「今すぐどうしても20万必要。でも審査に通る自信がない」
「ブラックリストでも審査なしで20万借りる方法はないのか？」

ブラックリストで審査なしで20万借りる方法には質屋、クレジットカードのキャッシング、生命保険の契約者貸付制度、従業員貸し付け制度、銀行・ゆうちょの自動貸付、配偶者貸し付け、公的融資制度、家族や友人から借りる方法など様々な方法がある。

ただし、これらの方法には「保険や契約の条件が必要」「審査ではなくても手続きに時間がかかる」「即日では借りられない」といった制約があるため、現実的な選択肢とは言いづらい場合も多い。

今すぐ どうしても20万必要な場合は、カードローンが最適だ。カードローンは無審査でないが、最短3分から25分の即日融資に対応している。また、カードローンは賃金業法に基づいて運営されているため、安全にお金を借りられる。

この記事では20万円借りたい人に向け、審査なしの方法や、即日融資を受ける方法、返済計画の立て方や注意点を解説する。

どうしても20万必要！ブラックや無職でも審査なし即日にお金を借りる方法は？

これらの方法では、カードローンのように信用情報を元に厳格な審査が行われることは基本的にない。年収やローン利用履歴などの返済能力が細かく確認されないケースも多いため、金融機関での借り入れが難しい人でも利用できる可能性がある。

ブラックリストが審査なしで20万円借りたい時の方法には利用条件があり、条件を満たさない場合は借り入れができない点に注意が必要だ。

今スグ
20万円を借りる方法
一覧を見る

質屋はブラックリストでも20万借りられる

預け入れた品物は、元金と利息を返済することで返還される。返済を行わない場合、品物の所有権は質屋に移転する。質屋は品物を担保に融資を行う業態であり、融資の可否は品物の査定額によって決まる。個人の返済能力は問われず、信用力が低い場合でも融資を受けられる可能性がある。

質屋で20万円を借りるには、品物の査定額が25万円以上になる必要がある。融資額は査定額の70%～80%が一般的であるためだ。以下に、20万円の借入が期待できる品物の例を挙げる。

質屋に担保として差し入れた品物は、期限内に元利金を返済すると返還される。期限は法令で3ヵ月未満と定められており、質屋の多くは借り入れの期限を3ヵ月としている。

質屋の金利は一般的なローンよりも高いことが多いため、注意が必要だ。金利が高いのは、法定金利が一般的なローンより高いためだ。法定金利の上限は質屋が年109.5％、クレジットカードのキャッシングやカードローンは年20.0％となっている。

ただし質屋では借入金を返済する義務はなく、質屋は返済しないことも選べる。期限内に返済しない場合、品物の所有権は質屋に移る。これを流質（りゅうしち）と呼ぶ。 流質となった場合、品物を手放すこととなるが、借入金を返済する必要もない。

クレジットカードにキャッシング枠が付帯していれば無審査で20万借りれる

クレジットカードにキャッシング枠が設定されている人は、次のいずれかの方法で20万円を借りられる。

今すぐ現金を借りたい場合は、コンビニなどの提携ATMを利用しよう。ATMでカードを挿入するだけで、すぐに現金を借りられる。公共料金の支払いや住宅ローンなど、引き落としに間に合わせたい場合は、銀行口座への振り込みで20万円を借りるとよいだろう。

また、所有するクレジットカードにキャッシング枠が未設定の場合は、新たに申し込みをして審査を受けなければならない。キャッシングの審査は貸金業法に基づいて行われるため、カードローンなどの審査に通らない人は借りられない可能性が高い（出典：貸金業法Q&A：金融庁）。

まずは、次のいずれかの方法でキャッシング枠の有無を確認してみよう。

今スグ
20万円を借りる方法
一覧を見る

生命保険の契約者貸付制度

たとえば、次のような、解約返戻金がある保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用できる可能性がある。

さらに、契約者貸付制度は金利が年1.5〜6.5％程度とカードローンより低いことも魅力だ。年1.5％の金利で20万円を借りた場合、消費者金融のカードローンと比較すると1ヵ月で2,712円、1年で33,000円も利息を抑えられる。

ただし、保険に加入したばかりの人は20万円を借りられない可能性がある。生命保険に加入したばかりの人は、保険料がまだ十分に積み立てられておらず、その結果、解約返戻金が少ないためだ。

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は、解約返戻金の6〜8割程度が上限となる。20万円を借りるには、現時点で34万円程度の解約返戻金が必要だ。

まずは、会員サイトや電話で契約者貸付制度を利用できるか確認してみるとよいだろう。利用できる場合は手続き後、最短即日〜3営業日程度で20万円が振り込まれる。

今スグ
20万円を借りる方法
一覧を見る

会社からお金を借りる

金融機関からお金を借りられない人は、会社からお金を借りられないか確認してみよう。勤務先の福利厚生として従業員貸付制度が設けられている場合は、会社から20万円を借りられる。所定の審査は行われるものの、信用情報や借入状況などは確認されないため、金融機関の審査に通らない人も利用可能だ。

従業員貸付制度の具体的な内容は会社によって異なるが、一般的に次のような内容となっている。

従業員貸付制度の主な目的は従業員の救済であるため、基本的には急な資金需要が生じたとき以外には利用できない。また、借入額は勤続年数に応じて設定されている場合が多く、転職したばかりの人は利用できないこともある。

とはいえ、従業員貸付制度の内容は各社で異なる。社内規定を確認したうえで、直属の上司に相談してみるとよいだろう。

なお、パートやアルバイトの人は従業員貸付制度の対象外だ（出典：従業員貸付金制度規程）。

出典：労働基準法第２５条（非常時払）について

今スグ
20万円を借りる方法
一覧を見る

銀行やゆうちょ銀行の自動貸付

※参考：貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行

自動貸付の担保は定期性の預貯金が対象となることが一般的だ。満期前の預貯金を解約することなく、現金を引き出すことができる。

自動貸付は通常、審査は行われない。しかし商品の仕組み上、担保の対象となる預貯金がなければ利用できない。

さらに、自動貸付は利息が発生する。利息は担保の金利に0.5％を上乗せして計算されることが多い。

この場合、自動貸付の利息は0.625％の金利で計算される。20万円を半年間借りたときの利息はおよそ628円だ。

配偶者貸付は無職の専業主婦（主夫）でも借り入れできる

無職の専業主婦（主夫）で「20万円借りたいけれど、自分には収入がないから無理なのでは」と諦めているなら、配偶者貸付という方法がある。これは、 申込者本人に収入がなくても、配偶者に安定した収入があれば借入れができる制度だ。

具体的には、申込者本人と配偶者の年収を合算し、その合計年収を基準に借入可能額が決定される仕組みである。

たとえば、配偶者の年収が300万円の場合、あなた自身の収入が0円でも、合算年収は300万円となるため、その3分の1である最大100万円まで借り入れが可能となる（出典：総量規制）。もちろん、20万円のような少額の借り入れも可能だ。

これにより、自身に収入がなくても、世帯全体の返済能力に基づいてローンを利用できる。

ただし、配偶者貸付を利用するには、必ず配偶者の同意が必要となる。金融機関によっては、配偶者の同意書や収入証明書類の提出を求められるため、配偶者に内緒で借りることはできない。

Q2-9.　専業主婦/主夫が借入れをする場合には、どのような書類の提出が必要ですか？

A2-9.　配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。
引用：金融庁「貸金業法Q&A」

また、配偶者貸付を取り扱っている金融機関は、全ての銀行や消費者金融ではなく、一部に限られる点も覚えておきたい。事前に対応している金融機関を確認し、夫婦でよく話し合った上で検討することが重要だ。

公的融資制度は無職やブラックリストでも融資を受けられる

「過去に延滞や債務整理がありブラックリスト状態だ」「現在仕事をしていない無職だ」といった状況でも、国の公的な融資制度を利用して20万円、あるいはそれ以上の資金を借り入れられる可能性がある。

ブラックリストの方や無職の方は、カードローンなど一般的な融資での審査通過は困難だ。なぜなら、そういった民間の金融機関からの借入審査では信用情報や安定収入が重視されるためだ。しかし国の公的な融資制度は、生活困窮者や特定の状況にある人々を支援することを目的としており、民間の審査基準とは異なる場合がある。

状況によっては、こうした公的な融資制度を利用して20万円、あるいはそれ以上の資金を借り入れられる可能性がある。ここでは、ブラックリストの方や無職の方でも検討できる可能性のある公的融資制度や関連の支援制度について詳しく見ていく。利用できる制度や条件は多岐にわたるため、ご自身の状況に合わせて確認することが重要だ。

たとえば、次の公的融資制度を利用すれば、ブラックリストでも20万円を借りられる可能性がある。

公的融資制度の審査では、貸付けによって自立が見込まれるかどうかが重要となる。たとえば、働く意思があることが伝われば、無職でも審査を通過できる可能性がある。

まずは、最寄りの社会福祉協議会、または市役所の福祉担当窓口で相談してみよう。

生活サポート基金ならブラックでも申し込める

生活サポート基金では、金融機関の審査に通らない人に向けて生活再生に必要なお金を貸し出している。
出典：生活再生ローンのご案内

借り入れに際して審査は行われるものの、金融機関の審査基準とは異なる。お金を貸し出すことで生活再建が見込まれる場合は、ブラックの人も借り入れが可能だ。たとえば、次のような目的でお金を借りられる。

生活再生ローンを利用できる人は、原則として収入を得ている人に限られるが、無職でも安定した収入のある家族への貸し付けが認められることがある。

どうしても20万必要なら家族や友人から借りる

審査なしで20万円を借りるなら、家族や友人から借りる方法がある。20万円が必要な理由を正直に話せば、協力を得られる可能性があるだろう。金利や返済期限を設けずに20万円を貸してくれる可能性もあるため、現時点で返済する目処が立っていない人にも有効な手段だ。

しかし、家族や友人から20万円を借りることで、疎遠になったりトラブルに発展したりする可能性がある。たとえば、友人にお金を貸してほしいと伝えるだけで、嫌な顔をされるかもしれない。また、いつまでも返済せずにいると、訴訟問題に発展することもあるだろう。

そのため、家族や友人を頼る場合は、現在の状況やお金の使い道、いつまでに返済するのかなどを正直に話す必要がある。

借用書には、次の内容を記載する必要がある。

借用書の作成はパソコンや手書きのどちらでも問題ないが、必ず正本2通を準備し、お互いが1通ずつ所有するようにしよう。

今スグ
20万円を借りる方法
一覧を見る

金融機関から審査なしでお金を借りることはできない

銀行や消費者金融、信販会社などは貸金業法という法律に基づいて運営されており、申込者の返済能力を調査する「審査」が義務付けられているためである。これは、借りすぎ・貸しすぎを防ぎ、利用者と業者双方を守るための重要なルールだ。

もし「審査なしでOK」「誰でも必ず貸します」といった甘い言葉で宣伝している業者があれば、それは国の許可を得ていない違法なヤミ金業者である可能性が極めて高い。法外な金利や悪質な取り立てなど、深刻なトラブルに巻き込まれる危険があるため、絶対に利用してはならない。

審査が不安なら銀行より消費者金融を検討しよう

審査に不安があるけど正規の金融機関からお金を借りたい場合銀行より消費者金融を検討するとよい。

消費者金融は、スコアリングシステムなど独自の審査ノウハウを活用しており、銀行とは異なる基準で審査を行っている。

たとえば、過去の信用情報よりも、現在の収入や雇用状況など「今の返済能力」を重視する傾向がある。

そのため、過去に金融トラブルがあった場合でも、現在の状況次第では審査に通る可能性がある。

今すぐ20万円借りたいなら消費者金融カードローンが最適！

消費者金融のカードローンは、即日融資に対応しているほか、1万円・2万円・3万円などの少額から借りられる。審査も比較的柔軟で、スマホだけで申し込みから借り入れまで完結するため、今日中にお金を用意したいときに役立つ。

無審査ではないが法律に即し安全にお金を借りられる

消費者金融は財務局や都道府県の登録を受け、金融庁などの監督を受けながら営業されている。

なお、正規の貸金業者かどうかを確認したい場合は、金融庁が公開している「貸金業者登録一覧」で登録の有無を調べるのが確実だ。登録番号が明記されていれば、その業者は法令に従って適切に運営されており、信頼して利用できると言える。

今スグ正規業者から
20万円を借りる方法
一覧を見る

即日融資に対応する

申し込んだその日のうちに、お金が指定口座に振り込まれたり、提携ATMから現金を引き出したりできる。土日祝日でもWeb上で申し込みから審査まで対応しており、スマホATM取引などを活用すれば、原則24時間365日、いつでも即日融資を受けることができる。

このスピード感は、急を要する少額の資金需要に特化した消費者金融ならではの強みであり、銀行カードローンでは得られない大きなメリットと言える。

Web完結で手軽に申し込める

消費者金融のカードローンは、Webで申し込みから審査、契約まで完結できる点が大きな魅力だ。わざわざ店舗に足を運んだり、郵送物を受け取ったりする手間がほとんどなく、忙しい人でも手軽に利用できる。

スマホやパソコンから24時間いつでも申し込め、必要書類も写真をアップロードするだけで済む。契約が完了すれば、最短数分で指定の銀行口座に振り込まれるか、スマホアプリを使ってコンビニATMから直接現金を引き出せる。

また、家族や職場に知られずに借りたい場合でも、郵送物が届かず、原則として在籍確認の電話も行わない消費者金融を選べば、プライバシーを守りつつ安心して利用できる。

今スグ
20万円を借りる方法
一覧を見る

今日中にどうしても20万必要！即日融資でおすすめの消費者金融カードローン

今すぐどうしても20万必要なら、即日融資が可能なカードローンやスマホアプリのローンサービスが最適だ。たとえば、プロミスであれば最短3分で20万円を借りられる。 特に大手消費者金融は、無利息期間が用意されているため、20万借りるときの利息額を軽減できる点もメリットだ。

低金利で20万借りたいときは、銀行カードローンが選択肢となる。なぜなら、銀行カードローンの上限金利は一般的に12～15％程度であり、消費者金融カードローンの17～18％と比べて低いためだ。例えば、20万円を1年間で元利均等返済した場合、銀行カードローン（金利14.5％）の利息額は約1万6,000円、消費者金融カードローン（金利18％）の利息額は約2万円となり、約4,000円の差が生じる。

銀行や消費者金融など、大手の金融期間の審査に落ちてしまった人は、中小消費者金融での借入を検討しよう。中小消費者金融は大手と比べて柔軟な審査が期待できるためだ。

新規成約率が高く即日融資に対応する大手消費者金融、低金利の銀行カードローン、スマホでスムーズに借入できるローンサービス、中小消費者金融を厳選した。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

出典：日本貸金業協会　お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）

プロミスは今すぐ借りたい人に適したカードローン

プロミスは、アプリローンなら業界最速の最短3分で20万円を借りられる（下表）。

プロミスの融資時間が短いのは、申込みから書類の提出、契約や借り入れまで専用のスマホアプリで完結するためだ。申込時に入力する内容は氏名や生年月日、メールアドレスのみなので、手間をかけずに申し込めることもメリットといえるだろう。

契約後は、専用のアプリからスマホATMやインターネット振込で借り入れが可能だ。

インターネット振込なら原則24時間、最短10秒で振込してもらえるので、土日祝日の急な資金需要にも対応できる。

実は、プロミスは過去の借入状況や信用情報よりも、現在の安定した収入状況を重視する傾向がある。過去の信用情報に不安があっても、プロミスは30万円を借りる有力な選択肢となるだろう。

プロミスに申し込む
（詳しくはこちら）

アコムは即日で20万円の借入が可能

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※5 アコムマンスリーレポートより

アコムは審査に不安がある人が検討したいカードローンだ。アコムの審査通過率は、他の金融機関と比較しても高い水準にあり、約4割の方が審査を通過している。つまり、5人中2人が審査に通過している計算になる。

アコムは、申し込みから借入までWeb完結であるため、バレずに借りたいときにも重宝する。

契約後は、アプリでの操作一つで最短10秒（※金融機関により異なります）で振込融資を受けられる。 振込先が楽天銀行なら原則24時間365日いつ手続きしても最短10秒で入金されるため、引き落としに間に合わせたい場合に重宝する。 ほかの金融機関でも最短1分程度で借り入れすることが可能だ。

今すぐ現金が必要な場合は、セブン銀行ATMにてスマホATM取引を行えば、すぐに20万円を借りられる。

アコムの詳細はこちら
（公式サイト）

アイフルは最短18分融資で20万円借りれる

アイフルは柔軟に審査対応を行っていると考えられる。大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っておらず、親会社を挟まない独自基準で融資可否を判断できるためだ。

たとえば、アイフルの利用者の22.4％がパートやアルバイトであることから、同社は学生など収入が少ない人にも積極的に融資を行っていると考えられる。

また、Web申込後に電話をかけて相談すれば、優先審査を依頼することも可能だ。土日祝日などの混雑時期に申し込んだ場合でも、最短18分で20万円を借りられる。

アイフルに申し込む
（公式サイト）

レイクは20万を低金利で借りれる

レイクを初めて利用する人は、60日間利息0円で20万円を借りられる。これは、新規契約者がWebから申し込むことで60日間の無利息期間が適用されるためである。契約日から約2カ月以内に完済すれば、利息は一切発生しない。

また、返済期間が長引いた場合でも、無利息期間を活用することで利息負担を大幅に軽減できる。たとえば、20万円を年18.0％の金利で借りて月々に最低返済額（8,000円）のみ返済する場合の利息は次のとおりだ。

レイクなら他社より1万円ほど利息を抑えられるため、返済負担を抑えたい人に適している。

レイクのメリットは、審査結果が最短15秒で分かることだ。 早く審査結果が知りたい人は、下記の時間内にWebで申し込もう。

レイクに申し込む
（公式サイト）

SMBCモビットは融資スピードが最短15分で原則電話連絡も郵送物もなし

SMBCモビットは、Web申込なら最短15分で20万円を借りられる。申し込みから契約手続きまでWebで完結するためだ。原則として電話による在籍確認も行われないので、スムーズに審査が進む。

さらに、Web完結で申し込めば自宅に届く郵送物も一切ない。契約後はスマホ一つで20万円を借りられるうえ、利用明細や契約内容もアプリで確認できる。

SMBCモビットに申し込む
（公式サイト）

イオン銀行カードローンは無職の専業主婦でも申し込める

イオン銀行カードローンは、本人に収入がない専業主婦も20万円を借りられる。配偶者の年収を世帯年収とみなしたうえで審査してもらえるためだ。

専業主婦が申し込む場合でも、配偶者の同意なしでお金を借りられる。審査の過程で配偶者の勤務先に在籍確認の電話が入ることもないので、夫（妻）にバレずに20万円を借りることができる。

イオン銀行カードローンで契約したあとは、次のいずれかの方法で20万円を借りられる。

イオン銀行ATMや提携ATMで借り入れすれば取引内容が記帳されないので、夫に通帳を見られてもバレずに済むだろう。

三井住友銀行カードローンは低金利で当日20万円借りれる

三井住友銀行カードローンは、上限金利が年14.5％と低めに設定されている。そのため、利息を抑えて20万円を借りたい人に最適だ。

たとえば、20万円を借りる場合、三井住友銀行カードローンは、消費者金融と比べて、1ヵ月で575円、1年で7,000円、5年で35,000円もの利息が安くなる。

三井住友銀行カードローンは最短当日での融資に対応し、カードレスで契約できる。同行の口座未開設の人は振り込みでの借り入れに限られるが、ローンカードを持ち歩く必要がないので周囲に借り入れがバレにくい。

さらに、三井住友銀行で住宅ローンを組んでいる人は、年8.0％以下の金利で借りられる。住宅ローン利用者は金利優遇を受けられるためだ。

楽天銀行スーパーローンは金利10％未満で借りられる

楽天銀行スーパーローンは、金利半額キャンペーン期間中に申し込めば年10.0％未満で20万円を借りられる。一定期間は年0.8〜7.25％の金利が適用されるためだ。

たとえば、上限金利で20万円を借りた場合、通常は1ヵ月で2,384円の利息が発生するところ、キャンペーン期間中は1,192円で済む。金利が年18.0％の消費者金融と比較すると、1ヵ月で1,767円も利息を抑えることが可能だ。

さらに、楽天銀行スーパーローンで借り入れすれば、最大31,000円分の楽天ポイントをもらえる。楽天経済圏で生活している人にとってはメリットが大きいといえるだろう。

楽天銀行スーパーローンに
申し込む

Oliveフレキシブルペイはアプリでクレジットもデビットも利用可

三井住友銀行が提供するOliveフレキシブルペイは、大手ならではの安心感が魅力だ。カードローンの利用に抵抗がある人もOliveなら安心して利用できるだろう。

20万円を借りたければ、三井住友銀行アプリでクレジットモードを選択し商品購入時などに利用するとよい。決済した分は翌月26日に三井住友銀行の口座から引き落とされるので、今お金を持っていない人も利用可能だ。

さらに、Oliveフレキシブルペイを対象のコンビニや飲食店で利用すれば、最大20％のポイント還元を受けられる。

上記のお店をよく利用する人なら、持っておいて損はないだろう。

LINEポケットマネーはLINEアプリ完結！LINEスコアで審査

LINEポケットマネーは、最短10分で20万円を借りられる。早く借りられる理由は、申し込みから書類の提出、契約や借り入れまでLINEアプリで完結するためだ。通勤時間や休憩時間などの空き時間を使って、手軽に申し込めることもメリットといえるだろう。

LINEポケットマネーの審査では、LINEスコアの数値も加味される。LINEスコアとは、属性やLINEの利用頻度から算出される数値のこと。LINEスコアの数値が高いほど、より良い条件で借り入れできる（下表）。

LINEマンガやLINEギフトなど、LINEのサービスを利用すれば審査で優遇される可能性がある。

実際に、筆者は、LINEギフトを利用したあとにLINEスコアが上がっていたことがあります。

まずは、LINEアプリでLINEポケットマネーを開き、仮の利用限度額や貸付利率を確認してみるとよいだろう。

メルペイスマートマネーはメルカリの売上で返済できる

メルペイスマートマネーは、メルカリで得た売上金を返済に充てることができる。不用品の販売や転売などで得た売り上げを活用すれば、返済負担を軽減することが可能だ。普段からメルカリを利用している人にとってメリットが大きいサービスといえるだろう。

さらに、メルペイスマートマネーの審査では、メルカリの利用実績が考慮され、金利や利用限度額が決定される。そのため、普段からメルカリで出品や購入を繰り返している人は、最高金利（年15.0％）より低い金利で20万円を借りられる可能性がある。

利用限度額は5,000円〜50万円となっており、少額融資を希望する人にも向いている。まずは、メルペイスマートマネーの公式サイトで仮の利用限度額や金利を確認してみるとよいだろう。

dスマホローンはドコモユーザーなら金利優遇を受けられる

dスマホローンは、ドコモユーザーなら低金利で20万円を借りられる。ドコモ回線やdカード、d払いを利用している人は最大年3.0％の金利優遇を受けられるためだ。もし次のすべてのサービスを利用しているなら、年14.9％以下の金利で20万円を借りられる。

さらに、dスマホローンは17:00までに申し込めば最短即日で融資を受けられる。申込時にはdアカウントの情報が反映されるため、最小限の入力内容で簡単に申し込めることもメリットだ。

dスマホローンに
申し込む

PayPayアプリはスマホ1つで申し込みから借り入れまで完結

PayPayアプリから申し込めるPayPay銀行カードローンは、申し込みから書類の提出、契約や借り入れまでスマホ1つで完結する。申し込みは最短3分、仮審査結果は最短60分で通知され、最短当日に20万円を借りることも可能だ。店舗に出向くことなく20万円を借りられるため、通勤中や仕事の合間で契約を済ませることができる。

さらに、PayPay銀行カードローンは申し込みの条件が、比較的ゆるい点もメリットだ（下表）。

ファミペイ ローンはファミペイアプリで24時間いつでも即時借り入れ可

ファミペイローンは、審査さえ通ればファミペイアプリを使って24時間365日いつでも瞬時にお金を借りられる。借入方法はファミペイ残高へのチャージ、または銀行口座への振り込みとなる。クレジットカードなどの引き落としに間に合わせたい場合は銀行口座へ振り込み、買い物で利用したい場合はファミペイ残高へのチャージで20万円を借りるとよいだろう。

さらに、ファミペイローンは17:00まで申し込めば最短即日で融資を受けられる。急な冠婚葬祭や飲み会などで、お金が必要になった場合にも困らない。急ぎの場合は、ファミペイアプリの「サービス」をタップし、ファミペイローンページより申し込もう。

ただし、アプリ内のファミペイローンボタンがグレーになっている場合は申し込めないため注意が必要だ。

大手の審査に不安があるなら独自審査を採用する中小消費者金融を検討する

大手の審査に不安があるなら中小消費者金融を検討しよう。中小消費者金融の審査は「甘い」わけではない。しかし、大手の画一的な審査基準とは異なり、個別の事情を考慮した柔軟な審査を行っているため、大手で融資を断られた方も借り入れできる可能性がある。

フタバは他社借り入れが4社以内であれば申し込める

フタバは、他社借り入れが4社以内であれば申し込める。そのため、借入件数が多くて審査に不安がある人も、20万円を借りられる可能性がある。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
出典：お申込みについて│キャッシングのフタバ

一般的に、借入件数が多いほどローンの審査に通りにくい。他社借り入れが多い人は、多重債務状態であると判断されやすいためだ（出典：多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向）。

しかし、フタバなら4社までであれば借り入れできる可能性があり、柔軟に審査していると考えられる。まずは公式サイトにある3秒診断を利用して、簡易的な審査結果を確認してみよう。

エイワは審査に通らないけどどうしてもお金が必要な時の選択肢

創業から50年以上の歴史を持つエイワでは対面審査を行っているため、どうしても20万円が必要な事情を汲んだうえで融資してもらえる可能性がある。たとえば、20万円が必要な理由や、どのように返済額を工面するのかを話せば、他社で断られた人も借り入れできる可能性があるだろう。

実際、エイワの審査では現在の収入や借入状況が重視される。

Q.他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。
出典：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

ブラックリストの人も審査を通過できる可能性があることから、比較的柔軟に審査対応していると考えられる。長年の融資経験があるエイワだからこそ安全であり、かつ柔軟に対応してもらえるだろう。

審査なしで20万円借りたい時の注意点

違法業者（ヤミ金など）を絶対に利用しない

お金に困っている状況では、「審査なし」「即日融資可能」「誰でもOK」といった甘い言葉で誘惑する業者に目が向きがちだ。しかし、これらのほとんどは法律を無視した違法な業者（通称：ヤミ金）であり、絶対に利用してはならない。

ヤミ金は、国や都道府県への貸金業登録を行わずに営業しており、法律で定められた上限金利（年率20%）をはるかに超える、法外な金利で貸し付けを行う。例えば、「トイチ（10日で1割＝年利365%）」や「トサン（10日で3割＝年利1095%）」といった、正規の金融機関では考えられないような高金利が平然とまかり通っている。

このような超高金利のため、たとえ20万円借りたとしても、わずか数週間で利息が元金を上回り、どれだけ返済しても借金が減らない、いわゆる「自転車操業」や「借金地獄」に陥ってしまう。

さらに悪質なのは、その取り立て行為だ。返済が少しでも遅れると、昼夜を問わない電話や自宅・勤務先への押しかけ、家族や友人への連絡、大声での恫喝など、精神的に追い詰められる卑劣で違法な手段を使ってくる。これらの行為は、平穏な生活を破壊し、心身ともに深刻な苦痛をもたらす。

正規の貸金業者は、必ず国または都道府県の登録を受けている。貸金業者は、広告や契約の際に登録番号を明示する義務がある。もし利用を検討している業者があれば、必ずその登録番号を確認し、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規に登録されているかを確認すべきだ。ここに登録されていない業者は、ヤミ金である可能性が極めて高い。

また、SNSやインターネット掲示板などで見かける「個人間融資」も非常に危険だ。見ず知らずの個人相手のためトラブルになりやすく、ヤミ金業者が個人を装って近づいてくるケースも多いため、絶対に利用してはならない。給与ファクタリングを装った違法な貸し付けなど、新たな手口にも注意が必要だ。

お金に困っても、違法な業者や個人の甘い誘いに絶対に乗ってはならない。もし関わってしまった、あるいは不安がある場合は、警察、弁護士、司法書士、消費生活センターなどの専門機関にすぐに相談すべきだ。

契約内容を隅々まで確認し、不明点は質問する

借入の申し込みが終わり、実際に契約を結ぶ段階になったら、提示される契約書（またはそれに準ずる電磁的な記録）の内容を隅々まで確認することが極めて重要である。これは単なる手続きではなく、契約者と金融機関との間で交わされる、法律上の義務と権利がすべて記載された最も重要な書類だからだ。

契約書には、契約者が借りる金額、適用される金利（実質年率）、毎月の返済額、返済期日、返済回数・期間、遅延した場合の損害金（遅延損害金）、そして手数料や保証料などの諸費用が具体的に明記されている。これらについて、事前に理解し、納得した条件と一致しているかを一つ一つ確認する必要がある。

特に注意すべきは、以下の項目だ。

期限の利益の喪失に関する事項: 返済が滞るなど一定の条件を満たした場合に、分割払いの権利を失い、残っている借金すべてを一括で請求される可能性があることを理解しておく必要がある。

もし、契約書の記載内容に一つでも「おかしい」「よく分からない」「事前に聞いていた話と違う」と感じる点があったら、その場で絶対にサインをしてはならない。納得できないままサインしてしまうと、後になって「知らなかった」では済まされず、予期せぬトラブルや想定外の支払いに繋がるリスクがある。

不明な点や疑問点があれば、契約する前に必ず金融機関の担当者に質問し、全てクリアになってから契約に進むべきだ。正規の金融機関であれば、丁寧に説明してくれるはずである。質問に曖昧な回答をしたり、契約を急かしたりするような業者には注意が必要だ。

サインは、契約内容すべてに同意した証となる。後で後悔しないためにも、契約内容を完全に理解し、納得した上で署名（または同意）することが求められる。

遅延や延滞のリスクを理解しておく

20万円に限らず、借入金の返済は期日通りに行うことが鉄則である。もし返済が遅れたり（遅延）、支払いが滞ったり（延滞）すると、その後の生活や信用情報に深刻な悪影響が及ぶ可能性があることを理解しておく必要がある。返済の遅れを決して甘く見てはならない。

返済期日に遅れると、まず発生するのが遅延損害金だ。これは、決められた期日までに支払われなかった金額に対してかかる、一種の罰金のようなものだ。通常の金利よりも高い利率が設定されており、遅れた日数分だけ加算される。たとえ数日の遅れであっても、この遅延損害金によって返済総額が増えてしまうことになる。

返済の延滞がさらに続くと、金融機関からの督促連絡が来るようになる。最初は電話やはがきだが、連絡がつかない場合や無視を続けると、自宅への訪問や内容証明郵便による一括返済の請求へとエスカレートしていく。

契約内容の確認の項目でも触れた「期限の利益の喪失」により、返済が滞ると残金すべての一括返済を求められる可能性が高い。それでも返済できない場合は、最終的に金融機関は法的措置を取り、裁判を経て給与や預貯金、動産・不動産などの財産を差し押さえ、強制的に借金を回収しようとする。もし保証人がいる場合は、保証人に請求がいくことになる。

さらに深刻なのが、信用情報機関への影響だ。カードローンなどの借入情報は、個人の借入や返済に関する情報を管理している信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録される。返済が遅れると、その事実（延滞情報、事故情報とも呼ばれる）がこれらの機関に登録される。

この信用情報に傷がつく状態を俗に「ブラックリストに載る」と言う。一度ブラックリスト状態になると、その情報は一定期間（通常５年～10年程度）残り、その間は新たな借入（住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど）やクレジットカードの作成・利用、スマートフォンの分割購入、賃貸契約の保証など、様々な場面で審査に通ることが非常に難しくなる、あるいは不可能となる。

20万円という金額であっても、返済を怠ればこれらの深刻なリスクすべてが発生し得る。返済が難しいと感じたら、期日が来る前に、あるいは遅れてすぐに、必ず借入先に連絡を入れるべきだ。無視だけは絶対にしてはならない。早めに相談することで、返済条件の見直しなど、解決策が見つかる可能性もある。

金利（実質年率）と手数料、返済総額を把握して返済計画を立てる

20万円を借りる際、最も重要な注意点の一つが、借りた金額そのものだけでなく、返済に関する条件を正確に理解することだ。特に以下の点をしっかり確認する必要がある。

まず、金利（実質年率）だ。金利は借入れたお金に対して支払うレンタル料のようなもので、通常は年率で示される。単に「年〇％」という表示だけでなく、「実質年率」を確認することが非常に重要である。実質年率とは、借入金額、金利、返済方法、返済期間、そして各種手数料（保証料や事務手数料など）を含めた、借入にかかるすべての費用を年率で換算したものだ。この実質年率が、その借入の本当のコストを示す指標であり、異なる金融商品を比較する際には必ずこの数値を見るべきだ。実質年率が低いほど、返済総額は少なくなる。

次に、返済総額を把握することだ。返済総額とは、借りた元金20万円に、利息と手数料をすべて加えた、最終的に金融機関に支払う総額である。多くの場合、返済総額は借りた金額よりも大きくなる。シミュレーションなどを利用し、完済までにいくら支払うことになるのかを事前に確認しておく必要がある。

そして、最も肝心なのが返済計画を立てることだ。毎月いくら返済する必要があるのか、それが自分の月々の収入や支出から見て現実的に可能な金額なのかをしっかり検討する。無理のない返済計画を立てるには、現在の収支状況を正確に把握し、返済に充てられる金額の上限を知ることが第一歩となる。

場当たり的に返済するのではなく、「いつまでに完済する」「毎月いくら返済する」といった具体的な計画を持つことが、返済の滞りを防ぎ、借金が膨らんでしまう事態を避けるために不可欠である。後のセクションで解説する返済シミュレーションなども活用し、借入前に必ず返済のゴールと道のりを明確にしておくべきだ。

20万円を借りるときの利息や返済シミュレーション

20万円を借りることを検討する際、受け取る金額だけでなく、最終的にいくら返済することになるのかを正確に把握することが非常に重要だ。借入には必ず利息がかかり、返済期間が長くなるほど、支払う利息の総額は増加する。

具体的な返済のイメージを持つためには、返済シミュレーションを行うことが最も効果的だ。ここでは、いくつかの金利と返済期間のパターンで、20万円を借りた場合のシミュレーション例を示す。

この例では、1年間で計画的に返済を終えることで、利息の負担を比較的少なく抑えられていることがわかる。

この例では、返済期間を2年間に延ばすことで月々の返済額は約1万円に抑えられているが、その代わりに支払う利息の総額は約4万円となり、例１と比べて利息負担が増加している。

※上記のシミュレーションはあくまで概算であり、実際の返済額や利息総額は、金融機関の計算方法、正確な適用金利、返済日、返済状況などによって異なる場合がある。

これらのシミュレーション例から分かることは、以下の点だ。

・返済期間が長くなるほど、月々の返済額は少なくなるが、支払う利息の総額は増加する傾向がある
・適用される金利が低いほど、支払う利息総額は少なくなる

したがって、月々の返済能力とのバランスを取りつつ、可能な範囲で返済期間を短くすること、そしてより低い実質年率の借入先を選ぶことが、総返済額を抑えるためには重要となる。

多くのカードローン会社や金融機関のウェブサイトには、借入希望額と金利、希望返済回数などを入力して、具体的な返済額や返済総額を計算できるシミュレーションツールが用意されている。実際に借入を検討する際は、これらのツールを利用して、ご自身の状況に基づいた正確な返済計画を立てるべきだ。

シミュレーションを通じて返済の厳しさを理解することは、無理な借入を防ぎ、健全な家計管理を行うための第一歩となる。

よくある質問

【関連記事】
・２万円すぐに使える後払いアプリおすすめ15選！審査なしで使えるアプリはある？
・3万円借りたい！審査なし即日で少額借入する方法や注意点も解説
・お金借りるアプリ27選！スマホで即日に少額融資を受けられるローンアプリを紹介
・審査が甘いカードローンはどれ？成約率が高い消費者金融・ネット銀行のおすすめ13選！
・審査なし・必ず審査が通るクレジットカードは？カードレスで即日発行のカードを紹介