無職でも、学生や専業主婦の場合、クレジットカードを作れる。ニートやフリーターでも、収入に関する申し込み条件がなく、申し込みフォームの職業選択欄に「無職」の項目があるものであれば、クレカを作れる可能性がある。

無職の人がクレカに申し込む際は、キャッシング枠を0円で申請し、一度に複数に申し込むことを避けよう。不労所得や貯金の入力欄があるクレカの場合、それらを忘れずに記入することで審査通過率を高められるだろう。

本記事では無職の人がクレジットカードを作る方法や、審査に通りやすいクレカの選び方、おすすめのカードを解説していく。実際に無職でもクレカを作れた体験談も紹介しよう。

クレジットカードを無職でも作る方法

無職でもクレジットカードは作れますが、大切なのは申し込み方や選び方を間違えないことだ。次の5つの点に注意しよう。

クレジットカードは後払いのサービスである以上、原則として「安定した収入を持つ人」を対象としている。無職の人はどうしても審査で不利になってしまうため、ミスや勘違いなどで減点されないように気を付けよう。

キャッシング枠は0円で申請する

クレジットカードの申し込みの際、キャッシング枠は0円（付帯なし）にしよう。キャッシング枠を付帯すると、審査がより厳しくなる傾向にあるためだ。

キャッシングとは現金を借り入れることだ。 借りられる金額は法律上、「年収の3分の1まで（総量規制）」と定められている。

借り手の収入や借入状況、借入目的などに応じた適切な貸付条件などに照らして、借り手が返済期間内に完済することが合理的に見込まれない貸付け、つまり、「返済能力を超える貸付け」は禁止されています。
この「返済能力を超える貸付け」に該当するか否かを判断する基準の一つとして、新たな貸付けにより借入残高が、年収の3分の1を超える場合に、原則として返済能力を超えるものとして禁止されるのが、いわゆる総量規制です。
出典：日本貸金業協会

クレジットカードのキャッシング枠は、総量規制の対象だ。つまり、年収が0円であれば、キャッシング枠を作ることはできない。

ただし、貸金業法では無職でも、次の収入は年収とみなされる。

参考：日本貸金業協会

虚偽の申し込み情報を入力しない

クレジットカードの申し込み内容に虚偽があると、審査落ちの原因になるため避けよう。申し込み内容は身分証明書や収入証明書、信用情報などと照らし合わされるため、正確でない情報を入力すると、審査に通過できない。

例えば、無職であるのを隠し、正社員として申し込んだとしよう。カード会社によっては、審査の一環として、勤務先に在籍確認の電話をかけることがある。勤務先が虚偽であれば当然、本人が出ることはなく、第三者からも在籍の確認は取れない。

電話による在籍確認を実施していないクレジットカード会社もあるが、書類の提出が必須になる。いずれにせよ、無職であることをごまかしても、審査に通らないだろう。

複数のクレジットカードを同時に申し込まない

一度に複数のクレジットカードを申し込んでしまうと、審査の際に悪影響を与える可能性がある。審査担当者に「お金に困っているのでは」という印象を与えかねないためだ。

クレジットカードの申し込み状況は、信用情報として指定信用情報機関などに必ず記載される。信用情報は、金融機関にとって審査を判断する材料の一つだ。

複数枚のクレジットカードを作りたいときでも、まずは1枚だけ申し込み、審査に通過してから次の申し込みをしよう。

不労所得があれば年収欄に入力する

不労所得は、クレカの申し込みフォームの年収欄に記入しよう。カード会社によっては、収入とみなされる可能性があるためだ。

ただし、不労所得に関する審査上の評価は、カード会社によって大きく異なる。どれだけ多額の不労所得があっても、収入額が一定でなければ「安定した収入とはいえない」とみなされる場合もあるだろう。

不労所得のなかでも、不動産の賃貸収入は比較的安定した収入とみなされる（※貸金業法『第十条の二十二』より。

貯金や資産の入力欄があるクレジットカードを選ぶ

貯金や資産がある無職の人は、申し込みフォームにそのような入力欄が用意されているクレジットカードを選ぶと良い。欄のないカードに比べれば、いくらかは貯金額や資産額が審査に反映される可能性があるためだ。

完全無職だが貯金や資産は十分あるという人には、Nexus Cardのようなデポジット型がおすすめだ。デポジット型は先に補償金を預ける仕組みのため、一般的なクレカよりも審査が柔軟な傾向にある。

無職の人のクレジットカードの選び方

無職の人は、まず審査に通りやすいクレジットカードを選ぶことが大切だ。次に、自分の状況に合ったものに絞って選ぼう。

完全無職の人であれば、申し込み条件に収入要件がなく、かつ職業選択欄に無職の項目がある以下がおすすめだ。

審査に通りやすいクレジットカードに申し込む

無職の人は、サービス内容やブランドよりも審査に通りやすいクレジットカードを重視すると良い。審査基準はいずれのカードも非公開であるが、次の4つは比較的通りやすい傾向にある。

デポジット型ライフカードのように、「審査が不安な人におすすめ」と紹介しているところもある。

収入要件のないカードは、記載されているものよりも審査で収入を重視していないと考えられる。

学生の場合は「収入不問」のクレジットカードを選ぶ

無職の学生がクレジットカードを選ぶときは、申し込み条件に収入要件が含まれていない、または「学生は収入不問」の記載があるものにすると良い。

学生の場合、生計維持者が通常なら両親であることから、法律上、当人が無職であってもクレジットカードは作れることになっている。審査の際に行われる支払可能見込額の調査において、特例が認められるためだ。

主として配偶者の収入により生計を維持している者であって、年収が１０３万円以下であるもの（専業主婦等）、二親等内の親族の収入により生計を維持している者（学生、老親等）、その収入及びその配偶者の収入により生計を維持している者（共働きの夫婦等）については、表１のような支払可能見込額調査の方法を特例的に認める。
出典：経済産業省

ただし、カード会社によっては学生が申し込めないものもあるため注意しよう。学生でも申し込み可能なクレジットカードは次のとおりだ。

決済アプリのPayPayを使っているならPayPayカード、楽天市場ユーザーなら楽天カードなど、自分に合うものを選ぼう。

学生であれば、学生専用カードも選択肢に入る。学生ならではの特典に魅力を感じるようなら、これらも検討しよう。

学生であっても継続的にアルバイトをしているのなら、収入条件が記載されたクレカであっても申し込み対象になり、さらに選択肢が広がる。

専業主婦・主夫の場合は「配偶者に安定した収入がある専業主婦（主夫）の申し込み可」のカードを選ぶ

専業主婦（主夫）は、申し込み条件に収入要件が含まれていない、もしくは「配偶者に安定した収入があるなら可」と記載されたカードを選ぼう。

専業主婦（主夫）も学生と同様に、特例として世帯収入での審査が認められるため、本人に収入がなくても申し込みできるクレカは豊富である。
出典：経済産業省

たとえば普段からネットショップを利用しているのなら、その店舗でお得になるクレカを選ぶと良い。Yahoo!ショッピングの場合はPayPayカードなら最大5.0％還元、楽天市場は楽天カードでいつでも3.0％還元だ。セール時期をねらえばさらに高還元も狙える。

ネットショップはもちろん、実店舗のスーパーやドラッグストアなど、さまざまなところでお得なクレカがほしいのなら通常還元率が1.2％のリクルートカードも良いだろう。

不労所得者の場合は職業選択欄に不労所得の項目があるカードを選ぶ

不労所得者のうち不動産収入がある人は、職業選択欄に項目が用意されているクレカを選ぼう。

例えば三井住友カード（NL）では、「自営業・自由業の方（不動産収入のある方を含む）」といった項目が用意されている。

不労所得のなかでも不動産収入はコンスタントに得やすいため、自営業と同程度の収入安定度とみなされる。

一方、不動産収入以外の不労所得の場合、申し込みフォームの職業欄では無職またはその他を選択せざるを得ない。

不労所得を得ていたとしても、開業届を提出しており、事業として担っている場合には自営業になる。自営業であれば、多くのクレカが申し込み可能だ。

完全無職・ニートの場合は「収入要件なし・職業選択欄に無職の項目がある」カードを選ぶ

完全無職の人は、申し込み条件に年収要件がなく、かつ申し込みフォームの職業選択欄に「無職」の項目があるクレジットカードから選ぶようにしよう。

無職の項目がある場合、少なくとも申し込みはできるということだ。しかし三井住友カード（NL）や楽天カードなど一般的なクレカは、それなりの資産を求められる可能性がある。無職で資産が一切ない場合、踏み倒しのリスクが非常に高いためだ。

預貯金をはじめとした資産が心もとない場合には、Nexus cardやデポジット型ライフカードといった事前に保証金の預け入れが必要となるクレカのほうが、審査に通過する可能性は高いだろう。

無職の人におすすめのクレジットカード8選

カードを選ぶ際には、同じ無職であっても状況によって作れるかどうかが異なる点に注意したい。

無職の学生や専業主婦（主夫）であれば、今回紹介する8枚とも申し込みが可能だ。特典やカードデザインなど、自分の好みに合ったカードを選択しよう。

不労所得を得ているのなら、申し込みフォームに不労所得者向けの職業選択項目があるJCB カード Wやリクルートカード、または無職の項目がある三井住友カード（NL）や楽天カードなどが選択肢になる。

完全無職の人もまた、無職の項目がある三井住友カード（NL）や楽天カードなら申し込めるが、特に柔軟な審査を求めるのであれば、Nexus cardやデポジット型ライフカードが良いだろう。

まずは「完全無職でも作れるのか」 や「専業主婦（主夫）でも作れるのか」など、自分の状況に合ったものを絞ることから始めよう。

JCB カード Wは専業主婦や学生でも申し込みできる

JCB カード Wは、専業主婦（主夫）、無職の学生、年金受給者のほか、不労所得者でも申し込める。若年層向けに設計されたカードでもあるため、審査基準もさほど厳しくないことが予想される。

JCB カード Wの申し込みフォームで、不労所得者に関しては、「不動産などによる収入」という項目になっているため、幅広い人が当てはまる。

JCB カード Wは、JCBのプロパーカードのなかでは珍しい「年会費無料で還元率1.0％」というコスパのいいクレカだ。JCBプロパーカードならではのメリットに惹かれる18歳〜39歳なら、まずはJCB カード Wを検討すると良い。

なかでもJCBオリジナルシリーズパートナーのなかに、よく使う店舗があるのならJCB カード Wは利用価値が高まる。

※JCB オリジナルシリーズのウェブサイトを参照して筆者作成

ただしJCBカードの利用でたまるOki Dokiポイントは、利用先によって通常還元率が0.6％～1.0％の幅で変動する。ポイント利用や交換の際には気を付けよう。

JCBカードWに申し込む
（公式サイト）

三井住友カード（NL）は完全無職でも申し込めて発行時間も早い

三井住友カード（NL）は、学生や専業主婦（主夫）などはもちろん、完全無職でも申し込みができる。

申し込み条件には最低限の年齢条件しか記載されておらず、発行速度も最短10秒(※1)と非常に早い。

職業選択欄には、「無職の方（定期収入のない方）」が用意されている。完全無職の人のほか、不動産収入以外の不労所得者や、専業主婦（主夫）もこちらを選択しよう。

三井住友カード（NL）の申し込みフォームには、預貯金額を入力する欄もある。忘れずに入力することで、審査通過率を高められるだろう。

三井住友カード（NL）には、対象の店舗でのスマホのタッチ決済で最大7％(※2)ポイント還元の特典がある。

※参照： 三井住友カード

最大7％還元になる方法は、三井住友カード（NL）をApple PayまたはGoogle Payに登録したうえで、スマホでタッチ決済を行うだけだ。このときiDを使っては対象にならないので、レジでは「クレジットカード」または「タッチ決済」を希望しよう。

三井住友カード（NL）のカード本体でタッチ決済した場合には、5%のポイント還元に留まる。

※1　即時発行ができない場合があります。
※2
・iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
・商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
・一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
・通常のポイントを含みます。
・ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

三井住友カード（NL）に申し込む
（公式サイト）

PayPayカードは流通系カードのため審査が甘い傾向にある

PayPayカードは、無職でも専業主婦（主夫）や学生、年金受給者なら申し込みできる。流通系カードであるため、審査基準も比較的甘い。

PayPayカードの申し込み条件に関するQ＆Aでは、以下の通り、学生や年金受給者に関しては触れられていない。

申し込み条件は以下の通りです。
・日本国内在住の満18歳以上の方
・ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある方
・本人認証が可能な携帯電話をお持ちの方
出典：PayPayカード

しかしPayPayカードの実際の申し込みフォームは、学生や年金生活者の項目があり、かつ年収0円でも申し込みを進められる。該当する人も安心して、申し込もう。

PayPayカードはPayPayアプリを利用している人のほか、Yahoo!ショッピング（またはLOHACO）ユーザーにおすすめのクレジットカードだ。

PayPayアプリにPayPayカードを登録したうえで条件を達成すれば、最大1.5％還元になる。Yahoo!ショッピングやLOHACOでは、いつでも最大5.0％還元だ。

※以上の条件を全て達成した翌月が＋0.5％還元となる（毎月判定）
※利用回数や金額は、カードとアプリの合算

PayPayカードの通常還元率は1.0％だが、これはPayPayカードをPayPayアプリに登録していることが前提である。PayPayカードを持つのなら、PayPayアプリのダウンロードは必須だ。

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（公式サイト）

リクルートカードは完全無職でなければ申し込める

リクルートカードは、完全無職でなければ、不労所得者も含めて申し込みが可能だ。

ただし、リクルートカードの場合、選択した国際ブランドによって、申し込みフォームの項目が少々異なるので注意しよう。

国際ブランドにJCBを選択した場合の申し込みフォームは、無職の人向けの選択肢が多い。

VisaとMastercardを選んだ場合は、JCBにあった不労所得者と学生用の項目がない。

リクルートカードは、通常還元率が1.2％だ。どこで使ってもお得なカードがほしい人に向いている。

ただしポイントの使い道は、じゃらんやホットペッパーなどのリクルートグループサービスか、Amazonが基本になる。使い道を増やしたい場合には、Pontaポイントやdポイントに交換しよう。

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（公式サイト）

楽天カードは18歳以上なら誰でも申し込めるため審査難易度が低め

楽天カードは、完全無職でも申し込みができる。流通系カードであり、申し込み条件も最低限の年齢制限のみで、高校生は不可の注記もないため、審査難易度が低いと考えられる。

楽天カードの申し込みフォームの職業選択欄はシンプルだ。無職の学生と年金受給者以外は、一番下の「お勤めされてない方」の項目を選ぼう。

申し込みフォームには世帯年収や預貯金額の欄が用意されているため、忘れずに入力しよう

楽天カードは、楽天市場でいつでも3.0％還元になる。さらに楽天モバイルや楽天銀行など楽天グループのサービスを使えば使うほど楽天市場での還元率が高まり、最大では17.0％還元になる。キャンペーンやセールのタイミングなどを利用すれば、さらに還元率が大幅アップする可能性もある。

楽天カードの通常還元率も1.0％であるため、楽天市場用としてだけでなく、メインカードとしても使いやすいのはメリットだ。楽天ポイントカード加盟店であれば、カードの提示でもポイントが付与されるため2重取りも期待できる。

ただし楽天カードの場合、電気・ガス・水道といった公共料金や税金などの支払いでは還元率が0.2％まで落ちる。

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（公式サイト）

Nudgeは入力フォームが簡単で完全無職でも申し込める

Nudgeは、完全無職でも申し込みができる。申し込みフォームで入力必須の項目が、他のクレジットカードに比べて著しく少ない。

お申し込みに必要な情報は、下記のとおりです。
・氏名とヨミガナ
・生年月日
・住民票のあるご住所（日本国内のみ）
・電話番号
・職業
・利用目的
・クレジットカードの決済時に利用する4桁の暗証番号
出典：Nudge

Nudgeは申し込み時に勤務先の情報や年収を申請する必要がない。また、AIを用いた独自審査のため、柔軟な対応が期待できる。

同カードの申し込みフォームの職業選択欄には「無職」がある。完全無職ならこちらを選択しよう。一方、不労所得者であれば「その他」を選ぶと良い。

Nudgeは芸能人やスポーツ選手、キャラクターなど提携先が非常に多く、オリジナルデザインのカードが豊富だ。各デザイン独自の特典もあるので、ファンなら見逃せない。

※Nudgeのウェブサイトを参照して筆者作成

Nudgeは支払い方法も特徴的である。一般的な口座自動引き落としだけでなく、好きなタイミングでの支払い（最長で取引確定月の翌々月末日まで）も選べる。

例えば、取引確定後すぐに支払うようにすれば使い過ぎを防げる。逆に期日まで支払いを引き延ばせば、お金に困っているときに役立つ。

ただし取引が確定した月の翌々月1日以降は利息が発生するので、無計画に支払いを引き延ばすことは避けよう。

Nudgeに
申し込む（公式サイト）

Nexus cardは完全無職でも申し込みができ審査が不安な人にもおすすめ

Nexus cardは、完全無職でも申し込みできる。注意点としては、商品概要欄には申し込み条件が記載されていないが、Q＆Aには「満18歳以上で安定した収入があること」との記載があることだ。

しかし申し込みフォームの職業選択欄には無職の項目があるので、完全無職でも申し込めるということだろう。

Nexus cardの申し込みフォームは緊急時の連絡先や主たる生計維持者についての詳細など、一般的なクレジットカードよりも入力する欄が多い分、無職であっても柔軟に対応してもらえる可能性は高い。

職業欄で無職を選択し、1万円以上の年収がある場合には、勤め先の詳細を入力することが求められる。なんらかの方法でお金を少なからず稼いでいるのなら、忘れずに入力しよう。

Nexus cardは、申し込みから約2週間後にカードを受け取った後、保証金を指定口座に振り込み、その確認が済んでから利用を開始できる。

同カードの注意すべき点は、次のとおりだ。

しかし、デポジット型カードは保証金が担保になることから、カード会社にとっては踏み倒しリスクが少ないため、無職の人でも安心して申し込めるだろう。

実際、Nexus cardはウェブサイト上で、審査が不安な人におすすめであることを明記している。

こんな方におすすめ
・カードの審査が不安、嫌な思いをした
・フリーランス、個人事業主なので、経費支払をカード決済にしたい
・借金するのが嫌い
・自分でカードの利用限度を決めたい
・キャッシングの案内をしてほしくない
出典：Nexus card

Nexus Cardに申し込む
（公式サイト）

デポジット型ライフカードは20歳以上なら誰でも申し込めて審査も通りやすい

デポジット型ライフカードは、完全無職でも申し込みできる。Nexus card同様、先に保証金を預けるため、踏み倒しリスクが低いことから柔軟な審査を受けられる。

デポジット型ライフカードのウェブサイトでは、過去に延滞がある人にもおすすめであることが明記されているほどだ。

過去に延滞がある方
初めてクレジットカードを作る方
審査に不安のある方
などにおすすめです。
出典：デポジット型ライフカード

ほかのクレカで審査落ちした人でも、デポジット型ライフカードなら作れる可能性がある。

同カードの申し込みフォームには、不動産収入が自営業・経営者とともに含まれている。そのほかの不労所得者は「無職」を選ぼう。

デポジット型ライフカードは、カードの受け取りと同時に保証金の預け入れが行われる。カードの到着は申し込みから約2週間のため、それまでに申請した補償金額分の現金を手元に用意しておこう。

Nexus cardの保証金額は5万円～200万円までで自由に選べるが、デポジット型ライフカードでは3万円・5万円・10万円の選択制だ。より高額を利用したい場合には、デポジット型ライフカード ゴールドの申し込みになるが、こちらはより高い年会費がかかる。

高額の利用可能枠がほしい人や年会費を抑えたい人には、Nexus cardのほうが良いだろう。

デポジット型ライフカードに申し込む
（公式サイト）

無職でもクレジットカードを作れた体験談

無職でもクレジットカードを作れた人の体験談を見てみると、学生や専業主婦、フリーターやニートでも、問題なく審査に通過していることがわかった。

作れたカードの種類は楽天カードやPayPayカード、メルカードのような流通系カードが多い。

カードの限度額は低めだ。学生の場合は10万円程度、完全無職の人の場合は1〜10万円がほとんどであった。一方、専業主婦（主夫）は50万〜100万円の限度額だった人もいた。

ここでは実際に寄せられた体験談を、学生や専業主婦などの属性別に一つずつ紹介していこう。

学生はバイトをしていなくてもクレジットカードを作れる

学生の場合、二親等内（親、祖父母）の親族の収入により生計を維持している人は、アルバイトをしていなくてもクレジットカードを作れる。

実際に、PayPayカードや三井ショッピングパークカード、Amazon Mastercardを作ったという学生からの体験談が寄せられた。

なかには「カード会社から親にクレカを作る旨の電話がいった」という口コミもあった。

クレジットカードの契約時には、原則として在籍確認が行われる。社会人の場合、会社に電話がかかってくることが多いが、学生の場合は親に電話がかかってくることもあるようだ。

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

PayPayカードに申し込む
（公式サイト）

専業主婦なら配偶者に収入があれば無職でもクレカを作れる

専業主婦は、配偶者の収入により生計を維持していることから、無職でもクレジットカードが作れる。ただし、専業主婦は年収が103万円以下であることが条件だ。

専業主婦のクレカ発行の体験談をみてみると、楽天カードやエポスカードなど、いわゆる流通系カードを作っている人が多いようだ。

過去に支払い遅延があってもクレカを作れた人もいる。カードの発行限度額は50万円という口コミが多かった。

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

JCBカードWに申し込む
（公式サイト）

完全無職の人は選ぶカードによっては収入がなくても作れる

完全に収入がない人でも、選ぶカードによっては作ることができている。例えばメルカードの場合、発行限度額は1万円であるが、完全に収入がない人や自己破産経験者の人でも契約できたそうだ。

失業中の人は楽天カードを、浪人中の人は三井住友カードを作ったという口コミも寄せられた。ここで紹介する体験談のなかから、自分の状況に近いものを参考にするとよいだろう。

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

三井住友カード（NL）に申し込む
（公式サイト）

クレジットカードが作れない場合は3つのカードを検討

家族カードのメリットは、通常のクレカ同様、後払い方式で利用できることである。しかし支払いの請求は本会員に対して行われるので、「何に使ったか」や「いくら使ったか」が家族に筒抜けになってしまうのはデメリットだろう。

デビットカードで決済すると、ひも付けた口座から即時にお金が引き落とされる。預金額までしか利用できないのはデメリットともいえるが、後払い方式のクレカよりも、無駄遣いは防ぎやすい。

プリペイドカードのなかにはコンビニでも購入可能なもの（Apple Gift CardやLINEプリペイドカードなど）があるが、こちらは使い切り型である。

ウェブサイトから申し込めるもの（dカード プリペイドやau PAY プリペイドカードなど）はチャージ型が多く、何度でも繰り返し使える。

よくある質問

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