クレジットカードを3枚持ちしてみた、あるいは2枚を持ってみたものの、「最適な使い分けがわからない」「本当にこれで最強なのだろうか？」「もっとポイントが貯まるのでは…」そんな風に感じてはいないだろうか。

最強のクレジットカードの組み合わせは、実は個々のクレカのスペックより、3枚持ちするカードに明確な役割を与え、戦略的に使い分けることで初めて完成する。

日常使いでどこでも得するメインカード、コンビニや特定店で高還元のサブカード、そして旅行保険や特典などを補う3枚目という役割分担こそが、最強の組み合わせを作る鍵になるのだ。

この記事は、まさに今、あなたが抱えている「どのクレジットカードを3枚持ちしたらいいかわからない」という悩みを解決するためにある。

バランス重視の「JCB カードW＋三井住友カード（NL）＋エポスカード」という王道構成から、楽天経済圏を最強にする組み合わせ、マイルをためる人向けのパターンなど、あなたの生活や目的に合わせた、本当に価値ある10パターンを徹底解説していこう。

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最強のクレジットカード3枚の選び方！どう使い分けるのが正解？

具体的には「①普段使いの高還元率カード」「②特定の店で得するカード」「③1・2枚目にない特典やサービスのあるカード」の順で選ぼう。

最強の1枚目は基本還元率1％以上、普段使いでお得なクレカ

メインカードは、日常的に一番使うクレジットカードの位置付けだ。以下のように1枚目は、かなり多くのシーンでの利用が想定される。

そのため、使うシーンを選ばない「基本還元率が高いもの」が、1枚目には適しているのだ。

年会費無料のクレカであれば、基本還元率は0.5～1.0％が一般的である。しかし、お得にポイントをためたいのなら基本還元率が1.0％以上のカードを選ぶとよい。

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楽天カードは基本還元率が1.0％だ。そのうえ、街の楽天ポイントカード加盟店であれば、ポイントの2重取りによって合計1.5～2.0％還元になる。

楽天ポイントカード加盟店の数は非常に多く、さらには続々と追加されている。「外出が多く、クレカ決済をよく使う」なら楽天カードが良いだろう。

リクルートカードは、基本還元率が1.2％と高い。その代わり還元率がアップする店舗やサービスはないので、「ネットショップも実店舗も特定の店舗をよく使う訳ではない」という人ほど恩恵を受けやすいだろう。

Olive ゴールドは、選べる特典で「Vポイントアッププログラム＋1％」を選択すると、基本還元率が常に1.5％になる。さらに年間100万円以上の利用があれば、翌年以降の年会費が無料になり、毎年1万ポイントがプレゼントされる。これらの特典によってもらえるポイントを合わせると、最大還元率は2.5％だ。

JCB カード Wは、18歳以上39歳以下の人が申し込める年会費無料のクレジットカードだ。一度発行すれば40歳を過ぎても年会費無料で持ち続けられる。

JCB カード Wのポイント還元率は、常に1.0％と高水準（※）である。これは、一般的なJCBカードの2倍だ。さらに、提携しているパートナー店で決済すれば、最大で10.5％（※）のポイント還元も狙える。

※OkiDokiポイントを１ポイント５円相当として交換した場合

同カードは、特にスターバックスをよく利用するなら見逃せない。スターバックスカードへオンラインでチャージするだけで、ポイントは11倍（還元率5.5％）にアップする。

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2枚目は特定のお店やサービスで還元率が高くなるもの

2枚目の利用想定シーンは、次の例のように特定の店舗専用のサブカードとして使うことが多い。

特定のお店やサービスで還元率が高くなるクレジットカードを選ぶことで、日常の買い物がよりお得になる。

2枚目以降はサブカードになるので、基本還元率は無視して構わない。いつも使う店舗に特化したクレカを選ぼう。

三井住友カード（NL）は、対象のコンビニと飲食店で最大7.0％還元(前述の※2)になる。例えば「セブン-イレブンやローソン、マクドナルドなどをよく使う」という人におすすめだ。

ビックカメラSuicaカードは、モバイルSuicaのチャージに使うと1.5％還元、定期券やグリーン券の購入で5.0％還元などの特典がある。「Suicaを通勤や外出などでひんぱんに使う」という人ほど得をする。

イオンカードセレクトは、電子マネーWAONへのオートチャージ設定をして、イオングループの対象点で電子マネーWAONを使うと、ポイント還元率がアップする。

同カードは、オートチャージ200円ごとに1WAON POINT（0.5％還元）が付与される。そしてイオングループの対象店舗の場合、電子マネーWAONで支払うと、ご利用200円ごとに2WAON POINT（1％還元）がたまる。

この2つを組み合わせることで、チャージと支払いでポイントの二重取りができ、合計の還元率は1.5％になる。

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3枚目は1・2枚目にはないサービスが付帯するクレカがおすすめ

多くのクレジットカードは、サービスとして様々な優待を用意している。ここまで1・2枚目は主にポイント還元率に着目して選ぶよう紹介してきたが、3枚目はそれ以外のサービスに着目するのもいいだろう。

そのため3枚目は、1・2枚目以上に人によって合うものが異なる。以下は、おすすめの選び方とクレカの一例だ。

JCB カード Sは、映画やレジャー施設のチケットが安く買えたり、レストランや居酒屋で割引してもらえたりするなど、国内外20万ヵ所以上で優待が使える。

同カードは、どちらかというとカジュアルな店舗でサービスが豊富なので、手軽な優待がほしい場合に向いている。

エポスカードは、年会費無料でありながら、最高3,000万円の海外旅行傷害保険が利用付帯するのが特長だ。また、マルイで年4回開催される「マルコとマルオの7日間」では10％割引になる。

JCBゴールドは、最高1億円の海外旅行傷害保険や航空機遅延保険といった補償内容がほかのゴールドカードと比較してもトップクラスだ。また、多くのカードにはないスマートフォンの破損を補償する保険も付帯している。

さらに同カードは、利用実績を積むことで、より上質な「JCBゴールド ザ・プレミア」へ招待されるという明確なアップグレードパスがある。

シーン別！3枚持ちに最強の組み合わせ3パターン

万能カードの目安は、基本還元率が1％以上あることで、リクルートカードや楽天カード、dカードなどが該当する。

基本還元率が1％のクレカで安定的にポイントをためながら、「特定店舗で高還元になる2枚目」を追加すれば、還元率をさらに高められる。自分のライフスタイルに合わせて、以下のようなカードを選ぶとよい。

特定店舗で高還元になるクレカを2枚使う、もしくは1枚に留めて3枚目は施設優待や旅行保険が充実したカードを選ぶという組み合わせが有効だ。クレジットカード3枚という最小限の構成でも、シーンごとに使い分ければ高還元を狙える。

ここでは「バランス」「ポイント還元率」「ステータス」という、多くの人が望むそれぞれのニーズに合った最強の3枚の組み合わせを1つずつ紹介していく。

バランス重視ならJCB カード W＋三井住友カード（NL）＋エポスカード

JCB カード Wは基本還元率が1％（※）と高く、三井住友カード（NL）は対象のコンビニ・飲食店で高還元を受けられる。エポスカードは施設優待が豊富と、3枚それぞれが異なる特徴を持っている。
※OkiDokiポイント1ポイントあたり5円相当に交換した場合の還元率

メインカードは、基本還元率1.0％のJCB カード Wだ。普段の買い物や公共料金の支払いに集中して使うことで、安定したポイント還元を得られる。さらに同カードは、スターバックスカードへのチャージで還元率が21倍（10.5％）となるのもうれしい。

2枚目の三井住友カード（NL）の基本還元率は0.5％だ。しかしセブン-イレブンやマクドナルドといった対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと、還元率が最大で7％まで跳ね上がる。

たとえば、普段出社前にセブン-イレブンで1,000円の買い物をした際の獲得ポイントは、JCB カード Wでもらえるポイントが10円相当なのに対して、三井住友カード（NL）なら70円相当になる。この2枚を使い分けることで1日60円相当、1ヵ月間（22日間）で1,320円もお得になるのだ。

3枚目は、持っているだけで全国約1万店舗の優待を受けられるエポスカードだ。同カードで受けられる優待には、次のようなものがある。

またエポスカードは、旅行費用の支払いに使うことで、ほかのカードよりも手厚い最大3,000万円の海外旅行傷害保険を適用できる。海外旅行を少しでも安心して楽しむなら、旅行費用はエポスカードで支払うとよい。

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ポイントをためたいならOlive ゴールド＋ビックカメラSuicaカード＋Amazon Prime Mastercard

この3枚を駆使すれば、年間で最大2万ポイント以上をためることも可能だ。

いずれのクレカも効率よくポイントをためられるが、特にOlive ゴールドは圧倒的だ。

Oliveゴールドをメインカードにした理由は、条件を満たすと年会費が無料になるクレカのなかで飛び抜けてポイントをためやすいからだ。

Oliveゴールドは、年間100万円以上の利用で年会費が無料になり、最大2.5％の還元率を誇る。初年度の年会費5,500円（税込）を支払っても問題ない人には断然おすすめのカードだ。

さらにOliveゴールドは、「選べる特典」を使うことで基本還元率を常に1.5％にできる。

選べる特典とは、以下の選択肢から毎月1つを選べるサービスである。還元率をアップさせたいのなら、このうち「翌月のポイント還元率アップ特典」を選択すればよい。

Oliveゴールドは年会費がかかるが、2年目以降は年間100万円以上のカード利用を1度でも達成すれば、永年無料で持ち続けられる。

さらに年間100万円以上のカード利用を継続できるのなら、毎年1万ポイントが継続特典として付与される。100万円利用時の通常ポイント付与数（※＋1.0％特典利用時を想定）と合わせると2万5,000ポイントがたまり、実質還元率は2.5％になる。

2枚目のビックカメラSuicaカードは、通勤をはじめとした交通費の支払い用とビックカメラ用だ。

ビックカメラSuicaカードはSuicaチャージや定期券購入で高い還元率を誇るクレジットカードだ。さらにビックカメラでの買い物でも大幅なポイント還元が受けられるため、Suicaユーザーやビックカメラ利用者に特におすすめだ。

ビックカメラSuicaカードは、年1回以上の利用で翌年の年会費が無料になる。以下の表で示すように、2年目以降も年会費が無料になるのは、ビューカードのなかではこのカードのみだ。

さらにビックカメラSuicaカードならではの特典もある。ビックカメラでの買い物で大幅に還元率がアップすることと、普段の買い物でもビックポイント（0.5％）とJRE POINT（0.5％）が同時にためられるといったものだ。

3枚目のAmazon Prime Mastercardは、Amazonでの買い物が2.0％還元だ。年会費は無料だが、Amazonプライム会費が月600円（税込）かかる。

Amazonプライム会員になると、お急ぎ便やPrime Videoなどの特典を受けることができるため、これらの特典を十分に活用できる人には、年会費に見合うだけの価値があるといえるだろう。

Amazonで還元率がアップするクレジットカードはほかにもあるが、多くはカテゴリに制限がかかっている。制限なしで2.0％還元が可能なのは、執筆時点でAmazon Prime MastercardとJCB カード Wくらいだ。

Olive
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ステータスカードを入れるならリクルートカード＋三井住友カード（NL）＋JCBゴールド

JCBゴールドは、5大国際ブランドであるJCBが直接発行するステータス性の高いゴールドカードだ。

同カードは、海外旅行傷害保険の補償額が最大1億円と手厚く、国内やハワイの空港ラウンジを無料で使えるので、安心で快適な旅行を楽しめる。

またJCBゴールドを持つことで、予約困難な名門コースを含めた全国1,200ヵ所のゴルフ場や東京ディズニーリゾートのオリジナル宿泊プランなどの予約ができるほか、全国20万以上の施設で優待サービスを利用できる。

JCBゴールドは、上手に使えば年会費以上の価値になる一方で、ポイントの基本還元率が0.5％と物足りない。役割としては「3枚目」に近いものなので、ポイント重視なら買い物金額を集中させるメインカードを別に用意したい。

メインカードに最適なのが、年会費無料で基本還元率1.2％のリクルートカードだ。さらにSuicaやnanacoのチャージでも0.75％のポイント還元になるのも魅力になる。

たとえば買い物金額が年間60万円（月平均5万円）、別途Suicaチャージが年間6万円（月5,000円）の場合、次のとおり獲得ポイントに差がつく。

JCBゴールドとリクルートカードを使い分けることで年間4,500円以上の差がつくのだ。

この2枚と相性がいいのは、三井住友カード（NL）で、セブン-イレブンやマクドナルドなど対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うことで還元率が最大7％になる。

普段の買い物と電子マネーチャージは「リクルートカード」、対象のコンビニ・飲食店での支払いは「三井住友カード（NL）」、ステータスカードとして「JCB ゴールド」という明確な役割分担が可能だ。

ステータスとポイント獲得の効率化を両立したい場合は、JCB ザ・プレミア分の年会費が無料になる年間100万円利用は達成しつつ、超えた分をリクルートカードで支払うという使い方が良い。

一方で、さらにステータスを上げたいならば、年間利用金額をさらに大きくして最高級ステータスカードのJCB ザ・クラスの招待を目指そう。

この場合は、メインカードを「JCBゴールド」、対象のコンビニ・飲食店決済は「三井住友カード（NL）」、電子マネーチャージは「リクルートカード」と使い分けるとバランスがよい。

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ポイント経済圏別！最強の3枚持ち4パターン

基本カードとは、次のような各経済圏における中核カードを指す。

こういったカードは、経済圏のメインとなるポイント還元率が1％を超えることが多いため欠かせない存在といえる。

2枚目以降には、基本カードの弱点を補完できるクレジットカードを選ぶとよい。理想は、ためたポイントを経済圏のポイントに交換できるクレジットカードだ。

たとえば、dカードはモバイルSuicaチャージでポイントがつかない。これを補完できるのがリクルートカード（国際ブランドがJCBの場合）で、特定の電子マネーチャージでも0.75％の還元を受けられる。

リクルートポイントは等価でdポイントに交換できるため、ポイントの管理も簡単だ。

相性のよいポイントの組み合わせは次のとおりで、これをクレジットカード選びの参考としたい。

現在経済圏を形成しているポイントのうち、「PayPayポイント」「Vポイント」「dポイント」「楽天ポイント」それぞれを重視した3枚の組み合わせを1つずつ解説する。

PayPayポイントならPayPayカード＋三井住友カード（NL）＋JCB カード S

PayPayカードは「月に30回以上（200円以上）の利用」「トータルで10万円以上の利用」という条件を満たすことで還元率が上がるため、支払いを集中させることでPayPayポイントが効率的にたまる。

PayPayカードは、対象のコンビニ・飲食店で高還元になる三井住友カード（NL）と、全国20万の施設で優待が受けられるJCB カード Sが相性抜群だ。

PayPayカードは、年会費無料ながら基本還元率1％がたまるコスパが高いクレジットカードだ。PayPayポイントユーザーには必須のカードといえる。

同カードは、ネット通販ではYahoo!ショッピング・LOHACOに集中させて効率的にPayPayポイントをためたい。PayPayカードを使うことで、5％のポイント還元を受けられる。

さらにPayPayカードは、以下の条件を満たすことで、PayPayステップ特典として＋0.5％の追加還元を受けられる。

たとえば月のカード利用額が10万円の場合、PayPayステップ特典の有無で月間500ポイント、年間で6,000ポイントの差がつく。

2枚目には、セブン-イレブンやマクドナルドなどの対象のコンビニ・飲食店での支払い用に三井住友カード（NL）を持っておくと、さらに効率よくポイントがたまる。同カードのスマホ決済を使うと最大7％分のVポイントが得られるからだ。

VポイントとPayPayポイントは、相互交換を検討していることが発表されているので、三井住友カード（NL）でも実質的にPayPayポイントをためられる可能性がある。

ポイント還元の観点ではこの2枚で十分なので、3枚目には施設優待が充実しているJCB カード Sを選びたい。

JCB カード Sは全国20万の飲食施設やレジャー施設で優待を受けられる。同カードをスターバックスでの支払いに使うと、ポイント還元率が10％となるので、支払いはスターバックス専用とするのもよいだろう。

また、JCB カード Sには海外旅行用という意味でも3枚目に適している。

PayPayカードには、海外旅行傷害保険がない。三井住友カード（NL）は、選べる補償プランでスマホ安心プランや弁護士安心プランなどを選ぶと海外傷害保険が使えなくなってしまう。

JCB カード Sには、最大2,000万円までの補償がついているので、1枚目と2枚目の弱点を補てんできる。

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VポイントならOliveゴールド＋イオンカードセレクト＋エポスカード

普段の買い物はOliveゴールドに集中させて年間100万円達成を目指しつつ、イオン系列のお店ではイオンカードセレクトを使うとポイント還元率を最大化できる。

3枚目には全国1万店舗で優待を受けられ、海外旅行傷害保険も手厚いエポスカードを持っておけば、日常生活やおでかけの助けになるだろう。

Oliveゴールドは年間100万円の買い物をすることで、「1万ポイント進呈」「翌年以降の年会費無料」という2つの特典を得られる。毎年達成させるために、メインカードとして支払いを集中させたい。

同カードの基本還元率は0.5％だが、年間利用金額が100万円達成時にもらえる1万ポイントを合わせると還元率は最大1.5％（100万円で1万5,000ポイント獲得）になる。条件をクリアすれば年会費が無料になるゴールドカードで、この還元率は大きな魅力だ。

Oliveゴールドは、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済をすると還元率が最大7％になる。対象はセブン-イレブンやマクドナルド、サイゼリヤなどなので、対象のお店では積極的に使いたい。

なお、Oliveゴールドは、以下の2つの条件を満たすことで、対象店舗利用時の還元率をだれでも9％まで引き上げられる。

ただし、Oliveゴールドは年間利用金額が200万円を超えると還元率が次のとおり1％を切ってしまう。

そのため、この場合のサブカードはイオンカードセレクトを使ってポイント還元率を最大化するとよいだろう。イオンカードセレクトの基本還元率は0.5％だが、対象のイオン系列のお店で使えば還元率が2倍になる。

たまったWAON POINTは等価でVポイントに交換できるので無駄がない。さらに20日、30日はイオンの買い物が5％OFFとなるため、さらにお得だ。

なお、3枚目にはエポスカードを持つことで、カラオケやレジャー施設など全国約1万店舗で優待を受けられるほか、海外旅行傷害保険を充実させられる。

というのも、Oliveゴールドに付帯する海外旅行保険は選べる7つの補償プランの1つで、スマホ安心プランやゴルフ安心プランなどに切り替えてしまうと使えなくなってしまう。

エポスカードには、最大3,000万円までの手厚い海外旅行傷害保険が付帯している（旅行代金の支払いが必要）。

Olive
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dポイントならdカード＋リクルートカード＋JCB カード S

dカードを使ってdポイントをためればdポイントクラブランクが上がり、たまりやすくなる。

同カードは、Suicaチャージでポイントがつく「リクルートカード」とレジャー施設・飲食店で優待を受けられる「JCB カード S」と相性抜群だ。

dポイントをためたいなら、どこでも1％分のdポイントがたまるdカードの利用は必須だ。普段の買い物や固定費の支払いをdカードにまとめて、ポイントをためていきたい。

dカードにはdポイントカードが付帯している。dポイント加盟店で会計前にdポイントカードを提示すれば、ポイントの二重取りが可能だ。

またマツモトキヨシ（還元率＋2％）やドトール（還元率最大＋3％）などdカード特約店で使うとさらにお得にdポイントがたまる。

dポイント還元率をもう1段階上げたいならd払いを使いたい。

d払いの支払い方法をdカードに設定すれば、1％（d払い基本還元0.5％＋dカード支払い特典0.5％）の基本還元に加えて、dポイントランクに応じたd払い特典が受けられるからだ。

dポイントクラブランクは、直近3ヵ月間のdポイント獲得数によって決まる。dカードの還元率は1％なので、たとえば月に5万円の決済をして毎月500ポイント獲得できれば、4つ星ランクとなり、還元率は1.5％となるといった具合だ。

2枚目のリクルートカードは、国際ブランドはJCBを選んでSuicaのチャージに使いたい。同カード（JCBブランド）でチャージすることで0.75％分のリクルートポイントがたまるからだ。

リクルートポイントは、等価でdポイントに交換できるため、dカードとの相性がよい。

ただし、リクルートポイントから交換したdポイントはランク判定の対象外になる。リクルートカードを使いすぎて、dポイントランクが下がってしまうという事態は避けたい。

3枚目にJCB カード Sに選んだのは、全国20万の施設で優待を受けられるからだ。外食やレジャー施設の際に同カードの優待を使えないか確かめることで、日々の生活や娯楽をよりお得に楽しめるだろう。

リクルートカード
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楽天ポイントなら楽天カード＋リクルートカード＋三井住友カード（NL）

普段の買い物は、メインカードに集中させて楽天ポイントをためつつ、公共料金やSuicaチャージ、特定のコンビニ・飲食店などより高いポイント還元を狙える場面ではサブカードを使うことで、効率よくポイントがたまる。

楽天カードは、普段の買い物で安定して1％のポイント還元を受けられるため、楽天経済圏ユーザーに必須だ。

楽天ポイントをためたい人は、同カードをメインカードに据えて普段の買い物を集中させよう。

楽天市場での買い物に使うとポイントが＋1倍となる特典も有効活用したい。楽天スーパーセールや楽天お買い物マラソンなどに合わせた買い物すると、さらに多くの楽天ポイントをためられる。

ただし、楽天カードは次の支払いに対するポイント還元率が下がってしまうことに注意が必要だ。

上記のような支払いには、サブカードとして用意したリクルートカードを使うとよい。同カードを使うことで還元率は1.2％になる。

たとえば月の公共料金の支払いが2万円、保険料の支払いが1万5,000円の場合の獲得ポイントを比べると次のとおりだ。

獲得ポイントの差は月に305ポイント、年間で3,660ポイントにもなる。

また、3枚目の三井住友カード（NL）はセブン-イレブンやマクドナルドなどの対象のコンビニ・飲食店で使うことで、獲得ポイントを最大化したい。スマホのタッチ決済を使えばポイント還元率が最大7％になる。

三井住友カード（NL）で獲得したVポイントは、手間をかければ楽天ポイントへ交換できる。具体的には、まずVポイント2万ポイントを1万ANAマイルに変換する。1万ANAマイルは楽天ポイント8,000ポイントに交換できるため、間接的に楽天ポイントにできるのだ。

こだわり派向け！ニーズ別の組み合わせ3パターン

マイル系・旅行系のカードは年会費がかかることが多いので、基本的には支払いを集中させつつ、無料カードでポイント獲得効率を上げたり、施設優待を充実させたりするとよいだろう。次の3つのパターンについてそれぞれ詳しく解説する。

ANAマイルをためたいならANA JCB ワイドゴールド＋三井住友カード（NL）＋JCBカード S

ANA JCB ワイドゴールドカードを普段の買い物に集中させれば、マイルが効率よくたまる。

同カードと相性がいいのは、セブン-イレブンやマクドナルドなど一部のコンビニ・飲食店でより多くのマイルがたまる三井住友カード（NL）と施設優待が充実しているJCB カード Sだ。

ANA JCBワイドゴールドカードは、利用金額1,000円につき10マイルという高いマイル還元率が魅力のカードだ。普段使いは同カードに集中させて、マイルをどんどんためていきたい。

たとえば年間利用金額が100万円なら年間1万マイルたまる計算だ。ANA JCBワイドゴールドでは毎年継続するたびにボーナスとして2,000マイル付与されるので、合わせると1万2,000マイルたまる。

レギュラーシーズンであれば、1万500マイルで東京から石垣・宮古、札幌から沖縄、ハイシーズンでも1万2,000マイルで東京から沖縄、大阪から宮古・石垣、札幌から福岡などの片道航空券と交換できる。

ANA JCBワイドゴールドカードの年会費は1万5,400円（税込）だが、十分元がとれるだろう。ANA搭乗時の獲得マイルは通常の＋25％となるため、普段から飛行機を使う人にはさらにおすすめだ。

また、ANA JCBワイドゴールドカードはANAカードマイルプラス加盟店での買い物に使うとボーナスマイルがもらえる。

上記のようなお店では、特に意識してANA JCBワイドゴールドを使って、より効率よくマイルをためていきたい。

2枚目として用意する三井住友カード（NL）は、コンビニ・飲食店決済用のカードだ。同カードのスマホ決済を使うことによってセブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤなどの対象店舗でのポイント還元率が最大7％になる。

たまったVポイントは500ポイントあたり250ANAマイルに交換できるため、実質3.5％分のマイルがたまる計算だ。

仮に対象のコンビニ・飲食店の利用が月に1万円の場合、ANA JCBワイドゴールドカードでたまるのは100マイルだが、三井住友カード（NL）のスマホ決済を使うことで350マイル分たまることになる。

ANAマイルをためるためには、この2枚で十分なので、3枚目は施設優待が充実しているJCB カード Sを選びたい。

JCB カード Sは国内外20万の施設で次のような施設優待を受けられる。

なお、この3枚の組み合わせにすると、国際ブランドがJCBの2枚になってしまう。国際ブランドを分散させたい場合は、ANA VISAワイドゴールドカードやANA マスターワイドゴールドカードを選ぶのも1つだ。

ただしVISA・MastercardはJCBに比べて海外旅行傷害保険の補償額が低いなど、一部特典に違いがあることには注意したい。

JALマイルをためたいならJALカード＋リクルートカード＋イオンカードセレクト

普段の買い物はJALカードに集中させてマイルをためつつ、電子マネーのチャージにはリクルートカード、イオンのお客様感謝デーではイオンカードセレクトという具合に使い分けるとよいだろう。

この3枚は、基本的にJALカードをメインに使ってJALマイルをためることになる。マイルを効率よくためたいなら、ショッピング利用時の獲得マイルが2倍になるショッピングマイル・プレミアムに加入したい。

ショッピングマイル・プレミアムは、年会費4,950円（税込）の有料オプションだが、通常200円につき1マイルのところ、100円につき1マイルたまるようになる。

次の図表は、ショッピングマイル・プレミアム加入有無と年間獲得マイルを比較したものだ。

1マイルを2円相当と考えても、年間50万円のカード利用で元がとれるので、ショッピングマイル・プレミアムに加入する価値は十分といえるだろう。

また、次に挙げるJALカード加盟店では獲得マイルが2倍になる。

上記のようなお店を意識的に使って、効率よくマイルをためたいところだ。

2枚目に選んだリクルートカードは、電子マネーのチャージに使いたい。リクルートカードでは、モバイルSuica、nanacoなどのチャージで0.75％のリクルートポイントを得られる。JALカードでのチャージはポイント対象外だ。

リクルートポイントは、Pontaポイントを通じて2ポイント＝1マイルのレートで、JALマイルに交換できる。同カードを使うことで、0.375％分のマイルが付与される。

なお、リクルートカードの通常還元率は1.2％で、マイルに換算すると0.6％還元になる。これは、ショッピングマイル・プレミアム未加入時のJALカードを超えることになるため、次のように1枚目と2枚目を入れ替えるのも1つだ。

3枚目のイオンカードセレクトは、20日、30日のイオン系列のお店での買い物専用にしよう。お客様感謝デーの特典として5％割引を受けられるので、日持ちする食品や日用品のまとめ買いに使いたい。

たまったWAON POINTは、2ポイント＝1マイルのレートでJALマイルに交換できるため、無駄がない。

旅行によく行くならMarriott Bonvoy®アメリカン・エキスプレス®・カード＋Oliveフレキシブルペイ＋JCB カード S

Marriott Bonvoy®アメリカン・エキスプレス®・カードは、年間利用額が大きくなればなるほどお得になるため、普段使いや固定費の支払いに集中させましょう。

三井住友カードはスマホのタッチ決済で最大7％還元対象のコンビニ・飲食店専用、JCB カード Sは日常や旅行先での施設優待という目的で持つとバランスがよくなる。

Marriott Bonvoy®アメリカン・エキスプレス®・カードは、年間利用金額によって特典があるため、メインカードとして支払いを集中させたいカードだ。具体的には、次の2つの特典を受けられる。

Marriott Bonvoy®アメリカン・エキスプレス®・カードは、ゴールドエリート会員になることで滞在先での体験がよりアップグレードされ、無料宿泊特典を使えば年に1回お得に旅行が楽しめる。

2枚目のOlive フレキシブルペイは、セブン-イレブンやローソンなどのコンビニ、マクドナルドやサイゼリヤなどの飲食店利用専用にしたい。スマホのタッチ決済で支払うことで、ポイント還元率が最大7％になる。

なお、Olive フレキシブルペイの保険は海外旅行傷害保険のほか、ゴルファー保険や個人賠償責任保険、携行品損害保険などから選択可能だ。

海外旅行に関する補償はMarriott Bonvoy®アメリカン・エキスプレス®・カードで十分なので、ほかの保険を選んで補償を充実させるとよい。

3枚目のJCB カード Sは、施設優待専用のカードとして持っておきたい。同カードは年会費無料で持てて、国内外約20万ヵ所で優待を受けられる。

たとえば横浜・八景島シーパラダイスなどのレジャー施設で入場料割引などの優待があるので、旅行先で役立つことが多いだろう。

クレジットカードを3枚持ちするメリット

クレジットカードを3枚持ちするメリットには、主に以下の3つがある。

「よりお得にクレカを使いたい」という人や、「さまざまな店舗や国で使いたい」という人には、2枚や3枚、もしくはそれ以上を状況に応じて使い分けるのがおすすめだ。

多くの付帯サービス・優待特典を受けられる

クレジットカードを複数枚持てば、その数だけ旅行保険やラウンジサービス、特定の施設での割引など多くの付帯サービスや優待特典を受けられる。

付帯サービスや優待特典は、カードによって異なるためだ。

こちらは旅行におすすめの3枚だが、複数枚を持つことでより多くの宿泊先やレストラン、レジャー施設などでお得に特別な体験が可能になる。

使い分けでポイントを効率的にためられる

クレジットカードのポイント還元はカードごとに異なる特典が設定されており、複数枚持つことでそれぞれの特典を最大限に活用できる。

例えば上の例では3枚を持つことで、対象のコンビニ・飲食店、ビックカメラ、モバイルSuica、Amazonというようにさまざまな店舗で還元率アップ優待を受けられるようになる。

国際ブランドや限度額で不便をしない

クレジットカードを複数枚使い分けていれば、国際ブランドや限度額といった面で不便することを減らせる。

国際ブランドに関しては、まずVisaとMastercardのどちらかは必ず持っておくと良い。どちらも全世界的に加盟店が多いと言われている。

しかしなかにはVisaやMastercardが使えない店舗やサービスもある。複数枚のクレカを持つのであれば、国際ブランドをひとつに固めないのがおすすめだ。

またクレカの利用限度額に達してしまったときや、不正利用によりカードを停止せざるを得なくなってしまったときなども、複数枚のクレカがあれば代用が利くだろう。

クレジットカードを3枚持ちするときの注意点・デメリット

クレジットカードを3枚持ちするときには、以下の点に注意する必要がある。

自分に合った3枚を厳選し、かつ作った後も明細をこまめに確認して、しっかりと管理することが大切だ。

管理しないと滞納・不正利用のリスクが高くなる

クレジットカードは枚数が増えるほど収支を把握するのが難しくなるが、だからといってきちんと管理していなければ、滞納や不正利用のリスクを高めてしまう。

滞納と不正利用のどちらを防ぐためにも、まずは明細利用をこまめに確認する癖をつけると良い。

クレカによっては、決済するとリアルタイムで通知がくるものや、先に設定した利用額を超えた時点で通知がくるものもあるので活用しよう。

年会費が負担になる場合がある

年会費がかかるクレジットカードを複数枚持つ場合、支払いの負担が大きくなる。

例えば当ページで紹介した3枚のなかで、以下は年会費が合計2万8,600円（税込）かかる。

さらにマリオットボンヴォイアメックスは、必ず年会費がかかるクレジットカードだ。2万3,100円（税込）を支払うだけの価値があるカードであるかは、人によって異なる。

これらに限らず、年会費が有料のクレカを作るときには念入りに「特典やサービスを十分に使いこなせるか」を検討しよう。

3枚目を申し込む時は審査に落ちやすくなる？

クレジットカードを短期間に2枚、3枚目と申し込むと「審査落ち」する確率が高まる。 短期間に複数のカードを申し込んだ履歴は「信用情報機関」に記録され、審査にマイナス影響を与えるからだ。

信用情報機関には「CIC（株式会社シー・アイ・シー）」、「JICC（株式会社日本信用情報機構）」、「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」の3つがあり、次のような情報が登録されている。

「信用情報」とは、クレジットカードや割賦販売、各種ローン等の契約について、契約内容や支払い状況等の客観的な取引事実を登録した個人の情報になります。日常の中で積み重ねられていく「信用情報」は、将来のクレジットライフに影響を与える大切なものです。

出典：信用情報 早わかり！｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC

カード会社は審査の際に必ず、信用情報機関が管理するこれらの情報を照会するが、連続した申し込みは「多重申し込み」と呼ばれ、カード会社から危険視される可能性がある。

多重申し込みをする人のなかには、以下のような問題を抱えている人もいると考えられるためだ。

・生活困窮者であり、クレカでどうにか当分の生活費を工面しようとしている
・入会キャンペーン目当てであり、クレカ自体は使う予定がない

生活困窮者は踏み倒しの恐れがあり、キャンペーン目当ての人もカード会社にとっては不利益を生む恐れがある。

以上のような問題を危惧され、審査落ちしてしまってはもったいない。クレカを申し込むときは1枚ずつ、審査結果を待ってから順番に進めるといいだろう。

複数のカードを所有している場合、「支払可能見込額」の問題で新たなクレジットカードの審査に落ちてしまうことがある。

「包括支払可能見込額」とは、住宅その他の省令で定める資産を譲渡したりすることなく、かつ生活維持費に充てるべき金銭を使用すること無く支払うことができると見込まれる１年間当たりの額をいう。

出典：経済産業省

具体的には、「年収などの収入」から「生活に必要な費用」と「現在のローンやクレジットカードの残り」を除き、カードの支払いに充てられると見込まれる金額を指す。

既に持っているクレジットカードの限度額が高いと、支払可能見込額を超えてしまい、新しいカードの審査に落ちてしまうのだ。

例えば、年収500万円、支払可能見込額が150万円（年収の30％）で、既存のクレジットカードの利用可能枠が150万円だった場合、新しいカードの審査に落ちる可能性がある。