審査なしのクレジットカードや、審査に通りやすいクレジットカードは存在しない。

クレジットカードの発行には、必ず審査がある。カード会社は、改正割賦販売法により申込者の支払能力を調査することが義務付けられているからだ。

審査基準はカードにより異なり非公開であるため、「必ず審査に通るクレジットカード」や「誰でも作れるクレジットカード」も存在しない。

審査に通過するかが不安な人は、自社のみの独自基準を使って審査を行なっているクレジットカードに申し込むのが良いだろう。

また、クレジットカードと同様の機能を持つデビットカードやプリペイド型カードなど、審査なしのカードを作れない代わりに持つ、というのも一つの手だ。

審査に通過するか不安な人におすすめのクレカは、次の8枚だ。

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審査なしのクレジットカードはある？

審査なしのクレジットカードは存在しない。クレジットカードの審査は改正割賦販売法によって義務付けられているからだ。またカード会社は、貸し倒れなどのリスクを回避するためにも、申込者の支払能力を事前に確認する必要がある。

しかし、審査に不安な人におすすめできるクレジットカードの種類は存在する。

審査が不安な人におすすめといわれるクレジットカードの種類は以下の3つだ。

百貨店やスーパーなどの流通系企業が発行するクレジットカードは、顧客獲得と自社サービス利用促進を目的にしているため、比較的審査基準が緩めといわれる。

カード発行時に保証金を預けるタイプのデポジット型クレジットカードは、ブラックでも作れる可能性がある。

デポジット型クレジットカードは、カード発行時に利用者が保証金（デポジット）を支払い、利用限度額はその保証金の範囲内になる仕組みだ。
カード会社の貸し倒れリスクが低いことから、審査が比較的緩いといわれる。

審査が不安な人におすすめなクレジットカード8選

審査なしのクレジットカードは存在しないが、審査が不安な人におすすめと言われる流通系、デポジット型、リボ払い専用クレジットカードから8枚を厳選した。

他のクレジットカードと比較した上で、おすすめのポイントをそれぞれ説明する。

ACマスターカードは審査を自社のみで実施している独自審査のクレジットカード

（画像=ACマスターカード公式

ACマスターカードは最短20分（※1）で審査が完了し即時でバーチャルカードが発行され、すぐにショッピングで利用できる。

プラスチック製のカード本体も、全国の自動契約機（むじんくん）で最短即日での発行が可能だ。

ACマスターカードは独自審査を採用

アコムは、自社データと独自の与信･審査モデルをベースに確立されたノウハウをもとに、スピーディーな審査を実現しています。

自動契約機（むじんくん）は、年中無休（年末年始を除く）で9時〜21時まで営業しているので、仕事帰りや休日でも気軽にカードを受け取れる。

※一部営業時間が異なる店舗があります。また、アコムの当日契約の期限は21時までです。

自動契約機（むじんくん）では、申し込みから審査、カード発行まですべてを行うことができるが、審査中は待機する必要がある。

できるだけ早くACマスターカードを手に入れたい場合は、Webで申し込み・審査を完了させた後、自動契約機（むじんくん）でカードを受け取るのが最善だ。

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ACマスターカードカードの概要

年会費	無料
最短発行日数	最短即日(※1)
ポイント種別	キャッシュバック
還元率	0.25％
おすすめポイント	審査を自社のみで実施している独自審査のクレジットカード

※ACマスターカードの公式サイトを参照して筆者作成、2024年10月3日現在
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスVisaカードは審査に落ちた人でも作れる可能性が高い

（画像=プロミスVisaカード公式

プロミスVisaカードは消費者金融系カードであり、審査で過去の信用情報より、現在の支払能力が重視される傾向にある。 そのため、他のクレカの審査に落ちてしまった人でも作れる可能性がある。

消費者金融系カードの中でも珍しく、18歳以上から申し込みが可能だ。学生（高校生不可）でもアルバイト・パートなどで安定した収入があれば申し込める。

ACマスターカードと異なり、支払方法でリボ払い以外を選択できるので、リボ払いに抵抗がある人も安心して作れる。

ポイントサービスが充実している点もプロミスVisaカードの魅力だろう。通常の還元率は0.5％だが、対象のコンビニ・飲食店においてスマホでのタッチ決済を行うと、還元率が6.5％アップして7.0％になる。

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プロミスVisaカードの概要

年会費	永年無料
最短発行日数	記載なし
ポイント種別	Vポイント
還元率	0.5％
おすすめポイント	プロミスローン機能一体型クレジットカード

※プロミスの公式サイトを参照して筆者作成、2024年6月29日現在

楽天カードは流通系の代表格で比較的審査が緩い

(画像=楽天カードより引用)

楽天カードは、流通系クレジットカードであり、銀行系のクレジットカードと比べて審査基準がやさしいといわれる。

通常還元率が1.0％以上、楽天市場で3.0％と高還元な点も魅力だ。審査難易度が低く、なおかつお得なクレカをお探しの方は、楽天カードが候補になるだろう。

楽天ペイアプリと連携することでスマホでのタッチ決済が可能となるため、気軽にキャッシュレス決済を利用したい方にもおすすめだ。

ほかにも、楽天カードとスマホ決済の楽天ペイと組み合わせることでポイントの2重取りや3重取りが可能になる。

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Oliveフレキシブルペイはクレジット機能・デビット機能・キャッシュカード機能が一枚に

(画像=三井住友カードより引用)

Oliveフレキシブルペイの概要

年会費	永年無料※一般ランク
最短発行日数	最短3営業日（※）
ポイント種別	Vポイント
還元率	0.5％
おすすめポイント	クレジットカード・デビットカード・キャッシュカードを一枚に集約できる

※Oliveフレキシブルペイの公式サイトを参照して筆者作成、2024年9月2日現在
※三井住友銀行の口座をお持ちでない場合、審査開始まで別途3営業日ほどかかります

Oliveフレキシブルペイは、クレジット機能・デビット機能・キャッシュカード機能・ポイント払い機能などが一枚にまとまったカードだ。さらに、お持ちの三井住友カードのスタンダードカードや提携カードを支払いモードに設定すれば、追加カードをOliveフレキシブルペイ1枚に集約して利用できる。持ち歩くカードを減らして財布の中身をシンプルにしたい人に向いている。

アプリ上でクレジットモード・デビットモード・ポイント払いモードを切り替えることで、支払い方法をいつでも柔軟に変更できる。

基本のポイント還元率は0.5％と低めではあるものの、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済で最大7％ポイント還元となる。

＜最大7％ポイント還元の対象店舗（一例）＞

・セブン-イレブン
・ローソン※ナチュラルローソン、ローソンストア100、ローソンスリーエフも対象です。
・セイコーマート※タイエー、ハマナスクラブ、ハセガワストアも対象です。
・マクドナルド
・モスバーガー※モスバーガー＆カフェも対象です。
・サイゼリヤ
・ガスト
・バーミヤン
・ケンタッキーフライドチキンなど
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※サイゼリヤの対象店舗一覧はこちら　 https://www.smbc-card.com/mem/wp/store_list/saizeriya.jsp
※なお、その他のコンビニ・飲食店についても、商業施設内の店舗など、 一部ポイント加算の対象とならない店舗がありますので、ご注意ください。

以上のような対象店舗をよく利用する人にOliveフレキシブルペイはおすすめだ。

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【PayPayカード】最短7分（申込5分、審査2分）の即時発行！簡易審査の採用で審査に通りやすい

PayPayカードは、最短7分（※）での発行に対応したクレジットカードだ。簡易審査が採用されていると予測でき、急ぎの方が検討したい1枚である。

流通系のクレジットカードであるため、銀行系と比べて審査難易度が低め、という特徴がある。

審査に通ると、Web上でカード番号が発行（バーチャルカードが発行）され、すぐにネットショッピングや実店舗での支払いに利用できる。 なお、プラスチック製のクレジットカード本体は約1週間で届く。

（※）申込5分、審査2分
申し込みは24時間対応。ただし、21時30分～翌10時までの申し込みは、翌日12時以降から審査開始

楽天カードと同じく流通系であるPayPayカードは、お得さにも注目したい1枚だ。

PayPayカードはPayPayへのチャージでポイントを獲得できる唯一のクレジットカードである。PayPayへのチャージ方法には、銀行口座引き落としやコンビニでの現金払いなど、いくつかあるが、ポイント獲得できるのはPayPayカードだけだ。つまり、チャージのときと支払いしたときと、ポイントが二重取りでき、還元率は1.5％～2％になる。

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ただし多くの即時発行型クレカと同じく、利用限度額が低く設定される点は認識しておこう。 PayPayカードの場合、最初は10万円で、「本人確認」を行うことで引き上げられる仕組みだ。

Nexus Cardは「デポジット型だから審査に不安な方にもおすすめ」と公式サイトで明記

Nexus Cardはデポジット型といって、事前に預けた保証金の金額に応じた利用可能枠を与えられるクレジットカードだ。

かつNexus Cardは、公式サイト上で「審査が不安な人やフリーランス、個人事業主におすすめ」とうたっている。

他社の審査に落ちた方も、年1,375円の保証金（とカード発行料550円）さえ準備できれば審査に通る可能性がある。

「一般のクレジットカードではどうしても審査落ちしてしまう」ときこそ、Nexus Cardはおすすめだ。

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デポジット型ライフカードは「延滞歴を持つ人におすすめ」と公式で明記

デポジット型ライフカードは、ウェブサイト上に「延滞歴を持つ人におすすめ」であることを明記している。

審査はあるので誰でも必ず発行できるとは限らないが、多少の延滞程度であれば通過できる可能性があるだろう。

デポジット額は3万円・5万円・10万円の3パターンから選べる。それ以上を求める場合には、デポジット型ライフカード ゴールドとなり、年会費が1万1,000円（税込）もしくは2万2,000円（税込）に上がる。

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三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）はリボ払い専用で独自審査を採用

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）は、リボ専用クレジットカードだ。

発行元は三井住友カード株式会社（銀行系）であるが、リボ専用ということで一般カードとは異なる審査基準が設けられていると推察される。

リボ払い専用クレジットカードは発行元にとって手数料による利益を得やすく、利用者を増やしたいことから審査通過率が高いといわれている。よって、審査が不安な人でも比較的作りやすいだろう。

例えば、2023年10月1日時点で20万円を利用し、毎月1万円の支払い設定にしたとしよう。

支払いが終わるのは2025年の1月、リボ払い手数料の総額は1万円を超える。追加の利用があればさらに完済までの期間は延び、手数料も増額する。

繰り返しリボ払いを使い続け、膨らんだ手数料によって返済不能に陥る人もなかにはいるほどだ。

とはいえリボ払いを利用したい人であれば、三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）はリボ払い手数料月の還元率が1.0％になる特典もあるので、おすすめである。

三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）のリボ払い手数料は9.8％と、他社カードと比較して低い水準ではある。 一般的なリボ払い手数料率は15％程度なので、他社と比べて約3分の2の手数料率で利用できる。

たとえば、1ヵ月で3万円の買い物をする場合、一般的なリボ払い手数料15％だと、毎月450円の利息が発生する。しかし、三井住友カード RevoStyleなら、毎月245円の利息で済む。年間で考えると2,400円の差になる。

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【審査なしで気楽に作れる】ブラックでも持てるクレジットカード代わりのプリペイド・デビットカード

審査に通過しやすいといわれるクレジットカードでも作れないときには、プリペイド型カードとデビットカードを検討するとよい。審査なしで気楽に作れる点が魅力だ。

プリペイドカード

プリペイド型カードは、チャージした金額のみ利用できる前払い式のカードのことだ。 クレジットカードとは異なり、審査がないため、誰でも簡単に発行できる。

チャージした金額のみ利用できるので、使い過ぎを防げる点もメリットだ。

なおプリペイド型カードは、一般的に前払い式だが、中には「バンドルカード」のように後払い可能なプリペイドカードがある。 後払い式の場合、チャージした金額を後日まとめて支払う仕組みだ。

おすすめプリペイド型カード「Kyash Visaカード」

Kyash Visaカードは、3種類のラインナップが用意されたプリペイド型カードだ。

年会費はいずれも無料だが、Kyash Cardだけは発行手数料が900円（税込）かかる。その代わり、Kyash Card は搭載機能が多く、ポイント還元率や決済上限額も比較的高い。

なおいずれの種類であってもチャージ方法は、以下の通り豊富である。

デビットカード

デビットカードは銀行が発行するキャッシュレスカードであり、口座とひも付けて利用する。

カードを利用するとひも付けられた口座から引き落としがかかる即時払い方式のため、デビットカードは審査なしで発行可能だ。

ただし仕様上、預金口座は必須だ。保有していない口座のデビットカードを作る場合には、事前に口座開設の手間がかかるのは難点だ。

おすすめのデビットカードは次の通りだ。

おすすめデビットカード「楽天銀行デビットカード」

楽天銀行デビットカードは、16歳以上から作れる年会費永年無料のデビットカードだ。通常利用時のポイント還元率は楽天カードと同じく1.0％。 デビットカードとは思えないサービスの充実度であることから、クレジットカードの審査には自信がないけど同様のスペックのカードを持ちたい方の有力な選択肢となる。

デビットカードはクレジットカードに比べて還元率が平均的に低いので、楽天銀行デビットカードの1.0％還元が際立つ。

ウェブサイトからであれば、口座開設とデビットカードの申し込みを同時に進められる手軽さも兼ね備えている。

審査に不安がある人が選ぶべきクレジットカードの種類とその理由

審査に不安がある人は、比較的審査に通りやすい種類のクレカを選ぶことがポイントだ。

選ぶべきクレジットカードの種類と、審査が比較的ゆるいといわれる理由を解説する。

消費者金融系カードは独自審査を採用している

審査に不安がある人におすすめのクレジットカードの種類は、消費者金融系クレジットカードだ。 なぜなら、消費者金融は独自の審査を採用しており、過去の信用情報より現在の支払能力を重視する傾向があるからだ。

消費者金融系クレジットカードとは、貸金業を運営する企業が発行しているカードを指す。

お金を貸す業務を行っており、財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを、「貸金業者」といいます。具体的には、消費者金融、クレジットカード会社などが貸金業者です
引用：金融庁『貸金業法Q&A』

消費者金融系クレジットカードの審査通過率が高い傾向にあるといわれる理由は、主に「自社独自の審査を実施しているから」である。

しかし自社独自の審査を実施しているのに当てはまるのは、クレジットカード事業を自社のみで担っている消費者金融に限られる。

クレジットカード契約と同時にローン契約が必ず発生するカードの場合、収入なしでは原則作れない（※）といった特徴もある。

（※）消費者金融は貸金業法に基づきサービスを提供する必要があり、「総量規制（個人の借り入れは年収の3分の1までと定める）」に則り、無収入の者とは契約ができない

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本貸金業協会『1 お借入れは年収の3分の1までです』

とはいえ消費者金融系クレジットカードも、自社が手掛けるキャッシングサービスの利用促進を狙ったものだ。

さらにショッピング利用分の最高限度額は低い傾向にある。

最高限度額が低いクレジットカードほど貸し倒れリスクが低いため、消費者金融系クレジットカードの審査基準はそこまで高くないと推察できる。

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流通系カードは顧客獲得が目的のため審査が比較的緩い

審査が不安がある人は、流通系クレジットカードも選択肢になる。なぜなら、流通系クレジットカードは顧客獲得を目的に 発行されるため、審査基準が比較的緩めに設定されるといわれるからだ。

流通系クレジットカードとは、ネットショップや百貨店など流通業や小売業を手掛ける企業やそのグループ会社が発行するカードを指す。

「流通系クレジットカードはより多くの人に使ってもらいたい」という背景があるため、審査通過率が相対的に高いといわれる。

さらに流通系クレジットカードはターゲット層が主婦（主夫）や若年層であり、日常生活での利用を想定しているものが多いのも特徴だ。

申し込み資格が年齢のみで収入条件はないカードや、最高利用限度額が低いカードが多いので、ほかの種類のクレジットカードに比べて審査基準が低い傾向にあるのだろう。

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（公式サイト）

デポジット型カードは保証金を預けるので審査が比較的緩い

デポジット型クレジットカードは、カード発行時に利用者が保証金（デポジット）を支払うため、カード会社の貸し倒れリスクが低い。そのため、審査が比較的緩いといわれる。

デポジット型クレジットカードの利用限度額は、利用者があらかじめカード会社に預けた保証金の範囲内になる。 万が一、返済が滞った場合には保証金から充当される。

このような仕様により、一般的なクレジットカードに比べ貸し倒れリスクが低いことから、デポジット型は審査基準が易しいといわれる。

しかし保証金を用意できる余裕がなければ利用に向かず、また年会費がかかるクレジットカードが多いのは難点だろう。

デポジット型クレジットカードを選ぶときはNexus Cardのように保証金が安いクレカを選ぼう。

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（公式サイト）

リボ払い専用カードはカード会社の貸し倒れリスクが低いため審査通過率が高い

リボ払い専用クレジットカードとは、「三井住友カード RevoStyle（リボスタイル）」のように支払い方法がリボ払いのみのクレジットカードを指す。

実際、リボ払い専用クレジットカードは申し込み資格による制限が少ない。さらに同じカード会社のカードと比較したとき、リボ払い専用クレジットカードならではの特典を追加しているものも多い。

上表の通り、一般的なクレジットカードに比べてポイント還元率が高かったり、年会費が優遇されるケースもある。

カード会社の「リボ払い専用クレジットカードに積極的に申し込んでもらいたい」といった意図が推察できる。審査基準もそれほど高くは設定しないと考えられるだろう。

クレジットカードの審査では何が見られる？

クレジットカードの審査では主に信用情報と、属性情報が見られる。

【信用情報】金融機関における信用判断の材料となる情報

信用情報は金融機関における信用判断（返済能力を評価）の材料となる情報である。

CICやJICCなどの信用情報機関が管理しており、カード会社は貸金業法により、審査前に照会し、取得することが義務付けられている。

登録される信用情報は、申込みに関する情報と信用に関する情報の2種類がある。

短期間に複数の申し込みを行ったり、支払遅延や債務整理を行ったりすると、信用情報に傷が付き、審査で不利になる可能性が高くなる。

クレジットカードの審査にマイナス影響を与える情報は以下の通りだ。

自分はブラックかどうか、信用情報を確認する方法

信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。

【属性情報】支払能力を判断するための情報

属性情報とは、申込者の支払能力を判断するための情報だ。

年収や勤務先、勤続年数、預貯金、持ち家か賃貸か、などのなどの項目を基に、申込者がクレジットカードの利用代金を支払えるかどうかを判断する。

どの項目をどれだけ重視するかは、カード会社により異なる。

クレジットカードの審査に通りやすくなるポイント

クレジットカードの審査通過率を高めるには、以下5つのポイントを押さえよう。

上から4つ目までを守っても審査落ちする場合には、5つ目の家族カードを検討するのがよいだろう。

短期間に申し込みを繰り返さない

短期間に複数枚のクレジットカードを申し込むことは避けよう。

何枚以上をどの程度の期間で申し込めば審査落ちするかの基準は、カード会社や申込者の申請情報との兼ね合いによるので断言はできない。

しかしひとつの基準となるのが6ヵ月である。クレジットカードの利用履歴は信用情報機関で管理されているが、申し込み情報の記録期間が最大6ヵ月のためだ。

万が一、審査落ちの原因が短期間の連続した申し込みのようであれば、審査結果の通知が届いた日から6ヵ月を待ってから改めて申し込むとよい。

利用限度額・キャッシング枠を控えめにする

希望の利用限度額とキャッシング枠を入力する際にはなるべく控えめの数字が望ましい。キャッシング枠に至っては、できれば0円（利用しない）が無難だろう。

まず利用限度額は、30万円以下がひとつの目安となる。割賦販売法では利用限度額が30万円以下の契約の場合、支払可能見込額の調査を必要としないためだ。逆に30万円を超えると厳格な審査になってしまう。

しかし、カード会社が契約者の信用を正確に見極めるのは難しいこともあり、契約直後から総量規制上の借入限度額に設定されることはまずないだろう。

そのあたりも踏まえ、キャッシング枠は必要最低限の額での申し込みをおすすめする。

虚偽の申告をしない

申し込み時に虚偽申告をしては、審査落ちする可能性が高い。クレジットカードのサービスは、申込者の信用に基づいた取引であるためだ。

虚偽申告をしやすい人は収入に自信がないケースが多く、以下の属性に当てはまる人によく見られる。

しかしこのうち無職の学生や専業主婦（主夫）は、一般カードであれば作れるものが大半だろう。扶養の立場であれば、両親や配偶者の収入があることを前提として作れるクレジットカードが多いのだ。

アルバイトやパートもよほど勤続年数が短くない限りは、一般カードであればまず問題なく作れる。クレジットカードの審査で重視されるのは、収入額よりも「毎月コンスタントに収入を得ているか」という安定性であるためだ。

個人事業主は収入の安定性には欠けると評価されやすいが、これもまた一般カードであれば一定の事業年数や収入などほかの情報で十分にカバーできるだろう。

当記事で紹介しているクレジットカードはいずれも収入条件は設けられていないので、無職の学生や専業主婦（主夫）でも申し込み可能だ。

固定電話を持っている場合、番号を申請する

固定電話が自宅にあるのであれば、携帯電話だけでなく固定電話の番号も申請するとよい。

携帯電話単体よりも連絡が取りやすく、現住所のある程度の証明にもつながる。よって属性スコアリング審査で貸し倒れリスクが低いと判断され、スコアを稼げるといわれているためだ。

家族カードを利用する

どうしても審査落ちが続くようであれば、家族カードを利用するのも手だ。

家族カードはクレジットカードの追加カードとして発行できるが、追加発行時の審査には本カードの所有者（両親や配偶者など）の情報が用いられる。

つまり家族カード会員になろうとする者がたとえブラックであっても、問題がない。

ただし一般的な家族カードは、以下のような特徴を持つ。

家族カードはあくまで本カードの追加扱いのため、支払いからポイントまで家族と共有になるものが多い。

クレジットカードを家族に知られずに作りたい、使いたいという人には不向きだろう。

よくあるQ&A