アイフルとレイクの違いがわからず、どっちがいいのか迷う人もいるだろう。二社を比較した大きな違いは融資スピード・審査対応・無利息期間だ。
結論から言えば、早く借りたい人や審査に不安がある人にはアイフルが、利息を抑えたい人にはレイクがおすすめだ。
アイフルの融資スピードは最短18分で契約、振込も最短10秒と非常に速い。また、同社は大手では唯一の独立系企業であり、親会社の影響を受けずに独自基準で審査を行っているため、他社より通りやすい可能性もある。
一方、レイクは無利息期間が最大365日※と業界トップクラスで、長期の借入にも対応しやすい。
本記事では、アイフルとレイクを中心に、融資スピード・無利息期間・審査の柔軟さなどを比較しながら、他社も含めて自分に合ったカードローンを見つけられるよう解説する。
条件に合ったカードローンを選べば、
利息も手間もグッと減らせる！
※ Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
- レイクとアイフルの違いは？無利息期間や融資スピードなど12項目を比較！
- 無利息期間｜レイクの方がアイフルより長いので利息を抑えたい人におすすめ
- 審査通過率｜アイフルの方が高く柔軟なので審査に不安がある人におすすめ
- 金利｜下限金利はアイフルの方が低いので高額な借入れをする人におすすめ
- 融資スピード｜早く借りたい人はアイフル一択！最短18分で借りれる
- 審査対応時間｜週末の遅い時間に申し込むならレイクの方が長いのでおすすめ
- 在籍確認｜どっちも電話なしで職場にバレずに借り入れできる
- 限度額｜アイフルの方が高く、500万円を超える金額を借りたいならおすすめ
- スマホアプリ｜ローソン銀行ATMを使う人とアイコンを着せ替えてバレにくくしたい人にはアイフルがおすすめ
- 新規契約数｜アイフルのほうが多く、人気重視ならおすすめ
- ATM｜レイクの方が多くて便利、手数料はどちらも同額
- 遅延利息｜どっちも同じ20.0％、遅れると利息負担が大きくなるので注意
- アイフルはできるだけ早くお金を借りたい人や柔軟な審査を期待する人におすすめ
- アコムレイクプロミスアイフルを徹底比較！1番おすすめの消費者金融は？
- 記事の正確性・専門性・信頼性を担保する監修者情報
- よくある質問
レイクとアイフルの違いは？無利息期間や融資スピードなど12項目を比較！
無利息期間はアイフルが30日間なのに対し、レイクは最長365日※と12倍以上長い。利息を抑えたい人、長めに借りたい人はレイク一択となる。
一方、両社が公表する融資スピードを比べると、アイフルは最短18分でレイクが25分となっており、アイフルの方がレイクより7分早い。1分1秒でも早く現金を手にしたい人はアイフルを選ぶべきだ。
アイフルとレイクの違いについて、「結局、どっちが、どの点で、どう優れているのか」が明確になるように金利や審査など気になる項目を徹底比較する。
※ Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
 |  | |
| 審査時間（最短） | 18分 | 15秒 |
| 借入時間（最短） | 18分 | 25分 |
| 審査受付時間 | 9：00～21：00 | 8：10～21：50（※1） |
| 土日の即日融資 | 〇 | 〇 |
| 金利（年率） | 3.0％～18.0％ | 4.5％～18.0％ |
| 無利息期間 | 30日 | 60日（※3）、180日（※4) |
| 最大限度額 | 800万円 | 500万円 |
| 月々の返済額（最低） | 4,000円（※2） | 4,000円 |
| 審査通過率（2023年度） | 35.9％ | 非公表 |
| ウェブ完結 | 〇 | 〇 |
| カードレス | 〇 | 〇 |
| 郵送物回避 | 〇 | 〇 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし | なし ※在籍確認が必要な場合でも、 お客様の同意なくお電話いたしません |
| 公式サイト | アイフルの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら） | レイクの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら） |
※2．約定日制（サイクル制は5,000円～）
※3 Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※4 Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
出典：アイフル、レイク
無利息期間｜レイクの方がアイフルより長いので利息を抑えたい人におすすめ
アイフルとレイクは選べる無利息期間のバリエーションにも違いがある。
・レイク：最長365日／60日／30日から選べる
・アイフル：一律30日
レイクは、利用者の借入条件に応じて3つの無利息プランから選べる。
特に「Web申込＋50万円以上の契約＋収入証明の提出」で業界最長の365日無利息が適用される。
一方、アイフルは無利息期間が30日間で固定されており、
返済までに1ヵ月以上かかる可能性がある場合はレイクの方が総支払額を抑えられる。
無利息期間の長さが利息総額にどれだけ影響するか、具体的な例で見てみよう。
例えば、10万円を借り入れて毎月最低返済額（4,000円※）のみ返済する場合、レイクはアイフルより8,843円も利息額を安くできる。
| 項目 | レイク（60日無利息） | アイフル（30日無利息） |
|---|---|---|
| 無利息期間 | 60日 | 30日 |
| 返済回数 | 29回 | 30回 |
| 利息総額 | 18,970円 | 27,813円 |
また、50万円を借り入れて毎月最低返済額（14,000円※）のみ返済する場合、レイクはアイフルより10万9,896円も利息額が安くなる。
| 項目 | レイク（365日無利息） | アイフル（30日無利息） |
|---|---|---|
| 無利息期間 | 365日 | 30日 |
| 返済回数 | 46回 | 51回 |
| 利息総額 | 95,696円 | 205,592円 |
※レイク金利18.0%の場合。利息額はあくまでシミュレーションであり、実際の返済状況によって変動します。
大手消費者金融は、アイフル、レイクのほかにもアコム、プロミスがいずれも30日間の無利息期間を提供しているが、その中でもレイクは群を抜いて長いため、特に利息負担を抑えたい方におすすめだ。
審査通過率｜アイフルの方が高く柔軟なので審査に不安がある人におすすめ
審査通過率を比較すると、アイフルが約36.6％、レイクは約31.1％と、アイフルの方が約5ポイント高くなっている。
これは、アイフルが独立系企業として独自の審査基準を持ち、より多様な状況に対応しようとする柔軟性の表れと言える。
(画像=編集部)
金利｜下限金利はアイフルの方が低いので高額な借入れをする人におすすめ
・レイク：4.5％～18.0％
カードローンの金利は、借入金額や信用情報によって変わる。一般的に初回借入時や借入額が少額の場合は上限金利が適用される。
アイフルの下限金利である年3.0％が適用されるのは、非常に稀なケースだ。具体的には、以下のような条件を全て満たす場合に限られることが多い。
・非常に良好な信用情報：過去に他社での返済遅延や延滞がなく、信用情報機関に全く傷がない状態。
・安定した高収入：大手企業勤務や公務員などで、継続的に高い収入がある場合。
・すでにアイフルで長期の利用実績があり、良好な返済履歴を継続している場合：新規契約でいきなり下限金利が適用されることはほとんどありません。
融資スピード｜早く借りたい人はアイフル一択！最短18分で借りれる
実際の融資時間は申し込み状況や混雑状況によって異なる。
しかしアイフルは優先審査を依頼できるので、混雑時期に申し込んだ場合でも最短時間でお金を借りられる可能性がある。
審査対応時間｜週末の遅い時間に申し込むならレイクの方が長いのでおすすめ
※レイクは第3日曜日の審査は19時まで
ただしレイクの即日融資は21時（日曜日は18時）までの契約が条件だ。これを超える時間帯も審査を実施しているが、借り入れは翌営業日となる可能性があるので注意しよう。
【審査実施時間比較】
| アイフル | レイク | |
|---|---|---|
| 平日 | 9：00～21：00 | 8：10～21：50 |
| 土曜 | 9：00～21：00 | 8：10～21：50 |
| 日曜 | 9：00～21：00 | 8：10～21：50（※） |
| 祝日 | 9：00～21：00 | 8：10～21：50 |
在籍確認｜どっちも電話なしで職場にバレずに借り入れできる
アイフルもレイクもどっちも、公式サイトで「原則、勤務先への電話連絡による在籍確認を実施しない」と明示している。
実際にアイフルでは、申込者の99％以上が在籍確認の電話が実施されなかったことがわかっている。職場への電話連絡を絶対に避けたい人はアイフルを選ぶといい。
申込み時に自宅や勤務先に連絡は来ますか？お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意をいただかずに実施することはございません。
引用：レイク公式
| 項目 | アイフル | レイク |
|---|---|---|
| 契約のウェブ完結 | 〇 | 〇 |
| カードレス契約 | 〇 | 〇 |
| 郵送物なし | 〇 | 〇 |
ほかにも、アイフルとレイクは郵送物が届かないように配慮されている。郵送なしにするには、申し込み時に指定された方法で本人確認を行えばOKだ。
・金融機関口座の登録
限度額｜アイフルの方が高く、500万円を超える金額を借りたいならおすすめ
・レイク：1～500万円
ただし、実際に借りられる金額は「総量規制」により、年収の3分の1までに制限される。このルールは貸金業者（レイクやアイフルなど）すべてに適用されるため、たとえば500万円を超える借入を希望するなら、年収が少なくとも1,500万円以上必要になる。
スマホアプリ｜ローソン銀行ATMを使う人とアイコンを着せ替えてバレにくくしたい人にはアイフルがおすすめ
アイフルのアプリは、セブン銀行・ローソン銀行ATMでカードなしの取引ができる。アプリだけで借り入れや返済が完了するため、カードを持ち歩く必要がない。
アプリのアイコンは着せ替えできる。
レイクのアプリも、セブン銀行ATMでカードなしの取引ができる。アプリだけで借り入れや返済の手続きが完了する。
ローソン銀行ATMを使いたい人や、アプリのアイコンを着せ替えてバレにくくしたい人には、アイフルがおすすめだ。
新規契約数｜アイフルのほうが多く、人気重視ならおすすめ
実際に、アイフルの2023年度の新規申込数は約94.4万件だ。
これは、テレビCMやWeb広告などでの知名度に加え、「最短18分融資」などのスピード感や、独自審査への期待が多くの新規申込につながっていると考えられる。
アイフルとレイク、どっちにしようか決められないなら人気のアイフルを選ぶのおすすめだ。
ATM｜レイクの方が多くて便利、手数料はどちらも同額
アイフルとレイクの提携ATM手数料は共通で、1万円以下は110円、1万円超は220円かかる。
ただし、ATMの設置台数はレイクが優位だ。セブン銀行ATMのほか、コンビニやスーパーにも広く対応しており、利用できる場所が多い。
なお、ATM手数料をかけたくない場合は、インターネット返済や口座引落（自動振替）を活用するのがおすすめだ。どちらも手数料無料で利用でき、無駄なコストを抑えられる。
遅延利息｜どっちも同じ20.0％、遅れると利息負担が大きくなるので注意
例えば、10万円を借り入れている人が返済を1日延滞した場合の遅延利息は、以下の計算式で求められる。
10万円（借入残高） × 20.0％（遅延利息） ÷ 365日 ≒ 約54.79円
（※利息計算の端数処理は各社で異なる場合があるが、一般的な計算例として）
このように、1日あたりの金額は少額に見えても、返済が長引くほど遅延利息は累積し、総返済額を大きく押し上げる要因となる。
どちらのカードローンを利用するにせよ、返済の遅延は避けなければならない。返済日に間に合わないと、遅延利息が発生するだけでなく、信用情報機関に延滞情報が登録される可能性がある。これにより、今後のローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす恐れがあるのだ。
万が一、返済が困難だと感じたら、すぐに各社に連絡し、返済計画について相談することが重要だ。早めに行動することで、より深刻な事態を避けることができるだろう。
アイフルはできるだけ早くお金を借りたい人や柔軟な審査を期待する人におすすめ
アイフルは最短18分で審査が完了したのち、最短10秒で振込が可能だ。
急な出費にもすぐ対応できるスピード感が強みといる。
アイフルは銀行グループに属さない独立系企業であり、他社より柔軟な審査が期待できる。急ぎの事情があれば電話で伝えることで、審査を優先してもらえるケースもある。
実際に99％以上の申込者が在籍確認の電話を受けておらず、職場や家族に知られたくない人にも安心して利用しやすい消費者金融だ。
アイフルの会社情報
本社は京都市に所在し、ライフカードやAGビジネスサポートなどのグループ会社を持ち、事業領域を広げている。また、アイフルは貸金業法に基づき正規に登録された業者（登録番号：近畿財務局長（13）第00218号）であり、法令を遵守した営業を行っている点も安心材料のひとつである。
これらの情報から、アイフルは長年の実績と一定の企業規模を備えた、信頼性の高い消費者金融会社であることがわかる。もちろん、借入を検討する際には金利や返済条件をしっかり確認する必要があるが、企業としての信頼性については特に不安を感じる必要はない。
アイフル株式会社は、アコムやプロミス、SMBCモビットなどの大手消費者金融が銀行グループ傘下にある中で、アイフルは「業界大手、唯一の独立系企業」であることを特徴としている。
これは、他社が銀行傘下にあることが多い中で、独自の経営戦略とサービス展開を行っていることを意味する。
さらに、アドバイザーナビ株式会社が実施したアイフルの審査に関するアンケート調査では、「自分は審査に通らないと思っていたが、実際には通った」と回答した人が全体の約65.5％にのぼるという結果が示されている。
審査に対する不安は「信用情報に自信がない」という理由が最多で、全体の4割以上を占めた。
この結果は、アイフルの審査が一律に厳しいわけではなく、申込者一人ひとりの状況を踏まえて柔軟に判断していることを示している。
審査に不安を感じている人でも、必要以上に構えることなく、まずは申し込んでみる価値があるだろう。
出典：【2025年4月度】アイフルの審査に関するユーザーアンケート
アイフルのメリット
アイフルは、スピーディーな融資を求める方や、柔軟な審査を期待する方にとって、多くのメリットがある消費者金融だ。ここでは、アイフルを利用することで得られる具体的な利点について詳しく解説していく。
審査が柔軟
アイフルは柔軟な審査対応を行っている。これは、大手消費者金融の中で唯一銀行の傘下に入らない独立系であることから、親会社を介さずに独自基準で審査を行えるためである。
たとえば、アイフルに申し込んだ後、すぐに電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえる。
アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。
出典：アイフル公式
融資スピードが早い
アイフルは融資スピードが早い点もメリットだ。最短で申し込みから18分で契約ができ、最短10秒でお金が振り込まれる。
もちろん、申込時間や審査状況によって実際にかかる時間は変わるが、すぐにお金を借りたい場合はアイフルのほうがレイクより早く借り入れできる可能性が高いだろう。
アイフルのローンカードを発行しないでアプリでお金を借りる場合、現金の引き出しはスマホATMに限られる。
レイクのスマホATMはセブン銀行ATMだけだが、アイフルはセブン銀行ATMとローソン銀行ATMで現金を引き出せるため、これらのコンビニが近くにある場合は借り入れがしやすいだろう。
【スマホATM】
| | | |
|---|---|---|
| セブン銀行ATM | 〇 | 〇 |
| ローソン銀行ATM | 〇 | ― |
アイフルのローンカードを発行した場合は、イーネットや銀行ATMでもキャッシングできる。
【アイフルの提携ATM】
| ローンカード | スマホATM | |
|---|---|---|
| セブン銀行ATM | 〇 | 〇 |
| ローソン銀行ATM | 〇 | 〇 |
| イーネットATM | 〇 | ― |
| 三菱UFJ銀行ATM | 〇 | ― |
| ゆうちょ銀行ATM | 〇 | ― |
| イオン銀行ATM | 〇 | ― |
銀行振込で借りる場合、ウェブかアプリ、電話で手続きをする。入金までの時間は最短10秒だ。
商品が豊富
アイフルの特徴は商品が豊富な点だ。通常のキャッシングローン商品に加え、金利の低い「ファーストプレミアム・カードローン」がある。
| 商品名 | キャッシングローン | ファーストプレミアム・ カードローン |
|---|---|---|
| 金利 | 年3.0％～18.0％ | 年3.0％～9.5％ |
| 借入限度額 | 1万円～800万円 | 100万円～800万円 |
| 申し込み対象 | ・満20～69歳 ・定期的な収入と返済能力がある人 | ・満23～59歳 ・初めてアイフルを利用する人 ・定期的な収入と返済能力がある人 |
| 無利息期間 | 最大30日間 | 最大30日間 |
「ファーストプレミアム・カードローン」は通常のキャッシングローン商品の上限金利と比べて金利が低く、年3.0％～9.5％で利用できる。
ただし、「ファーストプレミアム・カードローン」の申し込みにはいくつか条件がある。年齢は満23～59歳に限定されており、アイフルを初めて利用する人しか対象にならない。さらに、最低借入額が100万円からとなっているため、年収が300万円以上ないと総量規制により利用が難しい。
これらの条件を満たせるなら、他のカードローンよりも金利面で有利なファーストプレミアム・カードローンは、有力な選択肢といえるだろう。
原則、在籍確認の電話なし
アイフルは、原則として勤務先への在籍確認の電話を実施しないことを公式サイトで明確にしている。実際に、利用者の99％以上が審査で勤務先への電話がなかったことがわかっている。これは、プライバシーを重視する利用者にとって非常に大きなメリットだ。
家族や同僚にカードローンの利用がバレる心配を大幅に減らせるだろう。もし審査の状況によって電話での確認が必要となる場合でも、アイフルは事前に利用者の同意を得てから行うため、安心して手続きを進められる。
スマホアプリの利便性が高く着せ替えできる
アイフルのスマホアプリは、カードレスでの借り入れや返済を可能にし、ATM利用時の利便性を高めている点が大きなメリットだ。セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでは、カードなしでアプリを操作するだけで取引が完結する。
さらに、アイフルのスマホアプリは、アイコンデザインを着せ替えられる機能がある。これにより、スマートフォンのホーム画面に表示されるアイコンを、一般的なアプリと区別がつかないデザインに変更できるため、周囲にカードローンを利用していることがバレるリスクを低減できる。プライバシーを重視する利用者にとって、これは大きな安心材料となるだろう。
アイフルのデメリット
アイフルは比較的デメリットが少なく、誰でも扱いやすいカードローンだが、あえて注意点として挙げるのであれば、次の2点がある。
30日間無利息は、ごく一般的なサービス
アイフルの初回利用者向け30日間無利息サービスは、大手消費者金融が提供するサービスとしては一般的だ。これは、契約日の翌日から30日間は利息が発生しないというものだが、レイクの提供する無利息期間と比較すると、その期間は見劣りする。
レイクは、Webからの申し込みで最大60日間、または契約額に応じて最大365日間の無利息期間を選べる。例えば、少額を短期間で返済する場合、アイフルの30日間無利息でも十分なメリットがある。しかし、まとまった金額を借り入れ、返済に時間がかかる可能性がある場合は、レイクの最長365日間という無利息期間が、利息負担を大きく軽減できる点で圧倒的に有利となる。
この無利息期間の長さは、特に利息をできるだけ抑えたいと考える利用者にとって、重要な比較ポイントとなるだろう。アイフルの30日間無利息は決して悪いサービスではないが、より長期間の無利息期間を求めるのであれば、レイクに軍配が上がる。
自社ATMがない
アイフルのデメリットとして、自社ATMを2024年1月31日に廃止した点が挙げられる。これにより、現在、アイフルからATMで借り入れや返済を行う場合、コンビニエンスストアや銀行などの提携ATMを利用するしか方法がない。
提携ATMを利用する際には、取引ごとに手数料が発生する。具体的には、1万円以下の取引では110円、1万円を超える取引では220円の手数料が必ずかかる。これは、借り入れと返済の両方で発生するため、頻繁にATMを利用すると、その都度余計なコストがかさんでしまうことになる。
例えば、毎月数回ATMで借り入れと返済を繰り返す場合、年間で数百円から数千円のATM手数料が追加で発生することになるのだ。この手数料は、借入残高や金利とは別に発生する費用であるため、総返済額に影響を与える点に注意が必要だ。手数料を抑えたい場合は、インターネット返済や口座振替（自動引落とし）など、手数料無料の返済方法を積極的に利用することが推奨される。
アイフルの口コミ・評判
アイフルを実際に利用した人の口コミをみると、大手消費者金融で知名度が高いという点や審査・融資スピードが早いという点の評価が高かった。
一方、金利が高いという点や、提携ATMを利用すると手数料がかかるという点をデメリットとしてあげる人もいた。
良い口コミ・評判
Aさん┃女性┃30代
★★★★☆ パート・アルバイト┃勤続2年～4年┃年収96万
カードや郵送物が送られてこないため、家族にバレずに借り入れできることを魅力に感じて、アイフルに申し込みました。原則的に電話での在籍確認がないため同僚に怪しまれることもないですし、審査に通過すればその日のうちに借り入れできることや、無利息期間が設けられているのも選んだ理由です。
アイフルは申し込みから審査通過までが比較的スピーディーだったのがよかったです。午前中に申し込んでお昼には借り入れが可能になり、その日のうちに現金を手にすることができました。無利息期間があるため、その期間中に完済すれば、無駄なお金を払わずにやりくりができるのもよかったポイントです。
融資時間1時間半くらい┃融資額8万円┃貸付利率18％
Dさん┃男性┃50代
★★★★☆ 会社員（正規）┃勤続3ヵ月～6ヵ月┃年収200万円
アイフルは審査が早く、丁寧な電話対応をしてくれると聞いたのが申し込みを決めた理由です。
実際に申し込んでみると、すぐに審査を通過でき、即日お金を借りられました。給料日にコンビニのATMですぐ完済できてよかったです。金利については特に他社と比較せずに申し込んだのでわかりません。
融資時間2時間┃融資額30万円┃貸付利率4％
Aさん┃女性┃30代
★★★★☆ 会社員（正規）┃勤続2年～4年┃年収300万円
知名度がある会社なので、一番安心して利用できると思いアイフルを選びました。審査や融資のスピードが他の会社よりも早いということを知人から聞いたのも決め手になったと思います。
アイフルは実際は審査や融資のスピードが早かったので、思っていたよりもスムーズに借り入れができて良かったです。利用状況を確認したいとき、スマホアプリですぐに状況を確認できるところも魅力だと思います。
融資時間30分┃融資額20万円┃貸付利率18.00％
Dさん┃男性┃30代
★★★★☆ 会社員（正規）┃勤続4年～8年┃年収340万円
アイフルを選んだ理由としては、CMを昔から見ていて好印象を持っていたのが一番大きいと思います。お金に困ったら利用してみようと漠然と考えていました。
アイフルは簡単に借り入れできてとても助かりました。経済的に結構切羽詰まった状況だったのでそれを打開できてよかったです。借り入れをするまでのやり取りもわかりにくいことは特になく、迅速に話が進んでいったので非常に効率的だと思いましたし、好印象でした。
融資時間2日┃融資額50万円┃貸付利率18％
悪い口コミ・評判
Aさん┃女性┃30代
★★★☆☆ パート・アルバイト┃勤続2年～4年┃年収96万
実際に利用してみて感じたデメリットは、カードなしで借り入れするにはアプリをダウンロードする必要があるため、郵送物は送られてこなくてもスマホを見られると家族や友人に借り入れがバレる可能性があることです。また、アプリの借り入れ額と借り入れ可能額の表示方法が、もっと借り入れしてもいいかのように見えるところもネックです。
融資時間1時間くらい┃融資額9万円┃貸付利率18％
Sさん┃男性┃40代
★★☆☆☆ パート┃勤続1年┃年収200万円
選んで失敗したと感じたのは、金利が高めである点です。私は20万円の借り入れでしたが、金利が18.0%と高めでした。提携ATMを利用するときに手数料がかかる点も残念に思います。手数料無料にしてほしかったです。
融資時間30分┃融資額17万円┃貸付利率18.00％
Oさん┃女性┃30代
★★★☆☆ 会社員（正規）┃勤続2年┃年収540万円
審査自体は早く終わったのですが、本人確認の部分で時間がかかってしまい、申し込みから融資までが2日ほどかかってしまいました。また、借入可能額が思っていたより少なかったです。限度額がすぐに上がるという情報もあったのですが、実際には一定期間利用してからのようです。
融資時間2日┃融資額10万円┃貸付利率15％
出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査
アコムレイクプロミスアイフルを徹底比較！1番おすすめの消費者金融は？
「アイフルとレイク以外にアコムやプロミスもあるけど結局どの消費者金融を選べば良いの？1番おすすめなのはどれ？」と迷う人もいるだろう。
4社はそれぞれ異なる強みを持っている。融資スピードや金利、無利息期間、審査通過率など、気になるポイントについて、アコムレイクプロミスアイフルの4社を比較した。
| | |  |  | |
| 審査時間（最短） | 18分 | 15秒 | 20分 | 3分 |
| 借入時間（最短） | 18分 | 25分 | 20分 | 3分 |
| 審査受付時間 | 9：00～21：00 | 8：10～21：50（※1） | 9：00～21：00 | 9：00～21：00 |
| 土日の即日融資 | 〇 | 〇 | 〇 | 〇 |
| 金利（年率） | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～18.0％ | 3.0％～17.8％ |
| 無利息期間 | 30日 | 60日（※3）、180日（※4) | 30日 | 30日 |
| 最大限度額 | 800万円 | 500万円 | 500万円 | 500万円 |
| 月々の返済額（最低） | 4,000円（※2） | 4,000円 | 4,000円 | 4,000円 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし | なし ※在籍確認が必要な場合でも、 お客様の同意なくお電話いたしません | 原則なし | 原則なし |
| 審査通過率（2023年度） | 35.9％ | 非公表 | 40％台 | 30～40％台 |
| 公式サイト | アイフルの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら） | レイクの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら） | アコムの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら） | プロミスの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら） |
※2．約定日制（サイクル制は5,000円～）
※3 Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※4 Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
出典：アイフル、レイク
審査時間と借入時間を比較するとレイクは、最短15秒と最も審査時間が短い。そのため、とにかく早く審査を終えたい人におすすめだ。
レイクはアコム、アイフル、プロミスと比べて無利息期間が最も長いので、長期間借入の予定があり利息を抑えたい人におすすめだ。
プロミスは、融資までの時間が最短3分と最も早いため、審査の早さを重視する人に向いている。
審査通過率を比べるとアコムは、プロミス、レイク、アイフルと比べて最も高くなっている。したがって、審査に不安がある人の選択肢となる。
- アコムは審査に不安があるけれど、まずは手軽に申し込みたい人におすすめ
- プロミスは今すぐお金を借りたい人におすすめ
- アイフルは審査に不安がありかつ早く借りたい人におすすめ
- レイクは利息を抑えたい人におすすめ
よくある質問
融資スピードを比較すると、アイフルは最短18分での融資が可能である一方、レイクは最短25分での融資となっており、アイフルはレイクより融資までの時間が早い。
無利息期間を比較すると、アイフルは初回契約日の翌日から最大30日間の無利息期間である一方、レイクはWeb申込の場合、初回契約日の翌日から最大365日間（契約額50万円未満の場合は60日間）と、レイクの方が圧倒的に無利息期間が長い。
審査の柔軟性について見ると、アイフルは独立系の消費者金融であるため、独自の審査基準によって柔軟な対応が期待できる場合がある。
これはあくまで目安であり、実際の返済期間は、契約時の金利、設定する毎月の返済額、追加借入の有無などによって変動する。なお、アイフルのキャッシングローンでは、最長で14年6ヶ月（151回）の返済期間が設定される場合もあるが、一般的に借入金額が大きくなるほど、返済期間は短く設定される傾向にある。
返済期間を短縮すれば総返済額は減るが、毎月の返済額は高くなる。逆に、返済期間を長くすれば毎月の返済額は抑えられるが、総返済額は増加する。自身の収入や支出のバランスを考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要だ。アイフルの公式サイトには返済シミュレーションが用意されているため、具体的な返済額や期間を試算してみることを推奨する。
アイフルは、日本の法律に基づいて貸金業を営む正規の消費者金融である。金融庁に登録されており（登録番号：関東財務局長（14）第00851号）、貸金業法という法律を遵守して事業を行っている。
ヤミ金とは、法律で定められた上限金利をはるかに超える高金利で貸し付けを行ったり、違法な取り立てをしたりする業者のことを指す。アイフルはそうした行為とは一切無関係であり、安心して利用できる金融機関だ。
融資スピードについては、プロミスが最短3分での融資が可能である一方、レイクは最短25分での融資となっており、プロミスの方が圧倒的に融資までの時間が早い。そのため、緊急でお金が必要な場合にはプロミスが有利だ。
無利息期間を比較すると、プロミスは初回借入日の翌日から30日間の無利息期間である一方、レイクはWeb申込の場合、初回契約日の翌日から最大365日間（契約額50万円未満の場合は60日間）と、レイクの方が無利息期間を長く設定している。特に、5万円以下の借り入れであれば180日間の無利息期間が適用されるプランもあり、短期間で少額を返済する予定であれば、レイクが利息を抑えられる点で有利だ。また、プロミスの無利息期間は「初回借入日の翌日」から始まるため、契約後すぐに借り入れをしない場合でも無駄にならないというメリットがある。
金利については、プロミスの上限金利が年17.8%である一方、レイクは年18.0%となっており、プロミスの方がわずかに上限金利が低い。長期的な利用を考えている場合、このわずかな差が総返済額に影響を与える可能性がある。
審査の柔軟性や通過率については、公表されているデータによると、プロミスの方が審査通過率がやや高い傾向にある。レイクの審査通過率は20%程度とされているのに対し、プロミスは35%程度とされている月もあるため、審査に不安がある場合はプロミスの方が有利な場合がある。
・金利が年4.5％〜18.0％と銀行カードローンよりも高め（東京スター銀行の場合は1.5％～14.6％）
・振り込み融資にかかる時間が最短即日（アイフルの場合は最短10秒）
・ATMからの借り入れや返済にすべて手数料がかかる（プロミスの場合は自社ATMの利用で無料）
・借り入れ限度額が500万円（アイフルは800万円）
・無利息期間が契約日の翌日から（プロミスの場合は初回借入日の翌日から）
・スマホATMがセブン銀行のみ（アイフルの場合はセブン銀行とローソン銀行）
総量規制で対象となるのは、すべての貸金業者からの借入額の合計である。つまり、レイクやアイフルだけでなく、他の消費者金融や銀行からの借入もすべて合算される。これらの借入情報は、個人信用情報機関に登録されており、金融機関は必ずこの情報を照会する。
そのため、レイクで既に借り入れがある場合、アイフルの審査では、レイクでの借入額も考慮され、総量規制に抵触するかどうかが判断される。例えば、年収300万円でレイクから100万円を借りている場合、アイフルから追加で融資を受けることは難しいといえる。
消費者金融の融資は一般的に金利が高い。家計が自己資金で回っているなら、積極的に利用する理由はない。
しかし、突発的な出資などで家計がひっ迫することも起こりうる。支払いが滞ると、そのサービスは停止することが想定される。水道や通信といった生活に密接するサービスが停止した場合、悪影響が生じるだろう。
またクレジットやローンの支払いの遅延は信用情報に記録される。信用情報の回復は時間がかかる場合もある。新規の審査の通過は難しくなることが懸念される。
このような事態を避けるなら、消費者金融は選択肢だ。借り入れで一時的な資金不足をカバーすることができる。また、消費者金融は初回の利用を対象に無利息期間を提供することも多い。期間内に完済すれば利息の負担もない。
アイフルの審査実施時間は9時～21時で、審査は土日祝日を問わず毎日実施している。即日融資を受けたいなら、遅くとも20時までには申し込みを開始しておきたい。
契約後は銀行振込なら最短10秒でお金が振り込まれる。入金までの時間は振込先の金融機関によって異なるが、金融機関の多くは最短10秒の入金に対応する。
借り入れはコンビニATMから現金を引き出して行うことも可能だ。アイフルは公式アプリで、セブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMから借り入れが可能だ。
他社からの借り入れがある場合、再申し込みまでに残高を減らすことも検討しよう。残高が減少していれば相対的に与信の余地が増加することが期待される。
他社からの借り入れは、少なくとも総量規制に抵触しない範囲まで減らす必要がある。総量規制とは、年収の3分の1を超える融資を禁じる法令上の規制だ。総量規制は他社の債務も含めて判定される。新規申し込みが総量規制に抵触すれば審査には通過できない。
レイクALSAの名称は、2018年に誕し、変更前の名称はレイクだった。当時はスピードや利便性、安心を訴求するための変更だった。新生銀行が2021年にSBIグループ傘下となったことを契機に、改めてブランドを見直し、再び名称をレイクへ戻した。
証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter：@FP38346079
証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter：@FP38346079
記事の正確性・専門性・信頼性を担保する監修者情報
■保有資格
・CFP(R)
・1級ファイナンシャルプランニング技能士
・DC（確定拠出年金）プランナー
・住宅ローンアドバイザー
・証券外務員
最短の審査時間はあくまでも申し込みから審査がスムーズに行えた場合と捉えましょう。また、審査をスムーズにするためにも、正確な申告と合わせ、必要書類の事前準備も心がけておくと良いでしょう。