アイフルとレイクどっちがおすすめ？大手5社からの頂上決戦！

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

例えばプロミスには30日間の無利息期間が用意されており、こちらは初回借入日の翌日からスタートするため、すぐに借り入れる予定がなくても無駄にならない。

審査対応はレイクよりアイフルの方が柔軟で不安な人も申し込みやすい

アイフルは、新規申込者のうち約3人に1人（成約率35%前後）が審査に通過している。一方、レイクの新規契約率はアイフルより控えめな数値で推移しており、審査通過率は低い可能性がある。

下表を参照すると、アイフルの期間平均審査通過率が約36.63%であるのに対し、レイクの期間平均は約31.16%となっており、アイフルの方が約5ポイント高いことがわかる。

これは、アイフルが独立系企業として独自の審査基準を持ち、より多様な状況に対応しようとする柔軟性の表れと言える。

🟧＝アイフル、🟦＝レイク
(画像=MONEY TIMES編集部)

このことから、審査の通過しやすさという点では、アイフルの方がレイクよりも有利であると言える。ただし、審査通過率はあくまで統計的な傾向であり、個々の審査結果は申込者の信用情報や属性によって大きく左右されることに注意が必要だ。

なお、大手消費者金融全体を見ると、アコムやプロミスも30%台～40%台と比較的高い審査通過率を公表している。特にアコムは、最も高い水準で推移していることで知られている。

アイフルの方が審査通過率は高いものの、全体的に年々通過率が下がっている点も見逃せません。申し込む際には、審査に通る確率は40％以下だと思っておきましょう。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

もし審査通過率の通りやすさを最重要視するなら、アイフルに加え、アコムも有力な候補となる。

上限金利は両社とも18％、下限金利は条件を満たすことでアイフルは低くなる

一般的に、カードローンの金利は貸付額や返済実績、信用情報などによって変動する。特に新規契約の場合、金融機関は貸倒れリスクを考慮するため、多くの場合、上限金利に近い金利が適用される傾向にある。

カードローン会社を比較する上で注意したいのは上限金利です。消費者金融系のカードローンは上限金利を18％としているところが多いが、プロミスは17.8％と少し低めに設定しています。少額の借入れの場合は上限金利が適用されるケースが多いため、少しでも金利負担を抑えたいならプロミスを候補に入れてもいいでしょう。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

例えば、アイフルの下限金利である年3.0％が適用されるのは、非常に稀なケースだ。具体的には、以下のような条件を全て満たす場合に限られることが多い。

実際に、2022年度の適用金利の平均を見ると、両社ともに14％前後で推移している。これは、多くの利用者が上限金利に近い金利で借り入れていることを示す。

そのため、少額の借り入れや、信用情報に自信がない場合は、下限金利の差をあまり意識する必要はないでしょう。しかし、高額な借り入れを検討している利用者や、より低金利の可能性に期待したい利用者は、アイフルの下限金利の低さがメリットとなることがあるといえます。

ファイナンシャル・プランナー

若山卓也

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アイフルはレイクより融資スピードが早く優先審査を依頼できる

実際の融資時間は申し込み状況や混雑状況によって異なる。アイフルは優先審査を依頼できるので、混雑時期に申し込んだ場合でも最短時間でお金を借りられる可能性がある。

審査時間を比較するとアイフルは最短18分、レイクは最短15秒と公表しており、レイクの方が早い。すぐに審査結果の目安を知りたい方はレイクを検討するのも一案だ。

最短の審査時間はあくまでも申し込みから審査がスムーズに行えた場合と捉えましょう。また、審査をスムーズにするためにも、正確な申告と合わせ、必要書類の事前準備も心がけておくと良いでしょう。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

なお、大手消費者金融全体で見ると、プロミスは最短3分融資、アコムは最短20分融資を掲げている。特にプロミスは、業界トップクラスの融資スピードを誇っており、本当に一刻も早くお金が必要な場合は最も有力な候補となる。

土日審査はどちらも可能！審査対応時間はアイフルよりレイクのほうが長いので週末の遅い時間でも安心

※レイクは第3日曜日の審査は19時まで

ただしレイクの即日融資は21時（日曜日は18時）までの契約が条件だ。これを超える時間帯も審査を実施しているが、借り入れは翌営業日となる可能性があるので注意しよう。

【審査実施時間比較】

審査受付時間と、実際に即日融資を受けるための契約完了時間には差がある場合がある。

即日融資を確実に受けたい場合は、審査実施時間にかかわらず、できるだけ早い時間に申し込みを完了させることが最も重要だ。また、申し込み後にすぐに電話で「急いでいる」旨を伝えることで、優先的に審査を進めてもらえる場合もある。

審査時間が21時までだったとしても、できれば19時には申し込んでおきましょう。時期によっては申し込みが集中し、時間内に審査が終わらない可能性も考えられるからです。どうしても即日融資を受けたいなら、遅くとも午前中には申し込みをすませておきましょう。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

申し込み希望時間や、いつまでに融資を受けたいかによって、最適な選択肢は変わる。

即日融資を受けたいなら、審査実施時間にかかわらず、できるだけ早く申し込みましょう。

ファイナンシャル・プランナー

若山卓也

そして、大手消費者金融であるアコムやプロミス、SMBCモビットも、アイフルやレイクと同様に土日・祝日の審査に積極的に対応している。

周囲へのバレにくさは両社とも同じ！プライバシーが守られ安心して利用できる

【周囲へのバレにくさ】

契約のウェブ完結	〇	〇
カードレス契約	〇	〇
郵送物なし	〇	〇
電話による在籍確認	原則なし	なし ※在籍確認が必要な場合でも、 お客様の同意なくお電話いたしません
公式サイト	アイフルで 1秒診断を 受けてみる	レイクで 1秒診断を 受けてみる

特に、周囲にバレることを心配される方が気になる主な点は、以下の4つだろう。

両社ともに、自宅への郵送物をなくすためには、申し込み時に指定された方法で本人確認を行う必要がある。主な方法は以下の2通りで、どちらも郵送物が発生しない。

これら以外の方法で本人確認を行うと、ローンカードや契約書などの郵送物が発生する可能性があるため、注意しよう。

アイフルとレイクは、どちらもカードレス契約が可能だ。カードレス契約を選べば、ローンカードが発行されないため、財布やカバンからカードが見つかる心配がない。

お金を借りる際は、ウェブサイトやアプリから銀行振り込みを指示するか、コンビニエンスストアに設置されているスマホATMを利用して現金を引き出すことができる。

このように、アイフルとレイクはどちらも、バレにくさにおいて大きな違いはない。ライフスタイルに合わせて、ウェブ完結やカードレス契約、郵送物なしの本人確認方法などを活用することで、安心して利用できる。

アイフルとレイクともにカードレス契約の場合、ローンカードは発行されません。お金を借りるには、ウェブやアプリなどから銀行振り込みを指示するか、スマホATMで現金を引き出します。

ファイナンシャル・プランナー

若山卓也

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在籍確認の電話はどっちも原則なし！職場に知られずに借り入れできる

ただし、審査の過程で、提出された書類だけでは在籍確認が難しいと判断された場合に限り、電話での確認が必要となるケースもゼロではない。もし電話確認が必要になった場合でも、事前に申込者の同意を得て、担当者の個人名で電話をかけるなど、細心の注意が払われる。

アイフルもレイクもどっちも、公式サイトで「原則、勤務先への電話連絡による在籍確認を実施しない」と明示している。

原則として在籍確認を行っていないということは例外もあり得ます。ただ、その際には電話での在籍確認を書類での確認に変えてもらえるケースもあります。事前に公式サイトの「よくある質問」などで確認しておきましょう。書類での審査を希望するなら、連絡を受けて直ぐにその旨を伝えることが大切です。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

実際にアイフルでは、申込者の99％以上が在籍確認の電話が実施されなかったことがわかっている。

(画像=アイフル公式より引用)

申込み時に自宅や勤務先に連絡は来ますか？お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意をいただかずに実施することはございません。

引用：レイク公式

借り入れ限度額はレイクよりアイフルのほうが大きい！高額な融資を希望する際に有利

しかし、実際に借りられる金額は、年収の3分の1までに制限される「総量規制」の対象となる。 レイクもアイフルも貸金業法を遵守しているため、この規制が適用される。

たとえば、年収が300万円の場合、借りられる上限額は100万円である。そのため、よほど高額な年収がない限り、最高限度額が高くても実際に借りられる金額に大きな差は出にくいのが現状だ。

カードローンの限度額は審査を通じて個別に設定されます。ただし、法令上の限度額を超えて設定されることはありません。

法令では年収の3分の1を超える貸し付けは禁じられています。例えば、年収が300万円なら、融資額の上限は100万円です。これを「総量規制」と呼びます。総量規制は、1社だけでなく、すべての貸金業者からの借入額で判定されます（出典：日本貸金業協会　お借入れは年収の3分の1までです）。

総量規制から逆算すれば、カードローンの審査に通るには借入額の3倍の年収が必要ということです。アイフルで800万円を契約するなら、必要な年収は2,400万円です。また、レイクで500万円を契約するには1,500万円の年収が必要です。

ファイナンシャル・プランナー

若山卓也

総量規制の借入額の対象外になるのは、住宅ローンおよびマイカーローンです。これらの借入れは借入額に算入されません。他のローンは全て借入額の対象として算入されるため、注意しておきましょう。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

総量規制以外にも、申込者の属性や信用情報なども借入限度額を決める重要な要素となる。各社で借入限度額の基準は異なるが、実際の利用者がどの程度の金額を借り入れているかを示す「融資残高別構成比」を見ると、傾向が見えてくる。

このデータを見ると、100万円を超える融資残高がある人の割合は、アイフルのほうがレイクよりもわずかに大きいことがわかる。このことから、条件を満たせばアイフルの方がより高額な融資を受けられる可能性が高いと言えるかもしれない。

もし、できるだけ高額な借り入れを検討しているのであれば、アイフルの融資残高のデータも参考にしてみるのも良いだろう。

スマホアプリはどっちも使いやすい！手軽に借り入れ・返済できる

どちらのアプリも、基本的な機能（借り入れ・返済、利用状況確認）は備わっており、UI/UXもシンプルで使いやすいという共通点がある。

最も大きな違いは、スマホATM取引で対応しているコンビニATMの種類にある。アイフルはセブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方でカードレス取引ができるのに対し、レイクはセブン銀行ATMのみとなっている（2025年5月現在）。

借入れおよび返済の方法が多い方が利用しやすいです。その点ではアイフルが使いやすいでしょう。ただ、アプリの使いやすさや自分に合った返済方法などから総合的に判断することをおすすめします。

監修者（トータルマネーコンサルタント）

新井 智美（あらい・ともみ）

普段よく利用するコンビニATMがある場合は、その対応状況でアプリを選ぶのも一つの方法といえる。

新規契約数はアイフルのほうがレイクより多い！多くの人に選ばれている安心感がある

新規契約者数は、そのカードローンの人気度や新規顧客獲得への積極性を示す一つの指標となる。直近のデータを見ると、新規契約者数ではアイフルがレイクを上回っている傾向にある。

アイフルは、月次データで新規申込件数や新規成約率を公開しており年3月期（2023年4月～2024年3月）の新規申込数は約94.4万件と報告されている。これに対し、レイクを運営する新生フィナンシャル株式会社の資料では、新規顧客獲得数がアイフルよりも少ない傾向が見られる。

この違いは、アイフルがテレビCMやインターネット広告などを積極的に展開し、幅広い層への認知度を高めていることに加え、「最短18分融資」といった融資スピードの速さが、急ぎで資金が必要な新規顧客のニーズを捉えているためと考えられる。また、アイフルの「独自審査」への期待感も、新規申込数に影響している可能性がある。

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提携ATMの手数料は両社同額、多さはレイクが、カードレス契約ではアイフルが優位！利用方法に合わせて選択肢が変わる

アイフルとレイクを比較すると、提携ATMを利用した借り入れや返済にかかる手数料はどちらも同じです。ただし、提携ATMの設置台数はレイクの方が多く便利です。一方、スマホアプリを使ったカードレス取引の利便性ではアイフルの方が優れています。

提携ATMを利用して借り入れや返済をする場合、アイフルとレイク、いずれも1万円以下の取引では110円、1万円を超える取引では220円の手数料がかかる。

しかし、提携ATMの設置台数そのものはレイクのほうが多い傾向にある。レイクは、セブン銀行ATMに加え、全国のコンビニエンスストアやスーパーマーケットなどに設置されている提携ATMの利用範囲が広いのが特徴だ。

一方、スマホアプリを使ったカードレス取引の利便性ではアイフルが一歩リードしている。アイフルは、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの両方でスマホアプリを使ったカードレス取引が可能だ。

これに対し、レイクのスマホアプリでカードレス取引が可能なのは、現在のところセブン銀行ATMのみである（2025年5月現在）。ローソン銀行ATMを頻繁に利用する利用者にとっては、アイフルのスマホ対応がより便利だと感じるだろう。

いずれにせよ、ATM手数料をかけずに利用したい場合は、どちらのサービスでもインターネット返済や口座振替（自動引落し）といった方法を選択することをおすすめする。これらは基本的に手数料無料で利用できるため、余計なコストを抑えながら計画的に返済を進めることが可能だ。

遅延利息はどちらも年20.0％で同じ！返済が遅れると追加の費用が発生するので注意が必要

アイフルとレイクの遅延利息は、どちらも年20.0％と同じだ。これは、約定返済日までに返済が間に合わなかった場合に発生する利息のことで、返済が遅れた日数に対して毎日発生する。

例えば、10万円を借り入れている人が返済を1日延滞した場合の遅延利息は、以下の計算式で求められる。

10万円（借入残高） × 20.0％（遅延利息） ÷ 365日 ≒ 約54.79円

（※利息計算の端数処理は各社で異なる場合があるが、一般的な計算例として）

このように、1日あたりの金額は少額に見えても、返済が長引くほど遅延利息は累積し、総返済額を大きく押し上げる要因となる。

どちらのカードローンを利用するにせよ、返済の遅延は避けなければならない。返済日に間に合わないと、遅延利息が発生するだけでなく、信用情報機関に延滞情報が登録される可能性がある。これにより、今後のローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼす恐れがあるのだ。

万が一、返済が困難だと感じたら、すぐに各社に連絡し、返済計画について相談することが重要だ。早めに行動することで、より深刻な事態を避けることができるだろう。

アイフルはできるだけ早くお金を借りたい人や柔軟な審査を期待する人におすすめ

(画像=MONEY TIMES編集部)

アイフルは申込みから最短18分で契約が可能となり、最短10秒で指定口座への振り込みが完了する。急な出費でお金がすぐに必要な状況において、このスピード感は大きな利点となるだろう。

アイフルは大手消費者金融の中で唯一銀行グループに属さない独立系企業であるため、親会社を介さず独自の基準で審査を行う。これにより、他社で審査に不安を感じる者や、まずは審査通過を優先したい者にとって、より柔軟な対応が期待できる。例えば、急ぎで金が必要な場合、アイフルに電話でその旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえることもある。

また、スマホアプリを利用すれば、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでカードなしで現金を引き出せるため、利便性も高い。

そしてアイフルは、原則として勤務先への在籍確認の電話を実施しない。利用者の99%以上が電話による在籍確認なしで審査を通過しており、これにより職場や家族にカードローンの利用が知られるリスクを大幅に減らせる。プライバシーを重視する者にとっては、非常に安心できる点だ。

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アイフルの会社情報

(画像=MONEY TIMES編集部)

会社名	アイフル株式会社
設立	1978年（昭和53年）4月
本社所在地	〒600-8420 京都市下京区烏丸通五条上る高砂町381-1
資本金	940億円（2024年3月31日現在）
従業員数	1,373名（連結）／1,010名（単体）（2024年3月31日現在）
上場市場	東京証券取引所 プライム市場（証券コード：8515）
事業内容	消費者金融業、事業者金融業、信用保証業など
グループ企業	ライフカード、AGビジネスサポート、AGキャピタル 他
貸金業登録番号	近畿財務局長（13）第00218号
公式サイト	アイフル公式サイト

本社は京都市に所在し、ライフカードやAGビジネスサポートなどのグループ会社を持ち、事業領域を広げている。また、アイフルは貸金業法に基づき正規に登録された業者（登録番号：近畿財務局長（13）第00218号）であり、法令を遵守した営業を行っている点も安心材料のひとつである。

これらの情報から、アイフルは長年の実績と一定の企業規模を備えた、信頼性の高い消費者金融会社であることがわかる。もちろん、借入を検討する際には金利や返済条件をしっかり確認する必要があるが、企業としての信頼性については特に不安を感じる必要はない。

アイフル株式会社は、アコムやプロミス、SMBCモビットなどの大手消費者金融が銀行グループ傘下にある中で、アイフルは「業界大手、唯一の独立系企業」であることを特徴としている。

これは、他社が銀行傘下にあることが多い中で、独自の経営戦略とサービス展開を行っていることを意味する。

さらに、アドバイザーナビ株式会社が実施したアイフルの審査に関するアンケート調査では、「自分は審査に通らないと思っていたが、実際には通った」と回答した人が全体の約65.5％にのぼるという結果が示されている。

審査に対する不安は「信用情報に自信がない」という理由が最多で、全体の4割以上を占めた。

この結果は、アイフルの審査が一律に厳しいわけではなく、申込者一人ひとりの状況を踏まえて柔軟に判断していることを示している。

審査に不安を感じている人でも、必要以上に構えることなく、まずは申し込んでみる価値があるだろう。

出典：【2025年4月度】アイフルの審査に関するユーザーアンケート

アイフルのメリット

アイフルは、スピーディーな融資を求める方や、柔軟な審査を期待する方にとって、多くのメリットがある消費者金融だ。ここでは、アイフルを利用することで得られる具体的な利点について詳しく解説していく。

審査が柔軟

アイフルは柔軟な審査対応を行っている。これは、大手消費者金融の中で唯一銀行の傘下に入らない独立系であることから、親会社を介さずに独自基準で審査を行えるためである。

たとえば、アイフルに申し込んだ後、すぐに電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえる。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。

出典：アイフル公式

融資スピードが早い

アイフルは融資スピードが早い点もメリットだ。最短で申し込みから18分で契約ができ、最短10秒でお金が振り込まれる。

もちろん、申込時間や審査状況によって実際にかかる時間は変わるが、すぐにお金を借りたい場合はアイフルのほうがレイクより早く借り入れできる可能性が高いだろう。

アイフルのローンカードを発行しないでアプリでお金を借りる場合、現金の引き出しはスマホATMに限られる。

レイクのスマホATMはセブン銀行ATMだけだが、アイフルはセブン銀行ATMとローソン銀行ATMで現金を引き出せるため、これらのコンビニが近くにある場合は借り入れがしやすいだろう。

【スマホATM】

セブン銀行ATM	〇	〇
ローソン銀行ATM	〇	―
公式サイト	公式サイト	公式サイト

アイフルのローンカードを発行した場合は、イーネットや銀行ATMでもキャッシングできる。

【アイフルの提携ATM】

銀行振込で借りる場合、ウェブかアプリ、電話で手続きをする。入金までの時間は最短10秒だ。

商品が豊富

アイフルの特徴は商品が豊富な点だ。通常のキャッシングローン商品に加え、金利の低い「ファーストプレミアム・カードローン」がある。

「ファーストプレミアム・カードローン」は通常のキャッシングローン商品の上限金利と比べて金利が低く、年3.0％～9.5％で利用できる。

ただし、「ファーストプレミアム・カードローン」の申し込みにはいくつか条件がある。年齢は満23～59歳に限定されており、アイフルを初めて利用する人しか対象にならない。さらに、最低借入額が100万円からとなっているため、年収が300万円以上ないと総量規制により利用が難しい。

これらの条件を満たせるなら、他のカードローンよりも金利面で有利なファーストプレミアム・カードローンは、有力な選択肢といえるだろう。

原則、在籍確認の電話なし

アイフルは、原則として勤務先への在籍確認の電話を実施しないことを公式サイトで明確にしている。実際に、利用者の99％以上が審査で勤務先への電話がなかったことがわかっている。これは、プライバシーを重視する利用者にとって非常に大きなメリットだ。

家族や同僚にカードローンの利用がバレる心配を大幅に減らせるだろう。もし審査の状況によって電話での確認が必要となる場合でも、アイフルは事前に利用者の同意を得てから行うため、安心して手続きを進められる。

スマホアプリの利便性が高く着せ替えできる

(画像=アイフル公式より引用)

アイフルのスマホアプリは、カードレスでの借り入れや返済を可能にし、ATM利用時の利便性を高めている点が大きなメリットだ。セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでは、カードなしでアプリを操作するだけで取引が完結する。

さらに、アイフルのスマホアプリは、アイコンデザインを着せ替えられる機能がある。これにより、スマートフォンのホーム画面に表示されるアイコンを、一般的なアプリと区別がつかないデザインに変更できるため、周囲にカードローンを利用していることがバレるリスクを低減できる。プライバシーを重視する利用者にとって、これは大きな安心材料となるだろう。

アイフルのデメリット

アイフルは比較的デメリットが少なく、誰でも扱いやすいカードローンだが、あえて注意点として挙げるのであれば、次の2点がある。

30日間無利息は、ごく一般的なサービス

アイフルの初回利用者向け30日間無利息サービスは、大手消費者金融が提供するサービスとしては一般的だ。これは、契約日の翌日から30日間は利息が発生しないというものだが、レイクの提供する無利息期間と比較すると、その期間は見劣りする。

レイクは、Webからの申し込みで最大60日間、または契約額に応じて最大365日間の無利息期間を選べる。例えば、少額を短期間で返済する場合、アイフルの30日間無利息でも十分なメリットがある。しかし、まとまった金額を借り入れ、返済に時間がかかる可能性がある場合は、レイクの最長365日間という無利息期間が、利息負担を大きく軽減できる点で圧倒的に有利となる。

この無利息期間の長さは、特に利息をできるだけ抑えたいと考える利用者にとって、重要な比較ポイントとなるだろう。アイフルの30日間無利息は決して悪いサービスではないが、より長期間の無利息期間を求めるのであれば、レイクに軍配が上がる。

自社ATMがない

アイフルのデメリットとして、自社ATMを2024年1月31日に廃止した点が挙げられる。これにより、現在、アイフルからATMで借り入れや返済を行う場合、コンビニエンスストアや銀行などの提携ATMを利用するしか方法がない。

提携ATMを利用する際には、取引ごとに手数料が発生する。具体的には、1万円以下の取引では110円、1万円を超える取引では220円の手数料が必ずかかる。これは、借り入れと返済の両方で発生するため、頻繁にATMを利用すると、その都度余計なコストがかさんでしまうことになる。

例えば、毎月数回ATMで借り入れと返済を繰り返す場合、年間で数百円から数千円のATM手数料が追加で発生することになるのだ。この手数料は、借入残高や金利とは別に発生する費用であるため、総返済額に影響を与える点に注意が必要だ。手数料を抑えたい場合は、インターネット返済や口座振替（自動引落とし）など、手数料無料の返済方法を積極的に利用することが推奨される。

アイフルの口コミ・評判

アイフルを実際に利用した人の口コミをみると、大手消費者金融で知名度が高いという点や審査・融資スピードが早いという点の評価が高かった。

一方、金利が高いという点や、提携ATMを利用すると手数料がかかるという点をデメリットとしてあげる人もいた。

良い口コミ・評判

悪い口コミ・評判

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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プロミスとアイフルはどっちが良い？審査や金利、項目別に徹底比較！

アコムとアイフルどっちがいい？審査通過率や金利など12項目を徹底比較！

レイクは利息を抑えたい人や審査結果を早く知りたい人におすすめ

(画像=MONEY TIMES編集部)

レイクの最も大きな特徴は、その圧倒的な無利息期間だ。初めての契約で50万円以上を借りる場合、365日間も利息が0円になる。これは、長期的な返済計画を立てる上で、安心材料となるだろう。たとえ50万円未満の借り入れでも、60日間の無利息期間が適用される。他社と比較してもこの期間の長さは際立っており、ゆとりを持って返済に臨める。

「今すぐにお金が必要なのに、審査に時間がかかってイライラ…」そんな経験はないだろうか。レイクなら、その心配は無用だ。最短15秒という業界トップクラスの審査スピードは、急な出費にも迅速に対応できることを意味する。結果がすぐにわかるため、もしもの時にも次の手を迅速に打てる安心感がある。

いざという時に「ATMが見つからない」という事態は避けたいもの。レイクは、セブン銀行ATMはもちろん、ローソン銀行ATMやイーネットATMなど、全国に広がる豊富な提携ATMに対応している。これにより、必要な時に身近な場所で手軽に借り入れや返済ができる、高い利便性を実現している。

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レイクの会社情報

(画像=MONEY TIMES編集部)

レイクの主な事業は個人向け無担保ローンや信用保証業であり、SBI新生銀行グループの一員として、銀行系の安定した経営基盤を持つ金融会社である。

【レイクの会社情報】

会社名	新生フィナンシャル株式会社
設立	2001年6月
本社所在地	東京都千代田区外神田三丁目12番8号 住友不動産秋葉原ビル
資本金	1億円（2023年3月末現在）
代表者	代表取締役社長 CEO 金田 道弘
事業内容	個人向け無担保ローン事業、信用保証業、債権管理回収業など
グループ	新生銀行グループ（SBI新生銀行グループ）
貸金業登録番号	関東財務局長（13）第000003号
日本貸金業協会会員番号	第000443号
公式サイト	レイク公式サイト

資本金は1億円とコンパクトではあるが、貸金業登録（関東財務局長（13）第000003号）や日本貸金業協会への正規登録（会員番号 第000443号）も行っており、法令に則った営業を行う正規の金融業者であることが確認できる。

これらの情報から、レイクは長年にわたり無担保ローンを提供してきた実績と、銀行グループの一員であることによる一定の信頼性と運営体制を備えた金融サービスであるといえる。

借入を検討する際は、金利や返済条件などもあわせて確認する必要があるが、運営会社の基盤に関しては特段の不安を抱く必要はないだろう。

2025年3月27日より、レイクは業界初となる365日間無利息サービスを開始した。このサービスは、新生フィナンシャルを初めて利用する顧客が対象だ。適用条件は以下の通りだ。

これは、同社がこれまで提供してきた30日間、60日間といった無利息期間を大幅に延長するものであり、業界内でも異例の長さである。

この大胆なサービス拡充は、新生フィナンシャルの「顧客中心主義」の徹底を示すものと位置付けられている。

同社は今後も、顧客の期待を超える商品やサービス、サポートの提供に注力していく方針を示している。

出典：業界初！カードローン「レイク」に365日間の無利息サービスが登場

レイクのメリット

レイクは、利息をできるだけ抑えたい方や、審査結果を早く知りたい方にとって特にメリットが大きいカードローンだ。

業界屈指の長期間の無利息期間に加え、スピーディーな審査、原則電話による在籍確認なし、そして利用しやすい多様な提携ATMといった利点が挙げられる。

ここからは、レイクが持つ具体的なメリットを一つずつ詳しく見ていこう。

無利息期間が最長365日

レイクは、はじめての契約の場合、契約の翌日から最長365日間の利息が免除される。

契約金額が50万円以上なら、レイクの無利息期間を利用すれば、利息負担を大幅に軽減できる。期間中、一括返済すれば金利は0円だ。

契約金額は、申し込み後の審査で決定する。50万円以上の契約金額となる年収の目安は150万円だ。総量規制という法律により、借り入れできる金額は年収の3分の1までと決まっているからだ。

契約金額が50万円未満でも、webで申し込めば60日間の無利息が適用される。無利息期間中の完済を目指す場合、アイフルよりも30日間長いため、慌てず計画的に返済できるのがメリットだ。

レイクでの借り入れは提携ATMから現金を引き出して行う。コンビニATMや金融機関ATMが対応する。なお、スマホATMはセブン銀行ATMにのみ対応する。

【レイクの提携ATM】

レイクの借り入れは銀行振込でも可能だ。ウェブまたはアプリから会員ページにアクセスし、振り込みを指示すれば、最短で当日中に入金される。

審査時間が最短15秒

すぐに借りられるか知りたい人にとって、レイクの最短15秒という審査スピードは大きなメリットだ。他社と比べても、結果が出るまでの早さが際立っている。

結果がすぐわかれば、審査に通らなかったときの次の行動も早く取れるため、通るかどうか不安がある人にとって大きな助けになる。

原則、在籍確認の電話なし

レイクもアイフルと同様に、原則として勤務先への在籍確認の電話を実施しないことを公式サイトで明示している。これは、利用者のプライバシー保護に配慮したもので、職場の同僚や上司にカードローンの利用が知られる心配を減らせる大きなメリットだ。

書類提出や信用情報に基づいて審査が行われるため、多くのケースで電話確認は不要となる。もし審査の過程で電話による確認が必要になった場合でも、レイクは事前に申込者の同意を得てから実施するため、安心して手続きを進められるだろう。

提携ATMが多い

レイクのメリットの一つに、提携ATMの豊富さが挙げられる。レイクは、セブン銀行ATMだけでなく、ローソン銀行ATMやイーネットATMなど、全国のコンビニエンスストアやスーパーマーケットに設置されている多くの提携ATMで利用が可能だ。

これにより、外出先や仕事帰りなど、必要な時に身近な場所で手軽に借り入れや返済ができる利便性がある。ATMの設置台数が多いため、急な出費でお金が必要になった際にも、ATMを探し回る手間が省けるだろう。

レイクのデメリット

レイクは最長365日無利息サービスの大きなメリットがあるが、他社と比べたときのデメリットはある。次の3点は、申込前に確認しておきたいポイントだ。

⁨振り込み融資にかかる時間が不明

レイクは即日融資に対応しており、審査結果は最短15秒で判明すると案内している。しかし、実際に申し込みから銀行口座への振り込みが完了するまでの具体的な所要時間については、公式サイトで明記されていない。

これは、急ぎで融資を必要とする利用者にとって、やや不便な点となる可能性がある。他社の消費者金融では「最短〇分で振り込み可能」といった具体的な時間を提示しているケースも少なくないため、この情報がないことはデメリットとなり得る。

もし、すぐにでも現金が必要な場合は、事前にレイクのカスタマーサポートなどで、自身の状況であればどのくらいの時間で振り込みが完了するかを確認しておくことが賢明だ。これにより、計画通りに資金を調達できるかどうかの目安となるだろう。

借り入れ限度額が最高500万円

レイクの借入限度額は、最高500万円と設定されている。これは、カードローン業界全体で見ると平均的な水準だが、高額な借り入れを希望する利用者にとっては、物足りなさを感じる可能性がある。

特に、アイフルの借入限度額が最高800万円である点と比較すると、その差は明らかだ。例えば、複数の借り入れを一本化したい「おまとめローン」の利用を検討している場合や、事業資金などまとまった金額が必要な場合には、レイクの500万円という上限では対応しきれないケースも出てくる。

もちろん、初回契約時からいきなり高額な限度額が設定されることは稀で、利用実績を積むことで段階的に限度額が引き上げられるのが一般的だ。しかし、最初からより高額な融資の可能性を求めるのであれば、最高800万円まで対応しているアイフルの方が選択肢として有力となる。

この借り入れ限度額の違いは、利用目的や希望する借入額によって、どちらのカードローンを選ぶかを左右する重要な要素となるだろう。

自社ATMがない

レイクもアイフルと同様に、自社ATMを設置していない。そのため、借り入れや返済をATMで行う場合は、コンビニエンスストアや銀行などに設置されている提携ATMを利用する必要がある。

この際、1回の取引ごとに手数料が発生してしまう点がデメリットだ。具体的には、1万円以下の取引では110円、1万円を超える取引では220円の手数料がかかる。借り入れと返済の両方で手数料がかかるため、ATMを頻繁に利用すると、その分だけ余計なコストが積み重なってしまう。

例えば、急な出費でATMから少額を引き出し、給料日に再びATMで返済するといった利用を繰り返すと、気づかないうちに手数料がかさんでしまう可能性があるのだ。これらの手数料は、借入金利とは別に発生する費用であるため、総返済額に影響を及ぼす。

手数料を抑えたい利用者には、レイクが提供しているWeb返済や口座振替（自動引落し）といった手数料無料の返済方法を活用しよう。これらの方法を活用すれば、余計なコストをかけずに計画的な返済を進めることができるだろう。

レイクの口コミ・評判

レイクを実際に利用した人の口コミをみると、無利息期間が長いことや、融資スピードや早いこと、在籍確認がなく周囲にバレにくいという点などが高評価のようだ。

一方でレイクは銀行カードローンより利息が高い点がデメリットだという声もあった。

良い口コミ・評判

出典：MONEY TIMES編集部がクラウドワークスで調査

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アコムレイクプロミスアイフルを徹底比較！1番おすすめの消費者金融は？

「アイフルとレイク以外にアコムやプロミスもあるけど結局どの消費者金融を選べば良いの？1番おすすめなのはどれ？」と迷う人もいるだろう。

4社はそれぞれ異なる強みを持っている。融資スピードや金利、無利息期間、審査通過率など、気になるポイントについて、アコムレイクプロミスアイフルの4社を比較した。

アコムレイクプロミスアイフルの会社情報を比較

審査時間（最短）	18分	15秒	20分	3分
借入時間（最短）	18分	25分	20分	3分
審査受付時間	9：00～21：00	8：10～21：50（※1）	9：00～21：00	9：00～21：00
土日の即日融資	〇	〇	〇	〇
金利（年率）	3.0％～18.0％	3.0％～18.0％	3.0％～18.0％	3.0％～17.8％
無利息期間	30日	60日（※3）、180日（※4)	30日	30日
最大限度額	800万円	500万円	500万円	500万円
月々の返済額（最低）	4,000円（※2）	4,000円	4,000円	4,000円
電話による在籍確認	原則なし	なし ※在籍確認が必要な場合でも、 お客様の同意なくお電話いたしません	原則なし	原則なし
審査通過率（2023年度）	35.9％	非公表	40％台	30～40％台
公式サイト	アイフルの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら）	レイクの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら）	アコムの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら）	プロミスの 1秒診断を 受けてみる （詳細はこちら）

※1．毎月第3日曜日は8：10～19：00
※2．約定日制（サイクル制は5,000円～）
※3 Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※4 Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
出典：アイフル、レイク

審査時間と借入時間を比較するとレイクは、最短15秒と最も審査時間が短い。そのため、とにかく早く審査を終えたい人におすすめだ。

レイクはアコム、アイフル、プロミスと比べて無利息期間が最も長いので、長期間借入の予定があり利息を抑えたい人におすすめだ。

プロミスは、融資までの時間が最短3分と最も早いため、審査の早さを重視する人に向いている。

審査通過率を比べるとアコムは、プロミス、レイク、アイフルと比べて最も高くなっている。したがって、審査に不安がある人の選択肢となる。

よくある質問