セントラルで今日中に3万円を借りるなら、平日14:00までに申し込みを済ませよう。通常は、契約後に発送されるローンカードを使ってお金を借りるが、セントラルであればカードの受け取り前でも銀行口座への振り込みで融資を受けられる。

上限金利は年18.0％、新規契約者には契約日の翌日から30日間の無利息が適用など、大手消費者金融にサービス面で劣ることはない。

セントラルでは、基本的に電話連絡による在籍確認が行われる。しかし、担当者に相談することで回避できる可能性がある。

Q. 在籍確認は有りますか？
A. 在籍確認は、一度お客様とお話をしてからどのようにするかを確認致します。お申し込みをいただいてからすぐにお取りするわけではございません。基本的にお電話確認をさせていただきます。

出典：セントラル公式

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フタバは振込キャッシングで即日融資にも対応

フタバは、インターネットから24時間365日申し込み可能で、平日16時までに審査が完了すれば、即日振込に対応している点が大きな特徴である。

来店不要で、スピーディーな対応が期待できる。初回利用者には30日間の無利息期間が適用されるため、利息を抑えたいユーザーにも適している。融資額は1万円から50万円までであり、少額の借り入れにも対応可能だ。

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ベルーナノーティスは配偶者貸付で専業主婦でもお金を借りられる

もちろん、貸金業法の総量規制の範囲内での貸し付けとなるため、無理のない範囲での利用となる。申込から審査、契約までWeb完結となっており、来店不要で手続きを進められるのも大きなメリットだ。

ただし、配偶者貸付を利用するには、配偶者（夫）の同意が必須となる。貸金業法で定められており、配偶者の自署による同意書や配偶者の本人確認書類、婚姻関係を証明する書類（住民票など）の提出が求められる。そのため、夫に内緒で借り入れを行うことはできない点を理解しておく必要がある。

また、配偶者貸付は貸金業法の総量規制の対象となる。総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止するルールだ。配偶者貸付の場合、夫婦の年収を合算した金額の3分の1までしか借り入れできないことになっている。これは、無理な借り入れを防ぎ、利用者が返済に困らないようにするための措置だ。

専業主婦の方で、「家族にバレたくない」「夫（妻）に知られずに借りたい」という不安がある人もいるだろう。そのような人はレディースローンを検討するといいだろう。

レディースローンは、女性スタッフによる親身な対応や、借り入れが周囲に知られないための配慮が特徴で、初めての借り入れに不安を抱える女性でも安心して利用できる女性専用のカードローンだ。

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厳格な審査なしの後払いアプリは少額をすぐに借りる・利用できる

後払いアプリなら、手元に現金がなくても後から代金を支払うことで決済できる。 紹介するアプリはすべて、電話番号とメールアドレスを入力するだけで、最短1分で後払い決済ができる。 いずれのアプリも、原則として在籍確認の連絡はなく、本人確認書類の提出も不要だ。

バンドルカード

バンドルカードは、満18歳以上の人なら無職でも利用できる。

以下のとおり、セブン銀行後払いサービス「ポチっとチャージ」において、対象年齢を変更いたします。
上記に伴い、「セブン銀行後払いサービス利用規定」を一部改定いたします。

【変更概要】
ポチっとチャージの対象年齢を満18歳以上とすること
出典：バンドルカード公式

申込時に入力する情報は氏名や生年月日、メールアドレス、電話番号だけだ。本人確認書類の提出も不要なので、簡単に申し込むことができる。最短1分でバーチャルカードが発行されるので、早く利用したい人には重宝するだろう。

「未成年だからクレジットカードが使えなくて支払いができない」
このような悩みをお持ちでも、バンドルカードなら解決できます！
また、年齢制限がないだけではなく、審査不要なので、最短1分で発行完了します。
出典：バンドルカード

バンドルカード
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バンドルカードを発行したあとは、「ポチッとチャージ」を利用すれば後払いで買い物できる。

バンドルカードの限度額は3,000円〜で、利用実績によって最大5万円までアップする。

限度額内であれば1,000円単位で後払いチャージが可能だ。購入したい商品の金額に合わせて本当に必要な金額のみチャージできるので、手数料などの出費を最小限に抑えられる。

バンドルカード
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atone（アトネ）クレカと口座の登録不要！スマホ・PCですぐに2万円使える

atone（アトネ）はクレカと銀行口座の登録は不要で、スマホやPCで手続きすればすぐに使える。申込時に入力する内容は、電話番号とメールアドレスのみだ。会員登録したのち、最短5分で2万円程度を後払いできる。

atone（アトネ）の利用方法は簡単だ。Webまたはアプリで会員登録を行ったのち、対象のネットショップの支払方法でatoneを選択すれば、決済が完了する。

このように、申し込みから決済まで非常にスムーズなatone（アトネ）だが、決済のたびに審査が行われる。また、利用上限額は利用状況に応じて決まる仕組みだ。

■ ご利用上限額の基準について
ご利用上限額は、お客様のご利用状況に応じて変動いたします。

■ 審査について
atone は上限金額に関わらず、ご注文ごとに審査を行っており、審査結果はお客様のご利用状況や商品の種類によって変動いたします。
出典：atone公式

後払いを複数回利用し、きちんと支払いを行えば、最高5万円を後払いすることも可能だ。

atone（アトネ）にはポイントサービスも用意されている。atone（アトネ）で後払いをすれば、200円につき1ポイントが付与される。貯めたポイントをatoneの支払いに充てれば、返済負担を軽減できるだろう。

atone（アトネ）が使えるネットショップは、無印良品や食べチョク、Qoo10やGRLなど幅広い店舗が揃う。

atone（アトネ）を利用したら、期日までに支払いを済ませよう。支払期限日は、返済方法によって異なる。

翌月の1日〜3日の間に支払期限日や請求額についてメールで知らせてもらえるので、支払いを忘れることもない。

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Paidy

Paidyが提供する「あと払いペイディ」は、メールアドレスと電話番号だけ登録すれば利用できる。18歳、19歳も利用可能であり、本人確認書類の提出も不要だ。

2022年4月1日、これまで20歳だった成年年齢が、18歳に引き下げられました。 ペイディのご利用においても、これまで18歳・19歳の方は親権者の同意が必要でしたが、親権者の同意がなくてもペイディをご利用いただけるようになりました。
出典：18歳・19歳の方へのペイディのご利用についてのご注意

利用対象者は18歳以上で、申し込みから最短5分で審査が完了する。アプリにプリペイドカードが発行されたあとは、限度額内に限り後払いチャージができる。

さらに、Apple製品であれば最大36回の分割払いも可能だ。3万円を借りる目的がiPhoneやiPad、Apple Watchなどの購入資金なら、Paidyが候補となるだろう。

ただし、分割あと払いを利用するには本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）を提出しなければならない。ペイディアプリの「アカウント」で本人確認書類と顔写真を撮影してアップロードしよう。

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※参照：本人確認の方法

公的融資制度はブラックや無職でも少額融資を受けられる

3万円を借りられる公的融資制度を紹介する。

生活福祉資金

生活福祉資金なら、無職や低所得者世帯が生活費として月20万円を借りられる。

以下いずれかに該当する人が、生活福祉資金を利用できる。

生活福祉資金では、お金を借りる目的に応じて以下4つの資金が用意されている。

不動産担保型生活資金を除けば、連帯保証人がいる場合は無利子、いない場合は年1.0％と低い金利でお金を借りられる。6ヵ月程度の据置期間も設けられており、一定期間は利息のみの支払いで済むため、返済負担の軽減も可能だ。

生活福祉資金を利用したい場合は、最寄りの社会福祉協議会で申請をしよう。まずは電話で相談し、訪問の予約を入れる。相談のうえ、貸付条件を満たしていると判断されれば、手続きを進めてもらえる。申請の際に必要な書類は以下のとおりだ。

なお、無職の人が申し込む際は、まずハローワークで求職の申し込みと職業相談をする必要がある。申請後は、以下の流れで審査が進む。

※参考：政府広報オンライン

ただし、申請からお金を借りるまで1ヵ月はかかる。今すぐ生活費が必要なら、臨時特例つなぎ資金貸付も併せて申請しよう。生活福祉資金を利用するまでの間、10万円を限度に無利子でお金を借りられる。

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母子父子寡婦福祉資金貸付制度

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、一人親世帯で生活が苦しい場合に生活に必要なお金を借りられる。

具体的に、以下いずれかに該当する場合、本制度を利用することが可能だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度には、お金の使い道に応じて全12種類の資金が設けられている。以下は、母子父子寡婦福祉資金貸付制度の一例だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度の利用を検討する人は、まずは住まいの市役所や町役場の福祉担当窓口に相談しよう。母子・父子自立支援員等による面談を経て、貸付が必要だと判断されれば手続きを進めてもらえる。申請に必要な書類は以下のとおりだ。

必要書類を提出したあとは審査が行われ、審査に通過した場合は借入金が指定口座に振り込まれる。申請から借り入れまで1ヵ月程度かかるため、早めに申し込むことが大切だ。

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生活サポート基金

たとえば、以下のような目的でお金を借りられる。

実際、ブラックリストで教育ローンを組めない人が生活再生ローンを利用し、子供が進学を諦めずに済んだ事例もある。

不動産詐欺に遭い、2016年1月にやむなく自己破産しました。
2017年2月に息子が大学受験。学生支援機構の奨学金の貸与開始は5月からで、また金融機関も国の教育ローンも貸与いただけず、入学金、前期授業料等の入学前納入を用意できないことから、途方にくれていた中、インターネットで生活サポート基金を知りました。
破産後、1年しか経過しておらず、金融機関等と同様に貸与いただけないのではと半信半疑で訪ねましたが、ここの融資は破産をしても免責が下りていれば可能とのことで、相談員の方は、丁寧に長い時間にわたり相談に応じて下さいました。
学生支援機構の奨学支援金を借用できるであろうことから、後期以降の学費はそちらを適用するとして、入学金と前期学費相当を貸与できるとの回答をいただきました。
息子はこれで何とか大学に進学できると思い、うれしくなりました。
出典（一部抜粋）：子どもの大学入学金、前期学費が用意できずに困った

生活再生ローンで借りられる金額は最高300万円で、年12.5％以内の金利で貸し付けが行われる。申し込みの対象者は基本的に収入のある人に限られるが、無職の場合でも、安定した収入のある家族への貸し付けが認められることがある。申し込みから借り入れまでにかかる時間は、最短でも2週間程度だ。

生活サポート基金のような貸し付けは地方でも行われている場合があるため、首都圏外に在住している人は以下を参考にするとよい。

3万円を借りたときの返済計画の立て方・シミュレーション

3万円を借りる場合、少額とはいえ金利や返済期間によって最終的な返済総額が変わる。ここでは、代表的な消費者金融で3万円を借りた場合の返済計画の立て方や、返済シミュレーションを紹介する。

返済計画の立て方

3万円の借り入れであっても、無計画な返済は避けるべきだ。事前に返済計画をしっかり立てておくことで、無理なく完済し、信用情報に傷がつくのを防げる。**返済計画を立てる際は、以下の3つのステップを踏むことが重要だ。**ここでは、それぞれのステップの詳細と、実際のシミュレーション例を見ていこう。

返済計画を立てる際は、毎月の返済可能額を把握し、金融機関のシミュレーションで総返済額と返済期間を確認し、短期間での完済を目指すことが重要だ。

毎月の返済可能額を把握する
まずは、毎月の収入から生活費や固定費（家賃、光熱費、通信費など）を差し引き、無理なく返済に充てられる金額を正確に把握する。この金額が、あなたの「返済可能額」となる。欲張らず、少し余裕を持った金額を設定することが大切だ。

総返済額と返済期間を確認する
借り入れを検討している金融機関の公式サイトで、金利と借入額を入力して返済シミュレーションを行う。これにより、毎月の返済額、返済期間、そして利息を含めた総返済額がわかる。特に、総返済額は利息の負担を把握するために非常に重要だ。

短期間での完済を目指す
少額の借り入れであれば、可能な限り短期間での完済を目指すべきだ。返済期間が長引くほど、支払う利息の総額は増えてしまう。もし無利息期間があるローンを利用するなら、その期間内に全額返済できれば、利息は一切かからないため最もお得だ。

これらのステップで、無理のない現実的な返済計画を立てることが、健全な借り入れにつながる。

3万円借りたときの返済シミュレーション

下表のシミュレーション結果から、返済期間が長くなるにつれて月々の返済額は抑えられる反面、利息が増えて総返済額が大きくなることがわかる。

借入日から30日以内に一括返済をすれば、利息を抑えられる。たとえば、アコムやプロミスなどでは初回契約時に30日間無利息サービスが適用されるため、期間内に返済すれば利息0円で済む。

「3万円だから何とかなる」と思っていても、返済が遅れると信用情報に傷がつくおそれがある。できるだけ早めに完済することで、余計な利息を減らし、信用にも悪影響を与えずに済む。

必要最小限の借入と早期返済が、負担を軽減する鍵となる。

3万円を借りる時の注意点！闇金や個人間融資は絶対避ける

3万円を借りる際は、金利に注意が必要です。少額でも利息や手数料の負担が発生する。また、確実な返済計画を立てることが重要だ。返済遅延は信用情報に記録され、他の審査に影響を与える可能性がある。さらに、審査なしをうたう悪質業者には十分注意してください。

3万円を借りるときの注意点は次の6つだ。

金利や手数料を確認する

借り入れは原則として利息や手数料が生じる。3万円の少額でも同様だ。融資を受ける前に、どれくらいの負担が生じるか把握しておくことが望ましい。

利息を計算する利率が金利であり、基本的に元金と金利の積が利息となる。

金利が高いほど、負担すべき利息も大きくなる。

3万円を1ヵ月借りたときの利息額をクレジットカードのキャッシング、銀行の自動貸付、質屋、カードローン、スマホアプリのローンサービスで比較すると、利息負担が最も小さいのは銀行の自動貸付だ。クレジットカードのキャッシング、カードローン、スマホアプリの利息額は同額となっている。

ただし、無利息サービスがあるなら、金利が高くても有利になる場合がある。無利息期間内に完済すれば、利息は生じないためだ。無利息サービスは消費者金融系カードローンで提供されることが多い。

信用情報に傷がつかないように返済は遅れずに行う

たとえ3万円の借り入れであっても、信用情報に傷がつかないよう、期日通りに返済することが重要だ。返済の遅れが信用情報に記録されると、今後の審査に悪影響を及ぼす可能性がある。

信用情報とは、ローンやクレジットの履歴のことだ。申し込みや借り入れといった取引が信用情報に該当し、返済の遅延や債務整理など、返済が滞った記録も含まれる。このような記録を「傷」と呼ぶことがある。

信用情報は信用情報機関によって管理されており、貸金業者は申し込みを受けた際に必ず信用情報を照会する義務がある。そのため、他社で発生した信用情報の傷も審査時に必ず確認される。

信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。

出典：シー・アイ・シー、日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センター

借り入れを受けたら、たとえ少額でも、必ず期日までに返済するようにしたい。

審査なしと謳う貸金業者は違法なので利用しない

融資の申し込みでは必ず審査が行われる。申し込みを受けた貸金業者は、審査を行うよう法令で義務付けられているためだ。同様に、返済能力を超える貸し出しも禁じられている。したがって、正規の業者が審査の免除や融資の約束を行うことはない。

法令で禁止されているにもかかわらず、審査のないことや、確実の融資をうたう業者は違法業者だ。利用すれば高額な利息の請求や違法な取り立てなどを受ける可能性があるため、絶対に利用してはならない（参考：金融庁　違法な金融業者にご注意！）。

たとえ3万円の少額でも、違法業者からの借り入れは考えてはいけない。必ず正規の業者に申し込んでほしい。

個人間融資を利用しない

SNSや掲示板などで持ちかけられる個人間融資は、高金利や犯罪のリスクを伴うため、絶対に利用してはならない。 見ず知らずの個人が「お金を貸します」と誘ってくるケースは、一見すると手軽な解決策に見えるかもしれない。しかし、その多くは法外な利息を要求する闇金業者の手口であったり、個人情報を悪用したり、さらには犯罪行為に巻き込むことを目的としていたりするのだ。

個人間融資では、貸金業法による規制が及ばないため、貸主はどんな高金利でも設定できてしまう。結果として、正規の業者では考えられないような利息が上乗せされ、たった5万円の借金が短期間で返済不可能な額に膨れ上がる危険性が極めて高い。

また、融資を受ける際には、身分証明書や銀行口座の情報といった個人情報の提出を求められることがほとんどだ。これらの情報が悪用され、別の犯罪に利用されたり、勝手に別の借金を背負わされたりするケースも少なくない。最悪の場合、特殊詐欺の受け子や出し子、携帯電話の不正契約など、意図せず犯罪に加担させられる事例も報告されている。

「困っている人を助けたい」といった体裁で近づいてくる者もいるが、その言葉を鵜呑みにして安易に接触することは非常に危険だ。信頼できる金融機関や公的制度の利用を検討し、身の安全と財産を守ることを最優先に考えるべきである。

クレジットカードや後払いアプリの現金化

クレジットカードのショッピング枠や後払いアプリの残高を現金化する行為は、各サービスの規約違反であり、絶対に手を出してはならない。 「5万円をすぐに用意したい」という状況で、ショッピング枠の利用残高を現金に変える方法として、インターネット上などで「現金化」の広告を見かけることがあるかもしれない。しかし、これらのサービスは、購入した商品を現金で買い取ると偽り、実質的には高い手数料を取って現金を渡す違法まがいの行為だ。

例えば、クレジットカードで高額商品を購入させ、それを業者が買い取って現金を渡すという手口や、後払いアプリのチャージ残高を特定のサイトで利用させ、その一部を現金として還元するといった手法が典型的である。

これらの現金化行為は、クレジットカード会社や後払いアプリ運営会社の利用規約で厳しく禁止されている。もし現金化が発覚した場合、利用者は以下のような重大なリスクを負うことになる。