4万円借りたいときの方法として、「カードローン」「後払いアプリ」「公的融資制度」「有担保融資」の4つの選択肢がある。

特に、今すぐ4万円が必要な場合は、即日融資に対応している消費者金融のカードローンが最適だ。カードローンは、個人向けの少額融資を専門としており、1,000円単位や10,000円単位で自由に借り入れが可能だ。

ただし、金融機関から融資を受ける際には、必ず審査を通過する必要がある。審査に通るか不安がある場合は、後払いアプリや公的融資制度、または審査不要の有担保融資を検討するとよい。

本記事では、緊急で現金が必要な場合や審査に不安がある場合など、状況に応じた最適な借り入れ方法を紹介する。

4万円を借りる方法
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今すぐ4万円借りたいなら即日で少額融資できるカードローン

消費者金融のカードローンは、審査時間が短いため、迅速な借り入れが可能だ。特に大手の消費者金融なら、申し込みから借り入れまで最短数分から数十分で完了する。例えばプロミスでは最短3分で融資を受けることができる。

新規で申し込み、できるだけ早く融資を受けたい場合は、消費者金融系カードローンやスマホアプリのローンサービスを利用するのが有効だ。

これらのサービスは、4万円程度の少額融資に対応している点もメリットとなる。さらに、今回紹介するカードローンやローンサービスは、すべて1,000円から借り入れが可能だ。

アコム

アコムの審査通過率は独自の審査基準のため他の金融機関と比較しても高く、約40%の申込者が審査を通過している。つまり、5人中2人が審査に通る計算になる。

アコムで融資を受けるには、申し込み条件を満たしている必要がある。

申し込み条件は、「20歳以上であり、安定した収入と返済能力があり、当社基準を満たす方」だ。ただし、収入が年金のみの場合は対象外となる。この条件を満たしていれば、審査に通過できる可能性がある。

また、アコムは最短20分（※1）で融資を受けられる。即日融資を希望する場合は、遅くとも20時までに申し込みを完了させるのが望ましい。契約後は、銀行振込により最短10秒～1分程度で入金される。特に、楽天銀行を指定した場合は最短10秒程度（※2）で入金が完了する。

さらに、スマホATM取引を利用すれば、アプリを使ってコンビニATMから現金を引き出すことも可能だ。アコムのスマホATM取引は、セブン銀行ATMに対応している。

ただし、金融機関によっては、土日や祝日の当日入金に対応していない場合があるため、事前に確認しておく必要がある。

アコムの詳細はこちら
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プロミス

プロミスで最短3分の即日融資を受けるには、Webまたはアプリから申し込むのが最適だ。

プロミスは、申し込みから融資までの手続きをオンラインで完結できる。銀行振込を選択すれば、契約後最短10秒で入金が可能だ（出典：プロミス　ご融資をお急ぎのお客さまへ（即日融資））。

また、プロミスの特徴として、18歳や19歳でも申し込みが可能である点が挙げられる。学生でも、アルバイトやパートで収入があれば申し込みできる。ただし、収入が年金のみの場合は対象外となる。

プロミスで契約したあとは、アプリを使って下記いずれかの方法で4万円を借りられる。

銀行口座への振り込みなら、最短10秒で借り入れが可能だ。

すぐに現金が必要なら、スマホATMを利用しよう。

休日にお金を借りたい場合は、プロミスのスマホATM取引が便利だ。プロミスでは、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマホATMを利用できる。さらに、システムメンテナンス時間を除けば、原則24時間利用可能なため、急な出費にも対応しやすい。

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アイフル

アイフルは柔軟な審査対応を行っており、最短18分で融資を受けられる。銀行の傘下に入らない独立系の消費者金融であるため、親会社を介さずに独自の基準で審査を行うことができる。この仕組みによって、顧客に寄り添った柔軟な対応が可能になっている。

たとえば、アイフルに申し込んだ後、急ぎの旨を電話で伝えれば、優先的に審査を進めてもらえる。

アイフルの場合、審査時間は9:00～21:00で、お急ぎの方は優先的に対応しています。
出典：アイフル公式

アイフルは最短18分で融資を受けられる。即日融資を受けるには、21時までに申し込む必要がある。契約手続き時にカードレス指定をし、口座振替登録を行うと、郵送物は発送されない。

契約後は、アイフルのアプリを使って、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMから現金を引き出すことができる。また、銀行振込もアプリから指示でき、最短10秒で入金される。

アイフルは銀行振込でも素早く借りられる。約1,200の金融機関で、ウェブ、アプリ、または電話を通じて手続きを行い、最短10秒で入金される。

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レイク

レイクは申し込みから最短25分で借りられる。審査結果は最短15秒で分かるため、借り入れできるかどうかをとにかく早く知りたい人におすすめだ。

契約後は、銀行振込で借りることができる。銀行振込は、ウェブまたはアプリから手続き可能で、多くの金融機関で最短当日中に入金される。ただし、当日振込の最終受付時間は、振込先の金融機関や曜日によって異なるため、注意が必要だ。

現金を直接引き出して借りたいなら、アプリを使ってコンビニATMから手続きをするのがおすすめだ。レイクのスマホATM取引は、セブン銀行ATMで利用できる。

レイクの大きなメリットは、他社よりも長い無利息期間が設定されている点だ。無利息期間は、30日間、60日間、最長180日間の選択肢があり、自分の状況に合わせて選べる。

レイクで初めて契約する人は、借入額5万円まで180日間無利息を利用できる。契約から約6ヵ月で完済できれば、利息は一切発生しない。

p>短期間で完済できない場合でも、利息を軽減することが可能だ。例えば、5万円を年18.0％の金利で借り、月々の最低返済額のみを支払う場合、無利息期間がない他社を利用するよりも、4,237円の利息軽減ができる。

4万円を借りる際に利息の軽減を重視するなら 、レイクを選ぶとよいだろう。

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SMBCモビット

SMBCモビットは即日融資を受けるために、ウェブ申し込みを推奨している。申し込み後は、コールセンターに連絡をすることが必要だ。

コールセンターの受付時間は9時から21時までで、即日融資を希望する場合は、遅くとも20時までに申し込みを開始することが望ましい。

申し込み後は審査が行われる。SMBCモビットの審査に通過するためには、少なくとも申し込み条件を満たしている必要がある。

審査に通過した後の契約は、ウェブまたは三井住友銀行内に設置されたローン契約機で行うことができる。

契約後はアプリを利用したスマホATM取引で、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMから現金を引き出せる。銀行振込の場合、平日14時50分までに手続きを完了すれば、最短3分で入金される。

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dスマホローン

dスマホローンは、ドコモ回線がなくても契約できる。ただし、dアカウントの登録は必須だ。dアカウントは、メールアドレスとSMSが受信できる携帯電話端末さえあれば、誰でも作成でき、ドコモ回線の契約は必要ない。

ddスマホローンは、公式アプリで手続きが完結するため、郵送や対面での手続きは不要だ。dアカウントの登録情報が自動的に反映されるため、申し込みも手軽に行える。融資は、最短で申し込み当日に受けることができ、借り入れはd払い残高へのチャージまたは銀行振込で行うことができる。

申し込み時には、dアカウントに登録されている氏名や生年月日などの情報が自動的に反映され、ドコモ回線契約者の場合、携帯電話番号も自動で入力される。

dスマホローンの審査は、最短で当日中に完了する。ただし、即日審査完了を希望する場合は、17時までに申し込みを完了させる必要がある。

審査に通過し、契約すると借り入れが可能となる。借り入れ方法は、d払い残高へのチャージか銀行振込となり、d払い残高へのチャージであれば1,000円単位で借り入れが可能だ。

dスマホローンは無利息サービスも提供している。無利息期間は初回契約日から30日間で、無利息の対象額はdポイントクラブの会員ランクによって決まる。

ただし、最低ランクの「1つ星」でも、10万円までは無利息となる。4万円を借り入れた場合、無利息期間内に完済すれば利息は生じない。

メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーは、申し込みから借り入れまで、すべてメルカリアプリで完結する。審査では、メルカリやメルペイの利用実績が考慮される。また審査では電話による在籍確認は行われない。審査に通過すると、すぐにメルペイ残高に入金されるが、銀行口座への出金には通常1～2営業日かかる。

手続きはすべてメルカリアプリで完結するため、他のアプリを準備する手間はない。申し込み、審査、借り入れ、本人確認のすべてをアプリ内で行うことができる。

メルペイスマートマネーの審査は最短3分で完了する。審査には、メルカリやメルペイの利用実績も反映される。

本サービスでは、一度のお申し込みで利用限度額が決まる一般的な貸付方式（極度貸付）ではなく、ご利用毎に「メルカリ」における利用実績等を元に審査を行う（証書貸付）ため、その都度お客さま一人ひとりに合った利用限度額に変動します。
出典：メルペイスマートマネー公式

メルペイスマートマネーは審査時に電話による在籍確認を行っていないため、勤務先の営業時間を問わずに審査を進めることができる。この点も、メルペイスマートマネーの手軽さの一つと言える。

審査に通過した後、メルカリアプリで手続きを行うと、メルペイ残高に即時で反映される。申し込み時に銀行振込を選択した場合は、いったんメルペイ残高に入金された後、登録した支払い用銀行口座へ自動的に振り込まれる。

メルペイスマートマネーには、30日間の無利息サービスも用意されている。無利息期間内の利息は、ポイントで還元される仕組みだ。無利息期間は、原則として初回借入月の月末までとなっているが、初回借入が2024年10月2日～11月30日の場合、無利息期間は初回借入月の翌々月末まで延長される。

メルペイスマートマネーの返済は、原則として銀行口座からの自動引き落としで行われる。事前に下記の設定をしておけば、メルカリの売上やポイントを返済に充てることも可能だ。

審査なしで4万円借りれる少額融資アプリ

後払いアプリを利用すれば、手元に現金がなくても後から代金を支払うことで決済ができる。。 紹介するアプリはすべて、電話番号とメールアドレスを入力するだけで、最短1分で後払い決済ができる。 いずれのアプリも、原則として在籍確認の連絡はなく、本人確認書類の提出も不要だ。

バンドルカード

バンドルカードは、満18歳以上であれば無職の人でも利用できる。

以下のとおり、セブン銀行後払いサービス「ポチっとチャージ」において、対象年齢を変更いたします。
上記に伴い、「セブン銀行後払いサービス利用規定」を一部改定いたします。

【変更概要】
ポチっとチャージの対象年齢を満18歳以上とすること
出典：バンドルカード公式

申し込み時に入力する情報は、氏名、生年月日、メールアドレス、電話番号のみで、本人確認書類の提出も不要なので、簡単に申し込むことができる。最短1分でバーチャルカードが発行されるため、すぐに利用したい人には便利だろう。

「未成年だからクレジットカードが使えなくて支払いができない」
このような悩みをお持ちでも、バンドルカードなら解決できます！
また、年齢制限がないだけではなく、審査不要なので、最短1分で発行完了します。
出典：バンドルカード

バンドルカードを作る
（公式サイト）

バンドルカードを発行したあとは、「ポチッとチャージ」を利用すれば、後払いで買い物できる。

バンドルカードの限度額は3,000円からで、利用実績に応じて最大5万円まで増額される。

限度額内であれば1,000円単位で後払いチャージが可能だ。購入したい商品の金額に合わせて、本当に必要な金額のみチャージできるので、手数料などの出費を最小限に抑えられる。

バンドルカードを作る
（公式サイト）

atone（アトネ）クレカと口座の登録不要！スマホ・PCですぐに2万円使える

atone（アトネ）はクレジットカードと銀行口座の登録は不要で、スマホやPCで手続きすればすぐに使える後払いサービスだ。申込時に入力する内容は、電話番号とメールアドレスのみで、会員登録後は最短5分で2万円程度を後払いができる。

atone（アトネ）の利用方法は簡単だ。Webまたはアプリで会員登録を行った後、対象のネットショップの支払方法でatoneを選択すれば、決済が完了する。

申し込みから決済まで非常にスムーズなatone（アトネ）だが、決済のたびに審査が行われる。また、利用上限額は利用状況に応じて決まる仕組みだ。

■ ご利用上限額の基準について
ご利用上限額は、お客様のご利用状況に応じて変動いたします。

■ 審査について
atone は上限金額に関わらず、ご注文ごとに審査を行っており、審査結果はお客様のご利用状況や商品の種類によって変動いたします。
出典：atone公式

後払いを複数回利用し、きちんと支払いを行えば、最高5万円を後払いすることもできる。

さらに、atone（アトネ）にはポイントサービスも用意されている。atone（アトネ）で後払いをを利用すると、200円につき1ポイントが付与される。貯めたポイントをatoneの支払いに充てれば、返済負担を軽減できるだろう。

atone（アトネ）が使えるネットショップは、無印良品や食べチョク、Qoo10やGRLなど幅広い店舗が揃う。

atone（アトネ）を利用したら、期日までに支払いを済ませよう。支払期限日は、返済方法によって異なる。

翌月の1日〜3日の間に支払期限日や請求額についてメールで通知されるので、支払いを忘れる心配はない。

Paidy

Paidyが提供する「あと払いペイディ」は、メールアドレスと電話番号だけ登録すれば利用できる。18歳、19歳も利用可能であり、本人確認書類の提出も不要だ。

2022年4月1日、これまで20歳だった成年年齢が、18歳に引き下げられました。 ペイディのご利用においても、これまで18歳・19歳の方は親権者の同意が必要でしたが、親権者の同意がなくてもペイディをご利用いただけるようになりました。
出典：18歳・19歳の方へのペイディのご利用についてのご注意

利用対象者は18歳以上で、申し込みから最短5分で審査が完了する。アプリにプリペイドカードが発行された後は、限度額内に限り後払いチャージができる。

さらに、Apple製品を購入する場合、最大36回の分割払いも可能だ。iPhoneやiPad、Apple Watchなどの購入資金として4万円を借りることを想定するなら、Paidyが候補となるだろう。

ただし、分割あと払いを利用するには、本人確認書類（運転免許証またはマイナンバーカード）を提出しなければならない。ペイディアプリの「アカウント」から、本人確認書類と顔写真を撮影してアップロードしよう。

※参照：本人確認の方法

公的融資制度はブラックや無職でも審査なしで4万円借りられる

4万円を借りられる公的融資制度を紹介する。

生活福祉資金

生活福祉資金なら、無職や低所得者世帯が生活費として月20万円を借りられる。

以下いずれかに該当する人が、生活福祉資金を利用できる。

生活福祉資金では、お金を借りる目的に応じて以下4つの資金が用意されている。

不動産担保型生活資金を除けば、生活福祉資金は連帯保証人の有無によって金利が異なる。連帯保証人がいる場合は無利子、いない場合は年1.0％と低い金利でお金を借りられる。さらに、6ヵ月程度の据置期間が設けられており、その間は利息のみの支払いで済むため、返済負担の軽減できる。

生活福祉資金を利用したい場合は、最寄りの社会福祉協議会で申請が必要だ。まずは電話で相談し、訪問の予約を入れよう。相談の結果、貸付条件を満たしていると判断されれば、手続きに進める。申請時に必要な書類は以下のとおりだ。

なお、無職の人が生活福祉資金を申し込む際は、まずハローワークで求職の申し込みと職業相談をする必要がある。申請後は、以下の流れで審査が進む。

※参考：政府広報オンライン

ただし、申請からお金を借りるまで1ヵ月はかかる。今すぐ生活費が必要なら、臨時特例つなぎ資金貸付も併せて申請しよう。生活福祉資金を利用するまでの間、10万円を限度に無利子でお金を借りられる。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度

母子父子寡婦福祉資金貸付制度は、一人親世帯で生活が苦しい場合に生活に必要なお金を借りられる。

この制度を利用できるのは、以下のいずれかに該当する人だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度には、お金の使い道に応じて全12種類の資金が用意されている。以下は制度の一例だ。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度の利用を検討する人は、まずは住まいの市役所や町役場の福祉担当窓口に相談しよう。母子・父子自立支援員等による面談を経て、貸付が必要だと判断されれば手続きを進めてもらえる。申請に必要な書類は以下のとおりだ。

必要書類を提出したあとは審査が行われ、通過すれば指定口座に借入金が振り込まれる。申請から借り入れまで1ヵ月程度かかるため、早めに申し込むことが大切だ。

生活サポート基金

たとえば、以下のような目的でお金を借りられる。

実際、ブラックリストで教育ローンを組めない人が生活再生ローンを利用し、子供が進学を諦めずに済んだ事例もある。

不動産詐欺に遭い、2016年1月にやむなく自己破産しました。
2017年2月に息子が大学受験。学生支援機構の奨学金の貸与開始は5月からで、また金融機関も国の教育ローンも貸与いただけず、入学金、前期授業料等の入学前納入を用意できないことから、途方にくれていた中、インターネットで生活サポート基金を知りました。
破産後、1年しか経過しておらず、金融機関等と同様に貸与いただけないのではと半信半疑で訪ねましたが、ここの融資は破産をしても免責が下りていれば可能とのことで、相談員の方は、丁寧に長い時間にわたり相談に応じて下さいました。
学生支援機構の奨学支援金を借用できるであろうことから、後期以降の学費はそちらを適用するとして、入学金と前期学費相当を貸与できるとの回答をいただきました。
息子はこれで何とか大学に進学できると思い、うれしくなりました。
出典（一部抜粋）：子どもの大学入学金、前期学費が用意できずに困った

生活再生ローンでは、最大300万円まで借りることができ、金利は年12.5％以内に設定されている。申し込み対象者は基本的に収入がある人に限られるが、無職の場合でも、安定した収入がある家族がいれば貸し付けが認められることがある。申し込みから借り入れまでの期間は、最短でも約2週間かかる。

生活サポート基金のような貸し付けは地方でも行われている場合があるため、首都圏外に在住している人は以下を参考にするとよい。

審査なしで4万円借りたい時の方法

審査なしで借りられる方法では、年収やローンの利用履歴など、返済能力を厳密に確認されることはない。そのため、金融機関や一般的な融資制度で借り入れが難しい人でも利用できる可能性がある。具体的には、以下の方法が挙げられる。

クレジットカードのキャッシング

キャッシング枠が付帯したクレジットカードを持っていれば、審査なしで4万円を用意できる。なぜなら、キャッシング枠が設定されている場合は、クレジットカードの発行時などのタイミングで、すでに審査を通過しているためだ。

ただし、クレジットカードにキャッシング枠が設定されていない場合は、新たに申し込みをして審査を受ける必要がある。キャッシング枠の審査は貸金業法に基づいて行われるため、カードローンの審査に落ちた人は借りられない可能性が高い。
※出典：日本クレジット協会

キャッシングを利用する方法としては、コンビニなどのATMでカードを挿入して現金を引き出す方法がある。また、会員サイトで手続きを行い、指定口座に振り込んでもらうことも可能だ。

返済が長くなるほど利息は増加するため、その差額も膨らむことになる（出典：キャッシングリボ払いの返済シミュレーション）。

銀行やゆうちょ銀行の自動貸付

※参考：貯金担保自動貸付け−ゆうちょ銀行

自動貸付は、満期前の預貯金を解約せずに現金を引き出せる仕組みだ。この制度では、担保として定期性の預貯金を設定することが一般的で、預貯金の範囲内で貸し付けを受けられる。

通常、自動貸付では審査が行われない。ただし、仕組み上、担保となる預貯金がなければ利用できない点に注意が必要だ。

また、自動貸付には利息が発生する。利息は、担保となる預貯金の金利に0.5％を上乗せして計算されることが多い。

例えば、預貯金の金利が0.275%の場合、自動貸付の利息は0.775％となる。仮に4万円を半年間借りた場合、利息はおよそ155円になる。

質屋

質屋では、預けた品物を元金と利息を返済することで取り戻せる。返済しなかった場合、品物の所有権は質屋に移る。質屋は品物を担保に融資を行うため、貸付額は品物の査定額によって決まり、個人の返済能力は問われない。そのため、信用力が低くても融資を受けられる可能性がある。

質屋で借りられる金額の上限は、預けた品物の査定額の約80％が目安となる。例えば、以下のような品物を預けた場合、条件によっては4万円を借りることができる。

質屋に担保として預けた品物は、期限内に元利金を返済すれば返還される。貸付期間は法令で3ヵ月未満と定められており、多くの質屋は3ヵ月の期限を設定している。

ただし、質屋の金利は一般的なローンよりも高いことが多いため、注意が必要だ。これは、法定金利の上限がほかのローンよりも高く設定されているためで、法定金利の上限は質屋が年109.5％、クレジットカードのキャッシングやカードローンは年20.0％となっている。

流質となった場合、品物を手放すこととなるが、借入金を返済する必要もない。

4万円を審査なしで借りたい時の注意点

4万円を借りる際は、金利や手数料に注意する必要がある。少額でも利息や手数料が発生するため、確実な返済計画を立てることが重要だ。返済が遅れると信用情報に記録され、今後の審査に影響を与える可能性がある。また、「審査なし」をうたう違法業者には十分注意しよう。

4万円を借りるときの注意点は次の3つだ。

金利や手数料を確認する

借り入れには、原則として利息や手数料が発生する。4万円の少額融資であっても同じだ。融資を受ける前に、どれくらいの負担がかかるのかを把握しておくことが大切になる。

利息を計算する利率が金利であり、基本的に元金と金利の積が利息となる。

Ayako Kawashima

ただし、無利息期間のあるサービスを利用すれば、金利が高くても有利になる場合がある。無利息期間内に完済すれば、利息は一切発生しないためだ。特に、消費者金融系カードローンでは無利息サービスを提供しているケースが多い。

返済は遅れずに行い、信用情報に傷をつけない

たとえ4万円の借り入れであっても、信用情報に傷がつかないよう、期日通りに返済することが重要だ。返済が遅れると信用情報に記録され、今後の審査に悪影響を及ぼす可能性がある。

信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用履歴のことを指す。申し込みや借り入れに関する情報のほか、返済の遅延や債務整理など、支払いが滞った記録も含まれる。こうしたマイナスの記録は「信用情報に傷がつく」と表現されることがある。

信用情報は信用情報機関が管理しており、貸金業者は審査の際に必ず信用情報を照会する。そのため、過去に他社で延滞や金融事故を起こしている場合、その情報も確認されることになる。

信用情報は、信用情報機関に開示請求を行うことで確認できる。開示請求の方法は、郵送やインターネットなどがある。

手数料は、CIC（指定信用情報機関）の場合、ネット申込みが500円（税込）、郵送が1,500円（税込）となっている。

出典：シー・アイ・シー、日本信用情報機構、全国銀行個人信用情報センター

借り入れを受けたら、たとえ少額でも、必ず期日までに返済するようにしたい。

審査なしと謳う貸金業者は違法なので利用しない

融資を申し込む際は、必ず審査が行われる。貸金業者には審査を実施する義務があり、法令で定められているためだ。また、借りる側の返済能力を超えた貸し付けも禁止されている。そのため、正規の業者が「審査なし」や「必ず融資可能」といった約束をすることはあり得ない。

それにもかかわらず、審査なしや確実な融資を謳う業者は違法業者だ。このような業者を利用すると、高額な利息を請求されたり、違法な取り立てを受けたりする可能性がある。被害を防ぐためにも、絶対に利用しないよう注意しよう。（参考：金融庁　違法な金融業者にご注意！）。

たとえ4万円の少額でも、違法業者からの借り入れは考えてはいけない。必ず正規の業者に申し込んでほしい。

よくある質問