3万円借りたいときの方法として、「カードローン」「少額融資の後払いアプリ」「公的融資制度」「有担保融資」の4つの選択肢がある。

どうしても今すぐ3万円が必要な時は、即日での少額融資に対応する消費者金融カードローンが適している。 カードローンは個人向けの少額融資を専門としており、1,000円〜10,000円単位で自由にお金を借りられる。

一方で、金融機関からお金を借りるには必ず審査を受けなければならない。 3万円必要だが無職で審査に不安があるなら、後払いアプリや公的融資制度、審査なしの有担保融資が候補となるだろう。

本記事では、緊急で現金が必要な場合や審査に不安がある場合など、ケース別に最適な3万円を借りる方法を紹介する。

3万円を借りる方法
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今すぐ3万円借りたいなら即日で少額融資できるカードローン

特に消費者金融のカードローンは審査時間が短い。大手なら申し込みから借り入れまで最短数分～数十分で完了する。例えばプロミスの最短融資時間は3分だ。

新規の申し込みでできるだけ早く融資を受けたいなら、消費者金融系カードローンやスマホアプリのローンサービスが有望と考えられる。

3万円程度の少額融資に対応する点もこれらのサービスのメリットだ。紹介するカードローン・ローンサービスはすべて、1,000円から借り入れ可能だ。

アコム

アコムは審査に不安がある人が検討したいカードローンだ。アコムの審査通過率は、他の金融機関と比較しても高い水準にあり、約4割の方が審査を通過している。つまり、5人中2人が審査に通過している計算になる。

アコムの申し込み条件は20歳以上かつ安定した収入と返済能力を有する人となっている。これを満たすなら審査に通過できる可能性がある。
※収入が年金のみの場合は申し込みの対象外

アコムは最短20分で融資を受けられる。即日融資を受けたいなら遅くとも20時までには申し込みを開始したい。契約後は銀行振込で最短10秒程度～1分程度で入金される。特に指定銀行が楽天銀行の場合は最短10秒程度で入金される（出典：アコム　今すぐお金を借りたいお客さま（最短即日融資））。 スマホATM取引ならアプリでコンビニATMから現金を引き出すことも可能だ。アコムのスマホATM取引はセブン銀行ATMに対応する。

金融機関によっては土日や祝日の当日入金に対応しないため注意したい。

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プロミス

プロミスは最短3分で融資まで完了する。手続きはウェブ上で完結できる。銀行振込なら最短10秒で入金される。急ぐなら申し込み後にフリーコールへ電話しよう。フリーコールの受付時間は平日21時までのため注意したい。

プロミスは即日融資の方法としてウェブまたはアプリからの申し込みを推奨している。借り入れまでの手続きはオンラインで完結可能だ（出典：プロミス　ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資））。

プロミスの特徴は18歳や19歳の方でも申し込めることだ。学生も、アルバイトやパートで収入があれば申し込める。
※ただし収入が年金のみの場合は申し込み不可

プロミスで契約したあとは、アプリを使って下記いずれかの方法で3万円を借りられる。

銀行口座への振り込みなら、最短10秒で借り入れが可能だ。

すぐに現金が必要なら、スマホATMを利用しよう。

プロミスの場合、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマホATMを利用できる。システムメンテナンス時間を除けば原則24時間利用できるため、休日にお金を借りたい場合にも重宝する。

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アイフル

アイフルは柔軟な審査対応を行っており、最短18分での融資が可能だ。これは、大手消費者金融の中で唯一銀行の傘下に入らない独立系であることから、親会社を介さずに独自基準で審査を行えるためである。この仕組みにより、顧客に寄り添った柔軟な対応が実現されている。

たとえば、アイフルに申し込んだ後、すぐに電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえる。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。
出典：アイフル公式

アイフルは最短18分で融資を受けられる。即日融資は21時までの申し込みが条件だ。契約手続きでカードレスの指定、かつ口座振替登録を行うと郵送物は発送されない。

契約後はアプリでセブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMから現金を引き出せる。また銀行振込もアプリから指示できる。銀行振込は最短10秒で入金される。

アイフルは銀行振込でもすぐに借りられる。銀行振込は、約1,200の金融機関でウェブやアプリ、電話で手続きした後、最短10秒で入金される。

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レイク

レイクは申し込みから最短25分で借りられる。審査結果が最短15秒で分かるため、借り入れできるかどうかをとにかく早く知りたい人におすすめだ。

契約後は銀行振込で借りられる。銀行振込はウェブまたはアプリから手続きする。入金までの時間は、多くの金融機関で最短で当日中だ。ただし、当日振り込みの最終受付時間は振込先の金融機関や曜日で異なる。

現金を直接引き出して借りたいなら、アプリを使ってコンビニATMから手続きするのがいい。レイクのスマホATM取引はセブン銀行ATMで可能だ。

レイクのメリットは、他社よりも長い無利息期間が設定されている点だ。無利息期間には30日間、60日間、そして最長180日間の選択肢がある。

レイクで初めて契約する人は、借入額5万円まで180日間無利息を利用できる。契約から約6ヵ月で完済できれば、利息は1円も発生しない。

短期間で完済できない場合でも、利息額の軽減が可能だ。たとえば、5万円を年18.0％の金利で借りて月々に最低返済額のみ支払う場合、無利息期間がない他社を利用するより4,237円も利息額を軽減できる。

3万円を借りるうえで利息の軽減を重視する人は、レイクを選ぶとよいだろう。

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SMBCモビット

SMBCモビットは、即日融資の方法としてウェブ申し込みを推奨している。さらに、申し込み後はコールセンターへ連絡しよう。

SMBCモビットのコールセンターの受付時間は9時～21時だ。即日融資を受けたいなら、遅くとも20時には申し込みを開始することが望ましい。

申し込み後は審査に入る。SMBCモビットの審査に通過するなら、少なくとも申し込み条件を満たさなければならない。

審査通過後の契約は、ウェブまたは三井住友銀行内に設置されたローン契約機で行える。

契約後はアプリを利用したスマホATM取引で、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMから現金を引き出せる。銀行振込の場合、平日14時50分までの手続きで最短3分で入金される、

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（公式サイト）

dスマホローン

dスマホローンはドコモ回線がなくても契約できる。ただしdアカウントは必須だ。dアカウントはメールアドレスとSMSが受信できる携帯電話端末があれば誰でも作成でき、ドコモ回線の契約は不要だ。

dスマホローンは公式アプリで手続きが完結する。郵送や対面の手続きは生じない。dアカウントの登録情報が自動的に反映されるため申し込みも手軽だ。融資は最短で申し込みの当日に受けられる。借り入れはd払い残高へのチャージまたは銀行振込で行う。

dスマホローンの申し込み時には、dアカウントの氏名や生年月日などの情報が自動的に反映され、ドコモ回線契約者はさらに携帯電話番号も自動で入力される。

dスマホローンの審査は、最短で当日中に完了する。ただし、即日審査完了を希望する場合は、17時までに申し込みを完了させる必要がある。

審査に通過し、契約すると借り入れが可能となる。dスマホローンの借り入れはd払い残高へのチャージか銀行振込で借りられる。d払い残高へのチャージであれば1,000円単位での借り入れが可能だ。

dスマホローンは無利息サービスも提供している。無利息期間は初回契約日から30日間だ。無利息の対象額はdポイントクラブの会員ランクで決定される。

ただし最低の「1つ星」でも、10万円までは無利息だ。3万円の借り入れなら、無利息期間内に完済すれば利息は生じない。

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリで完結する。審査はメルカリやメルペイの利用実績も加味される。また審査では電話による在籍確認は行われない。審査通過後はすぐにメルペイ残高に入金される。銀行口座への出金は通常1～2営業日かかる。

メルペイスマートマネーは手続きがメルカリアプリで完結する。申し込みから審査、借り入れまでメルカリアプリで手続き可能だ。本人確認もアプリで手続きできる。その他のアプリを準備する手間がない。

メルペイスマートマネーの審査は最短3分で完了する。審査ではメルカリやメルペイの利用実績も加味される。

本サービスでは、一度のお申し込みで利用限度額が決まる一般的な貸付方式（極度貸付）ではなく、ご利用毎に「メルカリ」における利用実績等を元に審査を行う（証書貸付）ため、その都度お客さま一人ひとりに合った利用限度額に変動します。
出典：メルペイスマートマネー公式

メルペイスマートマネーは審査時に電話による在籍確認を行っていない。勤務先の営業時間を問わず審査を進められることも、メルペイスマートマネーの手軽さの1つといえる。

審査に通過したのち、メルカリアプリで手続きすればメルペイ残高に即時で反映される。申し込み時に銀行振込を選択した場合は、いったんメルペイ残高へ入金後、自動的に登録の支払い用銀行口座へ振り込まれる。

メルペイスマートマネーには30日間の無利息サービスも用意されている。無利息期間内の利息をポイントで還元するものだ。無利息期間は、原則として初回借入月の月末までとなっている。ただし初回借入が2024年10月2日～11月30日の場合、無利息期間は初回借入月の翌々月末まで延長される。

メルペイスマートマネーの返済は、原則として銀行口座からの自動引き落としで進める。事前に下記の設定をしておけば、メルカリの売上やポイントを返済に充てることも可能だ。

審査なしで3万円借りれる少額融資アプリ

後払いアプリなら、手元に現金がなくても後から代金を支払うことで決済できる。 紹介するアプリはすべて、電話番号とメールアドレスを入力するだけで、最短1分で後払い決済ができる。 いずれのアプリも、原則として在籍確認の連絡はなく、本人確認書類の提出も不要だ。

バンドルカード

バンドルカードは、満18歳以上の人なら無職でも利用できる。

以下のとおり、セブン銀行後払いサービス「ポチっとチャージ」において、対象年齢を変更いたします。
上記に伴い、「セブン銀行後払いサービス利用規定」を一部改定いたします。

【変更概要】
ポチっとチャージの対象年齢を満18歳以上とすること
出典：バンドルカード公式

申込時に入力する情報は氏名や生年月日、メールアドレス、電話番号だけだ。本人確認書類の提出も不要なので、簡単に申し込むことができる。最短1分でバーチャルカードが発行されるので、早く利用したい人には重宝するだろう。

「未成年だからクレジットカードが使えなくて支払いができない」
このような悩みをお持ちでも、バンドルカードなら解決できます！
また、年齢制限がないだけではなく、審査不要なので、最短1分で発行完了します。
出典：バンドルカード

バンドルカードを作る
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バンドルカードを発行したあとは、「ポチッとチャージ」を利用すれば後払いで買い物できる。

バンドルカードの限度額は3,000円〜で、利用実績によって最大5万円までアップする。

限度額内であれば1,000円単位で後払いチャージが可能だ。購入したい商品の金額に合わせて本当に必要な金額のみチャージできるので、手数料などの出費を最小限に抑えられる。

バンドルカードを作る
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Paidy

Paidyが提供する「あと払いペイディ」は、メールアドレスと電話番号だけ登録すれば利用できる。18歳、19歳も利用可能であり、本人確認書類の提出も不要だ。

2022年4月1日、これまで20歳だった成年年齢が、18歳に引き下げられました。 ペイディのご利用においても、これまで18歳・19歳の方は親権者の同意が必要でしたが、親権者の同意がなくてもペイディをご利用いただけるようになりました。
出典：18歳・19歳の方へのペイディのご利用についてのご注意

利用対象者は18歳以上で、申し込みから最短5分で審査が完了する。アプリにプリペイドカードが発行されたあとは、限度額内に限り後払いチャージができる。

さらに、Apple製品であれば最大36回の分割払いも可能だ。3万円を借りる目的がiPhoneやiPad、Apple Watchなどの購入資金なら、Paidyが候補となるだろう。

ただし、分割あと払いを利用するには本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）を提出しなければならない。ペイディアプリの「アカウント」で本人確認書類と顔写真を撮影してアップロードしよう。

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※参照：本人確認の方法

atone（アトネ）クレカと口座の登録不要！スマホ・PCですぐに2万円使える

atone（アトネ）はクレカと銀行口座の登録は不要で、スマホやPCで手続きすればすぐに使える。申込時に入力する内容は、電話番号とメールアドレスのみだ。会員登録したのち、最短5分で2万円程度を後払いできる。

atone（アトネ）の利用方法は簡単だ。Webまたはアプリで会員登録を行ったのち、対象のネットショップの支払方法でatoneを選択すれば、決済が完了する。

このように、申し込みから決済まで非常にスムーズなatone（アトネ）だが、決済のたびに審査が行われる。また、利用上限額は利用状況に応じて決まる仕組みだ。

■ ご利用上限額の基準について
ご利用上限額は、お客様のご利用状況に応じて変動いたします。

■ 審査について
atone は上限金額に関わらず、ご注文ごとに審査を行っており、審査結果はお客様のご利用状況や商品の種類によって変動いたします。
出典：atone公式

後払いを複数回利用し、きちんと支払いを行えば、最高5万円を後払いすることも可能だ。

atone（アトネ）にはポイントサービスも用意されている。atone（アトネ）で後払いをすれば、200円につき1ポイントが付与される。貯めたポイントをatoneの支払いに充てれば、返済負担を軽減できるだろう。

atone（アトネ）が使えるネットショップは、無印良品や食べチョク、Qoo10やGRLなど幅広い店舗が揃う。

atone（アトネ）を利用したら、期日までに支払いを済ませよう。支払期限日は、返済方法によって異なる。

翌月の1日〜3日の間に支払期限日や請求額についてメールで知らせてもらえるので、支払いを忘れることもない。

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公的融資制度はブラックや無職でも審査なしで3万円借りられる

3万円を借りられる公的融資制度を紹介する。

生活福祉資金

生活福祉資金なら、無職や低所得者世帯が生活費として月20万円を借りられる。

以下いずれかに該当する人が、生活福祉資金を利用できる。

生活福祉資金では、お金を借りる目的に応じて以下4つの資金が用意されている。

不動産担保型生活資金を除けば、連帯保証人がいる場合は無利子、いない場合は年1.0％と低い金利でお金を借りられる。6ヵ月程度の据置期間も設けられており、一定期間は利息のみの支払いで済むため、返済負担の軽減も可能だ。

生活福祉資金を利用したい場合は、最寄りの社会福祉協議会で申請をしよう。まずは電話で相談し、訪問の予約を入れる。相談のうえ、貸付条件を満たしていると判断されれば、手続きを進めてもらえる。申請の際に必要な書類は以下のとおりだ。

なお、無職の人が申し込む際は、まずハローワークで求職の申し込みと職業相談をする必要がある。申請後は、以下の流れで審査が進む。

※参考：政府広報オンライン

ただし、申請からお金を借りるまで1ヵ月はかかる。今すぐ生活費が必要なら、臨時特例つなぎ資金貸付も併せて申請しよう。生活福祉資金を利用するまでの間、10万円を限度に無利子でお金を借りられる。

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母子父子寡婦福祉資金貸付制度

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、一人親世帯で生活が苦しい場合に生活に必要なお金を借りられる。

具体的に、以下いずれかに該当する場合、本制度を利用することが可能だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度には、お金の使い道に応じて全12種類の資金が設けられている。以下は、母子父子寡婦福祉資金貸付制度の一例だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度の利用を検討する人は、まずは住まいの市役所や町役場の福祉担当窓口に相談しよう。母子・父子自立支援員等による面談を経て、貸付が必要だと判断されれば手続きを進めてもらえる。申請に必要な書類は以下のとおりだ。

必要書類を提出したあとは審査が行われ、審査に通過した場合は借入金が指定口座に振り込まれる。申請から借り入れまで1ヵ月程度かかるため、早めに申し込むことが大切だ。

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生活サポート基金

たとえば、以下のような目的でお金を借りられる。

実際、ブラックリストで教育ローンを組めない人が生活再生ローンを利用し、子供が進学を諦めずに済んだ事例もある。

不動産詐欺に遭い、2016年1月にやむなく自己破産しました。
2017年2月に息子が大学受験。学生支援機構の奨学金の貸与開始は5月からで、また金融機関も国の教育ローンも貸与いただけず、入学金、前期授業料等の入学前納入を用意できないことから、途方にくれていた中、インターネットで生活サポート基金を知りました。
破産後、1年しか経過しておらず、金融機関等と同様に貸与いただけないのではと半信半疑で訪ねましたが、ここの融資は破産をしても免責が下りていれば可能とのことで、相談員の方は、丁寧に長い時間にわたり相談に応じて下さいました。
学生支援機構の奨学支援金を借用できるであろうことから、後期以降の学費はそちらを適用するとして、入学金と前期学費相当を貸与できるとの回答をいただきました。
息子はこれで何とか大学に進学できると思い、うれしくなりました。
出典（一部抜粋）：子どもの大学入学金、前期学費が用意できずに困った

生活再生ローンで借りられる金額は最高300万円で、年12.5％以内の金利で貸し付けが行われる。申し込みの対象者は基本的に収入のある人に限られるが、無職の場合でも、安定した収入のある家族への貸し付けが認められることがある。申し込みから借り入れまでにかかる時間は、最短でも2週間程度だ。

生活サポート基金のような貸し付けは地方でも行われている場合があるため、首都圏外に在住している人は以下を参考にするとよい。

審査なしで3万円借りたい時の方法

審査なしで借り入れができる方法では、年収やローン利用履歴などの返済能力が厳密に確認されることはない。そのため、金融機関や一般的な融資制度で借り入れが難しかった人でも利用可能な場合がある。

クレジットカードのキャッシング

キャッシング枠が付帯するクレジットカードであれば、審査なしで3万円を用意できる。なぜなら、キャッシング枠が設定されている場合は、クレカ発行時などのタイミングで、すでにキャッシングの審査を通過しているためだ。

クレジットカードにキャッシング枠が未設定の場合は、新たに申し込みをして審査を受ける必要がある。キャッシング枠は貸金業法に則った審査を行っているため、カードローンの審査に落ちた人は借り入れできない可能性が高い。
※出典：日本クレジット協会

キャッシングの方法としては、コンビニなどに設置されたATMにカードを挿入し、操作して現金を引き出す方法がある。また、会員サイトで手続きを行い、指定口座に振り込んでもらう形で借りることも可能だ。

返済が長くなるほど利息は増加するため、その差額も膨らむことになる（出典：キャッシングリボ払いの返済シミュレーション）。

銀行やゆうちょ銀行の自動貸付

※参考：貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行

自動貸付の担保は定期性の預貯金が対象となることが一般的だ。満期前の預貯金を解約することなく、現金を引き出すことができる。

自動貸付は通常、審査は行われない。しかし商品の仕組み上、担保の対象となる預貯金がなければ利用できない。

さらに、自動貸付は利息が発生する。利息は担保の金利に0.5％を上乗せして計算されることが多い。

この場合、自動貸付の利息は0.625％の金利で計算される。3万円を半年間借りたときの利息はおよそ94円だ。

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質屋

預け入れた品物は、元金と利息を返済することで返還される。返済を行わない場合、品物の所有権は質屋に移転する。質屋は品物を担保に融資を行う業態であり、融資の可否は品物の査定額によって決まる。個人の返済能力は問われず、信用力が低い場合でも融資を受けられる可能性がある。

質屋で融資を受ける際の上限額は、預ける品物の査定額の約80％程度となりる。例えば、以下のような品物を預けた場合、最大で3万円を借りられる。

質屋に担保として差し入れた品物は、期限内に元利金を返済すると返還される。期限は法令で3ヵ月未満と定められており、質屋の多くは借り入れの期限を3ヵ月としている。

質屋の金利は一般的なローンよりも高いことが多いため、注意が必要だ。金利が高いのは、法定金利が一般的なローンより高いためだ。法定金利の上限は質屋が年109.5％、クレジットカードのキャッシングやカードローンは年20.0％となっている。

流質となった場合、品物を手放すこととなるが、借入金を返済する必要もない。

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3万円を審査なしで借りたい時の注意点

3万円を借りる際は、金利に注意が必要です。少額でも利息や手数料の負担が発生する。また、確実な返済計画を立てることが重要だ。返済遅延は信用情報に記録され、他の審査に影響を与える可能性がある。さらに、審査なしをうたう悪質業者には十分注意してください。

3万円を借りるときの注意点は次の3つだ。

金利や手数料を確認する

借り入れは原則として利息や手数料が生じる。3万円の少額でも同様だ。融資を受ける前に、どれくらいの負担が生じるか把握しておくことが望ましい。

利息を計算する利率が金利であり、基本的に元金と金利の積が利息となる。

金利が高いほど、負担すべき利息も大きくなる。

3万円を1ヵ月借りたときの利息額をクレジットカードのキャッシング、銀行の自動貸付、質屋、カードローン、スマホアプリのローンサービスで比較すると、利息負担が最も小さいのは銀行の自動貸付だ。クレジットカードのキャッシング、カードローン、スマホアプリの利息額は同額となっている。

ただし、無利息サービスがあるなら、金利が高くても有利になる場合がある。無利息期間内に完済すれば、利息は生じないためだ。無利息サービスは消費者金融系カードローンで提供されることが多い。

信用情報に傷がつかないように返済は遅れずに行う

たとえ3万円の借り入れであっても、信用情報に傷がつかないよう、期日通りに返済することが重要だ。返済の遅れが信用情報に記録されると、今後の審査に悪影響を及ぼす可能性がある。

信用情報とは、ローンやクレジットの履歴のことだ。申し込みや借り入れといった取引が信用情報に該当し、返済の遅延や債務整理など、返済が滞った記録も含まれる。このような記録を「傷」と呼ぶことがある。

信用情報は信用情報機関によって管理されており、貸金業者は申し込みを受けた際に必ず信用情報を照会する義務がある。そのため、他社で発生した信用情報の傷も審査時に必ず確認される。

信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。

出典：シー・アイ・シー、日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センター

借り入れを受けたら、たとえ少額でも、必ず期日までに返済するようにしたい。

審査なしと謳う貸金業者は違法なので利用しない

融資の申し込みでは必ず審査が行われる。申し込みを受けた貸金業者は、審査を行うよう法令で義務付けられているためだ。同様に、返済能力を超える貸し出しも禁じられている。したがって、正規の業者が審査の免除や融資の約束を行うことはない。

法令で禁止されているにもかかわらず、審査のないことや、確実の融資をうたう業者は違法業者だ。利用すれば高額な利息の請求や違法な取り立てなどを受ける可能性があるため、絶対に利用してはならない（参考：金融庁　違法な金融業者にご注意！）。

たとえ3万円の少額でも、違法業者からの借り入れは考えてはいけない。必ず正規の業者に申し込んでほしい。

よくある質問

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