほかの商品よりも狭くなっているほか、初回利用時にしか申し込みできない。さらに借入限度額が100万円からであるため、総量規制上、最低でも年収が300万円以上必要だ。

上記の注意点に問題がない場合は、アコムよりも安く借りられるアイフルのファーストプレミアム・カードローンがおすすめだ。

アイフルの返済シミュレーション

アイフルのファーストプレミアム・カードローンで10万円を借りた場合、月々の返済額と利息がいくらかかるかをシミュレーションした。

アコムで10万円を年18.0％で借り入れた場合との利息差は、次の通りだ。

完済までの期間が延びれば延びるほど、金利による利息差は大きくなる。

アイフルの申し込み〜審査の流れ

アイフルの公式アプリを用いた申し込みの手順を解説する。

まずは事前準備として、本人確認書類を手元に用意しておこう。

希望限度額が50万円を超える場合や、他社の借入残高と合わせて100万円を超える場合は収入証明書類も必要だ。

ファーストプレミアム・カードローンは融資限度額が100万円以上になる商品であるため、収入証明書類が必須となる点には注意しよう。

必要書類が準備できたら、アイフルの公式アプリをダウンロードして開く。開いた直後の画面には、「新規申込」のボタンがあるが、こちらは通常のキャッシングローン申し込みにつながる。

ファーストプレミアム・カードローンを利用する場合は、画面最下部の「アイフルの商品について」をタップして商品の一覧ページを開こう。

商品一覧からファーストプレミアム・カードローンを選択すると、個別の商品紹介ページに移動する。当該ページから「今すぐお申込み」ボタンをタップしよう。

申し込みフォームが表示されるため、画面の指示に従って入力を進めて、申し込みを完了させよう。

申し込みフォームから申請情報を送信すると、登録したメールアドレス宛にアイフルから連絡が届く。必要書類の提出をメール本文の指示に従って終わらせると、審査が始まる。審査は最短で18分だ。

アイフルの口コミ・評判

アイフルを実際に利用した人の良い口コミをみると、審査から融資までのスピードが早い点や借り入れ方法が簡単であること、在籍確認がないことなどが評価されていた。知名度があることもアイフルを選んだ決め手になったという人が多いようだ。

アイフルの良くない口コミとしては、アコム同様に金利が高めであることや、提携ATMを利用するときに手数料がかかることなどであった。

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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プロミス、レイクを含めた4社で比較

プロミス、レイクをアコムとアイフルを含めた4社で比較すると、プロミスは金利が低く、レイクは無利息期間が長いのが特徴だ。

4社を項目ごとに比較して以下の表にまとめた。

プロミスとレイクは融資限度額が500万円までであり、アコムやアイフルの800万円に比べると低めだ。

その代わり、プロミスは上限金利が17.8％と若干低い。レイクは初回利用時に使える無利息期間が、最大で60日間または180日間と長い。

これらの特徴から4社を比較すると、それぞれ次のようにおすすめの人が分かれる。

アコムやアイフルの審査に落ちてしまった人や、金利が安いほうがいい人、無利息期間が長いほうがいい人はプロミスやレイクも検討してみよう。

よくあるQ&A

アコムもアイフルも審査に落ちてしまったらどうすればいいですか？

すぐにカードローンを利用したいのなら、中小消費者金融への申し込みを検討しよう。中小消費者金融は一般的に、大手消費者金融よりも審査の融通が利くと言われている。

大手消費者金融は、スコアリングシステムと呼ばれる審査方法を重視する傾向にある。スコアリングシステムとは、年齢や年収などといった情報によって信用度を点数化し、融資の可否を決定する方法だ。

一方、中小消費者金融は一人ひとりの事情をヒアリングし、審査の可否を決定する傾向にある。大手に比べると高金利であったり、サービス内容が充実していなかったりすることもあるが、試す価値はあるだろう。

アコムとアイフルは同じ系列の会社ですか？

アコムとアイフルは異なる会社であり、つながりはない。

アコムの親会社は、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループだ。

アイフルは親会社がなく、独立した株式会社である。

在籍確認がないところを知りたい

アコムとアイフルはどちらも、電話による在籍確認は原則として実施していない。プロミスやレイクも同様だ。

あくまで原則として実施しないだけであり、審査の状況によっては勤務先への在籍確認が必要になる。ただし、アコム、アイフル、プロミスは、申込者の承諾を得てから電話による在籍確認を実施する。

レイクだけは書類を提出する前に、フリーダイヤルまで相談する必要がある。あらかじめ相談しておかなければ、いきなり職場に電話がかかってくる可能性もあるため注意が必要だ。

アコムとアイフルの審査通過率を比較したい

審査通過率は、アコムが42.15％、アイフルが35.9％だ。

どちらも2023年4月～2024年3月における平均値（参照：アコム、アイフル）である。この期間中の審査通過率は、アコムのほうが高い。

すでにアコムで借りている場合に、アイフルで嘘の申告をしたらバレますか？

嘘の申告は必ずバレる。例えば、氏名や住所といった属性情報は必ず本人確認書類を照らし合わせるため、嘘をつくことは不可能だ。

また、他社での借り入れも偽ることはできない。消費者金融は申し込みがあったときに、必ず信用情報を照会するためだ。信用情報には、一定期間、現在の借入残高や過去の利用履歴などが記載される。

信用できない人物だと判断され、審査に響く恐れがあるため、虚偽申告は避けよう。