(画像=MONEY TIMES編集部)

新社会人におすすめのクレジットカード10枚は、JCBカードW、dカード GOLD U、PayPayカード、楽天カード、三井住友カード（NL）、Oliveフレキシブルペイ、リクルートカード、JRE CARD、JCBカードS、エポスカードだ。

いずれも「年会費が安い」「高いポイント還元率」「充実した付帯サービス」といった特徴を持つ。

また本記事では、新卒がクレジットカードを初めて作るのはいつがいいか、タイミングについても併せて解説する。

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新社会人におすすめのクレジットカード10選！

新社会人におすすめのクレジットカードを10枚紹介する。

「年会費が安いもの」「ポイント還元率が高いもの」「付帯サービスが充実するもの」を選び抜いた。この中からきっと自分にぴったりのクレジットカードが見つかるはずだ。

新社会人向けクレジットカード10選

	JCBカードW	dカード GOLD U	PayPayカード	楽天カード	三井住友カード （NL）	Olive フレキシブルペイ	リクルートカード	JRE CARD	JCBカードS	エポスカード
年会費	永年無料	3,300円（税込） （※6）	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	永年無料	524円 （初年度無料）	永年無料	永年無料
還元率	0.6～1.0％	1.0％	最大1.5% （※5）	1.0％	0.5％	0.5％ （※3）	1.2％	0.5％	0.3～0.5％	0.5％
国際ブランド	JCB	Visa、 Mastercard	Visa、 Mastercard、 JCB	Visa、 Mastercard、 JCB、 American Express	Visa、 Mastercard	Visa	Visa、 Mastercard、 JCB	Visa、 Mastercard、 JCB	JCB	Visa
付帯特典	海外旅行保険 （最高2,000万円、利用付帯）	海外旅行保険 （最高2,000万円、利用付帯、 29歳以下限定） 国内旅行保険 （最高1,000万円、利用付帯、 29歳以下限定）	通信料金の還元率1.5％ （ソフトバンク/ワイモバイル サービスご利用特典）	海外旅行保険 （最高2,000万円、利用付帯）	海外旅行保険 （最高2,000万円、利用付帯）	海外旅行保険 （最高2,000万円、利用付帯	海外・国内旅行保険 （海外：最高2,000万円、利用付帯。 国内：最高1,000万円、利用付帯）	海外旅行保険 （最高2,000万円、利用付帯）	海外旅行保険 （最高3,000万円、利用付帯）	海外旅行保険（最高3,000万円、利用付帯）
付帯サービス	特約店なら還元率 最大10.5％（※1）	ドコモ利用料金（※7） の還元率5.0％	PayPay連携で 基本の還元率1.5％ （PayPayステップ）	楽天トラベルの事前決済で ポイント2.5倍（要エントリー）	対象のコンビニ・ 飲食店で還元率最大7％ （※2）	対象のコンビニ・ 飲食店で還元率最大7％ （※4）	じゃらん宿泊予約 で還元率3.2％	優待店で還元率 最大3.5％	会員制割引優待サービス （JCBカードS優待クラブオフ）	丸井グループの対象店舗 で年4回10％割引 （マルコとマルオの7日間）
申し込み	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

JCBカードW

JCBカードWの申込対象者は18歳以上39歳以下だ。加入後は、40歳以降も年会費永年無料で所有できるため、新社会人のうちに作っておくといい人気なクレジットカードの一つだ。

通常JCBカードWは、利用すると0.2％分のOki Dokiポイントが付与される。貯まれば3～5円相当で利用でき、これは還元率に換算すると0.6～1.0％となる。

出典：JCB公式サイト

JCBカードWのポイント付与率は、パートナー店でさらに上昇する。

パートナー店はJCB ORIGINAL SERIES（JCB オリジナルシリーズ）公式サイトから確認できる。

還元が最大となるのがスターバックスだ。

付与率はオンラインギフト（Starbucks eGift）の購入が2.1％、スターバックスカードのオンライン入金またはオンラインチャージが1.1％だ。ポイントを5円相当で利用したときの還元率はそれぞれ10.5％、5.5％となる。

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（公式サイト）

◾️JCBカードのいい口コミ

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（公式サイト）

◾️JCBカードの良くない口コミ

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

dカード GOLD U

dカード GOLD Uは新社会人で「ゴールドカードを持ちたい」と考えている人にぴったりだ。

18歳以上（高校生を除く）～29歳以下が対象で、年会費はゴールドカードとしてはかなり安い3,300円（税込）に抑えられている。さらに2年目以降の年会費は次のいずれかを満たすと実質無料になる。

dカード GOLD Uには、ゴールドカードらしい特典も充実している。

例えば旅行保険は、海外だけでなく国内も補償の対象だ。旅行代金をdカード GOLD Uで決済することで適用される。

また無料の空港ラウンジサービスも、国内の主要空港とハワイ（ダニエル・K・イノウエ国際空港）で利用可能できる。

さらにドコモ回線の契約者は、通信料金の特典も受けられる。

対象のプランをdカード GOLD Uで支払うと、料金から毎月187円（税込）が割り引かれる（dカードお支払割）。さらに、利用料金の5.0％分のポイントも進呈される（dポイントクラブご優待）。

格安でゴールドカードを持ちたい人や、ドコモユーザーにはかなりおトクなクレジットカードです。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

dカード GOLD Uに申し込む
（公式サイト）

PayPayカード

PayPayカードに年会費はない。申込対象者は、18歳以上で本人または配偶者に安定した継続収入があり、本人認証が可能な携帯電話を持つ人となっている。

新社会人の中でもPayPayアプリの支払いが多い人、ソフトバンク回線の契約がある人に向いている。還元率は基本1.0％だが、これらの利用者は1.5％に上昇する可能性があるからだ。

カードをPayPayアプリに登録のうえ、一定以上の支払いを行うと還元率が1.5％に上昇する。

※PayPayアプリまたはPayPayカードの支払いが対象
※PayPay商品券およびPayPayアプリを介したクレジットカードの支払いは対象外
出典：PayPay公式サイト

上記の条件を達成できない場合も、PayPayアプリの利用が多いならPayPayカードがおすすめだ。

PayPayアプリの決済は、クレジットカード払いで還元率が1.0％に上昇する（残高払い、ポイント払いは0.5％）。そして2025年1月以降、PayPayアプリに登録できるカードはPayPayカードに限定される。今のうちの作成しておくとよいだろう。

またソフトバンクの利用料金をPayPayカードで支払うと1.5％分のポイントが付与される（出典：ソフトバンク/ワイモバイルサービスご利用特典 サイト）

楽天カード

楽天カードは、年会費が永年で無料だ。18歳以上なら誰でも申し込める。

本カードは、通常よりも還元が手厚くなるため楽天グループのサービスをよく利用する人に向いている。新社会人や新卒以外にも学生や30代以降にも人気だ。

楽天カードの基本の還元率は1.0％だ。しかし楽天市場の利用は3.0％となる。利用代金の引き落としが楽天銀行なら計3.3％、さらに楽天銀行で給与や賞与、年金を受け取っているなら計3.5％へ上昇する。

さらに楽天市場では、毎月5と0のつく日（5日、10日、15日、20日、25日、30日）は還元率に1.0％が上乗せされる。つまり楽天カードの利用で4.0％となり、さらに楽天銀行の条件も満たせば最大4.5％となる。

楽天トラベルの場合、楽天カードで事前決済すると2.0％分のポイントが付与される。さらにキャンペーンにエントリーすれば還元率は計2.5％となる。キャンペーンは常時開催されている。

三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）の還元率は、通常0.5％だ。しかし対象のコンビニ・飲食店での利用は最大7%へ上昇する。

タッチ決済が条件で、スマホのタッチ決済なら最大7%ポイント還元となる。カード現物の差し込み、iD（アイディー）、磁気取引は対象外となるため注意したい。

新社会人にとっても身近な店舗が対象なのもうれしい。普段のコンビニでの買い物や、外食などで使えばどんどんポイントが貯まっていくだろう。

※ステーキガスト、から好し、むさしの森珈琲、藍屋、グラッチェガーデンズ、魚屋路、chawan、La Ohana、とんから亭、ゆめあん食堂、桃菜、八郎そば、三〇三も対象です。
出典：三井住友カード公式サイト

特にセブン-イレブンは、条件達成でポイント還元率が最大10％に上昇する。

条件は「事前にセブン-イレブンの会員プログラム（7iD）とVポイントを連携すること」「決済時にセブン-イレブンアプリの提示とスマホのタッチ決済で支払うこと」だ。

また三井住友カード（NL）は、SBI証券のクレカ積立にも利用できる。

クレカ積立とは、投資信託の積み立てをクレジットカードで決済できるサービスだ。三井住友カード（NL）のクレカ積立は、積立代金の最大0.5％分のポイントが付与される。

クレカ積立で貯まったポイントは、SBI証券で投資信託と国内株式を購入できる。1円単位で利用できるため、無駄なく運用に回すことができる。

新社会人になりNISAなどで投資を始めてみようと思っている人にも三井住友カード（NL）は選択肢の一つになるだろう。

三井住友カード（NL）は、カード情報が券面に印字されていないためセキュリティ性が高いです。カード情報は、スマートフォンアプリ「Vpass（ブイパス）」で確認できます。不正利用が心配な人にも向いているでしょう。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

Oliveフレキシブルペイ

Oliveフレキシブルペイは、クレジットカード、デビットカード、ポイントカード、キャッシュカードが一体となっている。三井住友カードと三井住友銀行が共同で運営している。

クレジットカードとして利用したい場合は、「三井住友銀行アプリ」でクレジットモードへ切り替えて使用する。

新社会人1年目で、新しく銀行口座を開設するならOliveフレキシブルペイを検討したい。Oliveフレキシブルペイと三井住友銀行口座は同時に申し込めるためだ。別々に申し込む手間を省ける。

Oliveフレキシブルペイも、前述した三井住友カード（NL）と同様に対象のコンビニ・飲食店での利用で還元率が上昇する。対象のコンビニ・飲食店のスマホのタッチ決済で最大7%ポイント還元だ。

さらにOliveフレキシブルペイ独自の特典もある。「選べる特典」でVポイントアッププログラムを選択した場合、対象のコンビニ・飲食店の還元率は1.0％上乗せされる。

出典：三井住友銀行公式サイト

また三井住友銀行が2024年5月に開設した「Olive LOUNGE渋谷店」では、併設されたスターバックス（1階）とラウンジ（2階）で10％の還元を受けられる。

さらに個室・ソファー席（地下1階）を無料で利用できる特典も付帯している。

(画像=Olive LOUNGE渋谷店 公式サイトより引用)

リクルートカード

リクルートカードの魅力は、基本還元率の高さだ。原則として利用額の1.2％分のポイントが付与される。使う場所を問わないため、初めてクレカを持つ新社会人も高還元を受けやすい。

対象の電子マネーも、合算して月3万円までのチャージはポイント還元の対象だ。

ただし国際ブランドにJCBを選んだ場合、電子マネーチャージの還元率は0.75％に下がる。

付与されるポイントは、リクルートポイントだ。

リクルートポイントは、ホットペッパーなどのサービスでも受け取れる。カードと組み合わせれば、より効率的にポイントを貯められるだろう。

付与されるポイントは、リクルートポイントだ。リクルートの対象サービスで利用できる。

リクルートポイントは、リクルートの対象サービスで利用できる。2024年3月21日からは、アマゾンでも1ポイント＝1円で利用可能となった。アマゾンで利用するには、リクルートIDとアマゾンアカウントを連携する必要がある。

リクルートポイントは、Pontaポイントまたはdポイントへ交換することもできる。交換レートは、いずれも1：1だ。

なお国際ブランドにVisaかMastercardを選んだ場合は三菱UFJニコス、JCBを選んだ場合はJCBが発行会社となる。

JRE CARD

通勤に電車を利用する新社会人ならJRE CARDをぜひ検討したい。通常の還元率は0.5％だが、SuicaやモバイルSuicaへのオートチャージは1.5％へ上昇する。

また「えきねっと」の予約時決済は3.0％、モバイルSuicaの定期券やグリーン券、「おトクなきっぷ」の購入は3.0％だ。

さらにモバイルSuicaをJRE POINTウェブサイトへ登録した場合、鉄道利用でのポイントも併せて付与される。例えばグリーン券と定期券の購入は、2.0％分が上乗せされ計5.0％となる。

JRE CARDは、ショッピングの還元も手厚い。駅ビル内にある優待店なら3.5％分のポイントが付与される。またルミネ、ニュウマン、JRE MALLも還元率は最大3.5％だ。仕事帰りのショッピングにも使いやすいだろう。

出典：JRE CARD公式サイト

JCBカードS

JCBカードSの魅力は、特典の手厚さだ。年会費無料のスタンダードカードながら、「JCBカードS優待クラブオフ」と「JCBスマートフォン保険」が付帯する。

JCBカードSクラブ優待クラブオフは、会員制の優待サービスだ。

(画像=JCB カード S公式サイトより引用)

クラブオフとは、リロクラブが運営する会員制サービスで、会員は国内外20万ヵ所以上の施設やサービスを優待価格で利用できる。仕事帰りの飲み会や休日のレジャー、買い物など幅広く活用できるだろう。

出典：JCBカードS優待クラブオフ

JCBスマートフォン保険は、スマートフォンの損害を補償する保険サービスだ。購入後24ヵ月以内に生じた破損を最大3万円まで補償する（自己負担額：1万円）。通信料をJCBカードSで支払っている場合に対象となる。

エポスカード

エポスカードは、丸井グループの系列店で特典が手厚い。

年4回開催される「マルコとマルオの7日間」では、「マルイ」「モディ」「マルイのネット通販」で10％割引が受けられる。「マルイのネット通販」は、カード会員なら配送料が常に無料だ。

その他の店舗でもエポスカード会員限定のサービスが用意されている。優待店では、割引や優待価格といったサービスを受けられるほか、演劇や美術展などのチケットを優待価格で購入できる。

出典：エポトクプラザ

また券面デザインの豊富さもエポスカードの特徴だ。さまざまなキャラクターやアニメ、アーティストとのコラボもあり、人と少し違うクレジットカードを持ちたい人にもぴったりだろう。

(画像=エポスカード公式サイトより引用)

新社会人がクレジットカードを選ぶ時のポイント

新社会人がクレジットカードの選び方でチェックしたいのが、年会費とポイント還元率、付帯サービスだ。

年会費とは、クレジットカード会員が毎年支払うものだ。新社会人は一般に、収入がまだ低い時期であることが多い。そのため高額な年会費は家計を圧迫する要因となる。無料のものを選べば家計の負担がないため、収入がまだ高くない間でも持ちやすいと考えられる。

ポイント還元率は、利用額に対して何円相当のポイントが付与されるかを示す指標だ。基本的に率が高いほどお得に利用できるだろう。

また付帯サービスは、クレジットカード会員が利用できる特典だ。優待価格で商品の購入やサービスの利用ができるもの、付帯する保険で補償を受けられるものなどがある。

海外旅行が多い人なら旅行保険、ショッピングをよく利用する人ならショッピング保険といったように、自分のライフスタイルに合わせて付帯サービスを選べばメリットは大きい。

＞＞新社会人におすすめの具体的なクレジットカードはこちら

年会費

新社会人は、年会費が無料のカードを選びたい。仕事を始めたばかりの時期は一般的に収入が低いケースも多く、会費を払うのは家計への負荷が高いと考えられるためだ。

「賃金構造基本統計調査」を見ると、新入社員の賃金は平均を下回る傾向が読み取れる。

月20万円前後の給与の場合、数万円の年会費は家計への負担を感じるのではないだろうか。これが年会費無料のクレジットカードなら気軽だろう。収入が少ない、あるいは安定しない新社会人でも持ちやすい。

例えば三井住友カード（NL）は永年無料だ。しかし三井住友カード ゴールド（NL）は5,500円（税込み）の年会費がかかる（※）。
※年間100万円の利用で翌年以降は永年無料

さらに三井住友カード プラチナプリファードは3万3,000円（税込み）、三井住友カード プラチナは5万5,000円（税込み）と、上位カードになるほど年会費は上がる。

※1．年間100万円の利用で翌年以降は永年無料
出典：三井住友カード（NL）、三井住友カード ゴールド（NL）、三井住友カード プラチナプリファード 公式サイト

年会費無料のクレジットカードであっても、基本的な機能は十分備えているので安心してください。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

ただしデメリットとして、年会費無料のものはステータスカード（ゴールドやプラチナ）と比較すると特典が限定される傾向にあることが挙げられる。

◾️年会費無料カードとステータスカードの特典の比較

例えば、年会費の高い三井住友カード プラチナプリファードにはショッピング保険が付帯する。補償額は最大500万円で、損害が3,000円を超えた部分が補償される。高額な商品をよく購入する人にはメリットが大きい。

一方で、年会費無料の三井住友カード（NL）にはショッピング保険は付帯しない。

新社会人は、あまりに高額な品物の購入機会は少ないと考えられる。そのためショッピング保険は必要な特典とは言い難い。

また年会費が高額になると、他にもコンシェルジュサービスによる旅行の手配や、空港ラウンジの利用、高級レストランの予約代行など、さまざまな特典が受けられる。

これらの特典は、海外旅行を頻繁に行ったりビジネスで高級レストランを利用したりするようなビジネスパーソンにとっては魅力的だ。一方で年会費無料カードにはコンシェルジュサービスは付帯しないことが多い。

しかし新社会人は出張などもそれほど多くないことが予想され、頻繁にコンシェルジュサービスや空港ラウンジを利用する機会は少ないだろう。

このように、ステータスカードの特典は新入社員には年会費に見合わないことも多いです。無料のクレジットカードで十分と言えるでしょう。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

ポイント還元率

クレジットカードを選ぶ際には、ポイント還元率を確認することが重要だ。

率が高いものを選ぶことで、年間で得られるポイントが大きく異なり、日常の買い物や旅行などでお得に利用できる。

ポイント還元率は、カードの利用額に対し何円相当のポイントが付与されるかを表す。

還元率は、クレジットカードごとに異なる。例えば三井住友カード（NL）は0.5％、三井住友カード プラチナプリファードは1.0％、リクルートカードは1.2％だ。

出典：三井住友カード（NL）、三井住友カード プラチナプリファード、リクルートカード 公式サイト

例えば年間利用額が100万円で還元率0.5％の場合は、5,000円相当のポイントが付与される。これが1.0％のクレジットカードなら1万円、1.2％なら1万2,000円相当を得られる。

このように、基本的に還元率は高ければ高いほどお得だ。できる限り率の高いクレジットカードを選ぶべきだろう。

◾️還元率が高くても年会費が高額なものや条件付きのものは一考を

還元率が高いクレジットカードの中には、年会費がかかるものも多い。例えば三井住友カード プラチナプリファードは1.0％だが、会費が3万3,000円かかる。

いくら還元率が高くても、高額の年会費は出せないと感じる新社会人も多いでしょう。

そのため基本的には、年会費無料のものの中から高還元率のクレジットカードを選ぶことをおすすめします。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

※ご利用金額200円（税込）ごとに最大1.5%のPayPayポイント※ がもらえます。
　※ PayPayカードをPayPayアプリに登録およびPayPayステップの条件達成が必要。
　※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
　なお、所定の手続き後にPayPay加盟店にて使用できます。
　手続きはこちらからご確認ください。
　※ポイント付与の対象外となる場合があります。
　例）「PayPay決済」「PayPay（残高）チャージ」「nanacoクレジットチャージ」
　　　「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」
　　　「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払いを介してのPayPay残高チャージのご利用分」
出典：リクルートカード、楽天カード、PayPayカード 公式サイト

＞＞年会費無料で高還元率のクレジットカードはこちら

またクレジットカードによっては、特定の店舗での利用に限って高還元率が適用されるものや、ポイントの有効期限が1年と短いものなどがある。

例えばイオンカードは、イオンスーパーなどで利用すれば還元率は1％だ。しかし、そのほかの店舗では0.5％となる。近くにイオンがない人が、このカードを選んでも高い還元は得られないこととなる。

広告などの情報だけで「高還元率だ」と判断しても、有効活用しにくいケースがあるため注意しよう。

付帯サービス

クレジットカード選びでは、付帯サービスもしっかりとチェックしておきたい。

付帯サービスにはさまざまなものがあるが、年会費無料のカードでよく見られるのは「保険」「ポイント還元率のアップ」「優待サービス」などだ。

付帯サービスは、自身のライフスタイルに合ったものを選ぶとよいだろう。

◾️保険

クレジットカードには、旅行保険やショッピング保険が付帯するケースが多い。

旅行保険は旅行中のケガなどで生じた損害を、ショッピング保険は購入した商品の破損や盗難などで生じた損害を補償する。

◾️ポイント還元率のアップ

特定の支払いで還元率が上昇するサービスも多い。

例えばエポスゴールドカードは、「選べるポイントアップ」で指定した支払先の還元率を最大3倍にできる。

「エイブル（月払家賃）」や「大東建託（月払家賃）」を指定すれば家賃でも手厚い還元を受けられるので、引越のタイミングで持っておくとお得だ。

◾️優待サービス

優待サービスを受けられるクレジットカードもある。

例えばJCBカードSは「JCBカードS優待クラブオフ」が付帯し、国内外20万ヵ所以上で割引やサービスなどの優待を受けられる。

出典：JCBカードS 公式サイト

エポスカードは全国1万店舗以上の対象店舗で優待が受けられる。

出典：エポスカード公式サイト

余暇のレジャーや、ランチ、仕事帰りの飲み会など、新社会人にとっても活用シーンの多い優待が揃う。

新社会人・新卒はクレジットカードをいつ作るべき？

クレジットカードに申し込むタイミングはいつにすべきだろうか。結論からいうと、少しでもポイントを貯めたいなら入社前の学生のうちに、審査落ちをなるべく避けたいなら入社後に作るべきだ。

少しでも多くポイントを貯めたいなら入社前

ポイントをできるだけ貯めたいなら、入社前にクレジットカードを作っておくといいだろう。

早く利用し始めるほど、ポイント獲得の機会が増えるためだ。学生のうちから貯めておけば、新生活でポイントを活用できるメリットもある。

クレジットカードは学生でも申し込めます。原則として18歳以上なら親の同意なく作成可能です。

なお、高校生は申し込みの対象外としているカードが多いです。またゴールドやプラチナといったステータスカードは、学生では審査通過が難しいでしょう。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

学生向けにキャンペーンを展開するクレジットカードもあるため、卒業前であればお得に作れるケースも多い。

社会人になるとこれらのキャンペーンは受けられない。

【入社前にクレジットカードを作るデメリット】
ただし就職後に申し込む場合と比べ、学生のうちは限度額が小さくなることが想定される。

クレジットカードの限度額は、法令で上限が定められている。上限は「支払可能見込額」の90％だ。支払可能見込額は、年収から生活維持費とクレジット債務を差し引いて求められる。

出典：日本クレジットカード協会　割賦販売法の改正について

学生の場合、収入は少ないことが多いだろう。収入が全くないと支払可能見込額もゼロとなる。この場合、カード会社は限度額を設定できない。つまり審査に落ちることとなる。

なおこのルールには例外措置が設けられている。限度額30万円以下のカードを発行するときは、支払可能見込額の調査が免除される。

したがって限度額30万円以下のクレジットカードなら、収入がない学生でも審査に通過できる可能性がある。

例外措置があるとはいえ、収入が少ないと審査に落ちる可能性は高くなる。また、たとえ通過できても、収入の少なさから限度額は少額にとどまる可能性が高い。

審査落ちを避けたいなら入社後

審査落ちをできるだけ避けたい場合、また比較的まとまった限度額で申し込みたい場合、クレジットカードは入社後に申し込むといいだろう。

カード会社は、申告された職業や収入に基づいて支払い能力を調査するため、審査通過の可能性は学生と比べて高くなるからだ。

また前述したように、支払見込み額は収入をベースに算出されるため、学生よりクレジットカードの限度額も高くなりやすいだろう。

【クレジットカードを入社後に作るデメリット】
ただし新社会人になってクレジットカードを作る場合、ポイントを得る機会を失う可能性がある。学生のうちに利用していればその年数分だけ還元を得られる。

新社会人を待ってカードを作った場合、待った年数分だけ機会損失となる。

カードを作るときの注意点！審査や年収欄はどうする？

(画像=MONEY TIMES編集部)

新卒や新社会人がクレジットカードを作る場合の注意点は次の4つだ。

審査のとき年収欄には総支給額を書こう

総支給額とは、いわゆる「額面」のことだ。税金や社会保険料などが控除された「手取り金額」を誤って記入しないように注意したい。

また年収は、今後も継続的に得られるものを申告する。学生時代のアルバイトなど、今後の収入がないものは含めないようにしよう。

収入が勤務先の1ヵ所に限られるなら、その勤務先から得られる収入のみを申告する。

なお新卒の場合、1年間の収入が確定していないことが想定される。この場合は、概算で申告してかまわない。例えば月給に12ヵ月を乗じたものを年収として申告するといったケースが考えられる。

【年収は自己申告。ただし虚偽申告はNG】
クレジットカードの申し込みで申告する年収は、基本的に申込者の自己申告です。源泉徴収票といった、年収を証明する書類は原則として提出する必要はありません。

自己申告とはいえ、年収は正確な情報を申告する必要があります。虚偽の情報で申し込むことは絶対に避けましょう。明らかになった場合、会員資格の取り消しや、残高の一括での返済が請求される可能性があります。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

勤務先に在籍確認がくる場合がある

在籍確認は、「申込者が申告した勤務先へ所属しているか」をクレジットカード会社が確認する作業のことだ。

勤務先への電話で行われることが多い。

申込者本人が直接話ができなくても、所属が確認できれば完了する。例えば電話の受け手から「申込者は離席中」などの文言を得られた場合、通常は在籍確認が取れたとみなされる。

【在籍確認はプライバシー厳守】
在籍確認で職場にクレジットカードの申し込みを知られる可能性は低いと考えられます。

電話は担当者の個人名でかかってくることが多く、また、目的が在籍確認だということも明かされません。申込者以外が電話を受けても、クレジットカードの審査であることは気づかれにくいでしょう。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

新社会人は限度額が低くなりやすい

限度額とは、「そのカードで一度に利用できる金額の上限」のことだ。

新社会人がクレジットカードの限度額が低くなる一つ目の理由として、「働き始めは年収が低い傾向がある」ことが挙げられる。

クレジットカード会社は貸し倒れを予防するため、利用者の支払能力を審査する。その際、年収は重要な判断材料となる。一般的に、新社会人の収入はまだ低い傾向があるため、利用限度額も低めに設定される。

二つ目の理由は、新社会人の場合、一般的にクレジットヒストリーが少ないことが挙げられる。

クレジットヒストリーとは、カードやローンの利用状況や返済履歴などのことで、信用情報機関（※）に登録される。カード会社は審査時にこれを照会し、申込者の信用度を調査している。

※クレジットカードやローンの取引状況や返済履歴などを登録・管理している機関のこと。CICやJICCなどがある。

しかし新社会人のようにクレジットヒストリーが浅い場合、カード会社は申込者の信用度を判断する情報が少なくなり、高額な限度額を設定しにくくなる。

もっとも審査基準は各社で異なり、基本的に機密情報だ。利用履歴が全くないからといって、必ずしも限度額が低くなるとは限らない。

学生時代に作ったクレジットカードの情報を更新する

通常、カード会社は登録情報の変更を速やかに届け出るように会員へ求めている。勤務先だけでなく、転居した場合は住所や電話番号なども最新のものへ更新しておこう。

なおカード会社は、発行後も途上与信（モニタリング）で信用情報を定期的に確認している（出典：CIC）。

別のカードを作ると信用情報が更新され、学生時代に作ったものの登録情報と合致しない事態が想定される。

学生時代に作ったカードがあるなら、できるだけ早く情報を更新しておくほうが無難だ。

なお学生向けのものの一部は、卒業後で自動的に一般カードへ切り替わる。その場合も、登録情報は最新のものへ変更する手続きが必要だ。

クレジットカードの賢い使い方

初めてクレジットカードを作る新社会人が賢く使うための4つのポイントを紹介する。

何も考えず単に買い物だけで使うよりも、固定費の支払いをクレジットカードまとめるとポイントをかなり効率的に貯められる。これこそぜひ取り入れたい「賢い使い方」だ。

一方で、クレジットカードは使い方を誤ると損失につながる場合もある。

さらに知識として知っておきたいのが「クレジットヒストリー」だ。カードに申し込み、利用すると、その情報は信用情報機関に登録される。延滞や滞納があると、将来住宅ローンや車のローンを組む際に不利になる可能性がある。

ポイントを賢く貯めてお得に使う

ポイントを効率的に貯めるには、固定費の支払いをクレジットカードに置き換えることを検討したい。

新社会人を機に一人暮らしを始める人も多いだろう。生活していくと、少なくない固定費が生じる。

固定費とは、毎月一定の額で発生する支払いだ。この支払いをクレジットカードに置き換えるだけで、支出を増やすことなく自然とポイントが貯まっていく。

例えば月に15万円の固定費を支払っている場合、還元率1.0％のカードで支払えば毎月1,500円相当のポイントが付与される。年間では1万8,000円相当だ。

支払先でクレジットカードを使い分ける方法も効果的だ。特定の支払先で還元率を上昇させるカードは多い。

分割払い・リボ払いは使い方次第

分割払いとリボ払いは、どちらもカード利用代金を複数に分けて支払う方法だ。分割払いは回数を決めて支払い、リボ払いは1回あたりの金額を決めて支払う。

分割払いは、「3回」や「4回」といったように支払回数を指定する。そのため決済時に完済時期が確定する。

リボ払いは、「5,000円」や「1万円」のように1回あたりの返済額を指定する。原則として決済額にかかわらず一定の額を支払い続け、その結果として完済を迎えることとなる。

分割払いやリボ払いのメリットは、家計の負担を軽くできることだ。支払いを遅らせることで収支に余裕が生まれる。このメリットを「期限の利益」と呼ぶ。

仮に６回払いを選択すれば、６か月という期間にわたって、６回に分けて代金を支払えばいいという利益を得ることができます。これを「期限の利益」といいます。支払いの遅滞の程度が著しくなると、消費者はこの利益を失います。
出典：日本クレジット協会

一方、分割払いやリボ払いには金利の負担が生じるデメリットがある。

例えば三井住友カードの場合、分割払いの金利と手数料は以下のようになる。支払回数に比例して手数料が増えていることがわかる。

なお分割払いのうち2回払いは、金利がかからないことが多い。また一般的にボーナス一回払いも金利負担がない。

出典：JCB、楽天カード、PayPayカード 公式サイト

どうしても一括払いが難しいときは、2回払いやボーナス一括払いを活用しましょう。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

キャッシングは危険

クレジットカードには、キャッシング機能が付帯することもある。現金を手軽に借りられる便利な機能だが、金利負担や使い過ぎのリスクが伴う。

通常のショッピング利用は、利用者が現金を直接受け取ることはない。しかしキャッシングを利用すると、カード会社から現金を直接借りることができる。

利用すれば、現金が必要なシーンにも対応できる。加盟店以外での支払いや、慶事や弔事に伴う祝い金・見舞金を準備することも可能だ。

ただしキャッシングにも金利の負担がある。

例えば三井住友カード（NL）で10万円をキャッシングしたとき、支払い回数と利息総額は以下のようになる。

キャッシング枠は設定時に審査があるが、通過後は手軽に借りられることが多い。例えばコンビニATMやインターネットなどからすぐに借り入れが可能だ。

手軽に借りられる分、過剰に借りてしまうリスクも高まると考えられる。

借金が返済能力を超えると家計の破たんが懸念される。キャッシングは便利な機能だが、使い方には慎重になりたい。

クレジットヒストリーを積み重ねて信頼性を高める

クレジットカードの使い方で気を付けたいことの一つが信用情報だ。

ここでいう信用情報とは、クレジットカードの利用履歴を指す。「クレジットヒストリー（クレヒス）」と呼ばれることもある。

延滞などなく、利用履歴をしっかり積み重ねられればそれは記録され、信頼につながる。逆に支払いに滞りがあったなど、利用履歴に傷がつくと信頼を損なう可能性がある。

カードの利用履歴は、信用情報機関（個人のクレジットやローンの取引内容を登録する機関）に登録される。

信用情報機関には「CIC（株式会社シー・アイ・シー）」、「JICC（株式会社日本信用情報機構）」、「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」の3つがあり、次のような情報が登録されている。

※出典：CIC、JICC、KSC

加盟会社は、クレジットやローンの審査時に必ず信用情報を照会する義務がある。このときカード会社は、他社との取引記録も確認できる。

そのため、過去に起こした延滞などの金融事故の記録が残っていると、通過が難しくなるだろう。

また延滞が続けば、いずれ利用停止になるだろう。決済方法をクレジットカードに限定するサービスは利用が難しくなる。

このように信用情報の問題は、クレジットカードにとどまらない。延滞などの金融事故が記録されてしまうと、今後の生活に広く悪影響が及ぶ可能性がある。

そうならないためにもクレジットカードの支払いは、必ず期日までに行うようにしたい。

信用情報が良い状態にあると、クレジットカードの審査がスムーズに通ったり、より良い条件でローンを組むことができたりする可能性があります。
若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

将来的に住宅ローンやカーローンなどを組みたいと考えているなら、信用情報を良好に保つべきだ。クレジットカードの支払いを期日までに必ず行うことや、利用明細をこまめに確認することが重要となる。

Q＆A

執筆・若山卓也（ファイナンシャル・プランナー）

証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter：@FP38346079

証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter：@FP38346079

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