審査なしで今すぐ2万円借りる方法!ブラック・無職でも借りれる少額融資アプリを紹介
(画像=MONEY TIMES編集部)

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「ブラックや無職で2万円借りたい!即日で借りる方法は?」
そんな風にお困りの方もいるだろう。

2万円借りる方法には、「カードローン」「後払いアプリ」「公的融資制度」「有担保融資」「家族や友人に相談する」の5つの選択肢がある。

どうしても今すぐ2万円必要な時は、即日融資に対応する消費者金融のカードローンを利用するのが適している。 カードローンは個人向けの少額融資を専門としており、1,000円〜10,000円単位で自由にお金を借りられる

金融機関からお金を借りる際には、必ず審査を受ける必要がある。 審査に自信がない場合は、公的融資制度や担保を提供することで利用できる融資が選択肢となるだろう。 なお、急な支払いが必要なときは、借入とは異なる仕組みの後払いアプリを利用するという手もある。

本記事では、審査が不安な場合や急な資金が必要な場合など、状況に応じた2万借りる方法を紹介する。

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目次
  1. 審査なしで2万円借りたい!ブラックや無職で即日融資を受ける方法
    1. クレジットカードのキャッシング
    2. 銀行やゆうちょ銀行の自動貸付
    3. 質屋
    4. 生命保険の契約者貸付
    5. 家族や友人に相談してみる
  2. 今すぐ2万円必要なら即日で少額融資できるカードローン
    1. プロミス
    2. アイフル
    3. アコム
    4. レイク
    5. SMBCモビット
    6. dスマホローン
    7. メルペイスマートマネー
  3. 大手の審査に不安があるなら中小消費者金融
    1. セントラル
    2. フタバ
  4. アプリで少額のお金を借りる・後払いする方法
    1. バンドルカード
    2. atone
    3. Paidy
  5. 公的融資制度はブラックや無職でも少額融資を受けられる
    1. 生活福祉資金
    2. 母子父子寡婦福祉資金貸付制度
    3. 生活サポート基金
  6. 金融機関から審査なしでお金を借りることはできない
    1. 審査なしでお金を借りられない理由
    2. 審査に不安があるなら比較的通りやすい消費者金融カードローンを選ぼう
  7. どうしても2万円を審査なしですぐ欲しい時の注意点
    1. 金利や手数料を確認する
    2. 信用情報に傷がつかないように返済は遅れずに行う
    3. 審査なしと謳う貸金業者は違法なので利用しない
  8. よくある質問
若山卓也

今すぐ2万円を借りたい場合は、 即日で少額借入ができるカードローンが最適です。無審査ではありませんが、即日融資に対応しており、迅速に現金を手に入れることができます。無利息期間を活用すれば手数料無料で2万円借りることができます
一方、後払いアプリは決済に利用できるものの、数百円~千円以上の手数料がかかりますし、直接現金を引き出すことはできません。また、公的融資制度は手続きに時間がかかるため、急ぎでの借入には向きません。
ただしカードローンを利用する際は、返済計画を立てることや無利息期間を活用することなどで、上手に活用することが大切です。

審査なしで2万円借りたい!ブラックや無職で即日融資を受ける方法

審査なしで2万円借りたい時の方法として、銀行・ゆうちょ銀行の自動貸付や質屋といった有担保融資、クレジットカードのキャッシング、家族や友人に頼る方法があります。

審査なしで借り入れができる方法では、年収やローン利用履歴などの返済能力が厳密に確認されることはない。そのため、金融機関や一般的な融資制度で借り入れが難しかった人でも利用可能な場合がある。

審査なしで2万円借りたい時の方法には利用条件があり、条件を満たさない場合は借り入れができない点に注意が必要です。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにキャッシング機能が付いている場合、ATMで現金をすぐに引き出すことができます。

キャッシング枠が付帯されたクレジットカードを持っていれば、審査なしで2万円から3万円をすぐに用意できる。これは、キャッシング枠が設定されている場合、カード発行時などのタイミングで既にキャッシングの審査を通過しているためである

クレジットカードにキャッシング枠が未設定の場合は、新たに申し込みをして審査を受ける必要がある。キャッシング枠は貸金業法に則った審査を行っているため、カードローンの審査に落ちた人は借り入れできない可能性が高い。
※出典:日本クレジット協会

キャッシングの方法には、コンビニなどに設置されたATMにカードを挿入し、操作して現金を引き出す方法がある。また、会員サイトで手続きを行い、指定した口座に振り込んでもらう形で借りることも可能である。

ただし、クレジットカードのキャッシングは、銀行が提供するカードローンなどと比べて金利が比較的高めである点に注意が必要です。

【主なカード会社のキャッシングとカードローンの金利を比較】
クレジットカード カードローン
JCB(※1) 15.0%~18.0% 1.3%~12.5%
三井住友カード(※2) 15.0%~18.0% 4.5%~14.5%
オリコ(※3) 15.0%~18.0% 4.5%~18.0%
ジャックス(※4) 18.0% 4.2%~9.6%
※1.クレジットカードはJCBカードSなど、カードローンはJCB CARD LOAN FAITH
※2.クレジットカードは三井住友カード(NL)など、カードローンは三井住友カード カードローン plus
※3.クレジットカードはOrico Card THE POINTなど、カードローンはCREST
※4.クレジットカードはジャックスカードなど、カードローンはミラジツカードレス(社会人ステップアップコース)
出典:JCB三井住友カードオリコジャックス

例えば、JCBが提供する「JCBカードS」では最大18.0%の金利が適用されます。2万円を6ヵ月で返済する場合、利息総額は1,800円となります。一方、同社が提供するカードローン「JCB CARD LOAN FAITH」を利用した場合、利息総額は1,250円です。同じカード会社であっても、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングよりも600円以上利息が低くなります。

返済が長くなるほど利息は増加するため、その差額も膨らむことになる(出典:キャッシングリボ払いの返済シミュレーション)。

また、クレジットカードには店舗やウェブでの決済に利用できるショッピングと現金を引き出せるキャッシングの2つの機能があります。ショッピング枠を限度額近くまで利用している場合、2万円のキャッシングができない可能性があります。

銀行やゆうちょ銀行の自動貸付

銀行やゆうちょ銀行の定期預金(貯金担保)自動貸付けは、審査なしで2万円を借りる方法の一つです。銀行やゆうちょ銀行に定期預金がある方は、このサービスを利用することをおすすめします。
自動貸付とは
一般に預貯金を担保に融資を受けられるサービスのこと。普通の預貯金口座で残高を超える払い戻しがあったとき、不足分を自動的に貸し出す

※参考:貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行

自動貸付の担保は定期性の預貯金が対象となることが一般的だ。満期前の預貯金を解約することなく、現金を引き出すことができる。

自動貸付は通常、審査が行われない。しかし、商品の仕組み上、担保として預貯金が必要であり、預貯金がない場合は利用できない

多くの場合、自動貸付の限度額は担保額の90%となるため、2万円を借りるなら少なくとも2万4,000円の預貯金が必要です。

さらに、自動貸付は利息が発生する。利息は担保の金利に0.5%を上乗せして計算されることが多い。

【主な銀行の自動貸付の概要】
担保の対象商品 借入限度額
(担保額に対する割合)
利率
(担保預金金利の上乗せ)
ゆうちょ銀行 定額貯金、定期貯金 90%(上限300万円) 定額貯金:+0.25%
定期貯金:+0.5%
三菱UFJ銀行 定期預金 90%(同200万円) +0.5%
三井住友銀行 定期預金、公共債
(国債など)
90%(同200万円)
(※1)
+0.5%
(※2)
みずほ銀行 定期預金 90%(同200万円) +0.5%
※1.定期預金(公共債は利付国債、政府保証債、地方債が80%、割引国債は60%(上限200万円)。定期預金と公共債を合算して最大400万円まで)
※2.定期預金(公共債は店頭表示の総合口座貸越利率表記載の貸越利率)
出典:ゆうちょ銀行三菱UFJ銀行三井住友銀行みずほ銀行

例えばゆうちょ銀行の場合、定期預金を担保にした自動貸付は、定期預金金利に0.5%を上乗せした金利で利息が計算される。ゆうちょ銀行の定期預金金利は1年もので0.125%だ(2024年11月9日現在 出典:ゆうちょ銀行 金利一覧)。

この場合、自動貸付の利息は0.625%の金利で計算される。2万円を半年間借りたときの利息はおよそ94円だ。

若山卓也

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」は、 原則として窓口での申し込みが必要です。インターネットでの申し込みができないため、平日の窓口営業時間内に足を運ぶ手間がかかります。忙しい方にとっては、これが大きな負担となる可能性があります。

質屋

質屋では、ブランドバッグやスマートフォン、ゲーム機など、金銭価値の高い物を預けることで、2万円を借り入れできます。預けた物が担保となるため**、審査なしで借り入れすることが可能です。

預け入れた品物は、元金と利息を返済することで返還される。返済を行わない場合、品物の所有権は質屋に移転する。質屋は品物を担保に融資を行う業態であり、融資の可否は品物の査定額によって決まる。個人の返済能力は問われず、信用力が低い場合でも融資を受けられる可能性がある。

質屋では、査定額が一定以上の価値を持つ品物を預けることが前提となります。そのため、そのような品物がない場合、融資を受けることは難しいです。

質屋で融資を受ける際の上限額は、預ける品物の査定額の約80%程度となる。例えば、以下のような品物を預けた場合、最大で2万円を借りられる。

質屋で預けられるものと借入額の目安
質屋で預けられるもの 借入額の目安
貴金属 1,000円〜50万円程度
ブランドバッグ・財布 3,000円〜25万円程度
腕時計 3,000円〜100万円程度
スマートフォン・タブレット 1,000円〜4万円程度
テレビ・カメラなどの電化製品 1,000円〜10万円程度

質屋に担保として差し入れた品物は、期限内に元利金を返済すると返還される。期限は法令で3ヵ月未満と定められており、質屋の多くは借り入れの期限を3ヵ月としている。

質屋の金利は一般的なローンよりも高いことが多いため、注意が必要だ。金利が高い理由は、質屋の法定金利が一般的なローンよりも高いためである。法定金利の上限は質屋が年109.5%、クレジットカードのキャッシングやカードローンは年20.0%となっている。

例えば大黒屋(質東京駅前店)で2万円借りるときの金利は月利で6.0%、年利で72.0%だ。2万円を3ヵ月借りたときの利息は5,400円となる。
【主な質屋の金利(月利、借入額:2万円)】
・大黒屋:6.0%(年利72.0%)
・須賀質店:2.3%(同27.6%)
・質屋かんてい局:8.0%(96.0%)

※金利は店舗によって異なる
※大黒屋は質東京駅前店、須賀質店は渋谷店、質屋かんてい局は宇都宮店
出典:大黒屋(質東京駅前店)須賀質店(渋谷店)質屋かんてい局(宇都宮店
若山卓也

質屋では借入金を返済する義務はなく、質屋は返済しないことも選べます。期限内に返済しない場合、品物の所有権は質屋に移ります。これを流質(りゅうしち)と呼びます。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

流質となった場合、品物を手放すこととなるが、借入金を返済する必要もない。

生命保険の契約者貸付

もし終身保険や養老保険など、解約返戻金のある生命保険に加入しているなら、生命保険の契約者貸付という方法でお金を借りられる可能性がある。これは、自身が積み立ててきた保険の解約返戻金を担保にお金を借りる制度であるため、基本的に審査はない

一般的な金融機関の審査に不安がある者や、信用情報に傷をつけたくない者にとって、有力な選択肢の一つだ。保険会社によっては、インターネットや電話で申し込めば、最短即日で融資を受けられる場合もある。金利もカードローンなどに比べて低めに設定されていることが多く、返済負担を抑えられる。

ただし、注意点もある。借りたお金を返済せずにいると、保険の解約返戻金が減ったり、最悪の場合、保険契約が失効してしまうリスクもある。また、すべての生命保険が対象となるわけではないため、まずは自身の加入している保険会社に問い合わせて、契約者貸付が可能かどうか、利用条件や金利などを確認する必要がある。

また、契約者貸付で借りられる金額は、解約返戻金の7割~9割程度が一般的だ。つまり、2万円を借りるためには、解約返戻金が2.3万円~2.8万円程度(2万円 ÷ 0.7~0.9)は積み上がっている必要がある。特に加入直後の保険では解約返戻金が少ないため、借り入れできない場合や、希望額に満たない場合がある。

生命保険の契約者貸付で2万円を借りるために必要な掛け金や加入期間は、契約している保険の種類や契約内容によって異なる 自身の保険の解約返戻金がいくらになっているかは、加入している保険会社に直接問い合わせることで確認できる。

家族や友人に相談してみる

どうしても2万円が必要で、銀行からの融資や消費者金融の利用に抵抗がある場合、家族や友人に相談するという選択肢がある。身近な人に頼ることで、無利息で借りられたり、返済条件を柔軟に調整してもらえたりする可能性もあるだろう。また、単にお金を借りるだけでなく、一緒に解決策を考えてもらえるかもしれない。

ただし、家族や友人からお金を借りることは、人間関係に大きく影響を与える可能性がある。トラブルを避けるため、以下の点を明確に伝えることが重要だ。

お金が必要な理由と状況を具体的に説明する:「なぜ必要なのか」「なぜ他の方法では難しいのか」を率直に話すことだ。具体的な金額の根拠も示せば、相手も理解しやすくなる

返済計画を明確にする:「いつまでに」「どのように(一括か分割か)」返済するのかを具体的に伝え、相手に安心感を与える

借用書を作成する:金銭の貸し借りに関するトラブルを未然に防ぐため、たとえ身内であっても借用書を作成することを推奨する。最低限、貸主の氏名、借用日、借入金額、借主の住所および氏名を記載し、署名する。印鑑がない場合でも、自署に加えて拇印を押すことで、より確実な証拠となる

返済が遅れると、大切な家族や友人との関係にひびが入ったり、精神的な負担が増大したりする可能性がある。事前にしっかりと話し合い、万が一の場合の対策も考えておくことが大切だ。

もし家族や友人に頼るのが難しい、あるいは借金問題が複雑な場合は、専門家である弁護士や司法書士に相談することも検討すべきである。 たとえば、日本司法支援センター(通称:法テラス)は、経済的に余裕がない人を対象に、無料の法律相談や弁護士・司法書士費用の立て替え(民事法律扶助制度)を行っている。

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※1 アコムマンスリーレポートより
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 優遇金利の適用後は最大3.0%引き下げ
※5 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※6 365日間無利息・60日間無利息共通:無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
※7 JCBのキャッシングリボ払いの場合 ※8 大黒屋 質東京駅前店の場合