審査なしのクレジットカードはある?比較的緩い種類とブラックでも作れそうな7枚
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査なしのクレジットカードは存在しない。しかし、ブラックでも審査に通りやすいクレジットカードは存在する。

クレジットカードの発行には、必ず審査がある。カード会社は、改正割賦販売法により申込者の支払能力を調査することが義務付けられているからだ。

ただし、比較的審査基準が緩いといわれるカードの種類はわかっている。 審査に通過するか不安な人は、そのような、審査に通りやすい種類のクレジットカードを選んで申し込むことが重要だ。

審査が比較的ゆるいといわれるカードの種類は、消費者金融系、流通系、デポジット型、リボ払い専用カードだ。 特に即日発行・即時発行に対応するクレカは簡易審査のため、急ぎでほしいときの選択肢となる。

また、クレジットカードと同様の機能を持つデビットカードやプリペイド型カードなど、審査なしのカードを作れない代わりに持つ、というのも一つの手だ。

審査に通過するか不安な人におすすめのクレカは、次の7枚だ。

審査なしのクレジットカードはある?審査が比較的ゆるいクレカの種類

審査が比較的ゆるいクレカの種類
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査なしのクレジットカードは存在しない。クレジットカードの審査は改正割賦販売法によって義務付けられているからだ。またカード会社は、貸し倒れなどのリスクを回避するためにも、申込者の支払能力を事前に確認する必要がある。

しかし、審査が比較的緩やか・通りやすいといわれるクレカの種類は存在する。

審査が比較的緩やか・通りやすいといわれ種類は以下の4つだ。

消費者金融が発行するクレジットカードは、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する傾向にある。そのため、他社の審査に落ちた人でも、現在安定した収入があるなら審査に通る可能性がある。

百貨店やスーパーなどの流通系企業が発行するクレジットカードは、顧客獲得と自社サービス利用促進を目的にしているため、比較的審査基準が緩めといわれる。

カード発行時に保証金を預けるタイプのデポジット型クレジットカードは、ブラックでも作れる可能性がある。

デポジット型クレジットカードは、カード発行時に利用者が保証金(デポジット)を支払い、利用限度額はその保証金の範囲内になる仕組みだ。 カード会社の貸し倒れリスクが低いことから、審査が比較的緩いといわれる。

また、リボ払い専用クレジットカードは支払い方法がリボルビング払い(リボ払い)のみのクレジットカードだ。毎月の支払い金額が一定額に設定されており、デポジット型と同様にカード会社は貸し倒れのリスクが低い。カード会社は手数料による利益を得やすく、利用者を増やしたいことから審査通過率が高いといわれる。そのため審査に通りやすいといわれる。

たけなわアヤコさん

ちなみにクレジットカード全体の審査通過率は、2022年度で約75%です。(2023年発表『クレジット関連統計(1年間の申込・契約・解約状況)』の入会件数と契約件数より試算)。クレジットカード全体でみても、審査難易度はそこまで高くないことがわかります。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

審査が不安な人におすすめなクレジットカード7選

審査に通りやすいクレカ
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査通過に不安がある人におすすめのクレジットカード7枚を紹介する。

審査が不安な人におすすめな
クレジットカード7選
プロミスVisaカード プロミスVisaカード Tカード プラス(SMBCモビット next) Tカード プラス(SMBCモビット next)※1 楽天カード 楽天カード PayPayカード PayPayカード Nexus card Nexus card デポジット型ライフカード デポジット型ライフカード 三井住友カード RevoStyle 三井住友カード RevoStyle
年会費 永年無料 永年無料 無料 無料 1,375円(税込)
※発行手数料550円(税込)
5,500円(税込) 永年無料
発行の
速さ
最短3営業日 最短5営業日 最短3営業日 最短5分 1~2週間程度 最短3営業日 1週間
申し込み条件 18~74歳の
ご本人に安定した収入のある方
20歳以上74歳以下 18歳以上 18歳以上
(高校生を除く)
18歳以上 18歳以上 18歳以上
還元率 0.5~7% 0.5% 1.0%~3.0% 1.0%~3.0% 0.5%~7% 0.3%~0.6% 0.5%
キャッシング有無 × ×
特徴 プロミスローン機能一体型クレジットカード 全国の提携ATMで振込キャッシングが可能 流通系で比較的審査がゆるい 簡易審査の採用で審査に通りやすい 審査が不安な人やフリーランス、個人事業主におすすめ 過去に延滞がある人におすすめ リボ払い専用で独自審査を採用
公式
サイト
公式サイト 詳細を見る 公式サイト 詳細を見る 公式サイト 詳細を見る 公式サイト 詳細を見る 公式サイト 詳細を見る 公式サイト 詳細を見る 公式サイト 詳細を見る
※1 カードローン審査通過後にクレジットカードの審査があります

比較的審査基準が緩いといわれる消費者金融系、流通系、デポジット型、リボ払い専用から厳選した。

プロミスVisaカードは過去の信用情報より支払能力を重視する

プロミスVisaカード
(画像=プロミスVisaカード公式

プロミスVisaカードは消費者金融系カードであり、審査で過去の信用情報より、現在の支払能力が重視される傾向にある。 そのため、他のクレカの審査に落ちてしまった人でも作れる可能性がある。

消費者金融系カードの中でも珍しく、18歳以上から申し込みが可能だ。学生(高校生不可)でもアルバイト・パートなどで安定した収入があれば申し込める。

ACマスターカードと異なり、支払方法でリボ払い以外を選択できるので、リボ払いに抵抗がある人も安心して作れる。

ポイントサービスが充実している点もプロミスVisaカードの魅力だろう。通常の還元率は0.5%だが、対象のコンビニ・飲食店においてスマホでのタッチ決済を行うと、還元率が6.5%アップして7.0%になる。

\審査落ちた人におすすめ!/

プロミスVisaカードを作る>>

プロミスVisaカードの概要
年会費 永年無料
最短発行日数 記載なし
ポイント種別 Vポイント
還元率 0.5%
おすすめポイント プロミスローン機能一体型クレジットカード
プロミスの公式サイトを参照して筆者作成、2024年6月29日現在

Tカード プラス(SMBCモビット next)はカードローン一体型、ATMですぐに現金を引き出せる

Tカード プラス(SMBCモビット next)
(画像=Tカード プラス(SMBCモビット next)公式)

Tカード プラス(SMBCモビット next)は、クレジットカード、カードローン、ポイントカードの3つの機能が搭載されたクレカだ。消費者金融系のクレカであり、銀行系、流通系より審査難易度が低いといわれる。

カードローン機能では、緊急で借入したいときや現金の手持ちがないときなどに、スマホアプリを利用してATMで簡単にお金を借りることができる

急ぎの場合は、クレジット機能付きカードとは別にモビットカードを発行してもらえる。モビットカードはローン契約機での受け取りも可能だ。 モビットカードを使用するとすぐに現金を引き出せるため、「Tカード プラス(SMBCモビット next)」カード本体の到着を待つ必要はない。

クレジット利用分だけでなく、モビットローンの返済分に対し0.5%のVポイントが貯まる

\ATMで現金の引き出しが簡単!/

Tカード プラス(SMBCモビット next)
を作る>>

Tカード プラス(SMBCモビット next)の概要
年会費 永年無料
最短発行日数 5営業日
ポイント種別 Vポイント
還元率 0.5%
おすすめポイント 全国の提携ATMで振込キャッシングが可能
Tカード プラス(SMBCモビット next)の公式サイトを参照して筆者作成、2023年11月10日現在

楽天カードは流通系の代表格で比較的審査が緩い

楽天カード

(画像=楽天カードより引用)

楽天カードは、流通系クレジットカードであり、銀行系のクレジットカードと比べて審査基準がやさしいといわれる。

通常還元率が1.0%以上、楽天市場で3.0%と高還元な点も魅力だ。審査難易度が低く、なおかつお得なクレカをお探しの方は、楽天カードが候補になるだろう。

楽天ペイアプリと連携することでスマホでのタッチ決済が可能となるため、気軽にキャッシュレス決済を利用したい方にもおすすめだ。

ほかにも、楽天カードとスマホ決済の楽天ペイと組み合わせることでポイントの2重取りや3重取りが可能になる。

\作りやすくてお得!/

楽天カードを作る>>

【PayPayカード】最短5分の即時発行!簡易審査の採用で審査に通りやすい

PayPayカード

(画像=PayPayカードより引用)

PayPayカードは、最短5分(※)での発行に対応したクレジットカードだ。簡易審査が採用されていると予測でき、急ぎの方が検討したい1枚である。

流通系のクレジットカードであるため、銀行系と比べて審査難易度が低め、という特徴がある。

審査に通ると、Web上でカード番号が発行(バーチャルカードが発行)され、すぐにネットショッピングや実店舗での支払いに利用できる。 なお、プラスチック製のクレジットカード本体は約1週間で届く。

(※)申し込みは24時間対応。ただし、21時30分~翌10時までの申し込みは、翌日12時以降から審査開始

楽天カードと同じく流通系であるPayPayカードは、お得さにも注目したい1枚だ。

PayPayカードはPayPayへのチャージでポイントを獲得できる唯一のクレジットカードである。PayPayへのチャージ方法には、銀行口座引き落としやコンビニでの現金払いなど、いくつかあるが、ポイント獲得できるのはPayPayカードだけだ。つまり、チャージのときと支払いしたときと、ポイントが二重取りでき、還元率は1.5%~2%になる。

\最短5分で即時発行できる!/

PayPayカードを作る>>

ただし多くの即時発行型クレカと同じく、利用限度額が低く設定される点は認識しておこう。 PayPayカードの場合、最初は10万円で、「本人確認」を行うことで引き上げられる仕組みだ。

PayPayカードの概要
年会費 無料
最短発行日数 最短5分
ポイント種別 PayPayポイント
還元率 1.0%~5.0%
おすすめポイント 簡易審査の採用で審査に通りやすい
PayPayカードの公式サイトを参照して筆者作成、2023年11月10日現在

Nexus Cardは「デポジット型だから審査に不安な方にもおすすめ」と公式サイトで明記

Nexus Card

(画像=Nexus Cardより引用)

Nexus Cardはデポジット型といって、事前に預けた保証金の金額に応じた利用可能枠を与えられるクレジットカードだ。

デポジット型カードはカード会社にとっては貸し倒れリスクが低いタイプであるため、審査基準は一般的に比較的ゆるいといわれています。

かつNexus Cardは、公式サイト上で「審査が不安な人やフリーランス、個人事業主におすすめ」とうたっている。

他社の審査に落ちた方も、年1,375円の保証金(とカード発行料550円)さえ準備できれば審査に通る可能性がある。

「一般のクレジットカードではどうしても審査落ちしてしまう」ときこそ、Nexus Cardはおすすめだ。

例えば「保証金を用意できるだけの収入は十分あるが、債務整理の経験から信用情報がスーパーホワイトになってしまっている」といった状況では、役立てやすいだろう。

\審査に通りやすい!/

今すぐNexus Cardを作る>>

Nexus Cardの概要
年会費 1,375円(税込)
※発行手数料550円(税込)
最短発行日数 記載なし
ポイント種別 Nexusポイント
還元率 0.5%
おすすめポイント 審査が不安な人やフリーランス、
個人事業主におすすめと明言している
Nexus Cardの公式サイトを参照して筆者作成、2023年11月10日現在

デポジット型ライフカードは「延滞歴を持つ人におすすめ」と公式で明記

ライフカード

(画像=デポジット型ライフカードより引用)

デポジット型ライフカードは、ウェブサイト上に「延滞歴を持つ人におすすめ」であることを明記している。

審査はあるので誰でも必ず発行できるとは限らないが、多少の延滞程度であれば通過できる可能性があるだろう。

デポジット額は3万円・5万円・10万円の3パターンから選べる。それ以上を求める場合には、デポジット型ライフカード ゴールドとなり、年会費が1万1,000円(税込)もしくは2万2,000円(税込)に上がる。

\延滞歴を持つ人におすすめ!/

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デポジット型ライフカードの概要
年会費 5,500円(税込)
最短発行日 最短3営業日
ポイント種別 ポイント(固有名称なし)
還元率 0.5%~
おすすめポイント 「過去に延滞がある人におすすめ」
(公式サイトより)
デポジット型ライフカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)はリボ払い専用で独自審査を採用

三井住友カード

三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)は、リボ専用クレジットカードだ。

発行元は三井住友カード株式会社(銀行系)であるが、リボ専用ということで一般カードとは異なる審査基準が設けられていると推察される。

リボ払い専用クレジットカードは発行元にとって手数料による利益を得やすく、利用者を増やしたいことから審査通過率が高いといわれている。よって、審査が不安な人でも比較的作りやすいだろう。

しかしリボ払い専用クレジットカードは、一般的なクレカよりも計画的な利用を心掛ける必要があります。リボ払いは月々の支払い額を一定額に固定できものの、利用額すべての支払いが済むまでは手数料がかかるためです。

例えば、2023年10月1日時点で20万円を利用し、毎月1万円の支払い設定にしたとしよう。

支払いが終わるのは2025年の1月、リボ払い手数料の総額は1万円を超える。追加の利用があればさらに完済までの期間は延び、手数料も増額する。

繰り返しリボ払いを使い続け、膨らんだ手数料によって返済不能に陥る人もなかにはいるほどだ。

とはいえリボ払いを利用したい人であれば、三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)はリボ払い手数料月の還元率が1.0%になる特典もあるので、おすすめである。

たけなわアヤコさん

それ以外のケースでは、ほかのクレカの審査通過が難しい場合のみ三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)を試すのが無難です。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)のリボ払い手数料は9.8%と、他社カードと比較して低い水準ではある。 一般的なリボ払い手数料率は15%程度なので、他社と比べて約3分の2の手数料率で利用できる。

たとえば、1ヵ月で3万円の買い物をする場合、一般的なリボ払い手数料15%だと、毎月450円の利息が発生する。しかし、三井住友カード RevoStyleなら、毎月245円の利息で済む。年間で考えると2,400円の差になる。

\リボ払い手数料がお得!/

三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)を作る>>

各カードのリボ払い手数料
カード名 三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)
三井住友カード
RevoStyle
(リボスタイル)
楽天カード
楽天カード
メルカード セディナカード
Jiyu!da!
リボ払い手数料
(年利率)
9.8% 15.0% 15.0% 15.0%
三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)楽天カードメルカードセディナカードJiyu!da!のウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)の概要
年会費 永年無料
最短発行日 最短3営業日
ポイント種別 Vポイント
還元率 0.5%~(※)
おすすめポイント 対象のコンビニや飲食店でのスマホの
タッチ決済でポイント最大7%還元(※1)
三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)のウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在
※通常は利用金額200円(税込)につき1ポイント(0.5%還元)、リボ払い手数料請求月のみ利用金額200円(税込)につき2ポイント(1.0%還元)
※1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
※1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※1 一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※1 通常のポイントを含みます。
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。

【審査なしで気楽に作れる】ブラックでも持てるクレジットカード代わりのプリペイド・デビットカード

審査なしで気楽に作れるカード
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査に通過しやすいといわれるクレジットカードでも作れないときには、プリペイド型カードとデビットカードを検討するとよい。審査なしで気楽に作れる点が魅力だ。

審査落ちが続く人におすすめのキャッシュレスカード
カード種類 プリペイド型カード デビットカード
審査の有無 原則なし 原則なし
年会費の有無 無料であることが多い 無料であることが多い
おすすめポイント 使い切り型と
チャージ型がある
使い過ぎを防ぎやすい
プリペイド型カード

プリペイド型カードとは、前払い制のカードだ。使い切り型とチャージ型があるが、いずれにしても先に支払った額に応じた利用限度額のため、審査なしで持てる。

デビットカード

デビットカードとは、即時払い制のカードだ。銀行口座とひも付け、利用時に口座引き落としとなる仕様のため、審査なしで持てる。

プリペイドカード

プリペイド型カードは、チャージした金額のみ利用できる前払い式のカードのことだ。 クレジットカードとは異なり、審査がないため、誰でも簡単に発行できる

チャージした金額のみ利用できるので、使い過ぎを防げる点もメリットだ。

なおプリペイド型カードは、一般的に前払い式だが、中には「バンドルカード」のように後払い可能なプリペイドカードがある。 後払い式の場合、チャージした金額を後日まとめて支払う仕組みだ。

おすすめプリペイド型カード「Kyash Visaカード」

Kyash Visaカード

(画像=Kyash Visaカードより引用)

Kyash Visaカードは、3種類のラインナップが用意されたプリペイド型カードだ。

Kyash Visaカードの種類別の概要
Kyash Card Kyash Card
Lite
Kyash Card
Virtual
年会費 永年無料 永年無料 永年無料
発行手数料 900円(税込) 無料(期間限定) 無料
ICチップ搭載 × ×
Visaタッチ決済対応 × ×
国内利用 オンライン決済のみ
海外利用 オンライン決済のみ オンライン決済のみ
還元率 0.2~1.0% 0.2~0.5% 0.2~0.5%
決済上限額 ・ひと月:100万円
・1回:30万円
・ひと月:最大15万円(※)
・1回:5万円
・ひと月:最大15万円(※)
・1回:3万円
Kyash Visaカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在
※Kyash Card LiteとKyash Card Virtualのひと月あたり決済上限は本人確認済みの場合に限る。そうでない場合は12万円

年会費はいずれも無料だが、Kyash Cardだけは発行手数料が900円(税込)かかる。その代わり、Kyash Card は搭載機能が多く、ポイント還元率や決済上限額も比較的高い。

たけなわアヤコさん

一般的なクレジットカードに近いカードがほしいのであれば、Kyash Cardがおすすめです。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

なおいずれの種類であってもチャージ方法は、以下の通り豊富である。

チャージ方法
銀行口座から入金、口座振替、金融機関ATM、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、コンビニレジ、クレジットカード、デビットカード

Kyash Visaカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

Kyash Visaカードの概要
年会費 永年無料
※種類によっては発行手数料900円(税込)がかかる
最短発行日 最短即時
ポイント種別 Kyashポイント
還元率 0.2%~
おすすめポイント 個々の使い方に合わせて3種類から選べる
Kyash Visaカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

デビットカード

デビットカードは銀行が発行するキャッシュレスカードであり、口座とひも付けて利用する。

カードを利用するとひも付けられた口座から引き落としがかかる即時払い方式のため、デビットカードは審査なしで発行可能だ。

たけなわアヤコさん

「利用限度額=預金額」のため、クレジットカードよりはお金を使っている感覚はあるでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

ただし仕様上、預金口座は必須だ。保有していない口座のデビットカードを作る場合には、事前に口座開設の手間がかかるのは難点だ。

おすすめのデビットカードは次の通りだ。

おすすめデビットカード「楽天銀行デビットカード」

楽天銀行

(画像=楽天銀行より引用)

楽天銀行デビットカードは、16歳以上から作れる年会費永年無料のデビットカードだ。通常利用時のポイント還元率は楽天カードと同じく1.0%。 デビットカードとは思えないサービスの充実度であることから、クレジットカードの審査には自信がないけど同様のスペックのカードを持ちたい方の有力な選択肢となる。

デビットカードの還元率比較
楽天銀行
デビットカード
イオン銀行
キャッシュ+デビット
ゆうちょデビット SMBCデビット 三菱UFJ
デビット
還元率 1.0% 0.5% 0.25% 0.5%
※キャッシュバックは0.25%
0.2%
楽天銀行イオン銀行ゆうちょ銀行三井住友銀行三菱UFJ銀行のウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

デビットカードはクレジットカードに比べて還元率が平均的に低いので、楽天銀行デビットカードの1.0%還元が際立つ。

ウェブサイトからであれば、口座開設とデビットカードの申し込みを同時に進められる手軽さも兼ね備えている。

楽天銀行デビットカードの概要
年会費 永年無料
最短発行日 最短即時
ポイント種別 楽天ポイント
還元率 1.0%
おすすめポイント ポイント高還元
楽天銀行のウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

審査に不安がある人が選ぶべきクレジットカードの種類とその理由

審査に不安がある人が選ぶべきクレジットカードの種類とその理由
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査に不安がある人は、比較的審査に通りやすい種類のクレカを選ぶことがポイントだ。

選ぶべきクレジットカードの種類と、審査が比較的ゆるいといわれる理由を解説する。

消費者金融系カードは独自審査を採用している

消費者金融系クレジットカード
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査に不安がある人におすすめのクレジットカードの種類は、消費者金融系クレジットカードだ。 なぜなら、消費者金融は独自の審査を採用しており、過去の信用情報より現在の支払能力を重視する傾向があり 他のクレカで審査落ちした人でも通りやすい傾向があるからだ。

消費者金融系クレジットカードとは、貸金業を運営する企業が発行しているカードを指す。

お金を貸す業務を行っており、財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを、「貸金業者」といいます。具体的には、消費者金融、クレジットカード会社などが貸金業者です
引用:金融庁『貸金業法Q&A』

消費者金融系クレジットカードの審査通過率が高い傾向にあるといわれる理由は、主に「自社独自の審査を実施しているから」である。

しかし自社独自の審査を実施しているのに当てはまるのは、クレジットカード事業を自社のみで担っている消費者金融に限られる。

たけなわアヤコさん

消費者金融が絡む提携カードは、クレジットカードに付帯するカードローンの契約に関しては消費者金融が自社で審査しますが、クレジットカードそのものの審査はカード会社が担当するのが一般的です。「消費者金融系だから独自審査で通過しやすい」とは言い切れないでしょう。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

クレジットカード契約と同時にローン契約が必ず発生するカードの場合、収入なしでは原則作れない(※)といった特徴もある。

(※)消費者金融は貸金業法に基づきサービスを提供する必要があり、「総量規制(個人の借り入れは年収の3分の1までと定める)」に則り、無収入の者とは契約ができない

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用:日本貸金業協会『1 お借入れは年収の3分の1までです』

とはいえ消費者金融系クレジットカードも、自社が手掛けるキャッシングサービスの利用促進を狙ったものだ。

さらにショッピング利用分の最高限度額は低い傾向にある。

最高限度額が低いクレジットカードほど貸し倒れリスクが低いため、消費者金融系クレジットカードの審査基準はそこまで高くないと推察できる。

\審査通過率が高い!/

Tカード プラス(SMBCモビット next)
を作る>>

流通系カードは顧客獲得が目的のため審査が比較的緩い

流通系クレジットカード
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査が不安がある人は、流通系クレジットカードも選択肢になる。なぜなら、流通系クレジットカードは顧客獲得を目的に 発行されるため、審査基準が比較的緩めに設定されるといわれるからだ。

流通系クレジットカードとは、ネットショップや百貨店など流通業や小売業を手掛ける企業やそのグループ会社が発行するカードを指す。

流通系クレジットカードの例
・楽天カード
・PayPayカード
たけなわアヤコさん

流通系クレジットカードには、特定サービスの利用を促進させる狙いがあります。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

例えば楽天カードであれば、「ポイント還元率の優待」で楽天市場や楽天ペイの利用を促進、「割引優待」で楽天トラベルや楽天ミュージックの利用を促進といった具合だ。

「流通系クレジットカードはより多くの人に使ってもらいたい」という背景があるため、審査通過率が相対的に高いといわれる。

さらに流通系クレジットカードはターゲット層が主婦(主夫)や若年層であり、日常生活での利用を想定しているものが多いのも特徴だ。

流通系クレジットカードの申し込み資格と利用限度額例
カード名 楽天カード PayPayカード
申し込み資格 満18歳以上(高校生除く) 満18歳以上(高校生除く)
利用限度額 最高100万円 10万円※本人確認で引き上げ可能
楽天カードPayPayカードのウェブサイトを参照して筆者作成、2023年10月16日現在

申し込み資格が年齢のみで収入条件はないカードや、最高利用限度額が低いカードが多いので、ほかの種類のクレジットカードに比べて審査基準が低い傾向にあるのだろう。

\審査が比較的緩い!/

楽天カードを作る
(公式サイト)

デポジット型カードは保証金を預けるので審査が比較的緩い

プロミス
(画像=MONEY TIMES編集部)

デポジット型クレジットカードは、カード発行時に利用者が保証金(デポジット)を支払うため、カード会社の貸し倒れリスクが低い。そのため、審査が比較的緩いといわれる。

デポジット型クレジットカードの利用限度額は、利用者があらかじめカード会社に預けた保証金の範囲内になる。 万が一、返済が滞った場合には保証金から充当される。

このような仕様により、一般的なクレジットカードに比べ貸し倒れリスクが低いことから、デポジット型は審査基準が易しいといわれる。

しかし保証金を用意できる余裕がなければ利用に向かず、また年会費がかかるクレジットカードが多いのは難点だろう。

デポジット型クレジットカードを選ぶときはNexus Cardのように保証金が安いクレカを選ぼう。

\審査が不安な人におすすめと公表!/

Nexus Cardを作る
(公式サイト)

リボ払い専用カードはカード会社の貸し倒れリスクが低いため審査通過率が高い

プロミス
(画像=MONEY TIMES編集部)

リボ払い専用クレジットカードとは、「三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)」のように支払い方法がリボ払いのみのクレジットカードを指す。

たけなわアヤコさん

リボ払い専用クレジットカードは発行元にとって手数料による利益を得やすく、利用者を増やしたいことから審査通過率が高いといわれています。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

実際、リボ払い専用クレジットカードは申し込み資格による制限が少ない。さらに同じカード会社のカードと比較したとき、リボ払い専用クレジットカードならではの特典を追加しているものも多い。

リボ払い専用クレジットカードの申し込み資格と主な特典例
カード名 三井住友カード RevoStyle(リボスタイル)
三井住友カード
RevoStyle
(リボスタイル)
Ponta
プレミアムプラス
「ビュー・スイカ」
リボカード
申し込み資格 満18歳以上
(高校生は除く)
満18歳以上
(高校生は除く)
満18歳以上
(高校生は除く)
主な特典 リボ払い手数料請求月は、
利用金額200円(税込)につき
2ポイント
※一般的な三井住友カードでの
リボ利用ではなし
ポイント還元率2.0%
※一般的なPontaカードでは1.0%
年会費無料
※一般的な
「ビュー・スイカ」カードでは
年524円(税込)

上表の通り、一般的なクレジットカードに比べてポイント還元率が高かったり、年会費が優遇されるケースもある。

カード会社の「リボ払い専用クレジットカードに積極的に申し込んでもらいたい」といった意図が推察できる。審査基準もそれほど高くは設定しないと考えられるだろう。

クレジットカードの審査では何が見られる?

クレジットカードの審査では主に信用情報と、属性情報が見られる。

【クレジットカードの審査で見られる情報】
  • 信用情報:クレジットカードやローンの利用履歴などに関する情報
  • 属性情報 :申込者の年齢、性別、職業、勤続年数、年収、居住形態などの情報

【信用情報】金融機関における信用判断の材料となる情報

信用情報は金融機関における信用判断(返済能力を評価)の材料となる情報である。

CICやJICCなどの信用情報機関が管理しており、カード会社は貸金業法により、審査前に照会し、取得することが義務付けられている。

登録される信用情報は、申込みに関する情報と信用に関する情報の2種類がある。

【みられる信用情報は2種類】
  • 申込みに関する情報:クレジットやローンなどの新規申し込み時に登録される情報
  • 信用に関する情報 :支払い状況、残高

短期間に複数の申し込みを行ったり、支払遅延や債務整理を行ったりすると、信用情報に傷が付き、審査で不利になる可能性が高くなる。

クレジットカードの審査にマイナス影響を与える情報は以下の通りだ。

支払遅延の有無
支払遅延の回数
支払遅延の期間
強制解約の有無
自己破産の有無
債務整理の有無
多重申し込みの有無

自分はブラックかどうか、信用情報を確認する方法

信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円(税込)、郵送が1,500円(税込)となっている。

【属性情報】支払能力を判断するための情報

属性情報とは、申込者の支払能力を判断するための情報だ。

年収や勤務先、勤続年数、預貯金、持ち家か賃貸か、などのなどの項目を基に、申込者がクレジットカードの利用代金を支払えるかどうかを判断する。

どの項目をどれだけ重視するかは、カード会社により異なる。

クレジットカードの審査に通りやすくなるポイント

13.審査なしクレジットカード
(画像=MONEY TIMES編集部)

クレジットカードの審査通過率を高めるには、以下5つのポイントを押さえよう。

上から4つ目までを守っても審査落ちする場合には、5つ目の家族カードを検討するのがよいだろう。

家族カードは本カード会員の情報で審査が実施されるので、家族カードを持つ人がブラックであっても審査には影響しません。

短期間に申し込みを繰り返さない

短期間に複数枚のクレジットカードを申し込むことは避けよう。

たけなわアヤコさん

「生活困窮者」または「入会キャンペーンやポイ活が目当てでカードの利用予定がない」と疑われ、審査に悪影響を及ぼすおそれがあります。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

何枚以上をどの程度の期間で申し込めば審査落ちするかの基準は、カード会社や申込者の申請情報との兼ね合いによるので断言はできない。

しかしひとつの基準となるのが6ヵ月である。クレジットカードの利用履歴は信用情報機関で管理されているが、申し込み情報の記録期間が最大6ヵ月のためだ。

信用情報機関

クレジットやローンの利用履歴(「信用情報」と呼ぶ)を管理する機関であり、カード会社は審査の際に必ず信用情報機関に登録された情報を照会する。

万が一、審査落ちの原因が短期間の連続した申し込みのようであれば、審査結果の通知が届いた日から6ヵ月を待ってから改めて申し込むとよい。

利用限度額・キャッシング枠を控えめにする

希望の利用限度額とキャッシング枠を入力する際にはなるべく控えめの数字が望ましい。キャッシング枠に至っては、できれば0円(利用しない)が無難だろう。

まず利用限度額は、30万円以下がひとつの目安となる。割賦販売法では利用限度額が30万円以下の契約の場合、支払可能見込額の調査を必要としないためだ。逆に30万円を超えると厳格な審査になってしまう。

たけなわアヤコさん

キャッシング枠は、金額に関わらず利用を希望するだけで審査が厳格になります。割賦販売法だけでなく貸金業法が関わってくるためです。

どうしてもキャッシング枠が必要なようであれば、総量規制の範囲内で申請するのがよいでしょう。たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

総量規制とは?
総量規制とは、個人の借り入れを年収の3分の1までと定めた制度だ。年収が200万円の人であれば、最大で約66万円の借入限度額となる。

しかし、カード会社が契約者の信用を正確に見極めるのは難しいこともあり、契約直後から総量規制上の借入限度額に設定されることはまずないだろう。

そのあたりも踏まえ、キャッシング枠は必要最低限の額での申し込みをおすすめする。

虚偽の申告をしない

申し込み時に虚偽申告をしては、審査落ちする可能性が高い。クレジットカードのサービスは、申込者の信用に基づいた取引であるためだ。

虚偽申告をしやすい人は収入に自信がないケースが多く、以下の属性に当てはまる人によく見られる。

・無職の学生
・専業主婦(主夫)
・アルバイトやパート
・個人事業主

しかしこのうち無職の学生や専業主婦(主夫)は、一般カードであれば作れるものが大半だろう。扶養の立場であれば、両親や配偶者の収入があることを前提として作れるクレジットカードが多いのだ。

アルバイトやパートもよほど勤続年数が短くない限りは、一般カードであればまず問題なく作れる。クレジットカードの審査で重視されるのは、収入額よりも「毎月コンスタントに収入を得ているか」という安定性であるためだ。

個人事業主は収入の安定性には欠けると評価されやすいが、これもまた一般カードであれば一定の事業年数や収入などほかの情報で十分にカバーできるだろう。

たけなわアヤコさん

それでも心配な場合には、自分の属性に対して申し込み可能であることを明記しているクレジットカードを選ぶことをおすすめします。
たけなわアヤコ(ファイナンシャル・プランナー)

当記事で紹介しているクレジットカードはいずれも収入条件は設けられていないので、無職の学生や専業主婦(主夫)でも申し込み可能だ。

固定電話を持っている場合、番号を申請する

固定電話が自宅にあるのであれば、携帯電話だけでなく固定電話の番号も申請するとよい。

携帯電話単体よりも連絡が取りやすく、現住所のある程度の証明にもつながる。よって属性スコアリング審査で貸し倒れリスクが低いと判断され、スコアを稼げるといわれているためだ。

家族カードを利用する

どうしても審査落ちが続くようであれば、家族カードを利用するのも手だ。

家族カードはクレジットカードの追加カードとして発行できるが、追加発行時の審査には本カードの所有者(両親や配偶者など)の情報が用いられる。

つまり家族カード会員になろうとする者がたとえブラックであっても、問題がない。

ただし一般的な家族カードは、以下のような特徴を持つ。

・利用限度額は本カード会員と共有
・利用明細は本カード会員が確認可能
・ポイントは本カード会員にまとめられる

家族カードはあくまで本カードの追加扱いのため、支払いからポイントまで家族と共有になるものが多い。

クレジットカードを家族に知られずに作りたい、使いたいという人には不向きだろう。

よくあるQ&A

審査なしのクレジットカードはある?
審査なしのクレジットカードは存在しない。クレジットカードの発行には、必ず審査がある。カード会社は、改正割賦販売法により申込者の支払能力を調査することが義務付けられているからだ。
審査が甘い・必ず通るクレジットカードはある?
審査基準はカードにより異なり、非公開であるため「審査が甘い・必ず通る」と言い切れるクレジットカードは存在しない。 ただし、比較的審査基準が緩いといわれるカードの種類はわかっている。
審査が比較的ゆるいといわれるカードの種類は、消費者金融系、流通系、デポジット型、リボ払い専用カードだ。 審査に通過するか不安な人は、そのような、審査に通りやすい種類のクレカを選んで申し込むことが重要だ。
ブラックでも作れるクレジットカードはある?
消費者金融系やデポジット型などのクレカであれば作れる可能性がある。ただし借入額や借入件数、延滞歴などによっては、審査に響くおそれはある。

ローンの利用履歴は、申し込み内容から借入額、返済記録まで信用情報機関に登録されている。

カード会社は審査の際に必ず信用情報を照会するので、返済能力に欠けると判断されるような記録が残っている場合には、審査落ちするだろう。
借金を踏み倒したらクレジットカードは作れる?
原則、作れない。ただし年数が経過すれば、作れるようになる場合もある。

ローンを踏み倒した(自己破産、代位弁済など)場合、金融事故として信用情報機関に最大で7年間残る。

金融事故が記録されているうちは貸し倒れリスクの高い申込者だとカード会社から警戒されやすく、審査に落ちるのがほとんどだろう。

情報が抹消された後もスーパーホワイトといって信用情報に何も記録がないことから、「過去に金融事故を起こした人物なのではないか」と警戒されることもある。
クレジットカードの審査では何を見る?
主に申請情報と信用情報で審査される。

申し込み後、まず実施されるのは収入や職業などの申請情報を機械的に数値化した属性スコアリング審査だ。

カード会社やカードごとに基準が定められており、合計スコアが基準を超えれば属性スコアリング審査は通過となる。

次いで実施されるのが信用情報の審査だ。カード会社は信用情報機関に登録された信用情報を照会することで、貸し倒れリスクの高い申込者でないかを確認する。

例えばクレジットやローンの延滞が多かったり、金融事故を起こした形跡がみられたりすると、審査に悪影響を及ぼす。

そのほかカード会社や申請情報によっては、在籍確認を審査の一環でするケースもある。

在籍確認とは、申込者の勤務先に電話をかけて行われる。申請された内容に虚偽がないかを確かめるためだ。

電話を本人が受けた場合は名前や生年月日など簡単な質問がされ、応答に問題がなければ在籍確認は完了となる。

本人が受けられなかった場合も、電話担当者から「○○は離席中です」といった在籍が確認できる言質が取れれば問題なく完了する。
クレジットカードの審査に通るコツは?
クレジットカードの審査通過率を上げるためのポイントは以下の通りだ。
・短期間に申し込みを繰り返さない、利用限度額・キャッシング枠を控えめにする
・虚偽の申告をしない
・固定電話を持っている場合、番号を申請する
・家族カードを利用する

たけなわアヤコ
ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者

ライター歴8年、編集歴3年。金融系の領域からライター業に関わり始め、その後はさまざまなジャンルで活動。ライター兼編集や、編集専業として業界に携わっていた経験もあり、読者の深層ニーズを満たす記事執筆に定評あり。現在は金融ライターとして活動し、クレジットカードのほか、各種ローンや保険、投資をはじめとしたライフプランニング設計に関する記事を幅広く手掛けている。

■保有資格
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
AFP認定者