「審査なしで20万円借りたい」
「どうしても今すぐお金が必要」

残念ながら完全に無審査で20万円を借りる方法は、正規の手段としては存在しない。なぜなら、金融機関は賃金業法や銀行法に基づき審査を行い、申込者の返済能力を調査することが義務付けられているからだ。また、貸金業者は、貸金業法第16条の2（誇大広告の禁止）により、「審査なし・審査が甘い」と誤認させるような広告を出すことを禁じられている。そのため、「無審査・誰でも借りれる」をうたう業者は違法業者の可能性が高く、注意が必要だ。

今すぐ20万円が必要なのであれば、審査はあるものの、迅速な融資が可能な大手消費者金融のカードローンが現実的な選択肢となる。 例えばアコムやプロミスであれば、申込後最短3分～数十分の即金でお金を借りられる。

審査に不安がある人は、質屋や公的融資制度を検討しよう。質屋は品物の価値を基準にお金を借りるため、ブラックリストの人でもお金を借りられる。公的融資制度は生活再建を目的としていため、無職の人でも借りられる場合がある。

また、すでに持っているクレジットカードにキャッシング枠がある場合は、カード発行時の審査で付与された枠内であれば、新たな審査手続きなしで現金を借りることも可能だ。

審査なしで20万借りたいときの方法

急な出費や、何らかの理由で「金融機関の審査に通るか不安」「誰にも知られずに借りたい」といった状況で、「審査なしで20万円を用意したい」と考える方もいるかもしない。

カードローンや銀行融資など、正規の金融機関からの借入には必ず所定の審査がある。しかし、身近な人からの援助や、ご自身がすでにお持ちの資産・契約を活用することで、金融機関の審査を経ずに20万円を準備できる可能性はゼロではない。

ここでは、そうした「審査なし」と考えられる借入方法について解説する。ただし、それぞれの方法にはメリット・デメリットや利用条件があるので、内容をよく理解した上で慎重に検討しよう。

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クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにキャッシング枠が設定されている人は、次のいずれかの方法で20万円を借りられる。

今すぐ現金を借りたい場合は、コンビニなどの提携ATMを利用しよう。ATMでカードを挿入するだけで、すぐに現金を借りられる。公共料金の支払いや住宅ローンなど、引き落としに間に合わせたい場合は、銀行口座への振り込みで20万円を借りるとよいだろう。

また、所有するクレジットカードにキャッシング枠が未設定の場合は、新たに申し込みをして審査を受けなければならない。キャッシングの審査は貸金業法に基づいて行われるため、カードローンなどの審査に通らない人は借りられない可能性が高い（出典：貸金業法Q&A：金融庁）。

まずは、次のいずれかの方法でキャッシング枠の有無を確認してみよう。

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家族や友人から借りる

審査なしで20万円を借りるなら、家族や友人から借りる方法がある。20万円が必要な理由を正直に話せば、協力を得られる可能性があるだろう。金利や返済期限を設けずに20万円を貸してくれる可能性もあるため、現時点で返済する目処が立っていない人にも有効な手段だ。

しかし、家族や友人から20万円を借りることで、疎遠になったりトラブルに発展したりする可能性がある。たとえば、友人にお金を貸してほしいと伝えるだけで、嫌な顔をされるかもしれない。また、いつまでも返済せずにいると、訴訟問題に発展することもあるだろう。

そのため、家族や友人を頼る場合は、現在の状況やお金の使い道、いつまでに返済するのかなどを正直に話す必要がある。

借用書には、次の内容を記載する必要がある。

借用書の作成はパソコンや手書きのどちらでも問題ないが、必ず正本2通を準備し、お互いが1通ずつ所有するようにしよう。

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生命保険の契約者貸付制度

たとえば、次のような、解約返戻金がある保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用できる可能性がある。

さらに、契約者貸付制度は金利が年1.5〜6.5％程度とカードローンより低いことも魅力だ。年1.5％の金利で20万円を借りた場合、消費者金融のカードローンと比較すると1ヵ月で2,712円、1年で33,000円も利息を抑えられる。

ただし、保険に加入したばかりの人は20万円を借りられない可能性がある。生命保険に加入したばかりの人は、保険料がまだ十分に積み立てられておらず、その結果、解約返戻金が少ないためだ。

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は、解約返戻金の6〜8割程度が上限となる。20万円を借りるには、現時点で34万円程度の解約返戻金が必要だ。
※解約払戻金は、払い込んだ保険料の一部が積み立てられ、解約した際に積立金の一部が返ってくる仕組み

まずは、会員サイトや電話で契約者貸付制度を利用できるか確認してみるとよいだろう。利用できる場合は手続き後、最短即日〜3営業日程度で20万円が振り込まれる。

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会社からお金を借りる

金融機関からお金を借りられない人は、会社からお金を借りられないか確認してみよう。勤務先の福利厚生として従業員貸付制度が設けられている場合は、会社から20万円を借りられる。所定の審査は行われるものの、信用情報や借入状況などは確認されないため、金融機関の審査に通らない人も利用可能だ。

従業員貸付制度の具体的な内容は会社によって異なるが、一般的に次のような内容となっている。

従業員貸付制度の主な目的は従業員の救済であるため、基本的には急な資金需要が生じたとき以外には利用できない。また、借入額は勤続年数に応じて設定されている場合が多く、転職したばかりの人は利用できないこともある。

とはいえ、従業員貸付制度の内容は各社で異なる。社内規定を確認したうえで、直属の上司に相談してみるとよいだろう。

なお、パートやアルバイトの人は従業員貸付制度の対象外だ（出典：従業員貸付金制度規程）。

出典：労働基準法第２５条（非常時払）について

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金融機関から審査なしでお金を借りることはできない

審査なしでお金を借りられない理由

金融機関から審査なしでお金を借りることはできない。なぜなら、金融機関が融資を行う際には、法令に基づいた審査が義務付けられているからである。具体的には、貸金業者は貸金業法、銀行は銀行法に則り、申込者の返済能力を詳細に確認する必要がある。この審査は、申込者が無理なく返済できるかを判断し、過剰な借り入れによって多重債務に陥ることを防ぐ目的で実施されている。

加えて、金融機関自身にとっても、貸し倒れのリスクを回避することは重要である。返済能力の低い人に安易に融資を行えば、貸付金が回収できなくなる恐れがあり、ひいては経営の安定を損なう原因となる。そのためカードローン会社などは、申込者の信用情報や収入状況を厳しくチェックし、返済が可能と判断した人にのみ融資を行う仕組みとなっている。

さらに、貸金業法第16条の2（誇大広告の禁止）では、「審査が甘い」など、利用者に誤解を与えるような広告を禁止している。実際には法律に基づいた審査が行われているにもかかわらず、「無審査」「審査不要」などと宣伝している業者は、違法である可能性が高く、いわゆる闇金であることが多い。こうした業者との取引は極めて危険であり、十分な注意が必要だ。

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審査では何が見られる？

お金を借りる際の審査では、主に「属性情報」と「信用情報」がチェックされる。特に消費者金融のカードローンなど、貸金業者から借りる場合には総量規制に抵触していないかどうかも確認される。

属性情報とは、申込者の返済能力を判断するための個人情報で、年齢、年収、職業、雇用形態、勤続年数などが含まれる。中でも重視されるのが収入の安定性だ。収入が継続的に得られているかどうかは、少額融資であっても審査において非常に重要だ。

信用情報は、過去のクレジットカードやローンの返済履歴などを指し、「CIC」「JICC」「全国銀行個人信用情報センター」などの信用情報機関に記録されている。延滞、債務整理、強制解約などのネガティブな履歴がある場合、審査に通るのは難しくなる。

また、他社からの借入状況も見られる。すでに複数社から借入がある場合や、借入総額が年収の3分の1を超えていると、新たな貸付は制限されることがある。ただし、「3万円程度」の少額であれば総量規制に引っかかるケースは稀だ。とはいえ、総量規制をクリアしていても、継続的な収入があるかどうかは引き続き重要な審査ポイントだ。

このように、審査では「この人はきちんと返済できるか」「過去に金融トラブルを起こしていないか」が総合的に判断される。少額の借入であっても、審査はしっかりと行われることを理解しておこう。

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審査に不安があるなら通過率が高い消費者金融を選ぼう

金融機関からの借入れには必ず審査が伴う。もし審査に通るか不安があるなら、正規の借入先を選ぶ上で「新規成約率」を一つの目安にすることをおすすめする。

新規成約率とは、各社が公表しているデータであり、新規の申込者のうち、実際に審査を経て契約に至った方の割合を示す。この数値が高い金融機関は、それだけ多くの人が審査を通過し、借入れができていることを指す。「新規成約率が高い＝自分にとって必ず通りやすい」というわけではないが、多くの人が実際に契約に至っている実績があるという点では、借入先を選ぶ際の参考になる。

例えば大手消費者金融のアコムやプロミスは、新規成約率を公表しており、その数値は他社と比較して高い傾向にある。

また、審査に不安がある人や、「今すぐ20万円が必要」といった緊急性の高いニーズがある人にとって、「審査スピード」も借入先を選ぶ際の非常に重要なポイントとなる。金融機関から審査なしでお金を借りることはできないが、審査のプロセスがスムーズで結果が早く出る借入先を選ぶことで、最短即日での融資を受けられる可能性がある。

審査結果が早くわかるカードローンであれば、仮に通らなかった場合でもすぐに次の選択肢を検討できるため、無駄な時間をかけずに済む。特に、急ぎで資金を必要としている場合は、審査がスムーズで即日融資が可能なカードローンを選ぶことで、より確実に資金を確保しやすくなるだろう。

今すぐ即日で20万借りるなら即日融資のカードローン

今すぐ20万円を借りたいなら、即日融資が可能なカードローンやスマホアプリのローンサービスが最適だ。たとえば、プロミスであれば最短3分で20万円を借りられる。 特に大手消費者金融は、無利息期間が用意されているため、20万借りるときの利息額を軽減できる点もメリットだ。

低金利で20万借りたいときは、銀行カードローンが選択肢となる。なぜなら、銀行カードローンの上限金利は一般的に12～15％程度であり、消費者金融カードローンの17～18％と比べて低いためだ。例えば、20万円を1年間で元利均等返済した場合、銀行カードローン（金利14.5％）の利息額は約1万6,000円、消費者金融カードローン（金利18％）の利息額は約2万円となり、約4,000円の差が生じる。

銀行や消費者金融など、大手の金融期間の審査に落ちてしまった人は、中小消費者金融での借入を検討しよう。中小消費者金融は大手と比べて柔軟な審査が期待できるためだ。

新規成約率が高く即日融資に対応する大手消費者金融、低金利の銀行カードローン、スマホでスムーズに借入できるローンサービス、中小消費者金融を厳選した。

出典：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】

アコムは即日で20万円の借入が可能

アコムは審査に不安がある人が検討したいカードローンだ。アコムの審査通過率は、他の金融機関と比較しても高い水準にあり、約4割の方が審査を通過している。つまり、5人中2人が審査に通過している計算になる。

アコムは、申し込みから借入までWeb完結であるため、バレずに借りたいときにも重宝する。

契約後は、アプリでの操作一つで最短10秒（※金融機関により異なります）で振込融資を受けられる。 振込先が楽天銀行なら原則24時間365日いつ手続きしても最短10秒で入金されるため、引き落としに間に合わせたい場合に重宝する。 ほかの金融機関でも最短1分程度で借り入れすることが可能だ。

今すぐ現金が必要な場合は、セブン銀行ATMにてスマホATM取引を行えば、すぐに20万円を借りられる。

アコムの詳細はこちら
（公式サイト）

プロミスは今すぐ20万借りたい人に適したカードローン

プロミスは、アプリローンなら業界最速の最短3分で20万円を借りられる（下表）。

プロミスの融資時間が短いのは、申込みから書類の提出、契約や借り入れまで専用のスマホアプリで完結するためだ。申込時に入力する内容は氏名や生年月日、メールアドレスのみなので、手間をかけずに申し込めることもメリットといえるだろう。

契約後は、専用のアプリからスマホATMやインターネット振込で借り入れが可能だ。

インターネット振込なら原則24時間、最短10秒で振込してもらえるので、土日祝日の急な資金需要にも対応できる。

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（詳しくはこちら）

アイフルは最短18分融資で20万円借りれる

アイフルは柔軟に審査対応を行っていると考えられる。大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っておらず、親会社を挟まない独自基準で融資可否を判断できるためだ。

たとえば、アイフルの利用者の22.4％がパートやアルバイトであることから、同社は学生など収入が少ない人にも積極的に融資を行っていると考えられる。

また、Web申込後に電話をかけて相談すれば、優先審査を依頼することも可能だ。土日祝日などの混雑時期に申し込んだ場合でも、最短18分で20万円を借りられる。

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（公式サイト）

レイクは20万を低金利で借りれる

レイクを初めて利用する人は、60日間利息0円で20万円を借りられる。これは、新規契約者がWebから申し込むことで60日間の無利息期間が適用されるためである。契約日から約2カ月以内に完済すれば、利息は一切発生しない。

また、返済期間が長引いた場合でも、無利息期間を活用することで利息負担を大幅に軽減できる。たとえば、20万円を年18.0％の金利で借りて月々に最低返済額（8,000円）のみ返済する場合の利息は次のとおりだ。

レイクなら他社より1万円ほど利息を抑えられるため、返済負担を抑えたい人に適している。

レイクのメリットは、審査結果が最短15秒で分かることだ。 早く審査結果が知りたい人は、下記の時間内にWebで申し込もう。

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（公式サイト）

SMBCモビットは融資スピードが最短15分で原則電話連絡も郵送物もなし

SMBCモビットは、Web申込なら最短15分で20万円を借りられる。申し込みから契約手続きまでWebで完結するためだ。原則として電話による在籍確認も行われないので、スムーズに審査が進む。

さらに、Web完結で申し込めば自宅に届く郵送物も一切ない。契約後はスマホ一つで20万円を借りられるうえ、利用明細や契約内容もアプリで確認できる。

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（公式サイト）

イオン銀行カードローンは無職の専業主婦でも申し込める

イオン銀行カードローンは、本人に収入がない専業主婦も20万円を借りられる。配偶者の年収を世帯年収とみなしたうえで審査してもらえるためだ。

専業主婦が申し込む場合でも、配偶者の同意なしでお金を借りられる。審査の過程で配偶者の勤務先に在籍確認の電話が入ることもないので、夫（妻）にバレずに20万円を借りることができる。

イオン銀行カードローンで契約したあとは、次のいずれかの方法で20万円を借りられる。

イオン銀行ATMや提携ATMで借り入れすれば取引内容が記帳されないので、夫に通帳を見られてもバレずに済むだろう。

三井住友銀行カードローンは低金利で当日20万円借りれる

三井住友銀行カードローンは、上限金利が年14.5％と低めに設定されている。そのため、利息を抑えて20万円を借りたい人に最適だ。

たとえば、20万円を借りる場合、三井住友銀行カードローンは、消費者金融と比べて、1ヵ月で575円、1年で7,000円、5年で35,000円もの利息が安くなる。

三井住友銀行カードローンは最短当日での融資に対応し、カードレスで契約できる。同行の口座未開設の人は振り込みでの借り入れに限られるが、ローンカードを持ち歩く必要がないので周囲に借り入れがバレにくい。

さらに、三井住友銀行で住宅ローンを組んでいる人は、年8.0％以下の金利で借りられる。住宅ローン利用者は金利優遇を受けられるためだ。

楽天銀行スーパーローンは金利10％未満で借りられる

楽天銀行スーパーローンは、金利半額キャンペーン期間中に申し込めば年10.0％未満で20万円を借りられる。一定期間は年0.8〜7.25％の金利が適用されるためだ。

たとえば、上限金利で20万円を借りた場合、通常は1ヵ月で2,384円の利息が発生するところ、キャンペーン期間中は1,192円で済む。金利が年18.0％の消費者金融と比較すると、1ヵ月で1,767円も利息を抑えることが可能だ。

さらに、楽天銀行スーパーローンで借り入れすれば、最大31,000円分の楽天ポイントをもらえる。楽天経済圏で生活している人にとってはメリットが大きいといえるだろう。

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Oliveフレキシブルペイはアプリでクレジットもデビットも利用可

三井住友銀行が提供するOliveフレキシブルペイは、大手ならではの安心感が魅力だ。カードローンの利用に抵抗がある人もOliveなら安心して利用できるだろう。

20万円を借りたければ、三井住友銀行アプリでクレジットモードを選択し商品購入時などに利用するとよい。決済した分は翌月26日に三井住友銀行の口座から引き落とされるので、今お金を持っていない人も利用可能だ。

さらに、Oliveフレキシブルペイを対象のコンビニや飲食店で利用すれば、最大20％のポイント還元を受けられる。

上記のお店をよく利用する人なら、持っておいて損はないだろう。

LINEポケットマネーはLINEアプリ完結！LINEスコアで審査

LINEポケットマネーは、最短10分で20万円を借りられる。早く借りられる理由は、申し込みから書類の提出、契約や借り入れまでLINEアプリで完結するためだ。通勤時間や休憩時間などの空き時間を使って、手軽に申し込めることもメリットといえるだろう。

LINEポケットマネーの審査では、LINEスコアの数値も加味される。LINEスコアとは、属性やLINEの利用頻度から算出される数値のこと。LINEスコアの数値が高いほど、より良い条件で借り入れできる（下表）。

LINEマンガやLINEギフトなど、LINEのサービスを利用すれば審査で優遇される可能性がある。

実際に、筆者は、LINEギフトを利用したあとにLINEスコアが上がっていたことがあります。

まずは、LINEアプリでLINEポケットマネーを開き、仮の利用限度額や貸付利率を確認してみるとよいだろう。

メルペイスマートマネーはメルカリの売上で返済できる

メルペイスマートマネーは、メルカリで得た売上金を返済に充てることができる。不用品の販売や転売などで得た売り上げを活用すれば、返済負担を軽減することが可能だ。普段からメルカリを利用している人にとってメリットが大きいサービスといえるだろう。

さらに、メルペイスマートマネーの審査では、メルカリの利用実績が考慮され、金利や利用限度額が決定される。そのため、普段からメルカリで出品や購入を繰り返している人は、最高金利（年15.0％）より低い金利で20万円を借りられる可能性がある。

利用限度額は5,000円〜50万円となっており、少額融資を希望する人にも向いている。まずは、メルペイスマートマネーの公式サイトで仮の利用限度額や金利を確認してみるとよいだろう。

dスマホローンはドコモユーザーなら金利優遇を受けられる

dスマホローンは、ドコモユーザーなら低金利で20万円を借りられる。ドコモ回線やdカード、d払いを利用している人は最大年3.0％の金利優遇を受けられるためだ。もし次のすべてのサービスを利用しているなら、年14.9％以下の金利で20万円を借りられる。

さらに、dスマホローンは17:00までに申し込めば最短即日で融資を受けられる。申込時にはdアカウントの情報が反映されるため、最小限の入力内容で簡単に申し込めることもメリットだ。

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PayPayアプリはスマホ1つで申し込みから借り入れまで完結

PayPayアプリから申し込めるPayPay銀行カードローンは、申し込みから書類の提出、契約や借り入れまでスマホ1つで完結する。申し込みは最短3分、仮審査結果は最短60分で通知され、最短当日に20万円を借りることも可能だ。店舗に出向くことなく20万円を借りられるため、通勤中や仕事の合間で契約を済ませることができる。

さらに、PayPay銀行カードローンは申し込みの条件が、比較的ゆるい点もメリットだ（下表）。

ファミペイ ローンはファミペイアプリで24時間いつでも即時借り入れ可

ファミペイローンは、審査さえ通ればファミペイアプリを使って24時間365日いつでも瞬時にお金を借りられる。借入方法はファミペイ残高へのチャージ、または銀行口座への振り込みとなる。クレジットカードなどの引き落としに間に合わせたい場合は銀行口座へ振り込み、買い物で利用したい場合はファミペイ残高へのチャージで20万円を借りるとよいだろう。

さらに、ファミペイローンは17:00まで申し込めば最短即日で融資を受けられる。急な冠婚葬祭や飲み会などで、お金が必要になった場合にも困らない。急ぎの場合は、ファミペイアプリの「サービス」をタップし、ファミペイローンページより申し込もう。

ただし、アプリ内のファミペイローンボタンがグレーになっている場合は申し込めないため注意が必要だ。

フタバは他社借り入れが4社以内であれば申し込める

フタバは、他社借り入れが4社以内であれば申し込める。そのため、借入件数が多くて審査に不安がある人も、20万円を借りられる可能性がある。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
出典：お申込みについて│キャッシングのフタバ

一般的に、借入件数が多いほどローンの審査に通りにくい。他社借り入れが多い人は、多重債務状態であると判断されやすいためだ（出典：多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向）。

しかし、フタバなら4社までであれば借り入れできる可能性があり、柔軟に審査していると考えられる。まずは公式サイトにある3秒診断を利用して、簡易的な審査結果を確認してみよう。

エイワは審査に通らないけどどうしてもお金が必要な時の選択肢

創業から50年以上の歴史を持つエイワでは対面審査を行っているため、どうしても20万円が必要な事情を汲んだうえで融資してもらえる可能性がある。たとえば、20万円が必要な理由や、どのように返済額を工面するのかを話せば、他社で断られた人も借り入れできる可能性があるだろう。

実際、エイワの審査では現在の収入や借入状況が重視される。

Q.他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。
出典：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

ブラックリストの人も審査を通過できる可能性があることから、比較的柔軟に審査対応していると考えられる。長年の融資経験があるエイワだからこそ安全であり、かつ柔軟に対応してもらえるだろう。

公的融資制度ならブラックリストや無職でも20万借りれる

「過去に延滞や債務整理がありブラックリスト状態だ」「現在仕事をしていない無職だ」といった理由で、民間の金融機関から20万円を借りるのが難しい、あるいは不可能だと考える人も多いだろう。

確かに、カードローンなどの一般的な融資では、信用情報や安定収入が重視されるため、審査通過は困難だ。しかし、国の公的な融資制度は、生活困窮者や特定の状況にある人々を支援することを目的としており、民間の審査基準とは異なる場合がある。

状況によっては、こうした制度を利用して20万円、あるいはそれ以上の資金を借り入れられる可能性がある。ここでは、ブラックリストの方や無職の方でも検討できる可能性のある公的融資制度や関連の支援制度について詳しく見ていく。利用できる制度や条件は多岐にわたるため、ご自身の状況に合わせて確認することが重要だ。

公的融資制度は無職やブラックリストでも融資できる可能性がある

たとえば、次の公的融資制度を利用すれば、無職でも20万円を借りられる可能性がある。

公的融資制度の審査では、貸付けによって自立が見込まれるかどうかが重要となる。たとえば、働く意思があることが伝われば、無職でも審査を通過できる可能性がある。

まずは、最寄りの社会福祉協議会、または市役所の福祉担当窓口で相談してみよう。

生活サポート基金ならブラックでも申し込める

生活サポート基金では、金融機関の審査に通らない人に向けて生活再生に必要なお金を貸し出している。
出典：生活再生ローンのご案内

借り入れに際して審査は行われるものの、金融機関の審査基準とは異なる。お金を貸し出すことで生活再建が見込まれる場合は、ブラックの人も借り入れが可能だ。たとえば、次のような目的でお金を借りられる。

生活再生ローンを利用できる人は、原則として収入を得ている人に限られるが、無職でも安定した収入のある家族への貸し付けが認められることがある。

20万借りるときの注意点

違法業者（ヤミ金など）を絶対に利用しない

お金に困っている状況では、「審査なし」「即日融資可能」「誰でもOK」といった甘い言葉で誘惑する業者に目が向きがちだ。しかし、これらのほとんどは法律を無視した違法な業者（通称：ヤミ金）であり、絶対に利用してはならない。

ヤミ金は、国や都道府県への貸金業登録を行わずに営業しており、法律で定められた上限金利（年率20%）をはるかに超える、法外な金利で貸し付けを行う。例えば、「トイチ（10日で1割＝年利365%）」や「トサン（10日で3割＝年利1095%）」といった、正規の金融機関では考えられないような高金利が平然とまかり通っている。

このような超高金利のため、たとえ20万円借りたとしても、わずか数週間で利息が元金を上回り、どれだけ返済しても借金が減らない、いわゆる「自転車操業」や「借金地獄」に陥ってしまう。

さらに悪質なのは、その取り立て行為だ。返済が少しでも遅れると、昼夜を問わない電話や自宅・勤務先への押しかけ、家族や友人への連絡、大声での恫喝など、精神的に追い詰められる卑劣で違法な手段を使ってくる。これらの行為は、平穏な生活を破壊し、心身ともに深刻な苦痛をもたらす。

正規の貸金業者は、必ず国または都道府県の登録を受けている。貸金業者は、広告や契約の際に登録番号を明示する義務がある。もし利用を検討している業者があれば、必ずその登録番号を確認し、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規に登録されているかを確認すべきだ。ここに登録されていない業者は、ヤミ金である可能性が極めて高い。

また、SNSやインターネット掲示板などで見かける「個人間融資」も非常に危険だ。見ず知らずの個人相手のためトラブルになりやすく、ヤミ金業者が個人を装って近づいてくるケースも多いため、絶対に利用してはならない。給与ファクタリングを装った違法な貸し付けなど、新たな手口にも注意が必要だ。

お金に困っても、違法な業者や個人の甘い誘いに絶対に乗ってはならない。もし関わってしまった、あるいは不安がある場合は、警察、弁護士、司法書士、消費生活センターなどの専門機関にすぐに相談すべきだ。

契約内容を隅々まで確認し、不明点は質問する

借入の申し込みが終わり、実際に契約を結ぶ段階になったら、提示される契約書（またはそれに準ずる電磁的な記録）の内容を隅々まで確認することが極めて重要である。これは単なる手続きではなく、契約者と金融機関との間で交わされる、法律上の義務と権利がすべて記載された最も重要な書類だからだ。

契約書には、契約者が借りる金額、適用される金利（実質年率）、毎月の返済額、返済期日、返済回数・期間、遅延した場合の損害金（遅延損害金）、そして手数料や保証料などの諸費用が具体的に明記されている。これらについて、事前に理解し、納得した条件と一致しているかを一つ一つ確認する必要がある。

特に注意すべきは、以下の項目だ。

期限の利益の喪失に関する事項: 返済が滞るなど一定の条件を満たした場合に、分割払いの権利を失い、残っている借金すべてを一括で請求される可能性があることを理解しておく必要がある。

もし、契約書の記載内容に一つでも「おかしい」「よく分からない」「事前に聞いていた話と違う」と感じる点があったら、その場で絶対にサインをしてはならない。納得できないままサインしてしまうと、後になって「知らなかった」では済まされず、予期せぬトラブルや想定外の支払いに繋がるリスクがある。

不明な点や疑問点があれば、契約する前に必ず金融機関の担当者に質問し、全てクリアになってから契約に進むべきだ。正規の金融機関であれば、丁寧に説明してくれるはずである。質問に曖昧な回答をしたり、契約を急かしたりするような業者には注意が必要だ。

サインは、契約内容すべてに同意した証となる。後で後悔しないためにも、契約内容を完全に理解し、納得した上で署名（または同意）することが求められる。

遅延や延滞のリスクを理解しておく

20万円に限らず、借入金の返済は期日通りに行うことが鉄則である。もし返済が遅れたり（遅延）、支払いが滞ったり（延滞）すると、その後の生活や信用情報に深刻な悪影響が及ぶ可能性があることを理解しておく必要がある。返済の遅れを決して甘く見てはならない。

返済期日に遅れると、まず発生するのが遅延損害金だ。これは、決められた期日までに支払われなかった金額に対してかかる、一種の罰金のようなものだ。通常の金利よりも高い利率が設定されており、遅れた日数分だけ加算される。たとえ数日の遅れであっても、この遅延損害金によって返済総額が増えてしまうことになる。

返済の延滞がさらに続くと、金融機関からの督促連絡が来るようになる。最初は電話やはがきだが、連絡がつかない場合や無視を続けると、自宅への訪問や内容証明郵便による一括返済の請求へとエスカレートしていく。

契約内容の確認の項目でも触れた「期限の利益の喪失」により、返済が滞ると残金すべての一括返済を求められる可能性が高い。それでも返済できない場合は、最終的に金融機関は法的措置を取り、裁判を経て給与や預貯金、動産・不動産などの財産を差し押さえ、強制的に借金を回収しようとする。もし保証人がいる場合は、保証人に請求がいくことになる。

さらに深刻なのが、信用情報機関への影響だ。カードローンなどの借入情報は、個人の借入や返済に関する情報を管理している信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）に登録される。返済が遅れると、その事実（延滞情報、事故情報とも呼ばれる）がこれらの機関に登録される。

この信用情報に傷がつく状態を俗に「ブラックリストに載る」と言う。一度ブラックリスト状態になると、その情報は一定期間（通常５年～10年程度）残り、その間は新たな借入（住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど）やクレジットカードの作成・利用、スマートフォンの分割購入、賃貸契約の保証など、様々な場面で審査に通ることが非常に難しくなる、あるいは不可能となる。

20万円という金額であっても、返済を怠ればこれらの深刻なリスクすべてが発生し得る。返済が難しいと感じたら、期日が来る前に、あるいは遅れてすぐに、必ず借入先に連絡を入れるべきだ。無視だけは絶対にしてはならない。早めに相談することで、返済条件の見直しなど、解決策が見つかる可能性もある。

金利（実質年率）と手数料、返済総額を把握して返済計画を立てる

20万円を借りる際、最も重要な注意点の一つが、借りた金額そのものだけでなく、返済に関する条件を正確に理解することだ。特に以下の点をしっかり確認する必要がある。

まず、金利（実質年率）だ。金利は借入れたお金に対して支払うレンタル料のようなもので、通常は年率で示される。単に「年〇％」という表示だけでなく、「実質年率」を確認することが非常に重要である。実質年率とは、借入金額、金利、返済方法、返済期間、そして各種手数料（保証料や事務手数料など）を含めた、借入にかかるすべての費用を年率で換算したものだ。この実質年率が、その借入の本当のコストを示す指標であり、異なる金融商品を比較する際には必ずこの数値を見るべきだ。実質年率が低いほど、返済総額は少なくなる。

次に、返済総額を把握することだ。返済総額とは、借りた元金20万円に、利息と手数料をすべて加えた、最終的に金融機関に支払う総額である。多くの場合、返済総額は借りた金額よりも大きくなる。シミュレーションなどを利用し、完済までにいくら支払うことになるのかを事前に確認しておく必要がある。

そして、最も肝心なのが返済計画を立てることだ。毎月いくら返済する必要があるのか、それが自分の月々の収入や支出から見て現実的に可能な金額なのかをしっかり検討する。無理のない返済計画を立てるには、現在の収支状況を正確に把握し、返済に充てられる金額の上限を知ることが第一歩となる。

場当たり的に返済するのではなく、「いつまでに完済する」「毎月いくら返済する」といった具体的な計画を持つことが、返済の滞りを防ぎ、借金が膨らんでしまう事態を避けるために不可欠である。後のセクションで解説する返済シミュレーションなども活用し、借入前に必ず返済のゴールと道のりを明確にしておくべきだ。

20万円を借りるときの利息や返済シミュレーション

20万円を借りることを検討する際、受け取る金額だけでなく、最終的にいくら返済することになるのかを正確に把握することが非常に重要だ。借入には必ず利息がかかり、返済期間が長くなるほど、支払う利息の総額は増加する。

「金利（実質年率）と手数料、返済総額を把握して返済計画を立てる」のセクションでも解説した通り、借入にかかる費用の総体は実質年率で示される。この実質年率と、毎月いくら返済するか（または何回で完済するか）によって、総返済額と月々の負担が決まる。

具体的な返済のイメージを持つためには、返済シミュレーションを行うことが最も効果的だ。ここでは、いくつかの金利と返済期間のパターンで、20万円を借りた場合のシミュレーション例を示す。

この例では、1年間で計画的に返済を終えることで、利息の負担を比較的少なく抑えられていることがわかる。

この例では、返済期間を2年間に延ばすことで月々の返済額は約1万円に抑えられているが、その代わりに支払う利息の総額は約4万円となり、例１と比べて利息負担が増加している。

※上記のシミュレーションはあくまで概算であり、実際の返済額や利息総額は、金融機関の計算方法、正確な適用金利、返済日、返済状況などによって異なる場合がある。

これらのシミュレーション例から分かることは、以下の点だ。

・返済期間が長くなるほど、月々の返済額は少なくなるが、支払う利息の総額は増加する傾向がある
・適用される金利が低いほど、支払う利息総額は少なくなる

したがって、月々の返済能力とのバランスを取りつつ、可能な範囲で返済期間を短くすること、そしてより低い実質年率の借入先を選ぶことが、総返済額を抑えるためには重要となる。

多くのカードローン会社や金融機関のウェブサイトには、借入希望額と金利、希望返済回数などを入力して、具体的な返済額や返済総額を計算できるシミュレーションツールが用意されている。実際に借入を検討する際は、これらのツールを利用して、ご自身の状況に基づいた正確な返済計画を立てるべきだ。

シミュレーションを通じて返済の厳しさを理解することは、無理な借入を防ぎ、健全な家計管理を行うための第一歩となる。

よくある質問

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