作りやすいクレジットカード9選！審査が通りやすい・申し込みやすい・即日発行ですぐ作れるクレカはどれ？

「クレジットカードを作りたいけれど審査に通るか不安」
「今すぐカードが必要」

法律上、審査が甘いクレジットカードは存在しない。しかし、カードにより審査の基準や時間、申し込み条件は異なるので、中には他のカードと比べて作りやすいクレジットカードが存在する。

具体的に、作りやすいクレジットカードとしてACマスターカード、プロミスVisaカード 、モビットVISA-W、Oliveフレキシブルペイ、楽天カード、三井住友カード（NL）、PayPayカード、エポスカード、イオンカードセレクトの9枚が挙げられる。

これらは年会費無料で、審査基準が比較的ゆるめ、申込対象が幅広い、即日発行に対応するといった特徴があり、他のカードと比べてスムーズに作れる。

本記事では、作りやすいクレジットカード9選と、選び方、クレジットカードの審査に通るための対策を紹介する。

作りやすいクレジットカードおすすめ9選

これらは年会費無料、消費者金融系・流通系で比較的審査に通りやすい、申込対象が幅広い、発行スピードがはやいといった特徴があり、他のカードと比べてスムーズに作れる。

「クレジットカードが必要だけど審査が不安」という人は比較的審査に通りやすいといわれる、消費者金融系や流通系のカードを検討しよう。

消費者金融系カードは幅広い層を対象としていて、銀行とは異なる基準で審査を実施する。 そのため、銀行系クレジットカードの審査に落ちた人でも作れる可能性がある。

流通系カードは顧客獲得を目的に積極的に発行される傾向がある。

例えば、ACマスターカード、プロミスVisaカード、モビットVISA-W、PayPayカード、楽天カード、エポスカード、イオンカードセレクトは、年会費無料で消費者金融系・流通系カードであり、他のカードと比べて作りやすいといえる。

「クレジットカードがほしいけれど、年収要件をクリアできるか自信がない」という人は申込条件に年収の記載がないカードを検討しよう。 例えば、Oliveフレキシブルペイは申込条件に収入に関する要件が記載されていない（デビットモード）。

また今すぐカードが必要という人は最短10秒の即時発行に対応する三井住友カード（NL）が候補となる。

作りやすいクレジットカード9選

注釈

※ 最短10秒発行について、即時発行ができない場合があります。
※対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済7%ポイント還元について
※ カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※ 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※ 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。
※ 通常のポイント分を含んだ還元率です。
※ ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※ Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※1 三井住友銀行の口座をお持ちでない場合、審査開始まで別途3営業日ほどかかります
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※3 日本国内在住の満18歳以上（高校生除く）の方 ・ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方 ・有効なYahoo! JAPAN IDをお持ちの方 ・お申し込みにはスマートフォンが必要です
※3
・ご利用金額200円（税込）ごとに最大1.5%のPayPayポイント※ がもらえます。
・ PayPayカードをPayPayアプリに登録およびPayPayステップの条件達成が必要。
・出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
なお、所定の手続き後にPayPay加盟店にて使用できます。
手続きはこちらからご確認ください。
・ポイント付与の対象外となる場合があります。
例）「PayPay決済」「PayPay（残高）チャージ」「nanacoクレジットチャージ」
「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」
「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払いを介してのPayPay残高チャージのご利用分」
※三菱ＵＦＪカードについて、2025/5/1時点の情報です。

クレジットカードの審査の通りやすさを評価するにあたり、以下の3つの主要な項目をランキングの根拠としています。
【種類】
消費者金融系:：5点
銀行系カードに比べて、独自の審査基準を持つことが多く、過去に延滞がある方や収入が不安定な方でも比較的審査に通りやすい傾向がある。

デポジット型:：4点
保証金を預けることで、信用情報に不安がある方や、これまでの利用実績がない方（スーパーホワイト）でも取得しやすい。

流通系：3点
百貨店やスーパー、家電量販店など、特定の企業が発行しており自社顧客の囲い込みを目的としているため、銀行系カードよりは審査のハードルがやや低い場合がある。

銀行系：2点
大手銀行や信用組合が発行するカードで、最も一般的なクレジットカード。安定した収入や良好な信用情報が求められるため、審査基準は比較的厳しい傾向。

その他（Nudge）：4点
いつでも好きなだけ返済と月1回おまとめ払い（口座自動引落し）が選べるカード。18歳以上の若い世代を主なターゲットとしており、学生やアルバイトでも作りやすい。

※当サイト経由でカード発行に至った方のデータを参考に点数づけを行っております。

【発行スピード】
最短数分以内に発行可能：5点
即日発行可能:4点
~3日以内：3点
~5日以内：2点
その他：1点

【年会費】
無料：5点
~500：4点
~1000：3点
〜5000円：2点
それ以上：1点
※5 ・デビットモード：最短3営業日
・クレジットモード：最短3営業日

ACマスターカードは独自の審査基準でカード本体を最短即日発行できる

(画像=編集部)

【ACマスターカードの概要】

年会費	無料
最短発行日数	最短即日(※1)
ブランド	Mastercard
おすすめポイント	カード本体も最短即日発行できる 原則リボ払いだが一括払いも可能
申込条件	・満18歳以上〜69歳以下 ・安定した収入のある方（アルバイト・パート・学生も可） ・高校生は申込不可
詳細	ACマスターカードの詳細はこちら

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

ACマスターカードは審査を自社のみで実施している消費者金融系のクレジットカードです。一般的なクレカとは異なる基準の審査を受けられます。
また、最短即日で発行できるため、すぐにクレカを使いたい人にも向いています。

ACマスターカードは消費者金融のアコムが発行しており、独自の基準で審査を実施しているので、審査に不安がある人でも作りやすいクレジットカードだ。

公式サイトでは「お客さまとのお取引によって蓄積されたデータを分析した与信・審査モデル」を導入していると記載されているため、信用情報だけでなく多角的な審査を望めるだろう。

また、ACマスターカードは年会費無料かつ最短即日に対応していることから、初心者でも作りやすい。

審査通過後には最短20分(※1)でバーチャルカードが発行され、すぐにネットショッピングで利用できる。

ACマスターカードは、プラスチック製のカード本体も全国の自動契約機（むじんくん）で最短即日での発行が可能なため、利便性の面からも作りやすいクレジットカードといえる。

ACマスターカードは、個人の現在の支払い能力を重視する独自の審査がポイントです。

銀行の審査とは違い、自動スコアリングだけでなく「対面与信」のように丁寧に見るのが特徴です。

ただし、一般的なクレジットカードに付帯している旅行保険や、ポイント制度がない点には注意が必要です。とにかく今、決済手段が必要な方向きのカードです。

消費生活ジャーナリスト

岩田昭男さん

ACマスターカードの
詳細はこちら

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 一部営業時間が異なる店舗があります。また、アコムの当日契約の期限は21時までです。

プロミスVisaカードは独自審査で審査が不安な人におすすめ

(画像=編集部)

【プロミスVisaカードの概要】

年会費	永年無料
最短発行日数	記載なし
ポイント種別	Vポイント
還元率	0.5％
おすすめポイント	プロミスローン機能一体型
申込条件	・満18歳以上〜74歳以下 ・自分に安定した収入のある方（アルバイト・パート含む） ・主婦・学生も、アルバイト・パート等で安定収入があれば申込可

※プロミスの公式サイトを参照して筆者作成、2024年6月29日現在

プロミスVisaカードは、作りやすいクレジットカードです。独自の審査基準と幅広い申込対象により、他のカード審査に落ちた経験がある人や、初めてカードを持つ18歳・19歳の人にとって有力な選択肢になるでしょう。

プロミスVisaカードが作りやすい1つ目の理由は、現在の支払い能力を重視する独自の審査基準を採用しているという点だ。

プロミスVisaカードは消費者金融系のクレジットカードのため、他のクレジットカード会社とは違う審査基準を持っていると言われている。そのため「審査に自信がない」「初めてで不安」といった人にもおすすめだ。

2つ目の作りやすい理由は、申し込み対象年齢の広さにある。多くの消費者金融系カードが20歳以上を条件とするのに対し、プロミスVisaカードは18歳（高校生は除く）から申し込みを受け付けている。

アルバイトやパートなどで安定した収入があれば学生でも申し込めるため、初めて持つクレジットカードとしても作りやすい。

プロミスVisaカードは、プロミスならではの柔軟な審査基準が期待できる点がポイントです。ACマスターカードと同様に、決済機能そのものを必要としている方におすすめできます。

同カードは、Vポイントが貯まるというメリットはありますが、一般的なカードに比べ特典は少なめです。

注意点としては、あくまでカードローン会社が発行するカードであるという認識を持つことですね。純粋な決済手段として割り切って使うのが良いでしょう。

消費生活ジャーナリスト

岩田昭男さん

＼審査落ちた人におすすめ！／

プロミスVisaカード
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モビットVISA-Wはカードローン機能一体型の消費者金融系カード

(画像=編集部)

【モビットVISA-Wの概要】

年会費	無料
最短発行日数	最短5営業日
ポイント種別	Vポイント
還元率	0.5％
おすすめポイント	・モビットカードローン機能が搭載 ・年間100万円までのお買物安心保険 ※海外での利用および国内でのリボ払い・分割払い（3回以上）利用のみ対象
申込条件	・満20歳以上〜74歳以下 ・安定した定期収入のある方（アルバイト・パート・派遣・自営業も申込可） ・モビットカード会員であること

※モビットVISA-Wの公式サイトを参照して筆者作成、2024年12月13日現在

モビットVISA-Wは「一般的なカードの審査に不安がある人」でも作りやすい一枚です。カードローン審査も行われるため、クレジットカード審査とは異なる視点で評価してもらえる可能性があるからです。

モビット VISA-Wは、最初にカードローンの審査を行うという明確なステップがある分、他のクレジットカードとは異なる角度から審査される可能性があるのが最大の特徴だ。

最初に実際されるカードローンの審査では、最短10秒で事前結果がわかるうえ（※）、現在の返済能力を重視する傾向がある。

次に三井住友カードがクレジットカードの審査を行うが、すでにカードローンの審査を通過しているという信用があるため、一般的なカードとは異なる基準での判断が期待できる。

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

このようにモビットVISA-Wは2つの審査を受ける必要はあるが、発行手順自体はシンプルで非常に作りやすい。

モビットVISA-Wの発行手順（モビット会員でない場合）

• モビットカードへ申し込む
• 審査の結果連絡を受ける
• 会員専用サービス「Myモビ」にアクセスして、そこでクレジットカードの発行を申し込む

すでにモビットカード会員である場合は会員専用サイト「Myモビ」からクレジットカードの申し込み手続きをするだけで審査に進めるため、さらに作りやすいだろう。

モビットVISA-W
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楽天カードは年会費無料の流通系クレカ

(画像=編集部)

【楽天カードの概要】

年会費	永年無料
最短発行日数	記載なし （カード到着は約1週間～10日前後）
ポイント種別	楽天ポイント
還元率	1.0％
おすすめポイント	ポイントの2重取り、3重取りが可能
申込条件	・18歳以上 ・安定した収入がある、または主婦・学生・パート・アルバイトでも申し込み可能

※楽天カード公式サイトを参照して作成

楽天カードは、代表的な「作りやすいカード」です。自社のサービス利用者を増やす「楽天経済圏」の拡大を目的としているため、審査のハードルが比較的低いと思われるからです。

楽天カードのような流通系カードは、まず会員になってもらい自社サービスでの決済を促すことを重視する。そのため申し込みの門戸は広く開かれ、作りやすいのが特徴だ。銀行系カードが個人の信用情報を厳しく審査するのとは対照的だろう。

楽天カードの申込条件は18歳以上とあり、収入については記載がなく必須条件ではない。学生やアルバイト、専業主婦（主夫）など、審査に不安がある人にとっても、初めてのカードとして作りやすい。

＼作りやすくてお得！／

楽天カード
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楽天カードは、圧倒的なポイント還元率と、楽天経済圏の顧客を増やす目的からくる審査の通りやすさがおすすめポイントです。

審査では楽天市場の利用履歴なども考慮されることがあるようです。注意点としては、ポイントキャンペーンが多く、仕組みが少し複雑に感じられることでしょうか。

しかし、普段から楽天市場などを使う方なら、持たないと損と言えるほどお得なカードでしょう。

消費生活ジャーナリスト

岩田昭男さん

PayPayカードは最短7分で即時発行できる流通系カード

(画像=編集部)

【PayPayカードの概要】

年会費	無料
最短発行日数	即日・最短7分（申込5分、審査2分）
ポイント種別	PayPayポイント
還元率	1.5％～5.0％
おすすめポイント	公共料金を払っても1％の高還元！

※PayPayカード公式サイトをもとに作成

PayPayカードは、キャッシュレス決済サービス「PayPay」の利用者拡大を目的として発行されており、発行スピードの速さと審査の通りやすさから、作りやすいカードの代表格といえます。

PayPayカードも自社サービスへの囲い込みを重視している流通系クレジットカードだ。審査プロセスの効率化によって、申し込みから最短7分（※）でバーチャルカードが発行されるという作りやすさを誇る。発行後すぐにPayPayアプリに登録したり、ネットショッピングで使用したりすることが可能だ。

PayPayカードは、PayPayカードユーザーなら必須と言えるほど、高いポイント還元率を誇るのがおすすめポイントです。

同カードはソフトバンク・ヤフー経済圏の拡大を狙っており、審査も比較的通りやすいと言われています。

注意点は、PayPayとの連携をしないとメリットが半減することですね。普段からスマホ決済を多用する、特に若年層の方にはぴったりの一枚です。

消費生活ジャーナリスト

岩田昭男さん

＼最短7分で即時発行できる！／

PayPayカード
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エポスカードは店頭で即日受け取りできる

(画像=編集部)

【エポスカードの概要】

年会費	永年無料
最短発行日数	即日・即時
ポイント種別	エポスポイント
還元率	0.5％
おすすめポイント	「マルコとマルオの7日間」で10％OFF

※エポスカード公式サイトを参照して筆者作成、2025年6月17日現在

エポスカードはマルイグループの顧客獲得を目的とした流通系カードです。そのため審査のハードルが低いことと、審査通過後に実店舗でプラスチックカードを即日受け取れるという他のカードにはない強みから、作りやすいカードとして高い人気があります。

申込条件は「高校生を除く18歳以上」で、マルイでの買い物などを促す目的から、学生やアルバイト、主婦（主夫）など幅広い層に門戸を開いているのが特徴だ。

エポスカードの最大の魅力は、発行スピードにある。ネットで申し込み審査に通過した後、マルイなどに設置されたエポスカードセンターでプラスチックカード本体をその日のうちに受け取れる。エポスカードは、「今すぐ実店舗でカードを使いたい」というニーズに応えられる、非常に作りやすいクレジットカードだ。

エポスカードセンターは全国の商業施設にあるため、都市部を中心に多くの人が利用できるので作りやすい。

エポスカードは、年会費無料でありながら海外旅行保険が手厚い、コストパフォーマンスの高さが一番のポイントです。

同カードは流通系として比較的審査も通りやすく、元々が信販・消費者金融の会社だった背景から独自の審査ノウハウも持っています。

初めての一枚として、学生さんや若手社会人の方に良いでしょう。

消費生活ジャーナリスト

岩田昭男さん

＼エポスカードの詳細を見る／

公式サイトはこちら＞＞

イオンカードセレクトはスマホで5分で即時発行できるイオンでお得な1枚

(画像=編集部)

【イオンカードセレクトの概要】

年会費	無料
最短発行日数	即日・5分
ポイント種別	WAON POINT
還元率	0.5％
おすすめポイント	イオンでいつでも1.0％還元、 さらなるポイントアップもあり

※イオンカードセレクトの公式サイトを参照して筆者作成、2025年6月17日現在

イオンカードセレクトはイオングループの顧客獲得を目的とした流通系カードであり、審査のハードルの低さと、用途に応じて「スマホへの即時発行」と「店舗での仮カード即日受取」を使い分けられることから、作りやすいカードとして幅広い層に支持されています。

イオンカードセレクトは発行スピードが早く作りやすい。申し込み後最短5分で審査が完了し、スマホアプリ「イオンウォレット」にカード情報が発行される。 これにより、すぐにネットショッピングやApple Payで利用可能になる。

申し込み時に「店舗でのカードお受取り」を選べば、即日プラスチック製の仮カードを入手できる。この仮カードはイオン系列店でのみ利用可能だが、「お客様感謝デーの5%OFFに間に合わせたい」といった特定のニーズには最適だ。受取カウンターは全国のイオンモールなどに多数設置されているので作りやすい。

＼最短5分で完了！／

イオンカードセレクト
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Oliveフレキシブルペイはデビットカードは作りやすい

(画像=編集部)

※ 対象のサービスのご利用状況に応じて、対象のコンビニ・飲食店でのご利用時に、通常のポイント分を含んだ最大20％ポイントが還元されます。
※ 商業施設内の店舗など、一部ポイント加算の対象とならない店舗があります。

【Oliveフレキシブルペイの概要】

年会費	永年無料※一般ランク
最短発行日数	最短3営業日（※）
ポイント種別	Vポイント
還元率	0.5％
おすすめポイント	クレジットカード・デビットカード・キャッシュカードを一枚に集約できる

※・デビットモード：最短3営業日
・クレジットモード：最短3営業日

Oliveフレキシブルペイは、クレジットカードの審査に落ちてもデビットカード機能を持つカードが手に入ります。そのため、作りやすいカードを求める人に最適な一枚です。

Oliveフレキシブルペイに申し込むと、まずクレジットモードの審査が行われる。通過すればクレジット・デビット両機能が使えるカードが発行されるが、もし審査に落ちた場合でも、デビットカードおよびポイント払いとして使えるカードが発行される。

つまりOliveフレキシブルペイは、一般的なクレジットカードのように「審査に落ちて何も手元に残らない」ということがない。この点が、作りやすいと言える最大の理由だ。

もちろん、クレジットモード自体の審査ハードルも低めだ。一般ランクの申込条件は「高校生を除く18歳以上」とされており、収入に関する明確な基準は示されていないため、初めてカードを申し込む人でも挑戦しやすい。

なお、未成年（高校生を除く15歳以上）の場合は、初めからクレジット機能なしのデビットカードとして審査不要で発行される。

Oliveフレキシブルペイは「追加したカードでの支払い」の追加、「5機能」も大きな魅力だ。アプリで支払いモードを柔軟に切り替えられ、財布の中身をシンプルにできる。

＼デビット機能・キャッシュカード機能も！／

Oliveフレキシブルペイを
作る＞＞

三井住友カード（NL）は最短10秒の即時発行に対応するカード

【三井住友カード（NL）の概要】

年会費	永年無料
最短発行日数	最短10秒（※1）
ポイント種別	Vポイント
還元率	0.5〜7％
おすすめポイント	最短10秒で発行、対象店舗でのスマホのタッチ決済で7%ポイント還元(※2)

※三井住友銀行の口座をお持ちでない場合、審査開始まで別途3営業日ほどかかります。

三井住友カード（NL）は、最短10秒の即時発行に対応するクレジットカードです。

三井住友カード（NL）の申込条件は「高校生を除く満18歳以上」となっている。収入に関する明確な基準は示されておらず、学生やアルバイト、専業主婦（主夫）でも作りやすい。

三井住友カード（NL）のもう一つの大きな特徴は発行の速さだ。24時間いつでも申し込み可能で、審査に通れば最短10秒（※1）でスマホアプリVpassにカード番号が発行される。なお、受付時間内なら土日や祝日でも即時発行が可能だ。

発行後すぐにネットショッピングで利用したり、Apple PayやGoogle Payに設定して街のお店で使ったりできるため、「今すぐ作りやすいカードがほしい」というニーズにも応えてくれる。

＼最短10秒で即時発行！(※1)／

三井住友カード（NL）を
作る＞＞

注釈

※1 三井住友カード（NL）の最短10秒発行について、即時発行ができない場合があります。
※2対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済7%ポイント還元について
※ カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※ 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※ 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ スマホのタッチ決済対象店舗とモバイルオーダーの対象店舗は異なります。詳しくはサービス詳細ページをご確認ください。
※ 通常のポイント分を含んだ還元率です。
※ ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※ Google Pay™ 、Samsung Payで、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

作りやすいクレジットカードの選び方5選

作りやすいクレジットカードを探しているのなら、以下を意識するとよい。

手軽にすぐ作れるカードを探しているのなら、エポスカードなど即日発行可能なものから選ぼう。

審査基準ができる限りゆるいカードがよいのなら、発行元が流通系や消費者金融系のものや、収入条件の記載がないものがおすすめだ。イオンカードセレクトや楽天カードなどが該当する。

信用情報に不安があったり、審査落ちを経験していたりする人は、独自審査を実施しているカードがよい。ライフカードやNexus Cardなどがおすすめだ。

作りやすいクレジットカードが欲しい人であれば、いずれにしてもゴールドカードや外資系カードは避けるのが無難だ。

ゴールドカードや外資系カードは審査基準が比較的高く、発行までに時間もかかりやすいためだ。

即日発行可能なクレジットカードを選ぶ

クレジットカード選びの第一条件がすぐに作りやすいことなのであれば、即日発行に対応しているものを選ぼう。

即日発行が可能なクレジットカードは仕様上、勤め先への在籍確認は基本的にしない（※）と考えられる。

つまり、即日発行が可能な場合は収入条件に重きを置いてはおらず、審査基準はそこまで高くはないと予想できる。審査が不安な人にも、即日発行に対応したカードはおすすめだ。

プラスチックカードを用いた決済にしか対応していない店舗での利用では、カードが郵送されるまでの数日間は待たなくてはいけない。

即日でプラスチックカードが必要なのであれば、エポスカードのように店頭でのカード受け取りに対応したカードを選ぼう。

流通系カードや消費者金融系カードなど、比較的通りやすいカードを選ぶ

作りやすいクレジットカードの選び方として重要なのが、比較的審査に通りやすいカードを選ぶことだ。 具体的には流通系カードや消費者金融系カードを選ぼう。

流通系クレジットカードは、スーパーやデパートなどが「自社の店舗でたくさん買い物をしてほしい」という目的で発行していることが多い。より多くの顧客にカードを持ってもらうことで自社の利用を促進したいため、銀行系や信販系のカードに比べて審査のハードルを比較的低めに設定している傾向がある。

また、消費者金融系のクレジットカードは、幅広い利用者を対象にしている。一般的な銀行系カードとは異なる独自の審査基準を採用しているため、銀行系カードの審査に通らなかった人でも作れる可能性がある。

作りやすいクレジットカードの種類は下表のとおりだ。

普段よく目にする楽天カードやイオンカードなども流通系に含まれる。まずはこうした身近なカードから検討してみるのが、審査通過への近道と言えるだろう。

クレジットカードは、発行元にこだわりすぎず、自分の利用想定や申請情報および信用情報に合ったカード選びを優先するとよいだろう。

申込条件に収入の記載がないカードを選ぶ

収入や雇用形態、勤続年数などを理由に審査が不安なのであれば、申込条件に収入に関する記載がないクレジットカードを選ぼう。

以下のクレジットカードは収入条件が一切ないため、審査基準がやさしいと思われる。

収入条件がないカードであれば、収入のない学生や専業主婦（主夫）も申し込みが可能だ。これは、多くのカード会社が申込者本人の収入だけでなく、家族全体の収入を合算した「世帯年収」を考慮して審査するためだ。

なかにはリクルートカードのように、公式サイトで「配偶者に安定した収入のある方」「18歳以上で学生の方」と、対象を明確に示しているカードもある。このように、収入がない層を歓迎する姿勢が明記されていれば、より安心して申し込めるだろう。

信用情報に不安があるなら、独自審査があるカードを検討する

過去に支払いの延滞や、審査落ちを経験したことのある人は、独自審査を実施しているクレジットカードが向いている。

特に以下2枚は、審査が不安な人にもおすすめのカードであることを公式サイト上でうたっている。

ほかのカード会社で審査落ちをしている人でも、この2枚であれば通過できる可能性がある。

ゴールドカードや外資系カードは避ける

作りやすいクレジットカードを探しているのなら、ゴールドカードをはじめとしたステータスの高いカードや外資系企業が発行するものは避けたほうがいい。

いずれも審査基準が一般カードと比較して厳しいだけでなく、年会費が有料のカードが多い。特に初めてクレジットカードを作る場合は、使いこなせない恐れが高い。

年会費が有料のカードには、空港ラウンジの利用や手厚い旅行保険といった魅力的な特典が付帯するものも多い。しかし、たとえば旅行や出張の機会が少ない人にとっては、せっかくの特典も使えずに終わることもあるだろう。自分のライフスタイルで年会費の元が取れるか、一度立ち止まって考えてみることが大切だ。

そこでまずは年会費無料のもので自分のクレジットカードの使い方を把握しよう。年会費を支払ってでも受けたいサービスが出てきた場合は、必要に応じてハイグレードカードやステータスカードを検討しよう。

クレジットカードの審査に通るための対策

クレジットカードの審査に通るには、短期間に複数枚申し込まないこと、キャッシング枠を0円に設定すること、虚偽の申告をしないこと、クレジットヒストリー（信用情報）を改善すること、審査が通りやすいカードを選ぶことが重要だ。

短期間に複数枚申し込まない

クレジットカードの審査に通るには、短期間に複数枚申し込まないことが重要だ。なぜなら、信用情報機関にはクレジットカードの申し込み履歴も記録され、短期間に複数回申し込むことで、その履歴が審査に悪影響を及ぼす可能性があるからからだ。

信用情報機関には、カードの契約状況や支払い履歴だけでなく、「いつ・どのカード会社に申し込んだか」という情報も一定期間保存される。短期間に複数のカードを申し込んだ場合、カード会社は「急いで多額の信用枠を確保しようとしているのではないか」「無計画に複数のカードを作ろうとしているのではないか」といったリスクを考慮する。結果として、返済能力に不安があると判断され、審査に通りにくくなる可能性がある。

一般的に、短期間（1～2か月）に3～4件以上の申し込みを行うと、「申し込みブラック」として審査に落ちやすくなる。これは、信用情報の照会履歴を見たカード会社がリスク回避のために審査を厳しくするためである。申し込み履歴は信用情報機関に6ヵ月程度残るが、特に直近の履歴が重視される。

そのため、短期間に複数申し込まず、1～2ヵ月に1枚程度のペースで慎重に申し込むのが望ましい。すでにクレジットカードの審査に落ちた履歴がある場合、立て続けに申し込むと状況が悪化する可能性がある。最低でも6ヵ月は申し込みを控え、その間に信用情報を良好に保つことを優先するべきである。

クレジットカードなどの申込履歴は信用情報機関に開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。

キャッシング枠の希望額を0円に設定する

クレジットカードの審査に通るためには、キャッシング枠の希望額を0円に設定することが有効である。

キャッシング枠の審査は貸金業法に基づいて実施され、特に総量規制（年収の3分の1を超える貸付を禁止する規定）が適用される。そのため、他の借入状況や申込者の年収に応じて、希望するキャッシング枠が認められない場合や、審査自体が厳しくなる場合がある。

そのため、特に初めてクレジットカードを申し込む人や、審査に不安がある人は、キャッシング枠の希望額を0円にすることで審査のハードルを下げ、カードを作りやすくすることができる。

虚偽の申告をしない

クレジットカードの審査に通るためには、虚偽の申告をしないことが重要である。虚偽の申告をすると、カード会社は申込者を信用できないと判断し、その結果として審査に落ちることになるからだ。虚偽の申告をすることは、カード会社からの信頼を失う原因となり、審査に通らないどころか、後々大きな問題を引き起こす可能性がある。

カード会社は、申込者の信用情報や属性情報を基に審査を行い、支払い能力を評価する。もし虚偽の申告をしていることが発覚した場合、カード会社は申込者の信頼性を疑い、審査に不合格となる。さらに、虚偽申告が繰り返されると、信用情報に傷がつき、将来のローンや他のクレジットカードの申し込みにも悪影響を及ぼす可能性が高い。

具体的には、申込みフォームには年収や勤務先、居住状況などの情報を正確に記入することが求められる。例えば、年収を過大に申告したり、勤務先の情報を偽ったりすることは絶対に避けるべきだ。また、他のローンやクレジットカードの借入状況を隠すこともNGである。正確かつ真実の情報を提供することが、審査に通るためには不可欠であり、長期的な信用を保つためにも重要である。

クレジットヒストリー（信用情報）を改善する

クレジットカードの審査に通過するには、個人の信用情報であるクレジットヒストリー（クレヒス）を良好な状態にすることが極めて重要だ。クレヒスとは、過去に利用したクレジットカードや各種ローンの申し込み、契約内容、支払い状況、現在の借入残高などが記録された客観的な情報のことだ。

クレヒスの改善とは、単に過去の未払いを解消するだけでなく、現在の借入状況を適切に管理すること、そして返済能力があることを示す良好な利用履歴を積み重ねていくことを指す。これにより、カード会社からの信用を得やすくなり、審査通過の可能性を高めることができる。

具体的にクレヒスを改善するために、まずは自身の信用情報がどうなっているかを確認することから始めるべきだ。日本の主な信用情報機関であるCIC、JICC、KSCに情報開示請求を行い、借入状況や過去の支払い履歴に問題がないかを確認する必要がある。

特に重視されるのが、過去の延滞や滞納の記録、そして現在の他社からの借入額や借入件数だ。 クレジットカードやローンの支払いを過去に延滞・滞納したことがある場合、その記録は信用情報に残り、審査において非常に不利になる。また、他社からの借入額が多い、あるいは借入件数が多い場合も、返済能力に懸念があると判断され、審査に影響する。

これらの問題を解消することが、クレヒス改善の第一歩だ。もし延滞や未払いがある場合は、速やかに該当するカード会社や金融機関に連絡を取り、未払い額や今後の返済方法について相談し、支払いを完了させる必要がある。

また、意外に見落としがちなのが、携帯電話本体の分割払いだ。これは「割賦契約」として信用情報機関（CICやJICCなど）に登録されており、支払いを延滞すると、クレジットカードやローンと同様に延滞情報が記録される。 携帯料金の分割払いも、期日通りに支払うことが重要だ。

現在の借入状況を改善することも、審査通過に向けた重要な対策だ。カード会社は審査時に申込者の総借入額や借入件数を確認する。返済負担が大きいと判断されれば、新たな借入（クレジットカードの利用も含む）に対して慎重になる。可能であれば、リボ払いの残高を減らす、利用していないカードローンを解約するといった方法で、総借入額を減らしておくことがクレヒスの評価向上につながる。

自身の信用情報は、各信用情報機関に本人開示請求を行うことで確認できる。郵送やインターネットでの手続きが可能だ。

信用情報を確認し、問題点を解消した上で、無理のない範囲でクレジットカードを利用し、毎月期日通りに支払いを続けることで、良好なクレヒスを積み上げていくことができる。これが、将来的に様々な金融サービスを利用するための基盤となる。

審査が通りやすいカードを選ぶ

クレジットカードの審査に通るためには、一般ランクのカードや消費者金融・流通系カード、デポジット型カード、リボ払い専用カード、申込条件が比較的ゆるめのカードなど、審査が通りやすいカードを選ぶことが重要である。なぜなら、各カード会社の審査基準は異なり、カードによっては申込者の属性や信用情報に対して柔軟な審査を行っているため、通りやすいカードを選ぶことが審査に通過する確率を高めるからだ。

クレジットカードには、一般カード、ゴールドカード、プラチナカードなど、様々な種類が存在する。通常は、ゴールドカードやプラチナカードは審査基準が高く、年収や職業などの条件が厳しくなる傾向がある。そのため、まずは一般ランクのカードを選んで申し込むことが重要だ。となる。

クレジットカードの審査基準はカードの種類によっても異なる。流通系カード、消費者金融系カード、デポジット型カード、リボ払い専用カードなどは、比較的審査が柔軟な傾向がある。こうしたカードを選べば、審査に通りやすくなる。

即日発行に対応したクレジットカードも、審査に不安のある方にとって有力な選択肢のひとつである。これらのカードは、申し込みから発行までのスピードが早いため、時間をかけた慎重な審査が行われる可能性は低い傾向にある。また、結果が早くわかることから、万が一審査に通らなかった場合でも、すぐに他の決済手段――たとえばデビットカードやプリペイドカードなど――を検討する余裕が生まれるというメリットもある。

また、クレジットカードには、年収や職業などの申込条件が設けられている。例えば、「年収〇〇万円以上」や「〇〇に勤務していること」といった基準が記載されているカードもある。審査に通るには、自分の収入や雇用形態に合ったカードを選ぶことが重要だ。特に、「アルバイト・パート・派遣社員も申し込み可能」など、幅広い職業や収入層を対象としているカードは審査が比較的柔軟と考えられる。こうした条件を満たしているカードを選べば、審査に通過できる可能性が高くなる。

年収（収入）を正確に申告する

クレジットカードの審査において、申込者の年収（収入）は返済能力を判断する上で最も重要な要素の一つだ。審査通過の可能性を高めるためには、この年収を正確に申告することが非常に重要となる。

ここで言う「正確な申告」とは、単に虚偽の申告（意図的な嘘）をしないというだけでなく、自身の収入を正しく把握し、申し込みフォームの記載方法に従って漏れなく、かつ過不足なく申告することを指す。

年収の申告が不正確であると、カード会社は申込者の返済能力を正しく評価できない。例えば、実際よりも少なく申告してしまえば、本来審査に通る可能性があるにも関わらず、収入不足と判断されてしまうリスクがある。逆に、実際よりも多く申告した場合、それが意図的な虚偽申告と見なされなくても、提出を求められた収入証明書との間に大きな乖離があれば、不信感を抱かれたり、審査に時間がかかったり、結果的に審査落ちの原因となったりする可能性がある。

正確に年収を申告するためには、以下の点を意識すると良い。

・申告対象となる収入を正しく理解する：通常、クレジットカードの審査で申告する年収は、税込みの額面年収を指す。給与所得者の場合は、基本給に加え、残業代、ボーナス、各種手当など、会社から支払われる年間総支給額を確認する。自営業やフリーランスの場合は、売上から経費を差し引いた所得金額ではなく、税務申告における所得金額などを基準とする必要がある（カード会社によって基準が異なる場合があるため、申込先の指示を確認することが望ましい）。

・副収入の扱いを確認する: 副業による収入や不動産収入などがある場合、それらを合算して申告できるかはカード会社の基準によるため、申し込みフォームの記載やQ&Aなどで確認が必要だ。

証明書類との整合性を意識する: 収入証明書の提出を求められた場合に備え、申告する年収額が源泉徴収票や確定申告書などの公的な書類と一致していることを確認しておく。

自身の年収を正確に把握し、申し込みフォームの指示に従って正直かつ正確に申告することが、スムーズな審査と適正な評価を得るための基本的な対策となる。

申込み先のカード会社との関係性を考慮する

クレジットカードの審査では、申込者の属性情報や信用情報が客観的に評価される一方で、申込み先のカード会社やそのグループ会社との既存の関係性が審査に有利に働く場合がある。

これも審査通過の可能性を高めるための一つの視点となる。 多くのカード会社は、自社の銀行口座の利用者や、系列のサービス（証券、保険、携帯電話など）の利用者、あるいは既にその会社のカード（下位ランクのカードなど）を利用しており、良好な利用・支払い実績を持つ顧客に対して、新規顧客よりも審査基準を緩和したり、手続きをスムーズに進めたりする傾向がある。これは、既に一定の取引実績があることで、申込者の信用度や利用状況をある程度把握できており、新規顧客よりもリスクが低いと判断できるためだ。

例えば、次のような既存の取引関係や利用実績は、審査においてプラスの評価につながる可能性がある。

特に、他の要素（収入や勤続年数など）に不安がある場合、こうした既存の関係性を活かせるカード会社を選ぶことが、審査通過の一助となる場合がある。

もちろん、既存の関係性があるからといって、信用情報に重大な問題がある場合や、他の審査基準を大きく満たしていない場合に必ず審査に通るわけではない。しかし、同じような条件の申込者が複数いる場合、カード会社との良好な関係性や既存の利用実績が審査の決め手となることも考えられる。申込み先を選ぶ際には、自身の既存の取引状況も考慮に入れることが賢明だ。

新規入会キャンペーンなどを活用する

クレジットカード会社は、特定の時期に新規顧客獲得を目的とした大規模な入会キャンペーンを実施することがある。 こうしたキャンペーン期間中は、通常期よりも新規顧客の獲得に積極的になっているため、審査のハードルがわずかに下がる可能性がある。

新規入会キャンペーンでは、ポイント還元率の大幅アップやキャッシュバック、初年度年会費無料といった特典が提供されることが多い。これらの特典は新規申込者にとって魅力的であるが、カード会社側から見れば、多少リスクの高い申込者であっても、積極的に受け入れて顧客基盤を拡大したいという意図が背景にある場合がある。

もちろん、キャンペーン期間中だからといって、信用情報に重大な問題がある人物や、返済能力が著しく低い人物の審査が甘くなるわけではない。基本的な審査基準が覆されることはない。しかし、同程度の信用力や属性を持つ複数の申込者がいた場合、キャンペーン期間中に申し込んだ方が、通常期よりも審査に通りやすいといった、わずかな有利さが生じる可能性は否定できない。

特に、審査に不安があるが、信用情報に致命的な問題はないという状況であれば、申込みたいカードが新規入会キャンペーンを実施しているタイミングを狙ってみるのも一つの方法だ。

ただし、キャンペーンの内容や期間だけでなく、自身の状況に合ったカードであるか、年会費やポイント還元率などの基本条件が利用目的に合っているかといった点を総合的に判断することが最も重要である。キャンペーンだけに釣られて、自身の状況に合わないカードに申し込むことは避けるべきだ。

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収入を安定させる・増やす

クレジットカードの審査では、単に年収の金額だけでなく、その収入の安定性が非常に重視される。返済能力の持続性を示す重要な指標となるためだ。したがって、収入を安定させたり増やしたりすることは、長期的な視点での審査対策として非常に有効である。

カード会社が収入の安定性を判断する上で確認する主な要素には、雇用形態、勤務先の規模や業種、そして勤続年数がある。一般的に、正社員や公務員といった雇用形態は、収入が安定していると見なされやすい。また、同じ勤務先に長く勤めているほど、収入が今後も継続する可能性が高いと判断され、審査で有利になる傾向がある。

収入を安定させるための具体的な行動としては、以下のようなものが挙げられる。

また、収入そのものを増やすことも、当然ながら返済能力を高めることにつながる。昇進や昇給を目指す、資格を取得して専門性を高めるといった努力は、長期的に見てクレジットカードの審査だけでなく、自身の経済状況全体を改善するための重要な対策となる。

これらの対策は即効性があるものではないが、自身の経済的な基盤を強化し、将来的に希望するクレジットカードの審査に通りやすくなるための根本的な取り組みと言える。

提出書類は不備なく提出する

クレジットカードの申し込み時には、本人確認書類、収入証明書、住所確認書類など、いくつかの書類の提出が求められる場合がある。これらの提出書類に不備がないことは、審査をスムーズに進めるための基本的な、しかし非常に重要な対策だ。

カード会社は、提出された書類をもとに申込者の本人確認を行い、申告された情報（氏名、住所、生年月日、勤務先、年収など）の裏付けを取る。この際に書類に不備があると、情報の確認が取れず、審査を進めることができなくなる。

「不備」には様々なケースがある。例えば、次のような状況が考えられる。

書類に不備や単純な記載ミスがあると、カード会社は申込内容の確認に手間取り、審査に余計な時間がかかることになる。場合によっては、不備があるという事実自体が、申込者の管理能力や正確性に対する不信感につながり、審査落ちの原因となる可能性も否定できない。

申し込みを行う前に、必要な書類の種類を正確に確認し、有効期限や記載内容を再度チェックする。オンライン申し込みの場合は、アップロードする画像の鮮明さを確認するなど、提出方法に応じた注意が必要だ。基本的なことではあるが、提出書類の不備を防ぐことは、不要な審査落ちを避け、スムーズに手続きを進めるために必ず行うべき対策である。

引っ越し・転職・独立直後の申し込みは避ける

引っ越し・転職・独立直後の場合、審査に影響を及ぼす恐れがある。

クレジットカードの審査では、申請情報が点数化されており、居住年数や勤続年数（または事業年数）が短いとスコアを落としてしまう可能性があるからだ。。

クレジットカードの審査に落ちる理由

クレジットカードの審査に落ちる主な理由は、「信用情報に問題があること」と「支払い能力に不安があること」の2点だ。具体的には、以下のような要因によって審査に通らないケースが考えられる。

過去に短期間の延滞や支払い遅延がある

クレジットカードの審査に落ちる理由の一つに「過去に支払い遅延や延滞をしたことがある」ことが挙げられる。

クレジットカード会社は審査において、「申込者が期限どおりに支払いを行えるか」を信用情報をもとに判断する。そのため、過去に支払い遅延や延滞履歴がある場合、「将来も支払いが遅れるリスクがある人物」と見なされ、審査に通りにくくなる。

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）には、クレジットカードや各種ローンの支払い状況が記録される。支払いが遅れると、その期間に応じて以下のように信用情報への記録内容と、それがクレジットカード審査に与える影響が異なってくる。

遅延の期間とクレジットカード審査への影響

上表にあるように、一口に「延滞」と言っても、その期間によって信用情報への影響度は大きく異なる。数日〜1ヵ月未満の比較的短い遅延であれば、信用情報機関には登録されないことが多く、影響はそのカード会社内に留まる傾向がある。しかし、1ヵ月以上の遅延になると信用情報機関に遅延情報が登録され、他のカード会社にも知られることとなり、審査への影響が出始める可能性がある。

特に、61日以上または3ヶ月以上の長期延滞は信用情報に『異動』情報として記録され、これは後述する「信用情報に『異動』情報がある状態」として扱われる。異動情報が記録されると、多くのクレジットカード審査に通ることが極めて難しくなる。

ただし、「異動」情報が記録されるレベルではないとしても、過去に短期間の支払い遅延を繰り返している場合も、クレジットカードの審査に通らない可能性が高くなる。これは、たとえ短期間であっても支払い期日を守れないという履歴が積み重なることで、カード会社から「計画的な返済ができない人物」と判断されるためだ。特に、直近1～2年以内に複数回の支払い遅延履歴があると、審査で不利になりやすいと言える。

信用情報に「異動」情報がある（いわゆるブラックリスト状態）

クレジットカードの審査では、申込者の信用情報が厳しくチェックされる。その際、一般的に「ブラックリストに載っている」とされる状態、すなわち信用情報機関に「異動」情報が記録されている人物は、審査に通過することが極めて難しい。

「ブラックリスト」という言葉は広く使われているが、実際にはそのような名前のリストが存在するわけではない。これは、信用情報機関（CIC、JICC、KSCなど）の個人信用情報に、返済能力や信用状況に関する特に重大な情報として「異動」という区分で事故情報が登録されている状態を指す。

信用情報に「異動」として記録される主なケースは以下の通りだ。

出典：CIC「信用情報開示報告書の見方」（※信用情報機関によって用語や期間の基準は若干異なる場合がある）

これらの「異動」情報が一度登録されると、一定期間（完済や契約終了などから概ね5年間）は信用情報機関に記録が残る。クレジットカード会社は審査時、この「異動」情報を確認すると、「過去に重大な支払いトラブルや金融事故を起こした人物」と判断する。

その結果、カードを発行しても再び支払いが滞ったり、貸し倒れが発生したりするリスクが非常に高いとみなされる。そのため、残念ながら、この「異動」情報が記録されている期間は、多くの標準的なクレジットカード審査に通ることは極めて困難となる。この状態にある場合は、信用情報の回復を待つか、審査基準が大きく異なるデポジット型カードなどを検討する必要がある。

短期間に何枚もクレジットカードを申し込んでいる（申込ブラック）

クレジットカードの審査では、申込者の信用情報がチェックされる。その際、短期間に何枚もクレジットカードを申し込んでいると、審査に通りにくくなる。これは、いわゆる「申込ブラック」と呼ばれる状態である。

短期間で複数のカードを申し込む行為は「急いで資金を確保しようとしている」と見なされることがある。特に、ローンや他の借入と同時に申し込んでいる場合は、支払い能力に問題があると判断されやすい。

一般的に、短期間（1〜2カ月）に3〜4枚以上のカードを申し込むと、審査に悪影響を与えるとされる。信用情報機関（CICやJICC）には、クレジットカードの申し込み情報が6カ月間記録されるため、その間に多数の申し込み履歴があると、審査通過は難しくなる。

30代以上で信用情報がまったく登録されていない（スーパーホワイト）

クレジットカードの審査では、申込者の信用情報を基に支払い能力や信用度を判断する。そのため、30代以上で信用情報が一切登録されていない、いわゆる「スーパーホワイト」の状態は、審査において不利になりやすい。

一般的に、社会人として一定の年齢に達していれば、クレジットカードやローンの利用履歴が何らかの形で信用情報に記録されているのが通常である。しかし、30代以上にもかかわらず信用情報が全くない場合、クレジットカード会社は「過去に金融事故を起こし、信用情報がリセットされた可能性がある」と疑うことがある。カード会社はリスクを回避するため、スーパーホワイトの申込者に対して審査を慎重に行うことがあり、結果として審査に通りにくくなることがある。

収入が不安定である

クレジットカードの審査に落ちる理由として「収入が不安定」であることが挙げられる。カード会社は、クレジットカードの審査で、収入の安定性を重視する。カード会社は審査において、収入の安定性を重視する。これは、安定した収入があることで、申込者が支払い能力を有していると判断できるからだ。

具体的に、即日バイトなどで不定期に仕事をしている人や、働いていない人は、クレジットカードの審査に落ちやすくなる。 即日バイトやスポットでの仕事は、仕事があったときに収入が得られる一方で、仕事がない時期も存在する。カード会社は月ごとの収入額が不安定であり、申込者の支払い能力が不確実であると判断する。 また収入源が全くない無職の状態では、返済能力がないと見なされる。

借入が多い

クレジットカードの審査に落ちる理由として「借入が多い」ことが挙げられる。 クレジットカード会社は、申込者の支払い能力を評価する際、既存の借入状況を重視する。既存の借入が多いと、毎月の返済負担が増加し、クレジットカード利用による新たな支払い能力が相対的に低下すると判断されるためだ。

例えば、他のローン、カードローン、消費者金融などからの借入が多い場合、クレジットカード利用額を含めた総支出額が収入に見合わないと判断される可能性が高まる。

提出書類に不備がある

クレジットカードの審査に落ちる理由として、「提出を求められた書類に不備がある」ことも挙げられる。

カード会社は、申込者が申告した情報が正しいか、本人確認が適切に行えるかなどを、提出された本人確認書類、収入証明書、住所確認書類などをもとに確認する。しかし、提出が必要な書類が足りない、書類の内容が読み取れないほど不明瞭である、有効期限が切れている、あるいは申込書に記載した情報と提出書類の情報に単純な不整合や間違いがある場合、カード会社は審査を進めることができない。

例えば、次のようなケースがこれにあたる。

・運転免許証のコピーがぼやけていて判別できない
・申し込み画面で入力した自宅住所と、提出した本人確認書類に記載された住所が異なっている
・最新の収入証明書ではなく、古い年度のものを提出してしまった
・提出が必要な書類の一部を添付し忘れた

書類に不備や単純な誤りがあると、カード会社は情報の確認が取れないため、そこで審査がストップしたり、手続きに時間がかかったりする。また、情報の不整合は、たとえ悪意がなくても、カード会社に「申請内容が正確ではない」「管理能力に疑問がある」といった不信感を抱かせる原因となる場合がある。

必要な書類を正しく提出できないことは、審査以前の基本的な手続きが完了しない状態であり、これにより審査落ちとなるケースは少なくない。

申し込み内容に虚偽の申告がある

クレジットカードの審査に落ちる原因の中でも、特に重大で避けるべきなのが、申し込み内容に虚偽の申告、つまり意図的な嘘を記載することだ。

ここで言う虚偽の申告とは、審査を有利に進める目的で、自身の年収、勤務先、勤続年数、雇用形態（正社員であるかなど）、他社からの借入額、家族構成などの情報を、事実と異なる内容で申請することを指す。

カード会社は、申込者との間に信頼関係を築くことを前提にクレジットカードを発行する。そのため、申し込みの段階で内容を偽る行為は、この信頼関係を根底から覆すものと見なされる。

カード会社は提出された情報の一部、特に年収や勤務先、他社借入状況などを、信用情報機関の情報や場合によっては独自の調査などで確認する。この確認の際に、申告内容と事実が著しく異なる場合、意図的な虚偽申告であると判断される可能性が非常に高い。

虚偽の申告が発覚した場合、その時点で審査は即座に否決となる。これは単純な書類の不備や記載ミスとは異なり、申込者の正直さ、ひいては返済意思や管理能力自体に強い疑念を持たれるためだ。

一度、虚偽の申告が発覚すると、そのカード会社や、その属する金融グループ内で情報が共有され、今後その会社でクレジットカードやローンを組むことが非常に難しくなる（いわゆる社内ブラック）。

審査を通りたい一心から事実と異なる情報を記載したくなる気持ちが生じる可能性は否定できないが、虚偽申告は信用を失い、かえって審査通過から遠ざかる絶対に避けなければならない行為だ。

希望するカードの審査難易度（ランク）が、自身の状況に見合っていない

クレジットカードの審査に落ちる原因の一つに、申し込みを行ったカード自体の審査難易度が、申込者の収入や信用情報などの状況に見合っていないことが挙げられる。

クレジットカードの発行会社（イシュア）や、カードのランク（一般カード、ゴールドカード、プラチナカードなど）によって、審査基準や重要視されるポイントは大きく異なる。一般的に、銀行系のカードやステータスの高いゴールドカード、プラチナカードなどは、安定した高収入や良好なクレジットヒストリーを求める傾向が強い。一方で、流通系のカードや消費者金融系のカードは、比較的申し込みやすく設定されている場合がある。

これは、カード会社が発行するカードごとに想定する顧客層（ターゲット）を設定しているためだ。このターゲット層には、おおよその年収帯、職業の安定性、過去の利用実績のレベル、期待される消費行動などが含まれる。

申込者の属性情報（収入、勤務先、勤続年数など）や信用情報が、そのカードが求める顧客層の基準に合致しない場合、審査で見送られる可能性が非常に高くなる。たとえ信用情報に「異動」情報のような深刻な問題がない場合でも、そのカードが求めるレベルの「安定性」や「信用力」に達していないと判断されれば審査落ちとなる。

より具体的に言うと、安定した高収入の会社員や公務員を主なターゲットとする銀行系ゴールドカードに、収入が不安定なアルバイトの方が申し込んでも、そのカードの基準には合致しないため審査落ちとなる可能性が高い。

カード利用実績が豊富で遅延がない層をターゲットとする特定のプラチナカードに、まだクレヒスがほとんどない方や過去に軽微な遅延がある方が申し込むケースも同様だ。

このように、自身の現在の状況（収入、雇用形態、勤続年数、クレヒスの質、他社借入など）を客観的に見ずに、希望だけでカードを選んでしまうと、それが「カードが求める顧客層と合致しない」という審査落ちの直接的な原因となる場合があるのだ。自身の状況に見合った審査難易度のカードを選ぶことの重要性は、この「ターゲット層とのミスマッチ」による審査落ちを避ける点にある。

クレジットカードを即日発行するための3つのポイント

クレジットカードの即日発行を成功させるには「申し込み前の万全な準備をする」「ネットで申し込みをする」「よりスピーディーな受け取り方法を選択する」の3つの要素が大切だ。

申し込みから審査、発行までをスムーズに進めるには、前もって流れを理解して、必要なものを揃えておくことが成功のカギとなる。

ここでは、そのために具体的に取るべき行動や注意点を解説していく。

申し込み前の万全な準備をする

これらの準備ができていないと、入力途中で手続きが止まってしまい、即日発行が難しくなってしまうからだ。

特に大切なのが、運転免許証やマイナンバーカードといった顔写真付きの本人確認書類だ。オンラインでの本人確認（eKYC）で必要になることが多い。

支払い代金の引き落としに使う銀行のキャッシュカードや通帳を用意し、金融機関名などが正確にわかるようにしておこう。

審査結果の通知を受け取るメールアドレスと、日中に連絡が取れる携帯電話番号があれば、申し込み前の準備は万全だろう。

また事前知識として、次で紹介する申し込みの流れを把握しておこう。

あらかじめ全体像を知っておけば、どこが時間短縮のポイントになるかを意識しながら最短ルートで手続きを進められるからだ。

ネットで申し込みをする

多くのクレジットカードの申し込み方法は、次の3つある。

このうちネット申し込みは、郵送や店頭での書類記入に比べて入力情報がすぐにシステムに反映される。そのため、審査時間を大幅に短縮できるだろう。

さらにスピード審査を進めるコツは、申込内容を正確に入力することだ。

特に、勤務先の情報（会社名、住所、電話番号、年収など）に誤りがあると、確認に時間がかかり、審査が滞ってしまう原因になるので注意しよう。

また、クレジットカードの借入機能である「キャッシング枠」は0円で申請するのがおすすめだ。

現金を借りるキャッシング枠は「貸金業法」の対象となり、審査が追加される。0円で申請すればこの審査が不要になり、手続きが早く進む可能性が高まる。

よりスピーディーな受け取り方法を選択する

スマホ完結でカード本体の到着を待たずに、すぐ使えるのが「デジタル発行」だ。たとえば三井住友カード（NL）は、審査完了後にアプリをダウンロードすれば、すぐにカード番号が発行される。その番号を使って、ネットショッピングやスマホ決済を始められるのが最大のメリットだ。

もう一つは、指定の窓口でカード現物を受け取る「店頭受取」だ。代表的なのは「エポスカード」などで、審査完了メールと本人確認書類の原本などを持ってマルイの「エポスカードセンター」へ行けば、その場でカード本体を受け取れる。

郵送や、遠い店舗での受け取りを選んでしまうと、その分クレジットカードを使えるタイミングが遅くなってしまうので注意しよう。

文・編集部