3万円借りたい!審査なし即日で少額借入する方法や注意点も解説
(画像=MONEY TIMES編集部)

3万円を審査なし、即日で借りる方法は「クレジットカードのキャッシング」「銀行の自動貸付」「質屋」「カードローン」「スマホアプリ」の4つがある。自身の状況に合わせて適切なものを選びたい。

キャッシング機能付きのクレジットカードがあれば、ATMで即座に現金を引き出せる。銀行の自動貸付や質屋も、審査なしで融資を受けられる可能性がある。ただし、無審査で融資を受けるには条件を満たす必要がある。自動貸付では対象となる預貯金を保有していること、質屋では査定可能な品物を所有していることが条件だ。これらの条件を満たさない場合、融資を受けるのは難しい。

どうしても今すぐ3万円が必要な時は、即日融資に対応する消費者金融のカードローンを利用するのが適している。無審査ではないが、審査は最短3分で完了し、申し込んだ当日に借り入れが可能な場合もある。

また3万円を気楽に借りたいなら、LINEやメルカリなどでお金を借りられるスマホアプリのローンサービス、無職でも利用できる後払いアプリが選択肢になる。

本記事では、緊急で現金が必要な場合や審査に不安がある場合など、ケース別に最適な3万円を借りる方法を紹介する。

目次

  1. 3万円を審査なしで借りたい!無職やブラックでも借りられる方法
    1. クレジットカードのキャッシング
    2. 銀行やゆうちょ銀行の自動貸付
    3. 質屋
    4. Paidy
    5. バンドルカード
  2. 今すぐ即日で3万円借りたいなら消費者金融カードローンやスマホのローンサービス
    1. プロミス
    2. アコム
    3. アイフル
    4. レイク
    5. SMBCモビット
    6. dスマホローン
    7. LINEポケットマネー
    8. メルペイスマートマネー
  3. 3万円を借りる時の注意点
    1. 金利や手数料を確認する
    2. 信用情報に傷がつかないように返済は遅れずに行う
    3. 審査なしと謳う貸金業者は違法なので利用しない
  4. よくある質問

3万円を審査なしで借りたい!無職やブラックでも借りられる方法

1.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=MONEY TIMES編集部)

審査なしで3万円を借りる方法にはクレジットカードのキャッシング、銀行の自動貸付、質屋がある。また、後払いアプリは審査なしではないものの、収入などが細かくチェックされないため、無職やブラックでも3万円借りられる場合がある。

・クレジットカードのキャッシング
・銀行やゆうちょ銀行の自動貸付
・質屋
・後払いアプリ

クレジットカードのキャッシングを利用すれば、すぐに3万円を用意することが可能だ。キャッシング枠が設定されている場合は、カード発行時などの段階ですでに審査を通過しているため、追加の手続きなしで利用できる。

ゆうちょ銀行などの「自動貸付」も審査なしで、対象の預貯金を担保にすぐに借りられる。「質屋」は品物の査定で融資を受けられるサービスで、個人の返済能力は調査されない。

後払いアプリなら、メールアドレスや電話番号があれば最短1分で3万円を工面できる。18歳以上の人なら無職でも利用可能で、本人確認書類の提出も不要なものもある。

審査なしで3万円借りる方法には利用条件があり、条件を満たさない場合は借り入れができない点に注意が必要です。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにキャッシング機能が付帯しているなら、すぐにATMで現金を引き出せます

キャッシング枠が付帯するクレジットカードであれば、審査なしで3万円を用意できる。なぜなら、キャッシング枠が設定されている場合は、クレカ発行時などのタイミングで、すでにキャッシングの審査を通過しているためだ。

クレジットカードにキャッシング枠が未設定の場合は、新たに申し込みをして審査を受ける必要がある。キャッシング枠は貸金業法に則った審査を行っているため、カードローンの審査に落ちた人は借り入れできない可能性が高い。
※出典:日本クレジット協会

キャッシングの方法としては、コンビニなどに設置されたATMにカードを挿入し、操作して現金を引き出す方法がある。また、会員サイトで手続きを行い、指定口座に振り込んでもらう形で借りることも可能だ。

ただし、クレジットカードのキャッシングは、銀行が提供するカードローンなどと比べて金利が比較的高めである点に注意が必要です。

【主なカード会社のキャッシングとカードローンの金利を比較】
クレジットカード カードローン
JCB(※1) 15.0%~18.0% 1.3%~12.5%
三井住友カード(※2) 15.0%~18.0% 4.5%~14.5%
オリコ(※3) 15.0%~18.0% 4.5%~18.0%
ジャックス(※4) 18.0% 4.2%~9.6%
※1.クレジットカードはJCBカードSなど、カードローンはJCB CARD LOAN FAITH
※2.クレジットカードは三井住友カード(NL)など、カードローンは三井住友カード カードローン plus
※3.クレジットカードはOrico Card THE POINTなど、カードローンはCREST
※4.クレジットカードはジャックスカードなど、カードローンはミラジツカードレス(社会人ステップアップコース)
出典:JCB三井住友カードオリコジャックス

例えば、JCBが提供する「JCBカードS」では最大18.0%の金利が適用されます。3万円を6ヵ月で返済する場合、利息総額は1,695円となります。一方、同社が提供するカードローン「JCB CARD LOAN FAITH」を利用した場合、利息総額は1,144円です。同じカード会社であっても、カードローンの方がクレジットカードのキャッシングよりも500円以上利息が低くなります。

返済が長くなるほど利息は増加するため、その差額も膨らむことになる(出典:キャッシングリボ払いの返済シミュレーション)。

また、クレジットカードには店舗やウェブでの決済に利用できるショッピングと現金を引き出せるキャッシングの2つの機能があります。ショッピング枠を限度額近くまで利用している場合、3万円のキャッシングができない可能性があります。

銀行やゆうちょ銀行の自動貸付

銀行やゆうちょ銀行の定期預金(貯金担保)自動貸付けは、審査なしで3万円を借りる方法の一つです。銀行やゆうちょ銀行で定期預金をしている方は、このサービスを利用することをおすすめします。
自動貸付とは
一般に預貯金を担保に融資を受けられるサービスのこと。普通の預貯金口座で残高を超える払い戻しがあったとき、不足分を自動的に貸し出す

※参考:貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行

自動貸付の担保は定期性の預貯金が対象となることが一般的だ。満期前の預貯金を解約することなく、現金を引き出すことができる。

自動貸付は通常、審査は行われない。しかし商品の仕組み上、担保の対象となる預貯金がなければ利用できない。

多くの場合、自動貸付の限度額は担保額の90%となるため、3万円を借りるなら少なくとも3万4,000円の預貯金が必要です。

さらに、自動貸付は利息が発生する。利息は担保の金利に0.5%を上乗せして計算されることが多い。

【主な銀行の自動貸付の概要】
担保の対象商品 借入限度額
(担保額に対する割合)
利率
(担保預金金利の上乗せ)
ゆうちょ銀行 定額貯金、定期貯金 90%(上限300万円) 定額貯金:+0.25%
定期貯金:+0.5%
三菱UFJ銀行 定期預金 90%(同200万円) +0.5%
三井住友銀行 定期預金、公共債
(国債など)
90%(同200万円)
(※1)
+0.5%
(※2)
みずほ銀行 定期預金 90%(同200万円) +0.5%
※1.定期預金(公共債は利付国債、政府保証債、地方債が80%、割引国債は60%(上限200万円)。定期預金と公共債を合算して最大400万円まで)
※2.定期預金(公共債は店頭表示の総合口座貸越利率表記載の貸越利率)
出典:ゆうちょ銀行三菱UFJ銀行三井住友銀行みずほ銀行

例えばゆうちょ銀行の場合、定期預金を担保にした自動貸付は、定期預金金利に0.5%を上乗せした金利で利息が計算される。ゆうちょ銀行の定期預金金利は1年もので0.125%だ(2024年11月9日現在 出典:ゆうちょ銀行 金利一覧)。

この場合、自動貸付の利息は0.625%の金利で計算される。3万円を半年間借りたときの利息はおよそ94円だ。

質屋

質屋は、ブランドバッグやスマートフォン、ゲーム機など金銭価値が高いものを預ければ、3万円を借りられます。預けるものが担保となるため、審査なしで借り入れできます。

預け入れた品物は、元金と利息を返済することで返還される。返済を行わない場合、品物の所有権は質屋に移転する。質屋は品物を担保に融資を行う業態であり、融資の可否は品物の査定額によって決まる。個人の返済能力は問われず、信用力が低い場合でも融資を受けられる可能性がある。

しかし、査定額が一定以上の価値を持つ品物を預けることが前提となるため、そのような品物がない場合、融資を受けるのは難しいです。

質屋で融資を受ける際の上限額は、預ける品物の査定額の約80%程度となりる。例えば、以下のような品物を預けた場合、最大で3万円を借りられる。

質屋で預けられるものと借入額の目安
質屋で預けられるもの 借入額の目安
貴金属 1,000円〜50万円程度
ブランドバッグ・財布 3,000円〜25万円程度
腕時計 3,000円〜100万円程度
スマートフォン・タブレット 1,000円〜4万円程度
テレビ・カメラなどの電化製品 1,000円〜10万円程度

質屋に担保として差し入れた品物は、期限内に元利金を返済すると返還される。期限は法令で3ヵ月未満と定められており、質屋の多くは借り入れの期限を3ヵ月としている。

質屋の金利は一般的なローンよりも高いことが多いため、注意が必要だ。金利が高いのは、法定金利が一般的なローンより高いためだ。法定金利の上限は質屋が年109.5%、クレジットカードのキャッシングやカードローンは年20.0%となっている。

例えば大黒屋(質東京駅前店)で3万円借りるときの金利は月利で6.0%、年利で72.0%だ。3万円を3ヵ月借りたときの利息は5,400円となる。
【主な質屋の金利(月利、借入額:3万円)】
・大黒屋:6.0%(年利72.0%)
・須賀質店:2.3%(同27.6%)
・質屋かんてい局:8.0%(96.0%)

※金利は店舗によって異なる
※大黒屋は質東京駅前店、須賀質店は渋谷店、質屋かんてい局は宇都宮店
出典:大黒屋(質東京駅前店)須賀質店(渋谷店)質屋かんてい局(宇都宮店
若山卓也

質屋では借入金を返済する義務はなく、質屋は返済しないことも選べます。期限内に返済しない場合、品物の所有権は質屋に移ります。これを流質(りゅうしち)と呼びます。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

流質となった場合、品物を手放すこととなるが、借入金を返済する必要もない。

Paidy

37.5万円を借りるには?
(画像=あと払いペイディより引用)
対象年齢 18歳以上
利用可能額 審査によって決まる
審査スピード 最短5分
分割払い ◯(最大12回)
支払期限日 翌月27日
支払方法 コンビニ払い、銀行振込、口座振替
手数料 コンビニ払い:390円(税込)
銀行振込:金融機関によって異なる
口座振替:無料
詳細 公式サイト

Paidyが提供する「あと払いペイディ」は、メールアドレスと電話番号だけ登録すれば利用できる18歳、19歳も利用可能であり、本人確認書類の提出も不要だ。

2022年4月1日、これまで20歳だった成年年齢が、18歳に引き下げられました。 ペイディのご利用においても、これまで18歳・19歳の方は親権者の同意が必要でしたが、親権者の同意がなくてもペイディをご利用いただけるようになりました。
出典:18歳・19歳の方へのペイディのご利用についてのご注意

利用対象者は18歳以上で、申し込みから最短5分で審査が完了する。アプリにプリペイドカードが発行されたあとは、限度額内に限り後払いチャージができる。

あと払いペイディの最大の強みは、3回・6回・12回の分割あと払いに対応していることです。たとえば、Amazonは6回までの分割払いに対応しているので、支払いに余裕を持たせあることができるでしょう。
38.5万円を借りるには?
(画像=翌月後払いのPaidyより引用)

さらに、Apple製品であれば最大36回の分割払いも可能だ。3万円を借りる目的がiPhoneやiPad、Apple Watchなどの購入資金なら、Paidyが候補となるだろう。

ただし、分割あと払いを利用するには本人確認書類(運転免許証またはマイナンバーカード)を提出しなければならない。ペイディアプリの「アカウント」で本人確認書類と顔写真を撮影してアップロードしよう。

【ペイディアプリで本人確認を行う手順】
  • ペイディアプリをダウンロードする。
  • アプリを開き、「アカウント」「本人確認する」の順に選択する。
  • アプリの案内に従って、本人確認書類と顔写真を撮影する。
  • 必要事項を記入する。

※参照:本人確認の方法

バンドルカード

39.5万円を借りるには?
(画像=バンドルカードより引用)
対象年齢 満18歳以上
利用可能額 3,000円〜5万円
審査スピード 最短1分
分割払い ×
支払期限日 翌月末日
支払方法 コンビニ、セブン銀行ATM、
ネット銀行、銀行ATM(ペイジー)
手数料 510円(税込)〜1,830円(税込)
詳細 公式サイト

バンドルカードは、満18歳以上の人なら無職でも利用できる

以下のとおり、セブン銀行後払いサービス「ポチっとチャージ」において、対象年齢を変更いたします。
上記に伴い、「セブン銀行後払いサービス利用規定」を一部改定いたします。

【変更概要】
ポチっとチャージの対象年齢を満18歳以上とすること
出典:バンドルカード公式

申込時に入力する情報は氏名や生年月日、メールアドレス、電話番号だけだ。本人確認書類の提出も不要なので、簡単に申し込むことができる。最短1分でバーチャルカードが発行されるので、早く利用したい人には重宝するだろう。

「未成年だからクレジットカードが使えなくて支払いができない」
このような悩みをお持ちでも、バンドルカードなら解決できます!
また、年齢制限がないだけではなく、審査不要なので、最短1分で発行完了します。
出典:バンドルカード

バンドルカードを発行したあとは、「ポチッとチャージ」を利用すれば後払いで買い物できる。

ポチッとチャージとは
バンドルカードのチャージ方法の1つ。チャージするお金を後払いにできる

バンドルカードの限度額は3,000円〜で、利用実績によって最大5万円までアップする。

限度額内であれば1,000円単位で後払いチャージが可能だ。購入したい商品の金額に合わせて本当に必要な金額のみチャージできるので、手数料などの出費を最小限に抑えられる。

若山卓也

ポチッとチャージを利用したあとは、翌月末日に支払いを行います。利用日によっては最長で2ヵ月程度支払いに余裕を持たせることが可能です。次の給料日に一括で支払える場合は、バンドルカードが選択肢となるでしょう。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

今すぐ即日で3万円借りたいなら消費者金融カードローンやスマホのローンサービス

3万円を即日で借りるなら、消費者金融のカードローンやスマホのローンサービスが最適です。特に消費者金融は、審査時間が最短3分〜25分程度と早く、今日中にどうしてもお金が必要な時に重宝します。

特に消費者金融のカードローンは審査時間が短い。大手なら申し込みから借り入れまで最短数分~数十分で完了する。例えばプロミスの最短融資時間は3分だ。

大手消費者金融の審査時間を比較
プロミス アコム アイフル レイク SMBCモビット
審査時間
(最短)
3分 20分 18分 25分 15分

新規の申し込みでできるだけ早く融資を受けたいなら、消費者金融系カードローンやスマホアプリのローンサービスが有望と考えられる。

3万円程度の少額融資に対応する点もこれらのサービスのメリットだ。紹介するカードローン・ローンサービスはすべて、1,000円から借り入れ可能だ。

即日で3万円を借りられる消費者金融カードローン
プロミス アコム アイフル レイク SMBCモビット
審査時間
(最短)
3分 20分 18分 25分 15分
無利息期間 30日 30日 30日 30日、60日、180日
即日融資の
最終受付時間
21時 21時前後 21時 21時 21時
金利 4.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~18.0% 4.5%~18.0% 3.0%~18.0%
審査通過率
(2023年度)
37.8% 42.0% 35.9% 24.0%
公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト 公式サイト

プロミス

2.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=プロミス公式より引用)

プロミスは業界最速の最短3分※で融資を受けられるカードローンです。契約後は、最短10秒で振込融資を受けられるため、とにかく早く3万円を借りたい人に最適です。

プロミスは最短3分で融資まで完了する。手続きはウェブ上で完結できる。銀行振込なら最短10秒で入金される。急ぐなら申し込み後にフリーコールへ電話しよう。フリーコールの受付時間は平日21時までのため注意したい。

プロミスは即日融資の方法としてウェブまたはアプリからの申し込みを推奨している。借り入れまでの手続きはオンラインで完結可能だ(出典:プロミス ご融資をお急ぎのお客さまへ(即日融資))。

プロミスは特に急ぐ場合、申し込み後にフリーコールへ電話するよう求めている。フリーコールの受付時間は平日8時~21時だ。電話に間に合わせるため、遅くとも20時には申し込みに着手しておく方がいいだろう。

プロミスの特徴は18歳や19歳の方でも申し込めることだ。学生も、アルバイトやパートで収入があれば申し込める。
※ただし収入が年金のみの場合は申し込み不可

プロミスで契約したあとは、アプリを使って下記いずれかの方法で3万円を借りられる。

プロミスアプリで3万円を借りる方法
● 銀行口座へ振り込み
● スマホATM

銀行口座への振り込みなら、最短10秒で借り入れが可能だ。

【最短10秒で入金される金融機関の例】
・三菱UFJ銀行
・三井住友銀行
・みずほ銀行
・りそな銀行
・ゆうちょ銀行
・楽天銀行
・住信SBIネット銀行
・ソニー銀行

出典:プロミス 金融機関別振込実施時間検索

すぐに現金が必要なら、スマホATMを利用しよう。

スマホATMとは
QRコードをスマホアプリで読み込むだけで、コンビニで借り入れや返済ができるサービスのこと

プロミスの場合、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマホATMを利用できる。システムメンテナンス時間を除けば原則24時間利用できるため、休日にお金を借りたい場合にも重宝する。

【プロミスのスペック】
最短審査時間 3分
最短融資時間 3分
金利 4.5%~17.8%
無利息期間 30日
アプリ有無
現金の借入方法 自社ATM、提携・コンビニATM
現金の借入方法
(スマホATM)
セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM
銀行振込の借入方法 ウェブ、アプリ、電話
出典:プロミス

プロミスに申し込む
(公式サイト)

アコム

3.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=アコム公式より引用)

アコムは審査通過率が他社より高く、審査に不安がある人の候補となるカードローンです。Webで申し込みを完結すれば最短20分で5万円を借りられます。

アコムは審査に不安がある人が検討したいカードローンだ。アコムの審査通過率は、他の金融機関と比較しても高い水準にあり、約4割の方が審査を通過している。つまり、5人中2人が審査に通過している計算になる。

大手消費者金融の審査通過率を比較
アコム 37.6%
プロミス 35.5%
アイフル 34.1%
レイク 26.6%

アコムの申し込み条件は20歳以上かつ安定した収入と返済能力を有する人となっている。これを満たすなら審査に通過できる可能性がある。
※収入が年金のみの場合は申し込みの対象外

アコムは最短20分で融資を受けられる。即日融資を受けたいなら遅くとも20時までには申し込みを開始したい。契約後は銀行振込で最短10秒程度~1分程度で入金される。特に指定銀行が楽天銀行の場合は最短10秒程度で入金される(出典:アコム 今すぐお金を借りたいお客さま(最短即日融資))。 スマホATM取引ならアプリでコンビニATMから現金を引き出すことも可能だ。アコムのスマホATM取引はセブン銀行ATMに対応する。

金融機関によっては土日や祝日の当日入金に対応しないため注意したい。

【土日、祝日の当日入金に対応する金融機関の例】
・楽天銀行
・三菱UFJ銀行
・三井住友銀行
・みずほ銀行
・ゆうちょ銀行

【土日、祝日の当日入金に対応しない金融機関の例】
・りそな銀行
・住信SBIネット銀行
・ソニー銀行

出典:アコム 銀行振込(口座振込)で借りる(お客さまの口座に送金)

【アコムのスペック】
最短審査時間 20分
最短融資時間 20分
金利 3.0%~18.0%
無利息期間 30日
アプリ有無
現金の借入方法 自社ATM、提携・コンビニATM
現金の借入方法
(スマホATM)
セブン銀行ATM
銀行振込の借入方法 ウェブ、アプリ、電話
出典:アコム

アコムに申し込む
(公式サイト)

アイフル

4.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=アイフル公式より引用)

アイフルは、申し込みから最短18分で融資を受けられます。親会社を挟まない独自基準で審査をしているため、他社で断られた人も借り入れできる可能性があります。

アイフルは柔軟な審査対応を行っており、最短18分での融資が可能だ。これは、大手消費者金融の中で唯一銀行の傘下に入らない独立系であることから、親会社を介さずに独自基準で審査を行えるためである。この仕組みにより、顧客に寄り添った柔軟な対応が実現されている。

たとえば、アイフルに申し込んだ後、すぐに電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえる。

アイフルの場合、審査時間は9:00~21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。
出典:アイフル公式

ただし審査に通過するためには、少なくとも申し込み条件を満たす必要があります。アイフルの申し込み条件は、20歳~69歳で、有職者かつ定期的な収入があることです。これを満たすなら審査に通過できる可能性はあります。専業主婦・主婦や年金生活者など、無職の方は申し込めません。

アイフルは最短18分で融資を受けられる。即日融資は21時までの申し込みが条件だ。契約手続きでカードレスの指定、かつ口座振替登録を行うと郵送物は発送されない。

契約後はアプリでセブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMから現金を引き出せる。また銀行振込もアプリから指示できる。銀行振込は最短10秒で入金される。

アイフルは銀行振込でもすぐに借りられる。銀行振込は、約1,200の金融機関でウェブやアプリ、電話で手続きした後、最短10秒で入金される。

【最短10秒で入金される金融機関の例】
・三菱UFJ銀行
・三井住友銀行
・みずほ銀行
・りそな銀行
・ゆうちょ銀行
・楽天銀行
・住信SBIネット銀行
・ソニー銀行

出典:アイフル 振込みでのお借入方法

【アイフルのスペック】
最短審査時間 18分
最短融資時間 18分
金利 3.0%~18.0%
無利息期間 30日
アプリ有無
現金の借入方法 提携・コンビニATM
現金の借入方法
(スマホATM)
セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM
銀行振込の借入方法 ウェブ、アプリ、電話
出典:アイフル

アイフルに申し込む
(公式サイト)

レイク

5.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=レイク公式より引用)

レイクの最大の特徴は、無利息期間が長い点です。借入額が3万円以下の場合、最長180日間利息がかからないため、返済負担を抑えたい方に適しています。

レイクは申し込みから最短25分で借りられる。審査結果が最短15秒で分かるため、借り入れできるかどうかをとにかく早く知りたい人におすすめだ。

レイクの申し込み条件は、20歳以上~70歳以下で、安定した収入があることだ。収入が年金のみでも申し込める。これを満たすなら審査に通過できる可能性はある。なお、専業主婦・主婦も含め、無職は申し込めない。

契約後は銀行振込で借りられる。銀行振込はウェブまたはアプリから手続きする。入金までの時間は、多くの金融機関で最短で当日中だ。ただし、当日振り込みの最終受付時間は振込先の金融機関や曜日で異なる。

【当日入金の最終受付時間】
火~土
三菱UFJ銀行 24時間 24時間 24時間
三井住友銀行 24:00 24時間 21:00
みずほ銀行 24時間 24時間 24時間
りそな銀行 24時間 24時間 24時間
ゆうちょ銀行 24時間 24時間 24時間
楽天銀行 24時間 24時間 24時間
住信SBIネット銀行 23:50 23:50 18:50
ソニー銀行 24:00 24時間 24時間
※入会当日中の振り込みは21時(日曜日は18時)までの契約が条件
出典:レイク お借入れ可能金融機関検索

現金を直接引き出して借りたいなら、アプリを使ってコンビニATMから手続きするのがいい。レイクのスマホATM取引はセブン銀行ATMで可能だ。

レイクのメリットは、他社よりも長い無利息期間が設定されている点だ。無利息期間には30日間、60日間、そして最長180日間の選択肢がある。

【主な消費者金融系カードローンの無利息サービスの比較】
無利息期間 無利息期間の起算日
レイク 30日、60日、180日 初回契約の翌日
プロミス 30日 初回借り入れの翌日
アコム 30日 初回契約の翌日
アイフル 30日 初回契約の翌日
※SMBCモビットに無利息サービスはない
出典:レイクプロミスアコムアイフル

レイクで初めて契約する人は、借入額5万円まで180日間無利息を利用できる。契約から約6ヵ月で完済できれば、利息は1円も発生しない。

6.審査なし即日で少額借入する方法や注意点

短期間で完済できない場合でも、利息額の軽減が可能だ。たとえば、5万円を年18.0%の金利で借りて月々に最低返済額のみ支払う場合、無利息期間がない他社を利用するより4,237円も利息額を軽減できる。

5万円を借りて最低返済額のみ支払った場合の利息総額
カードローン 無利息期間 借入額 金利/実質年率 最低返済額/月 利息総額
レイク 180日間 5万円 年18.0% 4,000円 1,537円
他社 なし 5万円 年18.0% 4,000円 5,774円

3万円を借りるうえで利息の軽減を重視する人は、レイクを選ぶとよいだろう。

【レイクのスペック】
最短審査時間 15秒
最短融資時間 25分
金利 4.5%~18.0%
無利息期間 30日、60日、180日
アプリ有無
現金の借入方法 提携・コンビニATM
現金の借入方法
(スマホATM)
セブン銀行ATM
銀行振込の借入方法 ウェブ、アプリ
出典:レイク

レイクに申し込む
(公式サイト)

SMBCモビット

8.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=SMBCモビット公式サイトより引用)

SMBCモビットは、最短15分で30万円を借りられます。原則として電話による在籍確認、および郵送物なしであるため、家族や勤務先にカードローンの利用がバレにくいことが特徴です。

SMBCモビットは、即日融資の方法としてウェブ申し込みを推奨している。さらに、申し込み後はコールセンターへ連絡しよう。

SMBCモビットのコールセンターの受付時間は9時~21時だ。即日融資を受けたいなら、遅くとも20時には申し込みを開始することが望ましい。

申し込み後は審査に入る。SMBCモビットの審査に通過するなら、少なくとも申し込み条件を満たさなければならない。

SMBCモビットの申し込み条件は20歳以上~74歳以下で、安定した定期収入があることだ。収入が年金のみの場合は申し込めない。
若山卓也

審査では通常、勤務先への在籍確認の電話は行われず、ウェブ完結申し込みなら自宅への郵送物もないため、周囲に知られる心配が少ない点が魅力です。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

審査通過後の契約は、ウェブまたは三井住友銀行内に設置されたローン契約機で行える。

契約後はアプリを利用したスマホATM取引で、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMから現金を引き出せる。銀行振込の場合、平日14時50分までの手続きで最短3分で入金される、

SMBCモビットに申し込む
(公式サイト)

【SMBCモビットのスペック】
最短審査時間 15分
最短融資時間 15分
金利 3.0%~18.0%
無利息期間
アプリ有無
現金の借入方法 提携・コンビニATM
現金の借入方法
(スマホATM)
セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM
銀行振込の借入方法 ウェブ、アプリ、電話

dスマホローン

dスマホローンは24時間いつでもアプリ1つで瞬時に借り入れできます。d払い残高のチャージなら1,000円単位でお金を借りられます。

dスマホローンはドコモ回線がなくても契約できる。ただしdアカウントは必須だ。dアカウントはメールアドレスとSMSが受信できる携帯電話端末があれば誰でも作成でき、ドコモ回線の契約は不要だ。

dスマホローンは公式アプリで手続きが完結する。郵送や対面の手続きは生じない。dアカウントの登録情報が自動的に反映されるため申し込みも手軽だ。融資は最短で申し込みの当日に受けられる。借り入れはd払い残高へのチャージまたは銀行振込で行う。

dスマホローンの申し込み時には、dアカウントの氏名や生年月日などの情報が自動的に反映され、ドコモ回線契約者はさらに携帯電話番号も自動で入力される。

dスマホローンの審査は、最短で当日中に完了する。ただし、即日審査完了を希望する場合は、17時までに申し込みを完了させる必要がある。

dスマホローンでは審査時に電話による在籍確認が行われる場合があります。
在籍確認とは、申込者の勤務先への所属を確認する手続きです。即日融資を受けたいなら勤務先の営業時間内に申し込むようにしましょう。

審査に通過し、契約すると借り入れが可能となる。dスマホローンの借り入れはd払い残高へのチャージか銀行振込で借りられる。d払い残高へのチャージであれば1,000円単位での借り入れが可能だ。

【dスマホローンの借り入れ方法】
最低借入額 借入単位
d払い残高へのチャージ 1,000円 1,000円
銀行振込 1万円 1,000円

dスマホローンは無利息サービスも提供している。無利息期間は初回契約日から30日間だ。無利息の対象額はdポイントクラブの会員ランクで決定される。

ただし最低の「1つ星」でも、10万円までは無利息だ。3万円の借り入れなら、無利息期間内に完済すれば利息は生じない。

【dポイントクラブ会員ランク別、dスマホローンの無利息サービスの対象額】
1つ星 10万円
2つ星 30万円
3つ星 70万円
4つ星 100万円
5つ星 300万円

若山卓也

さらに、dスマホローンはドコモユーザーならより良い金利条件で借り入れできます。最大年3.0%の金利優遇を受けられれば上限金利は年14.9%となり、銀行カードローンと同等です。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

【dスマホローンの優遇金利の条件】
・ドコモ回線の契約:-1.0%
・dカードの契約:dカード GOLDは-1.5%、dカードは-0.4%
・前月に1回以上のd払い残高から支払い:-0.5%

出典:dスマホローン 優遇金利

【dスマホローンのスペック】
最短審査時間 即日
最短融資時間 即日
金利 3.9%~17.9%(※1)
無利息期間 30日
アプリ有無
借入方法 チャージ(d払い残高)、銀行振込
※1.優遇金利の適用後は最大3.0%引き下げ
出典:dスマホローン

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、LINEアプリを使って最短10分で3万円を借りられます。審査ではLINEサービスの利用実績が考慮されるため、日頃からLINEを積極的に活用している方におすすめです。

LINEポケットマネーは、いつものLINEアプリで手続きが完結するため、その他のアプリを準備する必要はない。審査は最短10分で完了する。審査は独自の「LINEスコア」が反映されるため、他社で審査に落ちた人も融資を受けられる可能性がある。

LINEポケットマネーは、LINEアプリで借り入れまでの手続きが完了する。申し込みはアプリ下部のタブから「ウォレット」→「LINEポケットマネー」と遷移して行う。審査結果は、LINEの専用トーク内で通知される。

LINEポケットマネーは、融資までの時間の短さも魅力の1つだ。LINEポケットマネーの審査は最短10分で完了し、即日融資も可能となっている。
※22時~翌8時は原則として審査非対応

LINEポケットマネーの審査は独自のLINEスコアが用いられる。LINEスコアは、年齢や職業といったライフスタイルに関する15のアンケートとLINEサービスの利用状況で算出される。一般的なローンの審査と異なるため、他社で審査に落ちた人も、LINEポケットマネーなら審査に通過できる可能性がある。

ただし、LINEポケットマネーは電話による在籍確認が行われる場合があります。即日融資を受けたいなら、勤務先の営業時間内に申し込むようにしましょう。

LINEポケットマネーの借り入れ方法は、LINE Pay残高へのチャージと銀行振込がある。3万円を借りたいならLINE Pay残高へのチャージを選ぶ必要がある。銀行振込の最低借入額は最低5万円のためだ。LINE Pay残高へのチャージなら最低1円から借りられる。

LINEポケットマネーでは、初回契約者向けに30日間の無利息サービスが提供されている。契約日から30日間に発生した利息分がキャッシュバックされ、LINE Pay残高として還元される仕組みだ。 ※無利息サービスはスタンダードプラン限定。マイペースプランでは適用がない。

【スタンダードプランとマイペースプランの主な違い】
スタンダードプラン マイペースプラン
無利息サービス
初回返済日
(新規借入から最短)
翌月 6ヵ月後
限度額 最大50万円 3万円

【LINEポケットマネー(スタンダードプラン)のスペック】
最短審査時間 10分
最短融資時間 即日
金利 3.0%~18.0%
無利息期間 30日
アプリ有無 〇(※2)
借入方法 チャージ(LINE Pay残高)(※3)、銀行振込
※1.利息分を後日キャッシュバック
※2.LINEアプリ
※3.2025年3月下旬以降はLINE Payへのチャージができなくなる予定
出典:LINEポケットマネー

LINE Payは
2025年4月に終了

これに伴い、2024年12月18日以降は、銀行振込でも100円から借りられるようになる。またLINE Pay残高へのチャージは2025年3月以降はできなくなる。LINE Payが終了しても、LINEポケットマネーは継続して利用できる。

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、申し込みから返済まで、すべてがメルカリのアプリで完結します。メルカリの売上やポイントを使って返済できたり、メルカリの利用実績により審査で優遇されたり、メルカリユーザーに特化したサービスです。

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリで完結する。審査はメルカリやメルペイの利用実績も加味される。また審査では電話による在籍確認は行われない。審査通過後はすぐにメルペイ残高に入金される。銀行口座への出金は通常1~2営業日かかる。

メルペイスマートマネーは手続きがメルカリアプリで完結する。申し込みから審査、借り入れまでメルカリアプリで手続き可能だ。本人確認もアプリで手続きできる。その他のアプリを準備する手間がない。

メルペイスマートマネーの審査は最短3分で完了する。審査ではメルカリやメルペイの利用実績も加味される。

本サービスでは、一度のお申し込みで利用限度額が決まる一般的な貸付方式(極度貸付)ではなく、ご利用毎に「メルカリ」における利用実績等を元に審査を行う(証書貸付)ため、その都度お客さま一人ひとりに合った利用限度額に変動します。
出典:メルペイスマートマネー公式

若山卓也

他社で借り入れを断られた人も、メルカリの利用頻度が高いならメルペイスマートマネーで3万円を借りられる可能性があります。メルカリアプリからメルペイスマートマネーを開けば仮条件が表示されているため、一度確認してみましょう。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

ただし、メルカリをまったく利用したことがない人は申し込めない仕様となっているため注意が必要です。

メルペイスマートマネーは審査時に電話による在籍確認を行っていない。勤務先の営業時間を問わず審査を進められることも、メルペイスマートマネーの手軽さの1つといえる。

【電話による在籍確認の実施方針の比較】
メルペイスマートマネー なし
dスマホローン 実施の場合あり
LINEポケットマネー 実施の場合あり

審査に通過したのち、メルカリアプリで手続きすればメルペイ残高に即時で反映される。申し込み時に銀行振込を選択した場合は、いったんメルペイ残高へ入金後、自動的に登録の支払い用銀行口座へ振り込まれる。

ATMなどからメルペイ残高を直接引き出すことはできません。銀行にお金が振り込まれるまでには通常1~2営業日かかります。現金を即日に引き出すことは難しいといえます。

メルペイスマートマネーには30日間の無利息サービスも用意されている。利息期間内の利息をポイントで還元するものだ。無利息期間は、原則として初回借入月の月末までとなっている。ただし初回借入が2024年10月2日~11月30日の場合、無利息期間は初回借入月の翌々月末まで延長される。

メルペイスマートマネーの返済は、原則として銀行口座からの自動引き落としで進める。事前に下記の設定をしておけば、メルカリの売上やポイントを返済に充てることも可能だ。

メルカリの売上やポイントで返済する方法
  • メルカリアプリからメルペイスマートマネーを開く
  • 画面下部の「返済の設定」をタップする
  • 「残高・ポイントを優先的に使用」を設定する

【メルペイスマートマネーのスペック】
最短審査時間 3分
最短融資時間 即日
金利 3.0%~15.0%
無利息期間 最長1ヵ月(※1)
アプリ有無 〇(※2)
借入方法 チャージ(メルペイ残高)、銀行振込(※3)
※1.利息分を後日ポイントバック
※1.初回借入が2024年10月2日~11月30日は最長3ヵ月
※2.メルカリアプリ
※3.メルペイ残高へ入金後、支払い用銀行口座へ振り替える
出典:メルペイスマートマネー

3万円を借りる時の注意点

9.審査なし即日で少額借入する方法や注意点
(画像=MONEY TIMES編集部)

3万円を借りる際は、金利に注意が必要です。少額でも利息や手数料の負担が発生する。また、確実な返済計画を立てることが重要だ。返済遅延は信用情報に記録され、他の審査に影響を与える可能性がある。さらに、審査なしをうたう悪質業者には十分注意してください。

3万円を借りるときの注意点は次の3つだ。

金利や手数料を確認する

少額融資を受ける際にも金利や手数料を確認することは非常に重要です。借入額が少なくても、金利や手数料が高額な場合は、返済額に大きく影響する可能性があります。金利や手数料を含めた総返済額を計算した上で、自分の返済能力に見合った借入先を選びましょう。

借り入れは原則として利息や手数料が生じる。3万円の少額でも同様だ。融資を受ける前に、どれくらいの負担が生じるか把握しておくことが望ましい。

利息を計算する利率が金利であり、基本的に元金と金利の積が利息となる。

利息額=借入金額×金利(年率)÷365×借入日数

金利が高いほど、負担すべき利息も大きくなる。

3万円を1ヵ月借りたときの利息額をクレジットカードのキャッシング、銀行の自動貸付、質屋、カードローン、スマホアプリのローンサービスで比較すると、利息負担が最も小さいのは銀行の自動貸付だ。クレジットカードのキャッシング、カードローン、スマホアプリの利息額は同額となっている。

3万円を1ヵ月借りたときの利息額を比較
金利(年利) 利息
クレジットカードの
キャッシング
18.0% 444円
銀行の自動貸付 0.625% 16円
質屋 72.0% 1,800円
カードローン 18.0% 444円
スマホアプリの
ローンサービス
18.0% 444円
※金利は仮の値
※利息は元利金を30日後に一括して返済したと仮定して算出(質屋は月利(6.0%)で算出)

ただし、無利息サービスがあるなら、金利が高くても有利になる場合がある。無利息期間内に完済すれば、利息は生じないためだ。無利息サービスは消費者金融系カードローンで提供されることが多い。

信用情報に傷がつかないように返済は遅れずに行う

3万円程度の少額を借りる場合も、信用情報に傷がつかないように返済は遅れずに行うことに注意が必要です。

たとえ3万円の借り入れであっても、信用情報に傷がつかないよう、期日通りに返済することが重要だ。返済の遅れが信用情報に記録されると、今後の審査に悪影響を及ぼす可能性がある。

信用情報とは、ローンやクレジットの履歴のことだ。申し込みや借り入れといった取引が信用情報に該当し、返済の遅延や債務整理など、返済が滞った記録も含まれる。このような記録を「傷」と呼ぶことがある。

信用情報は信用情報機関によって管理されており、貸金業者は申し込みを受けた際に必ず信用情報を照会する義務がある。そのため、他社で発生した信用情報の傷も審査時に必ず確認される。

信用情報機関に登録されている信用情報は、開示請求すれば確認できる。開示請求は、郵送、インターネットで行うことができる。

手数料は、CICの場合、ネット申込みが500円(税込)、郵送が1,500円(税込)となっている。

出典:シー・アイ・シー日本信用情報機構全国銀行個人信用情報センター

信用情報に傷がつくと、返済能力が低いと見なされ、新規の審査に通過しにくくなります。その結果、クレジットカードの作成や住宅ローンの借り入れなど、生活に密接に関わる金融サービスを利用できなくなる可能性が懸念されます。

借り入れを受けたら、たとえ少額でも、必ず期日までに返済するようにしたい。

審査なしと謳う貸金業者は違法なので利用しない

「審査なし」を謳う業者は違法業者です。正規の貸金業者は必ず審査を行います。違法業者を利用すると法外な利息を請求されたり、個人情報が悪用されたりするリスクがあります。絶対に利用しないようにしましょう。

融資の申し込みでは必ず審査が行われる。申し込みを受けた貸金業者は、審査を行うよう法令で義務付けられているためだ。同様に、返済能力を超える貸し出しも禁じられている。したがって、正規の業者が審査の免除や融資の約束を行うことはない。

法令で禁止されているにもかかわらず、審査のないことや、確実の融資をうたう業者は違法業者だ。利用すれば高額な利息の請求や違法な取り立てなどを受ける可能性があるため、絶対に利用してはならない(参考:金融庁 違法な金融業者にご注意!)。

違法業者には連絡も避けるべきです。反社会的組織が関与している可能性があり、SNSなどで見かける「個人間融資」も犯罪組織によるケースがあります。個人情報を渡すと、さらなる犯罪に巻き込まれるリスクが高まります。(参考:金融庁 SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください!)。

たとえ3万円の少額でも、違法業者からの借り入れは考えてはいけない。必ず正規の業者に申し込んでほしい。

よくある質問

カードローンやアプリローン以外でお金を借りる方法はありますか?
カードローンといった民間のサービス以外に、国から融資を受けられる制度がある。「生活福祉資金」は用途に応じた複数の貸し付けを行っている。

例えば「福祉資金」のうち「緊急小口資金」は、緊急かつ一時的に成形の維持が困難となったとき、最大10万円まで融資を受けられる制度だ。利子は生じない。また保証人も不要だ。窓口は社会福祉協議会が担っている。

ただし生活福祉資金の貸し付けは審査がある。必ず融資を受けられる保証はない。また融資まで時間がかかる場合もある。申し込みは余裕をもって行いたい。
何円までお金を借りることができますか?
クレジットカードのキャッシングやカードローンの借り入れは最大で年収の3分の1までだ。年収300万円なら100万円が借り入れの上限となる。これを総量規制と呼ぶ。

総量規制は貸金業法で定められている。総量規制における借入額は、1社ではなくすべての貸金業者からの借り入れで判定される。例えば年収300万円で、すでに70万円を借りている場合、新たに借りられる金額は最大で30万円だ。
周りにバレずにお金を借りることはできますか?
周囲に知られずに資金を借りたい場合、電話による在籍確認のないものを選びたい。

在籍確認は申込者の勤務先への所属を確認する手続きだ。電話で在籍確認を取る場合、勤務先に電話がかけられる。ローンの審査であることが知られないよう配慮されるが、電話の受け手が気付く可能性は残る。

在籍確認の電話がないなら、周囲に知られる可能性を下げることができる。大手の消費者金融系カードローン5社(プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビット)は原則として電話による在籍確認がない。知られずに借りたいならこれらの利用を検討したい。
ブラックリストに載っていても3万円借りられる?
いわゆる「ブラックリストに載る」状況でも、質屋なら融資を受けられる可能性がある。質屋は個人の信用力を問わないためだ。質屋の融資の判断は品物の査定を通じて行われる。

重度の延滞や債務整理など、審査に深刻な影響を与えうる記録が信用情報に登録されている状況を「ブラックリストに載る」と呼ぶことがある。この状況は返済能力が低いと評価されやすく、3万円の融資を受けることも難しいと考えられる。

しかし質屋なら借りられる可能性がある。質屋は申込者の返済能力は問わないためだ。質屋は担保の品物の査定を通じて融資を判断する。いわゆる「ブラックリストに載る」状況にあっても、担保物に価値があるなら融資を受けられる。
今すぐ3万円稼ぐ方法は?
すぐに3万円を稼ぐなら「即日払い」のアルバイトやパートを検討したい。即日払いは、働いた当日に給与が支払われる形態を指す。

即日払いで3万円の収入を得るなら、選ぶべき職種は時給の高いものになると考えられる。1日の給与が3万円に達するために必要な時給は、労働時間が8時間なら3,750円、10時間なら3,000円だ。

なお「日払い」は給与の当日払いを指す言葉ではないため注意したい。日払いは、給与が1日単位で計算されることを表す。日払いでも、給与の支払いは後日になる場合がある。

3万円を得るなら不要品の売却も選択肢だ。中古品の買い取りでは、バッグや時計などのブランド品や、スマートフォンやタブレットといった電子機器など、さまざまな品物が対象となる。
少額融資は審査なしですか?
たとえ借入希望額が少額であっても、金融機関からお金を借りる際は必ず審査が行われる。過剰な貸付けとならないよう、申込者の返済能力を調査することが法律によって義務付けられているためだ。

カードローンに申し込む際は総量規制についても覚えておこう。

若山卓也

カードローンには総量規制が適用されるため、年収の3分の1を超える金額は借りられません。総量規制とは、貸金業者が個人に対して貸し付ける金額の上限を定める規制です。具体的には、消費者金融などの貸金業者は、原則としてその人の年収の3分の1を超える金額の貸し付けを行ってはいけません。例えば、年収が300万円の場合、最大の借入可能額は100万円となります。この規制は、過剰な借金を防ぎ、返済能力を超えた貸付けを抑制することを目的としています。
若山卓也(ファイナンシャル・プランナー)

※出典:お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)【貸金業界の状況】

若山卓也
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter:@FP38346079
証券会社で個人向け営業を経験し、その後ファイナンシャルプランナーとして独立。金融商品仲介業、保険募集代理業、金融系ライターとして活動しています。 関心のあるジャンルは資産運用や保険、またお得なポイントサービスなど。お金にまつわることなら幅広くカバーし、発信しています。

証券外務員一種、AFP、プライベートバンキング・コーディネーター資格保有。
Twitter:@FP38346079

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