プロミスとレイクなら「プロミス」のほうがおすすめ！12項目を徹底比較

プロミスとレイクを金利や審査通過率など12の項目で比較したところ、優れた点が多いのはプロミスであった。

2社ともそれぞれ独自の特徴やサービスがあるため、両社を比較して自分により適したものを選ぶと良いだろう。

項目別の比較内容は、どちらに申し込むか迷っているときの判断材料のひとつとして活用してほしい。

金利はプロミスのほうが安い

金利を比較すると、プロミスはレイクよりも上限金利が0.2％低い。支払利息をできるだけ抑えたい人は、プロミスが向いている。

ただし、適用金利に差があるのは、借入金額が100万円未満の場合だ。100万円以上を借り入れる場合の最高金利は、プロミス、レイクともに15.0％になり、どちらを選んでも差はない。

100万円未満の少額を借り入れる人には、金利が0.2％低いプロミスが適している。

カードローンの上限金利は利息制限法と出資法によって制限されている。複数借り入れをしている場合は、まとめることで金利を低く抑えられるだろう。

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審査通過率・成約率はプロミスのほうが高い

最新の審査通過率（成約率）を比較すると、プロミスは34.7％、レイクは非公表であった。レイクの成約率は2023年6月分までしか公開されていないのだ。

そこで、2022年12月から2023年6月までの成約率をプロミスと比較した。どの時期をみてもプロミスのほうが成約率が高いのがわかる。

なお、プロミスの2024年5月〜7月の審査通過率は次の通りだ。

プロミスの審査通過率は35％～36％程度であり、2022年12月からのデータと比較しても、大きな差はなく安定している。

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申込条件はプロミスなら18歳からでも借りられる

申し込み年齢はプロミスの対象が幅広い。プロミスは18歳～74歳まで、レイクは満20歳～70歳までだ。

18歳や19歳の申し込みに対応しているのは、大手消費者金融カードローンのなかでプロミスだけである。

ただし、プロミスであっても、18歳の高校生は申し込めない。また、大学生や社会人であっても申し込み時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必要になる。

プロミスは74歳まで申し込み可能だが、収入が年金のみの人は対象外だ。レイクは70歳までだが、年金収入のみでも申し込める。

70歳までで収入が年金のみならレイク、71〜74歳でほかに収入源があるならプロミスが良いだろう。

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新規の申込数、契約者数はレイクが多い

レイクは2023年6月以降、新しいデータが公開されていないため、2022年12月から2023年6月までのデータを比較すると次の通りだ。

2022年12月から2023年6月までのデータを比較しても、レイクのほうが新規申込数と新規契約者数ともに倍以上多い。

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無利息期間はレイクのほうが長く最大180日間まで可能

無利息期間は、プロミスの30日間よりもレイクの最大180日間のほうが長い。

初めて利用する場合、レイクの無利息期間は、 60日間と180日間のいずれかを選択可能（※）だ。60日間無利息はWeb申し込みをした人のみが利用でき、借入金の全額が対象になる。

（※）契約額が200万円を超える場合は、30日間の無利息期間が適用される

大手消費者金融の無利息期間は30日間がほとんどであるため、2倍の60日間が適用されるのはレイクならではの特徴といえる。

レイクの180日間無利息サービスは、借入金額のうち5万円が対象で、超えた金額には通常の利息がかかる。少額の借り入れを計画的に返済したい人に適している。

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一方、プロミスを初めて利用する場合は、初回借入日の翌日から無利息期間が始まるのがメリットだ。

大手消費者金融カードローンのなかで、初回利用日からカウントが始まるのはプロミスだけだ。

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受付時間はプロミスのほうが長いが大差なし

受付時間は、プロミスとレイクともに大きな差はない。

プロミスはWebやアプリなら24時間365日、自動契約機なら9：00～21：00(※)まで対応している。

レイクも平日と土曜はプロミスと同様だが、日曜日はWeb申し込みも自動契約機も19時までだ。

日曜日の夜間にかけて申し込みたい人はプロミスのほうが適している。

電話でオペレーターに相談する場合は、プロミス、レイクともに平日9時～18時で、平日夜間や土日祝日は対応していないため注意が必要だ。なお、自動音声なら両社とも24時間対応している。

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融資までの時間はプロミスが最短3分ですぐに借りられる

審査から融資までの時間が短いのはプロミスだ。申し込み後、最短3分で審査結果が分かるだけでなく、借り入れまで開始できる。急ぎでお金を借りたい人はプロミスを選ぶと良いだろう。

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一方、レイクは申し込み直後に、最短15秒で審査結果が表示される。融資開始までには全ての手続きが完了してから最短25分かかるが、すぐに借り入れ可能かどうかを知りたい人にはレイクが向いている。

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ATMはプロミスのほうが多く便利

プロミスは自社ATMがあるうえ、レイクよりも提携ATMが約3万台多い。ATMの利用を想定しているのなら、プロミスのほうが家や勤務先の近くはもちろん、旅行先や出張先などでも借り入れしやすい。

レイクも以前は自社ATMを提供していたが、現在はない。

プロミスは、自社ATM（三井住友銀行ATM）なら、いつでも手数料無料だ。

プロミスの提携金融機関と、借り入れ・返済の取り扱い可否は次の通りだ。

レイクの提携金融機関は次の通りだ。

アプリはプロミスならVポイントを貯められてお得

両社ともに公式アプリがあるが、ポイントサービスがあるのはプロミスだけだ。カードローンの利用でポイントをためたい人はプロミスが向いている。

プロミスのアプリでポイントをためる方法と、付与されるポイント数は次の通りだ。

プロミスアプリでためたVポイントは、最大1ポイント＝1円で返済に充てたり、Vポイント加盟店で買い物に使ったりできる。

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なお、ポイントサービスをはじめ、プロミスとレイクの公式アプリで利用できるサービスは次の通りだ。

ポイントサービスの有無以外は、ほぼ同じ機能が搭載されていることがわかる。

限度額は2社とも同じ金額

借入限度額は、両社とも最高500万円までだ。アイフルなら最高800万円まで借り入れできるが、そこまでの金額を必要としないのならプロミスとレイクでも十分対応できるだろう。

なお、借入限度額は審査結果によって個々に設定されるため、最高額まで借りられるとは限らない。総量規制の影響も受ける。

総量規制とは、貸金業法で定められた「個人の借り入れを年収の3分の1まで」とする制度のことだ。
出展：金融庁

総量規制は消費者金融やクレジットカードのキャッシングが対象で、銀行融資は含まれない。借り過ぎや多重債務を防ぐ目的がある。

そのため500万円を借り入れる場合は、最低でも1,500万円の年収が必要になる。

総量規制は個人の借り入れ全体に関わるため、仮に年収が1,500万円でも、ほかの消費者金融ですでに400万円の借り入れがある場合、新たに契約できるのは100万円だけである。

最低返済額はプロミスのほうが低い

最低返済額はプロミスのほうが低い。借入額が20万円までは、どちらも同額だが、それよりも高くなるとプロミスのほうが低くなっていく。

毎月の支払い負担を軽くしたい人は、プロミスを選ぶと良いだろう。ただし、金額によって異なるケースもあるため、返済シミュレーションで試算することが大切だ。

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プロミスとレイクでは、返済金額を決める際の方式が違う。

例えば、借入金額が20万円の場合は、20万円×3.61％＝7,220円になり、1,000円未満は切り上げるため8,000円が最低返済金額になる。

レイクの返済方式は、残高スライドリボルビング方式と元利定額リボルビング方式の2つから選べる。

残高スライドリボルビング方式は、元金と利息を合わせた毎月の返済額を、利用残高に応じて変動させる方式だ。初回借入時に、借入金額に応じた返済額が決まる。追加借り入れをした場合は、新利用残高に応じた返済額に変更される。

元利定額リボルビング方式は、元金と利息を合わせた毎月の返済額を、利用残高に関わらず一定額で支払う方式だ。

例えば、借入残高10万円は毎月4,000円、20万円は8,000円というように決められている。

30万円を金利18.0％で借り入れる場合で、返済期間が1年（12ヵ月）と3年（36ヵ月）のケースで比較しよう。

12ヵ月で返済する場合の総支払利息は3万36円だが、36ヵ月かける場合は9万420円となり約6万円の差が生じる。

電話による在籍確認は原則2社ともなし

プロミスとレイクはともに、原則として在籍確認の電話連絡が行われていない。勤務先に電話をかけてほしくない人や周りに知られたくない人でも、申し込みしやすい仕様だ。

プロミスでは実際に、98％の申込者に在籍確認を実施していない。審査状況により電話連絡が必要になったときも、申込者の同意を得てから実施しているため、突然電話がかかってくる心配はない。

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし審査の結果によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。
出典：キャッシング・カードローンなら消費者金融の【プロミス】公式サイト

レイクも同様に、Webサイトで在籍確認を原則行わないことを明言している。在籍確認が行われる場合でも、担当者の個人名で電話がかかってくるため周囲にバレにくい。担当者の性別の希望も聞いてもらえる。

原則、ご自宅やお勤め先への確認はお電話ではおこなっておりません。
ただし、審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
当社から連絡の際は、お客さまのプライバシーには十分に配慮し、ご本人さま以外には「レイク」や「新生フィナンシャル」という名称はお出しいたしません。非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をさせていただきます。お電話でのご連絡の際、男性か女性かなどの担当者のご希望がありましたら、できる限り考慮します。
出典：【レイク公式】カードローン・キャッシングのレイク

プロミスは最短3分で即日融資ができて金利も低め

プロミスはすぐにお金を借りたい場合や、カードローンを繰り返し使いたいときにおすすめだ。融資までの時間が最短3分と早いことや、上限金利が17.8％であることは、大手消費者金融のなかで比較しても優秀だ。

プロミスは使い勝手にも優れているが、借入限度額がアコムやアイフルの最高800万円より低い500万円である点がデメリットだろう。

ここでは、プロミスのメリットやデメリット、口コミを紹介しながら、申し込みから融資までの流れを解説していこう。

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プロミスの5つのメリット

プロミスのメリットは、上限金利の安さや即日融資のスピードなど、主に5つある。

上限金利が他社より0.2％低い

上の表では大手消費者金融だけを比較したが、中小消費者金融も上限金利は最高18.0％が一般的だ。

金利差はたった0.2％でも、繰り返し利用すればするほど、総利息額には差が付く。

「給料日前が毎月厳しい」といった人をはじめ、何度もお金を借りる予定があるのなら、プロミスが適しているだろう。

18歳から申し込める

成年年齢が18歳に引き下げられてからも、ほとんどのカードローンは20歳以上を対象としている。銀行カードローンや、中小消費者金融も同様だ。

18歳や19歳でカードローンを利用したいのなら、プロミスを選択しよう。

プロミスであっても、18歳から利用できるのは大学生アルバイトや、すでに社会人（フリーター含む）の人に限る。

申し込みから融資までのスピードが最短3分と早い

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます

融資の早さでカードローンを選びたいのなら、プロミスがいいだろう。ほかの消費者金融は、最短であっても、融資までに20分程度はかかるのが一般的だ。

また、融資が早いからといってプロミスの審査が緩いというわけではないので注意したい。

無利息期間が初回借入日の翌日から始まってお得

多くの消費者金融が初めて契約した人向けに無利息サービスを提供しているが、 プロミスのように借入日の翌日からスタートするところは少なく、契約日の翌日からが一般的だ。

プロミスは消費者金融の中で、最も利息を無料にできる期間が長いと言えるだろう。

銀行カードローンや中小消費者金融は、無利息サービス自体を提供していないことが多い。サービスがあるところも、多くは契約日の翌日または当日から無利息期間が開始する。

契約日の翌日から無利息期間が始まる場合、契約後すぐにお金を借りなければ、せっかくのお得な期間を無駄にしてしまう。

「クレジットカードや家賃などの支払い期日に備えて、事前にカードローンを契約しておこう」といったケースをはじめ、実際にお金が必要になるまでに時間があるのなら、プロミスがお得だ。

対象金融機関への振り込み融資なら最短10秒で完了

プロミスの最短10秒振り込みに対応している金融機関は以下の通りだ。自分の保有口座が該当するかは、検索ページで確認してみよう。

プロミスのデメリット・注意点

プロミスは比較的デメリットが少なく、誰でも扱いやすいカードローンだが、あえて注意点として挙げるのであれば、次の3点がある。

プロミスの30日間無利息サービス（※）は、適用されるのが初回借入日の翌日である以外は、ごく一般的だ。レイクの60日間（または5万円まで180日間）のような長期間の無利息サービスと比較すると、見劣りしてしまう。

※メールアドレス登録とＷｅｂ明細利用の登録が必要です。

プロミスの借入限度額500万円は、アコムやアイフルの最高800万円に比べると低い。

18歳や19歳がプロミスに申し込む際には、収入証明書類が必須だ。用意しやすいのは給与明細書だが、直近2ヵ月分が必要なので、手元にない場合は勤務先に再発行を頼まなくてはいけない。

プロミスの口コミ・評判

プロミスを実際に利用した人の口コミをみると、大手消費者金融で知名度が高いという点や上限金利が他社よりも0.2％低いという点の評価が高かった。

一方、申し込み時の状況によっては融資までに時間がかかったことに不満を感じてる人もいた。

プロミスの申し込みから融資までの流れ

申し込みはWebサイトかアプリから行うのが良い。原則24時間365日にわたって、いつでも申し込めるためだ。

ログインIDの設定から申し込みまでは、画面の指示に従って入力するだけだ。分かりづらい箇所にはヒントも記されている。

本人確認の手続きは、Webで金融機関口座を登録する方法と、郵送で行う方法の2つから選べる。

おすすめは金融機関口座の登録だ。手続きがすべてオンラインで完結するため、融資までのスピードが早いだけでなく、自宅への郵送物が一切ないため、家族にバレる心配も少ない。

金融機関口座の登録では、融資の振り込みや支払いに使うネットバンキングの口座を選択し、その後に本人確認書類をスマホで撮影してアップロードする。

本人確認書類は以下のいずれか1枚だ。

ここまで済ませたら、審査が自動的に始まるので、結果がメールか電話で届くのを待とう。プロミスの場合は最短で3分後に審査結果がくる。

審査通過の連絡がきたら、契約手続き（※契約の最終的な同意確認）を完了させよう。完了次第、すぐに融資が受けられる。

プロミスの会社情報

プロミスはSMBCグループの系列で、2012年に社名を「SMBCコンシューマーファイナンス株式会社」に変更した。

レイクは無利息期間が最大180日間

レイクは、無利息期間が最大180日間（5万円まで）と長いため、金利ゼロでお得に借りたいときにおすすめだ。借入希望額が200万円を超えないなら、Webから申し込めば最低でも60日間は利息なしでお金を借りられる。

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ただし、レイクの使い勝手は、プロミスに比べると少し劣る。

融資手続き完了から振り込みまでの時間が、プロミスでは最短10秒であるのに対し、レイクでは最短でも即日とやや遅めだ。また、ATMからの借り入れや返済には、すべて手数料がかかる点もデメリットと言える。

ここからは、レイクのメリットやデメリット、口コミを紹介しながら、申し込みから融資までの流れを詳しく解説していこう。

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レイクの3つのメリット

レイクのメリットは、無利息サービスの長さや審査スピードなど次の3点だ。

最大180日間の無利息サービス

大手消費者金融の無利息サービスは、最大30日間が一般的だ。銀行カードローンや中小消費者金融も同様だ。

レイクには60日間無利息もあるので、返済期間が2ヵ月以上になりそうなら、他社よりもお得に使いやすい。

180日間と60日間、どちらの無利息サービスがよりお得になるかは、借入額や期間によって異なる。どちらを選ぶべきか迷ったときには、Webサイトの診断で確認しよう。

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審査スピードが最短15秒

審査結果が早く分かれば、落ちてしまった場合でもすぐに対策が練れる。働き始めたばかりの人や、過去に延滞歴がある人など、審査に自信のない人ほど重宝するだろう。

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返済日を指定できる

上記の表のように、大手消費者金融では、返済期日を自分の都合に合わせて変えられることが多い。

しかし、期日の延長がしやすいかどうかには、差がある。返済日が自由に選べて、会員ページから気軽に延長できるのは、レイクとアイフルぐらいだ。

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レイクのデメリット・注意点

レイクの主なデメリットや注意点は、次の3点だ。

プロミスは融資手続きから最短10秒での振り込みに対応（※対象金融機関のみ）しているが、レイクは振り込みまでにかかる時間を具体的に記述していない。

レイクでATMから借り入れをしようと思うと、コンビニ・提携ATMしかないのもデメリットのひとつだ。1回の取引につき、110円～220円の手数料が必ずかかってしまう。

また、レイクの500万円の借入限度額はプロミスとは同じだが、アイフルの最高800万円に比べると低い。

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レイクの口コミ・評判

レイクを実際に利用した人の口コミをみると、無利息期間が長いことや、融資スピードや早いこと、在籍確認がなく周囲にバレにくいという点などが高評価のようだ。

一方でレイクは銀行カードローンより利息が高い点がデメリットだという声もあった。

レイクの申し込みから融資までの流れ

※ 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクの申し込みから融資までの具体的な流れは以下だ。

申し込みボタンをタップすると、申し込みフォームに飛ぶので、画面の指示に従って名前や生年月日といった情報を入力していく。

入力を済ませて次に進むと、内容の確認ページが表示される。誤りがなければページ下部から、審査結果の確認へと移ろう。

審査結果が出るまでは最短15秒と早く、その場で確認できる。審査通過の場合は、借入可能額や最短の融資予定日が表示されるので、内容を確認してから契約方法を選択しよう。

レイクの契約方法は郵送なしのWeb完結と、郵送ありのWeb契約の2パターンがある。早い融資を希望するのなら、「Web完結（郵送なし）」を選ぼう。

次のページでは、初回融資希望額やパスコード設定など、申し込み情報をいくつか入力し、口座登録へと進む。

口座登録までが完了したら、あとはレイク側の手続きが終わるのを待つのみだ。手続きは最短25分で終わり、その後はすぐに融資を受けられるようになる。

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プロミスレイクの比較に関するQ&A