• 基本還元率が1.0％以上のクレジットカードが欲しい人
• Amazonをよく使う人
• メルカリをよく使う人
• スターバックスをよく使う人

• コンビニ（セブン‐イレブンやローソンなど）をよく使う人
• ファストフード店（マクドナルド、モスバーガーなど）をよく使う人
• ファミレス（サイゼリヤ、ガスト、バーミヤンなど）をよく使う人
• カフェ（ドトールコーヒーショップ、エクセルシオールカフェ）をよく使う人
• 25歳以下の学生の人

例えば、普段の買い物やAmazon・スターバックスではJCBカードW、セブン-イレブンやマクドナルドでは三井住友カード（NL）といった使い分けをすれば日常のさまざまなシーンで高い還元率を実現できるでしょう。
たけなわアヤコ（ファイナンシャル・プランナー）

JCBカードWと三井住友カード（NL）を比較すると、まず、基本還元率においてはJCBカードWが1.0％となっており、0.5％の三井住友カード（NL）より高い。 特定シーンにおける還元率について、JCBカードWはAmazonやスターバックスでの高還元率になるのが特徴だ。一方、三井住友カード（NL）はセブン‐イレブンやマクドナルドなど、対象のコンビニや飲食店で高還元になる。

また、発行スピードにおいては、三井住友カード（NL）が最短10秒で、JCBカードWは最短5分となっており、三井住友カード（NL）のほうが早い。

入会資格については、JCBカードWは18歳から39歳までの年齢制限がある。対して、三井住友カード（NL）は年齢制限が18歳以上となっており、JCBカードWより緩やかだ。

付帯保険に関しては、JCBカードWは海外旅行保険（利用付帯）やショッピング保険（海外）がついており、海外旅行や買い物時に安心だ。一方、三井住友カード（NL）は海外旅行傷害保険に加え、選べる無料保険が提供されており、自分のニーズに合わせた選択が可能だ。

さらに、国際ブランドではJCBカードWはJCBのみ対応しているが、三井住友カード（NL）はVisaまたはMastercardを選べるため、国際的な利用を重視する方には便利だ。

最後に、三井住友カード（NL）は現在SBI証券に対応しており、積み立てサービスを利用したい方に適している。JCBカードWは2025年5月から松井証券との提携で提供される予定だ。

基本還元率を比較するとJCB カード Wが高い

還元率に注目する際は、付与されるポイントと実質的な価値が異なる点に注意が必要だ。

このように付与されるポイントはJCB カード Wのほうが少ない。しかし、JCB カード WでたまるOki Dokiポイントはさまざまなポイントに移行できる。

例えば、1Oki Dokiポイント＝5ビックポイントに移行することが可能だ。ビックポイントはビックカメラで1ポイント＝1円で利用できる。つまり、実質的に1Oki Dokiポイントは5円分の価値があるといえる。

上記の点を踏まえたうえで、JCB カード Wと三井住友カード（NL）を比較してみよう。

このように基本還元率の面で、JCB カード Wは優れているといえる。

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シーン別の還元率を比較すると三井住友カード（NL）が高い

どっちのクレジットカードにもポイント優待店舗はあるが、店のラインアップや還元率は異なる。まずは「自分がよく利用する店舗で優待を受けられる・還元率がより高いクレカはどっちか」を探ろう。

JCB カード Wは、還元率が高くなる優待店舗の数が多い。ネットショップやドラッグストア、ホームセンターなど、多岐にわたるジャンルで優待が受けられる点が特徴だ。

JCBカードWと三井住友カード（NL）の、還元率が高くなる店舗について詳しく解説する。

JCBカードWはJCB ORIGINAL SERIESパートナーで還元率がアップする

JCBカードWの還元率がアップするのは「JCB ORIGINAL SERIESパートナー」に登録されている店だ。

JCB ORIGINAL SERIESパートナーで特典を利用するには、会員専用サイトにログインしたうえでポイントアップ登録をする必要がある。登録後は、JCB カード Wで支払いするだけで良い。

JCBカードWの還元率は下表のとおり、店舗によって異なる。

飲食店では、特にスターバックスでの還元率が高い。ただし最大10.5％還元が得られるのは、以下2パターンのみだ。

ほかにもさまざまな優待店舗があるが、その多くは1.5％還元である。

セブン‐イレブンやポプラは、三井住友カード（NL）の優待店舗でもある。

還元率を比較すると、いずれにおいても三井住友カード（NL）は7％以上となっている。

例えばセブン‐イレブンで月に3万円、年間36万円の買い物をする場合、JCB カード Wでは7,200ポイントが、三井住友カード（NL）では3万6,000ポイントが貯まる。三井住友カード（NL）では2万8,800ポイントも多くのポイントを獲得できる。

三井住友カード（NL）は対象のコンビニ・飲食店でポイント還元率がアップする

※ステーキガスト、から好し、むさしの森珈琲、藍屋、グラッチェガーデンズ、魚屋路、chawan、La Ohana、とんから亭、ゆめあん食堂、桃菜、八郎そば、三〇三も対象です。
参照：三井住友カード公式サイト

セブン‐イレブンでは、次の条件達成で3％が上乗せされ、最大10％ポイント還元となる。(※1)
条件はいずれも簡単だ。

優待店舗の数は比較的少ないが、還元率が軒並み最大7％以上、特にセブン‐イレブンで10％になるなのは大きい。例えば、日用品や食料品をすべてセブン‐イレブンで購入し、月に5万円・年間で60万円を使う場合、1年間で6万ポイントが貯まる。対象店舗専用のサブカードとして使っても、十分ポイントがたまるだろう。

ポイントが使いやすく使い道が豊富なのは三井住友カード（NL）

JCB カード Wの利用でためたポイント（Oki Dokiポイント）を1.0％還元のまま使う方法は、限られている。

一方、三井住友カード（NL）の利用でためたポイント（Vポイント）の使い道は、1：1で利用できるものが多い。

またJCB カード Wは、ポイントの付与が月額利用代金1,000円（税込）ごとに1ポイントなのもネックだ。

例えば月5万800円（税込）の利用があった場合、800円分が切り捨てられてしまい、500ポイントしかもらえない。さらにこの500ポイントを交換レートの悪いクレカの利用代金に使うと、166円分の充当にしかならない（※1ポイント＝3円単位で利用のため）。

対する三井住友カード（NL）は、月額利用代金200円（税込）ごとに1ポイント付与なので、月5万800円（税込）の利用時には254ポイントがもらえる。クレカの利用代金への充当額は254円だ。

このように、ため方によっては三井住友カード（NL）はよりお得になるケースがある。ただ、JCBカード WでたまるOki Dokiポイントは2026年にリニューアルを予定している。

2026年より「Oki Dokiポイント」は、より貯まりやすく、より使いやすいサービスに生まれ変わります。新しいサービスの詳細は別途ご案内しますので、楽しみにお待ちください。
出典：JCBカード

リニューアル次第では、JCBカード Wは今よりもさらにポイントをためやすく、使いやすくなる可能性もあるだろう。

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入会資格は三井住友カード（NL）は年齢条件のみ

一方、JCB カード Wは年齢制限に上限がある。40歳以上は申し込み不可となるため注意しよう。（※入会後は、40歳を超えても使い続けられる）

三井住友カード（NL）には収入条件の記載がないが、支払い能力を上回るクレジットカードの契約は、法律上できない。

三井住友カード（NL）の申し込みでは、職業において無職の選択と預貯金額の入力が可能だ。このことから、「収入なしでも預貯金をはじめとした属性上、支払い能力が十分あるとみなされるケースもある」と推察できる。

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発行スピードを比較すると三井住友カード（NL）が最短10秒とはやい

バーチャルカードとは、インターネット上で発行されるカードのことだ。審査終了後すぐにアプリ上にカード情報が発行されるといった仕組で、カード本体は後日改めて郵送されて手元に届く。

バーチャルカードでは次のような決済が可能だ。

ウェブであれば原則、カード情報だけでクレカ決済が可能である。一方、実店舗ではApple PayやGoogle Payなどにカード情報を登録して決済する必要がある。

学生向け特典があるのは三井住友カード（NL）

三井住友カード（NL）には学生ポイントという学生向け特典が用意されている。 これは、学生限定（※2024年12月1日以降は25歳以下を対象に変更）で対象のサブスクや携帯料金などの還元率がアップする特典である。

還元率アップ対象のサービスを利用している、または利用する予定がある25歳以下の学生には、三井住友カード（NL）がおすすめだ。

参照：三井住友カードの公式サイト
※対象サブスク…DAZN、dアニメストア、Leminoプレミアム、Hulu、U-NEXT/LINE MUSICなど
※対象携帯料金…UQ mobile、NTT docomo、ahamo、Softbank、LINEMO、Y!mobile、LINE MOBILE、y,u mobileなど
※特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください

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付帯保険はJCB カード Wはショッピング保険、三井住友カード（NL）は選べる保険が特徴

JCB カード Wは海外旅行保険とショッピング保険（海外）、三井住友カード（NL）は海外旅行傷害保険（利用付帯）または選べる無料保険を選ぶことができる。

海外旅行保険の詳細は次のとおりだ。

海外旅行保険はどっちのクレジットカードにも付帯する。JCB カード Wでは傷害治療費用（けがをした際の治療にかかった費用）や疾病治療費用（海外旅行中に病気になった場合の治療費）も100万円となっている。

JCB カード Wにはショッピング保険が付帯する。ただしJCB カード Wのショッピング保険も、海外で購入した品物のみが対象である。

また三井住友カード（NL）の保険は特殊であり、海外旅行傷害保険が不要な場合は、以下のうちいずれかひとつに変更が可能だ。

付帯保険の観点では、海外に行く機会がない人は三井住友カード（NL）が候補になるだろう。三井住友カード（NL）であればライフスタイルに合わせて、必要な保険を選べるからだ。

デザインはどっちもシンプルで洗練されている

デザインの種類はJCBカードWが４種類、三井住友カード（NL）が3種類となっている。

三井住友カード（NL）もJCBカードWもナンバーレスのカードだ。表面にも裏面にもカード番号やセキュリティナンバーの記載がないので、盗み見によってカード情報を奪われるリスクがない。

完全ナンバーレスの場合、ウェブ決済をはじめカード情報が必要なときにはアプリで確認する必要があり、この手間に関しては賛否が分かれる。JCB カード Wであればカード番号ありでも発行可能（※）なので、アプリを開く手間が煩わしい人は検討しよう。

（※）ただしカード番号ありは、最短5分発行に非対応のため、急ぎの場合は注意が必要

デザインの数はJCB カード Wのほうが多いが、基本的には好みで選んで問題ない。

JCB カード Wには、女性向けの特典を追加したJCB カード W plus Lがあり、こちらを含めるとデザインは全4種類だ。

基本的な特典やスペックは変更ないので、デザインが気に入ったのなら性別に関係なく、JCB カード W plus Lを選んで構わない。

三井住友カード（NL）のデザインは、全3種だ。こちらはデザインによる特典やスペックの変更は一切ないので、好みで選択しよう。

三井住友カード（NL）は、ウェブでの手続きで好きなデザインに変更できる。JCB カード Wの通常デザインは変更できない。しかし、JCBカードW plus Lであれば「ピンク」から「ホワイト」または「M / mika ninagawa」に変更が可能だ。

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スマホタッチ決済や電子マネーはどっちも対応している

どっちのクレジットカードも多くのスマホタッチ決済・電子マネーに対応している。JCB カード WはQUICPayに対応する。

日常的にQUICPayを利用している人や、今後の利用予定がある人は、JCB カード Wが候補となる。

スマホタッチ決済や電子マネーでの決済におけるポイント還元に関しては、サービスによって異なる。

例えばモバイルSuicaへのチャージはどっちのクレカも対応しているが、ポイント付与はいずれも対象外だ。ほとんどのクレジットカードはモバイルSuicaのチャージでポイントがたまることはない。Suicaの利用でポイントがたまるのは、基本的にビューカードやSuica一体型カードのみとなっている。

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審査難易度は比較できない

一般的に、クレジットカードの審査基準は非公開であるため、審査難易度を比較することは難しいが、入会資格については公表されているため目安にできる。

JCB カード Wは収入に関する条件が記載されているのに対し、三井住友カード（NL）には記載されていない。

三井住友カード（NL）には申し込みフォームに「無職」の選択肢があるが、JCB カード Wにはない。

しかし、JCB カード Wも若年層向けに設計されたクレカであるため、柔軟な審査が期待できるだろう。

アルバイトやパートを含め安定した収入を得ている人、または学生や専業主婦（主夫）であれば、どっちのクレカも審査を通過する可能性はある。

国際ブランドは三井住友カード（NL）ならVisaかMastercardを選べる

JCBカード Wはハワイ旅行に強いのが特徴だ。カードを見せるだけでワイキキトロリー（ピンクライン）の乗車賃が無料になるなど、ハワイをお得に楽しめる特典が豊富に用意されている。一方で三井住友カード（NL）の国際ブランドはシェア率が高いVisaかMastercardとなっており、多くの国や地域で安心して使える。

JCBブランドは日本発唯一の国際ブランドで、国内では使える店舗が多いが、海外では使用できない場合がある。しかし、ハワイの特典以外にも、コンサートや演劇、イベントなど国内で利用できる特典が多く用意されている点はメリットといえる。 VisaやMastercardは世界中で使用可能な店舗が多く、特に海外旅行向けの特典が充実している。

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新NISA・クレカ積み立てとの相性が良いのは三井住友カード（NL）

新NISAのクレカ積み立てを検討しているのなら、2024年時点では三井住友カード（NL）がおすすめだ。SBI証券の投信積立サービスにクレジットカードを利用でき、かつ利用額に応じたポイント還元も得られる。

JCB カード Wも2025年5月からは、松井証券の投資信託サービスとの提携を予定している。こちらは月5万円以上のカード利用がある場合のみ、0.5％還元だ（出典：松井証券）。

最大還元率はどっちも変わらないが、三井住友カード（NL）はポイント付与の条件が比較的易しい。

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JCB カード Wと三井住友カード（NL）がおすすめの人

JCB カード Wは基本の還元率が1.0％と高いのが特徴で、三井住友カード（NL）は特定店舗での利用時にポイント還元率が最大7％に大幅アップする。(※1)
ただしJCB カード Wには国際ブランドがJCＢのみのため海外で不便、三井住友カード（NL）には基本還元率が低いというデメリットがある。2枚のメリットを享受し、デメリットを補完するためにも、迷ったら2枚持ちするのが有効だ。

どちらが自分に向いているかじっくりと判断したい人に向けて、それぞれのメリット・デメリットをまとめた。

JCB カード Wは基本還元率が1.0％のため、どこで使ってもポイントがたまりやすい。さらに、同カードはJCB ORIGINAL SERIESパートナーと呼ばれる優待店で使うと、より多くのポイントをためられる。例えばAmazonなら2.0％、メルカリなら1.5％といった具合だ。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニや飲食店ではいつでも最大7％ポイント還元となる。25歳以下の学生限定ではあるが、対象のサブスクや携帯料金などの還元率が大幅にアップする特典も見逃せない。※特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。

ただし、それぞれ次のようなデメリットを抱えている。

JCB カード WはJCBのプロパーカードであるため、ほかの国際ブランドを選ぶことができない。JCBは日本の国際ブランドであるため、日本人向けの特典が多い反面、海外では知名度が低い。ハワイや韓国など日本人観光客が多いエリアはJCBを使える店も多いが、VisaやMastercardなど全世界的に知名度の高い国際ブランドに比べると不便を感じやすい。

三井住友カード（NL）は基本還元率が0.5％と低いため、特定店舗以外ではポイントがたまりづらい。

「どっちの特典も欲しい」や「それぞれのデメリットをカバーしたい」という場合は、両方作ってもよいだろう。2枚とも年会費は無料であるため、コストはかからない。

JCB カード Wは基本還元率が1.0％！Amazonやスタバなどでも高還元

JCB カード Wは基本還元率が1.0％のため、どこの店で使ってもポイントをためやすい。

ポイントアップ優待のある店舗も数多く、なかでもAmazonで2.0％還元やスターバックス カードへのオートチャージで通常5.5％還元は、他社のクレジットカードと比較しても高めだ。

上記の利用想定では、年間で累計9,880ポイントがたまる。

同じ利用想定でもすべて1.0％還元の場合は累計7,460ポイント、0.5％還元の場合は3,730ポイントだ。基本還元率の高さと、ポイントアップ優待店舗による恩恵がよく分かる。

ただしJCB カード Wはポイントの使い道によって、交換レートが大きく異なるため注意が必要だ。高還元をそのままキープしたいのであれば、次の使い道を選ぼう。

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三井住友カード（NL）は対象のコンビニ・飲食店で高還元になる

三井住友カード（NL）は、特定の利用先で大幅に還元率がアップするのがメリットだ。下記の店舗をよく利用するのであれば、ポイントを抜群にためやすい。

※ステーキガスト、から好し、むさしの森珈琲、藍屋、グラッチェガーデンズ、魚屋路、chawan、La Ohana、とんから亭、ゆめあん食堂、桃菜、八郎そば、三〇三も対象です。
参照：三井住友カードの公式サイト

セブン‐イレブンやマクドナルドなどの対象店舗で三井住友カードを積極的に利用すると、年間数千ポイントがたまる。セブン‐イレブンで月3,200円、マクドナルドで月800円など、現実的といえる利用額でポイント還元のシミュレーションをしてみよう。

上記の利用想定では、年間で累計8,848ポイントがたまる。学生限定の特典分をカットした場合には、累計7,540ポイントだ。

同じ利用想定でも、すべて1.0％還元の場合は累計で約6,732ポイントになる。基本還元率が0.5％の三井住友カード（NL）であっても優待店舗の利用次第では、基本還元率が1.0％のクレジットカードを超えることがよく分かる。

参照：三井住友カードの公式サイト
※対象サブスク…DAZN、dアニメストア、Leminoプレミアム、Hulu、U-NEXT/LINE MUSICなど
※対象携帯料金…UQ mobile、NTT docomo、ahamo、Softbank、LINEMO、Y!mobile、LINE MOBILE、y,u mobileなど
※特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください

JCBカードWと三井住友カード（NL）を2枚持ちして使い分ける方法

JCB カード Wと三井住友カード（NL）はどっちかだけを選ぶのではなく、2枚持ちすることでそれぞれの利点を享受し、また、デメリットを補える。

上記のように、店に応じてJCB カード Wと三井住友カード（NL）を使い分けた場合、累計で1万4,420ポイントがたまる。

すべてをJCB カード Wで支払った場合は累計1万364ポイント、三井住友カード（NL）で支払った場合は累計8,270ポイントだ。2枚持ちして使い分けると、1枚だけ使う場合より4,000～6,000ポイント以上お得になる。それぞれの優待店舗を使い分けるメリットがよく分かる。

よくある質問

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